元金均等と元利金等

元利は繰り上げしなけりゃ損するんだね。

フラットと変動の話はスレ違いだし、荒れる元なので、その話がしたい人は移動を。
（話したい気持ちは分かるけれども）

>>649
>逆に返済に余裕がない人はフラットよりも変動の金利に飛びつくんじゃないかな。？
明らかに事実誤認がある点は指摘しておくけど、破綻率が圧倒的に高いのはフラット。
（機構のHPに資料もある）

理由は簡単で、
・頭金が少なくても借りられるから、返済がギリギリだから
・金利が高くて残債が減りにくいから
・しかもデフレで給与、賞与が減少傾向だから（リスクはリストラ、倒産だけじゃない）

というわけで、固定vs変動の話がしたい方はどうぞ移動を。きっと歓迎されるでしょう。

>642さん

>元利と元金に差はほとんど無いと理解しているのに何故あえて元金均等+繰上げを選んだのでしょうか？

私はフラット35で元金均等を選びました。
初心者向けのローン特集などを見ると、元金均等の方が総返済額が減るとか、同じ金額を返済するのにかかる年数に差が出るとか、余裕があるなら元金均等がお得とか書いてあったので、その気になっただけです。

もともと繰り上げ返済をどんどんしようと思っているので、35年も借りるつもりはありません。そうなると元金均等でも元利金等でもあまり差はないようです。
皆さんのご意見を聞いて、はっきりそう思うようになりました。ありがとうございます。
また、正直言ってどちらでもいいのです。今から変更して元利金等にしようかと思っているくらいです。
あとは健康に気をつけて頑張って繰り上げ返済するのみ。

元利で借りることを選んだ人が月々の返済額を元金と同じにする意味はあるのでしょうか？
私は元利でローンを組んでいますが、細々した繰り上げはせずに貯金しておくつもりです。
いざというときに月々の返済額が(元金と元利の差額分だけ)減ったところでどうにもならないと思うからです。
もちろん元金の人には総返済額では敵いませんが、元利の強みってそういうものだと思っています。

ポイントは、元金＝元利ということだと思う。
それさえ理解できていれば、より選択肢が多い（＝柔軟な対応が可能な）元利を選ぶのが普通。

繰り上げ返済する時に、期間短縮ではなく返済額軽減を選ぶのと同じ。

35年で3万円の話はあったけど、基本的にはただそれだけの話ではないの？

> 元利で借りることを選んだ人が月々の返済額を元金と同じにする意味はあるのでしょうか？

すくなくとも変動なら１０年は意味がないですよ。
あくまでそうした場合、元金と元利の総支払額が同じになるという前提を理解したうえで、個々の事情により繰り上げをすればよいと思いますよ。私の場合は、元金よりも多い繰り上げしていますけどね（住宅ローンよりも早く返したい気持ちのほうが大きかっただけですけど）

> 元利で借りることを選んだ人が月々の返済額を元金と同じにする意味はあるのでしょうか？

元利均等と元金均等を同じ条件で比較するのに返済額をあわせているだけ。毎月の負担を同じにしなければどちらが特か分からないでしょ？

で、現実的かどうかは別として同じにした場合、元利均等のほうが3万円ほど総返済額が多くなるという結論。

で、現実的な話すると、元利で借りて元金の初回返済額と同じ額を毎月返済すれば元金均等よりも返済額は少なくなる。
というか、変動の場合、元利と元金の初回返済額の差は1万円なので、元金均等で一切繰り上げしない人より元利均等で年間12万繰り上げする人のほうが総返済額は少なくなる。

そしてこの1万円はやめる事も増やす事も借主の自由。

>初心者向けのローン特集などを見ると、元金均等の方が総返済額が減るとか、同じ金額を返済するのにかかる年数に差が出るとか、余裕があるなら元金均等がお得

期間短縮がお得と指導するFPも沢山いますからね。しっかり知識を持っていないと勘違いしたまま間違った選択をしてしまいます。

>初心者向けのローン特集などを見ると、元金均等の方が総返済額が減るとか、同じ金額を返済するのにかかる年数に差が出るとか、余裕があるなら元金均等がお得

これが全く間違いだとは思いません。
<if> 繰上返済をしないならば元金均等の方が総返済額が減る⇒正
<if> 繰上返済は一回きりならば期間短縮がお得⇒正
ですよね。

このスレでは条件を細かくつけ過ぎているので、その前提があれば上記は間違いと言えますが、
一般的には正しいと言えるでしょう。


まあ、そんなことよりも折角立てた繰上返済計画を実現するために、
何をしていけばいいかを考えた方が余程建設的だと思いますけど。

>元利均等のほうが3万円ほど総返済額が多くなるという結論。

ローン初心者向けのガイドブックだと、
3000万円を3％の固定金利・30年（ボーナス返済なし）で借りた場合。
元金均等：総返済額4350万円
元利均等：総返済額4553万円
203万円の差がでると書いてあります。
固定とはいえ３％という高金利や30年という長期間が、かなりの誇張を招いているようにも思いますが、
試算によっては３万円という結論にはならないのでは？？

さらに、
3000万円を3％の固定金利・10年（ボーナス返済なし）で借りた場合。
元金均等：総返済額3476万円
元利均等：総返済額3450万円
26万円の差がでると書いてあります。

あくまで本の試算ですから、責任は負いかねます。

マンション買うと、だんだん修繕積立金も値上がりするし、
10年後は子供の大学進学などでお金がかかる。
初期の返済からきちんと自分に負荷をかけて早めに元金を返したい。
だから私はフラット35Sの固定金利で元金均等にします。
変動にしてもいいけど金利が上がるのが不安なので、保険代わりで固定金利です。

変動金利の場合は、
金利上昇時に、元利均等だと支払額が急上昇しないような仕組みがありますが、
元金均等だとそのまま利子上昇につながるらしいので注意が必要みたいですね。

661さんの言うことは現実的で理にかなっていますね。

>>662

過去スレを読んで下さい。元利均等で借りた場合、月々の返済額が少なくすみますので手元に資金が残ります。このお金はどこに行ってしまうのでしょうか？

>>661

>このスレでは条件を細かくつけ過ぎているの

細かい？条件は「月々の負担を同じにする」たったこれだけですよ？
逆になんで元金均等にそこまでこだわるのかがよく分かりません。自動繰り上げ返済、繰り上げ手数料無料の銀行から借りる場合の元金均等のメリットって何ですか？

＞<if> 繰上返済をしないならば元金均等の方が総返済額が減る⇒正
＞<if> 繰上返済は一回きりならば期間短縮がお得⇒正

これは正しいようで間違いです。ようするに初心者には最後まできちんと説明していないだけです。
そうすると、>>662のように200万も得なんだと大きな勘違いをしてしまうわけです。実際はたった3万なのに。

もし何も考えず、言われるがままに元金を選択した人がいたとしても、その人は払っていけるのです。それでもまだ余裕があるのです。何か問題でも？

>>665さんの反論はちょっと苦しいかな。

月々の返済を元金均等にそろえることが果たして一般的でしょうか。

＞自動繰り上げ返済、繰り上げ手数料無料の銀行から借りる場合の

また条件を追加してるし、

＞初心者には最後まできちんと説明していないだけ

条件をつけないで最期まで説明して下さい。

>月々の返済を元金均等にそろえることが果たして一般的でしょうか。

誰も実際にやれとは言ってない。比較するためだけに必要な事。

で、実際は

＞自動繰り上げ返済、繰り上げ手数料無料の銀行から借りる場合の

↑になるので元利均等のほうがお得になる。

＞初心者には最後まできちんと説明していないだけ

実際200万も得なんだーって元金均等で借りちゃった人は騙されてるようなもんでしょ？期間短縮しちゃった人も。

> 月々の返済を元金均等にそろえることが果たして一般的でしょうか。

元金がお得かどうかの話だからでしょ。同一の人支払うのだから月々の支払いのMAXは同じですしね
そして月々の支払いが同じなら、保証料を除く総支払額は同じである。
これを理解された上で、元金にされているならいいんじゃないの？

大衆向けの本でそこまで細かく論じる必要があるかどうかという話です。
条件を設定したうえで、突き詰めていくと
元利均等＋繰上返済では元金均等と同等で且つリスク対策も取れるということに異論はありません。