年収に対して無謀なローン　その33

>>1423さん

年収600万でも、ご自身ががんばれるのであれば大丈夫だとは思います。ただ、年収600万くらいだと手取り30万強でボーナス150万位？という感じですよね。お子さんできたときに、学資保険で2万円、幼稚園代で3万、洋服も季節ごとに買う事になるので3ヶ月に1回1万～2万、最初はオムツも月5000円以上掛かります。その辺のライフプランを作成されてみて、判断するのがよろしいのではないでしょうか。貯蓄等、少しの間できなくなるかもという感じだと思います。

私自身も、今は家賃で10万円くらいの所に住んでますので同じ位なら払って行けると踏んで家を建てることにしました。子供ももうすぐ小学生で少しお金が掛からなくなりますしね・・・。

欲しいと思った時が買い時なんて家電製品では良く言いますが、家となるともう少しだけ慎重になってみるといいかな？でも、買ってしまったから頑張るって言う人も多いので、気の持ちようだけかも知れないですよ。

>>1427
小学校卒業まで教育費はただ同然です。
中学に入ったとたんに金額がはね上がります。
大学卒業まで、最低でも1000万円の教育費負担が始まるので
小学生のうちに少しずつ準備したほうがいいですよ。

人生綱渡り、家族で最悪時の覚悟さえ出来ていれば難でも出来る。

35年ローンに安心しないで、60歳前繰上げ完済計画も
作っておけばよろしい。
低金利の長期ローンは所得低迷の現在、唯一住宅需要を喚起
する訴求ポイント。
借りられる額より、返せる額を借りましょう。

60歳までに繰上完済する計画というのは、
ざっくり返済を60歳までのつもりでローンシミュレーションしておけばよいのですか？
で、35年ローンとの返済額差を積み上げておくようなイメージでしょうか？

無知なもので無謀なローンを組みかねません。
世帯1600万2馬力で7000万のローンを組もうとしているアホものです。

契約期間は35年でも、実際は60歳までに完済する期間でシミュレーションすればいいんじゃない。
結構厳しいよ。

＞1425さん
なるほど、勉強になります。
ハイリスク投資に手を出さないためにも計画的に貯蓄すべきですね。
ましてや私は退職金が出ない予定なので、一層努力します。

＞1427さん
まるで私の数年後のようで、とても参考になります。
一生に響く買い物なので、慎重に選ぶようにします。

子供の幼稚園期は年間75万円で見積もってますが、
これでも足らないくらいでしょうか？
幼稚園、食費、衣服、プレゼントなどです。

皆さんの意見を見て「ローン返済60歳まで」は必ず守ろうと決めました。
そうなると逆に、今賃貸の家賃代を払ってる場合じゃないと考え始めました。

30歳で新築一戸建てを買う方って、一生その家に住む前提で買いますよね。
85歳まで住むとしたら55年間、リフォームだけでいけるものでしょうか。

>>1434

うちは保育園だから少し違うかもしれないけど、保育園代＋保険だけでも月5万だからそれだけだと絶望的に足らない。保育園代が安めだからまだ良いけど、都内で未認可とかに入れてる人は7万くらい払ってるっていうからなぁ（同僚談）服も毎シーズン上下ともに15着くらいないといけないし。保育園に預けておく分とかあるから。西松屋とかで見切り品とか買えば少し楽だけど、あんまりいいの残ってないしwww
幼稚園でも、私立の評判良いところに入れている人は結構な額払っているって聞くよ。

男の子で仮面ライダーとかはまって、親も一緒におもちゃ集め出すと月に5000円くらい飛んでくよwww
女の子だとどうなんだろうね？七五三で金かかるのは女の子の方がかかるだろうからそこらへんはどうなんだろうね？

既にローンで家を買った人は、住宅ローンを何歳までに払い終える予定か知りたいですね。
FPサイト等いろいろ調べても、普通のサラリーマンの住宅ローンの返済は定年前までとあります。
定年後も余裕でローンを払い続けている人がいれば、状況などお願いします。

50歳にもなっても賃貸なだけではなく、子供もいなさそうだね

>>1438 匿名さん
でも親の年金有るから大丈夫なタイプ

私は既に住宅ローン組み始め1年が過ぎています。
40歳　ローン額4000万　35年固定　返済約13万円/月　ボーナス無し
完済時75歳です。
定年時期60歳でのローン残高2000万円

こどもの教育費を考慮して、定年時の貯蓄残高予想は退職金も入れて5000万円としています。
最近この掲示板でのやり取りを回覧して足りないと最近頭を悩ませております。

ローン契約時にとったリスクヘッジや考えは
・35年固定　（変動の選択肢もありましたが、今後35年の間に貨幣価値が下がるインフレは少なくと絶対するとの予想）
・元金均等返済の選択　（定年後の支払い額が少なくて済むように）
・公示価格の単価で売却できればローン額を下回ることはないこと
・こどもが3人すべて中学から私学ベースの教育費を見越しての予想につき、子供を公立に誘導するオプションもあること

今のところ、私の懸念を解消する現実的なプランは今より年収を上げることぐらいですかね。。



　

すいません、アドバイスお願いします。

■世帯年収
　夫 700万
　妻 育児休業中
　二人目出産後、復帰予定。復帰すると400万弱

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　34歳
　子供 1人目 0歳
　　　 2人目 2年以内に予定

■物件価格・種類
　5000万 戸建

■住宅ローン
　・頭金　500万
　・借入　4500万
　・35年 変動0.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1200万
　1人目の子供の学資保険は別途350万用意済み

■昇給見込み
　年10万くらいアップ
　800万で頭打ちになりそう

■定年 退職金
　専門職なので定年はあってないような感じ
　退職金は1000万くらいの見込み


二人子供がいても大丈夫か不安です。
10年目に800万繰り上げ返済して、60歳までの完済を目指したいと考えてます。

>>1441
繰り上げ予定なら、20年ローンの返済額を基本に計算したらいいでしょう。
子供の教育費支出と老後資金を貯める期間が、60歳直前に重なるので
50歳代の資金繰り次第。

＞1440
定年後の所得とローン返済額とのバランスを、どのように考えておられますか？

アドバイザー窮地

60歳までに支払が終われば大丈夫でしょう。

＞アドバイザー窮地

教育資金：子供1人最低1000万円
老後資金：夫婦2人最低3000万円
住宅ローン：60歳までに完済
これらは不動産業者が知られたくない事だね

最近の2馬力世帯が増えていることを考えると、老後資金で3000万ってのも眉唾だけどね。
老後に20年生きられたとしても一人あたりの年金額が年150万とかあるし（厚生年金・共済年金の場合）。現役時代の年収が低かった世代は減るけど、それでも国民年金と合わせて100万はもらえるでしょ。一人当たり。そしたら、世帯年収で200~300万あるから老後資金で3000万はいらないよ。子供に家を買ってあげるとかしないなら。

年金全く貰えない前提なら3000万くらいは必要だろうけど、それを前提にするにはさすがに国が崩壊してるだろうしそんなこと考えるなら3000万なんて紙くずと一緒かもしれないよ。ドルで持っておく？それともユーロ？年金減っていく前提だとしても、働けるうちは働くことになるんじゃないのかな。70歳とかまで。支給が70歳からなんで・・・とかで。

年金は毎月の生活費程度にしかなりません。
金額の多寡は別にして、老後資金は必要。
介護施設の入居金でも1人1000万円以上かかるし、介護費用も毎月30万円。
老後に家を売らないと臨時支出に対応できないようでは困ります。

＞老後に家を売らないと臨時支出に対応できないようでは困ります

資産が低い物件だと売ってもお金になら無いですよ。

２０１４の高齢無職夫婦の生活収支（持ち家）
消費支出239,485、非消費支出29,422 計268,907円　
年金不足分の自助補填月61,560(当然受ける年金等で各自で異なる）
要介護云々は、まず、第一ステップをクリアー出来てから。

あと、可処分所得額に対する住宅ローン返済額の割合
可処分約４８９,０００円、返済９８,０００で２０％これ目安
各家庭で、住宅ローン額を決めれば良い。

>>1450
日本人の65歳からの平均余命は男19年、女24年なので夫84歳、妻89歳。
最低限の生活費で月6万円不足だと、夫が亡くなるまでの不足額は1400万円弱。
奥さんが専業主婦だと遺族年金を貰っても、不足額は月15万円に拡大。
平均余命までの5年間で900万円。

合計すると切り詰めた生活でも、老後に必要な額は2300万円。
介護など突然の支出に対応するには、それ以上の資金が必要になります。

色々検索して収入と背負うもの、下駄はかせてもらえるものなど検証しながら、各自でおやりなさい。

サルベージしたら住宅ローン総合とか、こういうスレも有るので、、
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/415134/1/
または下の方に有る「定年ビンボー」とか。

教育費は子供の数や年齢で様々だから、まずは60歳前の住宅ローン完済が目標。
老後資金は退職金を充てればいい。

定年過ぎても住宅ローンを払える世帯はほんの一部。
サラリーマンだと年金でローンを払えるゆとりはない。

ですよね！

年金で賃料を払えるゆとりはないですよね

どうでしょうか。お願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込650万円　正社員
　配偶者　税込80万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　39歳
　配偶者　35歳
　子供１　10歳
　子供２　8歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2800万円　中古戸建

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.9%（変動）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　3年おき　月＋3万程

■定年・退職金
　60歳
　1800万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収350万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　なし

■その他事情
　なし

>1442 匿名さん

ありがとうございます。
20年ですか。定年までの25年で考えていたので、正直厳しいと思いました。
嫁が育児短時間制度を使わずに、フルになったら余裕が出るのですが、もう少し考えます。

>>1459
一般的に60歳以降の雇用延長時期の手取り年収は、その後の年金受給額とほぼ同じ額になります。
65歳まで年金の支給繰り下げを行なったため、年金相当額を企業に負担させた形です。
借金は年収の高い60歳までに終わらせないと、それ以後は返せません。
賃貸なら、余裕をみて90歳までの賃料を老後資金に上積みしておきましょう。

＞１４５８　年収から借入額を見て５倍以下だし審査は通るでしょう。
頭金入れていないのに預貯金が少ない事。子２人教育費（勉強嫌いなら無理に大学迄行かせる必要は無いが）
退職金も平均以下。再雇用って多くの場合１年置きの契約ですからね。

>>1460
誤ったアドバイスですね

老人ホームに入るリスクが考慮されていません。
賃貸の場合は、リバースモーケージや売却して一時金を捻出といった手段がとれません。
90歳までの賃料では、余裕なんかありません

＞世帯年収で200~300万あるから老後資金で3000万はいらないよ。子供に家を買ってあげるとかしないなら。

現役時代ニ馬力を前提にした話は一般的じゃないし、
年300万の年金だと、夫婦で月25万円で生活することになる。
税金や保険料を払ったら全くゆとりがない。
家のメンテ費用や冠婚葬祭、車の買換え、医療・介護施設費など老後資金3000万は最低額でしょう。

>>1462
賃貸の人は、貯めておいた賃料で早めに安い介護付き老人ホームに入るしかありませんね。
入居金無しでも、月40万円程度の介護費用で入居できます。
それまでの賃料との差額は、年金を充当すればいけるでしょう。

■世帯年収
　本人　　税込800万円　正社員
　配偶者　税込800万円　正社員

■家族構成
　本人　31歳
　配偶者　30歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金
　12000円・6000円／月

■住宅ローン
　・頭金　なし（諸経費別途270万円支払済）
　・借入　5000万円
　・変動　35年・0.75%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　2500万円 （夫婦合算）

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　55歳
　2500万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・ペアローンで住宅ローン控除利用後に一部繰り上げ返済を予定

>>1464
なにがいけちゃうのですか？

賃料が10万として、差額の月30万を年金で捻出？
二人だったらどうするの？

二人なら国策にそって在宅で老々介護ですよ。

>>1466
いまどき賃料10万の賃貸物件なんて築古ワンルームしかないでしょ

>>1468
それは都会の話でしょ
田舎ならもっと広いところに住めるよ

田舎だと生活費も高いから生活コストが上がるね。

>>1470 匿名さん

地方住んだことないでしょ。
生活費めっちゃ安いよ。
東京近辺物価高すぎ。

家賃以外の生活費なんて東京も地方もそう変わらんだろ

>>1469
田舎なら土地がただ同然だから、無謀なローンも定年後返済も必要なし。
賃貸住まいで介護が必要になっても、田舎なら安い特養の順番が都会より早く回ってくる。
賃借料の貯えで楽に介護が受けられる。

定年ビンボースレへplease

60歳前のローン返済完了に異論なし。

>> 1471
都内と地方と両方住んだことあるけど、地方は細々としたものの物価が高い気がする。
それを補って余りあるくらい土地は安いけどね・・・

なんか都内と同じ感覚で買い物してると、地方の方が月あたりの出費は高いかなぁ。
ガソリンとかもリッター10円単位で違うし。コンビニで買うと変わらないけどスーパーなんかは
値付けが地方の方が高い感じがしたよ