年収に対して無謀なローン　その１７

うん、948さん、無謀だよ。
マジでやばいからやめておいたほうがいいよ

◎楽勝 ○安全　▲注意　△やや厳しい　×無謀
>>953「○」計画性も十分あり安全圏の範囲内。10年1.75ならフラットＳでも良さそう。
>>955「○」共働きなら問題なし。貯蓄額・頭金から類推するとあっさり早期完済しそう。
>>957「▲」危なくはないが、残勤務年・定年・2人目子供の大学進学絡みで貯蓄額注意。

■世帯年収
　本人　　税込580万円（手取37万円、賞与年20万円）
　配偶者　税込350万円（手取22万円、賞与年15万円）

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　24歳

■物件価格
　3950万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3850万
　・変動　35年 0.8% 2500万
フラット35s 当初10年 1.5% 1350万
※ミックス想定
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年15万円

■定年・退職金
　60歳 退職金制度なし　

■その他事情
　・普通自動車なしだか、二年後に親から譲り受け
　・子供は3〜4年以内に1人、その後もう1人予定
・結婚と同時に入居、当初数年は貯金増やす予定
・配偶者は出産後も働く予定も最悪パート年100万

よろしくお願いします。

明日、引渡しです。今更になって若干不安です。
計算上、年収が上がるまで本人の貯蓄能力がほとんどありません。
配偶者の稼ぎが繰上げ返済＆貯蓄の鍵です。

■世帯年収
　本人　　税込470万～420万円（手取り月24万円、ボーナス手取り年80～30万円）
　　　　　　※　ボーナスは会社の業績により変化が大きい
　配偶者　税込0円 (現在育児休暇中）

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3300万円

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途100万用意）
　・借入　2900万円
　・変動　35年　0.975％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万＋400万円（有価証券）＋90万（子供名義）
　配偶者貯蓄額は不明　おそらく100～200万位？

■昇給見込み
　本人　45歳で600万＋ボーナス
　　　　その後は昇進次第
　配偶者　しばらくは 年5万程度の昇給

■定年・退職金
　本人 62歳
　　　　1500万程度見込み ＋確定拠出年金
　配偶者　不明
　　
■その他事情
　・車　1台所有　（ローンなし）
　・管理費等で２．５万円（駐車場含む）
　・配偶者は来年４月に職場復帰予定
　　（復帰の年は、年収200万位、その後はボーナスが出るので350万～400万？）
　・子供の学費として4万/月＋子供手当て分を子供名義で貯蓄中
　・育児サポートを優先し、残業は一切していない。
　・本人と配偶者の財布は完全に別。
　　銀行から引き落とされる物＋子供の学費積立は本人が支払い。
　　（家賃、車維持費、電気、ガス、水道、通信費（電話、インターネット）等）　　
　　配偶者はそれ以外の食費、雑費、交遊費等の普段の生活費を出しています。
　・親からの援助なし
　・もう一人子供欲しい

　私の稼ぎが悪いので、完全に２馬力が前提です。
　配偶者復職のため、配偶者の通勤に便利な場所に購入しましたが、今になって
正社員は辛いので、パートでも良いかと戯言を言い始めました。（汗
　もちろん、育児フォローは最大限努力するので、正社員で頑張って下さいとお願いしました。
　
　幸いにも母子共に健康を保っていることから、職場復帰に問題はなさそうです。

　今のところ、最大のリスクは金利上昇リスクと配偶者が仕事を続けていけるか？ですかね。

　有価証券は、万が一のハイパーインフレ→円安＋金利上昇リスクを考慮して
外貨（外国株式）で運用してます。
　現在は逆に最近の円高で結構なダメージを受けています（汗

　その他のリスクおよび、気をつけたら良い点等ございましたらご指摘ねがいます。

>>960
釣りだったってことですね。

■世帯年収
　本人　　税込650万円
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　44歳
　配偶者　43歳
　子供１　15歳
子供２　11歳
　子供３　 7歳

■物件価格
　2600万円

■住宅ローン
　・頭金　 1000万円＋諸経費
　・借入　 1600万円
　・ﾌﾗｯﾄ35S　10年間1.39％　その後2.39％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

■昇給見込み
　年々上昇（小額ですが･･･）

■定年・退職金
　60歳
　退職金は期待できません

■その他事情
　・車のローン　なし

ご意見お願いします。

　事前審査は通りましたが、本審査が心配です。
　以下、詳細となります。
　よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込340万円（手取り月25万円、ボーナス年40万円）
　配偶者　税込300万円 (手取り月23万円、ボーナス年40万円）

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　37歳
　子供　なし

■物件価格
　1600万円（中古マンション。築10年）

■住宅ローン
　・頭金　なし（300万円あるが室内のリフォーム代金に回すため）
　・借入　1600万円
　・変動　30年・0.95%（優遇実施後の金利）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　定年60歳。退職金なし

■その他事情

　・ローン等の借り入れは一切ありません。
　・子供は作るつもりですが、二人とも40歳近い＆配偶者が働きたいとのことなので作らないかもしれません。
　・ローン返済中は配偶者と２馬力で返す予定です。
　・事前審査は通りましたが、一度別の銀行（メガバンク）で事前審査に落ちています。
　・私の親が約10年間に自己破産しています。
　・自己資金をすべてリフォーム代に回してしまうのと、退職金がないので本審査に通るかどうか心配です。
　
　どうぞよろしくお願いいたします。

◎楽勝 ○安全　▲注意　△やや厳しい　×無謀
>>961「△」退職金無しでパートなら結構厳しいし不安定。妊娠前にどれだけ返せるか。
>>962「○」貯蓄もそれなりで共働きなら十分安全圏。リスク回避には繰上返済しかない。
>>964「○」返済・貯蓄は問題なしも退職金無しでは教育費次第で老後資金に注意がいる。
>>965「▲」共働き前提なら借入は概ね問題ないが、退職金・貯蓄額見るとギリギリ感。

このスレをみると、どうも共働き前提という方が多いですね。
人生何があるか分かりません。奥さんの収入をあてにしすぎて、計画が狂った途端に破綻してしまうような計画はやめましょう。

>>967
昭和な考えだな。
今の時代、共稼ぎなんて当たり前。
100％あてにするのは危険だか、ある程度は奥さんの収入を不動産購入につぎこむのは全くおかしくない話。

その通り。
奥さんがパートとかなら別だか、正社員なら全く問題ない。
石橋をたたきまくる人は別だけどね。

>>965
手取りの年収と税込（額面）年収が一緒って…
脱税ですか？

968　969　に同感
この不安定なご時勢将来は真っ暗
年金も今よりは減額され医療費負担はいずれ5割になる
妻は働いて　夫は家事を手伝う
家族の結束を強め将来に備えましょう

最近は回答があっても質問者さんのリアクションがほとんど無いですね。
見ていて少し寂しい気がします。

というかこのスレってどれくらいの人が見てるのかな。
ずっと昔から見てる人います？

いかがでしょうかm(._.)m

　事前審査は通りましたが、本審査が心配です。
　以下、詳細となります。
　よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込350万円
　配偶者　税込300万円

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者25歳
　子供　なし

■物件価格
　3500万円

■住宅ローン
　・頭金　1700万（親の援助含め）
　・借入　1800万円
　・変動　30年・0.895%（優遇実施後の金利）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　650万円 (外貨200万含む)

■昇給見込み
　年¥3000

■定年・退職金
　定年60歳。退職金250万

■その他事情
・ 車あり
・ランニングコスト月¥25000
　・ローン等の借り入れは一切ありません。
　・3年以内子供は作るつもりです。

私は967さんに賛成です。
「あてにしすぎない」と書いておられ、「全くあてにするな」ではありませんし。
子供ができると残業は０に近くなるし、
子供の風邪で休みすぎて年休がなくなることもあります。
奥さんの収入は保育園代と繰り上げ返済用。
旦那さんの収入で主に暮らしていくのがいいと思います。

955です。遅くなりましたが回答ありがとうございました。
妻が働く事前提ですが、○をもらえてすっきりと申し込みができそうです。

購入予定の物件は、現在の居住地より妻の職場にかなり近くなるので、
共働き続けられると期待してます。

961です。
966さんありがとうございました。

割ときつめの理解はしておりました。
おっしゃる通り、妊娠前に負担をどのくらい減らせるかですね。

パートは最悪のケースで、共働きしていく構えです。それと親の援助が2年後にあるかもですが、そこは
計算に入れずコツコツ貯蓄と繰上にはげみます。

973さん

失礼ですが、昇給や退職金は桁がひとつ少ないのではありませんか？
お子さんを予定（素晴らしい！）ですが、奥さんの収入が一定期間途絶えると、かなり厳しいと思います。
親御さんの援助（あまり感心しませんが）が続けることができたり、奥様が資格職で再就業が容易で収入も安定しているなら余計なお世話ですが。

家を購入することより、ご自身の収入がアップする事を努力されるのが先かと。自立しないと。もし、信念を持って低収入でも今のお仕事をしているなら、家を購入することは二の次ではありませんか？

アメリカが債務不履行（デフォルト）の危機を迎えています。回避できるでしょうが、日本はアメリカ以上にやばい借金大国です。金利が上昇したら、変動金利ではアウトです。

日本のデフォルトなんてありえない！という発言の方々はいつの間にかこのサイトから姿を消したようですが、ビビリ（悲観的）すぎるのも問題ですが、楽観的すぎるのは何も考えていないのと同じです。

来月末に入居予定です。（新築マンション）
ローンも通ったので、あとは返済していくのみなのですが、今更ながらに不安になっています。
いかがでしょうか？

■世帯年収
　本人　　税込720万円
　配偶者　0円

■家族構成
　本人　　41歳
　配偶者　36歳
　子供１　5歳
　子供２　1歳

■物件価格
3320万円

■住宅ローン
　・頭金　20万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3300万円
　・変動　35年・0．875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
毎年約7万円

■定年・退職金
　60歳 1500万程度見込み
　65歳まで延長雇用制度あり
　

■その他事情
　・車１台所有
　・親からの援助なし
　・他のローンなし
　
41歳にもなって貯蓄が少ないのは、子供ができるまでの数年間、共働きをしていた関係もあって、二人で豪遊しておりました。
（２ヵ月で100万円買い物に使ったり･･･）
貯蓄することにあまり興味がなく、子供ができたらこんなこともできなくなるから、今のうちに遊んでおこうといった考えでした。
今となっては、後悔している部分もありますが、過去を後悔しても仕方がないので、今後の人生の為に頑張っていこうと思います。

ご指摘お願いします。

将来設計を考えた貯蓄ができてないのは非常にまずい。今まで貯金できていないのにローンを組んだ途端にはたしてそれができるかどうか、、、ってもう遅いからやるしかない。頑張ってください。
家計は必ず見直した方がいいでしよ！
払っていけるでしょうが、無駄がないかを調べておいた方が良いです

◎楽勝 ○安全　▲注意　△やや厳しい　×無謀
>>973｢▲｣頭金・貯蓄しっかりあるも出産後も妻の助けが大前提でその戦略が一番重要。
>>978｢△｣月15万ペースは軽くはなく金利も変動。貯蓄も小で管理費他あれば高負担感。

みなさま有難うございますm(._.)m
もう一度嫁と話して購入を考えたいと思います。
>973

953です。
959さん、ご回答ありがとうございました。

978さん

団信は加入しましたか？41才と言う年齢･家族構成から考えて、保険加入出来たなら早めに購入する事も１つの選択肢です。
我が家はローン金利は定期保険料と割りきり、早期完済を目指して繰り上げ返済をしています。

40代になると頭金を貯めるよりも、物件価格を身の丈にあわせ、家計を見直してローン返済に回すことも必要では？

>>966さん
965です。回答ありがとうございました。▲ですか…厳しそうですね。せめて退職金があればいいのですが。

>978

相当な覚悟で節約していかないと厳しい。。。

宜しく御願いします

■世帯年収
　本人　　税込450万
　配偶者　税込510万

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　27歳
　子供　10ヶ月

■物件価格
　5200万円（諸経費含）

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　5200万円
　・変動　35年0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円（投資信託100万含）

■昇給見込み
　年1万　

■定年・退職金
　60歳　1000万程度


■その他事情
　・車所有

>９８６さん

怖くないですか、そのローン、、、。
２人で払い続けることを前提にしても収入の５倍以上、単独なら１０倍以上なんて。
今の状況で購入しないといけないのでしょうか？
おそらく家を建てても常にお金のことばかり気にしないといけなくなり辛いと思いますよ。
私なら絶対に止めときます。

>>986
管理費・修繕積立金・駐車場代はいくらでしょうか？

■世帯年収
　本人　　税込580万
　配偶者　税込 50万(不動産収入)

■家族構成　※要年齢
　本人　　35歳
　配偶者　43歳
　子供　　 1歳

■物件価格
　4700万円（諸経費含）

■住宅ローン
　・頭金　1550万円
　・借入　3150万円
　・ﾌﾗｯﾄ35s 当初10年1.6％　残2.6％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　昇進次第

■定年・退職金
　1500万


■その他事情
　・車所有(残債無し)
　・妻所有不動産は現在は1２万程度の収入だが固定資産税、修繕積立等
　　の経費が発生するので現状月9万程度が収入となっています。
　　ロケーションは非常に良いので借り手は心配ないのですが家賃は
　　少しづつ下がると仮定し年収50万としています。

忌憚ないご意見を　宜しくお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込1200万円
　配偶者　専業

■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　配偶者　40歳
　子供１　Ⅰ歳

■物件価格
　6600万円

■住宅ローン
　・頭金　2300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4300万円
　・変動　35年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　2000万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳定年　1000万

よろしくお願いします。

■世帯収入
本人 税込680万円(手取り月30万円、ボーナス年90万円程度)
配偶者 税込95万円(手取り月8万円程度、ボーナスなし)
■家族構成
本人 29歳
配偶者 30歳
子供1 6歳
子供2 3歳
子供3 1歳

■物件価格
3460万円

■住宅ローン
・頭金 300万円(諸経費別途200万円用意有)
・借入 3160万円
・変動 35年・0.875

■貯蓄 (購入後の残貯金)
150万円

■昇給見込み
年 数万円程度

■定年・退職金
60歳・2000万円程度

■その他事情
・車1台所有(ローンなし) ・配偶者は、週3日午前の みのパート勤務

3週間くらい前にこちらで楽勝をいただいたものですが、状況が変わったので再度ご教授いただければと思います。

以前は、土地がなかなか見つからず、予算を上げるかを迷ってこちらに相談しました。
結果的に、予算を上げたので理想的な土地が見つかったのですが、造成や水道引き込み等で土地以外の費用がかかってしまい、当初予算より1000万上がることが判明････。

今週末に契約するので、無謀かどうかご判断ください。

■世帯収入
夫 税込1000万円（残業で850～1000万の変化あり。ここ数年は1000万。来年は部署が変わるので若干下がりそう。）
妻 専業主婦　不労所得　90万あり
■家族構成
夫 39歳
妻 38歳
子供1 5歳
子供2 2歳

■物件価格
6900万円 （土地・建物・外溝・造成代・諸経費・インテリア・引越し代込み。前回は5800万で相談しました。）

■住宅ローン
頭金　2700万（前回2300万だったのですが、親に相談して400万を捻出できるようになりました。）
住宅ローン　4200万
　内訳　3500万→フラット３５　2.39％　35年
　 　　700万→銀行変動　35年　１％前後のところを検討中（SBI・新生が候補）
会社の福利厚生でフラット３５は上限3500万まで利息の半分が補助されます。コレにより、年間支払額は130万くらいになります。
銀行の600万は10年後の税金控除が終了したときに一括返済する予定。途中で金利が上昇したら、早々にも繰り上げしたい。

■貯蓄 (購入後の残貯金)
現金：100万円
学資保険：1000万(500万×2人）

■昇給見込み
定期昇給は年16万、定期昇給以外に査定により、さらに20万くらいアップが見込めます。
もちろん、査定が悪いと20万ダウンです。

■定年・退職金
60歳・2500万円程度（前回は2000万と書きましたが、正式にしらべてみたら2500万以上はありそうです）

■その他事情
・車1台所有(ローンなし・但し4年後に買い替え予定。予算は経費込みで200万くらいの中古車）
・妻実家から最低でも2000万以上の相続が見込める。
・教育費は年間100万（実際は80万くらい。本人が希望しない限り進学は全て公立。）を想定し、生活費は340万、固定資産税と団信等で40万を見積もり、年間支出はローンとあわせて610万くらい、年間貯蓄は150～250万の間を行ったり来たりする感じになりそうです。
・土地購入の値引き交渉段階で、大手銀行で4700万の仮審査は通りました。
・公務員ではありませんが、かなり安定した企業です。

訂正）
■住宅ローン
誤）銀行の600万は10年後の税金控除が終了したときに一括返済する予定。途中で金利が上昇したら、早々にも繰り上げしたい。

正）銀行の700万は10年後の税金控除が終了したときに一括返済する予定。途中で金利が上昇したら、早々にも繰り上げしたい。フラット35は定年時（60歳）に一括返済（2000万）予定。

よろしくお願いします。

年収６８０万で四人扶養してボーナス年間９０万で
月の手取り３０万なん? 普通に額面で月４０後半もらってなんで１５万～２０万は何で引かれたの？

宜しく御願いします。

■世帯年収
　本人　　税込420万
　配偶者　税込400万

■家族構成　※要年齢
　本人　　27歳
　配偶者　27歳
　子供　　なし

■物件価格
　3,300万（諸経費含）

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　3,300万円
　・固定　10年1.4％　　11～35年　2.4％　（フラット35S）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400～500万

■昇給見込み
　年1万前後　

■定年・退職金
　　見込みなし

■その他事情
　　車所有なし　です。

994さんコメントありがとうございます。
今、社宅なのでその家賃分と住宅財形やっていてそれを給料から引かれていてるのを忘れてました。
それを入れると、住宅購入後は、手取り40万円ぐらいだと思います。

なるほど！

◎楽勝 ○安全　▲注意　△やや厳しい　×無謀
>>989｢○｣軽くは無い融資だが運用中不動産を最悪売却できそうだから安全と言えそう。
>>990｢◎｣貯蓄も十分で借入も安全。年収も高いため余力のある資金計画で楽勝ムード。
>>991｢○｣夫単独でも安全圏だが、子3人のことを考えると妻パート代は全額貯蓄したい。
>>992｢◎｣まだ余裕ある。低返済率・金利補填・相続・不労所得・学資払込済で不安小。
>>995｢？｣出産・育児時の戦略不明で判断不可能。仮にその後単独ならで支払いは困難。

皆さん、アドバイスありがとうございました。
頑張って貯蓄しながらローンを返済していきます。

989です。998さんありがとうございました頑張って返済していきます！！

まだ、余裕があるということなので、うれしいです。

返済は来年からですが、気を抜かずに予算管理しつつ返済に取り組んで行きたいと思います。

ありがとうございました！

>>999

アビシニアン・イタグレ・アウディさん、お疲れ歳までした。
また機会がありましたら登場お願いします。

＞999
相談者ではありませんが、ありがとうございました。
楽しく拝見させていただきました。

こちらの板は1000を超えたので、新しい板（その１８）が出来ていますから、そちらで再度相談してみてはいかがでしょうか？