「定年ビンボー」が怖くないですか？part5

>>10600 匿名さん
手元資金があり、繰り上げ返済しても、手元資金が減らないという感覚の人はそもそもローンを組みません。
組んでも控除期間が済んだタイミングで完済です。

預金連動でローン控除の為に組むんですよ

借りた金の返済なのに手元資金が減ると思うのは定年ビンボー

返済を遅らせる事はダサい（駄済）

まあ例外中の例外だけど余命が5年だと診断されたら長期ローンは返さない方が得だね

ダサいと思うなら早期返済すればいい。格好や見栄にこだわるのは過去の行動。
今は見栄や格好よりも実利を取る行動にシフト中。

借金を返すと手元資金が減るという発想が定年ビンボー

ローンの返済が格好や見栄なら返す必要もないだろう

繰り上げ返済に夢中になって手元資金が無くなり、
なぜか教育ローンを借りてしまうなんて愚の骨頂（笑

繰り上げ返済で無くなるような手元資金しかないのは定年ビンボーです。

>>10610
つまり繰り上げ返済するとかしないとか関係なく、定年ビンボーは定年ビンボーなんですね。
それであれば手元資金を保持しておく方が絶対に良いですね。参考になります！

分不相応な高額住宅を購入すると住宅ローンが残る。エリートでも結構勘違いし易い。マンションなどもスラム化が始まっている。

>>10611 名無しさん
分不相応なローンを組んで、繰り上げ返済すると手元資金が減るから保持したいと考えるのは定年ビンボー。

本当に余裕がある人はローンをさっさと返済する。
手元資金の保持とか屁理屈をつけて返済を伸ばすのは余裕がない定年ビンボー予備軍。

借金を早く返済したがるのは貧乏症

借金を早く返済できないのは貧乏

65歳以降も住宅ローン返済が続く人の末路
https://diamond.jp/articles/-/138009

借金を早く返済しないのは貧乏ではない

>それであれば手元資金を保持しておく方が絶対に良いですね。
手元資金を保持するために返済しないのはビンボー

キャッシュフローがマイナスにならなければ
退職金でローンを払おうが、定年後にローンを抱えていても全く問題ないです

問題になるのはキャッシュフローがマイナスになるケースです
手元資金が不足してしまってローン返済できなかったり、有事の際の資金が足りないケースです。
そうならないよう、手元資金を確保しつつローンを返済していくのが良いです。
繰り上げ返済で手元資金を減らしてしまい、ローン返済が滞るようなリスクは避けましょう。

コロナで手元資金の重要性がよく分かりました。
手元資金が無くなるって怖いです

常時借金して預金残高チェックもごくろうさん、
いや仮りの自己資金はある種の人には麻薬のような精神安定材なのかも。

>繰り上げ返済で手元資金を減らしてしまい、ローン返済が滞るようなリスクは避けましょう
さすが不労所得で飯食ってる金貸し側の理屈は違う
誰も借りてくれなくなったら飯の食い上げだからね必＊＊ｗ

年金でローン返済するんだから滞ることはない
繰り上げ返済すればするほど先が楽になる
もしもの事があればビンボーどっちにしても終わる

>>10623 匿名さん
定年後はお金を借りれなくなる。ローンは組めない、借金はできない。
借金できるって社会的信用があるという事。
老後のいざという時のために、住宅ローンというめちゃくちゃ低利の借金で手元資金を持っておくのはつまらない生命保険に入るよりよっぽど安心感を得られると思う。
ただ、返せるか心配な人だけはさっさと返したほうがいいと思います。

生活費程度の収入しかないなら手元資金でダラダラ返済するのは金利がムダ

>>10626 匿名さん
返済急いで手元資金心もとない状態で、病気などで急な出費の時どうするの?
完済した自宅売ってお金工面するハメになるよ。
ローンの金利は安い保険料だよ。
ただあくまでも、借金≦手元資金　が大前提です。

>>10627 通りがかりさん
生命保険や医療保険に入ってるでしょ。
手元資金は完済しても手元に残るNETの金と考えればいい。
返済すると心もとない手元資金額では老後の生活を乗り切れない。

借金＋必要な老後資金≦手元資金が大前提

>>10628 匿名さん
住宅ローンには団信という保険がついてくる。
この超低金利下で急いで返済する意味がわからない。
返済すると心もとない人こそ、返済しないで手元に資金を置いておくべきだと思いますよ。

返済すると心もとない人は定年ビンボー予備軍だと思いますよ

>>10630 通りがかりさん
団信は生命保険や医療保険の代わりになりますか。
住宅ローンの残額しか補償されないと思います。
万が一の場合生活費や医療費の負担が大変です。

ここにくると参考になるんだけど、暗い気持ちになる
それが定年ってことでもないと思うんだけど
なんだかな

ビンボーなんだから見栄を張らずに細く長くローンを借りていればいいじゃない

医療保険に加入している時点でビンボーなんだよね

長期ローンを借りてる時点でビンボーですね

ビンボー多数ということで。

ビンボーはビンボーなりに考えていかなきゃね。
ビンボーは手元資金のショートが一番のリスクなので、なるべく長期でローンを借りて手元資金を減らさないようにうまく返済していきましょう。
そうやって定年ビンボーのリスクを減らすのが良いと思います。

>私は貯蓄があるので年金生活ですが住宅ローンを払っています

ローン返済は趣味みたいなもの

そもそもビンボーが不安だからこのスレッドを見ているのに、
なぜかビンボーを認定し見下すような書き込みがあるなんて、、ほんと性格が悪い人がいるものですね。最低です。
ビンボーを回避する方法を教えてくれればいいのに。
借りてしまったローンを簡単に定年前に完済できれば誰も苦労しない。

稼ぐに追いつくビンボーなし。です

>借りてしまったローンを簡単に定年前に完済できれば誰も苦労しない。

普通の人は借りる前に何歳までローン返済が可能か考える。
老後破綻の要因は定年後も住宅ローンを抱えていたり、自立しない子供に金がかかって老後資金が不足すること。
住宅ローンは6割以上の人が15年以内に完済しているようだ。
https://news.yahoo.co.jp/articles/c703eeed662f21873216976a3432f9a19c53...

理想論はどうでもいいって。

多くの方が、手元資金を取り崩してまで無理してローンを完済するほうが、老後破綻のリスクが大きくなるよという話で書き込んでいるが、通じてない人が一人いるようだ。

ローンは定年前に完済できる額にとどめましょう
返済できないと理想論だと嘆くことになる

悲しいのは貧乏びうぼうって定年を意識する年齢の人たちが罵り合ってること

多くの人が15年前後で住宅ローンを完済しているので無理に長期で借りることはない。
債務と返済額は固定だが、コロナの影響で雇用や所得は変動するリスクが高い。
身の丈自体が変わるから時代なので借入額はほどほどに。

多くの人が～という主張が通るのであれば
今現在多くの人が35年ローンを組んでいることも認められます。

15年で完済という数値は15以上前に借りた人の数値であり、借り換えによる完済も含まれていますよね。
金利や給与、社会保障等が違う現代では安易に鵜呑みにできない数値です。

この先どうなるかわからない不安があるのなら、できるだけ長期で借りておくほうが柔軟に対応できるので良いとおもいます。

返済期間が短いと、総返済額が少なくなるのは事実
その金額を払ってまで手元資金を残す価値があると思うなら
返さずに持っていればいい

具体的に繰り上げ返済でトータルいくら少なくなるのか
他の副収入や蓄えはいくらあるのか
いざという時に頼れるところはあるのか
各人でそれらを総合的に判断するしかないだろうね

繰り上げ返済で浮くお金は想像以上
定年後は簡単にお金を借りられないが簡単にお金も稼げないからね

繰り上げもローンの後半でしても効果は薄い。

医療保険とかは担任してから医師の診断書や領収書を添付して保険適用か否かの審査後に初めて後から払われるもの。
また、入院中は月一の支払いや退院時の支払いがある。先ずはキャッシュが必要。

>>10647 名無しさん
>今現在多くの人が35年ローンを組んでいることも認められます。

住宅ローンの約定期間を35年で組むのはローン契約者の23%しかいない。
平均約定期間は26.7年だが、実際の完済までの期間は平均15.7年。
繰り上げ無しで35年間で返そうという人は定年ビンボー化するリスク大。

過去の話は参考として受け取っておきます

みんながこうだから大丈夫とかそうしなきゃいけないという話はあまり参考になりません。

一番やってはいけないことは手元資金のショートです。
そうならないように、各自キャッシュフロー表を作成し総合的に判断する必要があります。

表に出来たら次はグラフ化しないと見えてこないものがある
ピークが過ぎたのかこれからもっと大変なのか
感染者数もグラフ化しないと
数字の羅列ばかりじゃピンとこない

>平均約定期間は26.7年だが

これはどこのデータ？
H30年度の住宅市場動向調査によれば、分譲マンションの住宅ローン平均返済期間は33.7年となってるが。

住宅市場動向調査は郵送によるアンケート回答がメインなのでサンプル数が少ないし自己申告だからでしょう。

ソースがわかったが、まず対象↓

【住宅ローン】 新築住宅の建設・購入、中古住宅の購入、リフォームに 関するローン ただし、フラット３５（買取型）（保証型）は除く。
【アパートローン】 賃貸住宅やアパートの建設・購入に関するローン
※上記には、借換ローン、宅地購入ローン、つなぎローンも含む。

これじゃ短くなるでしょ（笑）

新築分譲マンションの住宅ローンの返済期間は33.7年。つまり大多数が35年を選んでいると考えられる。

>>10657 匿名さん
約定期間じゃなくて完済期間はどうなの？

定年後ローンの現実は厳しい。

定年後までローンがある人?！
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/24261/

>>10649 匿名さん
１００万や２００万繰り上げ返済しても浮くお金は微々たるものだよ。
想像でなくざっくりでいいから試算するといい。
ちなみに私は５０００万を２５年ローンで借りましたが、一切繰り上げ返済しない場合の総返済額を計算すると約５５００万。たった１割増しですよ。その上住宅ローン減税があり、手元資金となった５０００万の利息や配当でノーリスクでほぼ０に出来ています。
少なくともローン減税切れるまでは絶対に繰り上げ返済しません。

潤沢な手元資金がある人は、長期で借りてローン控除期間中の残債額を膨らませておいて控除期間が終わったら即完済。

>>10657 匿名さん
デマをつかまされるところだった。ありがとう

>>10658 匿名さん

完済期間は「完済した人」が調査対象でしょ。つまり少なくとも15年以上前にローン組んだ層が対象。
昔話ってことだね。

それに加えて、やはりリフォームやら中古取得者のデータが入ってるしね。

ちなみに、>>10641 で引用されてる記事の山下和之ってのはほんとにダメダメ。
数年前に「今数年後に竣工する物件を買うのはリスクが高い、そのころの市況は下がってる可能性が高いし金利も上昇してるかも」とか書いてたが、見事に外れたのはご覧の通り。

はい。これね。

https://biz-journal.jp/2016/06/post_15689_4.html

>>10657
私も先日つなぎローンと宅地購入ローンを1年で完済したから、完済期間短縮に貢献していますね。
そんなデータが入った統計を持ち出してまで平均完済期間が短いと主張するなんて悪意を感じますね。
定年までに完済しろと強く言っているのも悪意を持った主張だと考えられますね。

ざっくりでも計算できないと貧乏からは脱出できないい
細かい数字は知る必要がない
残り15年でも2%のローンを500万円繰り上げ返済すれば500*0.02*15＝75万円浮く
いざとなれば500万円借りられる「権利」だけで75万円とも考えられる
安いと感じたら買えばいい
よほど資金ショート恐怖症

繰り上げ返済シミで各自条件入れてすればいいだけ。

・病気になったら病院代が払えないので保険に入る
・手元資金がないと不安なので金を借りたままにしておく
・クビになったら明日から生活できないのでハラスメントも我慢する
・職場が近いので高い部屋でも借りる
・部屋が狭いので使わないものは捨てるしかない
・必要になる度に買う
・時間がないので自炊しない

貧乏なほどランニングコストがかかり病気になる例だね
よって金持ちはどんどん健康で金持ち、貧乏はどんどん病気で貧乏
まとまった金が貯まるまでは我慢するのが吉と言う先人の知恵

働けど働けど猶わが暮らし楽にならざりぢっと手を見る

>10671
実は、
＞仕事も転々、家庭は放置、借金しまくった上に踏み倒し、そのお金で女遊び！
＞石川啄木の人生を紐解くと、その素行の悪さに仰天いたします。
当然だね

労働賃金は商品の原価に入っている。人間は原価である。資本主義

定年で収入が減る前に完済できないようなローンを組むのが定年ビンボー

別に定年ビンボーの定義を知りたいわけじゃないｗ

それでは改めてスレタイを

>家は欲しいが、高すぎる買い物で「定年ビンボー」は御免こうむりたい。
>皆さん老後のための預貯金はどれぐらい考えてます？３千万円ぐらい？
>現在の年収で言えば世間の平均をずいぶん上回っているつもりです。
>それで５千万円まで貸してくれるといいますが、それだけ借りると潤沢な老後資金は貯まりそうもありません。
>皆さんは老後の生活のビジョンまで考えて借入額を決めたりしてるものですか？

みなさんの意見を自分なりに考えていると、
やはり今回のコロナのように、いつ何が起こるか分からないことから、
手元資金を確保しておくのは必然だと思いました。
確かに利子を少しばかり余計に払わなければならないですが、
生命保険の代わりと考えることもでき、単純に無駄な金とも思えません。
退職年齢も延長するかどうか分からない時期でもあり、
今の時点で完済年齢を短く設定するのは、不利だと思います。
できるだけ長期でローンを組んでおき、リスクが無くなったり余裕が生まれたタイミングで繰り上げ返済するのが良さそうだと決心しました。

団信は生命保険の代わりにならない。

>>10677san
キャッシュフローで考えると団信は性能の良い生命保険（収入補償保険）の代わりと考えることができるのでお得ですよね

不動産と自分の健康を担保にした借金が保険？

繰り上げ返済で有利子負債の残額を減らすのも確実な運用といえるが、手元資金の減少が気になる額しかない場合は無理。
スレタイ本文に副えば、ローン残高+老後資金3000万≦手元資金なら繰り上げ返済すればいい。

庶民が低利で借りられるローンが住宅ローン。６０過ぎて他のローンは中々融資してもらえない。融資してもらえても金利は高い。
また、住宅ローンは返済回数を重ねる度に普通、金利分は下がっていく。
繰上げ返済しようがしまいが各自、自分の軍資金なのだから己で判断すれば良い。

例えば3000万を35年ローンで0.8%金利で借りて残り10年として月の利息分って5千円?３千円じゃないの？それが勿体無いと思う人は繰り上げすればいい。。

団信は生命保険と同じ効果があるというのは間違ってないと思うが。
年取ると生命保険の掛け金は跳ね上がるからね。団信はありがたい。

ネット生命の掛け捨てCMしているけど60歳で５００万の死亡保険料は４９９５円。１０００万なら掛け金はその倍。団信の方がいいね。

定年後は高齢者医療制度があるので生命保険は必要が少なくなる。ある程度貯蓄があれば生命保険はなくてもいい。

高額療養費制度もあり、普通の収入の高齢者であれば、1ヵ月の自己負担額は約8～9万円でおさまる、なので保険料の高い医療保険なども不要。

年金って人それぞれ額が違うし基礎年金だけの人もいるし
持ち家か家賃かによっても違うし
定年後に3000万とか2000万必要とか
どんなモデルケースを想定していてるんでしょうかね
世の中サラリーマンばっかりじゃないんだから

２号被保険者を十数年続けた後に１号になった人、２号?１号そしてまた２号になった人とかずっと１号の人やら
配偶者も２号で２号＋２号の世帯とか十人十色。
２千万必要というのは２＋３号世帯で年金加入38年　年金支給が月１９?２０万の世帯、不足６万の約三十年分の不足金額。
自助がゼロでも退職金が２千万以上なら生活できるという数字でしょ。

>>10688 匿名さん
老後資金2000万の前提は、定年後に年金をふくめて月20万の世帯収入がある場合。
従来は3000万といわれていたから、国として安めに見積もった額だと思う。
うちはローン返済はないが介護施設の費用などを考えたら老後資金3000万じゃ不足なので、上積みして確保した。

1時間おきに休憩があるのでしょう。

定年後に住宅ローンを抱えてる人は、ローン残額+金利+必要な老後資金 ≦ 手元資金ではじめて定年ビンボーから脱出。
それまでは手元資金の目減りが気になって繰り上げもできない。

戸建で建売は１０年毎、注文住宅は１５年２０年毎にメンテが必要、最近の注文住宅は３０年メンテとか言われていますが誰も体験していないので３０年前にメンテが必要になるか或いは３０年以上メンテが不要かは定かではない。
何れにしても建築費の１０％ぐらいは費用がかかる。建てた年齢にもよりますが余命中１回以上は必要になる。

東京都は連続100人越えでも緊急事態宣言なし
多少入院患者が増えても経済をはめたくないらしい

これといった対策も言わないで注意してくださいだけ あほやね

例えば防護服着てくださいとか言えばいいんだよね
夏でも暑くないように防護服に送風機つければ一石二鳥

国が公認すればそれを着てても恥ずかしくない
防護服着てバーとかキャバクラは興ざめするだろうけど笑

↑経済を止めたくないらしい
音声認識もアホやね

>>10693 匿名さん
戸建てのメンテ費は、初回なら100万前後あれば十分でしょう。
住設機器の入れ替えも最小限だし、補修が必要な個所も少ないはず。
介護費用に比べればただみたいなものです。

定年後にローン返済がなくても、自己の介護をどうするかで必要な老後資金が変わる。
いまは二世帯同居して子供に老後の面倒を見させるような世帯は少ないので、認知症や独居になった高齢者は早晩高齢者施設の世話にならざるを得ない。
都市の特養は何百人もの順番待ちで入所まで何年もかかるから、比較的入りやすい民間の有料介護施設を選ぶしかない。
民間施設だと入居金は安くても1000万単位、毎月の介護費用30万円×入所期間分の費用が必要になる。
施設に入る人は老後資金として生活費の不足分2000万？に介護費用も準備する必要がある。

年金積立金管理運用独立行政法人によると、19年度の公的年金の運用損益は8兆2831億円の赤字だったそうだ。
老後の生活に年金は当てになりそうもない。

150兆運用してコロナ渦で-8兆はましなほう
累積利益はまだ60兆ぐらいある模様

現在でも年金だけでは老後の生活費に不足するから、老後の生活費の不足分として2000万とか3000万必要だといわれる。
定年後にローンを払い続ける予定の人はさらに高額の老後資金を確保しないといけない。