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元金均等返済と変動金利のスレです。
元金均等返済と変動金利とを組み合わせている方、検討中の方、話しましょう。
前スレ:https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30733/
[スレ作成日時]2013-11-07 15:13:46
元金均等返済と変動金利のスレです。
元金均等返済と変動金利とを組み合わせている方、検討中の方、話しましょう。
前スレ:https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30733/
[スレ作成日時]2013-11-07 15:13:46
>939
まあそうだね。
ただ、2回目の125%までずっと未払い利息が発生だから、14年後の残債250万円も増える、1900万円も返済したのに。
耐えられるのは事実。
ただ、4年で改善しないようなものを耐えるのは正しいだろうか?という疑問を巻き起こしてさらに面倒になりそう。
計算は3330万円35年元金が月10万円。4.475%になると月20万円。
>949
少し前、元利は破綻メインでメリット訴えてた。
少し前も滞ったら破綻で盛り上がったばかり。
対して元金が誇張だと言っていた。
誇張だったのかは感じ方次第だけど、破綻する可能性のデータが出てきはじめると、自由度と言いだした。
ただ、それでいいと思う。自由度こそが元利の最大のメリットだと思っている。
多くの元金さんは利息が得すると勘違いして選択したから、何とか元利にメリットないように考えたいのだろうな。
>>952
いやいや、ずっと前から自由度は言われてたじゃん。
というか、元々は繰上げするしないの自由度が元利には有って元金は強制で繰上げてるのと同じって話だった。
特に将来の収入や健康、旅行や教育とかってだいぶ前から言ってたよね?
それの延長線上に破綻があるわけで。
どちらかと言うと、少しだけ破綻が回避出来るって部分に噛み付いて殆ど変わらないだの意味がないだの必死に否定してるのは元金さんだよね?殆ど変わらなくても元金が元利より有利にはならないのは事実。
×返済自由度
○返済先送り
破綻云々は、返済方法に関係ない
元金返済から元利に変更することで、
月々返済が先送りのため一時的にせよ下げる余地がある
金利上昇の影響による家計の負担が、
見える化できるため、対処が早めにできる点等
メリットと思います。
金利急騰すれば地価も高騰し出す可能性も有るから先延ばしにすることによって破綻後に手元に残る資金に差が出る事も考えられるね。
>>957
例えばどの銀行?約款に明記してあるならばいいけど、たまたまできた人がいるだけならば全員が適用されるとは限らないし、金利上昇局面では事情も変わるだろうからそんなもの当てにすることに自体間違ってる。
まあ退場した人に発言権はないよね
>960
現実味が無いとはどういう意味でしょうか?
金利上昇が6年程度で終わったり景気が回復したり昇給したり転職が成功したり。
可能性はいくらでも考えられると思うのですが、それらが起こる可能性は無いと?
>963
自由度の解釈が違うようです。
元金と同じにも出来るし、先送りにもできる。
その選択できることを自由度があると言っているようですが。
なので自由度を維持したまま元金と同じにすることはできます。
先送りにできる選択肢は残されていますから。
先送りにできる額は減っていきますけどね。
>963
そうなんですよね。自由度があること自体は全く否定しないのですが、元利の人は状況によって主張するメリットを使い分けているところが受け入れがたいと感じる要因です。「前提条件を揃える」といった中立的なことを言っておきながら、結局暗黙の前提条件を使い分けていると。
意図的ならかなり悪質だし、無意識だとしても質が悪い。元金も似たようなものかもしれませんけどね。
元金が破綻する可能性は、金利上昇リスクヘッジをきっちり行っている限り非常に低い。
元利が破綻する可能性は、金利上昇リスクヘッジをきっちり行っている限りほとんど無い。
元利が破綻する状況で元金が助かる可能性は無い。
元金が破綻する状況で元利は助かる可能性も有るが、元利も破綻するケースも十分ある。
これは全て元金と比較して元利は返済自由度が高い上に、5年ルールや125%ルールもあるから。
元利より低いだけで元金にも当然返済自由度はあり、返済自由度を行使すると状況により大小はあっても、元金でも元利でも後でコストがかかる。
この元利の返済自由度は、1000万あたり1.5~3万円程度の保証料差額を払うことで得られる。
返済自由度を行使せず常に元金と同額の支払を行う限り、総利払いは同額となる。
多少くどいけど、双方の言い分をまとめるとこんな感じかな?
変動で借りてるってことは、今後10年くらいは、今より金利が+2%くらい上がることはあっても、それより上がる可能性はかなり低いと思ってるんだよね?
でも可能性としてはある。
そしてそのかなり低い可能性の中で、想定外の大幅な収入減や大幅な出費があるかもしれない。
まーあるかもね。
ふたつ揃うのはとても低い可能性だけど。
で、そのとても低い可能性の中で、元利が助かって元金が助からない可能性や、元利が返済自由度の権利を行使する可能性は、ゼロではないが、ゼロに近くない?
>973
あなたも生命保険入ってるよね?
60歳までに死ぬ確率は1%程度なんだって。それでも何千万も払って入ってるよね?
数万円で少しの破綻リスクを回避できれば良しとする人が圧倒的に多く元利が選ばれてるんでしょう。
ギリギリな返済だと、不安なのでしょうか?
そのような方には、変動は向かないと思います。
今度はギリギリとか言い出すのか、元金さんの反論ていつもしょぼいね。
元金の根本的なデメリットとして選べる金融機関が少ないってのもあるよね。
繰り上げ手数料、優遇、ネットでの簡単なくりあげ、近くに支店が有るかどうかなど。
住宅ローンって借りた後も金融機関からいろんなメリット得られるでしょ?
元金にこだわった結果何かを犠牲にsてるかも。
>>973
そう思う貴方はほんの少しの保証料を惜しんで元金にしました。
誰も否定しません。
しかし、可能性がゼロではないリスクと将来の収入と健康が保証されないので数万の保証料の差は保険と思って元利にしました。
これじゃダメなの?
元金のが保証料が数万円得なのは誰もが認めてるんだから自由度にメリット感じる人は元利、メリットより保証料の数万円にメリット感じる人は元金でいいでしょ?
元金さんはなんで自由度をめりっとと感じる人を必死に否定するの?
結局元金選んでる人の大半は元金を選んだことによるメリットを勘違いしてただけ。
保証料のたった数万円しか差がない事を認めたくなくて他の元利のメリットを必死に否定。
中には金利も得だとか繰上げは関係ないなとか言い出す奴とか。
そもそも比較の計算するさい、元利はなるべく平等な比較になるように条件を合わせてるのに対して元金は意図的に元利が不利になる条件で試算することが多々有る。
どんな計算しても、破綻の可能性低いとか言っても元金が有利なのは保証料のみなのにね。
必死に元利のメリットを否定してるスレ見ると、勘違いで元金を選んでしまったイタい奴にしか思えないね。
なんか必死の煽り連投を見ると
なぜ125%の自由度がほとんど効果なしと言われるのがそんなに悔しいのかな?と感じます。
実際ほとんど効果無いし、使えば使うほど金銭的には不利になります。
しかも定期的な繰り上げ返済まで必要です。そこはぼかして金銭的に同じだと叫んでも
繰上げ返済が趣味の人でもなけば、毎回の繰上げは苦痛です。
あと、相変わらず生命保険に例えて喜んでいる人がいますね
広い意味での「保険」という言葉に例えるならまだわかりますが
生命保険じゃなく先送りしてるだけだとまだ理解されていないのでしょうか?
効果は0ではありませんが、数万円+手間とどっちが上かと聞かれれば
それは人それぞれです。
間違っても生命保険と並ぶものではありません。
それこそ元金は勘違いを訴える人ほど、
125%ルールを間違って理解してたんじゃないの?(笑)
兎と亀でしょう
3000m徒競争、歩く速さは同じです。
コツコツと定額返済するのと
何時でもジャンプできるからと、僅かづつ返済を先送りする
中盤までは、楽に追いつけるが、後半、さぼってた分僅に追いつけなくなってくる。
ちなみに、亀はスタート時点でゴールまでの距離が15mほど短いです。
でも、現実は、みなさん、走ってるから、
影響するほど差ない
元金の人は5年125%ルールをデメリットって言ってたからね。しかも理由が本に書いてあったから。
これがメリット有るかどうかは場合による。実際過去に発動したことあるらしいし。
こっちは気を使ってワザワザほんの少しのって言ってやってるのにそれすら認めたがらない。
本にデメリットって書いてあったの信じてたらメリットだったのがそんなにショックだったの?
勉学のために、ご教示願いたいのですが、
125%ルールや5年ルールの制度ができてから
該当したケースをどなたか、知らないですか?
>984
ほんとこれ。
本にデメリットと書いてあったの一点張り。
散々論破されてやっと理解出来たのに、まだレス続けてるしね。
彼は全てにおいて元金が優れているという結論にならないと納得出来ないんじゃない?
>973
元利にしておいたおかげで助かるケースはあなたの言う通りゼロに近いかもしれない。
ただコストがたかが数万円なら保険として払うのもありだと思うんだが、何故こんなにも否定したがるんだろうね。
元利も元金も一長一短という結論じゃ納得いかないのかね。
>988
別にそこにコストかけたい人はかければいいんじゃない?
元金の人が言ってるのは、それを「保険」と呼ぶことに違和感を覚えてるってことだと思うけど。それって、行き着くとこは、言葉の意味の解釈の違いってことになるからねぇ。
単純に、諸費用が高いか安いかだけと思います。
この低金利な環境で、
完済までに適用があるかどうかわからない125%5年ルールのオプション料金
いくらの価値があると、値踏みしてますか?
たとえば
20万ぐらいの価値があると思うが、14万だから払う?
逆に10万ぐらいの価値しか無いと思うが、14万で提示されたから、仕方なく払う?
この低金利下、
割高と思うのも、割安と思うのも自由です。
そういうことを元利は言ってるんだけど
元金は納得しないよね。
元金と元利なんて、極論
強制的に毎月繰り上げするか、しないかの違いでしかないんだよね。
>>989
これかな?
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30733/res/272
>268に対する元利さんの意見ないし、ふてくされた意見は、なさけないなー。住宅ローン等の解説本に変動金利返済額の五年固定ルールはデメリットと解説してますので、メリットと書かれた人、詳しくは書店に行かれたし。
>>994
まさに5年ルールで助かった人がいそう。6年目で金利下がって未払い利息解消とか。
前スレちょっと見てたら「自称銀行員」も元金均等は元利均等に比べて元本がどんどん減るのに対し、元利均等は元本が全然減らず、返済が進めば差が付くから元金均等が有利だと自身満々の人もいるくらい元金と元利の仕組みを全く理解してなくて元金のが得だと思ってる人が沢山いたからそれに比べればこのスレは僅かな保証料の差でしか無いって皆が理解してるようだから進歩してるな。
4200万の買い物をしました。
金利はタダでした。
返済方法が2通りが選べます
①月々10万均等に分割払いです。
(手数料56万)
②初回返済は7万ですが、毎月徐々に支払額が増え13万まで増えます。
(手数料70万)
どちらを選びますか?
なんの比較なのか、さっぱり意味がわからん。
次スレはテンプレートにコレを入れておけば良いのではないでしょうか。
・元金のメリット=保障料が少し安い
・元利のメリット=5年125%ルール(返済自由度および若干の破綻率低下 )
破綻率がどれくらいかは>>922
保証料がどれくらいかもリンクしたかったのですが、具体的な計算式が載っていて検証可能のものがありませんでした。
1.5万円~3万円という事で確定でよいのでしょうか。
破綻率がどれくらいかまでは言及しようがないでしょ。
試算として>922は凄く参考になるけれども。
金利上昇時の収入減や病気事故などによる不意の出費など考慮しなくていいの?って話になるし。
シンプルに
元金は保証料が数万円低い
元利は自由度が少し高く破綻率が少し低い
程度でいいと思うよ。