みなさんの予算設定の方法を教えて

よく「世帯月収の何割までなら」なんて言い方がありますが、
その考え方は乱暴だなあと思います。
月収20万の6万返済(3割)は厳しくても、
月収100万の40万返済(4割)は可能である、なんて話も普通にありますよね。
現在の生活(家賃がいくら、年間の貯金増がいくら)で考えるのが良いと思います。
戸建の光熱費は高くなることを想定して、ややゆとりを持つ必要がありますけど。

月収の何割というのは平均的な年収の家庭なら生活費がこれくらいであろうと見積もって出された、おおまかな目安の話でしょ
必ずしも全員に当てはまるわけがないが目安にはなる
平均より収入が少なかったり多かったり・とても浪費家だったり節約家だったり・借金があったりと条件が大きく違う場合は当然その分考慮すべき

>22
そうそう。おおまかな目安としてはOK。
そして21が言うのは「おおまかな目安でしかない」。
結局21と22は全く同じことを言っている。

スレ主さんは月収の2～3割(？)をとりあえずの目安にして、
あとは今の生活から予算を設定したらどうでしょうか、ということらしい。

>19

現在の家賃プラス５万円のローンは乱暴か否かとありますが
例えばこれから毎月５万円以上の積み立て貯金を始めて
生活に支障がなければ、それは乱暴ではないかもしれません。

しかしその５万円の積み立てをするにあたって
「あれは駄目！」「これは駄目！」「それは我慢！」なんて
目くじら立てるような感じでしたら少し無理があるのかもと
思います。

子供が増える＝支出も増える。

その事も念頭に置いて検討されてはいかがでしょうか。
とりあえず毎月定期貯金してみてください。
頭金にもなりますし、比較的現実的なローン体験が
出来るのではないでしょうか。

僕は家の予算と、年収だの限度額だのをイコールで考えないことにしました。
理由は最初にこれで考えちゃうと、引き算で家建てるはめになるからです。
家を色々考えなくて簡単になるけど、なんだか寂しいですからね。

だからまず土地を探す。希望するエリアから。選択は全部逆引きです。
物事逆引きは、僕の得意技。
そう、条件の好ましくない、安い所から選んで行くんです。
普通は予算上限辺りを狙いますよね、そこから条件で上下する感じで
でもそれより、通勤や生活希望最低限度から選んで行くんです。
これだけで常に選ぶのは次々、上の条件ばかり
それなのに予算限度よりずっと安い土地に出会えるんです。　
まあ、私なりの不思議なのかもしれませんが・・・

家も一緒です。絶対条件は大きさ位、後は下の下から上げて行きます。
なんかオプションってインチキじゃない？　じゃあそんなの無い会社を選ぼう
自分に対して条件が厳しい分、見えて来ることも多いかと思います。

現家賃がいくらとか、今の月収が幾らとか、そういうんじゃなくて、

子どもが（いたら）小学校のときはいくら必要、中学校なら、私立の高校に行くことになったら、
理系私立に行くことになったら、そのときひとり暮らしさせるのか、そうとなれば仕送りはいくらぐらいを見込んでおくのか、結婚するときはいくらぐらい援助してやるのか、とか
車は（所有しているのなら）何年後に買い換えるのか、そのとき大体どれぐらいの車を見込んでおくのか、とか
今わかる範囲で、想像を巡らして、何年後にどんな出費が予定されているのかを考えて、
今の生活費とかこれから増加する要素とか、今の仕事のリスクとか、給料や昇給やら、将来介護が必要になってきたらどれぐらいカネがいるのか？とか同居するときは増築するのか、とか、
今後の人生ノイベントを想定してそこに入用なお金を見込んだうえで、
破産しない程度の額とか、定年時にいくらを残すためには家にはどれぐらい使えるか？とか、
考えるべきなんじゃね？

そりゃ未来のことを見通すのは限界あるし、まぁ人生は計画どおり進まないけども、現時点で考えられるリスク（とか支出とか）を考慮した資金計画を立ててその中で家にどれぐらい裂くのかを決めればどう？

もちろん誰でも無茶な予算設定で生活がカツカツになるとか、年に1回の旅行も我慢しなきゃいけないような、そこまで「家」に人生賭けるような予算は誰も組まないと思うし、そこらへんは考えどころだけど。

>26
100%正しい。反論の余地なし。

しかしシミュレーションすれば家なんて買えなくなるというのもまた真理。
そして「どうにかなるさ」でなんとかなってしまうことも多いのもまた真理。

難しいね。

特にシミュレーションは悲観的にしてしまうもの。
でもその時に金が無いなら無いように生活するのが現実的だよね。
子供は塾に通わせず国公立大にしか行かせない(奨学金で)、とかさ。
車は長く乗るとか軽自動車にするとか。

私は、持ち家であるマンションから（ローン返済済）からの買い替えだったので、
通常かかっていた諸経費、食費、光熱費、子どもの学費等の総費用を必要総経費、
プラスアルファのレジャー費を加算して月の平均必要費用を算出し、夫婦合算の収入から差し引きして
およその返済可能額を決めて、その返済可能額、３０年の変動金利で　いくら借りられるか、
をまず　試算。

頭金として使える　学費用貯蓄以外の貯蓄プラス　借りられる費用　と
親から贈与頂いた費用　を総予算としました。
引っ越し後に　現在の住まいを売却できたら、繰り上げ返済することで
返済期限を　短縮する予定です。

35さい　年収500　妻専業主婦　こども3人　貯金400です。
今は家賃35000円で、生活に結構余裕がありまして、たまに遊園地なども泊まりで行ったりしても、年50万位貯金できます。
だいたいどれくらいのローンを組んでも安全でしょうか？

>28
現在の住まいの売却を期待せずに予算を組んでいるところがすごいね！

>29

年間５０万円の預貯金と年間４２万円の家賃。合計分が
ローン返済額となったとしても、借入額は２０００～２２００万円程度かと。

地域柄があるので一概には言えませんが、それで土地から考えると
建売になると思います。場合によっては建売さえも届かないかも。

奥さんに働いてもらうか、あなたの年収を上げるか、頭金をもっと貯めるか
生活を切り詰めるか・・・

住宅ローンの年間返済額でいくら借り入れできるかは銀行のＨＰで
シュミレーションが出来るので、それで自分の予算を考えてみたら？

だから借りられる限度額＝持てる住まい、持ちたい住まいって考えは改めた方がいいよ。

あくまで、どの場所のどんな住まいを求めるか、それも上からじゃなく下から考える
下と言っても当然、妥協出来る下限からですよ。
一般庶民がおっきいレクサス欲しいな、ローン組めたら買おうかな？
なんて考えは止めるべき。
じゃあ家族も荷物も一杯詰めるミニバンにしよう、いくらかな？払えるかな？
そこで支払いに余裕が出るなら、そのままが一番ですよ。

自分の払える上限を知らないと、どの辺のランクに目星つけたらいいかも分からないんだから
目安に算出するのは有りでしょ
家買うにあたっての勉強し始めに、自分の買える上限の土地や建物の値段を見て、それぞれの身の程を一旦知るのは大事

自分はどれくらい借りれますか？なんて人に聞いてる段階じゃ
その条件が値段に見合ってるのか、自分的に後悔しない妥協なのかも分からない
不動産は掘り出し物なしというだけあって、価格が一般的に求められるクオリティを反映してるといっていい

車と違って10年やそこらで買い換えるものじゃない、多くの人にとっては一生に1・2度の買い物
なんだから、自分の出来る範囲で条件の良い家を買いたいと思うのは普通の感覚
借りれる上限で考えるんじゃなく、自分の無理ない範囲で借りれる額で考えるべきとは思うけどさ

上限を知ることは有意義かもね。
でもローン借入額の"安全圏"は自分で見極めるしかなさそうだが。

まずは、手持ち資金と借入限度額を確認して、上限がわかったとしたら、次はどうする？
上限いっぱいまで予算使って家建てる必要は無いと思うが、あまりに金を掛けないのも考え物。

次は家に対する希望や夢・具体案を考えて、
それらに絶対譲れないものと譲れるものの序列を決めて・・・

ここから先のコスト計算は素人には難しくなるから、
そこまで決めたら工務店なりHMに行けばいいのか？

それでいいと思う

無理のない支払額で借りれる額を確認。
生活レベルを落とさずに済み、ライフイベントや、修繕積立・固定資産税なども見込んだ額を出す。（これが現実的な自分の払える上限ライン）

次は夫婦で条件の洗い出し。優先順位を付けておく。住みたいエリアがあればある程度目星をつけておく。
あとはHMの集まってるハウジングセンターみたいなところに行って、出来るだけ多くの家を見て話だけ聞く。ローンのことやいろんなことを広く浅く知るには向いてる。
実際に見ることで、「気にしたことなかったけどこれは嫌だな」「これすごくいいので採用したい」「こういうデザインは無いわ」とか自分達の好みや条件が新たに洗い出されてくる。HMで予算の話や希望エリアの話をすると、そのエリアと予算だとうちで建てるのはちょっと難しいとか、その予算だとこのエリアあたりかななどと具体的に話をしてくれるしね。
そこからまた条件の見直しの繰り返し。といった感じだと思う。
一度家づくり講座みたいなのに参加するのもいいね

そうやって皆限度額目一杯のローンをガッツリ組む訳だ・・・

「余裕のある資金計画なんだから、せっかくだし、もう少しお金出しちゃおうか？」
なんてやっていくと限度額いっぱいの資金計画へと変貌していくって訳か。

私は、貯蓄の半分以下をめどに建築しました。
現在の収入が将来も続く、という自信は微塵もなかったので。
こうしたい。ああしたい。
キリがありません。でも、そんなこだわりの家でも大概は寿命４０年から50年です。
人生の半分です。そんなものを背負ってまで家を建てたいとは思いませんでした。
あ、わたしは長男で、その気になれば実家に住めるという状況でしたが。

僕は単純に年間のローン払額と固定資産税の合計額が賃貸の年払いが等しくなるようにしました。
その額を30年で借入。

あと無理のない範囲で繰り越しを数年してあとは通常通りの払いだけで
上の子供が高校卒業には払い終わっている計算になります。

自分の限度を知る事は当然大切です。
でもその限度から逆算して家を持とうとするのは、果たして如何なものだろうか・・・

>私は、貯蓄の半分以下をめどに建築しました。

すごいなあ。借金ゼロということ？

住宅購入費以上の預金がある場合、
（預金－住宅購入費）がどの程度余剰があれば住宅ローン組まずにキャッシュで払いますか。
ケースバイケースかとは思いますが。
ちなみにうちの場合、親子4人（子供は国立大学生1人私立高校生1人）余剰が1500万くらいで住宅ローン組むか（借金するか）悩んでおります。

>44
1500万も余るのにローン組むことを考えるものなんだ。
逆に今後何が起こったら厳しくなるんですか？

>>45
自営業なので、
今後何かあったらアウトです。

>46
なるほど。
確かに1500万あっても収入がゼロになったら数年でなくなりますし、
それよりひどい状況も十分あり得ますもんね。

「何かあったらローンも払えねえじゃねえか」と開き直って現金払いする、に一票。
(46さんの自営業のリスクがどの程度かによるんだと思います)

>>45
サラリーマンだけど、キャッシュで購入して、600万ほど残しました。
家具や電化製品や引っ越しで200万を使う予定だったので、実質400万。
その後、3/11の地震で廃車となり車購入、断水で外食生活や銭湯通いで一気に200万に。

人生、なにが起こるかわからない。

>48
車までキャッシュで買ってまだ200万残ってる。
しかも車も普通にローンで買える。

一体何が言いたいんだろうか。

>>49

なにが起こるか分からないから、手元に現金は出来るだけ多くあった方がよく、500万位は最低いるかなと。

車は現金だと手続きや待ち時間も殆どなく購入出来るからです。電車やバスもない地域なので、車がないのは死活問題でした。
震災直後だから、特にね。

＞50
＞電車やバスもない地域

そりゃあ大変だ
車は必需品ですもんね

電車やバスも頻繁に走っている地域ですが、手元にすぐに用意出来るお金として
（定期などとは別に）500万キープしておくのは賢明だと思います

400万残したが少なかったと言いたかったのか。
最低限の500万残して100万借りれば良かったと？

人生における総支出のなかで、自分は何を優先するかで予算設定は変ってくる。

「家」よりも「車」にお金をかけたい人。
「家」よりも「旅行」にお金をかけたい人。
金のかかる「趣味」をしているので、家にはあんまりお金をかけたくない人。
いろいろいる。

だから予算設定に正解はひとつじゃない。年収に対する適切な予算設定というものもない。

いろいろ考えるのがメンドーな人は安易に（失礼！）「（今の家賃＋固定資産税）×何年分」みたいな予算設定をしがち。まぁそれも間違いでも正解でもないんだろうけど。

今の家賃だって、自分が何を優先するか考えた上で設定した金額だろうから
それほど見当違いの予算設定にはならないだろうしいいと思うよ

ただ、長い人生のなかでは、若い賃貸住まいの時には考えてなかったような支出があるから
そのへんまでちゃんと考慮するといいね

>>44さん

変動金利で組んで住宅取得控除を受ければ、ほぼノーコストですし、銀行負担で生命保険も付くので、手元資金を確保した上で住宅ローンを組むことをお薦めします。

万が一亡くなった時に家と現金が残るのは家族にはありがたいですから。

あくまで目安ですが

家の予算＝自己資金＋年収×５

が限度だと考えてます。銀行の審査は年収の７〜８倍くらいまで通りますが、サラリーマンが無理せずに返せるのは５倍が限度かと。

そこから車の有無や子供の人数・趣味などで増減する感じですかね
妻の収入を合算してるかどうかだけでもだいぶ違ってくる

借り入れ限度まで目一杯借り入れ、家自体の費用は下げて
新居と同時に新車や家具家電、その他諸々無理だと思ってた趣味逸品まで手に入れる。


このやり方が、お客様には一番喜ばれているんですよ。
とても好評です。

しょうもない釣りだな

＞新居と同時に新車や家具家電、その他諸々無理だと思ってた趣味逸品まで手に入れる。

＞新居と同時に新車や家具家電
ここまで別にいいと思う必要なものだから。

＞その他諸々無理だと思ってた趣味逸品まで手に入れる。
これはちょっとなあ。

現在、預貯金＝住宅購入資金＋生活防衛資金あり、
土地購入後、戸建建築予定です。（土地＋建物で約5000万です）
キャッシュで住宅購入することも可能ですが、
今後の安心のための住宅ローンの利用も考えてます。
仮に1000万円住宅ローン借りた場合、
土地建物に1000万円抵当権を設定され、
例え1000万でも返せなかった場合、
最悪の場合5000万の物件が競売にかけられるという事態は生じうるのでしょうか？
（もしそうだとしたらとても住宅ローンを借りる気になりません）

債務不履行の場合は、銀行は物件売却して債権を回収します。任意売却か競売かは状況次第ですが。

５０００万で売却出来れば、１０００万回収して４０００万はお釣りですね。

＞61

可能であれば土地を分筆して、土地の一部だけ抵当権を設定すればどうですか？

接道や建蔽率、分筆制限などハードルは有るでしょうけど。

年収の5倍を借り入れして、頭金を2割用意するってので計算すると、
住宅に掛けるお金は、年収の6.25倍で、頭金は年収の1.25倍。

ってので自分の背丈に合った住宅予算がはじき出せるかも。


その計算で出た住宅予算のうち3割～4割を頭金として用意しないと、
返済が大変そうですが。



5000万で作っても、売るときはいくらだろうね・・・
ところで、建物でおいくら？！


5000万/6.25=800万。。。年収800と予想！！

>>62
5000万円で売却できるわけありませんよね。
それに銀行は抵当の1000万円分だけ回収できればいいわけですから、
取り急ぎ現金化するため1000万円以上でできる限り安く売り払う可能性があります。
>>63
土地は南北14m東西18mの整形地（約76坪）なんですが、東道路なので分筆は難しそうです。
>>64
>5000万/6.25=800万。。。年収800と予想！！
ウチの年収予想してくれてるのでしょうか？
ハズレです。
年収約1800万円ですが不安定な自営業で不安も大きいです。

5000万の内、建物3000万、土地2000万です。
土地代からわかるように田舎です。（JR新幹線の駅から車で10分くらい）

建物の所在する土地は、全て共同担保で抵当権設定しなければ、担保価値はゼロなので、分筆しても意味ないですよ。

返せないかもしれない上に、自宅を売られたくないのであれば、お金を借りない事です。無担保で借りても返済できなければ資産は差し押えられますので。

>>67
>返せないかもしれない上に、自宅を売られたくないのであれば、お金を借りない事です。
そうですね。借りずに購入することを考えます。
＞無担保で借りても返済できなければ資産は差し押えられますので。
担保有りで借りて返済できなければ資産（＝担保）はもちろん差し押えられますよね。
返済不能時の担保の有無の違いがよくわからなくなってきました。
わかりやすい説明を願します。

>>67さん

担保を設定した債権者は他の債権者に優先して、当該資産の売却代金から回収できます。

誰も担保を設定していない資産の売却代金は、債権金額で按分する事となります。

借りたお金を返せない人は担保の有無に関わらず資産を売却され、貸した人たちは担保の有無によって回収率が変わってくるのです。

こんな説明でわかりますか？

間違えました。アンカーは68さん宛てです。