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購入検討中さん [更新日時] 2009-05-17 22:53:00

皆様にご質問があります。
つまらない質問かもしれませんが、繰上げ返済の
ご指導をお願いします。

私と妻の二人で銀行からローンを組んでおります。

私:3000万円 35年 3%
妻:1100万円 35年 3%

3年後に、100万円を繰り上げ返済しようと
考えておりますが、先にどちらのローンに
繰り上げ返済すれば良いのでしょうか?

金額の大きい私の3000万円の金利を軽減するか、金額の少ない妻の
1100万円を先に繰り上げて返済した方が良いのか?

かなり、悩んでおります。

皆様の貴重なアドバイスを宜しくお願い致します。

[スレ作成日時]2007-12-07 16:26:00

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賢い繰上げ返済とは???

  1. 482 匿名さん

    まあ、なんだな
    人生の中で、2%台で借金できるのは住宅ローンぐらいだよ
    一生ローンを組まなくてよいように人生設計できているなら繰り上げもいいかもね
    大した金利の支払いでもないものを繰り上げるのは、もったいないよ
    3%台で長期で借りなければいけない人は哀れだよ
    繰り上げしても、もったいないし、払い続けるのももったいない

  2. 483 匿名さん

    >>481 = >>476さん

    繰上返済手数料がいくら掛かるか次第だけど、年明け200万するんなら(手元に貯金としてずっと残しておくのではないとしたら)、今100万の方が良いよ。

    ざっと計算したけど、住宅ローン減税を満額受け取れるわけではないので、金利軽減メリットの方が大きくなるよ。

  3. 484 zpnufqab hxvyd

    vlwbjseg jztlrsgp hbosrjx mvkolbgd ifvpe fpxr zwrctlvn

  4. 485 匿名さん

    教えてください。

    来年5月で固定が終わります(今1.7%)
    200万繰上げ返済予定ですが、来年5月までにした方が良いか、または固定が終わった時点で
    繰上げした方が良いのか教えてください(多分固定終了後の方が金利は高いと思います)

  5. 486 匿名さん

    返済額軽減型なら、どちらでも一緒です。ということは早い方がいいということです。

    期間短縮型なら、タイミングによって状況は変わります。
    『固定終了後の方が金利が上がる』という前提に立つと、
    ・固定終了後金利が上がって返済額が増えてから繰り上げた方が、
     毎月の元金部分が少ないので短縮される月数が多くなります。
     そのかわり、毎月の返済額は増えたままです。
    ・固定終了前に繰り上げると、上記よりも短縮される月数は少なくなりますが、
     上記よりも固定明けの毎月の返済額が少なくなります。

    固定明け後の返済額は、軽減型<固定中に短縮型<固定明けに短縮型
    残期間は、軽減型>固定中に短縮型>固定明けに短縮型
    繰上が1回だけだとすると、利息軽減効果は、軽減型<固定中に短縮型<固定明けに短縮型

    どうするのがいいのかは、固定明け後の収支バランスや年齢などによるのかなと思います。

  6. 487 匿名さん

    来年買って、ローン控除の還付金を10年間貯めて、それをそのあと
    一気に繰り上げ返済に充てるのが一番賢いですよね?当然。

  7. 488 匿名さん

    このご時勢で会社の仕事量が激変し残業がゼロになりました。
    エンジニア職だがサービス残業じゃなく残業代は全てつけてもらえる会社員です。
    だから手取り額は激減です。
    この手取り額がいつまで続くのか・・・

    でも、このスレのおかげで期間短縮ではなく返済額低減で繰上げしてたため、
    今の返済額なら、カミさんが働かなくてもなんとかやっていけそうです。

    ありがとう 良スレ!

  8. 489 匿名さん

    >>487

    ローン金利が 1%未満ならね。

  9. 490 匿名さん

    やっぱりよく理解できてないのですが…仮に10年間1%金利でも、金利支払い分が多いローン開始数年が繰り上げ勝負ではないのでしょうか?
    だとしたら少ない額でも1日でも早く繰り上げ返済したほうが良い…と、どうしても思ってしまうのです。
    もちろん借入れ額や控除される額など様々なケースがあるとは思うのですが、
    ど素人の素朴な疑問にどなたか手をさしのべて貰えませんでしょうか?
    よろしくお願い致します。

  10. 491 匿名さん

    まず自分で計算してみて、その計算式を書き込んでみ。
    じゃないと何を勘違いしてるのかなんてわからん。

  11. 492 匿名さん

    487の考え方が一番簡単で分かりやすいですけどね。計算しないで済むし、繰り上げ貧乏も回避できる。

  12. 493 490

    計算が…よく分からなくなってきました。
    ただ金利1%以下ならまとめて繰り上げがお得ということは理解できました。
    ありがとうございます。
    これから先、金利動向を注視して繰り上げのタイミングをはかりたいと思います。

  13. 494 匿名さん

    金利・控除に関係なく、少しでも早く繰り上げた方が総支払いは少ないです。
    これは変わりませんよ。
    490さん、その通りですよ。
    あとは、それぞれの計画次第でどちらが良いか判断する感じです。

  14. 495 変動金利

    総支払額が少ないのはその通りですが、
    一方で、繰り上げ返済に充てるお金を借入金利以上に運用できるならば
    その方が得になりますよね。
    支払額だけにとらわれないで、手持ちのお金をどう回すのかを考えるべきと思うのですが。

  15. 496 490

    494さん495さん
    ありがとうございます。
    総支払い額を無理のない範囲で、出来る限り少なくしていきたいと思っているので大変参考になりました。
    運用の話もちょくちょく耳にするのですが、以前少額ですが株式&投信でマイナスだしてから臆病になってまして…。
    割の良い定期預金なんかに預けるという手もあると思うのですが…。
    これから先の経済、金利、自分の給料等々、先ゆき不透明過ぎるので、やっぱり繰り上げ返済出来る時(余裕がある時)には迷わず実行しようと思います!
    単純過ぎますかね?

  16. 497 匿名さん

    >>496さん
    その考え方でいいと私は思いますよ。
    人生で家を三軒建てた大先輩が、借金をしてる時は少しでも早く減らしていくのが一番だったと学んだとおっしゃってましたし。
    私も貯金はそこそこにして先ずは繰り上げ返済を頑張るつもりです。

  17. 498 サラリーマンさん

    住宅ローン控除の都合で1月なってから、そこそこ繰上げしました。
    ところが、今月になって突然、会社から倒産(民事再生)することの発表がありました。
    これまでの業績もそんなに良くは無かったのですが、ここ最近の大不況の影響で、
    急激な売上減と取引先の倒産による貸し倒れなどで資金繰りがどうにもならなくなり、
    この事態になったようです。
    民事再生とは言っても、大幅な事業縮小をしなければ再生できないようで、
    大部分の社員は解雇になるようです。
    私の所属部門は存続しないのは決まっているようなので、解雇されるのは間違いないです。
    守秘義務とかなんかで、経理部門の社員ならともかく、一般の社員には発表までは、全く情報や
    臭いすら感じさせず、本当に突然の倒産でした。
    こんなことになるなら、繰り上げ返済せずに、手元に資金を残しておけば良かったと後悔しています。
    将来の出費が減ることよりも、目先の生活が重要です。
    皆さんも、万が一の時の為に、手元にもしっかり残した上での、返済計画をお奨めします。
    一般社員にとっては倒産は本当に『突然』です。

  18. 499 匿名さん

    質問させてください。

    今まで行った繰上返済の際、保証料の戻しがありました。
    期間短縮と返済額軽減での、保証料の戻し金額は異なるのでしょうか?

    前回返済した時と、借入金額や年数が違いますので、例えば同じ時期に同じ金額繰上する場合、
    どのようになるかが知りたくて・・・。

    宜しくお願い致します。

  19. 500 匿名さん

    ローンの年数分、保証料を払っているから、
    期間短縮だと、戻ってきます。
    返済額軽減だと、戻ってこない。

    結局は最終返済の時点での、繰り上げた年数で決まるんじゃなかったっけ?
    って事は、返済額軽減でも、最終的に一括返済すれば、保証料の返金は、期間短縮と同じって事だよね?

    そう思ってた。
    違う!??
    自信なくなってきた。

    ただ、戻ってくる金額って、かなり少ないみたいね。
    30年を10年で返しても、支払った額の30%程度とかって聞く。
    これも聞いた話です。

    ベストアンサー待ち・・・

  20. 501 匿名さん

    >>498
    同感です。
    繰上返済して期限の利益を放棄するのは
    非常にもったいない。

  21. 502 匿名さん

    期限の利益という考え方は分からなくもないけど、余裕があるならローンをいつまでも抱えない方が正解では?

  22. 503 匿名さん

    完済できるならいいですけど
    無理して繰上返済して
    35年ローンを25年ローンに短縮しても
    あまり意味はないと思います。

    25年もローンが残ってて、リストラされて、
    貯金ゼロじゃ、
    せっかく繰上返済しても
    家を手離す羽目に…

  23. 504 匿名さん

    期限の利益…ちょくちょく耳にしますが…例えば余裕資金を早めにコツコツ繰り上げ返済にまわした結果として10年ぐらい期間短縮になったとしたら総支払い額も早目の繰り上げなら結構減るだろうし、期限の利益を10年放棄するよりもずっと有益に思うのは私だけでしょうか??

  24. 505 匿名さん

    早めに繰上げして、支払額を下げずに期間短縮にしたら
    年間単位でもかなり違うし有益だとは思いますが
    貯金じゃないから、繰上げしたお金や期間は戻ってこないので
    何かあった場合、非常に不利益に・・・。

    不利益を吹き飛ばす為には、コツコツ程度の繰上げではダメかなと。

  25. 506 504

    うーん…やっぱりいつ聞いても期限の利益についてはしっくりこないんですよ。
    あっ!もちろん、ある程度余力を残した上で繰り上げ返済出来る時には即実行のつもりですが…。
    やっぱり引っかかるのは、総支払い額が多くなっても繰り上げ返済はせず、期限の利益を守ることを優先するところです。
    これから先、金利だっていつかは上昇し始めるだろうし、返せる時に返して少しでも元金減らしておいたほうがお得な気がするんですよね。
    間違ってるのかなぁ…。

  26. 507 匿名さん

    >506
    私も同意見です。無理な繰り上げ返済はダメだと思いますが…
    貯蓄と別に余裕があるなら繰り上げした方が良いと思います。

  27. 508 匿名さん

    結論はその人の年齢と現状収入と将来収入アップ率とローン期間と残債額によるとしか言えません。要は人それぞれ状況が違うからベストな選択がどれかは一致しない。

    例えば極端な例として80歳で20年ローンの残債が五千万ある場合、手元の貯金が3千万あったとして繰上げ返済しないですよね?

    残債チャラ=利息は生保保険料という考え方が出来るので期限の利益云々という話は確かにあります。あとは失業リスクも当然あります。

    とここまでは一般論。

    私は住宅ローン減税が拡充されることと物件が大幅に値引きできたので買ったクチなんですが、10年間は金利が上がろうとも手元資金は円建MMFなどで運用しておきます。失業リスクのほうを将来破綻リスクよりも重くみたということで。

  28. 509 匿名さん

    >例えば極端な例として80歳で20年ローンの残債が五千万ある場合、手元の貯金が3千万あったとして繰上げ返済しないですよね?

    >残債チャラ=利息は生保保険料という考え方が出来るので期限の利益云々という話は確かにあります。あとは失業リスクも当然あります。

    こういう考え方もあったのですねー!長期固定で繰り上げず期間短縮もしないって人の意味がやっと
    わかりました。若いうちからローン組むなら35年経ってもせいぜい定年前後だから繰り上げによる
    期間短縮の効果はあるけど、40代からローン組んで35年、生きてる可能性の方が低いかも。死んだらチャラだし、期間短縮せずにせめて返済額軽減型で定年後の返済が少しでも楽になるように繰り上げて行くのがいいような気がしてきました。

  29. 510 匿名さん

    >>509
    正解。
    せっかく手に入れた期限の利益。有効に活用しましょう。
    失業リスクと将来払うであろう利息を天秤にかけながら。

  30. 511 504

    なるほど今までモヤモヤしてたのがすっきりしました。
    40代や50代でローン開始って場合のことを全然頭になかったです。
    私はまだ30代ですので、やっぱり余裕資金コツコツ繰り上げ頑張りたいと思います。

  31. 512 匿名さん

    4000万も借金があったら、100万円を繰り上げ返済って、利子分だけじゃないですか?

  32. 513 匿名さん

    >512

    痛すぎ…
    君に住宅ローンはまだ無理だね

  33. 514 512

    >513
    ええ、繰上げ返済が元金の返済だってことくらい知ってますよ。
    ただ、あなたレベルで話しただけです。

  34. 515 マンコミュファンさん

    >>514
    それで?何が言いたいのかよくわかんないなあ?

  35. 516 匿名さん

    >>515
    何も分からないなら、掲示板に来る意味が無いでしょう。

  36. 517 匿名さん

    >>508 - 511
    おいおいお前ら「期限の利益」ってそういう意味じゃないぞ。
    団信などついていない普通の債務には期限の利益はないとでも言うのか?

  37. 518 匿名さん

    >>514
    やっぱり痛すぎ…

  38. 519 511

    517様
    あこれまた団信未加入の場合を考えてませんでした。
    ただ期限の利益があるからこそ一括請求されずに、分割で30年とか35年等々長期にわたるローンが組めるわけですよね?
    だとしたら繰り上げ返済を控えて期限の利益を放棄しないっていうのも理解できると思ったのです。
    なので団信未加入の場合は生保とかで対応するか難しければ、やはり繰り上げ返済をコツコツするか…になると思うのですが間違いでしょうか?

  39. 520 匿名さん

    かけすての保険のような物だと思えばいいんじゃないかな。
    これだけ(利息を)払えば、35年間かけて支払って良いですよーって。

    安定した収入が途絶えて、現金が足りなくなった時どうするの?
    まぁ、家族構成や年収や投資好きかどうかとかによるんだとは思うけど。

  40. 521 マンコミュファンさん

    掲示板に来ちゃいけないみたいだけど、来ちゃいました。
    「期限の利益」という言葉自体は、民法(うぁ!x○Z氏が出てきそう。出て来ないでね)
    に出てたはず。
    それと、保証人の代わりの保証料とか団信を同一に考えていいのかな。
    損得勘定では、考えなければならないことだと思うけどね。
    個人的には、別にみんな間違っていないと思うよ。
    だって、年収、借入額、返済額、個別的な事情はみんな違うんだからね。
    あえて言えば、「期限の利益の放棄」は自己責任だよ、てことかな、当然だけどね。
    金融機関(銀行等)は、債権回収は、単なる事務作業だと思うよ、個人的な意見だけどね。

  41. 522 匿名さん

    団信ってなんですか?初耳なんですけど…

  42. 523 匿名さん

    ↑つまらん

  43. 524 匿名さん

    >>519
    だから「期限の利益」はそういう意味じゃないっての。
    今年200万借金したとして、来年200万返済しなければならない債務Aと
    来年100万、再来年100万返済しなければならない債務Bとを比べると、
    金額としては同じ200万の借金だが、中身は違うだろう?
    債務Bの場合、100万円分については、再来年まで返さなくても良いというメリットがある。
    これが「期限の利益」なの。

  44. 525 匿名さん

    まあ、余計に利息は払わなければならんけどね。。。

  45. 526 匿名さん

    >>525
    まだわからないのかね。

    今年200万借金したとして、
    来年200万+利息1年分を返済する債務Aと
    来年100万+利息1年分、再来年100万+利息2年分を返済する債務Bがあったとする。

    債務Bは、
    来年100万+利息1年分、再来年100万+利息2年分を返済しても良いし、
    来年200万+利息1年分を返済しても良い。
    後者なら債務Aと同じことになる。

    ところが債務Aは、
    来年200万+利息1年分を返済するしか選択肢がない。
    債務Bと同じように返済することはできない。

    これが「期限の利益」だっつうの。

  46. 527 マンコミュファンさん

    またやってるよ「期限の利益」(笑)。

    懲りないね、てか飽きないね。

    本人は親切のつもりなんだろうけど、

    その上から目線が議論を阻害して

    場を荒らしていることに気がつけよ。

    錦の御旗、振り回しているだけじゃ

    せっかくの親切も台無しになってんだろ(上記参照)。

    何度目だよ。

    まぁ本人それを楽しんでんでしょうけど。

    あ、あとこのレスは削除されるんで。

  47. 528 匿名さん

    >>526

    要は少しずつしか返せないわけだね(笑)

  48. 529 匿名さん

    >>527
    そうですね。
    >>508 - 511 のように、
    本人は親切のつもりなんだろうけど、
    嘘をばら撒く人は困り者ですね。
    場を荒らしていることに気がつけよと言いたいですね。

    >>528
    あなたは住宅ローンは借りないほうが身のためです。

  49. 530 511

    526様
    言われてる内容と同じ理解のうえでの流れだと思うのですが…。
    話しているのはあくまで住宅ローンに限ってなので…。

  50. 531 経済のプロ

    出た! また、期限の利益を振りかざす素人。
    ほんと、われわれプロからすると、
    いい迷惑なのでやめて頂きたいですね。

    繰り上げ返済は、
    最大限 返済するのが正解です。
    これは、私の知り合いの会計士や税理士も同じ意見です。

    (インターネットって、素人がすぐ調子にのって書き込むから、
      ジャンク情報ばっかりになるんですよね。。)

  51. 532 ビギナーさん

    本屋で立ち読みした雑誌に、デフレの低金利時代は
    繰り上げ返済せずキャッシュで持っておけ!って書いてありましたが
    返済にまわした方がいいのでしょうか?

  52. 533 匿名さん

    無限ループなのは、気のせい?

  53. 534 サラリーマンさん

    理屈抜きに繰り上げ返済をするのが一番!!
    まぁ〜手持ち金を0にしてまで返済しろとは言わないけどさ〜

  54. 535 サラリーマンさん

    教科書的には、期間短縮でなるべく早く繰り上げしましょう〜!
    まあ、いいんじゃないですか、ひとそれぞれだから

  55. 536 526

    >出た! また、期限の利益を振りかざす素人。
    >ほんと、われわれプロからすると、
    >いい迷惑なのでやめて頂きたいですね。
    >繰り上げ返済は、
    >最大限 返済するのが正解です。

    あほか。
    俺の書き込みのどこに「繰り上げ返済するな」と書いてあるんだ?

    繰り上げ返済は、最大限返済するのが正解。
    ただし期間短縮は大して意味がない。
    もし手数料が変わらないなら、
    返済額変更でするのが正解。

  56. 537 匿名さん

    素人意見ですがすいません!

    繰り上げ返済は早期に行うのが一番だと計算上でも目に見えてわかります。

    でもあまり期間短縮し過ぎると、残債が減っても期間が減り過ぎた場合

    全期間固定ではない限り、固定期間が過ぎてローンを組みなおす時に

    金利は上がっているだろうし、期間が少ないからべらぼうに返済額がアップしますよね!?

    それなら数回するであろう繰り上げ返済の中に多少の期間短縮も取り入れながら、家計にあった

    返済額軽減を選んで行けばいいかと思うのですが・・・

  57. 538 526

    みかげさんのサイトに解説が書いてあります。
    これを読めば早いでしょう。

    http://loan.mikage.to/tips/prepayment_type.html

  58. 539 匿名さん

    >>531

    >No.531 by 経済のプロ 2009/02/22(日) 15:46

    >出た! また、期限の利益を振りかざす素人。
    >ほんと、われわれプロからすると、
    >これは、私の知り合いの会計士や税理士も同じ意見です。
    >(インターネットって、素人がすぐ調子にのって書き込むから、
    >  ジャンク情報ばっかりになるんですよね。。)
    ぷぷっ〜。

  59. 540 匿名さん

    会計士や税理士は繰り上げ返済とどう関係あるの??FPなら納得ですが。

  60. 541 匿名さん

    会計士は会計監査の専門家、税理士は税務の専門家。
    どっちも、住宅ローンに詳しいとは言えません。
    本当にプロですか?
    ところで何のプロ?

  61. 542 ヌー

    <繰上げ返済>

    ①早期高額返済(残債を少しでも早く減らす事)が総支払ではお得。

    ②返済方法は、期間短縮の方が、残債が早く減る分、お得。
     但し、支払額軽減型で返済する事が安心。
     支払額軽減型で返済しつつ、家計と相談し、最後に一括返済(自動的に期間短縮されるになる)する事が安全且つ、大きな損はない。

    ③細かい人それぞれの収入等により異なるが、適用変動金利が1%以下の人は、1%以上に上がらない限り、最初の10年間を限度に、無理な繰上げ返済はせず、現金を残しておいて、金利が上がった際に、貯めていた金額を一括繰上げしても大きな損はない。(住宅ローン減税が確定したと仮定)
    ※所得の少ない人は特に、1%の減税が受けられない可能性があります。
    ※年度末(金利を1年間払った後)の残債に対しての1%減税なので、毎月適用される金利の1%とは、適用のタイムラグがあります。よって金利1%=減税1%では実質ありません。


    ●人それぞれの人生計画があり、また生活水準も全く異なると思います。
     あくまで、それぞれの人生設計に無理の無い返済をする事が大切かと思います。

  62. 543 匿名さん

    もういいよ

    どうせ他人の意見なんか聞かない連中なんだから(笑)

  63. 544 匿名さん

    >>542

    ②返済方法は、もし、
    ・支払額軽減型で毎月の支払額が減る分、差額が生じるが、その差額は繰上げ返済しないで使ってしまう
    なら、期間短縮型の方が返済額が少なくなるので、お得。
    しかし、
    ・支払額軽減型で毎月の支払額が減る分の差額を、その後も毎月繰上げ返済し続ける
    なら、期間短縮型も支払額軽減型も返済額は同じになる。

    この場合、支払額軽減型を選んでおけば、
    将来もし収入が減ったり、金利が上がったりして、支払いが厳しくなったら、
    差額分の毎月の繰上げ返済をやめることで対応できる。
    ※つまり期限の利益を享受できる。

    しかし、期間短縮型を選んでしまったら、支払いが厳しくなったときに対応するすべはない。

    ただし、繰上げ返済に手数料がかかる場合や、
    差額分の毎月の繰上げ返済をきちんと続ける計画性がない場合は、
    期間短縮型の方が良い場合もあるかもしれない。

    また、期間短縮型の繰上げ返済は、たいていは銀行営業日なら随時可能なので、
    日割り分の金利を考えるなら期間短縮型の方が得な場合もある。

  64. 545 通りすがり

    貨幣価値が変わる事を視野に入れるともっと賢くなりますよ。 今の1万円と10年後の1万円、あなたにとってどちらが価値が高い?

  65. 546 匿名さん

    なんか、期限の利益に関するレスで
    繰り上げ返済する・しない のような流れになってたが
    繰り上げ返済はしたほうが絶対お得、その上で
    繰り上げ返済の方式のほうで
    期間短縮か支払額低減をとるか?の議論の時に
    支払額低減のほうが期限の利益を享受できていいよ ってことじゃなかった?

    実例としては
    >>488
    このご時勢で会社の仕事量が激変し残業がゼロになりました。
    エンジニア職だがサービス残業じゃなく残業代は全てつけてもらえる会社員です。
    だから手取り額は激減です。
    この手取り額がいつまで続くのか・・・

    でも、このスレのおかげで期間短縮ではなく返済額低減で繰上げしてたため、
    今の返済額なら、カミさんが働かなくてもなんとかやっていけそうです。

    ありがとう 良スレ!

  66. 547 匿名さん

    >今の1万円と10年後の1万円、あなたにとってどちらが価値が高い?

    よくそれに騙されるんだよな

    でも、今の1万円と10年前の1万円ならばほぼ価値は同じだな。
    いや、デフレで今の一万円のほうが価値が高いかもしれない。

  67. 548 匿名さん

    これからはインフレッ

  68. 549 匿名さん

    信じるものは救われるのか?

  69. 550 499

    500さん、ありがとうございます。

    返済額軽減の繰上は、保証料の戻しがないんですね。
    保証料は、年数と金額により算出されて支払ったことは知っていましたが、
    戻しに関しては勉強不足で知りませんでした。

    ここで、色々な事を知り、今まで期間短縮をした(2回)のですが、今後は
    返済額軽減をしていこうかと思い、保証料の件で疑問が生じたので、レス
    しました。

    ありがとうございました。

  70. 551 匿名さん

    得したと信じれるものは、救われているだろう
    気持ちだけ

  71. 552 匿名さん

    残業代がへったり、帰休で給与が6割になったりで、ローン返済計画が狂った人も
    多いだろうなー。

  72. 553 匿名さん

    ここにきて、支払額低減ではなく期間短縮で繰上げしてしまって後悔してる人が多いはず
    でも、けっしてそうは言えない

  73. 554 匿名さん

    どっちもどっち

  74. 555 匿名さん

    利益の享受?意味がわからん。
    借金は借金だろ。借り方の良し悪しの問題だろ。
    借入の前提条件が、多岐に亘るのに結論で留保条件が多すぎる。
    返済額低減は認めるが、それすらほぼ長期を前提としている。
    なんで熱く語るのかよくわからん。
    あほなのは十分自認している。
    下らんレスはするな。相手にする気はまったくない。

  75. 556 匿名さん

    >>555
    「経済のプロ」を自称するのはやめたわけですね。
    それだけは正しい判断です。

  76. 557 匿名さん

    >>550さん

    約1年前に三井住友で実行して以来、毎月約2万円ずつ
    返済額軽減で繰上げ返済してます。(ネットだと手数料無料)

    実行時は保証料の戻りが保証料償還手数料と相殺されてしまってましたが
    途中から償還手数料も無料になったので、保証料がもどってくるようになりましたよ。
    毎月数百円と、ビビたるものではありますが・・・。

  77. 558 匿名さん

    平成19年組(減税期間10年を選択)ですが、1月に余剰分の貯蓄を繰り上げしてたんですけど
    景気低迷で給与現状維持ボーナス低減で年収100は下がりそう
    今まで年収約650万で所得税約20万
    子供も産まれて今年度は満額 減税うけれそうもありません。(19年20年組みは住民税からの控除ありません)
    減税分数万円の為に今年度中にもう一度貯蓄切り崩して大幅に繰り上げするのって、本末転倒かな……?
    繰り上げ貧乏まっしぐらになりそう

    微妙にスレ違いかもしれませんが満額減税の為に繰り上げ考える人っていませんか?

  78. 559 匿名さん

    繰り上げしても所得が変わんなきゃ、税額は同じでしょ!

  79. 560 匿名さん

    説明足りませんでした
    土地購入済でのローンの為残借が1650だから 後200くらい繰り上げたら 1%の減税いけるのかなと思ったもんで……

  80. 561 匿名さん

    うちは満額減税の為に繰り上げをしません。逆なんだね。

  81. 562 550

    557さん

    返済額軽減でも、保証料の戻しがあることもあるんですね。

    近いうち繰上する予定なので、結果が楽しみです。
    とはいえ、額の期待はしていませんが。

    ありがとうございました。また、結果がわかったら報告します。

  82. 563 匿名さん

    >>558
    考え方が根本から間違ってない??

    なんでパーセンテージにこだわるわけ?

  83. 564 購入検討中さん

    社会状況がこのようになって、期間短縮選んでた人が返済額軽減にしておけばよかった
    と後悔してるでしょうねぇ

  84. 565 匿名さん

    間違ってますかね?
    納税した以上は減税されないので もらえるべき1%分がもらなかったら損した気分なだけなんですよね
    単純に…

    10年間の減税のトータルで考えたら残借が多ければ 減税額も多くなるけど やっぱりどれくらい納税出来るかによっても変わりますよね?
    減税満額って私の言い方が悪かったのかもしれません
    その年度での残借分の受け取れるべき減税分と言う意味なんですけど

  85. 566 匿名さん

    >>565
    あぁ~やっぱ意味がわからん。
    「減税額」はかわらんのでしょ。
    「ローンの残債」に対するパーセンテージがかわるだけでしょ?
    そんなのなんの意味もないじゃない?
    そもそも「残借」って住宅ローンでは一般的には使わないよ。


    >納税した以上は減税されないので もらえるべき1%分がもらなかったら損した気分なだけなんですよね
    この一文にア ホさが凝縮してるよ。
    とりあえず残債の1%以上の納税額になるように自己研鑽してみたら?

  86. 567 匿名さん

    年末調整とか会社任せでしたから 今まであんまり意識してなかったんですよね
    12月に「おっ結構戻っきてるじゃん」くらいで…
    確定申告もローン組んで初めてしたくらいです

    勉強して出直します
    失敗しました。

  87. 568 匿名さん

    期限の利益は理解できました!


    A)住宅ローン 1000万  変動1.5%  30年
    B)住宅ローン 2500万  固定2.5%  30年
    C)マイカーローン 200万   金利2%    4年

    先に繰り上げしていくのはどれでしょう??
    アドバイスお願いします。

  88. 569 匿名さん

    自分ならクルマですね。

  89. 570 匿名さん

    繰上げ返済すると、月々の返済額が減るのですか?
    それとも、期間が短くなるのですか?

  90. 571 匿名さん

    もちろん返済額軽減での話です(最初のページからの議論参照)

  91. 572 入居済み住民さん

    568さんへ

    私は住宅ローン控除を考慮してもAの変動1.5%を繰り上げ返済するべきだと思います。

    車は4年間に元本に対する金利が付きますが、住宅ローンは30年間に金利が付くため住宅ローンを繰り上げしたほうがいいと思います。(もっとも繰り上げ返済手数料がかからないことが条件です)

    そして変動金利は後5年間ぐらいは低金利は続くと予想されるので、万が一金利が上がった時のことを考え変動から繰り上げしたほうがいいと思います。

  92. 573 契約済みさん

    ど素人なので、簡単な計算しかしていませんが、
    繰り上げ返済は、利息を多く払っているものから返した方が
    お得なのではないのですか?
    特に、軽減の場合は。

  93. 574 匿名さん

    今苦しみたくないなら、車。支払い総額から比較するなら、長いローン。将来的に見るか、短期的に考えるかですな。

  94. 575 みかげ

    今後金利がかなり上がりそう,と予想するならA.
    そうじゃなく,繰り上げ返済しても住宅ローン控除額が変わらないなら
    (繰り上げ後でも上限の金額まで戻ってくるなら)B
    それ以外ならC
    かな?

    1%全額戻ってくるなら,Aは約0.5%,Bは約1.5%の金利なので,Cが良さそうですね.
    (年末時点での残高の1%なので,実際はもう少し高い金利に相当すると思いますが)

    Aに繰り上げるかどうかは今後の金利予想次第ですね.
    金利上昇がかなりありそうと思うならまずAを返済しておくのがよいと思います.

  95. 576 匿名さん

    これは数学が得意な人の方の意見が聞きたいでつ

  96. 577 匿名さん

    車のローンの利息なんて 4年間借りたとしても 8万程度
    住宅ローンの方が 金額が多く 期間も長いんだから
    住宅ローンから 返そうよ~。

    変動金利が 固定金利より高くなるのは 当分ないような気がする。
    てなわけで

    金額が多く 金利の高い 固定から繰り上げ~。

  97. 578 匿名さん

    誰か計算式をもって説明できる説得力ある発言希望

  98. 579 みかげ

    期間が短いものと長いもの,どちらから繰り上げるかですが,
    期間が短い車のローンに繰り上げた場合,車のローンは
    その分早くおわることになります.

    早く終わって浮いた分を別の目的に使っちゃうなら,
    住宅ローンに繰り上げした方が良いですが,浮いた分を
    次の繰り上げ返済に充てるのであれば,単純に
    (住宅ローン控除を考慮した上で)金利が最も高いものに
    返済するのが良いのではないかと….

    具体的にいくら繰り上げるのか,また繰上で浮いた分の資金は
    どうするのか(再び繰り上げ返済に回すのか)
    などが出ればそれぞれシミュレーションできると思います.

  99. 580 匿名さん

    住宅ローン控除を考えると、
    ローン金利を1%以下で、借りられているなら、
    繰り上げ返済しないほうが良いですか?

  100. 581 匿名さん

    >580
    具体的にいくら借りててとか、いくら繰り上げするのかとかで違うでしょ?

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