固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART7】

30年で350万の差
たった350万

今夏になれば、消費増税による景気への影響や、４月以降の物価動向などを判断するデータが
おおむね出そろうため、日銀の想定に懐疑的な見方を強める市場では
「日銀は夏場には金融緩和を迫られる」（アナリスト）との声が出ている。

苦しいね、日銀も。よく頑張っている方だと思うけど。

＞８３３
８疾病付き団信0円は語弊があるので、

ソニーBANKの、手数料体系が同じ、普通の団信変動0.599%と0.65%の差分が
4,733,158円－4,349,349円＝383,809円

383,809円が、8疾病特約代金とみなせるかと

実際のところ、変動の素の団信って、どのぐらいのコストなんでしょうね？

>836
35年で800～900万の差。
しかも、30年、35年もローン払うの？(笑)
あり得ない(笑)

35年で800万の差
たった800万

たった350万円払えば、運用するなり繰り上げするなりインフレ待つなりの自由が得られる
一方、変動はインフレにおびえひたすら繰り上げに励むしか選択肢がなくなる
実際、金利が０％台でずーっと推移するのなら、私なら絶対に繰り上げないで運用する
結局、変動も金利が上がると思ってる
だから繰上げに必死
要するに固定も変動も金利が上がると思ってるのは一緒だ

フラットも35年で借りても35年かけて完済する人はいないよね
退職金や相続とかで一括繰上げするだけ
だから30年で比較するよりもっと短い期間で比較してもよいと思う

たった800万円払えば、運用するなり繰り上げするなりインフレ待つなりの自由が得られる
一方、変動はインフレにおびえひたすら繰り上げに励むしか選択肢がなくなる
実際、金利が０％台でずーっと推移するのなら、私なら絶対に繰り上げないで運用する
結局、変動も金利が上がると思ってる
だから繰上げに必死
要するに固定も変動も金利が上がると思ってるのは一緒だ

こうとも言えるな～
＞たった800万円払えば

＞８３５
まさかと思いますが、団信がわりの収入保障保険以外に、生命保険入ってないなんてないですよね？
生命保険の控除は普通、使いきってるから、控除はできないのでは？

35歳5000万借入だと
フラットの
３大疾病保障付き団信5,316,000円
普通の団信3,479,700円
5000万の収入保障5万×35年　1,750,000円
（70歳まではいれるの？）

ちなみに、5000万借入の35年金利、175万相当にあたるのが0.2%

ソニーBANKの0.599%から仮に団信除くと0.399%
三井住友信託の5年固定0.48%だと、0.28%が実質の金利とみなせる？

＞変動はインフレにおびえひたすら繰り上げに励むしか選択肢がなくなる

そりゃ、多少のリスクでもなければ、人生面白くないでしょ。
例え雑魚キャラでも、油断していたら、やられることだってあるだろうし。

負けるかもしれない、と思うから、勝とうとして頑張れるんじゃない？

30年でMAX350万だろ？
現実、30年ずっと低利で推移する訳もなく差はもっと縮まるし、25年目くらいに一括繰上げするケースが多い
たったMAX350万。逆転の可能性もあり。
そして変動金利が上がったときには一括繰上げできない人は逃げ場なし。
固定だな。

35年でMAX900万だろ？
現実、35年ずっと低利で推移する訳もなく差はもっと縮まるし、25年目くらいに一括繰上げするケースが多い
たったMAX900万。逆転の可能性もありかも！？
そして変動金利が上がったときには一括繰上げできない人は逃げ場なし。
固定にしても、いいとも！

＞＞８４４
それでいて、最大10年間で500万の税金還付かつ、
繰上げ資金を、その間手堅く運用しても、0.2%ぐらいは利息が付くから
ほんと、どれだけ優遇されてるのか・・

>>844
個人年金＋収入保障保険＋ガン保険の３種控除です。
実際は１７５万も払わないよ。
残債が減って返済の目処が立ったら切るから。
払っても１００万くらいじゃないかな？
借り入れ４０００万に対して５０００万くらい入るのが収入保障保険ですよ。

>849
変動で返済だと、そもそも、無駄な保険料100万を払うつもりもないし、
15年ぐらいで完済するから、金利すら負担しないで済むか否かを検討している感じですね。

10年以内、いや5年以内に金利逆転するけどな

フラットも35年じゃなく30年に主張を変えたんだ。
5年短縮すれば金利払いも減るからね。
良いことだ。
もうちょっと頑張って10年で返済できるように頑張ろう。
さらに金利払い減るよ。

30年も呑気に借金返済するなんておめでたいよ。
大増税時代がくるのに。

21年以上の場合、金利が均一だからとりあえず35年で組むわな
で実際は25年くらいで一括返済を計画するけど、最悪は一部返済して残りの少ない返済額をタラタラ返してもいいわな
余命短いなら返さない方が得だったりするし
結局、フラットはその時その時の状況にあわせて繰り上げたり運用したり色々と選択肢がある
それが全期間固定の魅力であり余裕

>854
老後の資金は何歳ごろから貯めるの？

>>855

20歳から養老保険に入ってますよ

老後かぁ
親が死んだら相続した家を売るつもり

よくわからないのだけど、

当初10年
養老保険の利回り＞（フラットの金利1.43%－ローン減税1%）
11年目以降
養老保険の利回り＞フラットの金利1.73%
なの？

＞８５７
親には長生きして欲しいし、私の世代で使う
（老後の遊行費や生活費）にするつもりは無いし、
相続するにしても、おやが90代以上で、わたしが70代以上とかになりそう
子の世代にそのまま遺してやりたいね。

>>858
養老保険は貯蓄と定期保険が組合わさったようなもの
若いうちに死んだらローンはチャラになってもまとまったお金が残らない
繰り上げ返済してもこれは同じ
死んだら家を残せると同時にまとまったお金も残せる
死ななくても歳いって解約すれば、積み立てたお金以上に貰える
これが養老保険
20代から掛けなきゃ保険料高くて入れないだろうけどね
20⚾

いくら繰り上げ返済したってローン中に死んだら繰り上げ返済しなかった奴と全く同じなんだわ
だから残された遺族のためには養老保険は有効な手段
死亡保障にもなるし老後資金にもなる

>854
は？
全く分かってない。
フラットに自在性に富んだ選択肢はないよ。
繰り上げもようやく７月から10万単位で出来るだけ。
金利変更の余地はない。
どうしてフラットは10人1人の割合しかいないの？
それは不利な借り方だと認識されてるから。
繰り上げ出来る人はフラットなんかで絶対に借りない。
健康状態が悪い人、銀行のプロパーローンが通らない人、収入が低い人専用の借り方。
いくら強がっても、戯れ言にしか聞こえないよ。

>854
25年も掛けて返済するんだ。
ようやく化けの皮が剥がれたな。
所詮はそんなにも長期間掛けないと返済出来ないんだろ？
余計な利息を払わないと返済能力がないってこと。

>>862
デフレで低金利が続くと見込まれてたからだよ
インフレで利上げが見込まれてきた最近では様相が変わってきてる
変動は不自由だよ
繰り上げしか選択肢がないし、利上げが始まると逃げ場がない
常に繰り上げのことばかり考えてる君らみても選択肢の無さ、不自由さが明らかだろ

返済？
もったいないからやだよ
フラットの繰り上げ返済なんて、最大のメリットを放棄するのと同じ
繰り上げ資金は運用しといてのんびりインフレ待ちますよ

金利変更の余地がないのは変動でしょ
固定は変動に変えて支払い額下げられるけど、変動は固定には事実上変えられない
要するに政策金利に従うまま

5年固定、0.5%(固定期間終了後-1.7優遇)で契約してきました。
5月金利は下がっていたら残念だなー

＞866
？
変動＞固定（1.73%＋保険料）
になると思ってるから固定にしてるんでしょ

当初10年ぐらい固定にして、フラットの返済額が増えてしまうから
変動に借替て、返済額を下げるとか、本末転倒な気がする。

もし、そうするなら、
変動と固定のミックスにして、不利なほうを繰上すれば、借替とか無駄な手数料を払わないでできるのに

基本的に固定から変動に変えることはないけど変動は理論的にはマイナス金利がある訳で、戦争なり災害なり政権交代による大幅な方針転換なり現時点では想定不可能な非常事態になったときでも柔軟に対応可能ということ。
一方で変動は事実上、何の選択肢もない。

ここ数年の異常な低金利は例外とすると、

変動から固定への借換
→当初から固定より高い金利になる可能性が高い
　但し当初から固定より元本が圧縮できているので、総支払額は未定

固定から変動への借換
→当初から変動と同等の金利になる可能性が高い
　当初から変動より元本が確実に多いため、総支払額は確実に損をする

固定の高い金利は将来の金利上昇に備えた掛け捨ての保険なんだから、将来金利上昇が無ければ変動に借換することも可能だけど、それまでに費やした保険代は確実に無駄になるよ。
変動は固定が掛け捨てている保険代を使って元本圧縮したり、固定さんの好きな投資で稼げる。

それが短期間で逆転しそうだから固定の需要が増えてるんだけどね
変動は元金返済より利払いが多くなることもあるから
最悪、利払いだけで元金が減らないことも

それがあなたの予想ってことでしょ？

だからあなたは固定にした。
変動の意見はそれ無駄じゃないの？

それだけ。

固定からすれば変動が無駄
変動からすれば固定が無駄
それだけの話

変動でも固定でも、他人の面倒まで見るわけではないので、人が何選ぼうがどうでもいいはず。
ただ変動でも固定でも、余裕がない人ほど喧嘩腰か相手の発言を舐めたレス返すよね。
管理人さんが一斉削除＆警告するようになってからは、だいぶマシになったが。

どうせなら、フラット５０にして、50年間かけて返済したら、どうなんだろう
築50年建替えぐらいの頃に完済

でも、2.22%、50年に分割しても、月々の返済額、変動より多いんだね

円高で100円何て金輪際ないと言われて100円超え
デフレは治らないと言われてインフレ気味に

金利は上がらないと言われているが…
これ以上下げないところまで来たら上がるかもよ
インフレが一時的なものじゃなくて中長期的となれば
企業への貸し出しが増えて銀行も住宅ローンは
優遇減らしたり、金利上昇の圧力は高まると思う
デフレ下は在庫よりも現物キャッシュが重要で
キャッシュフローが…と散々言われてたが、
今後は在庫も見直され、インフレ率以下の借り入れ
はお得になる可能性がある

政府が賃金引き上げに躍起になっているのは
消費税対策じゃなく来るべきインフレと金利上昇への
下地と見るべき

インフレが成功するか失敗するかはさておき…だが
失敗した場合もばらまきすぎによる円安と金利上昇の圧力は
高まる可能性がある

それでも固定で組むより変動で組んだ方が総支払額が少なくなりそうだ・・・
特にこのスレの変動さんたちはすでに安全圏に入ってる人多そうだし。

増税が控えている以上、1～2年で政策金利が1％まで上がる可能性は限りなく0に近いね。
順調に経済拡大が続けば年内から遅くとも来年4月には法律通り来年10月の増税決定、普通増税後半年程度はテーパリング議論に進まない可能性が高いけど、最短では増税前後のH27年10月頃にテーパリング議論開始、事例があるからアメリカよりは短期間で決まるとしてH28年4月前後にテーパリングを開始しH29年3月頃完了、H30年1月頃に0金利解除が最短スケジュールかな。
0金利解除は半年に0.2％刻みで2回上げてしばらく様子見、順調に経済拡大が継続しインフレが自律的に2％以上3％近く継続すれば政策金利を0.25％ずつ上げて冷却、仮に金融緩和で市中に溢れさせた資金を回収せず自然減に任せるとしても、1％まで政策金利が上がるには最短でも5年、個人的には10年近くかかると思う。

>876の考える予想と

>878の考える予想

面白いな。
今のところ、８７８の方が具体的な感じじゃないかな。
８７６さんも具体的な予想よろしく。

地方を切り捨てれば金融政策だけでインフレにできるんだけどな。
うまくいって878のケースじゃなかろうか。

日銀が金利をコントロール出来るか出来ないかでしょう。
出来れば>878は現実路線だと思う。
金融緩和は諸刃の剣で、どの道数年しかできない。

仮に政策金利は上がらなかったとしても、長期金利は上がるだろうから、固定は上がるだろうね。
変動は銀行次第ではないの？

日銀は100か0かの金融政策ではないよ。
また国債だけじゃなく為替も株も必要に応じて資金を投入する。
経済環境なんて一夜にして変わる。
東京で大地震が起きたら株価大暴落は避けられない。
東人本大震災の際は円高、株安となった。長期金利は日銀がコントロールするから相場は動かなかった。
どのようはリスク回避が良いのかは人によるが、はっきりしてるのは貧乏人が身の丈に合わない借金はしないことだな。

秋口には白黒がそこそこ見えてくるから別に年内にテーパリング議論が始まっても驚かないな
現にそういう可能性示してる人もいるし

サプライズな指標が一つ出るだけで様相は変わるでしょ

http://newsbiz.yahoo.co.jp/detail?a=20140430-00000025-biz_fsi-nb
・13～14年度の経済成長率を1月時点の見通しより引き下げ
・2％達成時期を14年後半～15年から15年を中心と幅を持たせた
・15～16年度は連続で2％程度の物価上昇を見込んでいるが出口の議論をするには時期尚早
勿論年内にテーパリング議論が始まる可能性は0とは言えないが、現時点ではかなり0に近いだろうね。

0金利以降の長期金利推移を見れば標準的な長期金利は2.5％前後だから、大手銀行の短期プライムレート2.475％が上がるのは長期金利が2.5％継続的に超え3％近くなってからの可能性が高い。
今の1％を切っている長期金利は異常だから変動の優遇金利も異常なレベルだけど、長期金利が1％を継続的に超えてくると新規ローン実行者の優遇金利が圧縮、長期金利が2.5％を超えてきたあたりで変動の優遇金利も無くなるまで、固定金利と変動金利の新規ローン実行者の金利差は1％前後で推移すると予想。

個人的には固定だろうと変動だろうと、ここ2年から来年いっぱいまでのローン実行者は他の時期から羨ましがられると思っているので、どちらを選んでも良いと思うけどね。

個人的にはコアCPIと東京都コアCPIに注目してる
このあたりが事前予想より上ぶれしてくると様相が変わる

まあ何にせよ時期尚早だよ。
焦って議論することでもないし、我々が決めてることでもない。
みんな浮足だってるよ。

物価は確実に上昇。
賃金も上昇。
企業業績もよい。
雇用も問題なし。

条件はそろっている。
問題なのは日銀の決断。

来年の増税は？

増税は利上げと効果が似ているから、今のところ
＞８７８さんの予想が納得かな。

あのさ
増税って物価上昇率に貢献するんだよ？
増税理由に値上げしてるとこが多々あるから
日銀は理由関係なくターゲット達成が見えてくるとテーパリングやるよ？

便乗値上げの相談1100件
http://news.mixi.jp/view_news.pl?media_id=4&id=2866279

コアコアCPIが重要なんだどさ。

増税してテ―パリングなんてしたら、今の景気はどうなるんだろうね。
まず信用収縮が起こり、中小企業は軒並み倒産して、町に失業者が溢れ、賃金水準は軒並みダウンとか。
景気縮小に向けて、負のスパイラルに陥りかねない状況。黒田くんは確実に引責辞任だね。

増税後にテ―パリングするくらいだったら、最初から金融緩和する意味がなくない？
そんな嵐をわざわざ巻き起こす必要がどこにあるのかしら。

そもそもここまで消費者庁にクレームが来るってことは、
庶民の懐が敏感な証拠。日銀は本当に難しい舵取りを迫られている。
胃に穴が開きそうなくらい。

増税とか関係ない
ターゲット達成したらテーパリング
ただそれだけ
それが仕事

どんな仕事にも目的がある。例えその目的が間違っていてもね。
ターゲット達成したらとにかくテーパリングって、いったい何が目的？
ここに来る固定君のために日銀がテーパリングを急いでいるとか。

また100か0の話か。

もしターゲット達成してすぐにテーパリングするというのなら、
黒田君がなかなか出口戦略を語ろうとしないのはなぜなんだろうか。
あれだけしつこく記者から、出口戦略の具体的場面を問われているにもかかわらず。

異次元の金融緩和とかの言葉に騙されちゃうタイプなんだろうな。
日銀の市場介入なんていつも異次元だよ。
資金力が違うんだから。
これからだって意味なく長期金利が上がりさうになれば日銀は介入するよ。
日銀砲の威力を知ってるからハゲタカも日本国債売りは出来ない。
国内でまかなえちゃうし。

>905
結局>145と>406読んでも理解できないってことね。

同じ借金の額でも、利息で何百万も差がでるのが無駄だっていってるだけなのにね。

日銀は長期金利上げたいとのことだが？

無駄かどうかは、>145と>406によると再来年までには分かるな。

今無駄なことしてる人に言われても、なんの説得力もない・・・

マスコミも悪いね。
異次元だの出口戦略だの100か0かの記事が多い。
それ見て脳内変換してしまう人も短絡的というかなんともね、

>914
今無駄なことしてる人が、いつかは無駄じゃなくなる。と言っても誰も聞いてくれないよ。
出来る奴は、常に無駄なことはしない。

日銀の佐藤健裕審議委員は「恐らく長期金利が跳ね上がっている可能性が高い」と語った。
山下周ドイツ証券チーフ金利ストラテジストは「長期金利が跳ね上がるリスクがある」と予想した。

数年前に株やってる時、今日日銀砲あるかなって話してたの思い出す。
あの頃は為替と株の日銀砲が毎日のように炸裂してた。
日銀って物価だけを見てるだけじゃない。

＞出来る奴は、常に無駄なことはしない。

ホントにその通りだとつくづく思う、今日この頃。

長期金利が急騰し日本経済に悪影響なら間違いなく日銀砲炸裂するよ
もちろん、景気上昇して長期金利も緩やかに上がるなら介入もないだろうがね。
国債に関しては外資は仕掛けない。
投資経験あればわかりそうなものなのに。

3400万借入で、変動0.705%元金均等払い
毎年100万繰上げ資金を貯めて（ボーナスから年40万、毎月5万）
減税を295万受け取って、11年目から繰り上げして17年で完済
金利がいまのままだと、金利手数料は250万程度で済むので、40万程度、得するシナリオで考えてます

これを、フラットで同じようにすると
毎年80万繰上げ資金を貯めて（ボーナスから年40万、毎月3万）
減税を295万受け取って、11年目から繰り上げして18.5年で完済
金利手数料が500万程度、減税考慮しても200万負担することになります

比べると、団信・保険料などもあるので、300万以上差がある計算になります。
手元に1000万程度残しておく（住居費には使うつもりは無い分ですが最悪の場合使うとして）

この差がひっくり返るような、変動金利上昇って、ありえるのでしょうか？
その場合、どんな感じの上昇なんでしょうか？

固定が金利が上がると思うことに違和感はない。
そう思うから変動より高い金利で固定してるんだから。
ただこのスレの固定の意見を見ていると、安易に固定を選んだとしか思えない。
金利が上がると思うに至った経緯に確信と言うか、信念が圧倒的に足りてない。

2006年当時、私も金利が上がるような気がして、10年固定で組んだ。
金利は0.5まで上がったけど、その後はみなさんご承知の通り。
リーマンショックとともに変動に借り換えて、現在に至る。

ここに来る固定君も、やっぱり、2006年とか2007年に組んだ人が
多いのではなかろうか。あのころはミニバブルで、なんとなく金利の先高感があったよね。
長期金利も２％くらいあったし。

問題は、その頃に組んだ固定ローンを変動に借り換えなかったこと。
借り換えなかったというより、借換ができなかったのではなかろうか。
地方の郊外物件に手を出して、オーバーローンで身動き取れなくなったとか。
結局、事態の変動に対応する柔軟性やゆとりが、どんな時も必要になるってこと。

というかここで固定金利でローン組んだ人、今よりもっと高い金利で固定してるだろ。

借換えできないなら繰上して金利負担減らせばいいのに。

貧乏人が地方の郊外物件を購入するのは間違ってない。
間違ってるのはマンション価格が高い時期に、高い金利で借金をしてしまったこと。

＞９２７
金利高いと、月々の支払いも多くなるので、
繰上げ資金も少なくなる悪循環なんですよ

無駄な出費はどこの家庭にもあるもの。
金利を高く固定してしまったからって負けではない。
無駄な出費を見直し前向きに繰上げ返済すればいい。

金利を高く固定してしまった人は、低い固定金利に借り換えれば、どう転んでも損することはない。
実際そういう人多い。
今、固定から変動に借り換える人は、一括で返せるくらいの貯金がある人か、生活苦の人がほとんどでしょう。
銀行ですら勧めない。

高い金利で固定してしまった人は元本ほとんど減ってないんじゃないかな。

>931

借換ができた人は、問題ないと思う。変動、固定にかかわらずね。
今の固定金利は低い。10年固定でも1.2％以下。ほとんど変動と変わらない。

そんな低金利を享受できているなら、十分な繰り上げ原資が持てるし、
周りの低金利を見て、嫉妬に悩み苦しむこともあるまいて。

中古の住宅で残債多いと優遇悪そう。

そうそう。借換にあたって、属性は重要。
職業も重要な変数。単なる年収水準にとどまらず、
どれだけ社会的な信用を得ているか。

属性の悪い人は、有利な借り換えができない。
結果、高い金利に固定されたままとなり、
ますます経済状態が悪化する「負のスパイラル」
に陥ってしまう。