年収に対して無謀なローン　その１９

852さん、建物と外壁、庭で3000万円ですか？借入金が3000万円位なら、お二人の年収合わせて、考えれば妥当かもしれません。（建物だけで3000万円って高いと思います。個人的に）しかし、お子様をもう一人希望、お車が2台（通勤で使用、お子様が小さければ仕方ありませんが）あると給料のかなりの金額が、お子様の保育園、車の維持費、家のローンでかなりの金額が固定費になるでしょう。またボーナスが、年間８０万円？と６０万円？（半期ではなくて）となると、ボーナスはあてにできず、毎月の給料の中でやりくりすることが前提になると思います。流動的な、資金が少なくなる可能性があるので、もう少し、建物価格下げる。今後、車を一台手放す、または買い換える際は維持費が安い（軽自動車？）にするなど、検討されたほうがいいと思います。3000万円の新築物件にされるなら、フラット３５S など、固定金利での検討もされてみてはいかがでしょうか。今後、日本も金利は上昇すると思います。

>>854 さん
ご丁寧にありがとうございます。ちなみにフラット３５Sです。
消費社会ドップリ世代なので、中古・新築と色々と物件を見て
新築なんてご祝儀20%＋一時費用でコスパ的にはバカらしいと理解しつつも
永住するつもりで検討してる事もあり、新築の魅力にまんまとしてやられてますね。
お気に入り物件を睨みつつも、ちょっと冷静に資金繰りを再考してみます。

ありがとうございました。

855さん、早速のアドバイスありがとうございます。参考になります。
3000万円という額は、地盤改良、建物、外構など諸々全て含めたものです。
不景気の煽りでここ1,2年はボーナスがかなり減額されてしまい、今後も安定的に支給されるとは限らないので、返済においては充てにしないように考えてはいます。
そうなるとやはり厳しいですね･･･まだプランニング中なので削る部分も探って、減額を検討したいと思います。
また、金利についてももっと勉強して再考してみます。

857さん、そうですか。まだプランニングなら、是非見直してみてください。私がここで重要だと思うことは、築２０年だと建物の価値がほぼゼロの査定になること。だから3000万円と聞いて驚きました。35年ローンだと、20年目で建物価値ゼロでもまだ残債があるでしょう。土地に価値ありと言っても、残債と土地の値段が見合うか？ローン組むときに、金融機関に聞いて（20年たったときの残債です）みるのもいいでしょう。まさか、土地も3000万円で購入したわけではないと思いますので。建物は、譲れないポイントは抑えて、あとはオーソドックスにされた良いと思います。皆さん、購入価格を気にされるのですが、支払う金額は金利込みです。支払い総額も確認してみてください。いろいろ参考になると思います。

■世帯年収
　本人　　税込720万円（手取り月35万円、ボーナス手取り年160万円）
　配偶者　税込240万円 (育休中手取り月16万)

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供１　1歳

■物件価格
　8000万円 一戸建て

■住宅ローン
　・頭金　3500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4500万円
　・固定フラット　35年2.3% （10年間は1.3%）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　年間10万程度昇給

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■その他事情
　・その他ローンなし

これほど高い物件を買うつもりなんてありませんでしたが、
妻が気に入った物件を見つけ押切りました。頭金のほとんどは子供を産む前に
バリキャリだった妻が貯めた物なので文句はありませんが・・・
さすがに借金が高額の為不安です。

859さん、また凄いですね～。でも、購入してしまったって事ですね？奥様に押し切られて。配偶者の年収は、育児休暇中の年収で、会社に戻ったら、年収額が増えるのでしょうか？それならって、年収額にもよりますが、いいでは？月々の支払いは12万円程度ですか？これから、保育園料金も結構高いですからね。ここで、相談される方って、借り入れ金額は気にされるのですが、金利含めた、支払総額を気にしない方が多いです。4500万円となると、金利含めた（35年）支払総額は7000万円位になると思います。また、繰越返済してもなかなか借入金が減った実感が沸かないと思います。戦時中ではありませんは、「欲しがりません。返済するまでは」、の気持ちで、贅沢を控えないと、厳しいと思います。退職金もでるようですし、その額からみて、結構良いお勤め先と推測します。退職金とは別に、企業年金がある会社であるなら、別に老後の資金を貯める必要もないので、固定費を増やさないようにすればいいのではないでしょうか。企業年金＝退職金なら、問題です。買ってしまったもの、あとで何言っても仕方ありませんが。

■世帯年収
　本人　　税込500万円（手取り月25～30万円、手取りボーナス年50万円）
　配偶者　税込0万円


■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　31歳
　子供１　4歳 （幼稚園児）
　子供２　2012年4月出産予定


■物件価格
　2500万円 （戸建・土地代・他費用込）


■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　2500万円
　・変動　35年・0.975%


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円


■昇給見込み
　不明


■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5～10年間の再雇用制度有り（年収300万程度）
　

■その他事情
　車ローンなし
　親からの援助なし
　現在6.6万円の賃貸マンション居住中（築２４年）
　住宅ローンは毎月7万円支払い（ボーナス払い無し）


来年第２子誕生、第１子が就学する前に定住地を決めたかったので購入を決意。
分譲マンションも戸建も金額が変わらない地方です。

本契約が近づいてきて不安になってきました。よろしくお願いします。

結構手堅い計画で、安心だと思います。問題なのは、頭金が無いことですね。でも仕方ないですね。ボーナス払いもなさそうですし。奥様もイザというとき、お子様が大きくなればパートにもでれるでしょう。今の賃料ですと、きっとそんなに広い物件ではないと思いますので、違う賃貸物件に住みかえるとなると、賃料などいろんな費用が発生しますので。ただ、変動金利にされていることですね。フラット３５Ｓとか固定金利で検討されたでしょうか。今後、変動金利は金利が上がっても、月々の返済金額が変わりませんが、元本が減らず、反対に借入金が月々の支払いで金利が払いきれず、増えていく可能性があります。今後、欧州のように金利が上昇する可能性がありますので、固定で、１０年でも、１５年でもいいです。検討されてみては如何でしょうか？いくつかの金融機関、インターネットバンクで検討されてもいいと思います。

863さん、ぎりぎりですね。審査はおりるでしょうが、生活がギリギリになると思いますよ。月々の支払いに、管理費や、修繕費、固定資産税（最初の５年は優遇あるか？確認してください）、月々に平均化すれば、返済金額にプラス4万円くらいになります。保育園にあたったとして、都内であれば保育料も高い。給料にかなりの固定費が発生します。（もちろん保育料発生ってことは、奥様職場復帰で収入入りますが）ご主人が将来もっと昇給すればいいですが、それも難しそうですね。このマンションを買う条件としては、せっかく奥様の実家のそば、助けも得れそうなので、奥様の職場復帰が前提になると思います。一人の収入では大変でしょう。まだ、若いので35年ローンでも良いと思いますが、気になるのは変動金利にされていることですね。フラット３５Ｓとか固定金利で検討されたでしょうか。今後、変動金利は金利が上がっても、月々の返済金額が変わりませんが、元本が減らず、反対に借入金が月々の支払いで金利が払いきれず、増えていく可能性があります。固定金利も検討されたほうがいいでしょう。

No.863さん、実家は広いのですか？広くて、ご主人がマスオさんで問題ならそのままでもいいんじゃない？

866さん、私も金利には詳しくないのです。素人なので。ただ、はじめの10年から１５年は金利の支払いで元本はなかなか減らないはずです。よって、金利の上下の影響が大きいでしょう。１５年たてば、元本返済の割合が、大きくなるので金利影響が少なく済むのではと思った次第です。あと、これからの５年から１０年で、日本に大きな変化が出てくるかもしれません。ようは国にお金がなくなるからです。そのショックに耐えられるように固定にしておいたほうが無難でしょう。頭金も多いですし、マンションも値下がりしにくい地域となっていますので、イザと言うときは売却されても借金だけが残るパターンではないので、そんなに心配しなくてもと思います。一番怖いのは、ローンの残債より、マンションの価値が下がることですから。奥様はお勤めにでれば、少しはゆとりがでると思います。

今は大阪府民さん
>861さんが余裕で>863さんがギリギリと思われる違いはなんでしょうか？
私は>863さんの方が奥さんに仕事があり、お子さんもお一人なので余裕かなと思いましたので。

863さん

奥様の実家に二世帯住宅建てれば？奥様に兄弟がなくて相続問題なければだけど。
父親と合わない娘は多いのではないですか？特に団塊の世代から上の親とは。二世帯なら顔を突き合わせることなく、お母様とも幸せにやれるんじゃないの？
あなたのご両親が悲しまないのであればだが。

■世帯年収
　本人　　税込450万円（手取り月23万円、手取りボーナス年100万円）
　→ただし、現在は賃貸に住んでいるため、住宅補助として5万円が支給されている。
　　また、持ち家になった場合は、補助が出ない。
　配偶者　税込300万円（手取り月14万円、手取りボーナス年80万円）


■家族構成
　本人　25歳 （入社3年目）
　配偶者　25歳（入社4年目、現在育休中。来年10月復帰予定）
　子供　0歳（妻の復帰とともに保育園入所予定）
※将来的には5年後ぐらいにもう一人を計画しています。

■物件価格
　3500万円 （戸建・土地代・諸費用込）


■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸費用約200万込み）
　・借入　2900万円
　・ローン
　　①変動（1400万）　35年・0.875%
　　②フラット35Sエコ（1500万）　35年・2.21%（当初5年間　年▲0.7％・6年目以降20年目まで　年▲0.3％）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円


■昇給見込み
　会社のモデルとしては、40歳で600万ほど。


■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）
　

■その他事情
　軽自動車1台（ローンなし）
　親からの援助なし
　住宅ローンは毎月8～8.5万円程の支払いを想定（ボーナス払い無し）
　奨学金（月2.1万円）が40歳まで続く。
　保育園は約4.5～5.5万円の予定。


・検討を開始した段階のため、まだ物件自体は決定してません。（物件価格も予定です。）
ただ、今の金利状態や今後の動向を考慮すると、私自身は今が買い時かなと感じており、
土地を含め、探しております。
・学資保険の営業にライフプランニングを先日していただきましたが、私の給料が昇給見込みどおりに
昇給するか、妻が今後も会社に勤める（35歳ぐらいまで。その後はパート）か、どちらかを実現すれば
ほぼ問題はないと助言いただきました。

不明確な情報ばかりで申し訳ございませんが、ご助言の程、よろしくお願いいたします。

868さん。凄い突っ込み。
861さんは、年収500万円で借入金は2500万円。年収の５倍以内で済んでいます。また、一戸建てなので、マンションのように毎月、管理費や修繕費２万円～３万円の固定費が発生しません。そして、今の賃料が６．６万円、返済額が７万円ですので、給料のそれぞれの家計項目に与える影響は少ないと推測します。
一方、863さんは、年収450万円で借入金が2790万円です。年収の6倍になります。そこに、管理費、修繕費が毎月２万円～３万円掛かります。今まで、実家で暮らしていた分、金銭的に余裕があったでしょうし、親に助けてもらっている部分もあるでしょう。気が付かない無駄遣いというか、精神的にゆとりもあったと思います。でも、購入したら、毎月支払いが発生します。そこに、光熱費などの固定費がかかります。今まで給料の中でそのようなことを気にしてやりくりしていたのか、疑問だったので書きました。でも奥様が仕事すれば別です。と書いているはずです。（復帰が危ぶまれると書いてある）夫だけでは難しいでしょう。

859＝870さん、そうですね。奥様の年収も高いようですので、支払いは出来るでしょう。ただ、金額が金額なので、毎年ボーナスや毎月の家計のやりくりで、繰上げ返済はしないといけませんね。2人とも年収がいいので、毎年２００万円位、繰上げ返済するつもりでいたほうがいいと思います。２００万円を１０年続けて２０００万円です。でもまだ借金は残っているでしょう。家は、お金は出て行くけど、運んできませんので。悩まれるのであれば、今一度、奥様と話し合われた方がいいでしょう。私は、そんな物件ではなく、もっと、気楽な生き方もあると思うのですが。

でも、戸建ては住宅価格には、庭の植栽や側溝などの費用も、食洗機やカーテンレール等の備品の費用も入ってません。加えて、外壁修理を10年に一度必要となり、数十万かかりますよ。表面的な価格に惑わされてはいけない。