年収に対して無謀なローン その35

>>12174 マンション比較中さん
若いし貯蓄額からしても浪費家でもなさそうだし
10年後の昇級見込みも考えたら大丈夫じゃないですかね？
昇級と共に生活水準を上げすぎないことを心がければ問題無いと思います

>>12174 マンション比較中さん　
>・妻は産休・育休が取りやすい職場ですが、実家は遠方にあり、育児協力は見込めません。

子供が1歳を超えるといろいろ手がかかります。
念のため子供さんが小学校にいくまで1馬力でも返済可能かシミュレーションしておけばリスクが下がると思います。

ご意見ください。

■世帯年収
　本人　　税込550万円　正社員
　配偶者　税込320万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　31歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類
　4800万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　300万円
　・借入　4500万円
　・35年ローン、固定or変動は検討中

■貯蓄
　300万円

■昇給見込み
　確実なのは、5年に1度、年50万程度の昇給

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・保育料月4万円　3歳までなのであと2年
　・車のローン（月3万円、あと3年）
　・妻は時短勤務中、フルタイム復帰すれば年収400万程度

>>12174 マンション比較中さん
若いのに偉いね。子供もいるのに2000万も金融資産を持っているなんて素晴らしい。
ゆっくり返済していきましょう。

>>12177 戸建て検討中さん
長期の修繕費やリフォームそして建て替えは何年後を計画していますか？

建替といっても、子供は独立してるんだからローコストの極小平屋でも建てればそんなにコストもかからないでしょ。手頃な中古物件でも良いしね。
ローン返済に余力さえ持てば修繕費も貯蓄できる。

>>12177 戸建て検討中さん
仮に、固定金利1.2%だったとすると、住宅ローン月額131000円、これに車のローンを足すと返済率35％を少しオーバー。
審査が厳しめだと落ちる可能性もあるかと。

>>12181 通りがかりさん
戸建はコストかかるよね

我が家は一体、幾らくらいのマンションを買えるのでしょうか…以下だと無謀ですかね？

■世帯年収
　本人　　税込1200万円　正社員
　配偶者　税込750万円　正社員

■家族構成
　本人　41歳
　配偶者　44歳
　子供１　5歳

■物件価格・種類
　1.2億円　新築マンション

■管理費・修繕積立金
　未定だが恐らく3万円程度／月

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費400万円含む）
　・借入　11400万円
　・変動　35年・0.4%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
　他に老後の為の金融資産2000万円程度

■昇給見込み
　夫は定期昇給あり
　妻は業績次第だが大きな上下は無い見込み

■定年・退職金
　60歳

■将来の家族構成の予定
　これ以上増えない

??その他
　現在居住中の分譲マンション(都心駅近、築8年)のローン残債が3300万円
　売却すると7500万円程度、賃貸だと月25万円程度の収入になる

>>12184 マンション検討中さん
売却益から残債引いても４千万近く残るので（実際は税金も引かれる）マネープラン的には問題ないんじゃない？
ただ、11400万円の借り入れの審査が通るかは？？？です。
ちなみに、ローンの残債があるうちは基本的には賃貸で貸せないと思います。

中古不動産は実際に売れるまで売却益は確定しない。
相場や業者の査定価格で売れることを前提に勧めると目論見が外れる。

■世帯年収
　本人　　税込480万円　正社員

■家族構成　
　本人　30歳

■物件価格・種類
　3800万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　14000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円(諸経費200万円用意有)
　・借入　3800万円
　・変動　35年・0.4%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み

■将来の家族構成の予定
結婚予定なし

単身者なのですがこの金額のローンは厳しいでしょうか？

>>12186 匿名さん
そうですよね。ローン審査はこれからです。ここがダメなら2000万円程安い物件も視野に入れてます。

お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込450万円　正社員
妻　　　税込580万円 正社員
■家族構成　
　本人　28歳
　妻　27歳

■物件価格・種類
　3700万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　0万円(諸経費200万円は双方の親に出してもらいます)
　・借入　3700万円
　・変動　35年・0.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

■昇給見込み
　本人　50代で年収750万ほど
　妻　　資格職　マックスで800万ほど

■定年・退職金
　60歳
　夫婦あわせて3000万ほど

■将来の家族構成の予定
子供2人希望　妻は出産後も働き続ける希望とのことです。

>>12190 匿名さん

単独ローンだと控除を使いきれなさそうですね。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込600万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　30歳
　子供 なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5000万円　新築戸建て

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5000万円
　・変動　35年・0.8%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　会社のIRによると平均41歳で700万円

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供1年以内に1人目、4年以内に2人目希望

■その他事情
　・親からの援助なし
　・妻は看護師（夜勤有）のため出産後は時短、昼勤に移行予定の為、年収300万程度に。
　・夫婦共に実家が遠方なため育児協力は見込めない。

4000万前半で探していましたが、住宅メーカーでは「5000万ぐらいまでなら余裕ありますよ。」と言われました。営業トークだろうなと聞き流してはいますが実際どうでしょうか。

余裕

営業は高額借金の背中を押すのが仕事。
将来の子供の教育費を含めたライフプランなどお構いなし。
2馬力で借りられる額は多くても、豊かな家庭生活をおくりながら返済できる額はもっと少ない。

>>12192 注文住宅購入予定さん
確かに5000万でも余裕だと思います
毎年海外旅行とか贅沢しない限り

今いち自分の感覚があってるか確認です。

■世帯年収

夫 会社員 30前半 年収950万

※不動産所得80万については、すべて貯蓄
妻 専業主婦 20代前半年収0万(子供の成長次第で、パート控除範囲内を予定)


■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　21歳
　子供　1歳、0歳2人

■物件価格・種類
　4500万円　マンション

■住宅ローン
　・借入　4500万円
　・35年ローン、変動

■貯蓄
　1000万円

■昇給見込み
　(30歳後半以降で1100～1300万円まで上がる予定)
■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　これ以上増える予定無し
■その他事情
　・別途賃貸不動産借入有り20年完済
賃料不足分持ち出し無しで、管理費利息差し引き+三万円程度

結婚２年で、立て続けに子供が増え、子育てへの出費が想像できてないので、無謀でしょうか。

>>12188 買い替え検討中さん
重たいっすねー。

>>12192 注文住宅購入予定さん

4000万円位に押さえた方がいいと思いますが。
奥さんがずっと働けるならまー許容範囲ですよね！

2馬力で返済を考えても種々の状況で1馬力になる期間がある
世帯年収は少なめに考えておくほうが良い

>夫婦共に実家が遠方なため育児協力は見込めない。

実家が近くても親の育児協力を前提にした2馬力などありえない。
夫婦で働かないと返済できないような高額なローンを借りないか、親の協力なしで子供を育てられる環境を確保してから働くべき。
親はいつも健康なわけじゃないし、孫の面倒をみるために老後を過ごすつもりはないだろう。

グリーン住宅ポイントの空白期間が許せないのですが、どのスレで話題にできますか？

>>12200 匿名さん
そういう話じゃないんじゃない？
この方はアドバイス貰いたいからできるだけ具体的に条件を書いただけでしょう
何かあったの？

>>12192 注文住宅購入予定さん
もしもを考え一馬力で考えるべきだから、自分なら4000万前後ですかね。

育児協力を頼むのは親でも簡単じゃない。

>>12192 注文住宅購入予定さん
人生は家だけではない
必要と感じていないものに一千万は余計

子供の習い事すごく金かかるよ
どこどこの○ちゃんは、水泳、ピアノ、公文習っているとか、英語学童通わせているとか、そういう時にうちは難しいというのは大変残念なこと

普通のサラリーマンが家に使える金額は決して多くはない。
子供が小さい頃はまとまった金を使うのは車や家しかないが、子供が学校に行きはじめると習い事や塾の費用が毎月数万はかかるようになる。
高校から大学卒業までの間には、受験対策の講習費や高騰する大学の学費など数百万が集中してかかる。
学費の負担が終わる頃には、最低でも3000万といわれる自分達の老後資金を確保しないといけない。
定年までの生涯手取所得から生活費と子供の教育費、老後資金を除くと家に使える金額がだいたいわかる。

>>12206
すごく正しいのに最後の一文だけ間違ってるのが惜しいですね。
おっしゃる通りでサラリーマンが家に使える金額は決して多くないからこそ、
住宅ローンを借りられるうちに限界ギリギリ以上で借りておき、キャッシュフローを
悪化させないようにしておく必要があります。
そもそもローンを完済することを前提にしてるから最後の一文みたいな誤った認識になります。
（これは借り手ではなく貸し手の方が心配する話）
借りたローンは可能な限り引っ張って返さないようにする方がよく、よって繰上げ返済などする必要もなければ最後の退職金などで全額返済などはもってのほか。
そのために団信だって入ってるわけで長いローン期間中に自分がおっ死んでしまえばそこは保険で賄われて家族はその負担もなくなる。
幸運にも長く生きられたらそれはそれで良い話であり人生楽しめば良い。
どのみち返せなくなるぐらいのお金しか残らないような悲惨な状況になってる場合だったら、
ローンがあろうがなかろうが大差などない。退職金の数千万程度で完済したところでそもそも君の人生にどう言うメリットがあるか？ってところを考えたらわかるじゃない？
繰上げ返済もそうだけど、繰上げ返済して何か借り手にメリットがあるかい？手元にあったせっかくのキャッシュが失われるだけでデメリットしかない。
せっかく借りた時に持ってた信用力で期限の利益を得たのにそれを放棄するだけ。
そして年齢を重ねれば重ねるほどその信用力は下がる一方＝将来得られる期限の利益は今後下がる一方。今や雀の涙程度の利息でこれだけの期限の利益を得られるのだからキャッシュは有効活用した方がいいよ。特に得られるキャッシュがそもそも見えてる普通のサラリーマンは特にそうだね。
同様に、子供の大学の学費なんかは普通に奨学金を借りれば良い。これも借りれるうちに借りた方が全然お得。これも住宅ローン同様クッソやすい金利でこれだけ長期間借りられるお得な金融商品ってないでしょ。日本人は借りることの本質をわかってなさすぎ。（だから貴重なキャッシュを簡単に返済に回す。）
誤解なきように言っておくが、滞納せよ、返すな（夜逃げしろ）と言ってる話じゃない。
期限の利益を得られるうちにしっかり得ておけば良い、と言う話をしてるだけ。
通常、金融期間からお金を借りる（融資を受ける）って場合は常に借りてではなく貸し手にとって不利（貴重な現金を身知らずの第三者にに貸す）なのだから厳しい審査もあるし本人が死亡しようがどうなろうが連帯保証人なり担保から容赦なく取り立てられる。
が、住宅ローンや奨学金はとてもお得。超絶安い利息に審査も緩い（って言うより国が住宅取得や教育享受のために支援してるからそこで負担されてる）。さらに長期融資で、期限の利益も長い。
本人が死亡してしまえば残債免除に加えて物件やその資格もそのまま本人のものw
しかも手元の貴重な現金を費やす必要はなく、ちびちび返して行けるわけで手元のキャッシュフローは悪化しないのでその現金しっかり貯めて運用可能。
老後２０００まんえん問題とか言ってるが、普通に与信力をしっかり活用しマックスまで借りて一才の繰上げ返済みたいなアホなことをしなければ、老後に2000万円どころか4000万年余裕で現金が手元に残ることになる。それができない人はマネーリテラシーがなさすぎるアホな人だけだよ、実際。
そう言う人の100%はとにかく現金主義、サラリーマンのくせに与信力は使わない（使っても本人に利益しかないのに。そして与信力は歳とるごとに、病気等になるごとに減るしかないのに）、借金の本質を理解しないから借金=悪、すぐ返すってことしか頭にない。そのため常に手元に現金枯渇、なんでも「貯める->現金で払う」って発想しかなくキャッシュフローは最悪、機会損失の日々ばかり。老後に借金はないけど現金もない。もっと言えば、老後の前に、現役世代の生活が貧相にしかならないw 国から税金ばかり払っててなんの恩恵（リターン）も得られない人かなって思うね。

まともな人であれば、
保険->住宅ローンでほぼ必須な団信だけで良い。それ以外は不要。->現金運用しておけば良い
住宅ローン->限界マックスで借り入れる。金利は変動一択。現金は全て運用. 控除の金額もマックスになるように。控除13年終わったら物件売却->新規物件でまた金額マックスもらう
教育資金 -> 大学は奨学金をマックスまで借りる。現金は全て運用

これで（サラリーマンでは）人生３大出費と言われる住宅費、教育費、老後のうち、
住宅費と教育費による出費はかなり平滑化されて、見方を変えれば貯蓄型保険に加入した感じになる。他の保険は一切入らないからこれで普段のキャッシュフローは相当改善する。
貯蓄を取り崩すことは一切なくなり、逆に貯蓄は増えていく。運用で常時3%程度で回せばどの年齢でも貯金は常時1000万円以上を順調に増やしていくだけでせっかくの健康年齢時代を人生豊かなことに回すことができる。
運悪く借り手が死んでしまえば残債チャラだし、運良く長生きすれば手元にある豊富な現金からいつもの生活どおりに毎月の支払い（もうそれで生活が染み付いてる）をしていくだけで極めて安定的で何の心配もいらない。さらに長生きして85以上生き延びてきたらもう家がどうこう、貯金ガーとかそんなんゆうてないでw 人生楽しく生きることを考えた方がいいかと。

長いだけの駄文

刹那的だから不動産業者や金融関係者？

以前も長々と書いて誰にも相手にされなかった人でしょ

住民ローンは住宅にしか使えないのだから、住宅を高くして借りる額増やすのは全くの愚論

>>12211 匿名さん
借入でキャッシュフロー厚くして、さらなる稼ぎに繋げるってのは事業運営の考え方だよね。個人消費の住宅ローンには適さない。
むしろ分不相応な高額物件に手を出したら、長期でも返済苦しくてキャッシュフロー悪化するわ。

もしホントに業者のコメントだったらセンスなさすぎる。

多くのご回答ご意見ありがとうございます。
冷静に5000万は高いなとなりました。
みなさんおっしゃる通り何かあった時や子供にかかる費用に対する認識が甘かった気がします。
やはり当初の考え通り4000万前半でどうにかしようと思います。
ありがとうございました。

>>12213 12192の注文住宅購入予定ですさん

そうですね。
子どもがこれからであれば、ライフプランも使える生活費もかなり変わると思います。奥さんの収入がゼロの期間が何年か続くことも考えられるので。

■世帯年収
夫　年収税込590万円　正社員薬剤師　30歳
妻　年収税込430 学校事務正社員　28歳
■家族構成　
夫、妻 子供は将来的に1～2人希望
■物件価格・種類　中古マンション　3800万円
■管理費・修繕積立金・駐車場代
月3.5万円
■住宅ローン
　・頭金0万円
　・借入　3800万円
　・変動　35年
■貯蓄　(購入後の残貯金) 　
1000万円
■昇給見込み 　
私　ピークで800万円ほど　妻ピークで700万円ほど
■定年・退職金 　
退職金　二人で2500万ほど　60歳 　
定年後、5年間の再雇用制度有り
■将来の家族構成の予定 　
子供が2人できれば
■その他事情
車は1台所有　高校まで公立なら余裕でしょうか？
お願いいたします。

>>12215 匿名さん
余裕です。

>>12215 匿名さん
2馬力なら余裕ありそうですね

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込550万円　公務員
　配偶者　税込400万円　公務員

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　32歳
　子供　1歳9ヶ月
　
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円　戸建て

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　

■住宅ローン
　・頭金　なし
　・借入　4500万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　夫:60歳800万程度までゆるやかに上昇
　妻:60歳650万程度までゆるやかに上昇
■定年・退職金
　60歳 2人合わせて3000万（あればいいかな）
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供できれば2年後にもう1人

■その他事情
・第2子が生まれたら妻は１年間育休
・妻の産休育休の間、ローンが不安
・子供が希望すれば2人とも大学まで
・繰り上げ返済して夫の定年までに完済希望

>>12218 名無しさん
いかがでしょうか？
ご意見、アドバイス頂きたいです。
よろしくお願いします。

>>12219 名無しさん
2馬力だと何ら問題ないと思いますが、現在の収入・貯蓄のまま産休育休に入ると不安がありますね。
300万以外にも学資とか貯蓄型の保険くらいはあるでしょ？2年後二人目目標ならば、今から貯蓄出来れば問題ないと思いますが。

>>12220 通りがかりさん
ありがとうございます。
妻の育休中はおよそ7割の収入が入る予定です。
学資も入っています。
今から産休育休まで貯金はしていく予定です。

子供の教育費は最低でもひとり1000万は確保しておきましょう。

【年　　齢】35
【勤続年数】13年
【雇用形態】正社員
【会社規模】地方公務員
【年　　収】550万
【世帯収入】800万（妻は専門職パート)
妻はずっとこのパートの予定です
【家族構成】妻31歳、子供1人 4歳(子供はもう増えない)
【所有資産・貯蓄】500万
【現在債務】なし
【物件金額＋諸費用】4600万
【自己資金(頭金・諸費用) 300万
【希望金額】4300万円
【毎月の返済予定額】8万程度、ボーナス16万(年2回)
【金利種類・利率】変動0.9 40年
【地域やマンションor戸建】建築条件付き土地
【主な質問相談】
繰り上げ返済するつもりで購入しました。
今のところ特段問題はないんですが、今後の生活がどうなるのか不安でたずねました。
良い意見も厳しい意見もお聞かせいただけるとありがたいです。お願いします。

マルチ

>>12223 名無しさん
もう買ったんだから、返すことだけ考えてください。

■世帯年収
私41歳 看護師 税込年収500万
■家族構成　
独身
■物件価格・種類　中古マンション　4000万円
■管理費・修繕積立金・駐車場代
月1.8万円
■住宅ローン
　・頭金0万円
　・借入　4000万円
　・変動　35年
■貯蓄　(購入後の残貯金) 　
800万（貯蓄型の保険や個人年金なども込み）
■昇給見込み 　
年収アップの為にローン審査後転職予定
550万以上にはなる見込み
■定年・退職金 　
不明
■将来の家族構成の予定 　
年齢的に子どもはできること無いと思う
■その他事情
以前働いていた病院では年収650万程ありましたが、あまりにハードであり退職
現在は夜勤が少なく、残業もほとんどない所でのんびり働いており、住宅購入後は年収アップの為に転職予定。
親からの支援の可能性はなし。
また実家も賃貸のため、実家を相続することもない。

購入予定のマンションは人気の場所で資産価値としては下がりにくいと予想。子供もいないためいずれは売ることになると思うので、なるべく売りやすいところをと思うが、あまりに無謀なローン計画な気がしてます。

中古のマンションにリセール価値を期待しないほうがいい。
中古マンションは長期間過剰在庫で物件がダブついてるうえに、コロナ禍による集合住宅離れで築古になると買い手がつかない恐れがある。

>>12228 匿名さん
やはりそうですか。人口は減っていきますしね。
不動産関係の友達からは場所的には価値が下がりにくいと言われましたが、そもそも人口が減るので物件は過剰になるのは必須ですもんね。

長期金利が上がる気配だから、変動で借りてる人は金利変動と返済のシミュレーションをしておいた方が安心。

>>12230 匿名さん

そうですよね。どの程度までの金利でシミュレーションしたら良いでしょう。ほんと未知すぎて怖いです．

新規の変動が0.5％くらいに上昇するかもね

>>12232 匿名さん

現在0．42％で審査中。それが急に1%とかになることまあるのでしょうか

■世帯年収
　夫　　税込460万円　正社員 (半公務員のようなとこ)
　妻(自分)　税込340万円　正社員 (現在時短中のため税込150万程度)

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　32歳
　子供　1歳 とお腹に1人(これで打ち止め)

■物件価格・種類
　4430万円　分譲戸建て(諸費用込み)

■住宅ローン
　・頭金　1000万円 (うち500万は親の援助)
　・借入　2800万円
　・変動　35年・0.758

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　398万円 (引っ越し費用等も考慮後)

■昇給見込み
　夫のみアリ
妻は2000円ずつアップ

■定年・退職金
　夫のみ60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　


■その他事情
　・車のローン(親に期限なしで借金。あと192万…）
　・妻は産休、育休が取りやすい職場だが、小さい会社のため業績によっては倒産の可能性アリ。倒産したら派遣もしくはパートを必ずする。
・保育園はすでに入園済み。
近所に義実家があるため育児協力は見込める。

皆様のレスを見る限り、無謀ですと言われるのが見えている…。でももう後戻りは出来なさそうなのでやるしかない…！

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込550万円　正社員
　配偶者　税込450万円　正社員 ※産休前の金額、2022年春か秋までは育休予定、復職後時短期間は税込280-300万程度

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　27歳
　子供１　1歳
子供2 2021年夏に生まれる予定
　※子どもは2人と考えています。

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5200万円　新築戸建て
※諸経費込み

■住宅ローン
　・頭金　450万円
　・借入　4750万円
　・変動　35年・0.7%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　450万円

■昇給見込み
　6-7万/年

■定年・退職金
　確定拠出年金のみ500万程度(2名で)
　定年後、再雇用制度有り

■その他事情
　・車のローン（月3万円）
・親から200万程度の援助を受けれる予定ですが、一旦ないものとして記載しています。

現在、家賃11万程度払っており住宅補助もないため住宅購入したいものの、希望のメーカーだと上記金額のため無謀かなと思っていますが、下記内容でFPに相談したところ、住宅ローン完済時点で2000万の貯金が残るためいけると言われ、信じ難いのでご相談したいと思い投稿しました。
・変動金利10年ごとに0.5%アップ
・修繕積立など維持管理費30万/年
・教育費2人で2500万
・生活費は現在の実績+毎年1%上昇

>>12234 匿名さん
すみません、借入は3400万です。
打ち間違えしてました…。

■世帯年収
夫　年収税込900万　金融機関　31歳
妻　年収税込430万　　契約社員　27歳
■家族構成　
夫・妻
■物件価格・種類　戸建　6200万円
■住宅ローン
　・頭金0万円
　・借入　6200万円
　・変動　35年
■貯蓄　(購入後の残貯金) 　
500万
■昇給見込み 　
夫 5年以内に1,200万程度その後は出世次第
妻 正社員登用すれば300-400万程度
■定年・退職金 　
退職金　夫2000万ほど
定年後、5年間の再雇用制度有り
■将来の家族構成の予定 　
妻が転職したばかりなので、2年後ぐらいに1人ほしい。将来的には2人。
■その他事情
昨年まで5年ほど遠距離恋愛(月1-2ペースで会う)で全然貯蓄が貯まりませんでした。また、結婚式も終わりこれから貯金に本腰というところで、35年ローンの終了年齢を鑑み購入を検討しています。
(もちろん繰上げ返済できるように頑張ります。)
物件がエリア、駅近、将来の教育環境などなど3か月見た中で完全に気に入ってしまいました。

現在の貯金ペース: 年間350万?400万程度
ローンを組んだ場合:年間150万?200万程度

将来的子供ができた場合、やはり厳しいでしょうか。妻は働き続ける意思でいます。
アドバイスお願い致します。

>>12237
です。

現在の年収間違えておりました。
夫　年収税込900万　金融機関　31歳
妻　年収税込250万　契約社員　27歳

>>12238 戸建て検討中さん
金融機関に勤めててリスクがわからないなら
住宅ローンは諦めた方がいいね

>>12239 匿名さん

なんでこんな偉そうなんだ
リアルでは貧乏そう

さー仕切り直そう

>>12236 匿名さん
33歳で後ほど子供2人、ローン3400万、貯金400万、奥様が仕事復帰後は世帯年収800万?。
例えば60歳の時点で家とは別に2000万円の老後資金を作ろうとするとなかなか厳しい状況なので、かなり節約生活した方が良いと思います。

■世帯年収：500万
　本人　税込300万円　契約社員：勤続２ヶ月
　母　税込200万円　老齢年金：無職

■家族構成
　本人　50歳
　配偶者　80歳

■物件価格・種類
　2600万・新築戸建（土地所有済：課税評価：1000万）

■住宅ローン
　・頭金　1300万円
　・借入　1300万円
　・固定　25年・アルヒスーパーフラット５S：当初10年：0.5％、残り15年：0.85％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　65歳・無し

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　無し

■その他事情
　無し

↑
訂正
２つ目は、配偶者ではなく、母です。

マルチポストはやめなさい

いかがでしょうかー？

【年　　齢】夫35 妻31
【勤続年数】夫13年
【雇用形態】夫 正社員　妻　専業主婦
【年　　収】夫1000万
【家族構成】夫 妻 子3歳、子0歳
【所有資産・貯蓄】現金600万、株500万、イデコ300万円
【物件金額】5700万
【自己資金(頭金・諸費用)】頭金0
【金利種類】変動 0.45% 5700万 35年
【特記事項】夫の仕事は退職金なし。
妻は育児に専念するため当面専業主婦予定だが将来的にはパートで働く予定。
現在車は保有していない。

>>12246 マンション検討中さん

年収低すぎ諦めろ

>>12246 マンション検討中さん
退職金がないなら準備が必要ですが、定年前の完済、老後資金の目処が評価のクライテリヤかと想像します。

またお子さんの教育費も必須です。マンションよりも維持費に対して管理しやすい戸建なら若干マシかとおまいますが在宅は出来ないでしょうね。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1000万円　正社員
　配偶者　税込150万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供　6歳 (二人目予定なし)

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5500万円　

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途480万円用意有）
　・借入　5500万円
　・変動　35年・0.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金300万円
　貯蓄型保険300万円

■昇給見込み
　あり

■退職金
2000万

■その他事情
　・車所有(ローンなし)

■世帯年収
　本人　　税込450万円　正社員 （公務員）
　配偶者　税込350万円　正社員

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　27歳
　子供　なし（今後予定あり）

■物件価格　
4500万

■住宅ローン
頭金　　400万
借入　　4100万
金利　変動　0.7% 35年

■貯蓄　200万

妻は出産しても仕事継続予定です。
かなり厳しいでしょうか…

>>12250 通りがかりさん
>妻は出産しても仕事継続予定です。

産まれた子供を具体的にどのような状態にして働くのでしょうか？

子供は小学校低学年ぐらいになるまで本当に手がかかる。
その間に親と過ごす時間の多寡がその後の子供の成育に影響する。

ほんと定年後のビンボーババアも手がかかる。

2馬力でローンの返済を考えてる世帯にとって子供の出産と保育は重要な課題

>>12251 匿名さん
そりゃあ半年位で保育園に預けるのでしょう

住まいというか生活は１馬力で済ますのが絶対良い
嫁さんのは貯めるか交遊費とすべき
生活の当てにするものじゃない

>>12255 金利選択悩み中
毎月の保育料はバカになりません。
保活を頑張っても送迎に便利なところに入れないこともあるから、収入も日々のストレスも子供のいない時のフルタイム2馬力には程遠いのが実情。

審査は年収と返済のバランス計算が必須ですよね？
そのバランスが取れないようなら、頭金入れるなどして借入減らして。

こんなの見つけましたので参考までに。Amazon Kindleから審査内容に関する電子書籍が出てて、自分で審査比率の計算が出来るようになるようですよ。

「銀行員が秘密にする 住宅ローン審査5つの落し穴」
https://www.amazon.co.jp/dp/B091D3NYV4/

>>12250 通りがかりさん
ここで聞くより、FPにしっかり聞きましょう。

2馬力が必須条件のローン返済計画は破綻リスクが高い。
1馬力返済を基本として2馬力は余裕資金としてキープ。

FPは資金運用商品を契約させる営業だから、返済が厳しい高額なローンでも問題にしない。
年収の範囲で返済を考えてる人はFPの話を真に受けないほうがいい。

>>12255 金利選択悩み中
>そりゃあ半年位で保育園に預けるのでしょう

道理で家庭でまともに教育や躾をうけてない子供が学校に増えるわけだ
基本的な躾すら学校の仕事だと思ってる親が増えて教師不足の現場は混乱してる

>>12262 匿名さん
そうまでして子供を預けて働く必要がある
それが日本の現状なのでしょう

超低金利が続いたため人生を犠牲にしてまで無理に家を買う風潮が蔓延
嘆かわしい

よろしくお願いします

■世帯年収
　本人　　税込460万円　正社員
　配偶者　税込50万円　パート

■家族構成
　本人　45歳
　配偶者　38歳
　子供　4歳（二人目の予定なし）

■物件価格・種類
　3500万円　戸建て

■住宅ローン
　・頭金　1500万円
　・借入　2300万円
　・固定　34年・1.1%

■貯蓄
　1100万円

■昇給見込み
　無し（役職定年のため55歳から3割ほど減給）

■定年・退職金
　60歳
　900万程度見込み
　定年後の再雇用は難しい

■その他事情
・車所有

>>12265 周辺住民さん

役職で年収460万？せめて640万やなく？

>>12265 周辺住民さん
もしお子さんを大学までいかせるなら順調に進学・卒業しても相談者は63歳で、定年を過ぎることになります。
大学の4年間は最も学費がかかる時期だし、定年までに老後資金を最低でも3000万ぐらいは確保しないといけない。
再雇用が難しい状況で79歳まで続くローン返済もだいじょうぶですか？

まだ子供が小さい40歳超の親は子供の教育費や老後資金の心配もしないといけないから、住宅ローンは定年前に無理なく完済できる金額にしたほうが無難

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込400万円　正社員
　配偶者　税込350万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者　25歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3800万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　14,430円・7,800円・車所有してないため駐車場代無／月

■住宅ローン
　・頭金　0円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　3800万円
　・変動　35年・0.7%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　不明

■定年・退職金
　60歳
　退職金不明
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　お互い子ども希望無
　いても配偶者35歳までに1人

■その他事情
　・お互い奨学金返済あり(2人合わせて500万円ぐらい)

アドバイスください

>>12269 匿名さん
昇給見込みが不明なのはリスクですね。もう少し安定してきたら、つまり奨学金を返し終わって貯金が諸費用分＋αできたらくらいで購入を検討したほうが良いのではないでしょうか。

年齢が若いときに購入したほうが、お得感があるかもしれないですが、必ずしもそうとは限らないですので。（例えばマンション価格が暴落したり、貯金ができたら金利がさがるなど）もちろん逆の可能性がありますので、人生をかけた博打をするのも一興だと思います。

>>12270 匿名さん

ありがとうございます。
昇給はしますが、額が定かではなかったため不明とさせていただきました。ただあまり期待できるような額ではないでしょう、、、。

参考にさせていただきます

家を買うのは家族構成が定まってからにしましょう

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込900万円　正社員
　配偶者　なし(専業主婦)、下の子が幼稚園入園次第、パートで年100万程度予定

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　38歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　諸経費込6500万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　300~500万円
　・借入　6000~6200万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　3~4年後には150万程度昇給見込、以降は不透明のため維持の想定

■定年・退職金
　65歳
　退職金不明
　
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　現在子供2人(未就学児×2)、今後増える予定無し

■その他事情
　・奨学金返済あり(残債300万円ぐらい)
・車は今後購入予定

購入物件として妥当でしょうか。妥当でない場合、いくらぐらいの物件が妥当かご教示いただきたいです。

>>12273 口コミ知りたいさん

30代前半で年収1000万やったら問題ないやろ
金利引下げ幅が最大規模で控除も見直しされそうやから急ぎで買いやな

フラット35本審査通りましたが、無謀かなと思い悩んでます。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込320万円　正社員 今年から3年目
　配偶者　税込250万円　個人事業主
※来年から親戚の会社で正社員。正社員になれば300は越える
夫手取り20万 ボーナス2ヶ月分
妻手取り15万 ボーナス寸志

■家族構成　※要年齢
　本人　26歳
　配偶者　39歳
　子供無し

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　土地 1250万
建物 1780万
外構や諸経費込 3580万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　3600万円
　・固定　35年・1.1%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　65歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　出来れば1人欲しいが無理かも

■その他事情
　・貯金から車のローン返済
　・妻親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

近所にジブリパークが出来ること、駅チカなこともあり地方でも売れる土地かなと思いましたが、建物が高いような気もしています。
ローコストもこの辺はあまりいい評判聞かない為中堅ビルダーで話進めてますが、妻が自分の年齢の事もあり本当に契約していいか心配しています。

>>12275 戸建て検討中さん
まだ、若いので30歳で年収450万円、40歳で年収550万円、50歳で650万円と昇給できて、奥さんも年収300万円をキープできれば大丈夫だと思います。

>>12273 口コミ知りたいさん
立って半畳寝て一畳だと思います。新築高級住宅に住み高級車を乗り回して見栄を張るのは愚か。いくら金利が安くても借りたら返さなければならないのです。折角、年収が高いのなら将来に備えてじっくりと計画することをお勧めします。
業者さんは売ったら終わり、負債を負うのはご自身なんです。年収の3倍程度の住まいにして余裕を持たれたら如何ですか。
お金を貯めて上手く運用するなりすれば老後も安心です。

業者は高い物件を買わせるのが仕事
借金を返すのは購入者だから売った後の事は知ったことじゃない

>>12275 戸建て検討中さん

まだお若いので、今後の年収アップがどの程度見込めるかですね
お子さんを考えると正直1-2年が勝負かと思います
そうなると奥様の収入はしばらく期待しない方が良いと思います

お子さんが無理だった場合、賃貸で過ごし将来奥様の実家を相続などの選択肢もあるのかと思います
奥様が相続出来るのかは分かりませんが

そもそも家を買う目的は？
何故今買おうと思ったのでしょう？

26という年齢を考えると私なら数年様子見を選択しますね

>>12274 通りがかりさん
ご回答ありがとうございます。
仰る通り住宅ローン控除の見直しもあり、可能であれば早めに購入したいなと思っているところです。
妻のパート復職が数年後になりそうなので、安定して1000万の収入できるのは不透明なため不安要素です。

>>12277 通りがかりさん
ご回答ありがとうございます。たしかにそういった考えもありますね。
上物はそこまで大きなコストをかけるわけではなく、土地代が4000万~4500万なのですが、それでも高望みしすぎですかね？

他の方もご意見いただけますと大変助かります。

>>12273 口コミ知りたいさん
奨学金と貯金でプラマイ0というのは、リスクなのではないでしょうか。「もしも」の場合をもう少し想定したら、6千万円はキツいと思いました。
MAX5千万円くらいでしょうか。ただ、金額を下げたことでいざというときに売れない物件を購入するのもリスクなので、貯金ができるまでは無難に賃貸にする方が安全だと思いました。

■世帯年収
本人　　税込700万円　正社員
手取り給料30から38万、ボーナス手取り年100万
配偶者 専業主婦（来年からパートする予定）

■家族構成　※要年齢
　本人　44歳
　配偶者　36歳
　子供なし
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
3500万一戸建て

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　0／月
毎月1万固定資産税、毎月1万ボーナスで年10修繕費積み立て
■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・借入　3400万円
　・変動　35年金利0.45ガン団信込
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
不明、あっても千円以下
■定年・退職金
　60歳
　1200万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内に1人ほしい、3年以内に出来なければ諦める

■その他事情
　・車のローンなし
　・親の援助一切なし、遺産が入ることもなし

土地の追加工事などで初めの予算より増えすぎて、HMを変えてなんとかここまで下げました。本当は3千万以下の予定で、さらに1000万ほど頭金に当てれる予定でしたが、諸事情により1000万手元になくなってしまって後戻りも出来ない状況です。
妻が子供が出来ないとなったらフルタイムで働く、子供出来ても小学校あがったらフルタイムで働くと言ってくれてます。

>>12282 匿名さん
フルタイム働いて、世帯収入いくらになる想定だろう？
定年時点で高校・大学の学費と老後費用の不足分、リフォーム費用貯められるかな？

>>12283 通りがかりさん

予想世帯年収800万、良くて900万くらいでしょうか
今のところ年150万貯金出来てるので、ローン始まって120万くらいと予想してるので大学費用まではギリギリか、足りない分は奨学金でと思ってます。
リフォーム費用は正直考えてないです。壁や水回りの修繕などの住むのに困るところの積み立てしか考えてませんでした。
老後費用も私が65歳の時までに1500、妻が65歳の時までに1800万貯めることができればと。退職金込みですが。必要な老後資金3000万には到底足りてませんけど。やっぱり子供は諦めて、妻にフルタイムで65歳まで正社員で働かなきゃいけないレベルですかね。

家は家族が幸せに生活するためのもの
家を買うために子供を諦めるのは主客転倒
人口減少は経済低迷の要因でもある

>>12282 匿名さん

年齢や金額が近いですね
実際には35年ではなく控除終了後に短縮ですよね？
うちは中古戸建なので控除はあまり考えず20年で組みました
1000万が消えたのは痛いですね

子供が出来たら色々出費も増えます
また小学生だと逆にフルタイムで働くのは難しいと思うのですがご実家に預けるとか？

やっていけると思いますが、あまり無駄遣いなどせず、お互い頑張りましょう

>>12286 ローン契約手続中さん
控除分300万と、13年でローンに当てられるであろう600万でとりあえず69までに短縮の予定です。あともう1回繰り上げて65歳に出来れば。（妻が働く分は考慮してないので、繰り上げ返済もう少し増えたらいいなとは思ってます）
実家はないです。周りが小学校からフルタイムにするのが多いので、漠然とそう思ってました。
1000万は本当に予想してなくて、でも仕方ないので前向きにいきたいです。
車必須ですがこだわりないし、犬いるので旅行もあまり行かないし、趣味も家でDVDや料理なので、他にかけない分家にかけたと思うことにします！

>>12287 匿名さん
逆に私の周りは小学校低学年のうちは時短が多い様なので、フルタイムは難しいものと思っていました

来年から上が小学校ですが妻も時短の予定です
ただ私もコロナで在宅が増えたので妻もフルタイムでいくかもしれません

>>12282 匿名さん
失礼ながら、お子様が小学生にあがるころには、奥様は45歳前後になっていらっしゃると思います。子育てしながらフルタイムで働くには体力的にかなり難しいのではないでしょうか。時短でもキツイのではないかと思うくらいです。
（小学生にあがってフルタイムで働いていらっしゃる方は若い方だったりしませんか？）
もしかしたら、家事や子育てを奥様一人に任せるつもりはなく、自分も一緒に、、、という、お考えかもしれないのですが、やはり、こぼれ落ちたタスクを見つけて拾い上げていけるのは、女性の傾向が強いですので、旦那様でカバーしきるのは現実的には難しいと思っています。
家族構成が決まるまで質素に賃貸暮らしではだめですか？

>>12289 匿名さん
後戻り出来んって書いてるやん

なるほど、うーん、、、後戻りができないのであれば、私だったら、僅かな望みにかけてとりあえず4000万円新築として売り出してみるかな。精神的にはきついだろうが売れたらラッキーくらいの気持ちで。

何事も損を覚悟すれば後戻りできると思います

>>12289 匿名さん
周りは若い人たちも同年代もいますが、たしかに大変そうです。母がシングルマザーで75まで働いていたこととか、妻の母ももうすぐ70ですが現役バリバリなので大丈夫だろうと思ってました。
家事や育児当然やるつもりですが、やはりお手伝い程度になってしまうかもです。
今の賃貸は住宅ローンより1万ほど安くこの辺では格安ですが、騒音がひどくてその影響で妻が体調を崩し働けなくなりました。犬がいるためペット可賃貸を探したのですが、家賃は住宅ローンより高いところばかりで、その時は1千万の用意があったので家を買おうとなりました。

>>12291 通りがかりさん
そんなにまで切羽詰まった状態なんですね、うちは。
妻が働いて出産後も働いたり、出来るか分からないので子供諦めればギリギリ成り立つくらいだと思ってました。
入居前に売りに出すことができるかどうか聞いてみます。
FPさんに相談する機会があるのでその辺も詳しく聞いてみます。

>>12292 匿名さん
契約書見てみたら、違約金700万（建物代の3%）と諸経費で払った150万ほど諦めれば白紙にできますが、手元にそのお金がないです。

お礼を言ってませんでした。
返信してくれた皆さん、ありがとうございます。

>>12292 匿名さん
間違えました、土地代は払ってしまってるので白紙にはなりませんね。850万払って、合計2000万弱くらいの借金抱えることになります。

>>12294 匿名さん
別にやっていけんことはないやろ

持ち家すると住宅ローンの返済に加えて損害保険料や税金、メンテ費用等の支出が増えるので賃貸と比べて割高になるのは否めません。

>>12294 匿名さん
賃貸より安いっていっても35年ローンですよね。年齢から考えても25年で組むべきでしょう。月35,000円位は上がりますが。44歳でこれからってことは、お子さんが成人した時にはもう70手前ですよね。
諸費用の他、エアコン取付費用やカーテン、引越し費用などで100万は軽く飛びます。それでも、買うべきでしょうが。

減税メリット享受するために借入期間は３５年にするんですよ

所得税のローン控除期間は10年だから、35年で借りて10年を超えたらさっさと返済したほうがお得。
年齢の高い人が間違えるのは長期ローンで借りた当初の返済金額だけ考えて、将来定年で年収が激減することを想定しない事。
繰り上げ返済と子供の教育費、老後資金を短期に確保するには相当年収が高くないと難しい。

>>12293 匿名さん

70や75までバリバリ働けるとか勝手な思い込み
つうかそこまで働かせる事を想定してるんかい
奥さんが可哀想

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　850万円　正社員
　配偶者　700万円　正社員
※上記は額面の年収

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　27歳

■物件価格・種類
　5100万円　中古マンション+リノベ

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　13000円・10000円・13000円／月

■住宅ローン
　・頭金　0円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5100万円
　・変動　35年・0.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
実績次第の職のため読めない

■定年・退職金
　65歳
　退職金あり(金額不透明)

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供無し予定で夫婦合意

■その他事情
　　・親からの援助などなし

お恥ずかしいですが購入後の貯蓄がかなり少なくなるためローン返済終了年齢を考えいま買うべきか、ちゃんと資金を作った後に買うべきか悩んでいます。

>>12304 マンション検討中さん

その年収で貯金がなさ過ぎ
DINKSなら余裕でしょ

一生2馬力が必須の住宅ローン返済で幸せ？
家の借金返済の為に老後も働き続ける人生はつまらん

世帯年収が1000万以上あるなら最低でも1000万くらいの自己資金がないと･･･
ローン返済が始まった場合、緊縮家計に耐えられるか事前によく考えたほうがいい

みなさんありがとうございます。
やはり自己資金が少なすぎですね、もう少し資金作ってからにしようと検討しております。

>>12307さん
二人とも仕事が好きなので、ローンのために働くとは全く思っておりません。。老後まで働くかは決めてないですが

>>12309 マンション検討中さん
自分は今買え派です。ご結婚何年目かはわかりませんが、今買いたい時に買った方がいいと思います。
金利も上がりそうですし、あと3年待つのか、5年待つのかわかりませんが、お子さんが産まれる前に検討しとく方が楽だと思います。いろんな金融商品ありますし、住宅ローン控除をフル活用した方が得かと。

素人に金融商品を前提にした借金を勧めるのは業者的です

>>12310 匿名さん
今買うか、後で買うかではなく、そもそも買うことが難しいと思っているのだが、、、
定年後までローン組むのは難しいと思う。

>>12298 通りがかりさん
FPさんに相談しました。老後余裕を持って暮らすなら妻がフルタイムの厚生年金、子育て優先なら扶養内のパートでということでした。
会社の規模で推定退職金や、会社で入ってる確定拠出年金があること、生命保険の見直し、幼稚園高校無償化を活用すると60歳まで破綻はしない、妻がパートで5万以上働いて、私が65歳まで定年延長されれば老後の資金の確保も出来るということでした。
病気やリストラなどあるとどうなるかわかりませんが、実家もないのでそれは賃貸の時も同じですし、やってけない家計ではないということでした。
生命保険が平均より1万ほど高いこと、確定拠出年金がそこそこの額なことからやっていけるのではと前向きになれました。
ありがとうございます。

FPはローンの背中を押すのが仕事ですから割引いて考えましょう。

FPには何の責任も無い
長期債務を負うのは契約者だけだから返済判断は自己責任

>>12313 匿名さん

65まで延長されればって仮定の話やん
延長されなくてもなんとかなるって言われるのなら別やが

FPの言うたことが最低限のレベルとして考えたほうがええでー

年収×25%×（５５歳－現年齢）が借りるMAXだね

どうせ、顔の見えないこのスレの住人なんて信用できないと思ったからFPに聞きに行ったんだろう。
一つ真実を書くと、この住人は住宅ローン経験者（予備軍含む）であり、彼らが「危険だ」ということは、つまり、彼らよりリスクのある住宅ローンを組もうとしていることは間違いないと思う。

＞＞１２３０４
貯蓄はないが世帯収入が有るならローン組めばいい。今も賃料払ってどこかに住んでいるんですよね。
ローンって時間の先取りですからね。

匿名掲示板で聞くようじゃ高額なローンを組むのは止めたほうがいいように思う
最低限自分のライフプランの妥当性ぐらいは自己認識しておくべき

賃料は光熱費以外はほとんど込みだが、買うとローン返済額+ランニングコスト+保険料+税金だから借入額はほどほどに。

診断お願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込650万円+出張手当50?100万（回数による）　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　28歳
　結婚　2年目

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5300万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　800万円（独身時代の貯金＋親からの援助300万）
　・借入　4500万円
　・固定　35年・1.6% (フラット３５機関団信)
　・ローン返済　14万円／月＋固定資産税

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　株式投信　190万円
　イデコ(妻分)　20万円
　現金　175万円　
　合計　435万円

■昇給見込み
　夫：（大手メーカー勤務。出世の幅は読めないが）あり
　妻：なし。昇格すればあり。（医療関係勤務：事務職）

■定年・退職金
　60歳
　夫：2000万円程度見込み（確定拠出、ポイント制定年退職金）
　妻：1500万円程度見込み
　共に定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２人欲しい
　可能であれば中受を検討（私立または国公立）

■その他事情
　・妻奨学金無利子返済毎月1.5万円35歳まで（残り130万）
　・妻は現状仕事辞めるつもりはない。（子育てとの両立が可能かは不明）

妻が万が一仕事を辞めた時のためにペアローンではなく、夫単独名義で組みたいと考えています。
ローン35年で組みますが、65歳時点で退職時に一括で繰り上げ返済する予定です。
厳しいでしょうか。

>>12322 匿名さん
いけるかなと思ったけど、フラットの金利高いから微妙に思える。収入合算しなかったから？ペアローンにしない理由もわかるけど、仕事を辞めたときに借り換えした方がよくない？辞める意志が固いなら話は別だけど。。。

>>12322 匿名さん
まぁ一般的な買い方かなぁ。なぜフラットにするのかわかんないけど。

>>12322 匿名さん

65歳で繰上って老後資金はいつ貯めるつもりなの？
減税終了後に繰上で完済は50代で普通計画するもの

もちろん貯めた上でそのときの金融情勢で意図的に繰り上げないのは有りだけど
計画は完済→老後資金や教育費を考慮
例えば大学仕送り一人あたり月１０万ぐらいは見込みたい

旦那単独で流動の手当除いた額面からすると借り入れは４０００万以下が順当。マイナス金利時代フラットでなくてもいいのでは？
融資先から融資額の修正はあるかもしれないが金融事故がなきゃ審査通るでしょ。

みなさんありがとうございます。
保険を掛け捨て4000円程度以外入っていないので、保険代わりに機関団信を利用しようと考えていました。
安心感がある金利固定がいいという妻の希望でフラットを検討していましたが、
変動を考えた方が良いんですね。
検討し直してみます。ありがとうございました。

勘違いする人が多いけど団信は保険にはならない。
ローンの残債が減額されるだけで、別の保険がないとすぐに医療費や日々の生活費に事欠くことになる。

■世帯年収
　本人（妻）　　税込520万円　正社員 （手取り30万前半）
　配偶者（夫）　税込420万円　正社員 （手取り30万程度）

■家族構成　
　本人　29歳
　配偶者　36歳
　子なし
　
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4,900万（諸費用込み） 新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　300万円
　・借入　4600万円
　・変動　35年　0.55%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万

■昇給見込み
　有（それぞれ1万から2万円毎年昇給）

■定年・退職金
　65歳　退職金なし

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内に１人欲しい

■その他事情
　・車ローンなし
　・親からの援助200万円 （見込み）
　・産休、育休が取りやすい職場のため、出産後は復職予定。

不動産屋で試算してもらったところ月12万円の支払いとなる予定です。
駅から10分圏内で都内にもアクセスが良く、両親が来やすい場所のため金額以外の面では満足しています。しかし産休や育休を取得した場合、収入が減るため不安でしかありません。
夫の年齢も考えて、早めに住宅を購入した方がいいのかなと思いますが、やはりこの条件は無謀でしょうか？

>>12329 匿名さん
年収の5倍程度ですので、妥当かと。産休育休中は確かにカツカツになりそうですが、貯金が600万円あれば、乗り切れるかなと思いました。

>>12329 匿名さん
子供の教育費と老後資金はいくら位を計画されてますか？

３０代世帯で養育費、老後？具体策は難しいでしょ。昇給もあることを前提に節約しながらコツコツ貯めるしかないんだよ。

>12327: 12322
銀行の住宅ローンは団信が条件ですよ。債務者が不幸にも亡くなった時、残債をチャラにする銀行側のセーフテイーネットです。またOPで３大疾病や７大疾病などがあります。また団信の審査で持病などあり通らないと融資は謝絶になります。健康体の内にローン組むのは正解。　

>>12331 匿名さん
老後の資金に関して、具体的な数字は言えませんが現金貯金以外に変額個人年金保険と自社の持株積み立て、iDeCoをやっているのでそれを利用して生計を立てれればと思ってます。
養育費についても、大学以外は公立を想定しているので必要な金額については毎月積み立て予定です。ざっくりとした回答となってしまいすみません。

年齢に関係なく長期返済の高額な債務を抱えるなら、将来の大きな支出を考えておく必要があるでしょう。
定年後に継続雇用になっても年収が激減する事や、70歳までの雇用延長制度化などで現役世代の賃金上昇カーブが下方修正されやすいことを知っておかないと、いまの年収が順調に増えていくと誤認しやすい。

>12335: 匿名さん
生涯賃貸予定の世帯でも問題は同じ。収入減ると罰ケームのように安い賃料に引っ越すのか？
また、賃貸契約してくれるのかなど別の問題が出てくる。

>>12336 匿名さん
賃貸だったら将来設計不要かといえば、そうではないだろうから、12335さんの意見には同意。

>>12336 匿名さん
相応の自己資金に加えて無理のない返済額を借りて家を買えばいいだけ。
手持ち資金が少ないのに高額な借金をするから購入後の生活に無理が生じる。

長期化した低金利で、自己資金がなくても家が買えるという考えが蔓延した
販売業者もフルローンを煽るから、年収に不相応な借り入れが横行
コロナの流行が収まっても景気はもとに戻らないだろうから給与生活者には厳しい

■世帯年収
　本人　　税込3000万円　正社員 （手取り約2000万円）

■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者なし
　子なし
　
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　21000万（諸費用込み） 新築タワマン

■住宅ローン
　・頭金　6500万円
　・借入　14500万円
　・変動　35年　0.43%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万

■昇給見込み
　有

■定年・退職金
　65歳　退職金なし

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　２年以内に嫁、子供欲しい

■その他事情
　・車あり(簿価1000万)ローンなし
　・コロナ前までは毎年数回の海外旅行に5百万円使っていたが、使い道がなくなったので家を買ってしまった。

別に欲しいものもないので、ローン残高4000万円切るまでは月100万ずつ返済したいなと思っています。

すでに契約済、今年中に入居予定です。
こういう中途半端にお金持った人間が衝動買いなどして、一番破産することも十分承知のうえで、そんな中、誰にも相談できませんので、診断よろしくお願いします。

>>12340 坪単価比較中さん
今のご時世嫁って言っちゃだめよ
とりあえず結婚相談所に登録すればいれ食いだろ
頑張れよ

>>12340 坪単価比較中さん　　

貴方凄いな。自分は30半ばで年収4000万あったけれど1億の物件すら躊躇しました。
月100の返済はきつくないですか。タワマンに住んでユニクロや安い外食よく使うとか？

いまどきタワマン？
発生確率が高い大規模震災を考えるとタワマンは････

■世帯年収
　本人　　税込475万円　公務員
（約手取り月24万円、ボーナス年95万円)
　配偶者　税込420万円　公務員
（約手取り月20万円、ボーナス年90万円)

■家族構成　
　本人　28歳
　配偶者　28歳
　子供１　4歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　戸建注文住宅　総額約5800万円

■住宅ローン
　・借入　5800万円 (諸費用は借りていない)
　・変動　35年・0.525%
(月返済約15万円)
　　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　互いに65歳
　合計3000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供は今の子だけで考えている。増える予定なし。

■その他事情
　・車所有していない。
　　余裕が出たら買いたい。

>>12345
ウチは嫁が専業主婦で、年齢2つ上で世帯年収はほぼ同じです。
借入額もほぼ同じです。
頑張って行きましょう！！

>>12345 通りがかりさん

若いので長く頑張れるし昇給もある

それより40代で子供が成人
うらやましい

12340です。
回答ありがとうございました。そんなに欲しいものがないのです。
昨夜も松屋の牛丼あたまの大盛りをテイクアウトしました。
服も安い同じものを数個そろえ、平日は四六時中同じ格好してます。

今になって少し怖くなったというか、後悔したというか。腐動産にならないかとか。でも賃貸だと、ずっと自分の生活ができないので、ガゲナウの冷蔵・キッチンセットを揃え、未来の嫁に楽しんでもらおうと思ってます。

>>12348 匿名さん

まずは嫁探しだ
ありのままのあんたを受け入れてくれる女性が出てくればええな

トロフィーワイフには、気をつけてくださいね。嫁で人生大きく変わりますよ。見た目はそこそこで、資産家や資格持ちの女性がお勧め。婚活パーティでも年収1500万円位に設定して、探すほうが良いですよ。

高い家に住んでると回りが金持ちになるから、最初はユニクロでも自然とグレードアップしてきますよ。自分は30代後半年収4000万円5年ありましたが、お金はどうでも良くなりました。夫婦共に実家が資産持ちですが、全く頼りにしてないです。自分も親の仕事の利権は、全く使ってないです。

大自然の中で2000万円くらいの仕事見つけて、家族で移住計画中です。

自分も人間的にグレードアップしないといけない

>12345: 通りがかりさん
注文なら当初見積もりより掛る可能性があります。
また、入居時は何かと物入りになり100万程度すぐに消えちゃいますよ。足りないと思うけど、、

>>12345 通りがかりさん
注文住宅なのに土地代がかからないのは、土地付き注文住宅という売り建て住宅ですか？

>>12353 匿名さん

土地は先行で買ってますよー！
土地代と建物代合わせて5800万円です！

>>12348 匿名さん

3000万円の会社員というのは、どのような業種でしょうか。

>>12354 通りがかりさん
土地代は建物が建つまでつなぎ融資の利用ですか？

はい。

>>12357 マンション検討中さん　
なりすまし？

>>12356 匿名さん

分割融資？ってやつです！
土地決済時に5800万円全額実行されて、土地代は不動産屋に入金され、建物代は金融機関の方で保管金として保管されています。
そして、その保管金から、建物完成までに、着工金、中間金、完工金の３回決済していくという流れです。

通常は土地を先行取得した後にHMを選んで地型や道路付けにあった家を設計する。
土地購入と建築契約の間があく場合は総額が決まらないから使えないのかな。

>>12360 匿名さん

土地を買う前に工務店は決めていました。土地の購入前に、工務店の担当者に土地を見に行ってもらって、軽く間取りの打ち合わせやだいたいの金額を見積もってもらって、その見積額が希望予算内だったので土地購入に踏み切りました。

住宅ローンについてですが、仰る通り総額が決まらないと使えないので、土地決済前に請負契約も済ませて総額を決めています。

ただ、その後の事情変更で請負契約金額に変更が生じ、金額が上がれば、上がった分は、自分で負担しなければならないです。

注文住宅は長時間かけて家族構成の変化や採光、道路からのアプローチや動線を考慮した間取り、細かな内外装や住設機器の仕様など様々な検討をすることになるので土地代金はつなぎ融資が多い。
ハウスメーカーは最終仕様に合意してから正式見積になるので分割融資は難しそう。

>>12362 匿名さん
話に割り込みますが、うちはハウスメーカーで分割融資です。
建物分のローン契約は確認申請が通ったあとになるので、審査のときに間取りを確定する必要はありませんでした。ただし、審査後に金額のアップはできないので、程々に見積もり金額アップ分を積んでおいたほうが良いです。
分割融資は金融機関によってもやり方が様々ですので、一例として参考までですが。。。

土地を買う前にハウスメーカーを決められないと難しそうですね。
逆の感じがしないでもない。

>>12364 匿名さん
HMの候補を決める
→土地を見つける
→HMに見積もり依頼する
→土地の申し込みをする
→土地の契約をする
→HMを決めて請負契約をする
の流れであれば、土地の契約から一週間後にHMの契約ができました。

>>12365 通りがかりさん
いい土地は予め押さえておかないと他に流れる可能性がありませんか
市場に出る前の土地だと住宅ローン融資実行のタイミングが難しそうです

>>12366 匿名さん
？
土地を見つけるのが遅いということですか？それとも、申し込みの話ですか？
前者であれば、各個人の動き出しのタイミングの問題であり、後者であれば、HMへのコネクションがある前提ですが、見積もり依頼を電話やメールですれば、一瞬で終わると思います。（実際見積もり依頼と申し込みは前後しても問題ないのですけれどね…。見積もり依頼を先にした理由は、分割融資か否かに関係なく、申し込み前にHMに第三者目線で土地の評価をしてもらったほうがいいとは思ったからです）

市場とは、何を指していますか？融資実行のタイミングは、土地決裁のタイミングですので、関係がないように思いました。

いい土地は販売情報が広く出回る前に押さえるという事でしょう。
地域の不動産業者はその種の情報を握っていますから。

>>12368 匿名さん
？
それが12365のフローだと成り立たない理由がわからないのだが。

建物の図面や仕様書、構造計算書などの付帯資料や建築確認申請書も必要でしょう。

>>12370 匿名さん
分割融資の審査および土地の融資の際にはいらなかったですね。

12371に補足ですが、仮の図面とそれを前提にした見積もりは必要でした。2週間あれば、HMで用意してもらえました。

分割融資は各銀行があまりオープンにしていないからか、知らない人や、美味しい話しすぎて疑う人が多い気がする。便利なのになぁ…。
スレの内容とずれるので、この辺で終わりにしますね。。。

>>12373 通りがかりさん
>分割融資は各銀行があまりオープンにしていないからか

オープンにできない理由があるんだよ

作文のような仮の図面とその見積書で住宅ローンを審査するのか
資金の貸出先を増やしたい銀行が経営の為に窮余の策としてやってるのかな

>>12375 匿名さん
住宅ローンなんて殆ど利益にならんよ
今はコロナ関連の事業資金がメインじゃないかな？

皆さん、「貯蓄」ってどこまでの範囲を書いてるのでしょうか。

銀行口座やタンス貯金で、何かあった時に自由に使えるよう蓄えてあるものですか？

子供学費用に漠然と貯めてあるものや、学資保険など用途が決まっている物も「貯蓄」に入れてますか？

>>12376 通りがかり
コロナ関連の事業資金に比べれば、不動産を抵当にできる住宅ローンのほうが低リスクだし、ローン金利は預金金利と比べて100倍も高い利率がとれる。

世帯年収
　本人　　税込520万円　正社員
　配偶者　税込0円　専業主婦（3年後パート月8万程を予定）
■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　33歳
　子供１　2歳
　子供２　悩み中
■物件価格・種類
　４８００万円　新築戸建
■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　4600万円
　・変動　35年・0.87%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金100万円
■昇給見込み
　年2万程　順調に昇進擦れは40歳で年収650万
■定年・退職金
　定年60歳・退職金1500万
■その他事情
太陽光売電
月1万ほど
いかがでしょうか？

>>12379 匿名さん
たとえ借りれたとしても難しいと思います。多めにみても3500万円くらいまでが妥当かと。
奥様の収入、ご主人の昇進、太陽光の売電は不確定要素なので、折込は半額分くらいにしておくべきだと思います。
ところで、奥様が働きに出る3年後（二人目ができたら更に延びます？）まで、返済できるのでしょうか。もし返済を延滞したら優遇金利がなくなって、年利2%超えになってしまい、返済額が1千万円くらい簡単に増えてしまいますよ。

>>12379 匿名さん

定年後のローン支払いと建て替え資金は考えている？

>>12381 匿名さん

建て替え資金まで考えて家買う奴はそう居ないと思うが

>>12379 匿名さん

まあMAX4000万やろ
やめたほうがええと思うわ

購入後の手元資金が少なすぎるし、一生住宅ローンの返済に追われるような生活はどうかな

世帯年収
　本人　　税込600万円　正社員
　配偶者　税込620万円　正社員
■家族構成
　本人　34歳
　配偶者　36歳
　子供　なし（予定もなし）
■物件価格・種類
　5300万円　新築戸建
■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　5300万円
　・フラット35　35年・1.3%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金500万円
■昇給見込み
　年10万程（問題なく昇進すれば50歳手前で800万前後見込み）　
■定年・退職金
　定年60歳・退職金1500?2000万
65歳までは再雇用で働くつもりです。

??その他備考
　配偶者は今後大きな給与増加はありません。

以上、宜しくお願いします。

>>12385 eマンションさん
なぜフラット！？

>>12385 eマンションさん
世帯年収1000万超えなのに手持ち資金が少ないですね。
35年で借りて60歳になるまでに繰り上げ完済するなら、退職金を全て老後資金として確保できそう。
25年間ぐらいで返済する額をシミュレーションしたらいいのでは。

>>12379 匿名さん
パート加味しても600万の収入じゃあ、アウト。二人目できたらライフプラン破綻する。子供二人なら生活の余裕考えて3000万が良いとこだと思うがな。

新型コロナの影響で景気が低迷しそうだから、低属性世帯ほど普通の借入額も無謀化する可能性が高い。

>>12379 匿名さん
論外。

■世帯年収
　本人　　税込800万円　正社員
　配偶者　税込480万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類
　6000万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　6000万円
　・変動　35年・0.46%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　3300万円

■昇給見込み
　なし

■定年・退職金
　60歳
　3500万程度見込み
　定年後、3年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローンなし
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。


もともと4500万くらいの予算で考えていましたが、大手ハウスメーカーでいい物件があり、
チャレンジしたいと考えております。

親からの援助はありますが、ない前提でライフプランは考えていきたいと思っているため、書いていません。

宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込700万円　正社員
　配偶者　-（専業主婦）

■家族構成
　本人　　35歳
　配偶者　36歳
　子供　　6歳

■物件価格・種類
　3800万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金
　13000円・10000円／月

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3300万円
　・変動　30年・0.53%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円

■昇給見込み
　なし

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　65歳までは再雇用等で働く予定です（年収250万想定）

■将来の家族構成の予定
　　変更予定なし

■その他事情
　・車保有なし。今後も保有予定なし。
　・奨学金返済中。月1.2万円（39歳で完済予定）

老後資金や教育費（中学、高校、大学と私立の可能性あり）に不安があるため、
妻には子が小学校入学後にパート（年収50万円～100万円を想定）をお願いしたほうがいいかな、と考えています。

よろしくお願いいたします。

>>12391 匿名さん
貯金があるから大丈夫。

>>12392 マンション検討中さん
大丈夫かなとは思いますが、細かくシミュレーションしてみないとよくわかりません。

■世帯年収（手取り月45万円、ボーナス年200万円）
　本人　　税込1000 万円　正社員
　配偶者　専業主婦　

■家族構成　
　本人　38歳
　配偶者　30歳
　子供１　3歳


■物件価格・種類
　5000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金
　13000円・10000円／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5000万円
　・変動　35年　1%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　なし

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　65歳までは再雇用予定（年収700万想定）

■将来の家族構成の予定
　　変更予定なし

■その他事情
　・車保有なし。今後も保有予定なし。
　・奨学金返済中。月1.2万円（39歳で完済予定）

>>12393

コメントありがとうございます。
貯金はこれからもコツコツ無理せず頑張っていきたいと思います。

>>12394 通りがかりさん

コメントありがとうございます。ライフプランシュミレーションしてみます。

■世帯年収
　本人　　税込950万円　正社員 (手取月35万、ボーナス年300万)
　配偶者　専業
(正確には育休中。復帰後1年以内に専業に移行予定)

■家族構成
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
3年後にもう一人予定

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　注文住宅6,500万
(土地3,500万、建物2,500万、諸費用500万)

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　6,300万(一部諸費用込み)
　・変動　35年・0.57%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年50万程度昇給。
8年後38歳で1,350万で頭打ち

■定年・退職金
　65歳
　2500万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供3年後にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと5年)名義は妻

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込890万円　正社員
　配偶者　税込260万円　正社員（時短勤務）

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　35歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　7000万円　戸建て注文住宅（土地３５００万、建物３０００万、諸費用５００万）

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途500万円用意有）
　・借入　6500万円
　・変動　35年・0.5%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1500万円、株・投資信託 400万

■昇給見込み
　本人：２?３年で１０００万円。４０代中ばで１２００万
　配偶者：１０年後に時短勤務から復帰で３２０万円

■定年・退職金
　60歳
　１３00万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

>>12398 名無しさん
貯蓄少なすぎ。何かトラブルがあったら詰む。
もし、引き出せる投資資産があり、かつ、奥様の復帰が正社員ならいけなくもないかな。

>>12399 匿名さん
行けなくもないが、私立は無理かも。

新型コロナ終息後も景気回復はしばらく期待できそうもないから、順調な昇給や奥さんの復職など希望的観測で返済を考えるより、予定どおりにならなかった場合のリスク管理をしたほうがより現実的。

人によってもリスクはいろいろだと思うけど、「自己破産」しないという点であれば、購入しないという選択肢のほか、いざというときに売れる物件を選ぶという選択肢もあるかな。（とはいえ、ある程度の貯金は必要）
日本の景気はよくわくらないけど、業種や会社によっては好調だよね。予測が大事。

日本は人口が減っていくから、もし不動産が売れても損金が発生することを覚悟しておかないといけない

■世帯年収
　本人　　税込600万円　正社員
　配偶者　税込500万円　短時間勤務正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　配偶者　37歳
　子供2　6歳 3歳

■物件価格・種類
　4200万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　4200万円
　・変動　30年・0.725%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1500万円

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・妻、現在時短勤務。時短が終わる6年後に退職する予定。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

40夫婦、子2人2才妊娠中
年収480×2人
幹部でない自衛官のためお互い退職55歳（1500万退職金）
ローン4500万（うち土地1000万）、変動0.5 35年
残預貯金1500万
二世帯なので上物これ以上下げられませんが、実家支援なしです
もう来週実行ですが厳しそうですか？どうしたらやりくりできるでしょうか

生活費を切り詰めて15年間は耐乏生活で頑張るしかないでしょう。
退官年齢前後にお子さんが大学進学期を迎えるので、それまでに進路をよく話し合っておきましょう。

>>12398 名無しさん

収入・勤続年数に対して貯蓄が少なすぎる
ローン以外に支出が多すぎて成り立たなそう

>>12405 名無しさん
なぜ6年後に退職なのでしょう？中学受験せずとも、塾等もあって教育費がかかり始める時期だと思いますが。正直、年収600では収支キツイと思います。

>>12409 通りがかりさん
キツいかなぁ　一般的だと思うけど。

別スレ「7000～8000万円の住宅購入者の年収はどのくらい？」で見かけたカキコ。

夫 46歳 年収800万円 官公庁
妻 39歳 年収600万円 金融
妻は現在双子を懐妊中
夫3500万円 妻2000万円のペアローンを組んだ後に懐妊確認。
資産は頭金支払後で1500万円。
子供が１人だったら問題なかったのかもしれないのですが…。

同スレの他の人が、30代で世帯年収2000万以上とかザラな中で自分の記憶に残った。
もう10年若ければともかく、定年まであと14年なのに夫だけで3500万のローンとか正気の沙汰と思えない。
更に"これから"子供２人も生まれるとか。高校進学前に定年迎えるから、これからローン払って、教育費貯めて、老後の備えして。
他人事だけど、どんな計画なのやら気になってしまう。

>>12411 通りがかりさん
相続の見込があるんじゃないかな？
3000万貯蓄してきた夫婦ならそれなりに計画性が有ると信じたい

周囲からは中古(築15年超え)はやめとけ、返済比率高すぎと言われています。
コメント頂ければ幸いです。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込700万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　結婚の意思も予定もなし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5000万円　中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　管理費10000円、修繕積立金10000円／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途100万円用意有）※法人売主で仲介手数料不要
　・借入　5000万円
　・変動　35年・0.475%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　350万円

■昇給見込み
　40代で800万、50代で900万

■定年・退職金
　60歳
　65歳まで年収400万程度で再雇用制度あり
　退職金1500万程度見込み　

■その他の事情
住宅ローン減税あり。
通勤の都合で都心部に住みたく、これ以上高騰して買えなくなるのが心配です。

>>12413 通りがかりさん
住宅ローン審査で担保評価はどうでしたか？

>>12413 通りがかりさん
結婚しない・結婚しても共働きなら返済自体は大丈夫でしょう。
築年数と居住者次第では将来廃墟になることの方が怖いかな。

>>12414 匿名さん

ローン満額、5000万でした。

>>12415 通りがかりさん

ありがとうございます。
やはり築年数が懸念ですよね。
不動産屋はハイグレードマンションで修繕履歴もしっかりしているので50年以上大丈夫と言っていますが、実際そこまで行ってる事例がまだ少ないですし、すでに高齢者多いそうなので、ちゃんと引き継がれるか心配です。

築年が古いマンションでは、耐震強度の再診断や補強工事など修繕積立金不足の原因となる要因が増えてくる。
高齢世帯が多いと修繕積立金の追加負担が不可能になるケースが多いので、耐震診断実施状況と管理組合の財務状況なども確認したほうがいい。
とくに耐震強度確認は大規模震災の発生リスクが高まっているので最重要事項。

>>12418 匿名さん
ありがとうございます。
耐震診断はしていないようです。
修繕積立金は次の大規模修繕分くらいはありましたが、個人的に懸念しているのはその後、築30年以降です。
永住と考えず、住宅ローン減税が終わる10ー13年後に損することなく買い換えることできれば良いかもしれませんが……。

築古で耐震診断もしていないようなマンションは避けたほうが無難。
今後30年の間に大規模震災が起きる可能性は70%以上あります。

>>12420 匿名さん

無知なのですが、新耐震のマンションでも耐震診断を定期的に行ったほうが良いのですか?

>>12421 通りがかりさん

耐震診断なんて早々行うものではない。
緊急輸送道路沿いのマンションで旧耐震基準の場合は必須だがそれ以外は任意。

新耐震基準はすでに40年も前の古い基準
その後の大規模震災でマンションも被災してるから意識の高い管理組合は耐震診断をやっている。

築30年のマンションと新築戸建だとマンションの方が長持ちしそう

新築戸建ての耐震等級は最高の等級3が標準仕様。
新築マンションでも耐震等級は最低の等級1しかないから、築30年の古マンションじゃいっそう頼りない。

>>12424 匿名さん
構造の強さと、耐震性は別の話。
構造が強くても重ければ、耐震性は低くなる。

>>12411 通りがかりさん

これってどこがやばいんですか？
1人で800万も収入あれば無謀でも何でも無さそう
貯金もあるし、ガチで何がダメなの？

>>12427 マンコミュファンさん
46歳だから。14年で3500万円だと利息込みで1年270万円くらいの支払い。
270÷800=0.34
年収におけるローン支払い額が34%ということ。一般的には20%、多くとも25%に抑えるのがベターと言われている中で、かなりオーバーしている。

借入者の現年齢を無視した長期ローンは非現実的。
定年までに完済しないと高率で老後破綻。

>>12428 通りがかりさん
奥さんがまた働けば大丈夫かと思ってしまいました
そう単純じゃないのか

定年までに完済と決めつけるのは高率でババア

今だとローン完済年齢を80歳と設定してローン組ませるというのも多いので
46才なら30年ローン組めるんじゃないですかね
もちろん本当に80歳まで払うのではなく、繰り上げ返済で期間を短縮するなり月の返済額を減らすなりはしたほうがいいですが

完済年齢は70でも80でも良いけど、退職後に十分な収入が見込めるか、纏まった資金があればの話。手元資金を厚くするのはむしろ堅実だし、自営の店舗兼住宅なら一部を経費として落とせる。
金もなく長期返済前提なら無計画な阿呆。

目先の返済額が少なくなって安心するために長期ローンを組む人がほとんど。
定年後にローン返済ができるかなど考えもしない。
予めしっかり繰り上げ返済を考えてる人は繰り上げベースで返済可否を問う。

>>12411 通りがかりさん

このパターン。
夫、官公庁でしょ？定年65に延びるから、定年まで19年では？
とすると、年返済額は200万くらいになるからギリギリ問題無さそう。
60歳以降に年収減るんだろうけど、それはこれから60歳までの昇給幅でカバーかな。
で、定年までに完済を目指して貯金なり投資しつつも繰上返済は慎重に。退職金で一括返済とかもっての外。この低金利が続くなら、年金生活に入っても払い続けられる額に圧縮して細々と払い続けるのもひとつの手段かと。
ただ、この夫婦、奥さんも2000万円のローン組んでるんだよね。出産後順調に復帰できれば良いけど。
それと、教育費は…奥さんが順調に復帰できれば、２人とも中学から私立いけそう。高校に上がるときには夫年収減で高校学費無償の対象になる可能性あり。もしかして、そこまで計算して子作りしたんじゃないか？

注文住宅検討中です。
年収　本業：530万
　　　副業：100万
3200万のローンは無謀でしょうか？
副業収入も安定はしているのですが、やはり本業収入の５倍くらいまでが目安ですか？

>>12436 戸建て検討中さん
その情報だけでは何とも言えないよ。
年収における支払の比率がわからないから。。。
>>12391さんのように書いて。

>>12437 通りがかりさん

タイトル通り年収に対して無謀か無謀でないかを気軽にアドバイスいただけるスレかと思っていました。失礼しました。

>>12438 戸建て検討中さん
50歳と30歳では年収5倍の重さが違うのはわかるでしょ？他には子供1人と5人とか。
情報ないと何も言えないよ。テンプレ読んでないのか。。。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　32歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4600万円　新築戸建て
　土地代は親の持ち物のため0円
■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4600万円
　・変動　35年・0.60%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　夫60歳で年収800万　緩やかに上昇
　妻60歳で年収700万　緩やかに上昇
■定年・退職金
　60歳
　2人合わせて3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　可能であれば
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・他のローンなし
　・親からの生活費援助あり（月5万）
　・2人目を作るか非常に悩んでいます。
　アドバイスいただけたらと思います。
　よろしくお願い致します。

>>12435 通りがかりさん
多くの条件付きの綱渡り状態に見える

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　640万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成
　本人　37歳
　配偶者　38歳
　子供１　2歳
　子供２　1年後くらい予定

■物件価格・種類
　3000万円　新築戸建て(親の土地のため土地代は無し）

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別200万用意）
　・借入　2600万円
　・変動　35年・0.850%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　2000万円

■昇給見込み
　3000円／年

■定年・退職金
　60歳
　700万程度見込み　

■その他事情
　・現時点で車のローン等はなし
　・妻は7~8年後を目途に扶養内で働く予定

ご意見お願いいたします。

>>12440 通りがかりさん
ギリギリなところだけど、厳しいと思う。
というのも建物代4600万円だと、修繕費や固定資産税がすごいことになりそう。

>>12442 口コミ知りたいさん
無問題と思う。

宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　800万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成
　本人　46歳
　配偶者　43歳
　子供１　13歳　
　子供2. 10歳　
　子供3 8歳　

■物件価格・種類
　5600万円　中古戸建て　
　2000万円　水回り、間取り、内装リフォーム

■住宅ローン
　・借入　3400万円
　・変動　24年・0.645%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1200万円

■昇給見込み
　期待薄　ちょっとはあると思いたいが。

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み　
　65歳まで雇用延長

■その他事情
　・現時点で車のローン等はなし
　・妻は働く気なし　
　・子供達の学校は基本国公立と言っているが、必要になれば私学もあり得る

子供3人の学費が一番重く今後が心配です。

ご意見の方宜しくお願いします。

>>12445 匿名さん
子供さん3人を大学までいかせるなら、国公立でも中高含めて最低2000万は考えたほうがいいでしょう。塾や講習会の費用もけっこうかかります。
国公立大学でも宅通できない事もあるので、下宿費用の補助も必要になるかもしれません。
いま大学の学費は奨学金で子供に借金させるのが一般的ですが、親の支援ゼロというわけにはいきません。
子供さんの学費を払い終わる時期とその時のご自身の年齢を考えて返済計画と老後資金の計画を考えたらいかがでしょう。

>>12446 匿名さん
調べたら、奨学金の割合って5割近いのね。低金利だから多少の余力あってもとりあえず借りとくって人もいるとは思うけど、2人目3人目とか、県外ならきついよね。可能なら全て出してあげたいが。。。

大手HMにて注文住宅にて検討中ですが、
打ち合わせのたび費用が増えていき、今更ながらかなり無謀なことをしているのでは…とこの掲示板に辿り着きました。よろしくお願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込780万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員 (時短勤務、
　10年後フル勤務550万)

■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　配偶者　36歳
　子供１　3歳
　子供2 0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　注文住宅
　土地3300万円　建物3300万
その他諸経費300万

■住宅ローン
　・頭金　2000万円
（諸経費含む）
　・借入　5000万円
　・変動　35年・変動0.6%(団信つき)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金　1500万円
確定拠出年金　100万
　払込済み生命保険　250万 (第一子学資代わり)

■昇給見込み
　微増。あまり当てにできない。

■定年・退職金
　60歳
　退職金　夫婦合わせて2000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　今後予定なし。
　子供は2人とも中学までは公立予定。
　その後、大学まで進学させたい。


■その他事情
　・車1台。ローンなし。
　　あと10年は乗る予定。
・頭金のうち1000万は現状住んでいるマンションの売却後ローン返済の残りを当てる予定。
(親からの援助)

>>12448 匿名さん
そこまで余裕はないですが大丈夫だと思います。

妻も正社員で働いていますが、私一人でも問題無い範囲でローンを組みたいと思っています。現状の価格は年収等からみて苦しくない買い物でしょうか。それとも見直すべき買い物でしょうか。よろしくお願い致します。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込600万円　正社員　手取り月30万　ボーナス年120万程
　配偶者　税込600万円　正社員　手取り月35万　ボーナス年60万程

■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　配偶者　33歳
　子供　現在はいません

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3700万円　戸建
　諸費用800万円（実家敷地の為、土地購入費用はありませんが、農地転用や造成に費用が掛かります）

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし

■住宅ローン
　・頭金　1500万円
　・借入　3000万円
　・変動　30年・1.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　60歳
　夫婦それぞれ500万～1000万程度見込み
　定年後、再雇用制度有り（年収250～300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供は3人ほしい（2年以内に一人目予定）

■その他事情
　・田舎なので車は必須。2台所有していますが10年ごとに買替があります。
　・兼業農家で、農機具の買換えの段取りも必要になってきます。

>>12450 匿名さん
定年までに返済する計画だと、年収における支払比率が25%になります。
お子さん3人は相当厳しいかもしれないですね。
2人でも、節約生活になると思います。

>>12450
変動で金利１％って高いですね
ネット銀行やメガバンクの検討はされているのでしょうか？
変動で１％なら変動自体のメリットがありません。
4500万の借り入れで頭金を１５００万も入れられるなら、ＡＲＵＨＩのスーパーフラット７Ｓなども検討してみては？

夫24歳　年収400万円
妻26歳　現在育休中で半年後に復帰予定
(扶養内130万円で職場に託児所があり、月2万円程)
子供0歳児
5年以内に2人目予定(二児で終わり)

建売検討中　3400万円35年フルローン　変動0.44%
夫の手取りで生活し、妻の給料は全て預金、投資予定
ボーナスは手取り訳40万円各2回
ボーナス払いなしの月々86000円予定
ボーナスは40万円貯金の、40万円は毎月の赤字補填や、レジャー、贅沢に使おうと思ってます。
新車のミニバンと、新しめの軽(共に残債なし)
10年は買い換える予定なし。

貯金300万円(諸費用は全て払ってます)

今は住宅ローン減税や住まい給付金、グリーン住宅ポイントなどがあり、気に入った物件があるので購入したいのです。ご意見お願いします。

>>12453 戸建て検討中さん
4人家族の住居費以外の生活費15~20万円/月が捻出できるのであれば問題ないと思います。

定年すぎてから住宅ローンを返済できる人は、年金以外にじゅうぶんな収入がある世帯だけ。

2号被保険者と3号の世帯が受給できる年金額は今のレベルでも月20万ほど。

最低限の生活費にも足りない金額だし将来はしだいに減額されているのは確実。

高齢者が現役時の世帯年収を確保するのは困難だから住宅ローンは早めに完済したほうがいい。

遅くとも５５歳頃までに完済させるぐらいの借入にしておくべきですな。
（ＳＯ取得等自社株運用などで意図的に金融資産＞借入額維持というのもあり）

できるだけ多くの住宅ローン控除を受けるために長期ローンを組むという理屈はあるが、実際は目先の返済額を下げるために長期ローンを組まざるを得ない人が多数。
ライフプランで将来必要なまとまった資金を把握しながら繰り上げ返済を計画できるような人は少ない。

私の同僚の40代半ばの夫婦。
自己資金あるのに、わざわざ夫婦で８千万円のローン組んで家建てました。金利は団信付きの変動金利で0.7パーセントくらいだとか。
いわく、「国が10年は0.3％で運用してくれるようなもんだし、自分の家系はがん体質だから"うまくいけば"途中でチャラになる。」とのこと。
他にも、全部払う前に死んでやる！と、言っている人は多いですね。本気じゃないでしょうが。

今は自己資金有っても住宅ローンを使うのが賢いやり方ですね。
資金面で余裕有るなら、8千万だろうが一億だろうが好きにやればよいのです。

ここには無謀なローンじゃない人はこない

>>12449 通りがかりさん

ありがとうございます。
やはり余裕はないですよね…これ以上増額にならないように調整したいと思います。

>>12445
３４００万の借り入れは問題ないと思います。正、奥さんはパートでもいいから働きに出た方が安心です。
私たちも子供３人で（一番上は高２、下は小３）、妻が働いています。ローンは約５千万でした。ほとんど完済に近いです。

現在戸建て打ち合わせ中です。
こちらのスレッドをみて限りなく無謀に近いのでは無いかと思ったので相談させて下さい。

■世帯年収
　本人　　税込600万円　正社員
　配偶者　税込100万円　扶養内パート

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　29歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円　戸建て


■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・借入　4400万円
　・変動　35年　・0.44%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
本人のみあり　

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供５年以内に１?２人欲しい

■その他事情
　車軽1台所有
　奨学金残100万有り

団信の疾病特約をつけるか迷っていたのですが、
そもそもつけて支払いしていけるのか不安です…
そんな額のローンをそもそも組むべきではない気もするのですが、引き返せないところまで進んでしまいました…。