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皆さん、繰上返済はどの程度のペースでやっていますか?
年幾ら繰上返済?
繰上返済の目標ありますか?
[スレ作成日時]2010-12-08 16:27:06
皆さん、繰上返済はどの程度のペースでやっていますか?
年幾ら繰上返済?
繰上返済の目標ありますか?
[スレ作成日時]2010-12-08 16:27:06
アラブの大富豪は、大富豪という言葉の通り大金持ちです。
もし、その大富豪の一人が、地球全部を自分の所有物にしたいと強く願い、
その願いをどうしても叶えられないと苦しんでいるとしたら。
この大富豪は「豊か」なんだろうか「幸せ」なんだろうか。
低金利のなので繰上げせず、安く調達した金を手元に残し消費や運用するも良し。
借金があることに苦痛やストレスを感じる人は、たとえ低金利でも繰上返済で残高を減らすも良し。
自分が幸せを感じたり、苦しみやストレスが少なくなる方を選べば良いだけのことです。
なのでいくら返済するか、ペースがどれくらいか以外に
繰り上げ返済の戦略と根拠があるとより参考になりますね。
私は流動性のメリットが金利(ローン減税後)と繰り上げ返済
手数料を上回ると考えているので繰り上げ返済はしません。
ローン減税がなくなったら考えますが
>>243
そうなんですよね。
繰上げするから得だとか、しない方が得だとかではないんですよね。
金銭面の損得だけではく自分にとっての満足感も大事です。
大切なのは、ちゃんとシミュレーションできることと、
自分にとって、どうする(どうなる)ことが満足につながるかが
明確にできるかどうかだと思います。
人の言うメリットが自分にとってもメリットになるとは限らないということです。
言い争っても意味ないし、真似をするものでもない。
人それぞれの色んな考え方や方法を知って、自分や家族にとって最善の返済方法をすればいいのです。
ただ厳密に計算するのはいいことだと思います。
計算結果を判断するのは自分なのでどっちに転ぼうと
よいのですが、計算すること自体を否定するのは反対です。
うちの夫は結婚前は平気で定期預金に500万も600万
も残していて、コンビニで引き出し手数料を年間何千円も
払うような金融リテラシーが低い人でした。
おおらかといえばそうなのですが、そのくせ私がちょっと
品質の高くて美味しいもの(牛乳とか)を買うとあっちの
スーパーで買えばもっと安いとかぐちぐち文句をいうので
結婚当初かなり喧嘩になりました。
人は目に見えるところで判断をしがちです。
大きなお金のことですから、見えないものもほじくりかえ
して計算をしたほうがいいです。
その上での判断は自由にしたらよろしいかと思います。
俺の知人に、300万円繰上げ返済した翌年に車をディーラーローンで買った奴がいる。
何をしていることやら・・・
私は、以前は繰上返済に夢中で、毎年100万単位で繰り上げ返済をしていたのですが、
ローンが減ったという実感があまりなかった気がします。
・・・いや減ってるんですよ、トータルでは。間違いなく。
でも月々の支払額で1万円とかは変わらないじゃないですか。
それは、毎月の生活費を全体で見たときには誤差の範囲なんですよね。
一方で預貯金がどーんと減るような感覚があり、
なんだかなーといった感じでした。
結局、数年前に某銀行の預金連動型のローンに借り換え、
流動性とローン金利を抑えることの両立を確保したんですけどね。
※借り換えにかかる諸費用は50万前後必要になりましたが、
月4万ほどローン額が下がったので、1年ほどで回収したことになるのかな。
と別に某銀行の回し者ではないですが、ご参考まで。
>>248
たしかにそんな考え方もあります。
3000万円 1.5% 30年 ボーナス返済なし
毎月返済額 103,536 円
3年後に100万円の繰上げをしたとします。
①期間短縮型・・・1年2ヶ月短縮
②返済額軽減型・・・毎月返済額3,765円軽減
①だと、あと25年10ヶ月間は何の実感もなし、25年11ヶ月後というかなり先から13ヶ月だけメリット
②だと、100万円も預金・現金が減ったのに実感できるのは毎月3,765円の負担が減るだけ。1年でも45,180円
考え方を買えると、1,000,000÷45,180=22.133・・・
100万円を22年以上かけて分割で戻ってきて、23年目からやっとメリットが出はじめるということ。
余っている金ならともかく、頑張っての100万円なら今手元に置いておく100万円の方が価値があるような気が。
何だかなあ~ というのはよくわかります。
>>250
248ではありませんが、
毎年100万単位で繰り上げ返済と書いてますよ。(何年かは知りませんが)
仮に100万だとしても、預金連動型だと、金利は繰上げと同じくらい軽減されるし、
いざという時にはその100万円を引き出して使えます。
なにより貯金が100万円減っていないという気持の面が大きいのでは?
>251
別に預金連動型を否定するわけじゃないのですが
預金連動型って、預金がない部分の金利は普通の銀行の金利よりも高いですよね。
それ+メンテナンスパック金利もかかるわけで
せめて残ローンの半分以上の貯金を持っていたというのならわかりますが
そうではないようなので…
他人が口を挟んですみませんでした。
248です。
「繰上返済は余裕資金で」が前提の場合、「残ローンの半分以上の貯金を持っていた」までは
いかなかったとしても、皆さん、ある程度は預貯金はお持ちなんですよね?
その預貯金を寝かしておくよりは、ローンと相殺にあてた方が。。。と考えた次第です。
私の場合ですが、少し補足します。
マンション購入価格5000万(頭金2000万、ローン3000万)でした。
前スレにもあった「現在売却価格の半分以下の残債」までは考えた事はなかったですが、
ビビり性?ですので「余裕資金で繰上返済(=ある程度は手元に流動性資金を残す)」
と考えており、手元の安全資金として
・預貯金:1000万
・株など:1000万 (マンション購入前から持っていたもの)
は残した上での話です。
その上で、コツコツ節約して捻出した100万円を繰り上げ返済していたのですが、
なんだかなーって感じだったのです。
借り換えたタイミングでは、
・残債 :2500万
・預貯金:1000万(変わらず)
・株など:1000万(変わらず)
でしたので、4万/月浮くことになりました。
確かに多少金利は高いですが、変動金利の金利差はほんのわずかの差ですし、
結果としてはメリットが大きかった次第です。
預金連動型なのにどうして1000万も手元においておく?
スレ違いかも知れませんが、アドバイスお願いします。
契約の絡みもあり、現金化するのに少し時間を要してしまうお金もあるのですが。
以下のような場合どのような返済がベストでしょうか。
年齢 :31歳(♂)
妻・子供:有
金利 :フラット 2.15%
ローン残:3400万 ※手持ちの資産とは別に年100万繰上げ可能
貯金 :1100万
その他 : 400万 (3年後現金化可能)
: 600万 (5年後現金化可能)
: 330万 (8年後現金化可能)
物件価格次第です。私なら残債を減らしたうえで変動に借り換え
とにかく返済額を少なく物件評価に対する残債比率も少なくして
住宅に対する長期のコスト負担を下げる方向にもっていきます。
本気で訊くのなら物件価格 ローン期間、所得くらい書かないと
アドバイスできませんね。
頭金5%で購入した為、毎年400万の繰上げ返済です。これでよかったのかは分からないけど。
400万金利無しで数年貯めた方がよかったでしょう。
諸事情で頭金ゼロ
5290万ローンスタート
今月で5年半経過
ローン残高3200万!
この5年間、車は軽自動車購入
バイクは6年目、買換え予定なし
TVは、先月やっと地デジ化!
繰上返済ペース、年200万
ローン残高が中古市場価格になるまで
新たな買い物は、控えてきた。
やっと落ち着いたのでTVの購入
来年は車でも買い替えようかと計画中。
261の書いていることに笑った。取り返しがつかないとかそんなレベルの話にまったく見えない。
なんでそんなに大げさに言うのか不思議w
261みたいな人間には、きっと友達も居ないんだろうな~
ローンは中古査定額が残債をどこまで上回るかが重要。
500ーやばい
1000ーまずまず
2000ー繰り上げするなら金ためろ
3000ー繰り上げしてはいけない
4000ー完済する必要なし単位 万円
その根拠は?
説明する必要あるの?
繰り上げ返済の目的って何?
1)ローン返済による将来の家計の圧迫を減らす?
だとしたら必要以上の繰り上げは貯蓄の余力を阻害する。
2)収入が減った場合のローン破たんを避ける?
だとしたら、最初から自己資金を豊富に投入し毎月の返済額を
低くしておくべき。
たとえば14万の返済額を7万にしようと思ったら借入金の半分
の繰り上げが必要。
ローン負担が重いと感じる経済状況の中で売却して次の住居が
購入できるためには、今の住居を売って2000万以上が手元に
残らないとつらい。
3)早く完済してそれを売って頭金にしてステップアップしたい。
今3000万のローン払っていて完済したらまた3000万の
ローン組んで7000万の家に住む。
4)定年後、住宅ローンの負担をなくしたい。
定年後は家族構成にあったコンパクトで便利な住居に住み替える
という選択肢もある。
古い住居に改修費をかけて住むのは貯蓄を減らすだけ。
売却して手元に4000万以上残るのなら、住み替えは可能。
繰り上げ返済について質問です。
基本的に繰り上げ返済は早ければ早いほど利息低減効果があるので有利だと思っていましたが、「数万円の少額の繰り上げ返済なら、31日がない月(2月・4月・6月・9月・11月)の約定返済日の翌日に返済するのが一番有利だ」という情報がほかのホームページにありましたが、それは本当なのでしょうか。
理屈としては・・・繰り上げ返済をするときは一時的に残り残高に従って利息を計算しなおすことになり、31日のある月とない月とでは1日分の差がある。残債が3000万円だとして、1日借りるための利息は2000円~3000円程度の差になるが、繰り上げ返済する数万円の返済タイミングを翌月に1カ月だけ遅くしたとしても、余分に必要となる利息は数百円なので、31日がある月に急いで繰り上げ返済すると損をする・・・
ということでした。わかるようでわかりにくい理屈なのですが、やはり数万円の繰り上げ返済であれば、31日がない月を狙って繰り上げ返済するのが有利なのでしょうか??
そんなんしたって10円20円違うだけじゃねーの?
ここでまともな回答を待つ暇があったら1日でも早く返したほうが安く上がるぞ
269です。
同じ質問を下記のスレでしたところ、親切に回答をいただきました。
繰り上げ返済をしたときに、次回の約定返済日ではなくて、即日返済
されるソニー銀行等では実際に起こりうることだそうです。
すっかり理解できました。お騒がせしました。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29955/res/962-967
>>271さん
場合によっては、ご指摘のような10円、20円の差ではないようです。
ソニー銀行等を使っていらっしゃるのであればぜひお試しください。
計算すんのめんどくさいから実際いくら変わるのか教えて
あ、教える気ないならスルーでいいから
その代わり、どうせ大して変わらないんだろうなと思うだけだし
本人42歳、妻、子供一人(小3)
【借入当時】
年齢:40歳
年収:1,200万
借入額:4,500万
月額返済:185,000円
管理費・駐車場:29,000円
【繰上返済額】
平均:年間130万
【2年9ヶ月経過時点】
年齢:42歳
年収:1,200万
借入額:3,750万
月額返済:185,000円
管理費・駐車場:185,000円
55歳までには完済できると思っていますが、老後資金が心配です。
現在の貯蓄がどのくらいあるかによりますね。
275です。
現在の貯蓄は約600万(別途、現時点での子供用教育資金400万有り)です。
65歳までに老後資金として何とか3,000万は貯めたいと思っているのですが、
これからの教育費の増加、60歳以降の収入が不透明なことを考えると、難し
いかもしれません。
人それぞれでしょうが、「繰上げせずに運用、死亡すれば団信でローンは無くな
るから繰上げは勿体無い」等の意見を聞くと、思わず繰上げをすることが本当
に有効なのか否か考えてしまう時があります。
スレタイから逸れた内容で失礼しました。
>>277
>人それぞれでしょうが、「繰上げせずに運用、死亡すれば団信でローンは無くな
>るから繰上げは勿体無い」等の意見を聞くと、思わず繰上げをすることが本当
>に有効なのか否か考えてしまう時があります
ここらへんは人生観とかによるんで人それぞれ
運用に自信があるなら運用した方がいいですし、
そうでないなら繰上げした方がいいです。
運用で儲かる人はいるけどみんなが儲かってるわけではありませんからね。
死亡すれば団信でチャラも事実ですが、いつ死ぬかなんて通常分りませんから
何らかの確信に基づいて選択するしかありませんね。
貯蓄600万円だと、運用とかなんとか以前の話なので、とっとと繰り上げしましょう。
でもその前に貯蓄はもう少し増やした方が安心かも。
65歳で3000万円では不安かも。
「繰上げせずに運用、死亡すれば団信でローンは無くなるから繰上げは勿体無い」という話は間違いではありませんが、リスクを好む人、自分には人並み以上の運用力があると勘違いしている人が選択するやり方でしょう。
金融資産運用額 1400万・・・・(1)
賃貸不動産に自己資金 1400万
自宅の頭金に 4000万
****************************************
自己資金計 6900万
自宅のローン残高 2600万
賃貸不動産のローン残高計 7000万
********************************************
負債残高合計 9600万
不動産時価
自宅 8000万
賃貸合計 9500万
********************************************
時価合計 17500万 ・・・・・・・・(2)
負債残高合計 9600万
****************************************
正味不動産資産額 8000万
金融資産額 1400万
********************************************
正味資産額 9400万
今、死んだら
相続遺産 時価評価 (1)+(2) 1億8900万
既に運用の実績がローン金利を超えている場合は、繰上げする方が当然損になりますが、
これから繰上げか運用かと考えている人は、繰上げした方が賢明です。
実際、お金持ちには、ベンツなどの高級車を現金で買わずにローンで買う人も多くいます。
皆様、老後資金は何歳からいくら位貯蓄されるご予定でしょうか?
老後資金の必要額がよくわかりませんので、ご教授いただければと思います。
持ち家と賃貸で違う。持ち家でも一戸建て、マンションでも違ってくる。
基本は今の生活費ともらえる年金額の差額に亡くなるまでの年数を掛ければだいたいでるんじゃないですか。
例えば生活費30万円/月、年金20万円/月なら年間120万円のマイナス。
定年後25年生きるとして25×120=3000万円。
ただし、病気の費用を今加入している保険でまかなえることが前提ですけど。
リーマンショック以来
繰上返済ができない・・・
この低金利に現金なくすのはもったいない。
万が一のことがあった場合チャラになるわけだし。
払ってる金利も微々たるもの。
今は現金は手元において貯蓄に励み金利が上がりそうな時に貯めてた分をドンと繰り上げすべき。
何かあった時にはチャラになるけど、中途半端に何かあった場合、入院費や介護費など
相当負担が増えるでしょうから手元にお金は残しておくべきだと思います。
繰上げ返済のペースって、難しいですね
確かに実質の金利は1%切ってますが、変動で組んでいるのでガンガン繰り上げしています。
団信で死亡→チャラより、自分の場合健診にて働くペースを抑えねばならないリスクが(まだすごく小さいけど)見つかったので、収入減の可能性の方が高いと思いました。
医療費は保険に頼れますが、教育費はどんどん出ていくし、ローンまで払えなくなったらと思うと怖ろしい。
万一死亡することがあったとしても、家族には家が残るから住み続けるも良し、スペックのいい物件なので何割かででも売って実家に引っ越すのも良しと話しています。
うまく売れれば何千万かにはなるし、あとは死亡保険と、会社からのお金など…妻も働けるし、まあ大丈夫でしょう!
これから、ローン実行となるんですが、返済プランをシミュレーションしているうえで、繰り上げ返済は、繰り上げを継続的に行なっている限りは、期間短縮よりも返済額軽減型の方がいいんじゃないかなぁと思っています。
35年ローンを、15年で完済とした時には最終的には、期間短縮でも、返済額軽減でも、どちらでも、ほぼ同じになるのではと思うのですが、考え方間違ってますかね??
返済額軽減型をメインにしている投稿をあまりみないので、同じような考えで実行されている方がいれば、参考に状況を教えてもらえると助かります。