変動金利は怖くない？？ その３

８５９さん

８５２です。
２０００万円の借入なんで、ガンガンって使ったんですが、ガンガンではなかったんですね。
すみません。
机上の計算では、月に約６万円程度が住宅ローンなんですがその内、元本が月に４万円、年間約５０万円減っている計算ですよね。
１０年で繰り上げ返済で年間１００万×１０年で１０００万円と元本の自然減約５０万×１０年で５００万・・・ということで残債が机上では約５００万円。
これは、金利が変わらないのが前提ですが、実際金利は１０年以上変わってないので。
前述しましたように妻も働いています。
私は３７歳で年収９００万円程で妻が４５０万ってところです。
住宅ローン以外ローンはありません。共働きなんで、外食が多く、付き合いも多いし我慢したくないのでとりあえず３５年返済にしています。
もう少し、ガンガン返す方向で検討してみます。

世帯年収1350万で2000万だったら余裕だね

「ガンガン」って流行りそうだな。ぷっｗ

>>862

元々繰り上げが年１００万程度ではガンガンとは言わない。「堅実・コツコツと繰り上げ」という程度でしょう。

その年収、そのローン額ならもっと返せる。
ローン額が少ないので急いで返さなければいけない心配はないけれど、本人がガンガン返すというのならあと数百万は上乗せできる。
外食や付き合いを優先した生活を営みながら１００万程度は繰り上げしますよ、という考えも、まっとうな事だと思いますが、その時は１００万で「ガンガン」とは言わず「１００万程度地道に返していきます」とお書きください。
変動にしたら繰り上げガンガンと錯覚しそうだけれど、もちろんその人の年収・ローン額、繰り上げ返済額によりますが、万人が同じような夢を抱けるものではない。

ガンガンに定義があったとはｗ

長期も変動もせいぜいがんばって老後の為にガンガン貯蓄してくれｗ

>858

あのねえ。言っとくけど、私、変動派なんですけど。
でも、私は怖いと思ってるからね、変動金利。

>一括返済しろとか大きなお世話

一括返済しろとは言ってないじゃない。
変動が怖くないって言えるには、一括返済できるんだけど、投資のために手元にあえて残すくらい資金に余裕のある人だって842に言っただけ。具体的に何年間にどの位繰り上げれば、変動でも怖くないかって聞くからさ。そういう人以外は、変動を選ぶ時点で変動リスクを常に意識すべきだってことが言いたかった。

>計画的に安心してローンを払いたいなら長期固定で金利確定した方がいいです。

は、そういう意味。

>変動は結果的に長期より総返済額が増えるかもしれないリスクを承知であえて変動にして
総返済額を減らそうとしているんだよ。

だから、結局あなたもリスクを意識してるんでしょ？
変動金利は怖くないとは思ってないじゃない、あなたも。
お互い、変動リスクに危機感持ちながら、変動金利をうまく使いこなしましょ。

重要なのは次の金利上昇時にローン残高が年収の何倍あるかに尽きるでしょう。

金利動向を予想するのはもちろん不可能ですが、景気変動サイクルと日本のマクロ経済環境からみて、変動金利が大きく上昇するのは5年後以降とみていいでしょう。(仮に95%の確率だとしましょうか。残り5%が起こったらどうする！という人は長期で借りてもうこんなサイトは忘れましょう)

その5年後に仮に金利が+4%になったとすると、
(日本の潜在成長率から見たらそんなに上がる可能性は低いですが念のため)

残高の年収比 返済率の増分
2倍 +8%
3倍 +12%
4倍 +16%

となりますが、まあざっくり残高が年収比2倍→返済率+8%なら、生活が破綻することはないでしょう。
この目安だと、当初の返済計画で5年後残高が年収の2.5倍の人は年収の10%を、3倍の人は年収の20%を毎年「ガンガン」返せば安全圏到達、ということになります。

>869

あのね、あなたの考えは賃金上昇と地価上昇が入ってないじゃん。
景気が上がる為にはこの二つが不可欠でしょ？

だから政府も住宅ローン減税とかいろいろ住宅投資を促進するような政策を
取ってる。住宅が売れれば耐久財も売れる。景気の好循環が生まれる。
去年までの好景気も途中までうまくいってた。足りなかったのは個人消費。
というか、外需頼みの好況では金利は上げられない事が証明されたわけだが？

仮に５年後好況で金利が＋４だとしてもそれだけ高金利でも住宅投資が盛ん
（高金利でも家が売れるほど内需が好調）って事だよ？

よくインフレをネタに金利高騰を言う人いるけど人件費だって地価だって物価と
考えればそれらもインフレにならないと金利上げられないでしょ？
それにインフレは負債を目減りさせる。今の賃金、物価、地価、株価のまま
＋４の金利上昇とかあり得ないから。

たまに金利上昇しても好景気とは限らないとか好景気でも賃金は上がらないとか
言う人いるけど、世界中どこ探してもそんな国は古今東西どこにも無いよ？
そんな確率低い例外的な例外まで考えなくていいでしょ？
金融政策は「物価安定の元、持続的な経済成長を促進させる」なんだから、
＋４上げるにはそれなりに理由があるだろうに。
米が約２年で金利が４％上がったけど住宅バブルを押さえる為に上げたわけ。

前にも出てたけど名目成長率＞金利と考えればいいんじゃないか？
そうしないと財政破綻でそれこそ国債暴落起こして超金利高騰→デフォルトになる。
金利も成長率も経済活動の結果で決まる物。例外はあり得ない。

土地や株が上がらないと銀行の資産が増えないので金利なんか
上げようがないんだよ、戦後日経平均はバブルの頂点までに
４００倍、土地は２５０倍になったんだよ、だから銀行は高い
利子払えたんだからね、つまり資産インフレがないと銀行は高い
利子払いようがないの。

これも前に出てたけどアメリカのサブプライム破綻者は金利が高騰して破綻した
わけじゃないからね。２００６年の政策金利５．２５時代には破綻者なんて
いなかったから。要するにバブルさえ弾けなければ高金利が続いていても
破綻者は出なかった。

おそらく５年という短期間での＋４もの金利上昇局面ではかなりの好況が予想されるから
その時点での破綻者なんて出ないよ。出るとすればその好況が終わる時。

>>870
好景気になって賃金が上がる人と賃金が上がらない人の割合を教えて〜！

>871

それを言ったら議論が成立しない。統計数値で議論すべき。所定内賃金、最低賃金、失業率、有効求人倍率、労働分配率等。

不景気中でも業績を伸ばす企業もあれば好景気でも倒産する企業だってある。
それとも格差社会だから負 け 組は一生負 け 組とでも言いたいのか？

>872
＞不景気中でも業績を伸ばす企業もあれば好景気でも倒産する企業だってある。
＞それとも格差社会だから負 け 組は一生負 け 組とでも言いたいのか？

経済論だけでは語れない。バブル期までだったら通じる理論では（違う意見だったらゴメンナサイ）。870さんの言っていることは重要なことでは？
現代の企業経営者は、雇用に対していろいろな手法で人件費削減ばかりを考えているのでは。企業利益の為に。
悲しいかな現実。
＊＊＊にならないよう、一生懸命がんばりましょう。
変動でも固定でも早く住宅ローン完済するように。

>現代の企業経営者は、雇用に対していろいろな手法で人件費削減ばかりを考えているのでは。企業利益の為に。

そう。そしてその結果、戦後最長の好景気でも金利は上げられなかった。
内需拡大無くして真の好景気は無い。よって企業が労働者に還元しない限り金利も上がらない。

迷ってましたがこのスレッドを見て長期固定にすることにしますた。予定通りガンガンできる自信がないので。みなさんはガンガン頑張ってください

この状況で長期固定とは…。まぁ自由ですが、少なくとも数年間は金利上昇しない状況を見て後悔しないように。

>少なくとも数年間は金利上昇しない状況を見て後悔しないように。

一般的にローンの支払いは数年間では完済ませんから。

>876
>少なくとも数年間は金利上昇しない状況を見て後悔しないように。
目先の事だけ考えているわけじゃないんから、賢い選択だと思います。
ガンガン繰り上げ出来ないって書いてあるし。
要はガンガン繰り上げできるか、出来ないかで変動が天国と地獄に分けれるでしょ。

変動から固定の変更は少しの金額で可のところ多いですよね。
だったら今固定にするのはやめて、とりあえず変動にして
浮いた分繰上するなり、貯金するなり・・・ってのもありでは。
今だと借入額によって違いますが、少なくともひと月１万円以上は
違ってくるのでは？
そして多分変動⇒固定への変更は１万円しないくらいですよね。
（うちの銀行は5000円です）

この先続きそうな不況の中で、今が一番固定が安い時期だ！
と考えるなら話は別ですが。
また、いつ変更していいか分からず（状況判断が難しく）
今より高い固定になってしまうリスクが、怖くて怖くて仕方ない！
と思うなら話は別ですが。

まあ私は変動派ですけどね。

いや〜長期固定の方が安全やで〜。
2.8%で30年固定いけましたよ。月々のローンが5.3万円だから楽勝で繰り上げ返済しまくりして20年で完済しよう。

いや〜変動の方が断然得やで〜。
月々のローンが4万円だから楽勝で繰り上げ返済しまくりで15年で完済できました。