年収に対して無謀なローン その35

>>10299 eマンションさん
さすがにその額はリスキー

>>10295 匿名さん
借入額5000万の場合、夫単独で返済負担率が31%なので危険です
共働きするつもりでも子供が生まれたら難しくなる可能性は大きく、パートだとローン組めないので夫単独で返済負担率20%以下の3500万以下にした方がよさそうです

>>10297 eマンションさん
価格が高騰したのはマンションだけ

■世帯年収
　本人　　税込430万円　公務員
　配偶者　税込430万円　公務員（現在育休中で0円）
2人合わせて手取り月35万円、ボーナス年間80万円


■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供 1歳

■物件価格・種類
　6000万円　土地2600万、注文住宅3400万

■住宅ローン
　頭金　500万円
親から借入 500万円
　借入　5000万円
　期間 35年 全期間固定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1500万円

■昇給見込み
　年間少しずつ…

■定年・退職金
　2000万円いかないくらいの予想×2人

■将来の家族構成の予定
できればもう1人、数年以内に。

■その他事情
・ お互いの実家の中間地点なため、子育てに協力はしてもらえる立地。価格は高いが駅からも近く資産価値はありそう。
・親から借りる資金は低金利でと考えているが、贈与とみなされないか心配。
・1人当たりの年収は低く、1人の金額で大丈夫な額を借りようとするとまともな土地も家も建たない。しかしこれはこれで高すぎないか心配。
月々はカツカツになりそうだが、ボーナスでなんとかできそう？
・年金や配偶者控除の問題、配偶者の扶養手当も減らされていっている現状を見ると、ずっと共働きを続けるのが、家だけでなく教育・老後資金のことを考えるといいと思っている。

よろしくお願いいたします。

>>10303 匿名さん

家建てたことないのかな？
戸建てもだいぶ値上がってますよ

価格は戸建てよりマンションのほうが高騰している。
新築マンションの契約率が低迷して売れていないのに高値安定状態。

>>10304 戸建て検討中さん
それだけ貯金あるなら余裕です。
この先もコツコツ頑張ってください。

>>10301 匿名さん
1年目だからしょうがない。
2年目で年収だいぶあがったので全然余裕です！

>>10298 eマンションさん
アドバイスありがとうございます。
管理費などの高さは気になりますよね。戸建ては希望地域にほとんど物件がなくて、、マンションを想定してます。
住宅ローン減税の戻りや職場の住宅手当増額分などで充当して、実質値上がりは3.5万円程度かなと考えてはいます。でも今後高くなりますもんね。。

>>10301 匿名さん

>>10300 通りすがりさん
お返事遅くなりすみません！
築4年の70平米になります。
タワーマンション なので管理費高くで今後は修繕積立金も上がる見込みです。一時金の予定も含めて確認してみようと思います。
教育費としては、中学受験はさせない想定です。返済比率的には問題ないと聞いて少し安心しました。

>>10302 通りすがりさん
アドバイスありがとうございます。
無謀ですよね。
昇給を見込めばと思っていましたがやめようかと思います。

>>10307 eマンションさん
ありがとうございます！
貯金頑張ってよかったです。
これからも頑張ろうと思います。

>>10309 匿名さん

賃貸を実質で見る人初めて見ました。
それであれば固定資産税なども全て盛り込むことと、ローン控除終わったら払っていけるんですかね？

>>10311 匿名さん
昇給が見込めるなら4000万までなら大丈夫そう
3500万だとあまりないよね

>>10313 eマンションさん

>>10313 eマンションさん
説明不足ですみません。
現在、購入したマンションに居住しており賃貸ではありません。
そのため、現在のローン額、住宅ローン減税額、固定資産税額の上昇等を勘案して増額分を想定しています。住宅ローン減税終了後は昇級後の金額と比較はしています。
ただ、管理費等の上昇額は正確な数字を持っていないので、調べようと考えています。

>>10315 匿名さん
全く理解できない。
もしかして私だけ？

>>10304 戸建て検討中さん
すごいね！
就職して１０年で子供1人いて2000万も貯金できるなら大丈夫
手取り35万でローンの支払い15から18万くらい
固定資産税に子供の学資など考えれば無謀だが
すでに2000万貯金出来てるんだから大丈夫

戸建なので１５年も住んだ後売ろうとしてもマックス2300万くらいだよ
あと車はどうするのかな？

■世帯年収
　本人　　額面690万　手取り月32万、ボーナス年160万
　配偶者　額面470万円　手取り月26万、ボーナス110万

■家族構成
　本人　36歳
　配偶者　31歳
　子供なし

■物件価格・種類
　5600万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　23000／月 (車はなし)

■住宅ローン
　・頭金　200-300万（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5200-5300万円
　・フラット35 繰上返済30年予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　550万

■昇給見込み
　微増

■定年・退職金
　60歳
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供1人-2人

■その他事情
・車は買うつもりなし

長くなりましたが、ぜひご判断いただきたいと思います。
自分でもエクセル等で試算しておりますが
判断がつかず困っています。
何卒よろしくお願いします。

>>10317 匿名さん

ありがとうございます！
金利によってはそのくらい増えてしまいそうですよね…。
貯金なしだと無謀という感じなのですね。
確かにそうだと思いました。

戸建ては土地の値段だけで判断されてしまいますよね。
今後空き家が増えると思いますし、オリンピック後は値が下がるとよく聞きます。
一応、駅から10分以内の土地で探していましたが…。

今の車はあと5年程乗る予定です。私の趣味で中古車です。
その後は300万程度の新車に買い替えようかなと考えています。

>>10318 通りがかりさん
ペアローン予定なら子供が生まれてから購入した方がよさそう。
生まれてからでないと奥さんが復帰できるかも分からないし、仮に不妊治療が必要ならどれくらいの期間費用をかけるか事前の話し合いが大切。
一馬力なら少し高いかな？それとボーナスはない前提で返済プランを立てた方がいいよ。ボーナスがいきなりゼロになることも。繰上げ返済する予定なら変動で。固定にする意味がないような
あとはFPにも相談してみてください

>10318: 通りがかりさん
その借り入れ額だと１馬力で年収900万前後に成るまでは２馬力前提で。
老後は奥さんが途中で専業になっても厚生年金時代もあるので２号＋３号世帯より多いはず。　

>>10318 通りがかりさん

余裕だよ。
子供2人いる30歳ですが6600万借りました。

完済まで変動金利でいけるといいね。

>>10318: 通りがかりさん　
借り入れフラットですか、団信加入しますよね。そうすると総返済額6500弱。均等で月１５万、年１８５万。5年早める繰り上げで920万のまとまった額が必要。２馬力必修。

お願い致します

■世帯年収
　本人　　額面950万　
　配偶者　額面500万円　
■家族構成
　本人　31歳
　配偶者　34歳
　子供2人

■物件価格・種類
　5150万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　25000／月
駐車場代18000万

■住宅ローン
　・頭金　1160（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　4000万円
　・フラット35 繰上返済 20年予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金1500万
　他に積立nisa100万程
　確定拠出年金150万
　保険50万
　個別株300万

■昇給見込み
　営業結果次第

■定年・退職金
　60歳
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供2人　3歳、1歳

■その他事情
転職予定あり。
その場合年収500まで落ちる可能性があります。

よろしくお願い致します。

>>10325 です。
我が家はフラット35の、団信なしにしようと思っています。
頭金多めに入れ、金利を下げようかと考えています。その辺り含めいかがでしょうか

>>10325 マンション検討中さん
年収下がったらアウトだよね

>>10326 マンション検討中さん
子供がいるのに団信なしは危なくないですか？金利が上がる見込みはないので変動でいいと思いますが
どうしてもフラットがいいなら高額な生命保険に加入すると思うのでその保険料総額とローン総額を考えるとメリットはあまりないかと
年収が下がる可能性があるなら借入額を減らさないとね

団信の代わりに収入保証保険に入ろうかと思っています。月額3000円未満でありましたが、それでも危険でしょうか。
また、転職により私の年収が500ほどになりますが、妻と合わせると世帯年収は1000ほどはあります…いかがでしょうか

高額な借金するなら収入保障保険より団信。

>>10329 名無しさん

そもそも親からの援助を諸費用で使えるんだっけ？
贈与の申請するの？脱税？

>>10330 10325です。さん

住宅ローンや生活費、学費、塾代、保険料、積立金、固定資産税、管理費修繕費、駐車場代、車の維持費、将来のリフォーム費用積立、保険料、奥さんの老後資金、プラスアルファすべてを収入保障保険＋遺族年金(月10万程度)＋奥さんの手取り(月30万弱)で余裕なら良いけど奥さんがずっとその収入を維持できるかも不透明だよね
住宅ローンを組むなら団信＋疾病保障特約に加入した方が家族のためかと

それに世帯年収で考えない方がいいですよ。奥さんの収入はあればラッキーくらいに考えないと子供が2人いるし車持ちだしね

>>10330 10325です。さん
それに新築マンションならデベが提携している金融機関でローンを組めば金利は安くなるはずなので低金利を求めるなら提携ローンで組めばいいんじゃないかな

>>10334 マンション検討中さん

ありがとうございます。
デベは野村なのですが、変動提携ローンの金利を聞いてもネットに出ている情報と全く変わらないのですが…もっと安いとこありませんか？とか聞いたらいいのでしょうか

>>10332 eマンションさん

>>10329 です。
ご指摘ありがとうございます。
暦年贈与を受けていますので、そこからの資金です。
おっしゃる通り、諸費用は住宅借入金等特別控除では支払えません。金額が700万円だったのでややこしかったですね。

>>10335 10325です。さん
野村なら安いはずですよ！
青色で500万程度の属性が有ればの話ですが、、、

フラット属性の人は割引無いと思います。

>>10337 匿名さん
青色属性だと思います…
フラットは自分から申し出ただけなんですが…
なぜ案内してもらえないのでしょうか…明日聞いてみます