【旧住友信託】三井住友信託銀行は？【旧中央三井】

私も275さんとほぼ同様の状況のものです。
イオン銀行と住信で迷っています。イオンは優遇率も有利ですが、そもそも店頭金利も低いため、0.15%程イオン銀行の方が低金利の状況です。
で、私は単純に考えて住信を選ぶメリットは特にないと考えますが、選択肢として天秤にかける理由があれば教えて欲しいと思っています。（住信と話を進めていましたが、イオンに変えようと考えているからです）
ちなみに35年ローンですので、住信の5年固定とオール変動ではほとんど差はないです。
店頭金利はたまたま今イオンが低いだけで、一時的なものだからでしょうか。
よろしくお願いします。

イオンに限ったことではないですが
ネット銀行は保証料を取らない代わりに
ローン手数料が高いです。
そしてこの手数料は戻って来ません。

店舗銀行は保証料取る代わりに手数料は安いです。
そして保証料は繰上げ返済すれば戻って来ます。

どっちが良いかは借りる人が決めること。
金利だけならネット銀行ですけどね。

上の方がおっしゃるように、ネット銀行は、本来戻ってくる保証料無料の代わりに、戻ってこない手数料が同じ％だけかかりますから、私は対面式の銀行がいいと思います。
イオン銀行は保証会社を通さずに直融資のため、対面式でありながら手数料がかかるという特異な銀行です。
金利が安いというだけで飛びつかず、色々な要件を総トータルで判断して決めるべきです。
三井住友信託、三菱信託、ソニーはかなり頑張っている銀行だと思います。
安心感が欲しい方は三菱UFJ銀行がいいです。
都銀の中で裏金利を持っているりそなは穴場かもしれません。
今なら、私なら三井住友信託を選びます。

ここの銀行に限らず、最終的に全額戻るというのはあり得ないです。
（理屈の上では、借りたその日に全額返せば全額戻ってきますが。）

けど繰上額やその方法に応じて、応分の返金はあります。
その際の手数料（繰上返済のではなく保証料返金の）は銀行によって様々です。
少額の繰上返済だと　保証料の戻り＜手数料　になって、実質的には戻ってこない銀行もありますが、ここの自動返済は少額の繰上でも保証料の戻りがあるようです。

ここみたいに、1万円ぐらいからの低額でも
くり上げ返済が自由にできて、
かつ手数料のかからない銀行って他にあるんでしょうか？

金利を考えると借り換えを考えたいのですが、
自由返済を結構使っていたので、
繰り上げ返済の自由度がない銀行は魅力を感じないのですが。

　私はここで変動1.175％（三大疾病保険込）で借りていましたが、
自由返済が上限３００万なのに、自動返済は１００万までです。

　もともと２０年ローンなので、期間短縮型（自動返済）にすると、１０年目の住宅ローン減税が適応されなくなるため、住信SBIに乗換検討中です。

　皆さんおっしゃるように、最初はローン額が多いため、ネット系で手数料多く持っていかれるよりは、店舗系で有る程度返済して、乗り換えも有りかと思ってます。

>>287
ありがとうございます
調べてみましたが、何年目の繰り上げか等の時期による返戻金額の差もあるのですね
控除を活用したいので当初10年は繰り上げをしないでおこうかと思っているのですが、その場合11年目以降の繰り上げだとほとんど戻ってこなかったりするのかな…
何が得か状況次第で都度判断するのは難しいですね

4年目に全額繰上返済しましたが、保証料の戻りは6～7割程度でした。
おそらく手数料やその他経費があるので、最初から何％かとられているのだと思います。
保証料の戻りは過度の期待はせず、戻ってきたらラッキーくらいに思っていえばいいと思います。
火災保険の解約で返金がありますが、それと同じ感じですね

>>289
すみません。もしよかったら教えてください。

>期間短縮型（自動返済）にすると
自動返済って、「返済額変更方式」だと思うのですが、289さんがご契約の際は
期間短縮型での自動返済も選べたのでしょうか。

>１０年目の住宅ローン減税が適応されなくなるため
？？？
自動返済だろうと自由返済だろうと、しばらく貯金するなり投資するなり
しておいて、たとえば１０年後に何回かに分けて上限額での繰上返済をすれば
よいように思うのですが、この銀行だとそれができない、ということでしょうか。

私自身が、しばらく繰上返済原資を手堅く運用しておいて、金利動向を見ながら
住宅ローン減税のメリットが得られにくい状況になったらまとめて繰上返済を
しようと思っていたので、少し気になって質問をさせていただきました。

>>292さん

全額返済ですと手数料はどのくらいかかりましたでしょうか？

>>294
特に知らされなかったです。
保証会社から保証料の返金がありますとだけ伝えられました。
返金された金額が後ほど書面で通知されました。
その中に詳しい明細は記載されていませんでした。

289さんじゃないですがついでに
>自動返済って、「返済額変更方式」だと思うのですが、289さんがご契約の際は
>期間短縮型での自動返済も選べたのでしょうか。
自動返済は返済額軽減で、自由返済は期間短縮しかありません。
お察しの通り、複数回に分ければ問題ありません。

保証料の返金って繰り上げ時点での
支払い済み保証料 × (残期間 ÷ 総期間) × (繰上額 ÷ 借入総額)
よりも戻ってこないイメージですかね？

295さん、296さん、ありがとうございます。

繰上返済のしやすさや住宅ローン減税の観点から、
他行での借り換えを検討しなければならないほど、
使いにくいかなと思いまして。
もちろん、もっと使いやすいところも探せば
いくらでもあるだろうと思いますけど。

289です。

２９５さんのおっしゃる通り、自動返済はが返済額軽減、自由返済が期間短縮型でした。申し訳ございません。

ローンシュミレーションしたら、手数料、印紙、抵当権設定末梢費用入れても、総返済額が１００万以上安くなるので、住信SBI５年固定特約０．５％に乗り換えました。

２９０さんのおっしゃる通り、住信にも電話して金利交渉してみましたが、けんもほろろ、
”実行日決定したら教えてください”と取りつく島なし。

住信SBIは変動期間中は全額繰り上げ返済も手数料無料なので、５年間繰り上げ返済せず、住宅ローン控除フル活用し、５年後変動金利にして、全部繰り上げ返済する予定です。

まあとにかく、同じ2.16%払うなら、銀行手数料に出すよりも、保証料として出して、繰上返済すればいくらかは戻ってくるというくらいに考えればいいのでは？銀行手数料として出すなら、もちろん戻りは0なんですから、保証料のほうが得であることだけはわかりますよね。