ソニー銀行ってどうですか？その４

>>370さん（は、>>363さん？）
最悪の場合、５月金利を捨てて９月金利で固定することになってもいいなら、ギャンブルもいいかもしれませんが、
自分なら、９月15日を待って判断します。
根拠のない私見ですが、２月から５月の金利の動きを見ると、
５月金利と同水準まで下がることはあっても、５月を大幅に下回る可能性は少ないんじゃないかと思っています。
５月金利を大幅に下回っても、高額な手数料が発生するなら諦めます。
そう思えるくらい５月金利は十分に低いと思いますから。
贅沢はいいません。

ソニー銀行で30年ローンを実行予定です。初歩的な質問で大変申し訳ありませんが、どなたか教えて下さい。
毎月の金利動向を見て、変動/固定の切り替えが話題になっていますが、皆さんそんなに頻繁に切り替えるものなのですか？
仮に毎月、あるいは数ヶ月の間に変動→固定→変動のように切り替えをする場合、どのような理由があるのでしょうか？
その位の期間で見れば、基本的に変動は固定より低いですし（9月は2年固定が逆転してますが）、元々変動のままにしておけばよいのではと考えてしまうのですが。手数料が発生することもあると思いますし。
変動/固定の切り替えが自由にできるのは面白いと思うのですが、初期費用の安さと繰上返済の利便性などがここを選んだ主な理由です。

変動に戻そうとしたら、手数料45万円と表示されました。
これでは、いくらなんでも変更はできませんね。

（３７２さんと同じく）
わたしも最近この掲示板をながめているのですが、固定から変動に変更する場合って
フツーは手数料がかかるものなのでは？
頻繁に変更しても、手数料がほとんどかからないというのは、おそらく該当する
金利差のレンジがある？ようにみうけられますが、、。
簡単に判断できる計算式やら指標はあるのですか？

>>372さん
>>374さん

変動と固定を行き来している人は、２パターンあります。

１つ目のパターンは、基本的に固定だけど、固定金利をより下げたい場合。
自分を例にすると、基本的に15年固定ですが、
・昨年10月に固定（2.663％）で実行しました。11月金利が上がることがわかっていたからです。
・12月金利が10月より下がることがわかり、11月中に変動に戻しました。（無料）
・１月金利が12月より上がることがわかり、12月中に固定（2.619％）しました。
・２月金利が１月より下がることがわかり、１月中にまた変動に戻しました。（無料）
・３月〜５月は金利にほとんど動きがなかったので、変動金利のままでした。
・６月金利が上がることがわかり、５月中に固定（2.437％）しました。
というわけで、借入時より固定金利を0.226％下げられました。しかも無料で。
ただ、必ずしも無料でできるとは限りません。
このパターンは、固定金利が上下しながら下がっていく局面で有効です。

もう１つのパターンは、基本的に変動だけど、金利をより下げたい場合。
例えば、今年の１月〜６月は、通常ですと昨年11月の1.901％が適用されます。
しかし、２月に一旦２年固定にし、翌日変動に戻すと、６月までは２月金利の1.579％が適用されます。
これで、２月から６月までは変動金利を0.322％下げられました。
このパターンは、変動金利が５月・11月より下がった時に有効です。
このパターンは、変動→固定→変動の変更を「月をまたがない」「返済日をまたがない」で行えば、
まず間違いなく無料で出来ると思われます。
理由は、手数料計算の基礎となるベースレートの見直しが月に１回だからです。

参考までに、過去の金利は下記を参照して下さい。
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/kinri.htm

＞簡単に判断できる計算式やら指標はあるのですか？
手数料計算の方法は下記に書かれていますが、
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
肝心のベースレートが非公表なので、実際の手数料は試してみないとわかりません。
（手続きの途中で確認でき、その時点でキャンセル出来ます。）

長文になってしまい、失礼しました。

>375
Good Job！　ベストレスですね

５月に１０年固定にした者ですが
さきほど試してみたところ、
今月変動に変更するのは、手数料０円でした。
（実際には変更してませんが）

３７１です。
＞＞３７７さん
そうなんです。多分長期プライムレートが５月以下になると手数料が発生してくるのかなと思っています。となると長プラが５月かになってきていますので、来月９月からは手数料が発生すると予想しているのです。
と言うことは手数料無しに固定→変動→固定を繰り返し、金利を下げようとするためには今月がチャンスかと思ってなやんどるんですね〜。

ごめんなさい質問です

短期固定期間が終了した場合、再度固定か変動かを選択することになると
思いますが、そこで変動を選択した場合でも、固定→変動手数料が発生する
のでしょうか？

現時点で、固定→変動手数料が数十万円と表示された場合、
固定期間が終了するまで待てば、変動を手数料なしで選択できるのかな？

>>375さん

372です。とても分かりやすい回答ありがとうございます。自分は基本変動で行くつもりなのですが、参考にしてもう少し勉強してみます。ありがとうございました。

370です。
間違えちゃいました。
固定はそのままで様子見にします。
お騒がせしました。

＞３７４さん

３７２です。
書き込み遅くなりましたが、丁寧なご説明ありがとうございます。
非常にわかりやすいです。今後の参考にさせてください。

わたしは10月実行なので、これから勉強して、備えたいと思います。

>>375さん

まるで魔法のような話ですね。勉強になりました。
ところで、ベースレートの更新日は非公表とのことですが、
あなたは実際には何日に金利タイプを変更したのですか？
よろしかったら、教えて頂けませんか？

>>384さん
375です。
１つ目のパターンで固定→変動にしたのは、昨年11月15日、今年１月16日です。
また、２つ目のパターンは、今年３月３日から４日に変動→２年固定→変動をしました。

ベースレートの更新は「月に１回だとカスタマーセンターの人が言っていた」という書き込みが何ヶ月か前にあったように記憶しています。
その更新日は、どうやら１日らしい、というのがこのスレでの話の印象です。
ベースレートそのものは非公表ですが、更新日が何日かぐらいは電話すれば教えてくれるかもしれません。
（今度聞いてみようかな）

375=385です。
金利タイプ変更手数料の計算根拠となるベースレートの更新ですが、ソニー銀行に質問してみました。
回答は、
・見直しは月に１回、１日に更新。
・１日〜月末はそのベースレートが適用。
・急激な金融情勢の変化などがあった場合には、月中でも見直しになることがある。

まぁ３番目に関しては決まり文句なので通常は気にすることはないでしょう。
ということは、
・金利タイプ変更手数料が変わるのは、月をまたいだときと、返済日をまたいだとき。
・固定した月に、返済日をまたがずに変動に戻せば、手数料はかからない。
の２点は確定ですね。

つまり、>>375で書いた２パターン目「基本的に変動だけど、金利をより下げたい場合」は、
無料で出来るということです。

>>375さん

詳細レポサンクス！

ベースレートは長期プライムレートを見れば分かると思ってましたが
今回ソニー銀行はベースレートをかなり下げましたね。
たぶん殆どの人に金利タイプ変更手数料が発生していると思います。

言い換えると15日の金利は結構下げてくると思います。

ソニ銀ってもしかしたらこの掲示板みて研究してる？

残念ですが長プラ伝説は無くなりました。（参考にはなると思いますが）

388さん

あなたは変更手数料が発生しているんですか？
私は今年5月に部分固定にしましたが
10年・15年を両方0%にしても手数料が発生しません。
知り合いがやはり5月から7年固定にしていますがやはり
手数料は発生しません。

>ソニ銀ってもしかしたらこの掲示板みて研究してる？
はははは、面白いことを言いますね

私は今年の２月に固定にしましたが、今、試してみたら
手数料が１２万弱発生していました。
８月は０円でしたが。

>>389さん

390さんと同じく2月固定です。
今までの流れをん見ると今月は手数料は発生しないと思ったのですが
発生しています。

たぶんベースレートは期間によって分けられていると思われます。
私は全期間固定で390さんもそうでしょう。

>391さん
そうです。
私も全期間固定です。

５月に15年固定（完全固定）です。いま確認しましたが、変更手数料なしです。
389さんが15年部分固定で無料ですから、完全固定も無料なのは当然ですね。

私も５月に20年超固定に変更しました。
今、試しに金利変更(固定→変動)を途中までしてみましたが、やはり手数料はゼロでした。
（残期間・約31年、借入残高・3000万強）

５月固定は手数料なしなのですね
６月はどうでしょう？

↑
と聞くからには
あんたはどうなの

皆さん「何年ものベースレート」と言う言葉を忘れてやしませんか？

結局判ったところで回避できないんだから
あまんじて受け止めなさいよ

ってわからないか

長プラ伝説

ってなに？
5月固定がどうのこうのといっていたやつは
そもそも一ヶ月ずれていることを皆さんわかってました？

起点が当月で終点が前月って

>>No.396 さん
＞あんたはどうなの
すんません391です。

＞結局判ったところで回避できないんだから
＞あまんじて受け止めなさいよ

＞ってわからないか

変動での運用の人は関係ありませんが
固定の人は金利タイプ変更手数料が無料で住宅ローン金利が以前より下がると言うタイミングは
当然毎月チェックしますよね。

金利タイプ変更手数料発生が意味のあるものかは１５日の金利しだいです。

まぁ、よくわからないけど・・・
手数料ナシで、また低い金利に変更できたら嬉しいです。ハイ。
全期間固定派の人って５月適用金利でも十分満足してると思うけど、
更に「棚ぼた」みたいなラッキーな話だから！

いつかは莫大な手数料が掛かる日がくるでしょうが、それまでは
少しでも得させてもらいます。金利発表が楽しみ〜♪

一回莫大な手数料を見ちゃうと、結構変動のタイミングを考えるようになります。
ちょっと低い金利で変動に買えちゃうと、次回もっと低くなったと時に手数料がかかったり
するし。うーんタイミングが難しいですね。

手数料を払ってでも長期固定金利を下げる事を選択するかどうかは、変更後の金利での総支払い額と、金利そのままで、手数料分を繰り上げ返済した場合の総支払額をシミュレーションしてどの程度の利益が出るかを見て、実際変更するかどうか決めれば良いのではないでしょうか？。

6月に15年固定にしたものです。
今確認したところ、金利変更手数料がかなりの金額になってました。
9月のベースレートは6月よりも低くなっているという事ですね。

>>402
失礼ですが、手数料はどのくらいですか？

5月に3000万20年固定にしましたが、今月はまだ手数料ゼロでした。

5月に20年超固定した人で、手数料を確認した人。どうでしたか？
今まで書き込まれた人は皆、20年超以下の人でしたので。

>>404
変動⇒固定は元々手数料かからないんじゃなかったっけ？
ここで議論されているのは固定⇒変動で手数料ゼロのパターンだと思います。

手数料は幅がありすぎます。
多いのは数十万です。（私の場合30万弱でした)
いくら何でも、今後自由に変動⇔固定ができるのに、
目先の30万払って変える人はいないとはいいませんが、かなりリスキーですね。
まあ金利低下幅によりますが、月々それほど大きな差はありませんし。
固定金利期間を変える(短縮)ケースやで大幅に金利が下がる場合なんかは
払っちゃうかもしれませんが、「手数料」っていわれるとちょっと損した
気分になりますね。

結局ローンの借り換えみたいなもんだと私は考えています。ローンの借り換えも、司法書士の手数料など、どんなに少ないとこでも20万ぐらいの手数料がかかるのに総支払額を検討してやる訳じゃないですか、それと同じだと考えています。

最終的には総支払額からみて、手数料を支払う価値があるだけの金利低下時はそれを支払ってでも変更をしようと決めています。その一方で手数料が０の時は金利の低下がどんなに少なくてもすぐに変動にもどしますね。だって、タダなんだもん。

>>403さん
>>402です。
2008年6月に4300万借入、35年返済、15年固定、2008年8月に約2000万繰上返済、残金約2300万で、変動への金利タイプ変更手数料は50万ちょいでした。
他の方の書き込みを見ると、ベースレートは、5月<9月<6月って事になりますね。
あ〜、5月実行の人が羨ましい。

>>410
かなりの金額と言われてたのは、５０万だったんですね。
借り換え費用より大きい額って感じですか。

口座開設からローン本審査まで何週間くらいかかりますか

http://moneykit.net/visitor/hl/hl06.html
に詳しいです。
＋口座開設に必要な期間。
書類に不備とかあるとすべて郵送でのやり取りだから、思った以上に掛かるよ。

長期金利上がってますね。
やっぱり１０月は上げかな。

上げ下げを交互にした方が手数料が入るから、多分上げだと思うよ。
狙いは11月かな。

>>410
残金4000弱で6月に変動から20年固定へ。変動へ戻す場合の手数料は先月末で70。今月に入って
見てみたら120。びっくりしました。今まで、何度か固定と変動を行き来してきたので、
こんなに手数料が掛かるんだと改めて驚きました。

416さんへ
へえー途中から固定金利に変えるのに120マンもかかるんですか！
新築買うときの諸費用並みですな。
でも来年からは変動は金利多分上がると思います〜

>>416
その域だとあきらめつきますね。
ソニーのメリットもないな。

↑120万とはお気の毒です。そういう場合でも、いつかは手数料が掛からずに、
低金利に変更できるチャンスが訪れる日が来るのかしら？

>>410

今までの手数料を見ると２５年超３千万程度で一月で３０万位変動しているので
数ヶ月後には無料の可能性もありますね。逆もありますが．．．．

そもそもベースレートが非公開と言うのは利益操作する為ですよね。
調達金利が低くて貸出金利が高いってソニー銀行はぼろ儲けと言うことですね.