ソニー銀行ってどうですか？その６

783さん
2年も借りててビギナーって。
うまく立ち回れば2.465や2.496にすることが出来たのに。
ベースレートについて勉強してもいつ手数料が0になるかは解りませんが
手数料計算の仕組みを知っておいて損はないので過去レスや過去のスレッドを
読んでみてください。

おそらく今まで放っていたんですし
固定してから2年以上経過しているのでなかなかチャンスはめぐってこないでしょうから
金利や手数料に関してあまり気にしないほうが良いでしょう。
（毎月金利を確認することは推奨します）

783です。
そうなんです。
うまくやっていれば2.496にできたかもしれないんです。
始めは仕組みをよく理解していませんでした。

＞固定してから2年以上経過しているのでなかなかチャンスはめぐってこないでしょうから

経過年数って関係あるんですか？

ここ1年間は、経済と景気ともに激動の年でした。
超長期固定も、過去最安値でした。

またと無いチャンスを逃したかも？

ベースレートを本当に熟知してる人っているのかなぁ・・・!?
勉強して、ある程度は把握出来ても、結局はソニーが勝手に決めているものなので
誰にも真髄は分からないのでは・・・？

>>787

２０年超は昨年の今頃が確かに最安でしたねー
ま～そのうち又下がってくるでしょ～

>>786=783さん
＞経過年数って関係あるんですか？

関係ありますよ。
金利タイプ変更手数料は「固定時の固定期間に応じたベースレート」と「変更時の固定残期間に応じたベースレート」の２つで決まります。

783さんの場合、金利から推定すると、2007年10月の20年固定ですよね。
そうすると、２年以上３年未満の経過ですから、固定時の「20年もの」ベースレートと、現在の「17年もの」ベースレートを比較することになります。
もちろん両方とも非公開ですが、一般論としては「Ｘ年もの」のＸが小さくなるほど金利は低くなりますから、年数が経過するほど手数料がかかりやすいことになります。

匿名さん、ありがとうございます。
経過年数も関係あるんですね。
だから手数料がかかるんだ～。

多少、手数料がかかっても変動にしてしまうか、金利が上がるまでもう少し待つか
悩んでしまいます。

来月に本審査、3 月に実行を予定している者です。今
ソニー銀行と三菱UFJ のどちらの銀行で申込をする
か迷っています。

借用 4000 万円 35 年返済
1200 万円変動
2800 万円固定 5 年で検討中です。

三菱はデベ提携で通期 -1.5%、ソニー銀行は提携で
通期 -0.9% です。

毎月の返済額はほぼ同じです。

ソニー銀行のメリットとしては、
・繰上返済に柔軟性がある
・三菱と比較して、固定の利率が良い

三菱のメリットは、
・優遇巾が大きい


繰上げをまめにやるので、ソニー銀行に魅力を
感じているのですが、詳しい方に忌憚のない意見
を頂ければと思っています、お願いします。

>>792さん

＞1200 万円変動
＞2800 万円固定 5 年で検討中です。

まず、前提としている上記ですが、
ソニー銀行ではこのようなミックスローンは組めません。
『部分固定』は、変動金利をベースに、利息額の計算だけを加重平均金利で行うものです。
いわゆるミックスローンと名前は似ていますが、全く異なるものです。

それから、ソニーの変動金利と、三菱の変動金利は、金利決定プロセスが違います。
三菱（を含めて多くの銀行）では短プラ連動なので、基本的に政策金利に連動しますが、
ソニーでは市場金利に連動します。
ですから、三菱（を含めて多くの銀行）の変動金利は、ほとんど動きませんし、
各行の優遇幅の違いに意味があるのですが、
ソニーの変動金利は、毎月のように動きます。
このように商品性が違いますから、優遇幅の違いにはあまり意味がありません。
ソニーの変動を否定するつもりはありませんが、この点から、変動であればソニー以外の方が良いように思います。

それと、余計なお世話かもしれませんが、なぜ５年固定？というのが疑問です。
５年固定であればいっそのこと全部変動の方が良いように思いますが・・・。
（５年ルールもあることですし。）

変動であれば、三菱でもインターネットで手続きすれば無料です。

>793 匿名様

ご親切な助言ありがとうございます。ソニー銀行の
部分固定の説明を再度よく読んでみます。

5 年固定にしようと思っているのは、再来年春に
転勤の内内示があるので、転勤中は積極的に借り
換えなど出来ないので塩漬け状態でリスクヘッジ
みたいにしておこうと考えたからです。

お言葉に甘えて再度教えて頂ければ、ソニー銀行で
ローンを組む方の多くが変動で契約されていると思
うのですが、なぜ変動ならソニー銀行以外のほうが
良いと考えてられるのでしょうか、金利以外の理由
があるのでしょうか ?

よろしくお願いします。

夏ごろに、金利の高いときに固定に切り替えた人ってだめだなぁ。

金利は上がったり下がったりするのに、なぜか金利が上がり始めたときに
あわてて固定にする人がいるね

不思議だ

上がれば下がるのに。

変動金利はいつまでもあがらないけど。

>>795
教えてください。
最近ソニーでは夏ごろから固定も変動も金利があがってますが、
このままあがり続けずに下がる局面があるとのことですか？

>>794さん
793です。

まず、部分固定の件ですが、返済額は以下のようになります。
・元本部分：変動金利での元利均等返済の元本部分（部分固定の比率や金利は無関係）
・利息部分：残債×部分固定比率に応じた加重平均金利÷12
ベースはあくまでも変動金利で、利息計算に用いる利率だけを固定するものです。

多くの銀行でのミックスローンは、それぞれ単独の別々のローンです。
ですから、繰上返済時にどちらか片方だけを繰り上げることが可能ですが、
ソニーの部分固定は、変動金利のオプションなので、そういったことは出来ません。


次に、ソニー銀行で借りる人の多くが変動で契約する理由ですが、
半月前に翌月金利がわかるからです。（例えば12月金利は既に公表されています。）
つまり、長期固定のつもりの人も、まずは変動で借りておいて、
・翌月金利が上がるなら、その月のうちに固定に切り替え
・翌月金利が下がるなら、翌月も変動続行で、翌々月の金利発表を待つ
ということが可能なのです。
これによって、少しでも低い金利で固定することが出来ます。

変動⇔固定への切り替えは、ネット上で簡単にできますし、書類の提出は不要です。
（実際、私は出張先から手続きしたことがあります。）
このように、ソニー銀行では全てがネット上で完結しますし、
繰上返済も１万円から無料で出来ますから、利便性は高いと言えると思います。


では、なぜ私が「変動なら他行の方が」と考えているかというと、
793にも書きましたが、変動金利の商品性が、ソニーと他行では違うからです。

三菱などほとんどの銀行の「変動金利」は、「短期プライムレート（短プラ）」と呼ばれるものに連動しています。
この短プラは、政策金利に連動しますので、政策金利が変わらなければ、住宅ローンの変動金利も変わらない、ということになります。
では政策金利が上がるのはどのような時かというと、景気が上向いてきた時です。
つまり、景気が上向かない限りは変動金利は上昇しないことになります。

これに対し、ソニー銀行の変動金利は、市場金利で決まります。
市場金利は、様々な思惑で日々変動していますので、ソニー銀行の変動金利は毎月変化しています。
言い方を変えれば、景気が回復しなくても上昇する可能性があるわけです。

このような点から、変動金利の低さとその確実性を求めるなら、ソニー銀行以外の方が良いと思います。
利便性や、長期金利の低さを求めるなら、ソニー銀行をオススメします。


参考までに、
東京三菱ＵＦＪの金利推移は、↓です。
http://www.e-sumaisagashi.com/new_page_154.htm
ソニー銀行の金利推移は、↓です。
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/kinri.htm
（いずれも、金利引き下げ前の店頭金利、基準金利です。）

>793 & 794 匿名様

二度に渡って詳しい説明をして頂き
ありがとうございました、お手数を
かけて申し訳ありませんでした。

疑問点がクリアーになりましたので、
再度色んな観点から検討してみます。

ソニーで変動で借りてる人は、他行の変動より高い金利で借りてる。
他行ならば優遇後０．８だから。

固定と変動で様子を見ていながら、他行ならずっと０．８でどんどん元金が減る。

金利上昇局面であわてて固定にするから、高い金利で固定になる。

夏ごろ固定にした人は変。

１０年ぐらい１パーセント以下で借りれたら、あとで２パーセントになっても
最初から２パーセントで借りている人より元金は減り、月の支払いは少ない。

>>799
ソニーで借りている人は借り換え組が多いから。
借り換えで0.8？
どこの銀行ですか？
間に優遇業者入ってませんか？
保証料はないんですか？
そもそも、短プラ連動の銀行と市場金利連動のソニーを
比べる事自体意味不明。
ちなみにソニーの変動が良いと言ってる訳ではありません。

後、最後の2行。
分かり切った事をなんでそんな低金利＆10年のシミュで自慢気に書き込むんですか？
繰り上げ返済を考慮したシミュレーションを出来ないんですか？
10年も1％以下だったらソニーの固定感覚で2.5％の差額分、毎月繰り上げしてたら
その後の金利なんて2％どころかって話ですけど？

だから
変動金利でソニーと他銀行を比べる必要ないでしょ。
他のほうが低いのはみんな知ってるんだから。
ソニーだから固定っていうのがそもそもおかしい。半数は変動なわけだし。
やたら、固定、固定って勧めて、実際固定に誘導されている人をみて気の毒に思うよ。

11月の適用金利で5年固定を選んで借換えしました。
変動金利と0.2％くらいの差なら、と思い安心感のある固定にしたのですが、
こちらの銀行は長期固定の方がお勧めとよく聞きます。

8～10年以内で完済予定なので、借換え手数料などを含めても他の銀行より割安に感じて
の5年固定でしたが、他にもよい選択肢があったのでしょうか？

今更ですが少し疑問に思い質問させていただきます。よろしくお願いします。

5年固定以下はここ数年間で10月が最低のようですね。
10年以下の完済予定なら、5年間で繰り上げもするでしょうし悪くない選択だと思います。
10月適応ならなお良かったと思いますが･･（0.01程度の差ですが）

>>801
>変動金利でソニーと他銀行を比べる必要ないでしょ。
他のほうが低いのはみんな知ってるんだから。
ソニーだから固定っていうのがそもそもおかしい。半数は変動なわけだし。

あなたがソニーを選んだ理由は？
固定派ではなさそうですし、かと言って変動派でも無さそうだし。
変動派なら他行が安いし・・・？

>>803
確かに・・・10月の適応金利で進めたかったのですが、申し込みが遅れ
書類不備などが重なり11月になってしまいました。
ただ12月にまた金利が上がったのを見て借換えが済んでホッとしてます。
悪くない選択だと聞き少し安心しました。どうもありがとうございます。

>>802=805さん

ソニーでは長期固定がお勧めなのは、長期で借りることが前提の一般論ですから、
8～10年以内の完済予定なら、5年固定は、私も同じ選択をすると思います。

それと、今後金利が下がったら、固定→変動→固定で金利を下げられるかもしれません。
最近はあまり話題になっていないこの方法ですが、そういうことが無料で出来る可能性があることは、気にしておくと良いと思います。
固定したら終わりじゃないのが、ソニーの面白味でもあります。

ソニー＝長期固定

全然一般論じゃないんだよね。
いまでは半数以上が変動ですからね。

長期固定が一般的なのは、あくまでもこの掲示板だけの話です。

あまり、こちらの掲示板で惑わされず、個人で勉強して決めましょう！

http://www.moneykit.net/from/topics/topics282_01.html

↑は2008年9月に発表されたレポートですね。
2008年7月までに契約した約2万人のデータのようです。
金利タイプの割合を集計したのは8月って事になりますかね？
当時の金利は全タイプ総じて下がり基調だったので
固定を考えていた方も変動だった為、このような結果が出たのかもしれません。
（もっと多くても良いのでは？とも思います。）
また、人数ではなく残高の割合なんですよね。

現在、変動の方の割合ってどのくらいなんでしょうかね？

>個人で勉強して決めましょう！

仰るとおり！

ソニーで変動勝負している理由が分かりません。

なぜ、もっと金利が低い銀行ではなく、ソニーにしたのでしょうか？
保証料や繰り上げ費用もソニー同等か近い銀行もあるのに？

来月の金利が半月前に分かるのは、魅力ですが、それにしてもソニーの変動は高いです。
低ければ、最強の銀行と言えますが・・・

>>808
現在は2009年１月～１０月まで１０ヶ月連続変動金利が下がって、長期は上がり基調ですから、６割くらいは変動じゃないでしょうか。

>>809
確かにソニーの変動は高いですね。他の銀行と比べると。でもソニーの中で比べると低いですよね。あたりまえですが。。。
ようするに、そういうことなんじゃないですか。

何故、ソニー？

>>806
固定→変動→固定で金利を低くする、というのは初めの方のスレでよく見かけました。
本日手数料を確認してみたら30000円以上したのですが、毎回変わるようなので
金利は注意深く見ていきたいと思います。


以前借りていた銀行は固定期間中金利変更できず、繰上しても減った元金しか分から
なかったので、そちらに比べると融通がきき便利性も高いと思います。

ただ、繰り上げ返済の画面で次回支払い時の利息額が支払い決定をしないと出てこないのが
不便に感じます。繰上返済前の予定額よりどれ位利息が軽減されるのか予測できないので・・・
そんな細かい額気にするな、という事なのでしょうか。。

みなさんの言うとおりあまり惑わされず色々勉強していきたいと思います。どうもありがとうございました。

私はソニー変動なんですけど、金利について言うと確かに今は高い方だと思います。
しかし私が借りた３年前は、かなり低い方だったと記憶してます。
住信SBIネット銀行は当時から人気があったと思いますが、借入時の事務手数料が2.1％もかかって
計算すると60万近くになり問題外でした。
今ではソニーより低い変動はたくさんありますが、借り換え実費その他を考えると借り換えは現実的ではありません。

現在、他行の繰上返済の簡便さは確認しておりませんが、３年前の時点でソニーの繰上返済はダントツに
らくちんでした。細かく繰上をしていくつもりなら今でもソニーは悪くないんじゃないでしょうか。

10年債の金利低下すごいですね。

久しぶりに金利変更オペのチャンスがくるかもしれません。

>811さん

私の場合、正直言って不勉強だったからですｗ
変動23年払いで3500万借りて、月155000円支払ってます(ボーナス払いなし)。
年収1000万でいまはまだなんとかなってますけど……。

>811さん

新生銀行から借換え2000万5年固定で考えていたところ、
他にスター銀行、SBI、三井住友ネット型が候補にあがりましたが、
スター銀行・・・金利とメンテナンス料高い、入れておける貯金が少ない。
SBI・・・事務手数料が高い。
三井住友・・・保証料0.2%上乗せのためソニーより金利高い。

という事でソニーに決めました。
繰り上げ返済をまめに行いたいので、繰り上げ返済手数料無料を前提として
もし他にお勧めな銀行があれば今後の参考のため教えていただきたいのですが・・・

ソニー銀行の２０年超１月金利は１２月よりあがりますか？

ありがとうございます。
私も下がるかなぁと思ったんですが、こればかりはわかりませんね。

迷っていたらフラット３５Ｓがかなりお得になりそうですね。ソニーで来年２月借りようと思っていましたが、
都市銀の変動、フラット３５Ｓのミックスの方がいいような気がしてきました。

>>821さん、釣られてあげようかな。
私はトヨタファイナンスの0.7％からソニーに借り換えました。
トヨタの２０年固定１．６％なんて見たこと無いんですけど、そんなのあるんですか？

前のスレにも色々書かれていると思いますが、もう一度詳しく教えてください・・・

11日からの固定→変動金利変更手数料が昨日より6万円ほど上がっていました。

手数料は借入日数にも影響すると聞きましたが、今後手数料が0になる可能性って
あるものなのでしょうか・・・？
たとえば金利がものすごく上がったりする場合とか？？

よろしくお願いします。

私も今日確認したら、大幅UPしていました。確か２万くらいが１０万くらいにUPだったと思います。

来月からは長期金利があがるのは、ほぼ間違いないでしょうし、変動は横ばいか下がるかでしょう。
変動に戻したいのですが、手数料が高くてチャンスがないですよね。

>>827

824です。変動は先々不安だと思いまして。
5年固定で考えていたので1,2ヶ月前が一番底かなーと・・・
手数料が0になる可能性は低いようですがあるんですね。

あまり期待しないで今後の金利と手数料を見ていこうと思います。

昨年の11月に超長期固定しました。
ここ３ヶ月間は、変動への切り替えはゼロ円です。

私も昨年11月固定にしましたが。
変動への切り替え手数料は0円ですね。

手数料が0になる可能性の高い低いはベースレートによって変わるよ。

ソニー銀行から本審査が通ったと連絡がありました。ソニーってフラットはやってないですよね？
来年２月実行予定ですが、来年からフラット３５Ｓが大幅優遇になる可能性があるのでどうしようか迷っています。
大手銀行のフラットと変動のミックスにしようか、ソニーにしようか。来年のいつから適応になるかわからないので悩ましいところです

もし実現すればとても良い条件ですよね。
当初10年固定約２％、その後最後まで約３％固定、保証料無料・・・
固定派にはもってこいだ

＞823さん

釣られてくれてサンクスｗ
あ、フラット３５ｓは長期優良住宅じゃないとダメですよー。
３５年を２．６％で借りて、当初２０年がー１．０％で１．６％ってことね。

自分は繰上げで２０年で返す予定だってのでそう書いてしまった。
わかりずらくて申し訳ないー。

長期優良住宅の人はラッキーだったね。

ソニーは、毎月金利があがっていますね
http://homepage3.nifty.com/dkmiyabi/cad/ichiran.htm

↑これみると、赤字だから、毎月上昇していますね。

ソニーよりも、優遇金利1.5をもらって、0.975で借りた方がよかったのでは。