変動金利は怖くない？？ その３

８５９さん

８５２です。
２０００万円の借入なんで、ガンガンって使ったんですが、ガンガンではなかったんですね。
すみません。
机上の計算では、月に約６万円程度が住宅ローンなんですがその内、元本が月に４万円、年間約５０万円減っている計算ですよね。
１０年で繰り上げ返済で年間１００万×１０年で１０００万円と元本の自然減約５０万×１０年で５００万・・・ということで残債が机上では約５００万円。
これは、金利が変わらないのが前提ですが、実際金利は１０年以上変わってないので。
前述しましたように妻も働いています。
私は３７歳で年収９００万円程で妻が４５０万ってところです。
住宅ローン以外ローンはありません。共働きなんで、外食が多く、付き合いも多いし我慢したくないのでとりあえず３５年返済にしています。
もう少し、ガンガン返す方向で検討してみます。

世帯年収1350万で2000万だったら余裕だね

「ガンガン」って流行りそうだな。ぷっｗ

>>862

元々繰り上げが年１００万程度ではガンガンとは言わない。「堅実・コツコツと繰り上げ」という程度でしょう。

その年収、そのローン額ならもっと返せる。
ローン額が少ないので急いで返さなければいけない心配はないけれど、本人がガンガン返すというのならあと数百万は上乗せできる。
外食や付き合いを優先した生活を営みながら１００万程度は繰り上げしますよ、という考えも、まっとうな事だと思いますが、その時は１００万で「ガンガン」とは言わず「１００万程度地道に返していきます」とお書きください。
変動にしたら繰り上げガンガンと錯覚しそうだけれど、もちろんその人の年収・ローン額、繰り上げ返済額によりますが、万人が同じような夢を抱けるものではない。

ガンガンに定義があったとはｗ

長期も変動もせいぜいがんばって老後の為にガンガン貯蓄してくれｗ

>858

あのねえ。言っとくけど、私、変動派なんですけど。
でも、私は怖いと思ってるからね、変動金利。

>一括返済しろとか大きなお世話

一括返済しろとは言ってないじゃない。
変動が怖くないって言えるには、一括返済できるんだけど、投資のために手元にあえて残すくらい資金に余裕のある人だって842に言っただけ。具体的に何年間にどの位繰り上げれば、変動でも怖くないかって聞くからさ。そういう人以外は、変動を選ぶ時点で変動リスクを常に意識すべきだってことが言いたかった。

>計画的に安心してローンを払いたいなら長期固定で金利確定した方がいいです。

は、そういう意味。

>変動は結果的に長期より総返済額が増えるかもしれないリスクを承知であえて変動にして
総返済額を減らそうとしているんだよ。

だから、結局あなたもリスクを意識してるんでしょ？
変動金利は怖くないとは思ってないじゃない、あなたも。
お互い、変動リスクに危機感持ちながら、変動金利をうまく使いこなしましょ。

重要なのは次の金利上昇時にローン残高が年収の何倍あるかに尽きるでしょう。

金利動向を予想するのはもちろん不可能ですが、景気変動サイクルと日本のマクロ経済環境からみて、変動金利が大きく上昇するのは5年後以降とみていいでしょう。(仮に95%の確率だとしましょうか。残り5%が起こったらどうする！という人は長期で借りてもうこんなサイトは忘れましょう)

その5年後に仮に金利が+4%になったとすると、
(日本の潜在成長率から見たらそんなに上がる可能性は低いですが念のため)

残高の年収比 返済率の増分
2倍 +8%
3倍 +12%
4倍 +16%

となりますが、まあざっくり残高が年収比2倍→返済率+8%なら、生活が破綻することはないでしょう。
この目安だと、当初の返済計画で5年後残高が年収の2.5倍の人は年収の10%を、3倍の人は年収の20%を毎年「ガンガン」返せば安全圏到達、ということになります。

>869

あのね、あなたの考えは賃金上昇と地価上昇が入ってないじゃん。
景気が上がる為にはこの二つが不可欠でしょ？

だから政府も住宅ローン減税とかいろいろ住宅投資を促進するような政策を
取ってる。住宅が売れれば耐久財も売れる。景気の好循環が生まれる。
去年までの好景気も途中までうまくいってた。足りなかったのは個人消費。
というか、外需頼みの好況では金利は上げられない事が証明されたわけだが？

仮に５年後好況で金利が＋４だとしてもそれだけ高金利でも住宅投資が盛ん
（高金利でも家が売れるほど内需が好調）って事だよ？

よくインフレをネタに金利高騰を言う人いるけど人件費だって地価だって物価と
考えればそれらもインフレにならないと金利上げられないでしょ？
それにインフレは負債を目減りさせる。今の賃金、物価、地価、株価のまま
＋４の金利上昇とかあり得ないから。

たまに金利上昇しても好景気とは限らないとか好景気でも賃金は上がらないとか
言う人いるけど、世界中どこ探してもそんな国は古今東西どこにも無いよ？
そんな確率低い例外的な例外まで考えなくていいでしょ？
金融政策は「物価安定の元、持続的な経済成長を促進させる」なんだから、
＋４上げるにはそれなりに理由があるだろうに。
米が約２年で金利が４％上がったけど住宅バブルを押さえる為に上げたわけ。

前にも出てたけど名目成長率＞金利と考えればいいんじゃないか？
そうしないと財政破綻でそれこそ国債暴落起こして超金利高騰→デフォルトになる。
金利も成長率も経済活動の結果で決まる物。例外はあり得ない。

土地や株が上がらないと銀行の資産が増えないので金利なんか
上げようがないんだよ、戦後日経平均はバブルの頂点までに
４００倍、土地は２５０倍になったんだよ、だから銀行は高い
利子払えたんだからね、つまり資産インフレがないと銀行は高い
利子払いようがないの。

これも前に出てたけどアメリカのサブプライム破綻者は金利が高騰して破綻した
わけじゃないからね。２００６年の政策金利５．２５時代には破綻者なんて
いなかったから。要するにバブルさえ弾けなければ高金利が続いていても
破綻者は出なかった。

おそらく５年という短期間での＋４もの金利上昇局面ではかなりの好況が予想されるから
その時点での破綻者なんて出ないよ。出るとすればその好況が終わる時。

>>870
好景気になって賃金が上がる人と賃金が上がらない人の割合を教えて〜！

>871

それを言ったら議論が成立しない。統計数値で議論すべき。所定内賃金、最低賃金、失業率、有効求人倍率、労働分配率等。

不景気中でも業績を伸ばす企業もあれば好景気でも倒産する企業だってある。
それとも格差社会だから負 け 組は一生負 け 組とでも言いたいのか？

>872
＞不景気中でも業績を伸ばす企業もあれば好景気でも倒産する企業だってある。
＞それとも格差社会だから負 け 組は一生負 け 組とでも言いたいのか？

経済論だけでは語れない。バブル期までだったら通じる理論では（違う意見だったらゴメンナサイ）。870さんの言っていることは重要なことでは？
現代の企業経営者は、雇用に対していろいろな手法で人件費削減ばかりを考えているのでは。企業利益の為に。
悲しいかな現実。
＊＊＊にならないよう、一生懸命がんばりましょう。
変動でも固定でも早く住宅ローン完済するように。

>現代の企業経営者は、雇用に対していろいろな手法で人件費削減ばかりを考えているのでは。企業利益の為に。

そう。そしてその結果、戦後最長の好景気でも金利は上げられなかった。
内需拡大無くして真の好景気は無い。よって企業が労働者に還元しない限り金利も上がらない。

迷ってましたがこのスレッドを見て長期固定にすることにしますた。予定通りガンガンできる自信がないので。みなさんはガンガン頑張ってください

この状況で長期固定とは…。まぁ自由ですが、少なくとも数年間は金利上昇しない状況を見て後悔しないように。

>少なくとも数年間は金利上昇しない状況を見て後悔しないように。

一般的にローンの支払いは数年間では完済ませんから。

>876
>少なくとも数年間は金利上昇しない状況を見て後悔しないように。
目先の事だけ考えているわけじゃないんから、賢い選択だと思います。
ガンガン繰り上げ出来ないって書いてあるし。
要はガンガン繰り上げできるか、出来ないかで変動が天国と地獄に分けれるでしょ。

変動から固定の変更は少しの金額で可のところ多いですよね。
だったら今固定にするのはやめて、とりあえず変動にして
浮いた分繰上するなり、貯金するなり・・・ってのもありでは。
今だと借入額によって違いますが、少なくともひと月１万円以上は
違ってくるのでは？
そして多分変動⇒固定への変更は１万円しないくらいですよね。
（うちの銀行は5000円です）

この先続きそうな不況の中で、今が一番固定が安い時期だ！
と考えるなら話は別ですが。
また、いつ変更していいか分からず（状況判断が難しく）
今より高い固定になってしまうリスクが、怖くて怖くて仕方ない！
と思うなら話は別ですが。

まあ私は変動派ですけどね。

いや〜長期固定の方が安全やで〜。
2.8%で30年固定いけましたよ。月々のローンが5.3万円だから楽勝で繰り上げ返済しまくりして20年で完済しよう。

いや〜変動の方が断然得やで〜。
月々のローンが4万円だから楽勝で繰り上げ返済しまくりで15年で完済できました。

880さん

少ない借入額で、楽勝で繰上返済しまくりなら、
長期固定を選ぶのは確実に間違っているのでは。。。
私には理解不能です。

長期固定にした理由を教えてもらえませんか？

住宅取得費平均４６２３万円に、初めて年収の６倍超す

http://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20080903-00000057-yom-bus_all

世の中長期だろうが変動だろうがギリギリの人が大半なようです。
皆さんは年収の何倍の家を購入していますか？

金利上昇リスクも確かにあるけどいつまでも負債を抱えていることもリスクですよね？
変動長期にかかわらずなるべく早く負債は無くして老後のためになるべく多く貯蓄しましょう。

>>870
私は変動で借りてますが、貴殿のような「こうなるはず」という決め付けはしません。
金利と、経済成長率・地価・賃金には相互かつ複雑な因果関係があり、「何かが上がらなければ金利は上がらない」という単純な因果律は成り立ちません。
加えて、海外の予想外な環境変化も金利を左右しますし。(過去5年の例ではサブプライムや原油価格など)

私も、5年後に変動金利≒政策金利が+4%になる確率は低いと思いますよ。腰だめで

5年後金利 → 発生確率
+0% → 10%
+1% → 30%
+2% → 30%
+3% → 20%
+4%以上 → 10%

くらいですかね？
で、>>869で書いたのは、5年後残高が年収の2倍以下であれば、10%の発生確率で+4%になってもビクともしないので、スレタイ通り「変動金利は怖くない」と言えるんではないかということ。

>金利と、経済成長率・地価・賃金には相互かつ複雑な因果関係があり、「何かが上がらなければ金>利は上がらない」という単純な因果律は成り立ちません。

成り立ちます。足し算引き算の世界。5+5はいつの時代も10。決して100にはなりません。
資本主義経済が成り立ってから今までずっとそうでした。

>加えて、海外の予想外な環境変化も金利を左右しますし

海外の予想外な環境変化があっても同じことです。サブプライムや原油高で景気が悪化
してGDPがマイナスに転じて利上げしましたか？
さらに遡って、ロシア財政破綻、アジア通貨危機、9.11同時多発テロ。

私は金利が上がらないとは言ってません。上がるにはそれなりに理由があるってことです。

>>879

１万〜数万の違いで変動にするよりは、
今後１０年２０年のローン返済額が決定し、家族の年齢や仕事や学校の進級によるライフプランを作成して必要な額を確保した上で、それ以外はさっさと繰り上げする方が人によっては良いでしょう。

数万の差を損と考えるか、どうかの違い。

結局は固定の３０００万超のローンでも１０年前後で返せば、結果的に高い金利は繰り上げによりカットできる事になる。
変動派の人は、固定派を心配するには及びません。

他の固定のメリットといえるかどうかわかりませんが、何かいつも「金利があがった下がった」と縛られずに仕事に集中できる。
うちの主人は日中こういう掲示板に返済方法を書き込むようなヒマはなく仕事バリバリですよ。

>885
>私は金利が上がらないとは言ってません。
>上がるにはそれなりに理由があるってことです。

あなたの今後10年の予測はどうなんでしょうか？

変動金利見直し時期が来月来ますが、
どうでしょう？どこの銀行も変動金利上げて来そうですかね？

ソニー銀行はここ４ヶ月連続で上がってきてますね。

1.562%→1.773%→1.812%→1.864%

>886
>結局は固定の３０００万超のローンでも１０年前後で返せば、結果的に高い金利は繰り上げによりカットできる事になる。

じゃあ10年固定の方が良いですね。

>>885 氏は >>870 氏とは違いますか？
>>870 では、人件費や地価が上がらないと金利が上がらないってありますが、これにも賛成ですか？

> サブプライムや原油高で景気が悪化してGDPがマイナスに転じて利上げしましたか？

原油高を基点にする物価高で、現にECBは利上げしました。日本で物価高が本格化するのはこれからです。
サブプライムショックが更に泥沼化し、円キャリートレードが逆回転したら円安になって金利上昇圧力がかかる可能性もあります。

こうなるはず、って言ってるんじゃないですよ。>>870 みたいな決め付けをする人は、上記を否定するロジックも持たないって言ってるんです。
ちなみに、>>885 氏は >>884 で書いた5年後金利の確率分布はどうなると思ってます？

>>890
いや変動のほうが半分以下の利息かも

>>891さん
　＋４％だとほとんどバブル期中盤、好景気にわいた時期ぐらいになりますが当時の金利上昇をどう分析されますか？
　何故バブルは崩壊し金利は下がったと思っていますか？キーワードは土地ころがしと思いますが。
　現在の物価高と好景気の物価高は全く違うと思いますがいかがでしょうか？
　好景気の時は値段を上げても競って買う人達がいたから物価はあがったと思いますが？

住宅ローン金利２カ月連続下げ　大手４行
http://www.business-i.jp/news/kinyu-page/news/200808300031a.nwc

>886

数万の差でなく、数百万の損ですよ。
支払いは１回ではないので。

10年前後で返すというあなたのプランなら、
普通の人は議論の余地なく変動、もしくは短期固定だと思いますが。。。
百歩譲って15年固定くらいですか。
それとも10年前後返済は、非現実的なプランなのでしょうか？

どう考えても損をする気がします。
金利が高いと繰上効果が薄いのはご存知ですよね？？

3000万を11年で完済するとすれば、毎月27万円支払うことになります。
仮に金利が1%違うとすれば、支払総額は200万円くらい違いますよ。

せっかく仕事バリバリのヒマなしご主人さまが頑張って稼いだお金、
大事に使ってあげて下さい。

>>895

私自身は、元レスのバリバリ繰り上げができないから固定にしますといった人ではないので、
３５年で借りるといっても３５年フラットなどにはしませんよ。
でも、固定（３５年でなくても、子どもが成長して大学を出る間の１０年、あるいは２０年）にする事で、必要費用を確保できれば繰り上げに回すお金も案外あるのでは？という意味です。

そういう意味で、あなたが１０年固定で良いというのには同意見です。

でも収入の多い人なら、例えば３０００万程度のローンなら１０年あるいは１０数年で返せるから固定は１０年、それ以後はその時点でというのはありだけれど、それは本人が自分の年収とローン金額で固定期間を決定すればいいんじゃないでしょうか？

あなたの上の文章には、まだ仮定の事を決めつけているようで何か変ですね。
数百万の損というのも、変動と固定を比べても、一方が変動なので比べようがないじゃないですか？
３０００万を１１年で完済するとして、というのも何か変ですね。３０００万ローンを１１年期間の１１年固定などで計算しても仕方ないでしょう。

それと、＞金利が高いと繰上効果が薄いのはご存知ですよね？？

これが一番意味不明。

固定派の人に「損をするから」というのは余計なことで「損をしたとしても固定がいい」というのだから、損得じゃないんですよ。
あなたが損をするのはいやだから変動で、と考えるのはいいのですが、固定の人は損をするかもしれないけれど固定で、という考えだと思うので、そこに余計なお節介は無用です。

>>896
だったらこのスレを見る必要も無いしレスも必要無いですよ。
固定に決めた人の詳しい状況は必要ありません。
もともと変動金利の話で誰も確約できないのですからすべて仮定です。

変動派は払わないで済むものは払わず、その分有意義な使い方ができないものかと考え
それがギリギリだとやっぱり変動は怖いのかな？ってスレですよここは。

ただし私は895ではありません。

>あなたの今後10年の予測はどうなんでしょうか？

予想は出来ませんよ。金利は上がるかもしれないし下がるかもしれない。
ただ、理由も無く上がる事も下がる事も無いと言っているだけです。

>原油高を基点にする物価高で、現にECBは利上げしました。

ECBが利上げした時のトルシェ総裁の会見ではユーロ圏の経済は順調、物価高に伴い賃金上昇圧力
も高いと言っています。利上げする理由としては十分です。
逆にユーロ圏経済が下降局面の現在、依然CPIが高い数値にも関わらず、利上げをするような
アナウンスは一切ありません。

>日本で物価高が本格化するのはこれからです。

物価高が本格化して白川総裁の言う、二次的局面になれば利上げは必要でしょう。
二次的局面とは、前に書いた通り、賃金や地価などの上昇です。そうなれば利上げに否定は
しませんよ。日本ではあまり話題になりませんが、海外でいう所のコアCPIとはエネルギー生鮮品を
除いた物価の事です。ちなみに7月の日本のエネルギー生鮮品を除いたCPIは+0.1。食料品とエネルギー以外は
ほぼ横ばいです。是非とも今のコストプッシュインフレではなく、二次的物価上昇、
（GDPデフレーターのプラス）になって欲しいものです。そうなれば誰もが利上げに文句を言わないでしょう。

>サブプライムショックが更に泥沼化し、円キャリートレードが逆回転したら円安になって金利上昇圧力がかかる可能性もあります。

あなた円キャリーの意味もしかして知りません？円キャリーが逆回転したら円高になるんですが？？
円安になるのならば円キャリーが再開しちゃうんですが？それに今は十分円高なので円キャリーは終熄しています。

こういう間違った知識を持っている人がいるから困ったもんです。

>886＝896
あなたの書き方では誤解を招きますよ。

まず、
>数万の差を損と考えるか、どうかの違い。

は、886が指摘しているように、短期間で返済を終えると想定すると
変動の方が、一般的にはセオリーな選択と判断されますし、
トータルで支払う金額も抑えれる可能性が大きいです。
平均的な収入があり繰り上げもできて、10年間で支払いを終えられる
計画であれば、確実に変動でしょうね。

それに、895の

>金利が高いと繰上効果が薄いのはご存知ですよね？？

も、変に固定組は損していると煽る書き方ではないし、事実です。
わたしは長期固定組ですが、変動をあまり否定した表現は
スレが荒れる元になりますよ。
長期固定、変動ともに状況によって、有利であったり不利になったり
しますので。

>>900
そいつ（公民レベル）はスルーしとけよ。

>>899

＞わたしは長期固定組ですが、変動をあまり否定した表現はスレが荒れる元になりますよ

私は他人が変動を選んだ事を否定していません。>886＝896をよくよみかえしてください。
変動という返済方法を否定してもいないし、変動よりフラットがいいとか１０年がいいとか言ってはいませんよ。

銀行と企業が低利の恩恵を受けている間ずっと家計は痛みに耐えてきたんだ
企業の空前の利益も結局労働者には還元されなかった
もうそろそろ家計部門を元気にしてやる政策が必要じゃないのか

言葉尻を捉えている人が多くて、ここは荒れやすいく、遊べる場所とも言えそうだけど。

3000万の借入を10年間で返済できる人、予定できる人はどのくらいの割合いますか？
10年で返せれば変動で何の不安もないと思う。
年300万程度の返済、生活費、貯蓄、教育資金、、、って考えるとどうなのか分からないな。
10年で返済が難しければ変動は止めておけってことですかね？

>10年で返済が難しければ変動は止めておけってことですかね？

根拠は？

固定ってうるさいね。頭の中も固定なんだろうね。この少数派が！！！

>902
>うちの主人は日中こういう掲示板に返済方法を書き込むようなヒマはなく仕事バリバリですよ。

ストレートに書かれていなくとも、上記の書き方には変動に対して悪意を感じませんか？
私は感じますが。
言いたい事はは、分かりますが、もっと表現に注意した方が良いですよ。
これも、「余計なお節介は無用です。」ですか？

>No.905
根拠ではなくてさ、最近の話しの流れで10年の返済でを前提にしたレスをいくつか
見かけた気がするからだよ。
根拠なんてどうでもいいんだ。
正直なところ10年で変動で10年返済は最高に有利に思う。
905さんや906さんは、変動？
だとしたら、何年で返済できるの？まさか、変動で35年や30年計画はいないでしょう。
どうせ答えられないのだろうと思うけどね。答えられれば参考までに教えて欲しい。

>>907

でも、金銭的な損得以外に、固定にすれば金利の動向に気をとられる心配もないし、通帳を記帳しないでもずーっと毎月自動で引き落としになるのは、メリットなのは事実でしょう。
あなたは変動にして失敗、とか変動で損してるね、と書けば悪意でしょうが、返済の事は気にしないでバリバリ仕事というのはあくまでも事実ですし。
こちらの思いもよらぬ所で傷つけたとしたらお詫びしますよ。

結局金利動向とか考え出すと慎重になればなるほど長期固定に行き着く事実。
でも現実は金利そんなに上がらないし上がりそうにない事実。

万が一とかいいながら何年も前から万が一。

こういうスレを見てる人は多かれ少なかれ将来の金利動向を気にしてる人だから
どうしても慎重派の意見に偏りがちだよね。

でも実際はほとんどの人はマイホームというすばらしい未来にテンパっちゃって、
終わり。

今後どうなるかは分からないけどなにも考えない人でも問題無い時代が続いてた。
けどこれからどうなるか？

金利を上げて消費が増えることは絶対ない。
むしろ銀行預金のような安全資産にマネーが移動するだけ。

金利上昇はデフレを引き起こし、デフレではマネーを抱えているだけで実質貨幣価値が上がるから、消費も投資もしないのが一番得になる。