年収に対して無謀なローン その35

そうかもね。不動産業者って輩の＊＊。性格破綻者多し。

>>5352 匿名さん
持ち家の人の可能性の方が高いと思う。

不動産業者は賃貸でも収入得てるから、売買が好調で賃貸が不調、その逆でも大して収入はかわらない気がするが。個人投資家なら賃貸が不調で空き家期間が長くなれば大変だろうけど

自分は持ち家してるが、35年ローンで借りるような愚かな選択はしなかったよ。

10年で返すとしても返済期限（期限の利益）は長いほうが安全というのがファイナンスの常識だから、
35年ローンが愚かという発想自体が信じられないけれど、
昔の人はそういう人も多かったのでしょうね。
昔はキャッシュフローをコントロールできない人が多かったということでしょうか。

>>5333 匿名さん
チマチマ数万円の税金節約で時間を使うより稼ぐ方向で頭を使っています。

>昔の人はそういう人も多かったのでしょうね。

35年ローンは右肩上がりの高度経済成長時代の遺物だからね。
現代には通用しない。

>>5339 匿名さん
レッテル張りして人を見下し相対的に自分は素晴らしいと思っている可哀想な人も世の中にはいるのです。

35年がダメとか言っているのは、後先考えない「その日暮らし」の人の発想だな。
期限は余裕をもって長期にしておかないと危ない。
短くしておけばプレッシャーがかかって早く返せるかもしれないけど、何かあったときのリスクが高すぎる。
部活の練習中は炎天下でも水を飲むな、というノリの精神論で、ナンセンス。
だから昔の人はデフォルト率が高かったんじゃないかな。
今は安全に35年で組むのが主流でしょう。

そろそろ相談者が現れて欲しいね
有能なアドバイザーが揃ってるののに…

50過ぎて資産もないのに賃貸様が、35年ローンを嫌う理由は、年齢的に35年ローンで貸してもらえなかったというトラウマがあったからでは？

そもそも、10年ローンでも厳しいので逆恨みなんですがね、、、

15年ぐらいで返済するのが一番いいね。
50歳前後で完済すれば楽だよ。

こんなスレあるんですね。。。
ハンコ押すか悩み中です。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込72万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　25歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3300万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　6000円・10000円・(10000円 ／月 )車なし

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2900万円
　・固定　35年・1.20%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　本人40歳700万程度、以降不明

■定年・退職金
　60歳
　1200万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供3年後くらいに一人の予定

■その他事情
　・両実家遠方のため、子育て援助見込めず
　・妻は元々正社員でしたが体壊して退職し、現在パート

■世帯年収
　本人　　税込1000万円　正社員 （手取月30、ボーナス年150）
　配偶者　税込580万円　正社員 （手取月25〜30、ボーナス年100）

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　31歳
　子供　0歳 （今年夏出産予定）


■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
1 　8500万円　新築マンション （坪単価高め、駅近、子育て環境◎）
2 7200万円 新築マンション （坪単価休め、駅近、子育て環境〇）

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
1 管理費修繕積立金 計30000/月
2 管理費修繕積立金 計23000/月
■住宅ローン
　・頭金　0（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　全額
　・変動　35年・0.75%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　現時点で役職つき、夫婦ともにあり
本人は来年昇給予定

■定年・退職金
本人
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、再雇用制度有り（年収300万程度）　

配偶者
60歳
退職金なし
定年後、2年間の再雇用制度あり（年収300万程度）

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・他ローン なし
　・親からの援助100万程度は貰える見込みあり
　・産休、育休取得後復帰予定

妊娠に伴って引越しが必要となったため、購入を検討しています。
いずれの不動産屋からも頭金0で問題ないと言われていますが、周囲の友人と比較すると無謀ではと少し不安をおぼえています。

子育て環境や双方の会社との距離が近いこともあって、8500万の物件を希望していますが無謀でしょうか。
ご意見いただけると幸いです。

>>5366 匿名さん

1だと無謀というほどでもないけど人生がローン返済に終わる
妻が時短の時期は収入が減るし子供2人育てながら働くのは大変
価格帯的に保育園入れる地域か疑問(文京区や目黒区は悲惨)
なぜ変動金利でそんな利率が高いのか
不動産屋の言うことは信用しない方がいい
貯金が少ないから生活レベルが高い可能性大
どうしてもというなら2にした方がいい

ほんと、年収の割に貯蓄が少なすぎる。選民意識で浪費し過ぎたのであれば、これから生活を落とす事が難しいだろうから、ローンは少なくして生活浪費をつづければいいと思う。

↑のつづきです。奨学金の返済でお金が無いのなら上記言い過ぎました。ごめんなさい。

>いずれの不動産屋からも頭金0で問題ないと言われていますが、周囲の友人と比較すると無謀ではと少し不安をおぼえています。

返済できるかどうかは当人次第。
不安なまま多額のローン背負ったら、生活にゆとりがなくなり価値観まで変わります。
不安ならもっと安い物件にしたらいいでしょう。

>>5365 マンション検討中さん
余裕に審査通りますし、返済も苦じゃないでしょう

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1400万円　正社員
　配偶者　税込36万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　42歳
　配偶者　40歳
子供 9歳 6歳 4歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　中古戸建

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　無し

■住宅ローン
　・頭金 xxxx
　・借入　3700万円
　・固定　35年・1.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　本人55歳まで微増 以降減少

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　これ以上無し

■その他事情
　*中古戸建につき、リフォーム1000万別途支払い予定。
*今後の子供三人の学費が懸念。
*返済を子供に学費がかかる時は月15万円までにするため、35年固定予定。

当初余裕と思っていた支払いが無謀な計画かなと思い出しました。
見識者の方々アドバイスお願いします。

>>5366 匿名さん
月手取り間違えてません？
自分月手取り40、ボーナス年270くらいですが額面1000はいかないです。

>>5365 マンション検討中さん
ローンは通る範囲。退職金は低め見込みなら良いが、リアルなら老後の為の自助にも注力が必要。

審査に通る=返済可能じゃないことをわかっていれば問題なし。

>>5372 通りがかりさん
収入と借入額を考えれば素人でも分かる事じゃないの。スレチだよ。

>>5375 匿名さん
いや、まあ借りる人はそれなりの覚悟はあるんじゃないの？

借りられるだけ借りさせるのが不動産や金融業者。

年齢、年収、金融資産で１０年単位で収支の見込みを各自出してみれば。

>>5378 匿名さん
そういう人ばかりではないと思うよ

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込600万円　正社員
　配偶者　税込550万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　36歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3500万円　新築戸建

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）

■住宅ローン
　・頭金　700万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・固定　35年・1.55%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　未定

■定年・退職金
　本人：60歳　1000万程度
　配偶者：60歳 ：1500万程度

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　現在は子供は無し、妻の年齢的にも可能であれば最大1人

■その他事情
　・両実家とは疎遠のため支援はなし
　・自分は中小メーカー社員、妻は公務員

5365です。
事前審査は通ってるのであとは押すだけです。
こういったところで書くのはアレかなと思いましたが、ご意見ありがとうございました。

>>5381 匿名さん
質問するまでもなく倹約を心掛ければ老後まで心配いらないレベルだと思います。

世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込550万円　正社員
　配偶者　0万円　

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　31歳
　子供１　3歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4000万円　新築マンション
諸経費200万円

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・8000円・11000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1000万円諸経費込み
　・借入　3200万円
　・変動　35年・0.5%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　年によって、2000円～20000円程度、月の基本給がアップします

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　できれば5年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・幼稚園に入園後妻は働く予定(年収税込150万円程見込)

よろしくお願いします。

>>5384 です。
昇給見込みにベースアップを書いてしまいました。
40才税込700万円くらいです。

>>5385 匿名さん‐評判気になるさん
倹約を心掛けないと老後、教育資金を考えた場合に相当厳しいような気がします。でも頑張って欲しい気持ちもありますので将来設計をシュミレーションするなどしてみて下さい。

もし三十で年収５００台、四十で７００万台の３人家族世帯がマイホーム持てない国ならサイテーな国だと思う。

>5384

2000万円程度で中古マンションを購入することをお勧めします。やっぱりローンが軽いと身が軽いです。

月の返済平均額が98000だそうですが、この額でも生活がキツいなら諦めた方がよい。

3,200万円　35年0.5%変動だと、毎月仮に変動金利が変わらないとして83,000円
それにマンションの管理費・修繕積立金・駐車場代が計30,000円
合計　113,000円

ご主人だけの収入と仮定すると手取りを予想すれば27万円ぐらいかな？

差し引きすると毎月15万円から16万円が生活費、交際費、子供の学費、貯金、保険、固定資産税に回せると金額となります。

これに奥さんも働かれるとあるので毎月10万円ぐらいプラスされる期間もあるのとご主人の収入が毎年ベースアップされるとすれば、手取りのレンジ今後将来にかけて15万円から28万円弱かと想像します。

手取り毎月15万円なら厳しいでしょうね。変動金利による返済増加リスクとお子さんが住宅のためにお二人目を経済的に諦める可能性もあることの懸念。

購入予定地わかりませんが、検討されているマンションの近辺の賃貸相場と比較し購入後の資産価値判断を比較検討されてなければその回答をもって決断されてはどうでしょうか？　

１５年間の住宅ローン減税が終了しましたので全額繰り上げ返済しました
銀行は書類を送ってきただけで残金をオンラインで振り込んで終わり
支店に出向くこともありませんで（まあそうだよね）借りる時に比べればあっさりしたもんです
抵当権抹消登記はせっかくなので自分でやろうと思います

しかしローンなくなるとまた買いたくなるね

>>5384 です。
回答ありがとうございます。

5390さんの金額が近いです。
やはりかなり厳しいですよね…

大阪駅まで最寄駅への徒歩含め30分以内の物件です。マンション価格高騰を受け、5年前だったら3500万円くらいで購入できる物件かなと思います。もちろん中古物件も見たのですが、中古価格も上がっているのと手数料等で希望物件は新築と価格差がありませんでした。
実はもう手付け金を払ってしまっていますので、二人目は諦め、私(妻)は派遣やパートでフルタイム勤務する方向で考えてみます。

見知らぬ他人に親身にご回答頂いた皆様、本当にありがとうございました。

>>5392 匿名さんの未来が素敵になりますよう陰ながら祈念しております。

返済は可処分の20%が安全圏なんで30%でイエローカードですが、83000として可処分が28万で29.6%、手付け払ったと言うことで前進なんでしょうけど、節約の鬼になってやるっきゃないですね。ガンバ

>>5387 匿名さん

マイホーム持てますって、場所が安ければ。ニューヨークもロンドンもパリも大都会はどこだって収入によって住む場所が違うだけです。

>>5394
可分所得の20パーが安全圏なら、東京近郊の賃貸様はほとんどの方がレッドカードですねぇ

年収500万な方と1000万な方では、可分所得から20パー引いた残額が全然ちがくなるので、この迷信に意味ないことにいい加減気づかないと

収入に応じて税金は割合が大きく異なるけれど、人の生活費の基本的な費用は
それ程変わらない。
電気代も電話代も収入に比例するとはいい難いということ
最近ではエンゲル係数まで独自解釈しようとする方向が見られるが
大雑把ではあっても可分所得の20％で測る目安には、しっかり意味がある。

ただ借金を重ねて暮らそうという方針は、国も国民もこぞって目指しているところ
そこに乗らないのは非国民と呼ばれても致し方ないだろう。

ローンの年収倍率や比率は、年収の絶対額を無視して成り立たない。
毎月の生活余剰資金で返済できる範囲で借りればいい。

>>5397
？？？

以下のように書きながら

>収入に応じて税金は割合が大きく異なるけれど、人の生活費の基本的な費用は
>それ程変わらない。

以下の結論になる論理的展開が理解不能です。

>大雑把ではあっても可分所得の20％で測る目安には、しっかり意味がある。

前段が正しければ、1000万な人と500万の人の、可分所得20パーをローンにした場合のリスクは雲泥の差かと。

年収1000万の人の可分所得を700万 月58万
年収500万の人の可分所得を400万 月33万

とすると

年収1000万 ローン20パー 14万 残高 44万
年収500万 ローン20パー 8万 残高 25万

生活費が同じだとすると、年収1000万のほうが低リスクなのは一目瞭然かと
一方、年収500万は微妙な残高しか残りませんよね？

上記から、可分所得の20パー迷信が如何に意味がないか普通の人なら理解できますよね？

まあ、年収があがると贅沢をするのは人間の性ですが、1000万の人が14万に抑えられたら(マンションの場合は管理費、修繕込みで)、かなり余裕のある生活がおくれるかと。

＞年収1000万 ローン20パー 14万 残高 44万 年収500万 ローン20パー 8万 残高 25万
計算違うよね。前者は月117000で後者は月67000ぐらいですよね。

家計調査の住宅ローン返済世帯で１０年間の数字が出ていたと思うけど可処分平均が年度により４８万〜５２万ぐらいで
返済比率は年度により19~21%ぐらいだったと思う。目安に使えば無謀にはならない。