変動金利は怖くない？？　　その44

>>492

繰上は、将来の金利上昇のリスク回避になることは、認めるけど、金利上昇する方に、賭けているギャンブル。貯蓄は、まさにノーポジ。いかようにもなる

凄いな。ずっーと議論してたのか。
住宅ローン減税と繰上と控除と貯蓄をうまく組み合わせる。
これが結論だと思うが。

>>493

マイナス金利は、
ローン控除+運用金利>ローン金利

何で、日銀が1回利上げしただけで、マイナス金利じゃなくなるの？

>>498
ローンと同額の貯蓄があれば、およそそうなるんじゃない？
貯蓄分はリスクをヘッジできる。
東京スターの住宅ローンなんてまさにそれだよね。

>>498

繰上がリスクゼロと思い込んでるのが、痛すぎる

>501
10年後には逆鞘が無くなり、確実に金利は上がるが？

>>506

だから、マイナス金利の時は、繰上げよりも貯蓄が有利だろうって、
主張なんだけど。
何で繰上げ君は、マイナス金利のときに、繰上げを勧めるの？

>>507

理由は、自分が繰上ちゃったからじゃない？

なんだかなー、ここまで読解力がない人がそれほどいるとは思えないんだけど。
こちらの意見は、
＞ただ、現金が手元にある事がリスクヘッジと言うのだけはいただけない。
＞例え0金利が10年後まで続いたとしても、住宅ローン減税が切れる10年後には溜めた現金を繰上げする必要がある。
＞その現金を他のリスクへ流用してしまうと、せっかくの低金利を利用した繰上げによるリスクヘッジが取れなくなってしまうよ。

つまり、
＞だから、マイナス金利の時は、繰上げよりも貯蓄が有利だろうって、
＞主張なんだけど。

は否定していない。

＞大前提として、住宅ローン減税をフルに活用する場合は繰上げをせずに貯蓄しても良い、と言う点に関しては異論が無い。
＞と言うかなかなか面白い議論だったし勉強になったと思っている。
＞ただし変動金利の低金利によるリスクヘッジのためには、最長でも10年後、あるいは金利が上昇し自分のローンに反映される前に、ある程度繰上げしなければならないということも大前提ではないの？

つまり、

＞そのため繰上げ用の現金を溜めておく、ないしは運用して利益を僅かなりとも得ようと言うのはよいと思うが、それを別のリスクに流用してしまうのはまずいだろうと言う指摘だよ。

それなのに、>501は
＞繰上は、将来の金利上昇のリスク回避になることは、認めるけど、金利上昇する方に、賭けているギャンブル。貯蓄は、まさにノーポジ。いかようにもなる

つまり最長10年後、あるいは金利が上昇した場合には即座に繰り上げすると言う、ノーリスクローリターンも否定しているんだけど。
繰上げを全否定するために、論理破綻してないかい？

>>509

ようやく解ってくれたか。
マイナス金利のときは、貯蓄が有利。

貯蓄派も、マイナス金利にならないときの繰上げは、否定してない。
貯蓄派だって、最後は繰上げするに決まってるだろ。

住宅ローン減税は税金を取り戻す手段。
控除は税金を減らす手段。
繰上返済は金利をローン金利を減らす手段。
貯金は余裕資金を安全に増やす手段。

どれがいいじゃなく組み合わせ。

>>511

そんなのは、解ってる。
で、マイナス金利のときに繰上げするメリットがあったら、教えてくれ。

なんだか、ローン減税が10年でなくなる事を失念してないか？
貯蓄でも繰り上げでもいいけど、マイナス金利は少なくとも10年以内には
必ず解消されるわけだよな？

金利が0.775だか、0.875だか知らないけど、
このご時世、ノーリスクで1%近い運用利益出せるやついるのか？

俺は貯蓄でも繰り上げでもどっちでもいいと思うけど、
貯蓄を別の用途に使用する可能性に言及している人に人に聞きたい。

ローン減税なくなったらどうするの？

＞512
もしかして単身者？基礎控除しかないの？

>>514

質問の答えになっていない。
マイナス金利にならない条件を聞いてない。
マイナス金利のときに、繰上げするメリットがあるのかを
聞いてるの。

だから3万円得したいなら貯蓄。3万円くらいどうでもいい人はどっちでもいい。

金利が1%切ってれば繰り上げより貯蓄のが有利なのは誰でも分かってる。

ただ、どれだけ得かの問題であって、3万円くらいなら別にどうでもいいと思ってる人が多だけ。

むしろなんで貯蓄にそこまでこだわるのか理解できない。たった3万円の差でしかないのに。

>>516

逆に、何で繰上げに拘るの？

>>513
年平均１％くらいの利回りは大した話ではないはずだけど？
ノーリスクとは言わないが、かなり低いリスクで行けるだろ。

貯蓄に拘るのは、マイナス金利の時は、
繰上げよりもあらゆる面で、お得だから。

514は、専業主婦の奥さんがいて、
低所得で、収める税金が少なく、
年末ローン残高の1%が戻ってこない
いわゆる残念さん。

マイナス金利で、繰上げせずに貯蓄できる人が羨ましいのか。

真性繰上げ君の属性は、
マイナス金利が得られない残念さんか、
せっかくのマイナス金利でローン組めたのに、
意味のない繰り上げしちゃって後悔してる人。

そう考えると、貯蓄派が羨ましくなるのも、
理解できなくもない。

やはり単身者か。なぜ住宅ローン減税だけに拘るか疑問だった訳だが。
繰上返済するのは金利負担を減らすために決まっている。
たった月3万の繰上返済ならローン減税減るのなんてしれてる。
ローン減税減った分、保険にでも入って控除増やすよ。
家族がいれば医療費も増える。医療費控除もあるしね。

>>517

繰り上げに拘ってないし。どーでもいいだけ。好きにしろ。なんで貯蓄に拘るかが不思議。

単身だからこのスレで孤独を紛らわしてるのか。
可哀想に。

>500

>元本保証の定期金利は長期金利におよそ連動してると思いますが？

大丈夫か？

10年定期なら長期金利に相関は有るだろうがまさか日銀が利上げしたらその時点で解約したらほとんど利息が取れない10年定期に全額突っ込んでそれ以上利上げしない事に掛けるのか？

繰り上げ減資である差額分は短期運用が原則。

>年平均１％くらいの利回りは大した話ではないはずだけど？

例えばどんな投資先？毎月34000円のドルコストで利回り1%の元本保証投資先なんて有りえないんだけど。

>>522

低所得の方でしたか。いろいろと頑張ってくださいね。
ちなみに、奥さんいるし、子供もいるので保険にも入っているけど、
所得が多くて、1%戻ってきちゃいます。
本当、社会って不平等ですね。

>510
＞ようやく解ってくれたか。
＞マイナス金利のときは、貯蓄が有利。
こっちも最初からそういっとるがな・・・
だから、深呼吸して一旦落ち着け。

マイナス金利がなくなる時点、最長で10年後には繰上げしたほうが良い、と言う点については理解できたみたいだね。
それが理解できたのなら、その繰上げ時点で現金が必要になるだろ？
繰上げ原資を他のリスクに回したら、金利上昇リスクのヘッジに使えなくなるだろ？
だから、
＞ただ、現金が手元にある事がリスクヘッジと言うのだけはいただけない。
と言っている。

>>521

おまえ本当にしつこいね。

君の言う0.32の利回りのネット銀行で120回コンビニ通って頑張って10年で6万円の利回り得て

「ほら、貯蓄のが得でしょ！」ってか？

専業主婦の奥さんと子供がいて、保険にも入って借金も少ない人と単身者で保険も入らず借金も多く月3万必死に貯蓄してる人。
どちらが残念かね。

金利が上がっても運用でカバー出来ると思ってる時点で変動で借りるべきでは無いと思うのですがいかがでしょう？

>>523

だから、マイナス金利の時は、あらゆる面で
貯蓄の方が有利だからって、言っているだろ？

毎月繰り上げする人は、期間短縮より返済額軽減を選ばないの？
リスクヘッジのために、http://mansion.o-uccino.jp/detail_0003441918_m/額軽減選ぶでしょ？

両方残念

所得が多く奥さんと子供がいる人が微々たる差でこんなにムキになるとは思えないな。
しかも丸一ネットしてそう。単身者だろう。

>>531

あらゆる面って具体的に何？

しばらくゼロ金利が続いて差額分の貯蓄がある程度たまっててそんな時にたまたま景気がいいのに失職して差額繰り上げをやめて返済額を減らしてしかもローンが払えず差額を貯蓄したたおかげで助かった！とか？


貯蓄してた事により繰り上げしてないで助かったケースが思い浮かばない。
運良く10年ゼロ金利が続いたら3万円得した！くらいでしょ。

さて、寝るかな。頑張って貯金してくれ。単身者君。

ホントに双方クオリティ低いな。
やっぱりなんで双方独身なのかよくわかるわ。

変動２.２％だけど、この局面ではユーロ建て住宅ローンが有利でしょう。

>>534

たとえば、5年後に失職した場合
(ゼロ金利維持)

貯蓄派
貯金：200万＋α
月々の支払い：83,000円

繰上げ派
貯金：α
月々の支払い：83,000円→76,500円

αの金額は、個人の属性次第だけど、
どちらが、より有利かといえば、貯蓄派でしょ。

月々6500円程度安くなるor
現金200万上乗せのどちらかを選ぶなら、
失業中なら、現金選ぶだろ？

たとえば、5年後に死んだ場合
(ゼロ金利維持)

貯蓄派
貯金：200万＋α
月々の支払い：83,000円→団信で0

繰上げ派
貯金：α
月々の支払い：83,000円→76,500円→団信で0

αの金額は、個人の属性次第だけど、
残された家族に、200万円余計に残せる。

貯蓄の方が、有利だと思わん？

たとえば、5年後に失職した場合
(ゼロ金利維持)

貯蓄派
貯金：200万＋退職金2000万+α
月々の支払い：83,000円

繰上げ派
貯金：α
月々の支払い：83,000円→76,500円 +退職金2000万

たった200万ではせいぜい半年ぷらぷら出来るくらい？

>>539

5年以内に死んじゃうなら貯蓄のがメリット有る事は認める。

けど普通は生命保険に入ってるからリスクは無いわな

>>540

会社倒産でも、2000万の退職金出るもんなん？

おそらくローン組んでるのって30-40でしょ。
勤続年数的に2000万って、現実的？

>>541,542

生命保険前提なら、リスクはないけど、メリットはあるってことでしょ。
まして、デメリットはないよね。

ようするに5年以内に退職金が出ないような状況で会社が倒産して（通常は会社更生法等で離職するにしても相当額の退職金が出るだろうからそんな事すら有りえない中小零細企業の社員？）たった200万で食いつないで金利上昇へのヘッジは一切出来なくなって今後金利が上がらない事を祈りながら必死にローン返して行くって事？

次の職業が決まらなければ結局200万なんてほんのちょっとのその場しのぎしか無いだろうし、いざ、家を手放すってなったらどっちも関係と思うけど。

退職金ナシの会社倒産や死んじゃう事を考えて貯蓄してるって主張？でもそれが有効な手段として効力を発揮するのは返済開始から5年以上経過してゼロ金利が継続している場合だけでしょ？しかもその有効な期間は5年後の減税期間の終わりと同時に終焉する。

ようするにローン借入れから5年後から10年後までの間にゼロ金利が続いていて尚且つ会社が倒産して退職金が出なかったり死んじゃった場合に有利だから貯蓄してるって事でいいのかな？

ならそれで否定はしないよ。

>>545

仮に、繰り上げしてたら、上の例では、助かるの？
別に貯蓄してれば、何でも助かるなんて言ってない。
どちらが有利かってこと。

ゼロ金利と書いたが、正確には、マイナス金利。
ゼロ金利なら、確実にマイナス金利だから。

確かに、未来永劫マイナス金利はない(最大で10年)。
運用の金利次第だけど、数回の利上げは耐えれるんじゃない？

運用だけど、サラリーマンなら、財形お勧め。
0.5-3%くらいとかなり幅あるけど、
給料天引きなんで、管理も楽。

財形出して金利計算するのは、アンフェアなんで、
繰上げとの差は、ネット定期の金利で例示してるけど、
属性次第では、運用益も侮れん。

>>546

そのような状況になったら大して変わらないってことだよ。

別にそれでも有利だと主張するなら好きにすればいいさ。僅かな期間でもリスクヘッジになるとあなたが思うならそうしなよ。

ただ、貯蓄も繰り上げも大差ないと思ってる人も中にはいるって事。

>>549

毎月繰上してるなら、期間短縮と返済額軽減のどっち選ぶ？

その差を認めて、繰上と貯蓄は、変わらないの？

ちょっと聞きたいんだけど、会社の財形って、みんな何％くらい？

あまりオープンにならないから、情報少ない

だから認めてるって言ってるじゃん。
ただ、大して変わらないと言ってるだけ。

過去の書き込みで繰り上げのほうが有利だと言う書き込みはただの一度も誰もしてないと思うがね。

住宅ローン減税の還付より、支払う利息が少ない状況で且つ失職や病気で所得が失くなってもそれを補うだけの貯蓄が溜まっていると思われる期間は恐らく数年。もしかしたら殆ど無いかもしれない。

さらに長くて10年、最短で数年後にはその貯蓄は繰り上げに行く。

返済額軽減は期間が進めば進むほど効果が大きいけど繰り上げ原資を月々繰り上げるか10年後に一括で繰り上げるかの違いだけでなんでそんなにこだわってるのか理解できない。以前にも出てたけどものすごく小さい事。

>>552

銀行の定期貯金とほぼ同じ。会社を通して民間の金融機関に預けてるんだから当たり前。ただ企業によっては利息の補助が有る場合と非課税なのがメリット。


しかし、定期貯金なので途中解約にはペナルティがあるので注意しないと差額繰り上げ分の貯蓄という位置づけだと無意味のなる可能性もある。

いずれにしても会社によってまちまちだから要確認。

>>553

情報ありがと

>>552
B/S が大きい方がいいか、小さい方かいいか。
繰り上げ原資の影響が大きいと感じるか否か。
運用利回りをどれだけとれるかどうか？

人によって全然違う。

一般財形には非課税優遇はないよ。非課税になるのは住宅財形と年金財形。どちらも目的以外の用途に使うと課税される。

会社補助もいい所で0.5って聞いた事ある。預け先の取引銀行にもよるけど銀行系は元々金利が低いからそんなにずば抜けていいわけでもないよ。ただ、勝手に引き落とされて勝手に貯まるから以前に出てたネット銀行とかよりはマシかも。

>>555

だからメリットがあると思うならやれば？ってずっと言ってるんだけど。

中にはメリットと感じない人もいるんだよって話なのに貯蓄派はなんで繰り上げ全否定なの？

>>556

いいところで、0.5くらいなの？うちは、2いかないくらいだけど。

東電の8.5は、異常だけど

繰り上げには多少なりとも手間がかかるのに、わざわざ手間をかけて多少とはいえ損をして
なにもしないで貯金しとくのと変わらないというのが理解できない。

>>559
それ言うとそもそもだけど、
ここで早朝から深夜まで些細なことにこだわる書き込みする時間を
少し内職にあてたら一気に月1万円ぐらいは楽になるんじゃないのか。

その間は作業に没頭して「繰上げか貯蓄か」という最大の悩みからも
開放されるから一石二鳥だ。

大体君らは一日中家にいて外にほとんど出ないから発想が小さくなりがちなんだよ。

>560
559だけど会社の昼休みにこれかいてる。
昼休みにまで内職をしたいとは思わない。
というか誰と勘違いしてるの？

＞「繰上げか貯蓄か」という最大の悩みからも開放されるから一石二鳥だ。

繰上げをする人は理解できないけど、選択で悩むことはないよ。

板倉雄一郎さんは言っています。

「超低金利時代には、お金を貸すなら変動金利、お金を借りるなら固定金利がお得」と。

前置きの「超低金利時代には」という表現は非常に重要で、
無条件に、「貸すなら変動、借りるなら固定」とは言っていないようですのであしからず。

板倉って誰？

>>559

自動繰上げなら手間ゼロ。貯蓄は利回りを上げようとするとエライ手間。その割にメリット数万円。

うちの会社は0.2くらいかな。低すぎて銀行定期貯金に変えたよ。

もっとも繰上げ原資とは別の貯蓄だけど。繰上げ原資でなければ長めの定期や個人向け国債など色々選択肢が広がるからね。

>>564
投資の全否定ですね。
まあ、そういう人も居てもいいけどね。
普通に投資してる人にとっては、手間は増えない。

月数万だけで投資するなら、確かに意味はないな。

>>566

なんで投資の全否定？
私は株で300万、投信で100万くらい持ってるよ。

余剰資金で好きでやってるから大した額ではないけどね。

ただ、運用資金と繰上げ資金を切り離して考えてるだけ。繰上げ資金の運用となると元本保証の短期運用限定になり、魅力を感じないだけ。だったら勝手に自動繰上げのが楽。

元本保証の短期運用なんて考えた事もないよ。先日は金貨に惹かれて復興債買ったけど。

ちなみに変動型個人向け国債はまぁまぁいいと思うよ。途中解約しても直近3回の利息分しかペナルティないから。

どうしても繰上げ資金運用するなら最初にどんと国債買って差額は何も運用しないかな。最初に現金400万必要だけど。

まぁ、やらないけど。

さすが投資家！
バフェット氏も顔色なしの、
真昼間の投稿。
暇すぎて、余裕ですな。

ちゃかしてなにか誤魔化したいの？

例えば全日空株を4000株持ってるんだけど、配当が年16000円、優待券が年8枚で金券ショップに持っていくと64000円。年間80000円になる。

毎月セコセコ小さな金を短期運用しても10年で4,5万の運用益。

ま、投資は自己責任だけどね。

>564
条件がそろった10年間は、貯蓄はぶっちゃけ金利０のタンス預金でもいいのになぜそうなる？
金利があがったらタンスからだして繰上げすればいい。

>>571

なら自動繰上げでいいじゃん。

繰上くんは、テンプレ実行するのが、生き甲斐なんでしょ。

結局、マイナス金利で繰上するメリットがないんだから

＞５７２
だーかーらー
わざわざ損する自動繰上げを手間かけてまでなぜするのか？ってこと
それが生きがいなら仕方ないけど。

2,3万の損得の話いつまで続けるの？

繰上派には、真性繰上くんと趣味で繰上さんがいるん？

>>576

そういうコメントの仕方が趣味で固定さんそっくりですね。相手を完全否定するところも。

そんな面倒なことを本当にみんなしてるの？
俺ならその面倒を回避できるなら少しくらい多く金を払いますよ。

オイル交換も自分で手間かけるより高くなるけど、ディーラーやＯＢでやってもらっています。
洗車もガソリンスタンドで金を払ってやっています。
他にもそんなことは、いっぱいあります。

何かフラット35Sでいいのではという結論に向かっている気がしないでもない。

テンプレみたいなことしてるのは、趣味の変動くんだけだろｗ

>>578

貯蓄派は、超頑張って運用しようなんて、言ってない。マイナス金利で繰上しないことが、貯蓄。

面倒でもそれなりのリターン、例えば固定で借りたと思って差額繰り上げれは数百万返済額減らせるなら皆頑張るだろうけど頑張って3万じゃな。

自動繰上げって面倒なの？

メリットとデメリットのバランスが悪すぎるよｗ
みんなメリットは過大に評価して、デメリットは軽視しすぎ（無視してる人も居るね）

結局のところ、当初１０年間は貯金して、１０年目に状況見て繰り上げしたら良いということで終了？確かに一馬力の場合、最初のうちは生命保険的要素もあるね。掛け捨てでウン千万の保険に入ってる感じか。
でも減税で１０年間で５００万（今年は３００万？）は、よく考えたら結構でかいなー。まあ所得税＋住民税で年間４００万くらい払ってるから少しは返してもらわないと。

貯蓄は、財形の金利が良ければ、給料天引きでいいし。
財形いまいちなら、ネット定期も、1年分貯まったら預ければいい。

繰上くんは、毎月繰上てお金返しているから、毎月お金使わないと気がすまないの？

どっちでもいいよ。たかが数万円。

そうそうｗ

まぁ、趣味で繰上さんには、どうでもいいんだろうね。

貯蓄でも繰上でも、変動の奴のやることは細かくて鬱陶しいや。
家を買ったら後はどーんと構えてやがれってんだ。
べらぼーめ

>>591

言葉間違えるなよ。繰上げが有利だと言ってる人はいない。

正確には貯蓄派対どーでもいい派

どーでもいいのに、ゆずれない派

俺、興味ないからいい加減にしてくれ派

繰上が不利と言われると
カチンとくるけど、
悔しいからどーでもいいしか言えないんですね。

わかります。わかります。

趣味で固定さんもそんなこと、言ってたなぁ。

悔しいな、貯蓄したはほうが3万円も得なんて！

>>598

元気出しなよ！生きてれば、きっといいことあるから

>>594

どーでもいいって事は貯蓄を否定してないんだよ。メリット有ると思う人はやりゃいい。前出の高利回りの財形が有るならいいんじゃないの？ただ、ネット銀行とか面倒くさい事やるならちょっとって人が多いだけ。

もし本当にメリットが大きいって思うならば繰り上げやめて貯蓄に切り替えるだろ普通。2年経過しててもあと8年貯蓄出来る。

結局本当にどうでもいいとしか言いようが無い