年収に対して無謀なローン　その33

最近の2馬力世帯が増えていることを考えると、老後資金で3000万ってのも眉唾だけどね。
老後に20年生きられたとしても一人あたりの年金額が年150万とかあるし（厚生年金・共済年金の場合）。現役時代の年収が低かった世代は減るけど、それでも国民年金と合わせて100万はもらえるでしょ。一人当たり。そしたら、世帯年収で200~300万あるから老後資金で3000万はいらないよ。子供に家を買ってあげるとかしないなら。

年金全く貰えない前提なら3000万くらいは必要だろうけど、それを前提にするにはさすがに国が崩壊してるだろうしそんなこと考えるなら3000万なんて紙くずと一緒かもしれないよ。ドルで持っておく？それともユーロ？年金減っていく前提だとしても、働けるうちは働くことになるんじゃないのかな。70歳とかまで。支給が70歳からなんで・・・とかで。

年金は毎月の生活費程度にしかなりません。
金額の多寡は別にして、老後資金は必要。
介護施設の入居金でも1人1000万円以上かかるし、介護費用も毎月30万円。
老後に家を売らないと臨時支出に対応できないようでは困ります。

＞老後に家を売らないと臨時支出に対応できないようでは困ります

資産が低い物件だと売ってもお金になら無いですよ。

２０１４の高齢無職夫婦の生活収支（持ち家）
消費支出239,485、非消費支出29,422 計268,907円　
年金不足分の自助補填月61,560(当然受ける年金等で各自で異なる）
要介護云々は、まず、第一ステップをクリアー出来てから。

あと、可処分所得額に対する住宅ローン返済額の割合
可処分約４８９,０００円、返済９８,０００で２０％これ目安
各家庭で、住宅ローン額を決めれば良い。

>>1450
日本人の65歳からの平均余命は男19年、女24年なので夫84歳、妻89歳。
最低限の生活費で月6万円不足だと、夫が亡くなるまでの不足額は1400万円弱。
奥さんが専業主婦だと遺族年金を貰っても、不足額は月15万円に拡大。
平均余命までの5年間で900万円。

合計すると切り詰めた生活でも、老後に必要な額は2300万円。
介護など突然の支出に対応するには、それ以上の資金が必要になります。

色々検索して収入と背負うもの、下駄はかせてもらえるものなど検証しながら、各自でおやりなさい。

サルベージしたら住宅ローン総合とか、こういうスレも有るので、、
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/415134/1/
または下の方に有る「定年ビンボー」とか。

教育費は子供の数や年齢で様々だから、まずは60歳前の住宅ローン完済が目標。
老後資金は退職金を充てればいい。

定年過ぎても住宅ローンを払える世帯はほんの一部。
サラリーマンだと年金でローンを払えるゆとりはない。

ですよね！

年金で賃料を払えるゆとりはないですよね

どうでしょうか。お願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込650万円　正社員
　配偶者　税込80万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　39歳
　配偶者　35歳
　子供１　10歳
　子供２　8歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2800万円　中古戸建

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.9%（変動）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　3年おき　月＋3万程

■定年・退職金
　60歳
　1800万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収350万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　なし

■その他事情
　なし

>1442 匿名さん

ありがとうございます。
20年ですか。定年までの25年で考えていたので、正直厳しいと思いました。
嫁が育児短時間制度を使わずに、フルになったら余裕が出るのですが、もう少し考えます。

>>1459
一般的に60歳以降の雇用延長時期の手取り年収は、その後の年金受給額とほぼ同じ額になります。
65歳まで年金の支給繰り下げを行なったため、年金相当額を企業に負担させた形です。
借金は年収の高い60歳までに終わらせないと、それ以後は返せません。
賃貸なら、余裕をみて90歳までの賃料を老後資金に上積みしておきましょう。

＞１４５８　年収から借入額を見て５倍以下だし審査は通るでしょう。
頭金入れていないのに預貯金が少ない事。子２人教育費（勉強嫌いなら無理に大学迄行かせる必要は無いが）
退職金も平均以下。再雇用って多くの場合１年置きの契約ですからね。

>>1460
誤ったアドバイスですね

老人ホームに入るリスクが考慮されていません。
賃貸の場合は、リバースモーケージや売却して一時金を捻出といった手段がとれません。
90歳までの賃料では、余裕なんかありません

＞世帯年収で200~300万あるから老後資金で3000万はいらないよ。子供に家を買ってあげるとかしないなら。

現役時代ニ馬力を前提にした話は一般的じゃないし、
年300万の年金だと、夫婦で月25万円で生活することになる。
税金や保険料を払ったら全くゆとりがない。
家のメンテ費用や冠婚葬祭、車の買換え、医療・介護施設費など老後資金3000万は最低額でしょう。

>>1462
賃貸の人は、貯めておいた賃料で早めに安い介護付き老人ホームに入るしかありませんね。
入居金無しでも、月40万円程度の介護費用で入居できます。
それまでの賃料との差額は、年金を充当すればいけるでしょう。

■世帯年収
　本人　　税込800万円　正社員
　配偶者　税込800万円　正社員

■家族構成
　本人　31歳
　配偶者　30歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金
　12000円・6000円／月

■住宅ローン
　・頭金　なし（諸経費別途270万円支払済）
　・借入　5000万円
　・変動　35年・0.75%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　2500万円 （夫婦合算）

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　55歳
　2500万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・ペアローンで住宅ローン控除利用後に一部繰り上げ返済を予定

>>1464
なにがいけちゃうのですか？

賃料が10万として、差額の月30万を年金で捻出？
二人だったらどうするの？

二人なら国策にそって在宅で老々介護ですよ。

>>1466
いまどき賃料10万の賃貸物件なんて築古ワンルームしかないでしょ

>>1468
それは都会の話でしょ
田舎ならもっと広いところに住めるよ

田舎だと生活費も高いから生活コストが上がるね。

>>1470 匿名さん

地方住んだことないでしょ。
生活費めっちゃ安いよ。
東京近辺物価高すぎ。

家賃以外の生活費なんて東京も地方もそう変わらんだろ

>>1469
田舎なら土地がただ同然だから、無謀なローンも定年後返済も必要なし。
賃貸住まいで介護が必要になっても、田舎なら安い特養の順番が都会より早く回ってくる。
賃借料の貯えで楽に介護が受けられる。

定年ビンボースレへplease

60歳前のローン返済完了に異論なし。

>> 1471
都内と地方と両方住んだことあるけど、地方は細々としたものの物価が高い気がする。
それを補って余りあるくらい土地は安いけどね・・・

なんか都内と同じ感覚で買い物してると、地方の方が月あたりの出費は高いかなぁ。
ガソリンとかもリッター10円単位で違うし。コンビニで買うと変わらないけどスーパーなんかは
値付けが地方の方が高い感じがしたよ

日常生活のコストは、23区内より別荘のある近県のほうが高い。
保険料や住民税、生鮮食料品、ガソリンなども東京より割高。
築古公営アパートに住めば、車不要の都会のほうが安く生活できる。

>>1475
55歳までに教育費支出とローンを完済。
残り5年と退職金で、老後資金3000万円以上は確保可能とみている。

60歳過ぎてもこうして住宅ローンを払っている。
という無謀くんはいないのかね。

50歳にもなって賃貸様な方は常駐されております

60歳にもなってローン債務者の方が常駐されております

平成26年の調査によると、世帯主65歳以上の家庭の43%は貯蓄額が2000万円以上ある。
そのうち4000万円以上の貯蓄がある世帯は18%を超える。
今後年金も減るから、賃貸でも持ち家でも老後の備えが大切。

ですよね。
賃貸様の場合は、老後の資金は、3000万に、賃料分を加算した額が最低でも必要ですね。
90まで生きるとすると、月10万の賃料で賃料が3600万

合算で最低でも6600万が必要ですね。

無謀なローンくむなら、教育費を確保しながら60歳までに返済を完了すること。
年金財源は年々厳しくなるから、老後資金の確保がますます重要になる。

現役時代資産性の高い物件に住んで
引退後は安い所に引っ越すよ

年収800で6000万のローンですが、別に余裕ですよ。

>>1485
現役賃貸。引退後に安価不動産購入がベストですね。
面倒な売却が必要ない。

>>1486
何歳までに返済する予定？

>>1487
子供が居ないのですか？

>>1487 匿名さん

家賃を現役時代払い続けるといくらになるか計算しようね

まあ、高収入でないかぎり
老後の資金を残しつつ、引退後に住宅購入は、絵空事なわけだが
そもそも、何故に、子供と過ごす期間を我慢し続けるのか意味不明

ニ馬力世帯が少ない額を低利・長期のローンで借りて、
生活を切り詰めながらダラダラ返済するのは、
債務の先送りで無謀なローンではない。
高額なローンを、定年前の短期間で返済するのが無謀なローン。

ローンで家を買わない場合
1）親の家に住む
2）社宅に住む
3）賃貸に住む

＞家賃を現役時代払い続けるといくらになるか計算しようね

それなりの企業なら社宅の提供や住宅費の補助があるから安いでしょう。
自分の場合、ワンルームの独身寮が年15万円ぐらい。
家族向けの3LDK70㎡の社宅や、借り上げマンションが自己負担年約40万円。
転勤者や海外赴任者には実態として年齢制限がない。

>>1493

俺の会社、一部上場の中堅だけど独身寮なんて30前に追い出されるし
家族向けの社宅なんてないよ。東京勤務手当とか住宅補助という名目で月5万くらいでるけど。

海外赴任すれば会社が借り上げて住むところは確保してくれるけど、1部上場の企業に勤めてる友人で
家族向けの社宅あるよって人少ないなぁ。商社の人くらいかな。それか公務員。極々一部だよ。

長くてスレチ

とりあえず
ローンが終わる頃
戸建は建て替えないと建物の寿命が来るよ
子供の進学
ローン終了
定年
建て替え
含めた作戦