年収に対して無謀なローン　その１４

>>1175

俺は無謀だと思うな。
妻の収入を充てにしすぎている。

自分の給料だけで考えたほうがいいんじゃないか？
どうせ妻の給料は教育費に消える。

それと、貯金が100万って、軽くやばい。
最低でも200万は残すべきだと思う。
手元流動性は必要だぞ。

>>1176

優先されても一杯だと待たされる現実を知らずに書いちゃいましたねえ

手元に残るのが100万、200万で平気だと考えてる人が多いよなあ、ここの質問者。
そんな金、新居にカーテン買ったり家具買ったり、ちょっとオプション追加したりで
あっという間に消えるどころか足りないがね。

■世帯年収
　夫　　税込430万円
　妻　　　　　　0円

■家族構成　※要年齢
　夫　30歳
　妻　31歳
　子供　なし（近いうちに一人希望）
■物件価格
　4000万円
■住宅ローン
　・頭金　2000万円（貯金1000万、祖父母からの贈与1000万。諸経費別途200万円有）
　・借入　2000万円
　・固定　フラット35・2.8%ぐらいで計算。20～25年ぐらいで返したい
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円
■昇給見込み
　無しで計算
■その他事情
　・保険満期で2年後に100万（妻）、4年後に300万（夫）入金予定
　・1年以内に子供欲しい（子が望めば大学まで行かせたい）
　・車は必要に迫られるまで持たないつもり
　・現在家賃11万です…（妻が首を切られる前に借りたので）

子供は公立の予定ですが、首都圏で学区を考慮すると相場が高くなりがちです。
自分（妻）は「出産後に好みが変わるかもしれないし、子供ができるまでは賃貸でもっと安い
ところに引っ越そう」ともいったのですが、夫は「また礼金・敷金払った上に家賃を
払い続けるならもう買った方がいい」ということで、とりあえず上記のプランで考えています。

銀行のローンは通るみたいなんですが、現実はきつきつでしょうか？
よろしくお願いします。

あと、保育園って４月に一斉入園するでしょ？だから何月生まれかで全然違う。
例えば１歳児枠に入れたければ、３月生まれだったら１歳になってすぐ入園できる。
でも４月生まれだとほぼ２歳になるまで入れない。
で、出産後も出来るだけロスなく復帰してガンガン働こうと思ってる女性陣は、
計画的に「早生まれ」になるよう出産してる。
ガンガン働かないまでも、子供が幼稚園や小学校に行ったらパートって考えてる人も
子供が４月生まれと３月生まれでは、働き始められる時期が１年違ってくる。
このスレで相談してるような家計では結構デカイと思うよ。
だって例えば３年保育の幼稚園に入れるとして、
４月生まれの子＝ほぼ丸３年自宅で育児して入園。
３月生まれの子＝ほぼ丸２年自宅で育児して入園。
保育料は変わらないが、当然それまでの出費＆無収入期間が１年分多い。
もっと言うと、大人になってからも結構生まれ月で違う。
３月の年度末での一斉定年のような会社ではなく、
「６０歳の誕生月で定年」というような会社の場合、
４月生まれの人は６０になってすぐ定年。３月生まれはほぼ６１歳まで働ける。
５０代くらいの年収１年分があるかないかで、ローンの支払いにも影響する。
ただ早生まれが絶対いいか、というと、
子供が早く学校に行き始める分、教育費を準備する期間が短いってのはあるよね。

つい最近までこんな事考えた事もなかったけど、
我が家も出産や家購入を考えて調べ始めて周りに色々聞いたら、
そこまで考えて子供を産んでる人が、結構いるんですよ。
ホント、大変な世の中です…

↑
肝心の所を間違えた。

だって例えば３年保育の幼稚園に入れるとして、
４月生まれの子＝ほぼ丸４年年自宅で育児して入園。
３月生まれの子＝丸３年自宅で育児して入園。

>>1182は>>1181の相談例のつけたしという事で良いですか？

■世帯年収
　夫　　税込400万円
　妻　　　　　　0円

■家族構成　※要年齢
　夫　32歳
　妻　32歳
　子供　3歳、0歳
■物件価格
　2800万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　2600万円
　・固定　10年
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　無しで計算
■その他事情
　・妻がこれからパートで働く予定　年収100万
　・車　２台所有
　
とりあえず最初の１０年は８万円くらいの返済で済むようですが
その後心配です。
もう、購入しているので変更できません。
やはり、妻も普通に働いて収入を上げるべきでしょうか？

>>1184
1181ですが、>>1182、>>1183の書き込みは別の方です。

3月にマンションを購入し、今月初めてローンの支払いをしました。
マンション購入で浮かれていましたが、今後のことを考えると、
やはり無謀だったのではないかと、、、不安になってきました。

今後の繰越返済も含めてアドバイス等、いただけると助かります。
よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　夫　税込500万円
　妻　税込300万円

■家族構成
　夫　31歳
　妻　28歳
　子供なし（2年後に予定）

■物件価格
　3500万円

■住宅ローン
　・頭金　300万円
　・借入　3200万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　有り

■その他事情
・２年後に子供がほしいと思っております。
・１年で250万貯蓄貯めれますので、一部貯蓄、残りでの軽減型繰り上げ返済を考えております。

その世帯収入で250万も貯められるなら、失業くらいしかリスク要因にならんだろうよ

>>1179
病院内に保育所が併設されているところも多いので、大丈夫ということだと思う。

保育園事情は先によく考えないと。
例えば大規模マンションの中に託児施設が入っても、とてもフルタイムでないと大変な金額になります。
また、認可もしくは公立保育園に入ろうと思うと定員で無理です。
結局託児施設は業種転換したりしますよ。
うちのマンションがそうです。
看護師、教員、公務員でも入れるのに汲々としています。
まず無認可にでも入って働いて、認可や公立への転園希望をガンガン出すしかありません。
また、この、最初を無理してでもやらないと、空いたら入ろうという姿勢では無理です。
働こうという強い姿勢がないと保育園に入るのは難しいですよ。
夫の方が、いざとなれば働いてもらおうかなー、くらいでは入れません。
妻の働きは繰り上げ返済用で、一馬力で返すつもりでないと。

同感。
自分は看護師で優先順位が高いと思っていた。
でも全然入れなくて無認可に。保育料はバカ高いのに、保育の質は最低。
転園希望を出し、週に数回はまだ空きが出ないか役所に確認。
「待機リスト１番です」と言われていても、
優先順位が自分より上の人（母子家庭、父子家庭、公務員等）が申し込んできたら、
それまでいくら待ってても、自分の順位はその人より下に繰り下がる。
結局、公立保育園に入れたのは子供が３才過ぎてから。
地域によるでしょうが、看護師といえども保育園を甘く見てはいけませんよ！

母子家庭と父子家庭が優先されるのは分かるけど、なんで公務員が保育所まで優先されるんだろう？

あなたは大丈夫！？　サラリーマン４割“老後難民”危機
http://news.livedoor.com/article/detail/4733191/

ライフプランも立てずに、無理してローンで家を買う人が多い。
『ギリギリでもどうにかなる』という考えはもう通用しない。
収入なんて増えないし。

公務員は辞めて他へ就職するってことになっていないからね。
公立の保育園なら普通そうなる。
教員は順位が高いのは公務員でかつ教員だから。
３歳児クラスで幼稚園のように先生一人で１クラス持てるようにならないと定員が増えない。
３歳まで待っているうちに下の子ができて、また３歳になるまで待ってたら１０３万までのパートの方が割がいいという感じが今の現状です。
子ども手当より保育園の方がいいと思うけれどなー。

またギリギリローンは危ないけれど、ずっと賃貸って言うのもね。

能力的に公務員で転職できる人は少ないだろうな。

そうそう。
教員も公務員も他では通用しません。
そういう私は営業が嫌いで公務員になったから否定しません。
それでもとりたて業務もあって結構キツイ商売です。

役人って全く無意味な書類を増やしたりするでしょ。

民間と逆で無駄な仕事を増やしていくと評価されるらしい。　

民間で慣れた人には辛いと思う。自分には無理だな。

官も民も同じだよ。
失敗(事故)すればそれだけ手順が増える。

ただ民は競争社会であり、濁っていくと入れ替わりが速い。
改善ではなく効率が落ちれば入れ替わっちゃう事が多いわけ。
官は継続するもので安定したサービスの供給が望まれるから、書類を減らすきっかけがなかなかこない。
効率が悪かろうと毎回変わられてはこっちがめんどくさい。

先輩方のご意見をお願いいたします。

・子供二人は公立中→私立高→私立大を想定
・当初の１０年間は毎年１００万円ずつ繰り上げ返済。
・会社は６５歳定年制。
・試算の結果、年収は横ばいを想定、６０歳までにローンを完済して、
　退職金を合わせると６５歳時に約５０００万円の現金が残る。
・自動車は購入せず。


■世帯年収
　夫　税込１１００万円
　妻　専業主婦

■家族構成
　夫　３６歳
　妻　３０歳
　長女　９歳
　次女　２歳

■物件価格
　５２００万円

■住宅ローン
　・頭金　２００万円
　・借入　４８００万円
　・変動　３５年 （１．１％程度）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　５００万円

■昇給見込み
　有り

■その他事情
・ローン支払い以外で年間で２５０万貯蓄貯めれますので、１５０万貯蓄、１００万を繰り上げ返済（１０年間）
・貯蓄額が少ないのは、給与が低い若い時に子供が生まれ、妻も専業主婦にならざるを得なかったため。

極論かもしれませんが、無謀なローンを組んだとしても持ち株が上がるかもしれないし、自分の会社が上場するかもしれない。

なんとなく買った宝くじが当たるかもしれないし、お願いしたら親戚が用立てしてくれるかもしれない。

予想外の遺産が入るかもしれないし高収入の企業へヘッドハンティングされるかもしれない。

単純に景気が良くなるかもしれないし、離婚してお金持ちと再婚するかもしれない。

子供が若くから稼ぎ出してプロゴルファーになるかもしれない。



逆に、安全なローンを組んだとしてももっと良いところに住めたと老後に後悔するかもしれないし、子供が産まれたとして友達の家はもっと広いなぜうちは狭くて貧乏なのか？と愛する子供があなたを罵るかもしれない。

人生一度きりなので勝負すべきだったといつかあなたは天を仰ぐかもしれないしあいつは無謀だよと小馬鹿にした同級生をいつか羨むかもしれない。

何があっても死ぬまで一緒だと誓ったつもりの配偶者からいつかあなたは弱虫と言われるかもしれないし、実はもっと広くて便利な家に住みたかったと余生を楽しむつもりだったのにすべてを台無しにする事を言われるかもしれない。



要するにローン契約をされるあなた自身が後悔しない為に。
愛する家族を悲しませない為に。


小馬鹿にされない為に。


もっと頭を使って稼いで人生というギャンブルに勝負しないと後悔する人生が待っています。

後悔するなら早い方が良いかもしれませんね。

いくらでもやり直しが効きますから。

モデルルームへ行くと営業マンから当然のように変動金利を提示させるが、1.1％が３５年も続くことはなさそう。繰り上げ返済ではカバー出来ない変動金利水準を認識しておく必要はあると思う。最終的は結果は誰も予測できないから、あとは野となれ山となれだ。

今後１０年以上に渡り変動金利が急騰するリスクはほぼ無いでしょう。
日本がインフレを起こすほど景気が過熱することはありえない。
ソブリンリスクが現実化した場合、そもそも日本経済自体が沈没。
そんなことを考えたらローンなんて組めない。

1201は何が言いたい？
要するに家族や周りから小馬鹿にされちゃって、他人が羨ましい人なのかな？

リスク取りすぎたことが、後々後悔することもあるってことでしょ。
今の年収でリスクを加味して安い物件を買う、年収上がった時に不満が出る、その時に今の物件を売ってローンを組むことも難しくなる…ってことじゃないですか？

年収が上がれば買い換えればすむことです。
別に5200万円の安い物件でもいいじゃないですか。
古い物件は賃貸にしてもよいです。

>>1201

たかが住宅ローンが勝負やら後悔やら…
1201の考える住宅って人生の最大事が住宅購入かい？

家族や周囲の人間に小馬鹿にされたり罵られたり悲しませたり、って住宅問題以外にまず他に大きなものがあるって
考えられない？

>>1207
たしかに

賃貸で妻や子供を我慢させ続け、老後は子供に世話してもらえるよう教育するという、ミッションインポッシブルな大きな仕事があなたには待っていますよね

>>1208

住宅ローンで妻や子供を我慢させ続け、老後は子供に世話してもらえるよう教育するという、ミッションインポッシブルな大きな仕事があなたには待っていますよね

家があろうとなかろうと子供は親のものではありません！

>>1207

たかが住宅ローンというけれど人生でそう何回も組める物ではないですよ。
この掲示板では一見無謀ではなさそうなローンであっても詳しい方が、大きなお世話で無謀だの破綻だの言ってくる。


安全なローンなど無い。


組んだ時点で何らかのリスクが産まれる。

ならば一度きりの人生なので我慢せずに住みたいマンションに住んで頑張って返済していけば良いのでは？と思うのです。
そうい前向きな意見は無いのですか？


年収が上がる事を望めない？


そんなあなたは安いローンを組んでも苦しい生活は一生変わりませんよ。

家族を我慢させて劣等感を持たせるのです。

「安定」って言葉は安く定まるって書くでしょ？

キャッシュでマンション買えないならせめてローンで勝負しましょうよ。
日々の生活で勝負していないのならば。

＞1210
＞「安定」って言葉は安く定まるって書くでしょ？

「安」は元々、女性が家の中で静かにしている様子。
安定は、物事・心などが多少の変化に脅かされず均衡を保ち、平穏である状態。
家族が安心して心穏やかに暮らしていける状態･･･貴殿の言う「家族の我慢」や「劣等感」とは対極では。

>>1203 景気過熱以外でもインフレになります。

政府の債務残高が２０１４年にＧＤＰの２・４６倍になると予測される日本では、これまでのように国債の利回りを低く保つことができなくなる。
日本銀行は量的緩和の緊急レバーを引き、日本はデフレからインフレに移ることになるだろう。
http://courrier.jp/blog/?p=1125

・・・今後数年で激変しますから、ローンを組むなら【固定金利で】【背のびしない事】

>1209

あんたが親(子供)じゃなくて良かったわ。

すでに契約を行いました。
ローンは、年収の７倍超ですが事前審査は通っております。
変動の当初固定期間を迷っています。
５年で繰り上げ返済をなるべく多く or 安心をとって１０年固定
ぜひ、アドバイスをお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込650万円 （額面月４０万程度、ボーナス年２００万程度）
　配偶者　バイト程度なのでなしとする（妊娠中でもある）

■家族構成　
　本人　 28歳
　配偶者　28歳
　子供　８月出生予定　（できれば３人と考えています）
価格
　4700万円（条件付きで総額）
■住宅ローン
　・頭金　350万円（諸費用もここから）
　・借入　4400万円
　・変動　当初固定５年0.95%　通算▼1.3%
or
当初固定10年1.55%　通算▼1.3%
終了後の金利は、現状が続いて、10年でつないだとして3.55%(優遇後2.25%)になります。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　４０歳で１０００万円（会社人事方針）
■その他事情
　会社は一応、終身雇用で一部上場の会社です。

個人的には3000万が限度だと思うけど、会社を信じて突き進むのもいいでしょう。
梯子外されたら厳しい思いをするだろうなぁ。

1214さん


ここでは無謀だと叩かれるかもしれませんが、年収1000万円以上が近い段階で見えているならば余裕です。
いかに年収が上がるまでに副業等で稼ぐかがポイントでしょう。

最初の4、5年はキツイと思いますが、あなた自身の能力が高ければなんとかなるレベルです。

東証一部なら会社がこけなければ問題なし。
四十で一千万も普通だし。変動で繰り上げちまえ。

東証一部と言ってもピンキリでしょ。
上が詰まってて管理職になれない課長代理くらいの30代後半が大量にいる会社とかいっぱいあるよ。
四季報とかに載ってる40歳モデル年収とかを信じてるとしたら気を付けた方がいいですよ。
勤務先の経営環境を冷静に見極めることが大事だと思います。

うちの場合はいかがでしょうか。

個人的に、無謀な部分は年齢のみと考えていますが・・・


■世帯年収
　本人　　税込920万円（手取り月４０万円、ボーナス年２００万円）
　配偶者　税込80万円

■家族構成　
　本人　47歳
　配偶者　46歳
　子供１　18歳 　　子供2　16歳
■物件価格
　3600万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　3100万円
　・変動　32年
　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無しと仮定
■その他事情
　・子供1の学費　53万/年　　　仕送り8万/月
　・子供2の学費　6万/月
　・学資保険の積立残　300万


よろしくお願いします。

子ども３人にどの程度の教育レベルを与えるのか不明ですが、１０００万円×３人＝３０００万円の学費は確実で更に塾代も必要。
購入後の残貯金１００万円もあまりに無謀に見えます。ボーナスや１０年後の給与１０００万円もあまり当てにしないほうが良いかと。
かなりレバレッジを利かせた購入である上に固定費もこれから上昇しそうなので、できるだけ長期の利払いが見通せる仕組みを構築した方が良いのではないかと思います。

子供は２人みたいですよ

1220さんのアドバイスは、1214さんへではないかと・・・

>>1221
突っ込んだら可哀想だって。>>1220はここに昔から居着いている例の人だから

日本語の読解能力も低いし、計算も弱い
大学まで行っちゃってる子供の塾代なんてないのは普通な人は理解できますが、彼の頭の中で盛り上がっちゃった妄想で無謀ぉ〜ん、無謀ぉ〜んと言いながらキーボード打っているのです

そっとしておきましょう

年収・650万(ボーナス180万)
年齢・38歳
家族・妻34歳(専業主婦)、子供4歳、近い将来もう一人ほしい。
物件価格・4300万
借入額・2200万
頭金・2100万
ローン後の預金・自分300万、妻400万

頭金は妻と共働きの時があったので貯められていましたが、今はあまりためられていません。子供は公立に通わせる予定です。無謀なローンでしょうか？またこれでいくとした場合、変動一本、固定と変動ミックス、フラット35S一本にするかも迷っていて、契約も間近で悩んでいます。どなたかアドバイスを頂いだけませんでしょうか。

>>1219さん

確かに年齢的に残りの生涯収入を考えると厳しいです。
年齢と年収の割りに頭金が少ないのが痛いところです。

現在４７歳、定年まで１３年として、
１３ｘ７５０（手取り）＝　９７５０

３１００（ローン）　／　９７５０（生涯残り年収）　＝　３２％

老後の資金が確保できていることを前提とすれば、ギリギリ可能な感じです。
家は立派でも厳しい生活というチグハグな状態になってしまいます。

会社や保険会社の積み立て年金などの資産がありますか？
あれば、それも資産として加えて計算してみてください。
なければ生活パターンを変えることを考えて（贅沢を止めて）
シミュレーションしてみてください。
老後に必要な資金も考慮するとベターです。

年収的に退職金は２５００万程度を予定していますか？
これは老後のためにできるだけ手をつけないことを薦めます。

今の勢いで消費や高価な教育を続けていくのであれば、
それを家庭の目標として、お子さんが独り立ちするまで
今の家で我慢すべきではないかと思います。

今後は同時に頭金を計画的に貯めて、
もっと少ないローンでの購入がベターではないでしょうか？
その際はご夫婦お二人のみが住むのに良い住宅を考えて
いけばよろしいかと。

いろいろ言ったものの、お子様二人を
その年齢まで育てただけで立派です。
今後もがんばってください。

>>1224さん

頭金、よく貯められましたね。立派です。
ローン後の預金も十分だと思います。
引っ越したら家電を新調するとか、ちょっと贅沢したいですね。

気持ち的にはあと１５０万頭金に入れて、残高２０００万切れば、
楽になった気分になる（笑）のですが、低金利なので手元資金を
厚くしておくのは悪くないです。

手元に残す資金の３分の１は、金利上昇リスクに備えた繰り上げ用の
貯蓄だと思ってやっていけばいいのでは？
つまりは、ほかのことには使えないのですが・・・

ローンは、手元資金が厚いことを考えると、上記のような考えが
納得して頂けるなら変動がよいと思います。

年収６００万前後のご家庭は、今後間違いなく所得税増税となるでしょうから、
税還付の条件のよい今年は買い時だと思います。

ここまでしっかり貯蓄した自分達を信じて前に進んでください。