年収に対して無謀なローン　その１０

５８さんへ
前の方がおっしゃっているように無謀というか・・・釣り？
ともかく、釣りではないということを前提にして。
産休中の奥さまでは、この経済状況の中銀行はお金を貸していただけるとは思えませんので、ひとまずご安心を。
2件目を奥さまのローンで。とかいう話ならともかく、絶対にご主人の（弟さんの）職業などを聞かれますし、例え専業主夫ということにしたとしても、奥さまの職業は公務員とかではないのですよね？
だとすると、将来の昇給見込み、またどのような企業にお勤めであるかとかできまると思いますが、まず審査が無理と思われます。
弟さん達が物件をお買いになる前に、現実を知らせるために各銀行の住宅ローンセミナーなどに行かれて、第三者の意見を求められることをお勧めします。
あーめん

大爆笑！

弟さんのパチンコ儲けの年間平均または月間平均は幾らなのでしょう。

ああ、本気で○に当てはまる文字が分からなかった。
それで生計を立ててる人がいるのは知ってたけど、
家まで買っちゃうんだ、すごいね。
でも稼ぐ人はきちんと安定して稼ぐと聞くけど、
最近は本当にピンチって事は、安定してないんだよね。
そんなんで大丈夫なのかな。
でも止めさせる事はしないんじゃそのまま行くんでしょ。

いまいち家族構成が分からないんだけど、
義弟って58さんの奥さんの弟？
義妹実家って奥さんのご両親？
何かあった時に奥さんに被害は及ばないの？

アドバイスお願いします。

■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　500万円
■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供１　0歳
■物件価格
　5000万円
■住宅ローン
　・頭金　1500万円
　・借入　3500万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　あり
■その他事情
　・3年後にもう一人子供が欲しい

>>65

問題なし

みなさん教えてください。
人それぞれ家族構成等違いますが、ローンの状況をみてに「安全」と判断する基準は以下だと思いますが、それぞれどういう観点でみていますか？

支払い期限（繰上げ予想含めて）
　・60歳までに終了しそう？
　・子供が大学卒業する頃には終わっている？

ローン支払い額以外で余裕な資金をためられる
　・例えば子供1人（今0才）で住宅以外でいくらくらいためておくことを想定しておくのが妥当でしょうか？

予算を考える上で参考にしたいので是非教えてください。

>>65　十分問題あるぞ。

幼子二人抱えて二馬力を続けるのはそうとうしんどいよ。
それに保育園の料金も結構な負担になる。
悪いこと言わないからやめときましょう。せめて、貯金をもう1000万貯めてから買いましょう。

>>67　もっと色々な事情が絡んでくるので、そんなに単純な話じゃない。
だからこのスレがあるわけで...。

>>69さん

なるほど。
では以下の状況の場合、どのくらいの価格の物件を探すのがいいかご意見いただけないでしょうか？

年齢：28才
年収：700万（昇給見込みあり）
家族；妻・子2人（3歳、1歳）
頭金：500万（その他貯蓄100万＋塩漬け株等200万）
車：今持っていませんが、できれば3年後くらいには購入したいです。
希望物件：一戸建て
その他：引越しにあたり家具を買い換える予定はありません。
　　　　現在は月7万の家賃です。

今後の物件探しの参考としたいので以下感じで回答いただけると幸いです。

①妥当と思われる物件の価格（目安）
②このくらいならがんばれそうという価格（目安）
③住宅ローンを繰上げせずに支払った場合貯金すべきと思われる額（年額）

よろしくお願いいたします。

>>67
＞ローン支払い額以外で余裕な資金をためられる
　・例えば子供1人（今0才）で住宅以外でいくらくらいためておくことを想定しておくのが妥当でしょうか？
＞③住宅ローンを繰上げせずに支払った場合貯金すべきと思われる額（年額）

上の２つの意味がよくわからないのですが、

子ども１人（０歳）の家庭が住宅ローンが開始になった場合、ローン支払い以外に、年間貯金がいくらできるというのが「安全」なのか、という事ですか？

また３番は、繰り上げ分を貯めて置く事も含めて年間いくら貯金すべきか教えて欲しいという事なんでしょうか？

>>71さん

説明がわかりづらくてすみません。

聞きたいのはご指摘のとおり、
「ローン支払い以外に、年間貯金がいくらできるというのが「安全」なのか」
です。

イメージしていたのは繰上げ分以外の貯蓄でしたが、実際に
　・繰上げ分の貯蓄
　・繰り上げ以外の貯蓄（教育費等）
で分けて教えていただけるともっとありがたいです。

余談ですが、どこのスレッドでも「繰上げ」はするのが当たり前のように書かれているのですが、どのくらいまで繰上げする想定で考えるのかもわかりません。
早ければ早いに越したことはないでしょうが、目安としてどういう基準で繰り上げを頭に入れておけばよいのか教えていただけると幸いです。
（例えば、「定年までの返済」「10年後の残高2000万」等）

>>58　で書き込んだ義兄です
義弟の件

色々な方が反応してくれて、まずは感謝！！
釣り・・？　釣りならどれだけよいか・・・。
リアルな現在進行形な話しなので、余計に始末悪いんですよ

まず、義弟の嫁さんが会社員で一家の大黒柱　＜公務員ではないです＞
義弟は19歳〜パ○プロ一筋で不安定ながら嫁さんと一緒になり、今では
２児の父親である。現在は賃貸住まい

義弟の嫁さんが現在は育児休暇中である為、安定的な収入源無しの状態
５月〜育児休暇明けて職場復帰の予定→上長は延長して欲しい様子

こんな２人が、マイホームを持とうとしている・・・
しかも４，０００万（土地＆家）
・自分達の貯蓄５００万
・嫁さん親が１，５００万の援護射撃
・嫁さんの勤め先会社が２，０００万の融資引受

計４，０００万
義弟の嫁さんが全てを背負う事になる訳

ここまで来ると、スレ違いな気がしてきた・・・

>>73
で、問題はその義弟っていうのは、あなたの奥さんの弟さんなのか？
それとも、あなたの奥さんの妹の夫なのか、どちら？

もしもあなたの奥さんの妹の夫なら、親援助もあなたの奥さんの親（あなたの義理の親）が１５００万も出す事になるし、あなたの奥さんの妹さんが実質的にローンを組むという事は何か問題があると、全てあなたの奥さんの実家が被ることになる。
それならあなたにも被害やら将来の遺産分割に影響がないとはいえないので色々心配なのもわかります。

だけど、義弟というのがあなたの奥さんの弟で（そういうパチプロと血縁なのは心配でしょうが）、お金をだすのはその弟さんのおよめさんの家なら、まああなたが心配したりすることは無いんじゃないかな。

義弟のよめさん名義でローンが果たして組めるかどうか。会社が融資というと社内融資だけれど、仕事もセーブしてもらいたい位不況なのにお金をかしてくれるんですか？
何年仕事をして、産休あけはどうなるのか、前年度の源泉徴収出したりするけれど仕事していたかどうかによるし…

それにしても、そんな生活して自分たちの貯金が５００万っていうことに感心しますよ。
ここでもっと多いローンを借りる人で５００万も無い人だっているし。

>>74　さん
私の奥さんの弟です
弟の嫁さん実家が援助1,500出すという話し
なので、家や私の奥さん実家に被害うんぬんは無いと思われます

弟の嫁さんは、高卒後同じ会社に勤めています
住宅新築資金融資については、既に会社へ話しをしていたらしく
会社から貸出可能との返事を頂いているとの事でしたよ

貯蓄ですが、現在どれ位持ってるか知りませんが2〜3年前位には
1,000万あるって、弟が私の奥さん（姉）に豪語しています

度胸があるというか、強運の持ち主というか・・
まぁ、そっと見守るだけですけどね

>>72
ひとそれぞれ価値観が違うからね。
住居費・教育費・その他旅行などの贅沢費。
何に重点を置くかでいくらのローンをくむかは変わってくるよ。
それに、別に自分で年間いくら貯蓄していくら繰り上げしたら
何年で返せるからいくらの物件がかえるぐらいローン計算サイトでも検索して
自分で計算できるでしょ？
できないなら２８歳で年収７００万はもらいすぎだよ。
たまにマンションのモデルルームとかで、無料でFPがキャシュフローとかしてくれるから
そんなんにでも行けば、ここで無料で計算してもらおうなんて甘いよ。

>>できないなら２８歳で年収７００万はもらいすぎだよ

これほどの余計なお世話はめったにございません。
人間が小さすぎる…

>>73
そういう関係なら生暖かく見守るしかないですね。

そのお嫁さんの両親も、色々自分の娘可愛さとか不憫に思って援助しているんでしょう。
お金を出した親の方が強いので、将来は義弟は嫁さんの親の方を大事にするかもしれない。
あなたの奥さんの親が、相手の親がお金を出してまで家を建てる事に反対していないのなら
いいのでは？

よほどパチンコの腕があるんでしょうね。
それで生計をたてられるなんて。案外早く完済できるかもしれない。

同僚が、2900万の家買いたいって言ってるんだけど
止めるべき？
奥さんと見に行って気に入ってしまったらしいです。
結婚して子供が出来て幸せそうなので水を差したくないけど

齢：36才
年収：380万（零細なので昇給見込みあまりなし）
家族；妻・子1人（1歳）
頭金：たぶんほとんどない
希望物件：一戸建て

止めるべき。
というか、きちんと計算させるべき。
無謀です。
何か、他によほどの考えがあるのなら別ですが・・・

現在注文検討してますが忌憚ないアドバイスお願いします
年収600万、嫁パート月に約8万
子供—高校生2人、赤ん坊1人で教育費トータル18万
頭金700でローンを35年変動で約2800の予定
単純な返済比率だと通期1.4%優遇で16%以内だと思うけどあと数年は教育費がかかるので無謀な借金になりますかね？

＞69さん

よく言われている、年収4倍以内・手取りの15％以上を貯蓄
定年までのローン設定・ローンは手取り25％以内などなどを、
目安にすればいいのではないのでしょうか？
これをMAXとし、更に余剰分や昇給分を繰り上げ返済に回せたら
余裕なんじゃないですか？

あくまでも一般的な話ですが。

うちはこれを超えてしまったので、子供が大きくなるにつれ
生活は出来ますが余裕がありません。

きっちり上記条件に当てはめている家庭は、余裕で優雅な生活を
送っていますよ...

>>80
やっぱり無謀ですよね。
やっかんでると思われると嫌なので
それとなく世間話的に言ってみようと思います。

>>83
＞それとなく世間話的に・・・

「僕も家が欲しいなあと思っていたから、ネットの掲示板に聞いてみたら無謀といわれたよ」
といってみるのはどうでしょう？

>>81

せめて>>1のテンプレ読んで。
それだけの情報ではどうにもできない。

今非常に迷っています。アドバイス宜しくお願いします。

●世帯年収　　６５０万
●家族構成　　夫　４３才
　　　　　　　妻　４４才　専業主婦（パートに出る意思あり）
　　　　　　　子　１０歳　高校から私立希望

●物件価格　　４０００万
●住宅ローン　頭金　８００万
　　　　　　　借入　３２００万
●貯蓄(購入後の残貯金)
　　　　　　　７００万
　子供の教育費４２０万

●住宅購入後　月２万５千円の利子補給が１０年間あり

主人の年齢が高いため躊躇しています。
皆様宜しくお願いいたします。

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　５００万円
　配偶者　３００万円（現在育休中　４月から復職）


■家族構成
　本人　　３０歳
　配偶者　３０歳
　子供１　　０歳

　＊あと一人は子どもが欲しい。

■物件価格
　３２００万円

■住宅ローン
　頭金　　　２００万円
　ローン　３０００万円
　
　＊３５年　変動金利　（全期間１．６％の優遇あり）

■引っ越し費用
　１００万円

■貯蓄（購入後の残貯金）
　２００万円

■昇給見込
　本人、配偶者とも望み薄

■その他
　完成済みの物件のため、だいぶ値引きしてもらった金額です。
　諸費用は売主の会社が負担してくれます。
　だいぶお得な物件なのですが、無謀でしょうか？

>>86
その借入を何年で替えそうと思ってますか！？
迷う前に数字の裏づけをまず取られるべし！！
そっからスタートして、行けそうか無理そうか・・・
迷ったところでここに来ないと、ネタにもならないよ

８６です。
数字の裏づけをとること自体分からないのです・・・
とりあえず３５年のローンを組んで、繰上げ返済をがんばってしていき
２５年で返したいと漠然に思っていました。

>>87
まだ若いお二人さまなので、無謀とまではいかないが・・・
しかし、これからお子さんも大きくなって行くに従って
目に見えるお金以外にも結構掛かってきますよ。
奥様も復職されるという事なので、2馬力で暫くの間は
２人目のお子さんは我慢して、繰り上げ返済用原資を貯めつつの
返済をお考えでしょうかね？

数年は景気悪いままという今の所のよみなので、金利が低いうちに
元金減らす返済方法でガツンと行っとけ！！

宜しくお願いします
【年齢】自分28歳 嫁27歳
【勤続年数】自分4年 嫁5年
【就業形態】自分調理師 嫁アパレル関係(役職付)
【会社規模】共に50人前後の中規模
【年収】自分330万円 嫁500万円
【配偶者】あり
【家族構成】子供なし 将来的に2人欲しい
【現在債務】なし
【希望金額】3200万円
【戸建orマンション】新築注文住宅戸建て
【自己資金】300万円
【特記事項】300万円は諸費用に使います。
それ以外に300万円程貯金が残りますので外構工事や引越し費用に使う予定です。
結婚してまだ半年程なのですがいかがでしょうか?
嫁は一生共働きのつもりでいます。
自分の収入だけでは無理なのも承知しています。
宜しくお願いします。

86さんへ
お家は早く買って早く返すにこしたことはないので、ご主人の仕事（会社＆収入）がある程度大丈夫そうなら、返せないことはないと思います。
不動産情報のサイトで何年のローンを何％で返すと、利息がいくらくらいか簡単に出てきますよ。
月額いくらくらい払えばよいか、ボーナス払いを併用した場合はどれくらいか、とか。
貯蓄もある程度あるみたいだし、ぎりぎりの年数を組んで（27年ローンかな？）退職までとか退職金である程度返済を考えられたらいいんじゃないですか？
87さんへ
奥さまの復職は大丈夫ですか？
会社の経営が思わしくないから、復職を希望していても育児休暇を延ばすように言われたり、場合によっては退職に追い込まれるケースが増えているようですが・・・？
個人的には、共働きであっても片手で返せるようにしておいて、奥様の給料は繰り上げ返済に回すと考えれば・・・、ちょっと苦しいかな。でも、お子さん小さいですし頑張ってください。中学校以降は教育費が大幅に増えるので返すならそれまでですよ。

>>９０さん、９２さん
８７です。
さっそくのご返答ありがとうございます。
ここのスレを読んでいると、みなさん手堅いローン計画なので
こてんぱんに言われちゃうかな〜　と内心びくついておりました。

子供が小さいうちに繰り上げ返済、肝に銘じておきます。

>>91
＞【家族構成】子供なし 将来的に2人欲しい
＞嫁は一生共働きのつもりでいます。

奥さんに頼りきった計算もいいけど、子供ができると、
一時的かもしれないが１馬力になるよ。その間の支払いできる？
ジジババ近所じゃないと、預けてられても相応に費用もかかる。

どうしてもその物件が欲しいというのなら止めはしないが、
建売とかも見るようにして総額落とすのも検討したほうがいいと思うよ。
時間が許すなら、子供ができる前と生まれた後って結構生活ペース変わるし、
貯金に励んでしばらく待つのも検討すべき。

将来、店舗兼住居が欲しいとか出てきたりして。

結婚後半年じゃ貯金や生活費のリズムもまだわからないんじゃない？

しばらく貯めて、子どもが生まれてから、購入したほうが、ローンや環境間取りの計画がうまくいく気がするよ。

ぶっちゃけ、3年暮らすと、離婚したいと思うこともあるしさ。。マジで。
大きな買い物はあわてないことだね・・・

９２さん　　　８６です。
ありがとうございます。
そうですよね。早くか買って、早く借金を返す。
最後は退職金が頼りですか・・・
わたしが稼ぐしかないですね。

94さん 95さん
さっそくの返答ありがとうございます。
自分の両親も嫁の両親も買え買えと言ってくるのでついついその気になってしまっていて…
なんとかなるだろぉ的な…
94さん95さんがおっしゃられていることをそのまま先日友人に言われました。
今後の家族構成も分からないしましてや離婚するかもしれないよ?と。
今の自分達はまったく離婚なんてするわけないと思っているのですがこればっかりは年数が経過してみないとなんとも言えませんよね…
お前はヒモか!とも言われました。
やっぱり嫁の収入あっての借り入れ金額なんですよね…
嫁が働き続けるって言ってんだから二人の合算でいーじゃん!みたいな気持ちがあるのですがやはり甘いでしょうか?

>>97さん
お子さん2人希望されてるんですよね？
せめてお1人でも出産されて落ち着いてから考えられてはいかがでしょうか？
妊娠中も出産後も何があるか分かりません。
育児休暇を仮に1年取ったとして育児休業手当てをもらったとしても収入は半減します。
出産でお金がかかった上に収入も半減では厳しくないでしょうか？
出産後、保育園に預けるとしても保育料も高いです。
奥様が働き続けるつもりがあっても出産は何が起こるかは分かりませんので。

>>86
年齢は高いけれど、子どもも１０歳と大きくなっている。
しかも子どもの教育資金として４２０万あることと、購入後の残貯金が７００万ある。
その点で堅実に家計を営めばいけると思います。
左右するのは教育費ですね。

お子さんが高校から私立という事は大学も私立になるのですか？
大学は自宅通学か下宿か、国立か私立か、文系か理系か…大学４年間だけでも、条件が違うと教育費はかなり変わってきます。

現在４２０万というのは既に貯金できているので、今後２万５千円の住宅補助を教育資金として貯金すると１０年間で３００万になります。
利息を考えなくても４２０万とあわせて７２０万あれば自宅通学なら私立大学でも４年間の学費は今までの貯金と住宅補助でまかなえます。
あとは小中学校時代の学費、私立高校の学費、通学費、塾などですね。数字の裏付けがわからないとありますが、通うことになるかもしれない私立高校やその塾の費用、大学の進路などはおよそで親なら分かるのではないですか？
最低を自宅国立文系、最高額は下宿私立医薬系（を希望しているなら）想定して教育費の数字を出すのが１番ですね。

次にローンですが、３２００万のローンだけれど、手元貯金に７００万あるので、２００万は生活予備資金、５００万はいつでも繰上げできる繰り上げ予備資金、あるいは最初から頭金にいれると２７００万のローンになります。
子どもが大学を卒業する年に５６歳なので、そこからラストスパートもかけられます。
年数は３５年で借りて繰り上げでもよいけれど、期間が長いと金利もかわってくるので３０年か２５年の方がよいかも。
２５年で支払額が大きくなりすぎるなら５００万は頭金として入れて２７００でスタートしてもよいのではないかと思います。
その辺はローンシミュレーションで数字と金利と年数を入れるとすぐにでてきます。

パート収入は実現できるかどうかわからないから計算に入れずに、ライフシミュレーション、キャッシュフロー表を作成しながら考えればおよそのことはご自分で考えられそうです。

>>97

甘い気持ちでローン組んだら、「こんなはずじゃなかった」って思うよ。
そのうち、嫁がキレる。
子育てしながら働くのはハンパじゃないほど疲れるから、そのうえ、ローンがあって辞められないというストレスが溜まって、けっこうしんどいことになるんじゃないの？

まずは、お金を2人で貯めてみて、家や人生についての価値観を確かめあったほうがいいんじゃないかな。

100さんに一票！

いよいよ正社員のリストラも本格的になってきたけど…。

>>97 うーん。難しいところですが。

>自分の両親も嫁の両親も買え買えと言ってくるのでついついその気になってしまっていて…

ということなので、それぞれの実家に500万ずつ出してもらいましょう。それだと、返済が
かなり楽になります。「口は出すけど金は出さない」という場合には諦めましょう。

あとは、年収をもう少し増やしたいところですが、調理師だと、そんなに劇的なアップは
望めないかもしれません。

ローンは年収の３倍まで（５倍というのはデベの都合）
プラス自己資金は売買価格まで、別に現金置いておけるならその分ローン増やしても可
細かい計算は必要なし

去年トータル4100万で家を建てました。
ローンは3100万を変動25年（1.375%スタート）
で借りました。
引越し一年目は色々と支出が増えると予想して、
多めに貯金を残していたのですが、ようやく生活が
落ち着いてきたのもあって、先日700万円繰り上げ
返済しました。
残責は2300万弱となり、年収（700万）の3倍強となった
ので、少し安心しています。
やはりローンは年収の3倍くらいまでが安心できる範囲
ですね。

＞＞９９さん　　
詳しく説明して頂いてありがとうございます。
教育費がいくらかかるか、もっと勉強します。

自分ではなく会社の同期なのですが、
これは無謀なのでしょうか？
細かい数字までは不明なのですが、遠くはないはずです。
(今後自分が買うときの参考にもさせてもらいたいと思っています)

■世帯年収
　本人　600万円
　配偶者　500万円
■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　29歳
■物件価格
　5000万円
■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入 5000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　(おそらく)200万円くらい
■昇給見込み
　夫婦共に多少はあると思われる
■その他事情
　・車1台（ローン完了）
　・奥さんは7月に出産予定(出産後1年以内には仕事復帰予定)
　・子供は2人欲しいらしい

質素に暮らせば行ける範囲だとは思いますが、どちらかが病気になると苦しいと思いますよ。

変動金利でも金利分で総支払額が７０００前後にはなるはずですから。

金利計算をおすすめします。４パーセントが貸し出しの際によく使われる基準です。

よろしくお願い致します。

■世帯年収
　本人　650万円
　配偶者　630万円
■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者　37歳
　子供0
■物件価格
　6150万円
■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　5150万円　変動35年　年100万円の繰上げ目標
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・債務無
　・親からの援助無
　・子供予定無

年齢が高い為、どれだけ繰り上げ返済が出来るかが肝だと思っております。

>>108
>４パーセントが貸し出しの際によく使われる基準です。

いまどきこんな高い金利で借りる人なんていないでしょ。

>>110
いまどきそんなことも知らないで書き込みしてるの？
４％で計算するのが普通だよ。
ローン組んだこともない人が知ったかぶりして困るね。