元金均等と元利金等

元金均等払ができるなら、その方がいいと思うけど、貴方じゃ無理でしょ？

なんか冷たい人ばかりですね、ここは。
＞2＞3のようなコメントしか出来ないのなら書かなければ良いのに。
情けない。

>>04
元金均等だと当面の支払額が多いんだから、借入限度額が減る。
だから元利均等しか選べない。
そういう人が多いのは事実。

>>01
０１さんがそのことを理解して、スレを立てたのなら、
何を聞きたいかを聞きたいね。

だって、それぐらい自分で調べなよ。簡単に調べられるじゃん。PCの画面の向こうには住宅ローンの情報が大量にあるよ。
質問自体、何と何を比較して有利なのか分からないし。元利と元金の有利さを聞きたいの？

>>04はスレ主か？
>04のようなコメントしか出来ないのなら書かなければ良いのに。
>情けない。

てかさぁ、この話題をするとスレが荒れるのよ。
今まで議論が出尽くしているので、スレ主さんはまず

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31334/
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/32123/

あたりを読み直してくれば？
それで分からないところがあれば、改めて聞けばよいかと。

金を借りて付く利息は、借入れ額×借りている期間×利率です。
これは元利均等だろうが、元金均等だろうが変わりません。
元金均等だと返済額のうち元金を減らすほうにいくら充当されているか見えやすいですが
元利均等のほうはなかなか見えにくいです。しかし今はエクセル等表計算ソフトが
あればすぐにわかります。
元利均等だろうが元金均等だろうが、毎月いくら借入れ金額(残高）を減らしていくかに
よって利息は決まるのです（期間を変えないという前提で）。
繰上げ返済には手数料がいるので・・・とか、手持ちの流動資金を確保することの是非・金額・・
、期限の利益をどう見積もるか・・・等テクニカルな論点は多々ありますが、利息の基本は
借りている額×期間×利率であることを考えれば、元金均等、元利均等と関係なく
元金を減らせるほうが利息は少なくなります。
「自分は貯金しようと思ってもすぐ使ってしまうんだよね・・・」という人は元金均等で半強制的に
元金を減らしたほうが結果として返済額が少なくなるでしょうし
「自分は借りている利率より高利回りで運用する確固たる自信がある」という人は元利均等で余った
金を貯金・運用し繰上げ返済するほうが結果として返済額が少なくなるでしょう。
利息を減らすためには、借入残高を減らす、期間を減らす、またはその両方，の３通りしか
ありませんので、後は各々が自らの事情に照らして有利なほうを選択すればいいことだと思います。
（あと借り換えで利率を減らす，という手もありますがそれは少しずれると思いましたので上
の３通りからは除外しました。）

ありがとうございます。

＞08
以前にも同様のスレがあったのを知らず、
読み直してみます。

＞09
そうですね。高利回りで運用する自信はない場合、
元金を少しでもへらせる元利金等を、選べる状況なら
選んだ方が、確実に利息は減らせるんですよね。

だめだこりゃorz

チーン！

頭が良くない人は素直に元利均等にしておきなさい。

パソコンなしでも普通の電卓さえあれば、計算できます。
（例題）ｎ年均等元利金等方式においてｔ年経過時の元本残高を求めなさい。もちろんｔ＜ｎ
ただし、返済は年１回期初とする。（予定利率＝借り入れ利率＝ｉ、ｖ＝1/（１＋ｉ）とする）
（解）借り入れ残高＝１、年間返済額ｐとする。
借り入れ時を基準とした現在価値は等しいので　1=p(1-v^n)/(1-v)　　∴ｐ=(1-v)/(1-v^n)・・・①
ところでｔ年経過時の元本残高Atとすると、次の等式が成り立つ。
At（v^t）＋p(1-v^t)/(1-v)=1・・・②
②に①を代入すると　At（v^t）＋(1-v^t)/(1-v^n)=1
　　　　　　　　At=(v^t−v^n)/(1-v^n)＊（（1+i）^t）　以上

うちはEXCELソフトを買うだけのお金がないため、つい、自分で計算する癖がついてしまいました。
貧乏はよくないね。
ちなみに年１２回払いとかボーナス払いも当然手計算できます。
1/12乗なんかになると、マクローリン展開を使うからちょっとややこしくなるけどね。

１４さんぐらい賢かったら良かったのに・・・

>>14
実際の計算は、月払いは月利計算で月毎の利息金額１円未満の端数切捨てで計算します。
この方法では月の端数処理まで計算することが出来ません。
近似計算するなら、ｉは１２で割って、nとtは１２倍して計算します。

別に１／１２乗計算する必要はありません。

ボーナス払いは最初だけ例外ですが、
次回からは半年払いの金利は年利の１／２で計算します。
端数処理は月払いと同じく、１円未満を切り捨てします。

そして最終回は借主が不利にならないように、
返済額を最初の段階から調整しています。

住宅ローンは、年何％と表示されていますが、
実際には月または半年単位の複利計算なのです。
金利が高くなると、単利と複利の差は無視出来なくなりますね。
（年７％の表示金利は、実質７．２２９％年利率となります。）
（年３％の表示金利は、実質３．０４１６％年利率となります。）

>>16
１４さんは実際に住宅ローンを借りたことが無い人でしょう。
「単利の月払い、利息の元本組み入れが年単位で考えている」ことから明らかです。
１５投稿の最後の２行がそういう意味に理解していることを表しています。

>17,18　さま
丁寧なご指摘ありがとうございます。
そうなんです。ローン組んだことないです。
家は買ったことあるので、ローンを組んだ方がよいか、真剣に検討したことはあります。
（が、書類が必要とか言われて、面倒くさくなったので現金で買っちゃいました）
実務上は確かに１７さんのおっしゃる通りでしょうが、ざくっとしたところを掴むと
大局観が持てますよね。期始払い計算値と期末払いの計算値の和半がざっと年１２回払い
の返済額とか（厳密には違います）。そういう意味で年払いの計算式をお示ししました。

で、スレ主さんは結局どっちにしたの？
まぁ、聞かなくてもわかるけどねｗ

審査で落ちたので今回は諦めます。　　　　とか？

元金均等にする余裕があるなら、元利均等で返済期間を何年か縮めたほうがいいです。総支払額も何十万単位で違ってきますし、月々返済額も同じくらいか、少なくなる場合もあります。元利金等の方が毎月の支払額が安定していて安心ですしね。返済期間を縮めることをお勧めします。

変動金利で元金均等はないと思ってたけどあるんだ。知らなかった。
だとしたら利点は大きいな。
最悪段階的に金利が上がっていくシナリオでもダメージが低いもんな。
ttp://trendy.nikkeibp.co.jp/lc/doctors/minaoshi/080702_gankin/

繰り上げ返済するつもりで予想外の出費や収入源で結局できずってパターンは多いから、自動的に繰り上げ返済してるみたいな元金均等は選択の余地ありとおもう。

というか、返済比率が超えてしまって元金均等で組めないってのはそもそも余裕がなさすぎだと思うな。

＞元金均等にできるなら、元金均等で返済していって、徐々に減る返済額を貯めておいてまとめて繰上げが正解だろう。
それが、大正解。
これが出来ないでゴタゴタ言うやつは、皆ギリギリで借り入れていると認めているようなもんだね。

元金均等　ですと、単純に　借金の元金が、　借用年数で割った金額が　毎年減ります。

30年ローンで、3000間円借りたら、毎年必ず　100万円　の元金が減ります。

5年払ったら、500万円　全体の6分の1返したことになり、家の買い替えの場合には元金が減っていますので
次のローンも組みやすくなりよいです。

ただし、プラス金利を上乗せして毎年返済していきますから、変動で金利が上昇すれば、毎年の支払いは増えます。


元利均等ですと、最初に設定した月々の支払いで、利息を先に返していきます。　変動で金利が上昇しても
毎月の返済額は変わりませんが、最終的に元金が残ってしまうことや、家の買い替え時には、元金が多く残り、
次のローンは組みにくくなります。


毎月の返済額は、元金均等　＞　元利金等です。

ですので、最大融資額は、年収の3割が基本ですので、元利金等のほうが多くなります。


私は元金均等で組んだため、元金均等に関しては間違いないと思いますが、元利均等に関しては？です。

4000万円を35年ローンで変動金利で借入れの場合、仮に20年間金利が動かないとすると、元金均等払の月あたりの元金の減る額95,238円を上回る元利均等払の元金が減る額が95,238円になるのには、217ケ月かかる。この間に同額の繰上をした場合、明らかに元金均等払のほうが有利。
更に、この間に金利が少しでも上がれば、元利均等払のほうは元金の減り方が鈍るので、更に元金均等払のほうが、元金の減り方は、金利に関わらず一定なので有利。
但し、当初の対収入返済比率が高くなるので、銀行の審査は厳しいから、ギリギリローンの人は借りれないので、あしからず。

＞元金均等にできるなら、元金均等で返済していって、
徐々に減る返済額を貯めておいてまとめて繰上げが
正解だろう。


徐々に減る返済額って、１カ月に何百円かせいぜい１０００円程度ですよ。
そんなもの貯めて繰り上げってあまりにも微々すぎて・・・
自分は元金均等だけど、元利均等との差額を繰り上げとか、減っていく返済額の差額をためるとかそんな意識は全然なくて、普通にドーンと繰り上げてるけどね

まぁ普通はかなり悪いシュミレーションも視野に入れて組んでるとは思うけど、中にリスクが頭から抜け落ちている人もいますんで・・・・ちょっと心配になります。まぁ人事ですが。
私としてはガツンガツン繰上げって相当収入にゆとりがないと普通はできない、というかできませんでした。最初はそのつもりでも後々教育費とかの負担が結構効いてきます。

＞6000万程度借りて，流動資金を一定にするように毎年だいたい150万とか200万くらいを繰り上げしているが，

繰上分を最初から返済額に当てて期間短くして借りれば、金利を多く払わないですむのにね。
それから、そんな多額に借り入れて、毎年だいたい150万とか200万くらいを繰り上げ出来るって、どんなお仕事されているかたなの？
世の中的には、レアケースだから、参考にならない意見だよね。

ローンの仕組みと最適な繰上げ方法を理解できる頭があって、
かつ収入に十分余裕のある人なら、元金均等も元利均等も同じ。

ギリギリの人は元利均等しか選べない。

つまり、元金均等を選ぶべき人は、十分収入がありながら、頭が悪い人
というレアケースになる。

>>34
頭の中でだけ考えている人だから、そんな結論出すのは自由だけど、
年収に余裕があるローンの人は余計な手間や小金貯めて繰り上げとかそんな事はしないんです。おわかり？

何もしなくても元金均等は元金均等だし。
元利均等は何とか何とかすれば元金均等と同じに効果になるんですか。そりゃ良かったね。御苦労さん。

＞３２
ちなみにシュミレーションといっているのは40歳医者某国立大卒だったりする。

>>34

＞ローンの仕組みと最適な繰上げ方法を理解できる頭があって、
＞かつ収入に十分余裕のある人なら、元金均等も元利均等も同じ。
３５さんが書かれたように、あなたは実際に借入をどのようにしているの。
元利金等で元金均等とどうように元本が減るようにするにはかなりの余裕がなければ出来ないわけだけど、実際どうやっているの？
具体的に自分の実例を書けよ。
最初の年だけだって返済額の半分近くを繰上することになるんじゃないの？


うちは、自宅の住宅ローンは元金均等で借りています。自己資本率８５％。

ああ、やっぱり話が通じない(笑)

元金均等の返済額減衰カーブと、ライフサイクル面からの余裕額推移がぴったり一致する人なんか
いないでしょ。だから、元金均等だろうが、余裕資金ができたら都度繰り上げするのがコスト最小。
一部の銀行がやってる手数料無料の余裕額自動返済ね。その場合、元金均等と元利均等は等価。

要するに、元金均等は「最初にたくさん返せば金利がかからない」という当たり前のことを
頭を使わなくてもやってくれる、ただし放置すると余裕資金とのズレが出来るので余計な
金利を払う、というもの。

>>35 >>37
もちろん私は元利均等。
余裕がおありのこと、>>34 の分析(笑)が実証されたようで嬉しいです。

>>38

＞ただし放置すると余裕資金とのズレが出来るので余計な金利を払う、というもの。

放置してない元金均等選択、年収多し、手数料有料なので年一回100万～200万積極的繰り上げ派は頭悪いんですか？

＞つまり、元金均等を選ぶべき人は、十分収入がありながら、頭が悪い人というレアケースになる。
＞余裕がおありのこと、>>34 の分析(笑)が実証されたようで嬉しいです。

こんな事を書いて喜んでいるようだけど、第3者の目から見ればこのような煽りをする人間がどのように映っているか、そういう所は気がまわらないの？

強がりだからね気にしない、気にしない。
元利均等は、お金の無い人かせ借りるものだからね。

>>38
３４投稿で書かれている
＞つまり、元金均等を選ぶべき人は、十分収入がありながら、頭が悪い人というレアケースになる。

これはどういうこと。
ふざけんな。
十分に所得（収入じゃないよ）があって多少の住宅ローンを借りるなら、元金均等はレアケースではありません。
なんで無駄な繰上返済を、手間ひまかけてやるんか。

ある程度の収入を超えると仕事は爆発的にストレスフルで忙しくなるからいったん借りて固定したローンに精力を傾けるのがバカバカしくなるのはありますね。。。

長期固定の場合繰り上げ返済もいいんだけど、それをやっているのと元金均等は効果的にはたいして変わりがないからな。
でも変動金利で元金均等が選べるんならかなり一行の余地ありだよ。削れるリスクの重さが違う。

42さんの意見が結論なんだけど、若干１名理解出来ない人がいるみたいだね。

いや、世の中になんで元金均等選ぶ人がいるのか不思議だったんで、煽ってみましたｗ

元金均等選んでるってことは、金利コストを減らそうって考えたんでしょ？
なら、今は最適な繰上げ返済を自動でやってくれる銀行があるんだから、中途半端な
元金均等なんか選ばずに、そっちを選ぶべき。

あと、収入(∝所得：自営だったなら失礼)が十分あるなら、元金均等の初回返済と同
じ返済額の元利金等にしないのは何故？(★)というのも素朴な疑問。
所得が今後増えず、かつ子供が生まれたばかりでどんどん生活費が増えるから返済額を
漸減させたい、とかなら分からなくもないけど、皆さん余裕があるんでしょ？

>>39
繰上げ手数料無料が一般化する前に借りてたんなら分かります。
それとか、ソロバンや電卓しか無かった時代なら、返済額等を計算しやすいという
メリットもあったかも。

頭が悪いのは、これから元金均等で借りる人に限定します、失礼しました。

でも★は依然として疑問だなあ。誰か答えてくれたら去ります。

貴方の意見は、金利が変動、特に上昇しないのが、前提っていうのが、わからないみたいだね。
上昇って言ったって、0.数％でもすれば、元利均等は不利になるんだよ。

>>34
ローンは他人と勝ち負けつけるものではない、って分からないかな？
これを選んだ自分が正解、選ばなかった他人は間違いでも、勝った負けたでもなく、何を選択するかは人の好きずきだってことわからない？

それが分かれば、自分が考えたこのプラン最強、これを選ばない他人は頭悪いって煽って書かないと思う。

人は人、自分は自分という事が理解できれば、「なぜ僕は★を選択するけれど他人は★を選択しないのだろうか」というような疑問は生じないと思うけど。

>>44
事業用の資金で、不動産に関するものは出来るだけ債務の元本を残しておきたいね。利息が必要経費に全額認められるから、そっちは元利均等返済で借入する。
（出来上がりのマンションを購入するような、土地分の利息が他の所得との損金算入出来ないような借入はしません。）
金利の３５％から４０％が所得税と住民税で戻るんで、３％くらいの金利でも１．３％くらいは戻る計算になります。こっちは１億円以上借りています。

自宅用のローンはいくら住宅ローン減税が大規模になっても利息額の全額が所得からは控除されないから、通常の事業資金と同様に元金均等で借りる。
在住金の借入で正規の解約でペナルティ無し。
会社から住宅支援のお金ももらえるし住宅ローン控除もあるので、そのままにしています。

手間や暇をかけて、どれだけの損得があるのか。
全体を見据えた上でどのように資金配分をするかは、個別の事情で異なります。

あなたが、自分の考えを持つことはいいことだと思います。
だけど、それを他人に押し付けて評価するのは、おこがましいことです。

34=44
まさしく、レアケースだね。
収入に対する返済率２０％以内だったら、特にね。

要するに、「面倒くさいのは嫌だから」「好きだから」ってことですね。
全部分かった上で、「好きだから」って言うのならもう何も言いません。

ただ、
http://www.nomu.com/loan/story/05.html
こういう絵を見て、「元金均等の方がオトクじゃん！」って選択してる人
が多いのかと思って「頭が悪い」と言いました。
この絵のどこが変か、分かりますよね？

>>45
なぜ金利が上昇して元利均等が不利になるのか、全く分かりません。
もしかして、変動の５年間返済額一定を前提にしてます？
手数料無料で自由に繰り上げすれば等価だってことが分かりませんか？

>>50
リンクの絵ね。
おかしいのは、オレンジ色の利息部分の借入開始時の高さが、同じ金額借入しているならほぼ同じ高さになっていなければいけないのに、極端に元金均等払いの方が低く描かれていることでしょう。

これは意図的にそう書かれているのよ。
返済可能金額が年収の何パーセントかで抑えられるから、利息と元本の合計額がほぼ同じ高さになるようにして比較しているんですよ。
つまり、借入金額が同じかが重要ではなくて、当初の返済金額が同じという対比を基準に説明をするイメージ図なんです。
元金均等払いは、借入金額が元利金等払いよりも実際に借入限度額が小さくなるからね。

>>34

そんな万人にあてはまらない条件（手数料無料、自動返済、元金均等を選んだ人は繰り上げしないで放置する）で出した定理なんか、受け入れられるはずないじゃん。

３４が自分はこれで良かったと思うのは良いけど。
自分と同じようにしなかった人間は馬鹿って書く方が恥ずかしい。

好きだから、面倒だから以外に、３４の説が良いとは思わない理由はそれぞれあると思うよ。大人だからね。

もうね相手にしないほうがいいよ。
自分の頭の良さに気づいてないみたいだからね。

>>51
> 利息部分の借入開始時の高さが、同じ金額借入しているならほぼ同じ高さになって
> いなければいけないのに、極端に元金均等払いの方が低く描かれていることでしょう。

はい、正解。
元利均等で図のように当初利息9割になるのなんて、金利7%35年返済の場合。
ちなみにその場合は元金均等でも当初利息7割。
バブル期にでも書いた絵をそのまま使ったか、イラストレーターが適当にデフォルメ
しちゃったのか知らないけど。

> つまり、借入金額が同じかが重要ではなくて、当初の返済金額が同じという対比を基準に
> 説明をするイメージ図なんです。
> 元金均等払いは、借入金額が元利金等払いよりも実際に借入限度額が小さくなるからね。

であれば、「そういうギリギリの人は借入限度額上げるには元利均等にしないと」という
説明になってるはずですね。
>>34 で設定した、「十分収入(所得)がある人」なら、当初返済金額を同じにして期間短縮
した元利均等の方がお得、と書くべきだし、実際まともなＦＰはそう書いてます。

あなたは良く分かってる人みたいだからケンカする気はないけど、こういう三流ＦＰの
頭が悪そうだってことは認めますよね？ もしそれを信じて元金均等を選択する人がいたら
その人の頭は…ってことが言いたかったわけです。

でも、上の方みて
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31334/
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/32123/
読んだら、同じような平行線議論(笑)が既に尽くされてたのね。
参加者も同じだったら今後の展開も見えてるので、もうやめましょうか。

お約束の１行レスが来るのかなあｗ

マンションを購入して10年程度で買い換える場合、当初利息ばかり払う元利均等より、元金均等の方が10年後に借り入れ残高が減ると思い元金均等にしました。因みに毎月繰り上げ返済など考えるのは面倒と考えるタイプです。

>>56
返済期間と返済方法とで、色々と組み合わせが考えられます。
元金均等だと借入限度額が抑えられるため、返済期間を最大までとって借入する人もいます。

選択肢として、当初借入金額が同程度となる２つのケース、元金均等払いで長い返済期間と、元利金等払いで短い返済期間。
この点はどのように考えられましたか？

うちは自宅用は借入金額７００万円返済期間２０年（財住金　５年固定）の元金均等払いです。

３７さんのように、８５％も自己資金はありませんが、銀行は元金均等でも購入価格の９０％は貸出してくれるので、期間３０年賞与時返済無とし、ボーナス時余ったお金を繰り上げしています。

>>58
購入価格の９０％までというのは、全体枠でしょう。

それよりもあなたの所得に関係する「年間返済比率が給与収入なら３５％以内（この割合は給与収入により異なります。）であること」の制限に引っかかります。

元金均等だと当初返済金額が、同じ返済年数の元利金等返済よりも、当然多くなります。
借入できる金額は、全体枠と比べて同じか少なくなるはずです。

この点はどうなのかを聞いています。

元利金等で返済比率ギリギリで借りる人がそんなに調子よく繰上げできるとは正直思えない・・・実生活体験してるとちょっとねって感じ。

54は、元利均等しか選択出来ないギリギリだから、もう相手にしなくていいよ。

＞期間短縮した元利均等の方がお得
期間短縮した元金均等の方がもっとお得だから。返済に余裕があればね。

>>34
元金均等で借りた理由は、支払額が多くても元金を早くから減らす方が良いと思っていたから。
更に年一度（手数料有料）の繰り上げをしています。
そして更に、年収（１２００万）からすれば、月々の支払いの負担が軽いと思ったので、返還条件変更という手続きで、月々の支払い額を替えました。
月々の支払額を４万増やす事（年間４８万）で、ダイレクトに元金に４８万入れ、それで更に期間短縮。

私の場合は、繰り上げ手数料有料なので今は年１回１００万程しか繰り上げしませんが、その代わり、返済条件をかえた事で毎月４万繰り上げしているのと同じなので、２つの手段で自分は元金を減らす努力を充分やっていると思っています。

もしも、借りる時から繰り上げ手数料が無料で、毎月繰り上げできるとしても、元金均等を選び、さらに毎月１２万位は繰り上げしていると思います。

なぜその時元利均等を選んだほうが良いのですか？
そこがわかりません。

３４ではありませんし、過去レスも読まないでレスしますが、
元利金等で繰り上げ手数料無料、返済額軽減繰上げを選べる場合、
毎月繰上げ返済をして、元金均等と同じペースで返済額軽減返済を進める事ができるからですかね？

小さい子供が3人いますので、将来的な教育費負担を考えて、今、返せるだけは返していますが、将来的には一時的に固定費が急激に増大する可能性もあり、いざとなれば、繰上げを止め、それまでの繰上げの蓄積で減らした返済額で数年間を乗り切る予定です。

ただ、この場合は、元金均等返済と同じペースでは返済は終わらないので、少なくとも得ではないですね。
契約される方の考え方次第でしょう。

元金均等は繰り上げ返済のすべてが元金。
返済額で毎月の支払額がいくら減るのかわかりやすい。
私のロ－ンは、当月分に加えて翌月分の支払額を払った残りを元金に充当する方式なので、手数料５千円以外に
丸１月分の利息を余計に支払うことになっている。
どこでもそうかもしれませんが、こういった間接的な手数料が存在していることも忘れずに。

>61
そのとおり、元金均等で繰り上げ返済が総返済金額単独で考えるともっとも有利だね。それに想定外の出費で繰り上げ返済できなくても元金均等だとそれなりに繰り上げ返済しているのと同じ効果があるしね。選べるなら考慮の価値ありと思う。元金均等で繰り上げ返済すると一月の返済額が減るから負担感もかなり減るしね。


でも以前から思っていたんだけど、繰上げ返済をやたらと強調するのが多いのがすごく気になるな。住宅ローンのような人間の基本的な生存権の一つ住居を提供するようなローンの場合、総返済額も大切かも知れんが期間の利益ってのがすごく大きいと思う。期間の利益を最大限享受するのも有効な生き方の一つなんだけどね。

>>63
６２です。

＞毎月繰上げ返済をして、元金均等と同じペースで返済額軽減返済を進める事ができるからですかね？

私もそんな気がします。（でも>>３４は繰り上げは期間短縮を主張しているのではないでしょうか？）
しかし元利均等を選んでも元金均等と同じペースになる…というだけで、元金均等を上回るというような事じゃないのなら、元利均等を選んで繰り上げした方が、元金均等を選んで繰り上げするよりも得とはいえない。
同じになる程度なら、元金均等を選んで頭が悪いとまで言われる事はないし、他に何か大きなポイント（元利均等が徹底的有利な）があるのでしょうか？

私も過去スレ全部を読んでいないので、３４の主張が良く分からないので的外れな質問かもしれません。

>>５９さん
借入金額は９０％でした。元金均等でも収入制限には問題ありませんでした。３０年と期間を長くとった事で年間返済額を抑え、期限の利益を確保しました。

ここでは元金均等と元利金等の保証料の差額（元金均等の方が安い）について触れられていませんが、これを考えたら、元利金等が得なんて事はありえないんじゃないでしょうか？

あまり関係ないですが、ちなみにフラット３５の場合は保証料はいらないので純粋な計算で勝負できます。

>>68
＞ここでは元金均等と元利金等の保証料の差額（元金均等の方が安い）について触れられていませんが
同じ借入金額なら、元金均等払いの保証料の方が安くなければ、問題でしょう。
そんなの常識。
借入金額の残債額を縦軸、返済時期を横軸としたグラフを描いてみてください。
どっちの面積が大きくなりますか？
当然、元利金等の方が大きくなるでしょう。

>>67
で、当初の年間返済率はどのくらいですか？（その年の所得（給与所得のみの場合は収入）を分母、最初の１年目の返済総額が分子。）

７０投稿で、「同じ借入金額」と書きましたが、「同じ借入金額、同じ返済期間」と訂正します。

まあ、６８投稿者もそれは前提にしてのこととは思いますが。

僕が借りた頃は、元金均等払いのロ－ンは少なく、銀行は勧めたくない風で、利息も高かったので、元利金等は貸す側にとって利益が薄いものと勝手に解釈している。
元金均等でも元利金等でも利息は同じであって良いと思う。
それが元利金等の利息が安いということは、貸す側にとって都合の良いロ－ンということだろうと単純に考えている。

元金均等と元利均等の利息が違うってそんな話聴いたことないぞよ。
諸経費に差があるかどうかはわからんが、例えばフラット35なんかはそもそも保証料なんかがない。

元金均等か元利均等かはまったくのところ自分の収入と生活レベルなどの条件から選択の価値があるかどうかで決めればよい。
元利金等変動金利でカツカツローンだけは避けたほうがいいと思うけどな。

通常に元金均等の有利さはどこにでも書かれていますよ。
それを尻馬に乗って、書かれた意味をくみ取ろうとせずに勉強しろとは、掲示板を仕事のストレス発散の場と勘違いなされていませんか？

■元金均等返済
⇒メリット
・「元金均等返済」は、当初の返済額は多くなるりますが、毎回の借入金残高の減少に伴って利息分も減少するので、返済が進んでいくと毎月返済額は減り、「元利均等返済」よりも利息総額は少なくなります。
・団体信用生命保険や保証料の負担というのは、借入残高が高いほど多くなる計算になっているので、「元利均等返済」よりも有利です。

⇒デメリット
・当初の返済額が多くなりますので、それに伴って収入基準も高くなります。

そうは言ってもついつい欲が出て元金均等にしてゆとりなく目いっぱい借りてしまうのが悲しい人間のサガなのよね～～～

訂正

そうは言ってもついつい欲が出て元利均等にしてゆとりなく目いっぱい借りてしまうのが悲しい人間のサガなのよね～～～

元金均等、固定金利は利息が高かったので、住宅支援機構の５年固定にした記憶がある。

>>77
いつもそんな書き込みしてるけれど実際にそれ（差額を繰り上げ）やってるの？

１、あなたが元利均等で借りていて、元金均等との差額というが、元金均等ならいくら払うか毎月１円単位で分かってる？

２、いくら手数料無料とはいえ、元金均等の場合の支払額と、実際の支払額の差額を計算して繰り上げという手間をかけて、決して「元金均等で借りたよりも得」ではなくて「同じになる」程度なんでしょ？

３強制的に返済しなきゃいけない額が押さえられるというのが利点だそうですが、結局元金均等と同じにする為自らそのノルマを課して返済しなきゃいけない額を払っているわけでしょ？

計算上は同じになると言う事を否定しているわけじゃないけど、他人からみて実際あなたがそうやっているかどうか不明。
計算オタクみたいに、自分で理論を編み出して「同じになる」と力説しているだけじゃないの？
ここでいくらそんな理論を展開しても、仕事している社会人ならノルマをこなせば同じになる程度のものに飛びつかないと思います。

元金均等ボ－ナス払いなしで払えないなら、借金はしない方が良い。
貸し手は商売だからあの手この手で貸そうとする。
不動産屋で６０００万までなら貸してもらえる旨説明されたが
どう考えても３０００万が限度と自分で判断した。

うーん、そんなに頑張って常に繰り上げ返済考える方が心のゆとりが無いように思えるのだが・・・・

↑そうとも言えないと思いますよ
どちらかというと、出来る人の部類に入ると思いますよ
マメそうだし　笑

そうやってゲーム感覚に近い感じで借金倒していくなんて
素晴らしいじゃありません？
余分な経費（利子）をカットするなんて、会社活動は
当たり前にやってる事ですよね
効果が出るとやる気もアップしますって　人間は

なるほど>>83を読むと　元利均等でも差額を繰り上げればという事のメリットはわかりますね。

８３に書いているように、元金均等だと年収が下がった時に厳しくなるとか、
差額を繰り上げたり、繰り上げなかったり、その辺がセーフゾーンになる人はこの方法は良い。

以前誰かが力説していたように、年収のある人で元金均等をえらぶ人間は頭悪いというような煽りじゃなくて、
元金均等か元利均等かどちらを選ぶか微妙な人にはこの方法は自由度があって良いけど、

元々年収があって元金均等で何の不自由もない、なおかつ貯金や繰り上げの余裕もたっぷりな人は
わざわざ差額を繰り上げみたいな（いくら簡単にできるとしても）事をする必要なんかないから
元金均等を選んで正解ですね。

変動の元金均等＋固定で借りたと想定の３％との差額を毎月繰上＝これが最強。
元利均等払いなんて、所詮ギリギリの借入者（年収の５倍以上の借入）が借りる方法でしかない。
まして、変動で借りる人は。

みんな差額繰り上げが好きなんだなあ
ひっくり返せば、差額しか繰り上げ出来ないって事かもね

ローン完済まで収入が保証されている人には関係ない話だろうね
そうじゃない人は、元利均等の方がリスクヘッジが出来るメリットがある
というシンプルな話でしょ
リスクがあるのにリスク管理してないのは馬鹿だ

元利返済＋繰上げを考えている人は、収入の落ち込みは一時的なものという
風にとらえているってことですか？

一時的なものであれば、緊急避難的に繰り上げ額を抑えて（もしくはやめて）、収入が戻れば元に戻す。
一時的なものでなければ、繰上げが少ないのがずっと続くってわけでしょう。

落ち込みが一時的と捉えるかどうかというのは、元金均等で組む立場の人でも基本的には変わらない。
元金均等なら最初の返済額が一番多くて、少しずつ減っていくのは理解できるけど、
社会を取り巻く状況としては、ここ数年は間違いなく大変な時期（リストラとか給料減額とか）なのだから、
半年後とか一年後に収入の大幅減があっても耐えられるようなローンを組めばいいでしょう。
一年後、あなたやあなたの旦那さんが、例えば給料１０％ダウン、ボーナスカット（87さんの例です）
となっても大丈夫というのなら、今のご時勢でも元金均等で組むのは正解でしょう。
そんな家庭、レアケースだと思いますが。

※そんな想定もレアケースだとおっしゃる方がいると思いますが、そこはリスクヘッジの考え方の違いでしょう。その部分で議論しても仕方がないと思います。リスクヘッジする方は「慎重に」やっているつもりだし、それを見て「臆病すぎる」と思われているのでしょうから。それ以上はお互いの主張を比べた上で「自分の好きにすれば」としか言いようがありません。

下から２行目の真ん中あたり
>それを見て「臆病すぎる」と思われているのでしょうから。
は、（もう一方の考えの人は）それを見て「臆病すぎる」と思われているのでしょうから。
が正解です。お目汚し失礼しました。

>92
>一年後、あなたやあなたの旦那さんが、例えば給料１０％ダウン、ボーナスカット（87さんの例です）となっても大丈夫というのなら、今のご時勢でも元金均等で組むのは正解でしょう。

就労人口の１割程度いるようですし、会社経営者や夫婦共働きで世帯年収がある程度あるかたを含めれば２割程度では。
すくなくとも、うん百万人～１千万程度の規模いるはずですから、レアケースではないよね。

それでも元金均等のほうが金利総額で言えば有利だというのは、わかっていて想定してるんでしょうね。当然。
臆病うんぬん言ってても、ただ、選択の余地がないor同額の借入額を元金均等で貸してくれるところがないってところかな。

元金均等だけど、元利+差額の人を臆病とか思いませんよ。他人の選択ですし、

それより、元金均等と元利均等の差額ってそんなにありますか？
ローン額、年数、金利によると思いますが、一般的なものだったら元金か元利かの差額が数万として、

給料減ったら差額繰り上げでしないというのはわかるけれど、月数万の減収がローンに響く位だと、
生活費や貯金などはもっと厳しい減額になってないですか？

私の場合は、給料が下がっても大丈夫というクッション地帯をローンの繰り上げではなく、
貯金の金額で吸収するようにしています。

ローンは給料が給料の減収などで影響を受けるのは、元々給料から必要な額を引いたらかなり余裕がないのでは？

うちは貯金の額は毎月一定にして繰上額を調整してます。

子供がいるのですが、子供の為に、いつまでにいくら貯めておきたい
というのがあるので、そこは計画的にしたいので。

私は、恐らく皆さんより余裕がないので、
返済額の自由度が高い理由から元利均等にしましたが、
余裕がある人や、繰上手数料（保証金返還の手数料も含めて）が有料な人などは、元金均等がいいと思っています。

３万減っただけで厳しい！ってなるのは、元々家なんか買える層じゃなかったと思う。

>>98
話の流れを理解されていないようで。
月に３万円減っただけで苦しいのは元金均等が前提の話。
そりゃー、元利均等前提ならおっしゃるとおりかもしれませんが。
それに苦しいと言っても３万減ったらたちまち生活がカツカツになるとかという話ではないでしょ。

>>99
確かに話の流れではその通りですね。

ただ、そのようなことが実際に起こるとすると、借入開始から間もない時期だったということと、返済期間が長期で設定したようなケース。

元金均等返済で返済が厳しくなった場合、借入金融機関にお願いすると、利息のみを当面返済する以外に別の救済方法がある。
これ、わかりますか？

96です。

>>97=99
「余裕がある」は人それぞれなの感覚なので、何とも言えないですよね。

例えば残業代で月平均10万もらってる人が残業禁止と言われたら、バッファが10万あっても大変ですしね。
（まぁ残業代を当てにしたローン自体どうかと思いますが…）

逆に共働きだが、いづれ一人は専業主婦になる予定で、
ローン自体は片方の年収で返せる額のような家庭は余裕がありますよね。
こういう家庭は共働きのうちに元金均等で早く元本を減らす事はリスクの軽減になるかと。

まぁでも、手数料を抜きにして考えれば、元利均等でも繰上をきちんと出来てれば、
元金均等とほぼ同じ効果は得られますけどね。

結局のところ、個人の状況次第で適した方を選べばいいですよね。

>>100=37

>元金均等返済で返済が厳しくなった場合、借入金融機関にお願いすると、
>利息のみを当面返済する以外に別の救済方法がある。
>これ、わかりますか？


私は99ではないですが、わざわざ問いかけないで、もったいぶらず教えて下さい。

ちなみに私は分からないのでf^_^;

>>102
だれでも考えつくよ。
それをやると、まとめて先払いしたローン保証料も多少は戻るみたいだけど。

>>103=100=37

>だれでも考えつくよ。
それをやると、まとめて先払いしたローン保証料も多少は戻るみたいだけど。


保証料が戻ってくるって事は借り換えですか？

っていうか、「それをやると」みたいな言い方して、何故はっきり教えてくれないんですか？

こういうのは余計なレスが伸びるだけなんですが…

まぁいいです。
私は元利均等ですし。

余裕がある人なら元利均等にした方がトク！
http://blog.smatch.jp/hissie/archive/10
という言い方もある訳で。

要するに残高を如何に早く減らすかだけの問題なのに、元金均等が魔法の手法
だと思い込んでる人がいるのが痛い。

>>105
また頭の痛い奴が出てきましたね

＞元金均等が魔法の手法だと思い込んでる人がいるのが痛い。

元金均等のみが魔法の手法だと思ってないでしょ？
余裕があるからわざわざ元利均等にするより、まずは元金均等。
そして更に繰り上げ。

去年、ローンを借り入れたばかりの元金均等の友達がいるけど、
毎月10万ほど、予想外に手取りが減って、大変そう。
元金均等がいいと思ってたけど、こればかりはタイミングかな。

上のリンクのページって
元金均等で、月々下がって行く金額を繰り上げすれば更に早く終わると言う説明で、
別に元利均等で繰り上げしたら～のような事はかいてないんじゃないの？

まあとにかく、どちらを選ぼうが、さらにそこから差額のみち繰り上げしようが
年１００～２００万繰り上げしようが、そんなのケースバイケース。

3900万を10年固定で35年間で元金均等で返済しています。
ボーナス返済なしの初回返済額は16万円でした。
返済の最初のころはきついです。住宅ローンを借りる前までのぬるま湯のような生活が一変し
常に節約を考え無駄を減らさなければとういう考えや生活パターンになった。
付き合いのゴルフや飲食は控えるようにしています。

最初の1年間は節約中心のリズムに慣れなかったが、今ではローン返済日に最初の返済額の
16万円を今でも口座に入金しており減っている返済額との差額を貯金という感じで返済を進めています。
毎月毎月の返済額が減ってすこしずつ貯金ができているのは精神的に貯金ができている感覚
で楽しみです。

我が家にはには元金均等があっていたなというかんじです。

>109
うちも似たようなもんです。差額の貯金は気にしていませんが、毎月返済額が減っていくのを見るのは精神衛生上とても良いですね。

だから、変動選んでも、元金均等がいいに決まっているよ。
５年間ルールもないしね。
でも、ほとんど年収比率でギリギリ近く借りている人ばっかりだから、銀行は元金均等で貸してはくれないよ。
大手都市銀じゃ、変動は元金均等のみしか取り扱ってないところもあるしね。

>>>111
むむむ？
＞大手都市銀じゃ、変動は元金均等のみしか取り扱ってないところもあるしね。
そんな銀行あるわけないだろう。
「元利均等のみしか取り扱っていないところもあるしね。」と書くのが正当じゃないの。

ごめんなさい。元利均等の間違えでした。

ご教授下さい。
当初2300万元利均等のフラット35で組んでましたが現在、繰り上げ返済などをし
1600万まで返済しましたが期間を延ばして返済額は変更せず元金均等に変更しようか考えてます。
どちらがお得なんでしょうか？

元利金等と元金均等は、元利金等の方がリスクヘッジできています。

元利金等でも、元金均等と同じ額を毎月支払えば、元金均等で返済しているのと
同じことになります。

万が一、払えない場合は、元利金等と同額だけを支払えばすみます。

支払いの良い順番は

1)元利金等で変動(1パーセント)で借りて、3パーセント支払い(返済額軽減型)で返済
2)元金金等で変動(1パーセント)で借りて、3パーセント支払い(返済額軽減型)で返済
3)元利金等で変動(1パーセント)で借りて、元金均等と同額の支払い
4)元金金等で変動(1パーセント)で借りて返済。

繰り上げ返済は、期間短縮型ではなく、支払額軽減型の方が、期間が減らずに支払いが
減り、さらに繰り上げ返済しやすくなってお得です。

1)元利金等で変動(1パーセント)で借りて、3パーセント支払い(返済額軽減型)で返済
2)元金金等で変動(1パーセント)で借りて、3パーセント支払い(返済額軽減型)で返済
逆だよ。計算出来ないのかな。

>元利金等と元金均等は、元利金等の方がリスクヘッジできています。
わけのわからんこと書くな。

繰り上げすれば一緒みたいな書き込みがあるが、もし無かりせばと同じで仮定にすぎない。
元利金等は、繰り上げできなきゃ損てことだろう。

>117
その通りです。

しかし、こんなスレッドが上がってしまうと、あの人がまた出てきます。
omomという、偏屈さんが！

元利均等は、元金均等と同じ支払いもできる。ただそれだけでしょう。
するかしないかは個人の勝手。

そのことは当然誰でも分かっているから、わざわざ元金均等をしないだけ。

>119
117さんの文章をよく読んでみては？119さんの答えはズレてますから。

＞しかし、こんなスレッドが上がってしまうと、あの人がまた出てきます。

あちこちのスレで誹謗中傷だけを書いているおまえの方がよっぽど目障りなんだけどな

>121
偏屈なのは事実だと俺も思ったけどね

>>119
繰上しないか、繰上総額が少なければ、117さんの仰る通りですぞ

借り換える時に元金均等を選択できるところだったので迷わず選びましたが
それほど総返済額に差が出ないんですね。もっと出るんだと思ってました。

具体的に数値を示してくれんかのう。

>>126

借入額１３００万弱で借入期間が１４年７ヶ月の変動

シミュレーションの金利上昇が当初１．１５％、５年後１．５５％、１０年後２．０％
で計算されていて、元金均等と元利均等の総返済額の差が３．７万弱でした。これに
保証料が少し安くなっているだけですよ。
借入額や金利の変動で変わってくるかとは思いますが、どっちが得だと言い争いをする
ような差ではないと思います。

私が元金均等を選んだのは、面倒なことが嫌いなので頻繁に繰上げしない＆繰上手数料
が必要なところだったから。

omomさんは、最近シミュレーターを公開しました。
これをダウンロードして、EXCEL計算シートの解析をしてみました。
パスワードをかけて、シート保護をかけて保護セルの内容が見れないようにしていますが、ちょっとした裏技を使うと全部わかってしまいます。

返済額軽減の方は、ＰＭＴ関数で次期からの返済額を再計算しており、これは実務上でも実際に実行可能です。

しかし期間短縮の方は、ＩＰＭＴ関数で利息計算、ＰＰＭＴ関数で元金充当を計算するのみで、理論上の期間短縮を求めた次回以降の返済額です。
実際には約款の違いにより、金融機関により３パターンの期間短縮返済方法があります。
１　端数分を余分に支払って、理論計算よりは期間をもう少し短くする
２　端数分を支払わずに、理論計算よりは期間をもう少し長くする
３　端数分は次回以降の繰上または所定返済の際に充当する

>>128
ご指摘ありがとうございます。ご指摘のとおり理論値であって、金融機関における実際の端数処理や融資実行日から初回返済日までの日数を考慮していないなど【雑な作り】ですので、実際の金額とは若干違ってきます。
この旨、シミュレータの注意書きに加えておきます。

なお、このような雑な仕様ではありますが、「繰上返済によってどのくらい約定返済額が軽減され、返済期間が短縮されるのか、また、金利が上昇したときのリスクを、返済方法・繰上方法の別に、簡単に、定量的に、かつ視覚的に（グラフで）わかり易く把握する」、「また、将来の金利を様々に想定し、それに対して最も適切なローンはどのタイプか、無理のない借入額はどのくらいかを確認（自己診断）する」という目的に照らせば影響のない範囲だと考えております。

迷ってます。多数派は元利均等ですか？

何故、皆、元利均等を選ぶのだろうか？
総支払額が少ないと分かっているなら、最初が多少きつくても、
元金均等を選びそうなものだが・・・

最初の月の支払額を同じにすると、元利均等の方が早く返せる分、総支払額が安くなるからかもしれません。
同じ支払い期間で比べたら、元金均等は、初めは月々の支払いが大変ですが、総支払額は安いですよね。
将来的な管理費の上昇や教育費増加などを考えると、元金均等が自分には合ってると思いますが、考え方は皆さんそれぞれでしょうね。

元金均等にする必要は全くなし。

元利金等で、金利0.9未満で借りれるところを探す
繰り上げ返済手数料が無料　or　毎月の約定を好きな金額にできる銀行を探す
例)
住友信託・・・・毎月の繰上げ返済手数料が無料
みずほ銀行・・・約定金額を、多めに設定すると、差額を返済額軽減の繰上げ返済をしてくれる

つまり、これで元金均等以上の返済を手軽にできます。

元利金等のメリットは、予期せぬ事態で、収入が減った場合に、繰上げ返済をやめて、毎月の
約定金額を減らせるメリットがあります。

元金返済は、最初の数年は、毎月の支払い額を一切コントロールできません。

元利均等のほうがリスクヘッジに向いているとの記載が散見されますが、それはあくまで月々の返済金額が、元金＞元利となっている、支払い初期の頃の話でしょう？
ゆくゆく元金＜元利となるわけだから、ローン期間後半のリスクヘッジには元金のほうが向いていると思うのだけども。

そして変動金利選択が多数である現状では、金利の変動（おそらく上昇）のリスクを考えなくてはいけないのは、ここ数年よりはローン期間後半にかけてであるだろうし、マンションであれば修繕積立金のアップなどで住居に必要な金額は徐々に増えていくはず。
なので、ローン完済までの長期的視野に立てば、元利均等のほうがリスクヘッジに向いているとは言えないのでは？

借り入れ当初に5000万円あった場合
利息が1パーセントで支払いは、50万円増える。

利息が3パーセントに跳ね上がると、支払いは、150万円余分にかかる。


しかし、20年も返済すると、
残金は、1000万円ぐらいに減っている。

ここで金利が5パーセントに跳ね上がっても、支払いは、50万円増えるだけだ。

つまり、利息というのは、元金が多い、借り入れ当初さえ低ければ
元金が減った後の金利が多少増えても、痛くも痒くもない。

ちなみに、私は
金利は0.8未満で、毎月繰り上げ返済もしているから、20年もたつと、
元金がほぼ無くなってる計算です。

そこから金利が10パーセントに増えても、最初に3パーセントで借りるよりは
支払いは少ない。

>136さんの考え方が合理的だと思います。私も変動0.875%で返済中ですが、4%の額を入金し差額を繰上返済しています。25年返済から12年で返済完了見込みです。残債が大きいうちは 元金を減らす鉄則で。

＞１３５さん
きちんと読まれたほうがよいと思いますよ。

> 元金＞元利となっている、支払い初期の頃の話でしょう？

繰り上げ返済をしないのであれば、そうです。
ただし、元利にしておいて元金との差額分を繰り上げ返済していけば、基本的には元金と同じ返済額になっていきます。

ただし、元利のほうは、状況におうじて繰り上げ返済を止めるという選択肢があるというだけです。
デメリットは、繰上げ返済の手間と手数料だけになる。
それは、No134さんのような銀行をさがすことにより対応できます。

元金均等が有利に決まっている。
前提をあれこれ変えて元利のメリットをつくっても仕方がない。
マネ－ゲ－ムだな。
利息と銀行がどっちを進めるか考えればわかるでしょ。

繰上返済しないならそのとおりだけど、
繰上返済するなら元利均等の方がよい。

元金均等がよいと思っている人は、繰上返済が面倒だと思っているか、中途半端な知識で思考停止しているか、のどちらかですね。

ど素人ですみません。
元利均等の場合の総支払額について。
元金均等の差額を毎月繰り上げ返済にまわすと
総支払額は同じ、
それであってますでしょうか？

>>141さん
あっていますよ。

>>141
そのとおりです。

支払能力は同じである前提で、繰上げ返済をちゃんとできる人なら、
元利均等と元金均等は同じです。

である以上、繰上げ返済のオプションを自由に行使できる元利金等の方が
良いに決まっています。

変動スレのテンプレに入っているようなことを、わざわざスレ建ててまで
議論する意味が理解できないのですが･･･

元金のほうが保証料が安いんだから元金にしたほうがよい

元金の場合、保証料は0.04％ほど安くなる場合が多い。

一般に

繰上返済をこまめにする場合は保証料上乗せがいいと言われているが。

元利均等も繰り上げする事で保証料が戻ってくるので結果総返済額は同じなんだけどな。

前提がおかしいよ。
繰り上げしないのが普通。10年後に一括完済。

元金均等だって繰上返済するだろうし、一概に比較できないよね。

比較するならば月々の返済額を同じにしないと意味ないでしょ。
元利均等で繰り上げしないとしてもしない分手元に資金が残るという事を無視してる。

元金均等は強制的に返済に資金が流れるだけ。元利均等は繰り上げに回すか手元に資金を残すかの選択が借り手にあるってだけ。

どっちがメリットあるかは考えたくてもわかるでしょ？

>>148
返済能力が同じなら、結局は同じだよ。

このスレの意義が分からない。

元本均等or元利均等だけじゃなくて、固定or変動も含めて考えるべきでは？

でも、行きつく先は個々人の事情（条件）がそれぞれ違うから、A氏のﾍﾞｽﾄがB氏のﾍﾞｽﾄではないという

当たり前の結論になっちゃうと思うんだけど...

住友信託で　変動２０年　２，７５０万のローン予定、元利、元金どちらがいいでしょうか。
ボーナス返済なしで繰り上げに充てる予定です。

ご教授ください。

年収８００万（１馬力）　子ども予定なし

支払い能力があるなら元金均等で繰り上げ返済に決まってる

>>152
住信なら、迷わず35年の元利均等ですね。

で、自動返済を利用して、20年の元本均等の初回と同額を返済するようにすればＯＫ。

ちゃんと保証料も戻ってきます。

>>152
トータルの支払利息額にたいした差は
でないだろうから元利金等にしておくのがいいと思う。
繰上げをするならなおさら差は小さくなるだろう。
それになんといっても変動だし。

私は100万円以上でしか繰上げできないローンなので元金にしてる。

それって100万円からしか繰り上げできない所で借りたことがそもそもの大失敗って事なんじゃ？
そもそも今の低金利じゃ元金均等にしても大して変わらないだろうし。

ていうか、今時繰り上げ100万からなんてフラットくらいじゃない？

当たりです。
フラットです。
任意の額をいつでも繰上げできればいいのに。
手数料は無料ですが。

支援機構の財形融資も保証料戻ってきますか？

三井住友で元金均等で３年前に４０００万　３５年の変動金利ローン組みましたけど、
返済のたびに元金が均等に返済され、少なからず利息が減っていくので、気持ち的には楽です。

もし何かあれば、借り換えもしやすいと思いますよ。
繰上げも無料ですし、年とるころには、返済額も今よりは少なく楽になっているかなと。

元金均等のところは少ないんですよね。
当時、みずほではやっていないと言われましたし。

繰上返済すると確かに保証料は返ってきますが、手数料は引かれてます。過度の期待は禁物です
返済余力が有れば、元金で。ギリギリなら元利でしょ
返済余力があるなら、元利で借入期間を短くすると反論あるでしょうが、借入期間短縮は繰上返済でも出来ますが、期間延長は借り替えか銀行交渉しか手段はありません。借入条件も悪くなる可能性もあります。
住宅減税狙いで10年後一括返済の方には関係無い話ですが。
10年前は元金と元利で借入上限が違いましたが、今はそんなこと無くて驚きました。単に私の若くて収入が少なかっただけかも知れませんが。

なら元利均等毎月手数料無料の返済額軽減繰り上げが最強では？

>>162
全くその通り。
元金均等でも元利均等でも総支払い額は同じ。

住信で元金で借りた。

こっちの方が保証金やすかったし。

うちも住信で、元金均等。10年間ほったらかしで、10年後一括完済です。

>>164
一切繰り上げ返済しない人は元金均等のほうがよいでしょうね

うちも住信で元金均一。

繰り上げでちまちま保証料返ってくるより、始めに保証料安い方がいい。

繰り上げしない人はその分手元に資金が残るから比較にならない。

月々の返済額を同じにすればどちらも全く同じになる。

違うのは元金均等は月々の返済額は強制的に決まるのに対して元利均等は借りる側が自由に決められる。

>167さん
後から返ってくるのではなく、
最初に払う金額が少ない方が、
借りる額が少なくてすみますよね（手元に同額残すなら）
というわけで元金均等です。

確かに自動返済で繰り上げできるけど、
自由返済と違って開始や変更の手続き面倒なので
元利均等を勧めてる人の言うところの自由度って程の自由を
自動返済には感じないな。
ちなみに年に１、２回ぐらいは繰り上げはしてます。

今はインターネットでクリック一つで自由に出来ますよ。それに保証料は一括なので借り入れ額とは関係有りません。

あえて元金均等を選ぶ理由が分かりません。

>171
>それに保証料は一括なので借り入れ額とは関係有りません。
この文章の意味がわかりません。
住信の場合、同額借りたら元金の方が保証料が少ないので、
保証料を差し引いた最初に家に回せるお金が増えるので
借入額が少なくてすむってことが、そんなに理解できないですかね？

そしてうそはやめて下さいね。
住信の自動返済は今でもインターネットで開始できませんよ。
住信のページ見れば簡単にわかることを何でウソついてまで、
元利が絶対的にいいことにしたいのかわかりません。

返済額の減少といっても雀の涙程度だから、
大した効果は望めない。
どうせなら元利均等で早期返済した方がいい。

元利と元金の保証料、二十万円以上違ったから元金均一にした。
購入時の数十万の違いは大きい。繰り上げ返済時に、ちまちま返ってくるより有り難みが違うよ。（まあ、感じ方は人それぞれだけど）

もちろん元金均一でも繰り上げ返済して早期完済するよ。

元金均等で初回の返済額との差額は貯蓄にまわしています。
期間短縮で繰り上げ返済をしたときは返済額が（いつもに増して）減るので励みになります。

たかが20万の違いでしょ。
どっちでもいいよ。

>>174
３５年ローンと３０年ローン、利息が２０万変わるから３０年ローンで借りた、と言っているのと同じことだよ。
仮に３０年で返済できる人でもリスクを減らすために３５年で組んだりするでしょ？
同じ発想で、元金均等で返せる人でもリスクを減らすために元利均等を選ぶ。

しかも利息の場合は、３５年で組んで繰り上げて３０年で返済しても、最初から３０年で組むよりは損する。
保証料の場合は元利均等型にして繰り上げてもほぼ損しない。
つまり元金均等型にするくらいなら元利均等にしてローン期間短くしたほうが得ということになる。



これはあくまで損得勘定で考えた場合であって、人それぞれ好みは違うから損得なんか抜きで考えたいという人は元金均等で期間短縮でも良いと思います。

元利均等って、初め利息ばっかり支払っていて、元金が全然減らないわ。
残高見てて嫌になるね。

借り換えもやりにくいのかな。
私としては、元金をどんどん減らしたいね。

＞177
繰り上げ時の保証料返戻式を確認願います。
都銀、信託を調べた限り、ほぼ損しない程度には、戻って来ないようですが。

>>179

過去に調べた事あるけど元利均等で元金均等と同程度の繰り上げをした場合の保証料の差は確か6千円くらいだったよ。

元金均等は借りたらほっとく派以外あまりメリットは無いと思う。

例えば変動で借りたならば今の低金利だと元利と元金の初回返済額の差なんて微々たる物。
ならば元利で借りてプラス数万円を毎月繰り上げ返済。5年後の見直しの時は返済額軽減で組み直すと月々の基準返済額が大きく減っているから毎月の繰り上げ額をさらに増やせば元本はどんどん減っていく。
繰り上げを増やせば結果的に保証料は大きく返って来るし、返済額軽減にしとけば金利上昇や所得の減少にも対応出来る。返済額軽減とはいえ、この方法を繰り返して行けば完済時期は勝手に早まるので期間短縮と完済時期は同じになる。

住宅ローンは長期に渡るし、時代背景で色々有利な選択しがあるから元利均等返済額軽減で毎月自動繰り上げ5年毎見直しをしたほうが結果的にベストだと思う。

繰り上げ前提だと元金均等ってあまりメリットない。

>>178
元利均等で返済年数短くすればいいだけのことに
気づかないのね。

>>180

元利と元金の差が微々たるもの、と言っておきながら
繰り上げ返済の余力があるのが元利だけのように誘導するとは
卑怯な議論ですなぁ。

どっちを選択しても、繰り上げ返済で同じだけ返していけば
返済期間、支払い利息がほぼ同じになるのは当たり前なんだから
最初の保証料で選ぶってのだって１つの選択なのでは？
それこそ、このご時世の金利なら元金で借りてもあなたのいう繰り上げかたに近い繰り上げ返済できるのでは？
元金と元利とは差がわずかなんでしょ？

>>182
繰り上げの余裕があるのが元利だけ、というわけでなく、
差額分も繰り上げに回す、という意味だと思うよ。

確かに今の低金利だと差は少ないが、どちらが得かと問われれば元利均等型と答えるしかない。

元利均等は毎月の返済額は同じだけど、最後まで同じ返済額を毎月支払う
元金均等は初期の返済額は高いが、年月が過ぎれば返済額は下がっていく。

終身雇用というものが崩壊している日本では、元金均等にするほうが良い。
年とってからローン払えなくなるようなことがないように注意が必要。
加えて、日本の雇用事情、税金、福利厚生、年金については、１０年以内に大きな変化が推測できる。

先が読めない世の中になってきたから、元金が減らせる時に減らしておいたほうがいい。
元金均等は審査が少し厳しいが、こちらのほうが、今の若い世代には向いている。

元利均等で借りている人の中には、融資可能上限まで借りてしまう人が多く、
加えて、昇給・昇格を見込んで組んでいる人もみかけられる。
場合によっては、そういった読み通りにならず、老後になってローンが払えないという状況になりかねない。
繰り上げ返済は論外な状況になる。

元金均等で審査が通りにくいが、元利均等のように定年まで同じ金額を払うことより、
元金均等をお勧めしたい。
月々の返済額をシュミレーションできるフリーソフトもあるので、活用すると良い。
実際、自分が何歳の時にいくら払っているか、確認できる。

>>184
全く理解できてないからロムったほうがいい

＞180
ご回答ありがとうございます。

保証料返戻だから、保証料は金利上乗せではなく、一括前払いですよね。
先月、メガバンク、関東大手地銀、三菱・三井・住友信託に聞いた限りでは、保証料の返戻には3000円なり、5000円なり一律の手数料を差し引く所と
返戻式を開示していて借入期間、融資後繰り上げ返済までの経過期間、繰り上げ返済額で、返戻金を決める所がありましたが、一律と同じ位は手数料をさっ引かれる式に読めました。

保証料返戻手数料は繰り上げ手数料とは別で、保証会社が取るそうで、銀行の繰り上げ手数料が無料でも返戻手数料は調べた限りどこもそれなりにかかるようです。

180さんが調べられた時期と制度が変わったんですかね？

私が調べた結果では、頻繁に繰り上げするなら、保証料は上記理由により、前払いではなく、金利上乗せが良いのかなと思いました。
返戻手数料も鑑みた損益分岐をどなたかご存知でしょうか？

>>186

うちは繰り上げ手数料無料返却される保証料が手数料3%です。ですから返ってくる保証料が20万くらいでその際取られる手数料が6千円くらいとなるわけです。

私は月々92000円の所を毎月120000円返済しておりまして、その内訳を見ると元本が95000円で利息が25000円くらいとなっておりますので年間100万以上元本が減りますので35年で借りていますが、このままいけば30年以内に完済される事になります。

しかし、5年後の返済表を見るともし金利変更がなかった場合、月々の返済額が70000円くらいになるようですので、同じように5年後も月々120000円づつ返済していけばさらに完済時期は短くなると思いますが、その時の金利動向など見て12万にするかもっと増やすか減らすか考えようと思ってます。

ちなみに月々の上乗せ返済額の変更には5000円の手数料が取られますので5年に一度払うことになります。

元金均等で繰り上げ返済するのが一番効率いいね。

返済に余裕のある人ぐらいにしか提案できませんが。
将来金利が上がったりすれば、元利均等だと苦しいかもね。
元金均等で金利があがれば、いきなり支払い額は上昇するけど、余裕があり元金を減らしておけば大丈夫。

元利均等で繰り上げ返済前提（将来の給与アップ推測の上？）でローン組むのは、どうかと思うなぁ
色々な出費が重なって、繰上げ出来ない状況を予測出来るしね。

元金均等でがんがん繰り上げ返済するほうが、後々考えれば楽ですよ。

>>188
元利均等型で、繰り上げできない状況？
そんな人が元金均等型にしてたら破産してますよね？

元利均等型で繰り上げというのは、あくまで元金均等型との差額も繰り上げにまわすという意味ですから。

元金均等でガンガン繰り上げたほうが楽というが、元利均等にして差額も繰り上げに回しても同じことでしょ。


保証料うんぬんの話はまだわかるが、こんな簡単なことが理解できないのは不思議。
釣りか？

＞187

度々のご回答ありがとうございます。

もしかして、180さんは5年固定金利で、
月々の上乗せ返済をされていて、上乗せ返済を繰り上げと仰ってますか？

もしそうだとしたら、このスレの繰り上げとは解釈が異なるかと。
このスレの繰り上げ返済とは、月々の返済とは別に返済を行うことを繰り上げ返済としていると思いますので。

確かに、元利で借りて、月々の支払いが元金と同じ様になる様に繰り上げ返済をすれば、利息は限りなくもともと元金で借りた際と同じ程度に出来るかと思いますが、
保証料を前払いで払っていた場合、元金と元利の保証料の差は元金と同じ程度になる様には取り戻せないと言うことですかね。

もちろん、保証料は前払いより割高ですが、金利上乗せ(相場0.2%)も選べますし、
元金と元利の前払い保証料の差は金利で0.03～0.04が相場だったかと思いますので、利息と比べると誤差の範囲と言えるかもですが。
また、その誤差程度を失う替わりに、元金と比べて月々の返済が少ない元利としておいて余裕があれば繰り上げ返済をすることで、利息は元金と変わらない程度に出来ると言う、元利の柔軟さを得るのは、元利を選ぶ理由としてあり得るとも思います。

やはり、少しでも費用を押さえたい場合は元金、支払いの柔軟さを求める場合は元利を選べば良いのかもしれませんね。

ネットで調べているのですが、バブル時代の高利率の時代の話が多く、
仮に変動金利の利率が上がると、
元利均等で支払いをしていた場合は、利息のみを支払うケースが生じる可能性があると書かれていました。
もしくは未払いの利息の発生。
実際どのくらいの利率の変化でそういう現象が起きるのかわからないけれど。
そして元金均等であれば、突然支払い額が増えるとも。

これからどのような時代がくるかわかりませんが、
ほとんどの方が変動金利を選択している様子。

どっちがいいのでしょうかねぇ

>>191
元金均等では１２５％ルールが無いのですか？

>>192
125％ルールがあったら「元金均等」にならないじゃないですか。
５年ルールだってもちろん無いですよ。
毎月返済額が変わるんですから。

そういういみでは元金均等って怖いな。元利均等は10年間返済額の上昇は最大で125%☓125％だから。

>>193
毎月は変わらないよ。

>>195
元金均等を理解していませんね。

あぁ、ごめん。
利率の変動を受けて変わるのは毎月じゃないよ
って意味

193の書き方だとまるで、
毎月利率の見直しの影響を受けるみたいに読めたからさ。

まあ、毎年もしくは数年に一度繰り上げできるくらいの余力があるんであれば、元利均等と元金均等なんて微々たる差でしかない。

そんな事に頭を使うくらいなら、毎月の生活費を見直して、少しでも繰上返済に回していく方がよっぽどマシ。

三菱UFJ信託が、今月より繰り上げ時の保証料返済手数料を無料にしたとのこと。
仮審査で他行並の優遇金利が頂ければ、元利で借りて繰り上げするのに非常に魅力的な借り入れ先になると思います。

銀行にとって、どちらが魅力的な商品なのでしょう。