年収に対して無謀なローン その35

>>10548 匿名さん
マンションの土地に所有権はない。
あるのは敷地利用権。
専有部と分割して担保にすることもできないので資産価値はない。

世帯年収
　本人　　税込450万円　自営業
　配偶者　税込150万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　36歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　戸建て

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2600万円
　・変動　35年・0.57
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万
■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　定年なし
　65歳で小規模企業共済300万もらえる
　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供は一人でいいです

■その他事情
　・車は軽と普通車２台所有してます


もっと借りれるぞとか、いくらまでなら大丈夫とか、もっと下げた方がいいんじゃないかなど、みなさんのアドバイスお願いします

>>10549 契約済みさん
月の支払いはいくらになるかわかってますか？

>>10553 戸建て検討中さん
3000万くらい何も気にせず買えるでしょ。
むしろ3000万で戸建てが建てれて羨ましいわ。
土地だけで3000万超える(@_@)

>>10555 eマンションさん

目を回すくらいならもっと安い土地をオススメします。
わざわざ他人ディスって自分すごいアピールは目障りです。

>>10547 検討板ユーザーさん

そうですね、最悪一馬力になることも考慮しなければですよね
土地は魅力的なので、上物をどうにか押さえられないか再考してみます、ありがとうございます

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込400万円　公務員　現在育休中のため0。
　配偶者　税込450万円　公務員

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5500万円　土地＋建物

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途用意有）
　・借入　4200万円
　・固定　35年・1.2% 程度

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供は二年後くらいにもう１人欲しい

■その他事情
　10549さんの書き込みに対して冒険という意見があり、心配になりました。
うちも夫婦共働き前提の借入なので。。
よろしくお願いいたします。

>>10558 戸建て検討中さん
余裕。
全額固定はどうかと思うけど

>>10558 戸建て検討中さん

公務員で二人とも共働き前提であれば大丈夫かと思いますよ。
頭金も多いので、多少育休などあっても比較的余裕だと思います！

>>10558 戸建て検討中さん
ご夫婦で公務員ですし全く問題ないと思います。今後のライフプランを事細かに考えるといいと思います。このスレでは全期間固定に否定的な方もいますがお子様も2人を考えてらっしゃるし1.2%程度ならば安心安定を買うと思えば安いと思います。全期間固定の方が不確定要素も排除できライフプランも立てやすいと思います。

偶然ですが私も借入れと金利(全期間固定)があなたと同じです。世帯収入はあなたより少なく年齢もやや上ですが数年前からローン返済しながら頑張っています。どんな家庭でも住宅ローンを組んだら健康第一です。応援してます。

金利タイプの固定は完済までの金額が確定、変動は完済までの金額が未定、済んでみて初めて分かるのでプランもラフ。

>10553: 戸建て検討中さん
先ず自営って融資の敷居高いからね。サラリーマンとは異なり、直近２年とか３年黒字とか条件あるけど、基本的な条件クリアーしてますか？あと奥様のパートは不安定収入だから、審査時に収入合算はされませんよ。

>>10563 匿名さん
まずは返信ありがとうございます。
敷居が高いですよね。妻の収入はあてにならないのでローンの申請には合算では出しません。
自営は節税対策で毎年少しだけ黒字になるように調整しております。
私が気になるのは、年収に対しての借入額なんです。
世帯収入が500から600くらいだと、どれくらいの借り入れが望ましいのでしょうか。
上場企業の方であれば4000万くらいは借りられるのでしょうが、そこまでは望んでおりません。

>>10564 戸建て検討中さん
> 毎年少しだけ黒字

直近3年の単年ごとの黒字が300万以上で審査対象になりますよ
審査対象なら上場企業の社員でも青色でもさほど差がないよ

あとは車や運転資金を含めた総借入額も重要

>>10565 匿名さん
返信ありがとうございます。
そんなに審査厳しいんですか。あんまり聞いたことはないですが単年300万以上の黒字ってことは、自営業で小さくこじんまりやってる人はほとんどお金借りれないですね。困りましたな！
ちなみに他に借り入れはゼロです。

返済が可処分の20~25%ぐらいなら無理ない額だから計算してみたら。

>>10553 戸建て検討中さん

銀行のローン窓口で相談してみたら幾ら貸してくれそうなのか、融資自体難しいとか分かるよ。

無謀なローンを組んでいる皆様、コロナウイルス関連でお仕事だいじょうぶですか？？

ローン返せない状況にならないように気を付けてくださいね。

もうちょっと年収に対しての適正な借入額とか、ＦＰに聞きに行かなくてもわかりやすく教えてくれるところがあればいいのに。

35年ローンの返済額だけでは借り入れの可否を判断できない。
最長でも退職金を返済に使わないですむ時期までに住宅ローンを完済しないと老後破綻リスクが高まる。
とくに年齢の高い人は繰り上げを前提に資金計画を考えないといけない。

まぁ単純に年収って言っても、例えば同額でも子供の有無、住んでるエリア、職業とかによって全然違うから、それを考慮してアドバイスするとなるとそらFPの仕事だわ
問題なのは保険屋とか不動産屋の手先FPが多すぎること

35年ローンを繰り上げ無しで返済していいのは、借入時に30歳以下の人だけということ？

>>10574 匿名さん

定年がなければいいのでは

定年がある人は定年前に完済。
定年のない人はご自由に。

雇用延長があっても年収が激減するから住宅ローンを返せない。

上司に言われたけど遅くても３５歳までには家建てた方がいいよってのはなかなか的をえてたのかな

サラリーマンの場合、年金生活に切り替わる時点で、

（ローン残高＋老後資金）＜手元資金

が成り立っていれば良い。
35年ローンを組もうが、退職金をあてにしようが、年齢が高かろうと、繰り上げ返済していなくても関係ない。
上記の式が成り立っていれば問題ない。

>>10579 通りがかりさん
>サラリーマンの場合、年金生活に切り替わる時点で、
>（ローン残高＋老後資金）＜手元資金
>が成り立っていれば良い。

(ローン残高＋老後資金)以上の手元資金があるなら、有利子負債なんかさっさと完済するんじゃない？
35年ローンで借りる人はそんなこと考えないみたい。
老後資金をいくらにするかで確保すべき手元資金の額が変わるし。
自分はローンを完済してるので、老後資金は3000万以上必要と考えて確保している。

これから定年もなくなり、退職金も期待できるような額をもらえるかも分からず、年金もどうなるか分からない
早めに完済させるか、死ぬのを待ちながらのんびり返済するか迷う所だよね

金が無ければのんびりなんかしてられない。
返済できないと強制退去・競売。
住むところが無くなる。

自助、手元資金ともいうが、有っても普通口座にある人は少い。中味は高利回りの貯蓄保険だったりするわけで満期後に一時所得ではなく年金形式で受け取るケースが多い。得だからね。なのでさっさと返す選択とはならない。
そういうのをしていない人には分からないだろうけど。

ご確認が遅くなってしまい申し訳ありません！


10559：eマンションさん
ありがとうございます。
全額固定は利子が高いですよね…。
変動にして利子を常に気にするって言うことができなさそうで…また一気に繰上げ返済するよりは、なるべく長く返して貯金をしたいなと思って全額固定にしました。

10560：マンション検討中さん
ありがとうございます。
そう言っていただけて不安が少し軽くなりました！

10561：匿名さん
ありがとうございます。
頭金が多いのですがローンが8割以下となり、利子が安くなるので良いのかな、と思いました。確かに今はまわりも変動が多いのですが、全額固定の方がライフプランが立てやすそうだなと思いました！

借入金額などが同じなんですか、すごい偶然ですね！実際にこの金額で返済している方からアドバイスいただけでよかったです。
とても参考になりました！

>>10583 匿名さん
いまどき貯蓄保険が高利回りなの？
　

>>10583 匿名さん
チマチマ利回りを稼ぐために現金を塩漬けするより、手元に相応の現預金があったほうが何かと便利ですよ。

平成10年ぐらいまでのが俗にいうお宝保険。年齢的にズレている人は仕方無し。

■年収
　本人　　税込800万円　正社員
　配偶者　税込600万円　正社員育児勤務

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　31歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　9000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　12000円・18000円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　7500万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1300万円

■昇給見込み
　夫：10年以内に900万ほど
　妻：10年以内に900万ほど
■定年・退職金
　65歳、定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）
　退職金：夫婦合わせて5000万前後

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供が増える予定なし

■その他事情
　・車なし
　
無謀でしょうか。
購入を検討しております。

>>10588 匿名さん

借り入れは問題ないと思います。
大丈夫ですよ！

＞9000万円　新築マンション
立地次第だね
若いので好立地を選んでね

山手線二駅利用可能、駅から八分です。
リセールもしやすいところか、と思っています。

>>10591 匿名さん
それは微妙。
マンションで徒歩8分か。

> 変動にして利子を常に気にするって言うことができなさそうで

ソニー以外考えなくて良いのにね

夫34歳　手取り年収500万
妻36歳　手取り年収300万　(現在育休中ですが次の4月で復帰確定。役職は持っておりますが、しばらくは時短勤務)
子供0歳　(もう1人欲しいと思っております)

車1台一括購入
負債なし

頭金なし
借入　5600万(諸経費別途用意)
貯金　300万(積立や資産運用は別であり)

車の購入や結婚式諸々で貯金は減ってしまいましたが、今後しばらくは子供以外にお金をかける予定はありません

ひょんなことから理想的な物件に出会い低金利も相まり購入に踏み切りました
注文住宅で、借入金額は見積もりが確定したものです

が、こちらを見てると完全に勢いで買ってしまった感が拭えない…

やはり無謀でしたでしょうか

>>10594 匿名さん

大丈夫ですよ！
うちも6500万のローン組んでます(@_@)

>>10595 eマンションさん

猛者がこちらに…！

贅沢は抑えつつになるかもしれませんが、素敵なマイホームライフをお互いに楽しみましょう

絶対やめといたほうがいい
都心とかで、それより安いのが現実的でないならまだしも、注文住宅なら、中古や建売で安いの買えるでしょ。
注文住宅は買った途端に資産価値落ちるし
余分に1000万や1500万の金払う価値本当にある？
子供の学費に使ってあけだほうがいい

>>10594 匿名さん
契約はした？
契約前なら注文住宅の見積もりは、どんどん増えるパターン多いよ

>>10594 匿名さん

払えるのかどうなのか知りませんが、一生掛けて払うようになりそうですね。
繰り越し返済して25年や10年で終わるひとも多いですが5600万は利子も多いのでなかなか減りそうにないですね。恐ろしい

>>10597 名無しさん

>>10597 名無しさん
資産価値は落ちますよね…

都心ではないですが、駅徒歩10分、電車で都心まで約10分、子育支援の手厚い地区です

同地区の中古住宅もピンキリではありますが、リフォームも考慮するとなると金額は上乗せになるし…ということでこの物件で手を打ってしまいました

買うならばこの地区で、という拘りを貫いたのは私のエゴだと思います…
(もちろん主人と意見一致の上購入しましたが)