「定年ビンボー」が怖くないですか？part2

今後、老後資金の必要額は増える一方。
ビンボーにおびえる老後にならないよう、
家のローンは遅くても55歳までに完済できる金額内で借りるほうがいい。
60歳までの5年間と退職金で老後資金を確保。

雇用延長の給料なんて、役員でもない限り生活費レベルだから、
老後資金を貯められるのは60歳迄です。

若い時から自助をしないと手遅れ。

NHKの番組「老後破産」今終わりましたが、大変ですね。。。

現役時代に老後の事を考えて対策してないのが共通点でした。
人生の後半ほど生活不安になっちゃダメだね。

しかし人生３０歳あたりからあっというまですよ。
気が付くと住む家もなし、介護してくれる連れ合いもなし、ひがな一日
お迎えが来るまで一人部屋の中にいます。

公的年金はどんどん減らされ、物価と税金だけUP,,,,

自営で商売してる方は定年が無いとは言え退職金も無い、年金も平屋。自助８割９割の覚悟で準備が必要。

NHKスペシャル　老人漂流社会「老後破産」の現実
再放送は10月2日（木）午前0時40分～

＊Nスペは余り参考に成らなかった。
１人目、爺さん、サラリーマン時代２０数年、その後、独立した店で失敗。若い時は老後を考えず。
年金月１０万、家賃６万、引越費用無し。区役所の助けで救われる。
２人目、農家婆さん、夫、入退院繰返し先立たれる。預金無く、国年未加入期間有りで年金は月２万５千円。嫁いだ娘も頼りに出来ず、家と畑を引き継ぐ者が居ないんだから、手放して生活保護を受けるべきと思った。
3人目、要介護の婆さん、年金８万、生活費13万。こぎれいな都営住宅入居。不足分は貯金取り崩し。息子を頼っていたが先立たれ、預金も僅か。。

Nスペの内容は、「基礎年金」だけじゃ単身老後は生活できないということ。
サラリーマンは報酬比例の「厚生年金」のほうが額が多い。
企業年金も合わせた金額を把握しておかないと、
国民年金の支給年齢の延長や減額に対応できません。

厚労省が出してる年金受給の平均２３万という数字、実は４０年加入で平均報酬が年５６０万の恵まれてる世帯。
この層の世帯は厚生年金受給者の１６％しかいない。３５年以上加入していても年金は２０万以下と思って間違いないでしょうね。

20年後30年後なら二階建て年金で16万とか17万とか、だろう。自助は必修。

311>16%、ハッピー予備軍と数字が一緒なのは偶然か？

>20年後30年後なら二階建て年金で16万とか17万とか、だろう。自助は必修。

今でも一馬力・専業主婦世帯の年金は、65歳以降で年300万円あればいいほうです。
勤労者が報酬比例分込で月20万、扶養者が月5万で月25万円程度。

20年後は支給年齢の繰り下げと減額がすすみ、月16とか17万はとても無理じゃないですか？

最近の過程は、旦那が４５歳くらいで子供作ってますよね。
そして、大学院進学があたり前になっている。

なまじ１０００万円当たりの年収があっても、子供二人が
大学生、院生だと、ろくに貯められないですよ。

年収1000万円だから定年貧乏が怖くないと思っている人は、
一度、真面目に考えるべきす。

20年後は支給年齢の繰り下げと減額がすすみ、月16とか17万はとても無理じゃないですか？

無理とおもいます。

http://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/nenkin/nenkin/zaisei-k...
2014年所得代替率62％程度
2034年所得代替率50％程度　　　５０/６２＝80%　現在の約２割減（ただし６５歳時点のみ確保）
以上相当甘い経済条件予測値

個人的に現実的と思っている所得代替率（ケースH）３５％から37％程度（2055年）　　　
実質賃金上昇率　かなり甘いと予測値だと思いませんか？　
当初10年間の経済条件　かなり甘い予測値だと思いませんか？
時期については、次回の検証により2055年より相当早まると思います。

個人的には２０年後の年金支給水準は、現在の支給水準の４割から５割減程度とうらなって
準備されたら、相当保守的なライフプランとなるとおもいますが。

20年後は、年金支給年齢70歳、金額月10万円あたりがかたいレベルかな？
住宅ローンなんか50歳までに完済して、老後資金の貯蓄に励まないと悲惨な予感。

ローン組むなら25歳までだわ

>>25
大半の人が未婚だろ。

未婚かどうかはさておき30越えてから35年ローンはやめとけってこと

30越えて買おうと思うなら頭金たっぷり用意できてなきゃね

>>320
いや、35年ローンだろ。
誰も35年掛けて返済しようと思ってない。

>いや、35年ローンだろ。
>誰も35年掛けて返済しようと思ってない。

不動産屋にのせられて、35年ローンにして繰上げ返済しようと思っていたが
教育費や急な出費で、実際はほとんどできないというパターンになる。
学齢前の子供のいる家庭や、ローン返済の為共稼ぎでギリの生活している家庭は、
家庭不和の原因になりやすい。

ゆとりのない生活は楽しくない。

繰り上げ返済でカツカツが増すくらいなら結局やらないのが普通だろうね

>>322
だったら家を買うな。

＞324

家を35年ローンなんかで買いません。
預金連動ローンで金利0にして、ローン控除のおいしいところだけ戴いてる。

寄り道人生じゃなく、背伸びしなきゃ手に入れられますよ。

スレタイ再掲

－平成24年－　（総務省統計局）
高齢無職世帯の家計収支
　収入（月）181,028円
　支出（月）228,819円
　不足分　　 47,791円…預貯金などの金融資産の取崩しなど

世帯主が60歳以上の世帯の貯蓄現在高
　平均2,223万円

普通の生活でも毎月赤字なのに、住宅ローンの返済なんて無理。
支出の月22万は、かなり切り詰めた生活だが毎月5万近い赤字。
老後資金は大切です。

その家計調査の数字の内訳で住居費１.５万〜２万円とかだから持ち家有りでしょ？また関連の数字でも持ち家率は７割以上だったと思います。

退職金２５００万は別枠で自助で老後補填資金最低枠１７３０万〜あれば老後３０年は出来るという事。
年金１８万以上前提ですけどね。人により企業年金含む３階建ての年金の人も居るでしょうが、逆に年金が少ない人は、がんばって老後対策の必要は有ります。

夫婦で65歳からの年金月25万円というのは高いのか安いのか。

年金が全額貰える65歳までは、毎月20万持ち出しだから5年間で1200万円。
65歳からも毎月10万持ち出しになると80歳までの15年間で1400万。
あわせて約3000万が最低限。

急な出費に備えるには4000万程度必要かも。

ねんきん定期便で先ずベースの見込を知る事。

年金の等級とか年金が1階建てなのか3階建てなのか、退職金の多い少ないで、自助なしでも活ける人もいるでしょう。
現役時代の後半に成ればなるほど数字の精度も上がるので精神的にも差が出る。

老後、金銭的な不安が有るか無いかで精神衛生上、雲泥の差。健康面だけ注意していれば良いわけだから。

標準報酬月額が最高ランクの場合、厚生年金はどのくらいもらえますか？

シミュレーターをどこかのサイトでみたので、やってみたら？

加入期間がどう逆立ちしても３００カ月に満たない場合、悲惨です。

道草で1号の時があっても働いていれば普通なら400ヶ月以上になる。最近、120ヶ月とか議論されてるが、それが決まっても貰う額は当然少ない。

>>337
年金もらえるかなぁ

３３８、
受給条件満たしてるなら大丈夫でしょう。但し、現在３０代ぐらいなら６８才に先伸ばされるだろうけど。

よくても70歳からでしょう。
その時、70歳まで雇用できる経済力が日本に残っているか？

年金もらえないから掛けてないという自営さんが時々居ますが、確定申告してるなら分かると思うが、全額控除ですから掛けておいた方が良いですよ。国年は収入に無関係で安い掛け金だから。（その分、貰える額も少ないが）

なんかこのスレの流れは変だよ。

定年ビンボーになるかどうかは、
①資産をきっちりと運用できているか？
②市場で値段のつくスキルを持っているか？
この二つが重要。

不動産に多くのお金をかけても、その資産が保たれていればビンボーにはならない。
（ただ、新築物件だとほとんどの物件は大きく下がるから資産性もダメだろうけど）
逆に、多くの預貯金を持っていてもインフレになればアウト。
だから、このスレの人が言うように多くのローンを抱えて現金が少なくなったからダメというのは当てはまらない。

次に、資産よりももっと重要なのは人脈を含めた稼ぐスキル。
引退後も現役時代のスキルを活かしてコンサルで年間400万～500万程度稼ぐ人なら珍しくない。

本来、定年ビンボーになるかどうかと不動産取得はあんまり関係ないんだよな・・・

全員がそんなにうまくいくわけない。
誰でも運用がうまくいって数十年後に需要があるスキルを
手に入れれるなら苦労しないよ。
そう信じているなら、それこそ現時点の身の丈以上の
物件を買ってしまって結局は定年貧乏にもなりえる。


具体的な対策として私がやっている事を書いておこう。

70歳になれば毎月1500ドル償還される米国債を四半期毎に買っている。
（月々の購入額は平均すると5万円~6万円）
償還時に1ドル100円以上であれば我家の年金＋米国債の償還の合計は年間450万。
80歳以上はそんなにお金を使わないから毎月1000ドルにするかもしれないが
その時の余裕を見ていくらにするか決める予定。
ゼロクーポン債だから自分が何歳の時にいくら手にするか、
を今決めれるので年金に近い。

問題はドル資産になるので為替リスクがある事だが、
人口が減っていく日本の通貨はあがりにくく、円高に振れても
1ドル50円くらいまでは元本割れがないので、年金の補助としては
十分に機能すると考えている。

>343

？？

あなたのプランだと円高になってたら定年ビンボーでしょ？
高めの不動産を買って、値下がりしたら定年ビンボーになるのと一緒だよ。

ちなみに、以下は相場観のはなしだから全くの余談だけど・・・

あなたが何年後を想定しているかは知らないけど、
米国のインフレ率が日本に比べて2%高位で進めば
35年で通貨の価値は半分になるから、現在1ドル＝100円前後のレートが
1ドル=50円前後になる可能性は十分にあるよ。

また、元本割れがないって言ってるけど、それなら日本国債を買ってたほうがよっぽどマシ。
米国債に投資するのが良くて、不動産に投資するのが高リスクっていうのは理屈が成り立たない。

問題はドル資産になるので為替リスクがある事だが

毎年・定額・定償還期間で梯子買いすることにより償還時期と購入時期がづれるので
ある程度トータルで金利リスクと為替リスクは解消できると思います。

ただし長期債券のため金利変動により償還途中では評価額は大きく動きますよ
金利と為替変動のダブルパンチでね
（償還目的で保有してね）

税制も雑所得から総合分離課税へ変更になれば（調べてね）
国保対象額から外れる。（現制度では償還所得は雑所得で国保対象）

２０年～３０年後の老後資金の補助としては外貨立個人年金より
相当勧めかな（自己責任でね）
住宅ローン優先で余裕の範囲で購入なさっては
子供の教育資金としてもかなりありかな

主なリスク
　為替リスク
　金利リスク
　換金リスク（長期ゼロクーポン債は償還前に短保有期間で換金すると時期によっては大損か大儲けします。）
　未償還リスク（日本国債より安全とおもってます）
　早期償還リスク（同上）
　インフレリスク
　USヤフーと比較すると手数料が高い（ダイワが野村よりお勧めかな）

３４２以下こそ、絵空事前提ばかりの変な流れ。

３４４さん

米国債＞不動産、なんて書いてません。
私は不動産を買ってローンを払いつつ、老後資金の為の米国債購入です。
利回りがころころ変わるファンドや破綻リスクのある国の債券を買うより
「老後資金」として考えれば米国債が最適、という考えです。

>米国のインフレ率が日本に比べて2%高位で進めば
>35年で通貨の価値は半分になるから、現在1ドル＝100円前後のレートが
>1ドル=50円前後になる可能性は十分にあるよ。

過去の米国債の推移を見ると、元本割れは一度もありません。
例え1ドル360円の時代の米国債を買ってても、です。
そして老後に1ドル50円時代なら、日本は強烈なデフレ下になり、
円資産である年金が購買力を持っているはずです。
あくまでも老後資金をトータルで考えていますから、それでも結構です。


３４５さんは金融関係の方ですか。
非常にわかりやすい説明ですね。
継続購入を決定した時にその各リスクで悩んだ記憶が蘇りましたｗ
私は為替リスクと金利リスクの２つは結構悩みました。

①為替リスク
343と上記に書いた通りの考え方でクリア。

②金利リスク
途中で償還（保険でいう解約？）を絶対にしない為に余裕資金で買う。
更に余裕が出ても定期購買で決めた量以上を買わない、生活が厳しく
なる様なら購買額を減らしていく、と決めています。

インフレリスクも少し悩みましたが、
仮にインフレになれば株式か土地しか回避が難しく、
素人の私では現金での貯金がメインになりますので、同じ毀損する
なら米国債を継続買いしている方が得をする、という結論です。

退職金の多い世代・会社で良かった。十何年前にほぼ全部門が待遇同等で分社化した。
転籍で控除額の２千万円現金で貰い、残額はほぼ１５年会社が運用して年金形式で貰うことに。

分社化時の説明では年金は約１千万円。思い切って再度住宅ローンで３千万弱借りて７千万円弱で
東京駅まで２０分チョットの都区内にマンション９０㎡台購入。子ども一人の３人家族。

生涯住むから不動産価値が下落してもＯＫ。ローン返済額＋管理・修繕費＋固定資産税＜賃貸家賃。
退職時調べると約２８００万円年金支給の退職金残額(恒久分は寿命でかなり増減、もっと高額かも？)。
確定拠出年金の運用は必ずしも良くないようだが、会社がずっと黒字で補填したのかも?

地方都市の築２十数年のもう１軒のマンションが数時間で売却、家賃収入が無くなったが借り主不在で、
都区内より高額の管理・修繕費を払う危険性は回避。繰り上げ返済で都区内のローン残高も１千万円強に。

６５歳から厚生年金満額＋退職金年金で４００万円台の収入。妻は店経営で私の現役以上の年収？
貯金は千数百万円だが、年金収入でちょっと余裕がある。１軒目と同じ約十年でローン完済が目標。

建替えよりずっと安い大規模修繕が１軒目は十数年目だったのに都区内の２軒目は築３０年目の予定。
大規模修繕の時、内装リフォームでもするか？　外断熱で鉄筋コンクリートの温度変化も僅か。
かなり寿命が期待できるが、子どもも大人になれば出て行くかもしれないしそんな将来は気にしない。

↑
あれ
またあんたかい ごくろうさん

贅沢しなきゃ年金だけで暮らしていける。

>>348
口調が以前と変わってるけど、相変わらず何を言ってるか分からないよ。

若い世代にツケをまわしといて、いい気なもんだね。

流石、自分さえ良ければいいと他人を突き飛ばす、嫌われ者の団塊世代。

確かに348の文章はちょっと、、、分かりにくい。
で、「老後安心でよかったね」といってもらいたいのかな？

団塊の世代は６０から年金もらってますから３４８さんは見込みの数字なんじゃない？
人生には、まさか、という坂付き物。見込み通り行くと良いですね。

>348

わかりやすい日本語も書けない程度の能力の持ち主です。
って言いたいんじゃないの？

退職時調べると、、、既に定年のようですが年金65才からなのか？
また、厚生年金満額とか意味不明ですね。
もしかして子供が書いてるの？

まあ、ほっといて定年ビンボーにならない様な考え方や
実際の対策を議論しましょ

348だけど、団塊世代よりは幾つか下の世代。６１歳から厚生年金支給、退職金の年金は６０歳から
厚生年金とは別に貰っている。今の若い世代は気の毒に思うが、自分の金を拠出するつもりはない。
それほど貰っている訳では無いので、私一人では大勢に影響しないと思う。

想像でなく実際のことを書いただけ。多分数ヶ月ぶりにここを見た。書いただけで満足している。
他の人の意見など求めてはいない。また暫く見ないのでレスは要らない。

まさにマスターベーションやろう。

65歳でローン残高1000万強で貯金1000万強ってシンプルにやばいだろ

百歩譲って、３５８は「報酬比例分」とか名称を知らな過ぎで紛らわしい。全文内容も。
もう、お腹一杯。(^ω^)

>>358
は、意見を求めるから書くんだろ。
もっと謙虚になりな。

357さんの言う通り、支離滅裂な方は放置。
老後HAPPY LIFEの為には、健康管理、背伸びしない住宅ローン、公助の金額を知り、時間を味方につけて自助の実行。

はーい

お金の心配ばかりしてると、
足らなくなるより先にボケそう。

金の心配というか、計画は必要

先々考えたり、計算したりは頭使ってるからボケ防止に成る。後回しにして楽な道に逃げるという事は頭を使ってないのでボケ促進に成る。
第一目標、退職金＋自助＝3000万位なら、ハードルは高くない。出来る人は多い。

エクセルで簡単なシュミレーヨンすると面白いよ。
毎月2,3万円多く使うかどうかで、
何歳で金が尽きるのか数年単位で変わる。
結構シビア。

>>No.368さん

めちゃくちゃシビアですね…

「今日の１万円、どうせなら老後に使おう。」368さんの読んで急に思い浮かんだんで書きました。
また、再雇用で働くと年金加入は40年以上に成るので低く見て200万前後は貰えるよ。その不足分を貯めれば良い。
ローン完済ですが、月17万弱で老後生活をしてるデータもある。

その浮いた数万円で2ヶ月に１回、30年物の米国債を買う！
30年後に1000ドルで帰ってきますから、、、
幸い、最小単位は償還時1000ドルから買えます。
今の買付け金額は45000円くらいですね。
去年だと為替が安く、金利も高かったので35000円くらいでしたが、、、
まあ、定期買いするといい時と悪い時とバランスされます。
定期的に年金代わりに積み立てるのが理想でしょう。

20代30代で買った家を老後も使おうと思ってることに無理あるでしょ
すむ場所も広さも確定してる60代で新築購入できるかが勝負
今から貯金だよ

>>371
贅沢しなきゃ、厚生年金だけで暮らせる。
ここは大袈裟だよ。

>371
>また、再雇用で働くと年金加入は40年以上に成るので低く見て200万前後は貰えるよ。その不足分を貯めれば良い。
ローン完済ですが、月17万弱で老後生活をしてるデータもある。

意味不明。40年以上加入って基礎年金？厚生年金？
低く見て200万前後貰えるってガセネタだろ。
いつの時代の話してるんだ。

年金定期便で各自見込みが判るはず、最近は想定の数値入れるとシミュレーションでも分かるみたいよ。

>375

院卒でも25で就職して、再雇用で65まで働くから厚生年金でも40年加入じゃない？

それとも、年金は別の数え方が有るのかな？

それぞれ、定年までの稼ぎが違う、upperは決まってるが年金の等級も違う、２号＋３号、２号単身かでも違う。３階部分の企業年金の有無、退職金も。
各自不足分は自助でするしかない。自助不要な世帯もいるだろう。

>>372
米国債の金利が幾らか知りませんが為替リスクがあるなら、
ＦＸで米ドルを買えばいいんじゃないでですか。
ちゃんと金利も付いて、預けるお金は1/25で済みます（ここがＦＸの罠ですが）
残り24/25は手元に置いておけます。

FXの金利は、現状、1枚（1万ドル）を保有で１日数円、年間1000円です。
保有コストは１枚あたり44000円なので、これ基準で
利回りを計算すると2.2%ですが、実際に25倍で長期運用できるわけもなく。
税金で20%持っていかれる事を考えると運用はせいぜい1%未満。

対して米国債ですが、30年物だと3%以上を30年間確約されます。
利回り分は非課税で持ち越されてそこに金利がのります。
雪だるま式ですね。
償還時数ヶ月前に償還すると総合課税で処理され、一定額は非課税です。
定期的に毎年償還させるのはその為で、年金の運用に近いと
言われる所以です。

リスク承知で割合含め分散投資すれば善んじゃないの。

＞院卒でも25で就職して、再雇用で65まで働くから厚生年金でも40年加入じゃない？
＞それとも、年金は別の数え方が有るのかな？

国の厚生年金って報酬比例だけど、40年加入すれば誰でも200万円もらえると思ってる？
基礎年金との違いも知らないんだ。
まさか院卒？

200万については何もいってないでしょ。

そもそも、今の大企業は確定拠出年金中心だから、受取額なんて運用しだいだよ。

加入については40年も当たり前になってるって話だけだろ。

＞また、再雇用で働くと年金加入は40年以上に成るので低く見て200万前後は貰えるよ。その不足分を貯めれば良い。
＞ローン完済ですが、月17万弱で老後生活をしてるデータもある。

371くんに聞いてます。

厚生年金は２階建て。平均等級にもよるが２号＋３号の世帯で２００、月１６.6万台はもらえますよ。

これでも低い方。

厚生年金が200万以下の人は現役時代の報酬が低いか加入期間が短い人でしょ。

３８２、知識不足。報酬比例と老齢年金の二本立て。出直して来い。

金を貯めるか、それが無理なら少ない金でも楽しく生きる術を身につけるか。
両方すれば良いね。

>厚生年金が200万以下の人は現役時代の報酬が低いか加入期間が短い人でしょ。

企業年金の代行分を別にもらう人もいるからね。
自分は報酬月額60万前後が結構長いけど、国の厚生年金は年に160万程らしい。

「結構長い」「らしい」ですか。危機意識が有るのでしたら、不足分は現役中に自助努力するしかないです。

年に1回送られて来る、ねんきん定期便で確認できますよ。ネットでも。
自分も最近知ったのですが、50歳以下は加入実績に応じた見込額。50歳以上は加入し続けた場合の見込額なので、この違いを理解するように。以上

ねんきんネットで試算してるんですが、第３で６０歳までいくときの設定がうまくいきません
主婦です

>>380
30年間固定金利というのも気が遠くなりそうですね。
3%は悪くないですが、30年間だといろんな事がありそうです。

今から30年前を思い返すと、いまの状態は想像すらできない。
戦争が無いとも限りませんね

>394
だからと言って、今さえ良きゃ、、ともいかないですね。

>394

戦争があっても米国が負ける事はない。
米国が戦争で負けたり、経済破綻する事を考えると、
年金や貯金が円である事もリスクです。
株式やファンドも全部だめですね、土地と金と一部の株式だけが
生き残るでしょう。
世界の中央銀行や証券会社は米ドルと米国債を基準に動いてますから。

世界経済は戦争や不景気を繰り返しながらも成長するでしょう。
日本も成長して税収が増えてたら年金も十分。
それはそれでハッピーです。
そうじゃない場合に備えて、保険や年金の意味合いで一部を
米国債で長期運用しておく、というのが年金扱いで米国債を持つ
意味だと思います。

マンション買うときは、子供の学校は公立で良いと考えていた。
でも、小学校５年生になると、女親は見栄で私立に入れようとして譲らなかった。

年収1000万あるけど、6000万円弱のマンションを買い、娘二人を中学から私立
（しかもフェリスの次位に高いとこ）に入れたので、６５歳の蓄えは4000万円に
届かない見込み。
ビンボーとまでは行かないだろうが、慎ましい老後生活が確定。マンションを
5000万円に抑えておけば良かったと、今は思っている。

マンション買う前に、夫婦で将来設計することを勧めます。

事前にいくら話し合っても、その時になると変わることのほうが多いです。
家族以外の親族の健康や転勤による二重生活など、予想外に費用がかかることは沢山あります。
住宅ローンで苦しいという言い訳は対外的に通用しないので、手元に年収分程の預金は残しましょう。

二十代後半、三十代に預金がわりに月５万ほどで個人年金等に加入したものが２本あり、60～総額３千万強受け取れるものがあり、今に思えばラッキーだった。

定年前だが訳あって無職になってしまった、再就職など不可能だし。

開き直って求職もせず、楽しくプータロー生活満喫中、今更なにも怖くないわさ。