ソニー銀行初心者質問スレ

>>995さん
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
2. スプレッドの算出
固定金利適用日のベースレート（年利、期間は固定金利期間と同じ）と固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日のベースレート（年利、期間は残存期間）の差分
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上記より、
・固定設定時のベースレート：金利適用日（＝手続き翌日）
・固定解除時のベースレート：手続き当日
ということが読み取れます。
固定した翌日に変動に戻すということは、つまり、同じ日のベースレートを見ることになるので、差分は当然ゼロ、したがって、手数料もゼロです。

初めまして、この度は教えて頂きたく、初めて投稿いたします。

何卒、ご教授お願いいたします。

我が家は、あの事業仕分けのあおりで主人が、早期退職した者です。

現在転職し、非常に少ない給与で毎日やりくりをがんばっております３０歳です。

本当にこの世が厳しく、格差社会に広がっていることを子供のお友達関係でも

痛烈に感じております。

さて、ご相談したいことなのですが、我が家の住宅ローンは３年前にソニーバンクに借り換えをし返済を

続けておりました。前職で退職金が出ましたので、そちらを限界ぎりぎりまで繰り上げ返済をして

毎月のローンを減らしたいと思っております。

現在　ローン残高は１６５０万　繰上げ返済予定額は１０００万　　毎月の返済日は２７日です。

繰上げ返済をするのは、いつのタイミングでしたらいいか教えて頂けないでしょうか？？

返済日当日にした方がいいのか、次の日にしたらいいのか、私たちにとっては、非常に大きな金額になりますので

賢い選択をして、返済したいと思っております。

何卒、よろしくお願いいたします。

>999 さん
繰上げされるのなら、なるべく早くが良いのではないでしょうか。
元本が減れば、その分利息も減ります。
ただ、杞憂かもしれませんが、手元のお金がショートしないように、
不測の出費、子供の教育費などの変動を吸収できる程度の
バッファとなるお金はご考慮を。

>>999さん
1000さんと同じですが、繰上するなら１日でも早く、ですよ。

31日ある月の返済日翌日に返すと、日割り計算の関係で利息が増えるという話がありましたが、
999さんの場合、残債よりも繰り上げ返済額の方が大きいので当てはまらないです。
日割り計算で得になる残債の利息より、繰上返済を遅らせることで繰上予定額につく利息の方が
金額が多いですもんね。


しかし、転職したばかり、お子様あり、毎月やりくり大変…って
もうちょっと余裕が出るまでは繰り上げしないほうがいいんじゃないでしょうかねー？
ちゃんと十分な現金を確保してさらに1000万余裕があるならいいんですが。

>>999さん
私も、繰上返済しない方が良いのではないかと思います。
特に、「限界ぎりぎりまで繰り上げ返済をして」
というのが、とても気になります。

返済が苦しいから、返済額軽減型の繰上返済をするというお考えを時々見聞きしますが、
返済額軽減型の繰上返済は、余裕のあるときに行うものであって、余裕のない時は、繰上予定資金を取り崩していった方がむしろ安全だと思います。

しばらくは、1000万円を取り崩してでも様子を見た方が良いのではないでしょうか。

皆様、丁寧な優しいコメントを本当にありがとうございました！

感謝しております。　余裕資金は、４００万ほど残して１０００万の繰上げ返済を考えているのですが

甘いでしょうか？？

現在３歳児と妊娠６ヶ月の子供がおります。

主人も仕事をがんばっており、現在の給与でやりくりしてなんとか生活できる状態ではあるんですが・・・

明後日には、繰上げ返済しようと思っていたのですが、もう少し勉強した方がいいでしょうか？

２０１０年９月に１０年固定にしたのですが、５年固定のほうがいいと思い先日ベースレートが上がって手数料が０円になったので変動に変更しました。
２月に変動の金利が下がるので一度２年固定にして、変動に戻そうと思うのですが２日に２年固定にして３日に変動に戻せば、手数料かからずに金利を下げれるとの認識であっているでしょうか？

今月借り換えを実行するものです。

スタートは変動ではじめて、長期固定にと思っています。
2月の金利を見て15年固定がここ数年を見て、去年の8月から12月を
除けば低いほうかと思い、15年固定に変更しようかと思っております。

15年固定されている方、しようとしている方からみて2月金利はどうでしょう？

>1003(999)さん

1000万繰上して残債650万。
でも400万手元残。
全然大丈夫ですよ。
残債が少なくなって不安も減り、前向きになれる心理効果も考えれば繰上すべし。

私はつい最近、もっと無理な繰上をしました。
きっかけは月手取りの減少で、貯金を運用するより余計な利払いを減らした方が
良いと判断しました。
ちなみに
　残り1900万/31年
　夫（会社員）妻（主婦）娘（幼稚園5歳）
から
　繰上返済900万（月支払軽減）
結果、
　残り1000万/31年
　手元余裕資金200万残し
　　（個人年金積立分が別に200万ですがそちらは継続）
毎月の住居費が激減して心理的にとても楽になりました。

>>1003＝999さん
んー、その状況なら、
お子さんが生まれて、ある程度見えるまで待っても良いと思います。
再就職先がわかりませんが、もし「純粋な民間企業」なら、今までのように安定的な収入は望めないかもしれませんので。

>>1004さん
あっています。
ただし、２日が約定返済日なら、２日の固定は「約定返済後」にした方が安全です。

p.s.
最近、同じ趣旨の質問が繰り返されている気がします。
「最近50レス」ぐらいは見て下さいね。
（>>981-994あたり）

>>999さん
自分ならまずこの先どうやって収入を上げていけるか、
効率のいい自己投資を考えますね。
余ったお金の3-5割は貯金上積み、残りを繰り上げ返済で
問題ないと思いますよ。

９９９の者です。

皆様、本当に親切にお答えいただいて、ありがとうございました。

感謝しております。今後の生活設計を考えながら、繰上げ返済をしていきたいと思います。

ありがとうございました。

初めて投稿させていただきます。よろしくお願いします。

繰り上げ返済や金利タイプの変更によって、金利計算が月割りから日割りに変わるという事が話題になっていたと思いますが、月割りから日割りに変更される場合には「金利タイプの変更」も該当するということでよろしいのでしょうか？
繰り上げ返済のケースについて話されている事が多かったので、念のため確認させて頂きたいです。

それで、「金利タイプの変更」も該当する前提でお話しさせて頂きますが、2月（返済日が22日の方は1/23～2/22）は31日が存在する場合ですので、金利変更をすると日割り計算により不利に働く場合だと理解していますが、逆に変動金利は1月に比べて下がるため、変動をベースに借りている場合には変動→固定→変動と金利タイプを変更することにより、金利を下げることができる場面だと思います。

というように今月は金利タイプ変更により損する要素と得する要素が混じることになると思うのですが、理解はあっていますでしょうか？どちらが得かは難しいような気がしています。

どなたか詳しい方教えて頂けませんでしょうか。

>>1012様
日割り金利計算は、繰り上げ返済のほか、金利タイプ変更も該当になります。
正確な規定は掲示板の質疑よりソニー銀行の約款をご覧になった方がいいですよ。
利息の計算方法は第5条に規定されています。

※ソニー銀行　住宅ローン契約約款（http://moneykit.net/visitor/stpl/stpl55.html）


第5条　元利金の計算方法
5. （略）1ヶ月未満の端数日数が生じる場合には、端数日数部分の利息は1年を365日として日割りで計算します。

同項に規定されている場合の文章をまとめると、

ローン実行日から初回約定返済日までの期間
第11条の金利タイプの変更をする場合
第12条の繰上返済をする場合
第14条の約定返済日、ボーナス返済月の変更により1ヶ月未満の端数日数が生じる場合
その他、固定金利の固定期間満了日や変動金利の半年ごとの基準日が休日にあたる場合など



で、ご質問の「金利は下がってるけど31日の月」で損得がぱっと見わからないなら、
実際にいくら得でいくら損になるのか計算してみたらいかがですか。
　月割り計算時の１ヶ月の金利＝365日／12月＝30.4166…日分
　日割り計算での金利＝（実際の日数分）31日分

↑私の理解ではこんな感じなんですが。
現在の金利での約0.6日分の利息額と、金利タイプ変更により2月の返済日までの利息が
いくら安くなるか比べればいいかと思います。

1004です。回答ありがとうございます。
過去レスは読んだのですが心配で。
ありがとうございました。

1013様
　丁寧に教えてくださってありがとうございます。
　日割り計算が適用になる条件は結構多いんですね。勉強になりました。

> 現在の金利での約0.6日分の利息額と、金利タイプ変更により2月の返済日までの利息が
> いくら安くなるか比べればいいかと思います。

はい、確かにおっしゃる通りなのですが、2月度は金利が下がりますが、私の条件で行くと日割り計算適用により差し引きで数百円程度損をする計算になります。ただ、仮に3月度以降に金利が上がったりすると、2月度だけで見ると損をするが、2月度に安い金利を抑えられたことにより数ヶ月単位では得をすることもあるかなと思い、「どちらが得かは難しいような気がしています」という表現をしました。
　この辺は未来の事が計算に入ってくるので深く考えても答えは出ないかもしれませんが、3月度の金利が出されたときに再度計算してみます。

　ありがとうございました。

>>1015さん
返済日が22日なら、2/23に２年固定、翌日に変動、とすれば、3/22の返済が28日分の利息になり、お得です。

>>1015様
今後の金利の上下変動による損得は、早めに変更した方がいいか、31日ある月だと逆に損に
ならないかという話とは別だと思いますが。
将来の金利予測で機会利益の損失がどうこう…という損得までいくと
もちろん計算なんかできませんね。

ただ、2月金利については今でも、２月返済日以降でも適用可能なので、
2月返済日までの日割り計算との損得で考えればいいだろうと書きました。

31日の月はあまり連続でこないですから。7月と12月はダメですけどね。

ソニー銀行に限らないのかもしれませんが教えてください。

20年近く残っているローンを現在は変動で借りています。

10年固定に金利タイプを変更して金利上昇のリスクを避けたとして、
10年後に再度変動から10年固定にすれば、いまから20年固定にする
より支払う利息を節約できる可能性はあるでしょうか?

もちろん、10年後の10年固定の金利が今の20年固定よりも高くなれば
支払う利息が増えてしまう可能性盛るのは承知しています。

ただ、20年間2.6%よりは10年1.8%+10年4%の方が、10年後の残債も
少なくて安く上がるのかもと思いました。

そもそも「10年固定にした後に再度変動から10年固定」できますか?

今月借り換えをし、初めて返済を迎えるものです。
変動スタートしましたが、基本的に長期固定路線を考えております。

そこで、来月の金利があがったことで、今月中に固定にしようと思って
いますが、10年固定or15年固定のどちらかで迷っています。

借り入れ金額は2600万で、25年で組みました。
人それぞれの考え方があるかと思いますが、みなさんだったらどのような
考え方で固定の年数を決めるかを、参考にさせて頂きたく。

家族構成としては4人家族で、幼稚園児が2人います。

10年と15年だと金利の差が0.6％くらいあるので、大きいなと。
その差額を繰上げしていけば年数の差は埋まっていくかなとおもっています。
ただ、当初25年でローンを組んでいますので、繰り上げ返済をしたとしても
固定が終わった後の年数が10年固定だと長いかなと思ってもいます。

ご意見をお聞かせ頂ければと思っています。よろしくお願い致します。

>>1018さん
＞10年後に再度変動から10年固定にすれば、いまから20年固定にする
＞より支払う利息を節約できる可能性はあるでしょうか?

可能性は、もちろんあります。

＞20年間2.6%よりは10年1.8%+10年4%の方が、10年後の残債も少なくて安く上がるのかも

この判断は、残債や繰上返済の有無などによって異なります。
きちんとシミュレーションすることをオススメします。

＞そもそも「10年固定にした後に再度変動から10年固定」できますか?

もちろん（どこの銀行でも）出来ますよ。
ソニーの場合、変動金利から固定への変更はいつでも無料で可能です。（銀行によっては手数料がかかることもあります。）

>>1019さん
私は以前は基本的に15年固定で、変動・固定を行き来していましたが、
昨年９月に10年固定にしました。

借りた当初から10年固定も考えてはいましたが、
基本的に、繰上返済も見込んだシミュレーションをして、
・10年後の金利が何％なら10年固定の方が有利か、
・毎月の返済額はどのくらいまで上がる可能性があるか、
を、15年固定と10年固定の判断基準にしてきました。

借りた当初は、10年と15年の金利差が小さかったので、15年固定でしたが、
両者の金利差が広がったので、10年固定に乗り換えた方が有利と判断しました。


ご参考になれば。


あとは、1019さんの場合、お子さんの成長を見込んで、生活費と学費を考えておく必要場ありそうですね。

>>1021さん
ありがとうございます。参考になります。
とりあえず、まだ子供が小さいので15年固定にすることにしました。

2月の返済日は28日（27日が日曜日なので）で、その前日に15年固定に
変更しようと思います。
あと50万ほど繰り上げ返済をしようと思っていますが、これは28日の
返済が終わったのを確認して28日に行ったほうが良いのでしょうか?
それとも今すぐに行うか、3月に入ってからでしょうか？

>>1022さん
２月金利で固定なさるなら、27日がタイムリミットですね。

繰上返済は、28日以降の方が良いです。
28日の通常の返済後に手続きを途中までしてみて、
利息が発生するなら、そのまま繰上返済すれば、３月の返済日の利息が少なくなります。
利息が発生しないなら、29日にした方がお得みたいです。
わざと利息を発生させ、日割り計算にするのがミソです。

>>1023さん

返信が遅くなりましたが、金利変更を27日中に行って、
本日、利息を確認した所1700円くらいでしたので
先ほど繰り上げ返済いたしました。

仕事でバタバタしており返信が遅くなりました。

でも大変助かりました。
ただ、利息を払ったほうがお得になるって仕組みが理解できておりません。。

僕はまだまだ変動続行です。

みなさん固定に変更されてますが、
変動続行の方っていらっしゃらないですかね？

ソニーは変動高めだから、変動にこだわる人は他行のほうがいいんじゃないかな？

ボクもそう思います。

ソニーＢＫのよいところは、初期費用が抑えられる

長期金利が他行にくらべ低めである。

金利タイプの変更が何度でも可能（但し手数料がかかる場がある）

という点でしょうか。

現在借り換え検討中です。
固定10年し、その後変動に切り替わる前に固定に組みかえられるとのことですが、固定金利の3年や5年など金利の低いものを選びながら借りてゆくことは出来るのでしょうか。

>>1028
できますよ。
うちも借り換え組なので、2年固定を5-6回選ぶ予定です。

本当は都市銀行の変動でも良かったのですが、繰上げ返済のし易さ、保証料、火災保険料も含めた
トータルの借り換えコストとを考えると、やっぱりソニーだな、と思いました。

借りてから思ったのは金利の柔軟性が高いこと。
「○年固定をやっぱやめた」ができるのは便利です。
普通にやろうとしたら借り換えですからね。

>>1029さん。
ありがとうございます。
可能なんですね。

固定⇔変動に切り替える場合に発生する手数料はどのように算出されるものなのでしょうか。
ご存知の方がいらしたら教えてください。

教えてください。

４年前に３０年返済予定で２０年超を選択してローン契約。
その後、繰上返済をしつつ金利が安くなるたびに
　２０年超→変動→２０年超→変動→２０年→変動→２０年(2008/11)
と変更してきました。
２０１０年１１月の２０年固定に変更したかったものの、手数料の高さから断念。
繰上返済をしているので、そろそろ１５年固定にしようかと検討していたら
先月の１５年固定金利が低かったので変動を挟んで１５年固定にしました。

そこで気になったのが、固定金利を選択する際、ドロップダウンに２０年固定が表示されていないのです。
今後も繰上返済を続け１５年後には完済を目指していますが、経済状況に変化があった場合は借り入れ時の３０年(残り２６年)で完済となる可能性もあり、再び２０年固定に変更したくなるかもしれません。
一度返済期間を短くしてしまうと、それより期間の長い固定金利には戻せないのでしょうか？

初歩的な質問ですいませんが、どなたかご回答よろしくお願いいたします。

すみませんが教えて下さい。固定から固定へはやはり手数料が生じますか。

>>1032
先週、八重洲でアドバイザーに聞いた話によると、手数料が発生する時と発生しない時があるとの事です。
特に、長期固定から短期固定の時は注意が必要だそうです。

>>1030さん
詳しくは下記を参照して下さい。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html

簡単に言うと、
・固定時の固定期間のベースレート
・変更時の固定残存期間のベースレート
・残債と残期間
で決まってきます。

ベースレートとは、公表されている基準金利とは異なる別の金利で、これが非公表のため、手数料は自分では計算できません。
手続きの途中で確認でき、その時点でキャンセルすることは可能です。

>>1031さん
＞固定金利を選択する際、ドロップダウンに２０年固定が表示されていないのです。

ローンの残期間が20年（240ヶ月）を切ると、20年固定は選択できません。
繰上返済で残期間が20年を切っていませんか？

＞一度返済期間を短くしてしまうと、それより期間の長い固定金利には戻せないのでしょうか？

ソニー銀行に限らず一般的に、「期間短縮型」の繰上返済で短くした期間を元に戻すことは出来ません。（例外はありますが。）
ですから、繰上返済は「返済額軽減型」の方がリスク回避には向いています。

>>1032さん
>>1035さん

発生するときとしないときがあるのは、1035さんのとおりです。

発生するときの金額は、固定期間が長いほど大きくなる可能性があります。
なお、固定→固定でも、固定→変動でも、手数料は同じ額です。
「現在の固定を解除するための手数料」ということです。

>>1036も参照してみて下さい。

その２たててみました！

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/152537/

No.1037さんへ

1031です。早速のご回答ありがとうございました。
たしかに、返済期間短縮で繰上返済していたらローン残期間も減りますね。
ただ、返済内容照会で確認すると残期間はまだ23年残っています。
なのに20年固定が選択できないのはなぜなのでしょうか？
また低金利のチャンスがあれば20年固定に戻す事も視野に入れていただけに不安です。
小心者は安易に期間短縮の繰上ばかりしていてはダメですね…

（その２スレが立ったようですが、分かりやすいかとこちらへお返事を書かせていただきました。）

↑1031＆1040です。

度々すみません。
よく見たらトータルの返済期間が23年で、残期間は20年を切っていました。
15年以上の固定を選択できないはずですね。
よい勉強になりました。
ありがとうございました。

>>1036さん

ご丁寧な回答を頂き、ありがとうございます。
nanoさんのHPを昨日拝見致しました。
大変分かり易かったです。当面変動で、自分なりのラインを決めて固定に切り替えようと思います。
もし可能ならば繰上げ返済に関して、年間返済額＝期間短縮型繰上額にする為の計算方法を教えて頂けませんでしょうか。厚かましくすみません。

>>1042 curlyさん
＞繰上げ返済に関して、年間返済額＝期間短縮型繰上額にする為の計算方法

ご質問の意味がよくわからないのですが、
例えば、35年で借りたものを25年で返済するための繰上額（あるいは年間返済額）という趣旨でしょうか？

そうであれば、最初から25年で借りたときの毎月の返済額との差額を毎月繰上返済していけばＯＫです。
最初から25年で借りたときの毎月の返済額は下記などで計算できます。
http://moneykit.net/visitor/calculator/
毎月が面倒であったり、ボーナスなどを繰上返済に充てるのであれば、上記の差額×12＝年間繰上返済額になるように繰上返済を行えば、誤差の範囲で収まると思います。

ご質問の趣旨が違っていたらスミマセン。

「その２」も出来ているので、以降は「その２」にしましょうか。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/152537/


>>1039さん
その２、ありがとうございます。

【ご本人様からの依頼により削除しました。管理担当】

はじめまして。教えてください！

審査で通った借入額は請負契約の金額なのですが、
節約などにより、実際の精算額が借入額を下回った場合、
借入額も減額となるのでしょうか？

上記1045で質問したビギナーです。

２スレがあると知らず書いてしまいました。

2スレで改めて質問いたしますm(_ _)m