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こちらは変動金利は怖くない??のその44です。
テンプレはレス1にあります。
前スレhttps://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/224865/
[スレ作成日時]2012-05-18 10:42:43
こちらは変動金利は怖くない??のその44です。
テンプレはレス1にあります。
前スレhttps://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/224865/
[スレ作成日時]2012-05-18 10:42:43
年間100万繰り上げしても減税で戻って来る差は1%でたった1万。3%差額繰り上げだと3000万借り入れで年間5千円弱。
どうでもいいよ。
お、おちつけ!
失礼。
305は、303に対して
うちは繰り上げしてるよ。何より借金が目にみえて減って行く安心感がいい。
もちろんそれとは別に貯蓄もいてる。
それにローン控除は借りた時期によって額も期間も違うし、変動で十分低金利のメリットを受けているしね。
うちは自動繰上げ利用で元本減らしてます。定期貯金とか債券投資とか色々悩んだんだけど繰上げでが最大の安全な資産運用と今は思ってます。
>>308
実際は100万繰り上げで受取れなくなる控除が1万円で繰り上げしなかった場合の支払う利息が金利0.875として8750円。
ようするに100万円繰り上げるのと繰り上げないで控除を貰った場合の差額は1250円。
3%差額繰り上げなら年間600円。10年間で33000円繰り上げより貯蓄して10年後一括繰り上げが得。
33000円得したいなら繰り上げしなゃいい。
ていうか、テンプレに「ローン控除満額貰いたい人は10年間は繰り上げせずに貯蓄」って書いてあるじゃん。
テンプレ的には控除を満額貰えない人や借入金利が1%以下では無い人を含めて「変動は繰り上げ(もしくは貯蓄)が前提です」でいいと思うけど。
>>315
ざっくり計算してみた。
3000万借入変動0.875、3%差額繰上げの場合、初年度の支払い金利を差し引いた控除額の差額は480円。(1月借入の場合)2年目以降は480円が加算されるので10年で、26840円繰上げせずに貯蓄したほうが得。さらにこの分を年間0.4%で。運用すると10年で215円の利息が受け取れる。
よって、テンプレ実行前提に繰上げより貯蓄して10年後一括繰り上げした場合は27055円得。
>>314
テンプレには、その後に、「しておくなのも良いかもしれません」って書いてあるだろ。それは、部分引用で、文意とちがうだろ。
控除満額受けれなかった残念さんや、属性悪くてショボい優遇しか、受けれなかった人が、テンプレなんですか?
>>316
例えば毎月5万円を繰り上げのところ、繰り上げしなかった場合、5万円の貯蓄には複利が付くって事?でもその5万円には利息も付くから金利以上の複利が無いとマイナスになりませんか?
>>320
つまり、24年度は、借入金3000万以内で、控除満額受けれる所得で、1%+銀行金利で借りれる人は、貯蓄でok
借りすぎちゃった、期間悪かった、優遇悪かった残念さんは、繰り上げ。
どうでもいいことですど、複利なのはローンについても同じ。
0.875%で借りてた場合、毎月利息がかかってくるので、
1+(0.875/12)^12=約0.8785%くらいになるから、数円~数十円単位で計算するなら、そこも考慮が必要。
さらには、保証料が返ってくる場合、早いうちに返した方が、返還率がいい。
で、その両方を計算に入れると…もう計算ができなくなりました。
誰か詳しい人、シミュレーションで計算お願いします。
かくいう私は、年1回1月に繰上げ派です。
保証料の払戻手数料が315円かかるし、貯金しておいた方が得なのは重々承知してますが、
気分の問題ですね。
金利が0.975なので、差額は上のシミュレーションよりもっと小さいから、というのもあるかもしれません。
(言い訳ですが、私が借りたころは、0.975が最低の利率だったんですよ~)
0.775で借りていたら、貯蓄派になっていたかもしれません。
結論は25000円得したいならなら貯蓄したほうがいいでOK?
繰り上げ派は、繰り上げてしまった金額のことは、忘れちゃうようです。
>>329
計算が少し変だよ。
減税との金利差が0.225で、貯蓄の利回りもあるから
月5万で貯蓄の利回りを0.5%とすれば10年で20万くらいになる。
あと、貯蓄分が金利が上がった時のバッファや、予想外の出費対策にもなるね。
>>331
君の計算のが変だよ。
5万円の利回り0.5%には5万円の利息0.875払ってるから実質0.375%のマイナスじゃん。
10年で20万利息を得る為に30万の利息払ってる。
てことはあと控除でどれだけ得かって事だけどそうすると3万くらいになる。
それと、いつのまにか利回りが0.4から0.5に増えてしかもテンプレの差額繰り上げは月34千円なのに5万に増やしてるのは明らかにさも得を強調したいが為の作為に感じる。
>>332
控除1%
貯蓄金利0.4%
ローン金利0.775%
差し引き0.625%
君のいう月3万で貯蓄金利0.4%なら、10万になりますね。
どう計算したら3万になるの?
3万ってどんな計算したの?
繰り上げ派が、何故繰り上げたか、スレの流れで解りました。
332のような天才が何人もいるんですね
一度繰り上げてしまった金額は、
取り戻せない。
テンプレ読んで、あんまり考えずに、
繰り上げちゃった人が意外と多そう。
結局テンプレなんか何の役にも
立たなかったってことか。
4日の東京債券市場では、長期金利の指標となる新発10年物国債の利回りが一時前週末比0.015%低下の0.79%をつけた。0.8%を下回るのは、約9年ぶり。欧州債務危機への懸念に加え、米景気回復期待の後退を受け、投資家はリスクを回避する姿勢を強めており、「安全資産」とされる米独の国債や、日本国債が買われている。
ギリシャの再選挙を前に、投資家はリスクを取りづらい状態が続いている。市場では「すでに買われ過ぎの水準。一段の低下余地は小さい」(大手証券)との見方が出ている
ということですが
いまは変動から固定にするべきタイミングでしょうか?
変動のまま放置でいいでしょうか?
繰り上げ派は、まだ、計算できないのか。
重症すぎる。
控除って住宅ローンだけではないですよね。
繰上しても他の控除で税金取り戻せば良いのでは。
借金を減らす事を全否定するのはどうかと…。
結局、どうするのが良いってことなのでしょう???
結局控除で税金をどう取り戻すかだよね。
繰上しても他の控除で税金取り戻せるなら、繰上した方が良いに決まっている。
>>346
何故、繰り上げした方がいいの?
もっとシンプルに考えてみな。
住宅ローン控除で、1%戻ってくるんだから、
0.875%の住宅ローンなら、
支払う利息<戻ってくる控除
この状態で、繰り上げにどんなメリットがあるんだ?
>繰上しても他の控除で税金取り戻せる
ごめん俺頭悪いのか、この意味がよくわからないけど
きちんと説明して
控除って払った税金以上に戻ってこないでしょ。
年間20万しか税金払ってなければ、3000万借金しても最大20万しか戻ってこない。
高収入で税金たくさん納めてる人は借金いっぱいして貯蓄で良いのではないでしょうか。
借り過ぎちゃった、タイミング悪かった、属性悪くて優遇ショボかった残念さんは、
繰上げがいいよ。
ごめん。
例えば医療費控除や諸々で5万控除受ける。
本来30万税金払う人は25万で済む。でも住宅ローン減税は25万しか戻らないのではないの?
何で繰り上げの是非が論点になっているのだろうか?
結論は繰り上げも貯蓄もあまり差は無いって事で
繰り上げしちゃった人は、
後戻りできないから、
何とか、同じにしたいのですね。
ローン減税満額条件、今年であれば10年後に3000万残債ある程借金する人少ないよ。
誰かもっと分かりやすいシミュレーションして。
微々たる差なら繰り上げで元本減らすほうがいいような気がするけど。どっちがいいの?本当は。
10年で3万の差ならどーでもいいわ。
10年で10万の差なら微妙(年間1万だけ)
騒ぐほどの差?
ローン減税は残債の1%でしょ?
10年後残債が1000万ならその年は10万しか減税受けられない。
貯蓄の方が良いと騒いでるの一人だけな気がするけど。
月3万を繰上するか貯蓄するかは微々たる差だわな。
議論する程の差はない。
貯蓄のほうが、金利差でも+なだけでなく、
現金もとっておけるメリットがわからない
人たちばかりですか?
貯蓄:デメリットほぼなし。
繰上げ:金利差でマイナス、繰り上げたお金は戻ってこない。
繰上げしちゃった人が、認めたがらないだけでは?
支払い額はそう差は無いが、貯蓄の方が自由度があるし、早死にした時に結構な差がつくよ。
月3万でしょ。年間36万。10年間で360万。利息も年利0.4%で10年で8万
こんな額貯蓄しても繰上しても微々たるもの。
金利面では、10万程度(ローン残債が残る分、控除も多く戻るので)ですが、
貯蓄が有利です。
現金、360万が更に手元にあることのメリットは、いかがですか?
残債減れば支払い額が減るから現金の自由度も大きく変わらないよ。
ほぼノーリスク(おまけ付き)で、手元に400万以上余分に残せるのが最大のメリット。
他に金融資産があるなら一気に返しても良いし、金利上昇に備えても良い。
1%以上の金利で借りてる人なら、繰り上げの誘惑には勝てないと思うけど。
10年後の残債が3000万も残る程借金したくない。
10年間で3万程度の差で盛り上がってるね。
373や374は、全く理解できていないね。
ある意味、かわいそうになった。
ある程度の貯蓄が出来れば、倒産とかで職を失っても一年ならなんとか持ちこたえられる。
固定との大きな差の一つ。
たから繰上して残債減れば支払い額も利息も減るでしょ。
大きく繰上返済するのは10年後にすればローン減税額も微々たるもの。
繰上げ派は、何故そんなに、繰上げに拘るのだろう。
貯蓄の優位性が、これだけ明確に示されているのに・・・
マイナス金利で金を借りられるのに、ワザワザ早く返す意味が分からない。
繰上派もローン減税期間に大きく繰上返済しないよ。
でもたった月3万だと貯蓄も繰上も差はないよ。
ローン減税を満額受けとるために借入額増やす人は少数派だよ。
借入額増やさなきゃローン減税満額受けられないでしょ。
金利差はローン減税を入れての話だよね。
まさか貯蓄派は皆ローン4000万以上借り入れてるの?
>>383
ローン控除満額受けれるってのは、常に3000万以上のローンを維持しておくのではなく、
ローンの1%の所得税や住民税を払ってる人。
所得が少ないと、控除分が、満額(ローンの1%)もらえない。
やはり年末ローン残高3000万ないと満額貰えないじゃん。
>>389
そっちの満額じゃなくって、年末のローン残高の1%を満額受けれる所得がある人。
2000万の年末ローン残高あっても、所得低くて、15万しか税金払ってなければ、15万しか、戻って来ない。
30代小梨夫婦、年収1200万(世帯で1500-1600万)。今年、5200万のローンを組みました。
変動で0.775%です。
ここで「借りすぎ」と連呼されているレベルですから、耳が痛いです。
月10万ずつ、つまり年120万円繰上げ返済していくと、10年後の残債が3000万くらいになる計算です。
ですので、その程度の繰上げをしつつ、並行して貯金をしていく方向で考えていました。
このまま夫婦二人だけなら、10年後の一括返済もできるかもしれません。
どうでしょうか?
年収が400万足らずの専業主婦子有りファミリーだとそもそも扶養控除で
ほとんど税金払ってない。
つまりギリ変で年末残高一杯あってもほとんどローン減税の恩恵
は無かったりするのだ。
金利が上がって利息増えるのわかっていても、繰上げをすべきでない??
近々どうせ金利は上がるでしょ??
2012年12月にまとめて繰り上げ返済するのと、2013年1月に繰り上げするのとどっちが得でしょうか?
では次に、2014年1月に繰り上げ返済する場合はどっちが得?
ただし、>>347 の計算では返済分にかかる金利を無視しているので注意。
夫婦それぞれが単独のローンを組む場合もあるが、
収入合算してローンを組む場合は少し注意が必要。
共働き世帯で双方の収入を合算してローンを組んだ場合、
減税対象となるのはご主人だけなのは実は盲点だったりする。
合算した場合は連帯保証の関係となり、ご主人600万・奥さん300万で3.000万の
ローンを組んでも、ご主人の年収割合分(3分の2)である2.000万しか控除対象と
ならない。
ちなみにフラットで収入合算した場合は連帯債務の扱いになるので最大限恩恵
が受けれたりするのだ。
住宅ローン減税と控除をうまく使って税金を払わない。
繰上が良いか貯蓄が良いかは人による。
テンプレの3000万借入0.875変動の場合、差額34000円を繰り上げる事なよって受取れなくなる減税分は10年で約215000円、但し、繰り上げる事によって払わなくて済む利息が195000円。プラス、保証料が、45000円くらい戻ってくるので、実際は繰り上げしないほうが損する。但し、その34000円を0.4で運用すれば10年で8万くらいになるので実質貯蓄のほうが5万円くらい得。