2008年6月実行の方

ろうきんは上がらずですね。

ときにろうききんは不可解な動きをする。

結局、６月実行組は、
５・６月の連続金利上げの影響で、大惨敗に終わったようだ・・・。
金利引き下げを期待する「威勢のいい」方々は、すっかり身を隠してしまった。

変動でいきます。短期金利は簡単には上がってこないでしょうから、元金の大きい当面のあいだ、変動の低金利の恩恵を受け、繰上げでなるべく元金を減らします。
頃合を見て、10年程度の固定に切り替えたいと思います。

＞＞２７０
みずほ　３．２５　＋　団信０．３　＝３．５５

三菱東京ＵＦＪ　団信込み　　　　　　３．５１

三菱東京ＵＦＪのほうが安いですよね？？

４年ほど前に 3600万かりまして、２前に600万返済済み、妻との２馬力ローンをくみました。自分2300万妻1300万 ２年前に繰上したのは、妻の分です。自分２年固定を２度繰り返し、今年の８月に、固定期間終了です。妻は、２年固定のあと３年固定にして、来年の８月に切り替えです。妻は、一年前に仕事をやめています。現在専業主婦です。 残金は自分２１００万で 妻 ６００万です。借り換えも検討中で、働いていない妻は、無理なんで、妻の分、６００万を 一括返済してしまうつもりです。返済してしまうと、２００万くらいしか、貯金がなくなります。現在 子供は、いませんが、今年の暮れに 出産予定です。妻の分をなくし、自分だけ残し、借り換えで 超長期を考えています。本当は 自分の分を減らした方が、支払い金利としては、よいのでしょうが。 現在 通期で−0．7％で契約中です。りそな銀行です。 借り換えをやめて 優遇幅を 広げる交渉の方がよいのでしょうか？ 妻のを なくせば、２１００万の残金になります。年収は、４５０万くらいです。 副業で月８万くらいあります。今は それで ローンをまかなってます。副業をやめるつもりは、ありませんが、副業の会社が、やばそうです。

働いていない妻の分を払うなら、贈与税がかかると思いますが。
気にしなくても大丈夫なものでしょうか？

２９３様 ありがとうございます。 妻の口座に 返済資金を移し、返済してしまうだけでは、ダメでしょうか？ 同じ りそなです。 退職したこともしりません。 よく そこらへんの仕組みが分からず 申し訳ありませんが 教えていただきたく お願いします。

>>291さん
フラットの買取式なので保証料はないですよ。
団信は別にしたので金利上乗せにしなかったのです。

>>291さん
ごめんなさい。保証料じゃなかったですね。
不動産屋さんがみずほと仲良し（？）だったからか他に選択肢が
なかったんですよね。ぎりぎりで審査が通るか通らなかった微妙だったんです。

>>294さん
年間110万円以上を夫が妻に資産を移した場合、贈与税の対象になります。もちろん税務署が294さんを調べるかどうかはわかりませんが、口座振替で資金移動すると証拠もばっちり残るので言い逃れはできないと思います。

以前に、JAで実行しますと言ったものです。素人なので、以下の私の考えは適当です。

6月の各銀行の利上げを見た結果、JAで決めたつもりなのに、色々悩みます。
住まいは兵庫県です。

JAは、優遇後1.90%(10年固定) なのですが、保証金必要、繰上げ手数料必要(5000円くらい)
労金は優遇後2.15%(10年固定)組合員なら、保証金不要、繰り上げ手数料不要
（労金は、中央労金が使えるなら、即決なんですがね）

上記だけだと、ほとんど同じです(保証金ありなしと利率だけみて)。

当初は、三菱UFJも考えていましたが、今月の金利を見て、対象外としました。
また、10年後なんかどうなっているか分から〜んと思い、
10年固定で１本で考えていましたが、優遇後終了後の「借り入れ後最後まで？％最後まで優遇」
とかも結構大事かなと、まぁ一種の保険的なものでもあり。。。

色々考えた結果、リスクヘッジとして、考えるとやっぱり、ミックスがいいのかなと。
ただし、割合をどうすればいいのか、繰上げ返済を前提にしているのですが、
その繰上げ返済をどっちにしていっていいのやら。。。臨機応変に考えるべきなのかなぁ。

といって、安心を買うために、FLATは金利が多すぎる
（すみません、もっと高い利率で借りられた人は居て、それに比べれば云々という意見もありだとは
思いますが）

すみません、みなさんのお助けにはならず、単純に悩みだけ言ってしまいました。

悩ましいですね。。。

>>298

中央ろうきんは保証料必要ですよ。但し、10年固定1.8%だから、298記載内容よりいいけど。
今月10年固定だったら、ＪＡかろうきんあたりだろうね。
三井住友論外！三菱東京よりも0.1%くらい常に安いのがよかったのにね。
三菱東京 キャンペーンメリット感じられないね。

ただ、今の金利上昇局面と10年後の金利を結びつけるのはどうかなぁ？
10年後の金利がいくら位と想定するのかは、今の金利とは関係ないよ。
このまま一本調子で10年後まで金利が上がるわけじゃないんだから。
自分が想定した金利で長期を選ぶか、中期(10年とか）を選ぶか、変動にするか・・これはシミュレーション結果からおのずと導かれるもの・・・だな。

金融機関の変更はあるだろうが、何年にするかは決めた年数で実行した方が良いよ。いっくら優柔不断になっても、10年後の金利を推定するのは不可能だから。

６月実行、＊＊＊です。

変動１５００＋３０年固定２５００のミックスで、とりあえず変動は
変化しなかったので最初のうちはよいのですが、後が怖いような。。。

数年後、繰り上げ返済をどちらからするべきか迷いそうです。

>> 299
ありがとう。
結局JAで行こうかなと思います（まだ、少し時間があるので、思いがぶれるかも知れませんが）

それで、298での書き込みを少し訂正します。
労金の場合の、繰り上げ手数料不要というのは誤りです。21,000かかります（JAは5000円程度）

JAに決めようと思っている理由、JAもろうきんも保証金（JAあり労金なし）も考えると、
ほぼ同じ。
リスクヘッジも考えて、変動と10年固定を合わせてMIXで考えようと思ったこと。
そうすると、（確認は出来ていませんが）JAは第一抵当でないとだめだということ。

結局のところ、299さんのおっしゃるように、最初に計画したとおり、私の場合いかに
繰越返済で元金を減らすかを計画通り実行することのほうが大切なんだと思ったことが
最終的な判断ですかね。JAか労金かの判断基準とはかけ離れていますがね。

300さんと同じように、10年後と今後の変動により、繰上げ返済もどちらを優先すべきかで
悩みそうです。

ろうきんは一部繰上げ返済手数料無料でしょ？？

298さん

もう一回、住宅ローンを整理した方がいいな。
保証金じゃなくて、保証料。
繰越返済じゃなくて繰り上げ返済！繰り越してどうする！！
302さんが言うように中央ろうきんは一部繰上げ返済無料。

繰上げ返済や借換えを前提にしているなら、保証料は外枠ではなく内枠のほうがいいと思う。
ＪＡは外枠だけだったかな？

中央労金ではないです。
近畿労金なので、繰上げ返済（繰越返済と書いたのはミス）は無料ではないです。
私自身も勘違いしていて、298の書き込みしました。
が、近畿労金は繰り上げ返済する場合、手数料が必要でがっかりしました。

実行まで、あと残り時間は短いですが、色々ありがとう。
素人なので、分からんことばっかりです。みなさんのアドバイスは助かります。
私の認識間違いがあるかもしれません
（302さんや303さんの指摘みたいに私の認識違いかもしれません、もう一度調べなおします）が
他にもいい条件があるかもしれませんね。
新生銀行やリソナ銀行さん、ソニー銀行さんも考え直したほうがいいんですかね？

う〜〜〜ん。将来のことを考えると、悩ましすぎますね。。。

・・・・しかし、６月実行組のこのスレでもさまざまな意見（というよりも希望）が出ていたが、
全体的には悲惨ともいえる金利上昇にぶち当たったようだ。
これが、６月実行組の現実だ。
受け入れるしかない・・・・。