皆さんの繰上返済のペース

説明する必要あるの？

繰り上げ返済の目的って何？

１）ローン返済による将来の家計の圧迫を減らす？

だとしたら必要以上の繰り上げは貯蓄の余力を阻害する。

２）収入が減った場合のローン破たんを避ける？

だとしたら、最初から自己資金を豊富に投入し毎月の返済額を
低くしておくべき。
たとえば１４万の返済額を７万にしようと思ったら借入金の半分
の繰り上げが必要。
ローン負担が重いと感じる経済状況の中で売却して次の住居が
購入できるためには、今の住居を売って２０００万以上が手元に
残らないとつらい。

３）早く完済してそれを売って頭金にしてステップアップしたい。
今３０００万のローン払っていて完済したらまた３０００万の
ローン組んで７０００万の家に住む。

４）定年後、住宅ローンの負担をなくしたい。
定年後は家族構成にあったコンパクトで便利な住居に住み替える
という選択肢もある。
古い住居に改修費をかけて住むのは貯蓄を減らすだけ。
売却して手元に４０００万以上残るのなら、住み替えは可能。

繰り上げ返済について質問です。

基本的に繰り上げ返済は早ければ早いほど利息低減効果があるので有利だと思っていましたが、「数万円の少額の繰り上げ返済なら、31日がない月（2月・4月・6月・9月・11月）の約定返済日の翌日に返済するのが一番有利だ」という情報がほかのホームページにありましたが、それは本当なのでしょうか。
理屈としては・・・繰り上げ返済をするときは一時的に残り残高に従って利息を計算しなおすことになり、31日のある月とない月とでは１日分の差がある。残債が3000万円だとして、1日借りるための利息は2000円～3000円程度の差になるが、繰り上げ返済する数万円の返済タイミングを翌月に１カ月だけ遅くしたとしても、余分に必要となる利息は数百円なので、31日がある月に急いで繰り上げ返済すると損をする・・・
ということでした。わかるようでわかりにくい理屈なのですが、やはり数万円の繰り上げ返済であれば、31日がない月を狙って繰り上げ返済するのが有利なのでしょうか？？

>>267
義務はない
ただ、根拠を示さずに数字だけ出しても説得力はない

そんなんしたって10円20円違うだけじゃねーの？
ここでまともな回答を待つ暇があったら1日でも早く返したほうが安く上がるぞ

269です。

同じ質問を下記のスレでしたところ、親切に回答をいただきました。
繰り上げ返済をしたときに、次回の約定返済日ではなくて、即日返済
されるソニー銀行等では実際に起こりうることだそうです。
すっかり理解できました。お騒がせしました。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29955/res/962-967

>>271さん
場合によっては、ご指摘のような10円、20円の差ではないようです。
ソニー銀行等を使っていらっしゃるのであればぜひお試しください。

>272
元旦の朝から大変ですな

計算すんのめんどくさいから実際いくら変わるのか教えて
あ、教える気ないならスルーでいいから

その代わり、どうせ大して変わらないんだろうなと思うだけだし

本人42歳、妻、子供一人（小3）
【借入当時】
年齢：40歳
年収：1,200万
借入額：4,500万
月額返済：185,000円
管理費・駐車場：29,000円

【繰上返済額】
平均：年間130万

【2年9ヶ月経過時点】
年齢：42歳
年収：1,200万
借入額：3,750万
月額返済：185,000円
管理費・駐車場：185,000円

55歳までには完済できると思っていますが、老後資金が心配です。

現在の貯蓄がどのくらいあるかによりますね。

２７５です。

現在の貯蓄は約600万（別途、現時点での子供用教育資金400万有り）です。
65歳までに老後資金として何とか3,000万は貯めたいと思っているのですが、
これからの教育費の増加、60歳以降の収入が不透明なことを考えると、難し
いかもしれません。

人それぞれでしょうが、「繰上げせずに運用、死亡すれば団信でﾛｰﾝは無くな
るから繰上げは勿体無い」等の意見を聞くと、思わず繰上げをすることが本当
に有効なのか否か考えてしまう時があります。

ｽﾚﾀｲから逸れた内容で失礼しました。

>>277
>人それぞれでしょうが、「繰上げせずに運用、死亡すれば団信でﾛｰﾝは無くな
>るから繰上げは勿体無い」等の意見を聞くと、思わず繰上げをすることが本当
>に有効なのか否か考えてしまう時があります
ここらへんは人生観とかによるんで人それぞれ

運用に自信があるなら運用した方がいいですし、
そうでないなら繰上げした方がいいです。
運用で儲かる人はいるけどみんなが儲かってるわけではありませんからね。

死亡すれば団信でチャラも事実ですが、いつ死ぬかなんて通常分りませんから
何らかの確信に基づいて選択するしかありませんね。

貯蓄600万円だと、運用とかなんとか以前の話なので、とっとと繰り上げしましょう。
でもその前に貯蓄はもう少し増やした方が安心かも。
65歳で3000万円では不安かも。

「繰上げせずに運用、死亡すれば団信でﾛｰﾝは無くなるから繰上げは勿体無い」という話は間違いではありませんが、リスクを好む人、自分には人並み以上の運用力があると勘違いしている人が選択するやり方でしょう。

金融資産運用額　　　　　　１４００万・・・・（１）
賃貸不動産に自己資金　　　１４００万
自宅の頭金に　　　　　　　４０００万
****************************************
　　　自己資金計　　　　　６９００万　　


自宅のローン残高　　　　　２６００万
賃貸不動産のローン残高計　７０００万
********************************************
負債残高合計　　　　　　　９６００万


不動産時価
自宅　　　　　　　　　　　８０００万
賃貸合計　　　　　　　　　９５００万
********************************************
時価合計　　　　　　　　１７５００万　　・・・・・・・・（２）

負債残高合計　　　　　　　９６００万　　　　　
****************************************
正味不動産資産額　　　　　８０００万

金融資産額　　　　　　　　１４００万
********************************************
正味資産額　　　　　　　　９４００万

今、死んだら
相続遺産　時価評価　（１）＋（２）　１億８９００万

既に運用の実績がローン金利を超えている場合は、繰上げする方が当然損になりますが、
これから繰上げか運用かと考えている人は、繰上げした方が賢明です。
実際、お金持ちには、ベンツなどの高級車を現金で買わずにローンで買う人も多くいます。

皆様、老後資金は何歳からいくら位貯蓄されるご予定でしょうか？
老後資金の必要額がよくわかりませんので、ご教授いただければと思います。

持ち家と賃貸で違う。持ち家でも一戸建て、マンションでも違ってくる。

基本は今の生活費ともらえる年金額の差額に亡くなるまでの年数を掛ければだいたいでるんじゃないですか。

例えば生活費３０万円／月、年金２０万円／月なら年間１２０万円のマイナス。
定年後２５年生きるとして２５×１２０＝３０００万円。

ただし、病気の費用を今加入している保険でまかなえることが前提ですけど。

リーマンショック以来
繰上返済ができない・・・

この低金利に現金なくすのはもったいない。
万が一のことがあった場合チャラになるわけだし。
払ってる金利も微々たるもの。
今は現金は手元において貯蓄に励み金利が上がりそうな時に貯めてた分をドンと繰り上げすべき。

何かあった時にはチャラになるけど、中途半端に何かあった場合、入院費や介護費など
相当負担が増えるでしょうから手元にお金は残しておくべきだと思います。

繰上げ返済のペースって、難しいですね

確かに実質の金利は１％切ってますが、変動で組んでいるのでガンガン繰り上げしています。
団信で死亡→チャラより、自分の場合健診にて働くペースを抑えねばならないリスクが（まだすごく小さいけど）見つかったので、収入減の可能性の方が高いと思いました。
医療費は保険に頼れますが、教育費はどんどん出ていくし、ローンまで払えなくなったらと思うと怖ろしい。
万一死亡することがあったとしても、家族には家が残るから住み続けるも良し、スペックのいい物件なので何割かででも売って実家に引っ越すのも良しと話しています。
うまく売れれば何千万かにはなるし、あとは死亡保険と、会社からのお金など…妻も働けるし、まあ大丈夫でしょう！

これから、ローン実行となるんですが、返済プランをシミュレーションしているうえで、繰り上げ返済は、繰り上げを継続的に行なっている限りは、期間短縮よりも返済額軽減型の方がいいんじゃないかなぁと思っています。

３５年ローンを、１５年で完済とした時には最終的には、期間短縮でも、返済額軽減でも、どちらでも、ほぼ同じになるのではと思うのですが、考え方間違ってますかね？？


返済額軽減型をメインにしている投稿をあまりみないので、同じような考えで実行されている方がいれば、参考に状況を教えてもらえると助かります。

>>288
興味あり。

>>288
軽減にして差額を繰り上げ返済にまわすという意味？

確かに軽減にすれば毎月の支払いに余裕が出来るので、それをまた繰り上げ返済に回す事も出来るし、いざという時の蓄えに回す事も出来るので良いと銀行の方が言っていましたね

＞288

私も返済額軽減型で行きます。確かあまり変わらなかったはず(総返済額)です。
住宅ローン減税が終わるまでは繰上しませんけどね。

期間短縮しても、月々の返済額は変わらないのでなにかあった時の備えにはなりませんからね。

>>290
そうです。

>>292
あ、やっぱりいらっしゃるんですね！

多くは、期間短縮の繰上の話が多いので、返済額軽減型はかなりマイナーなのかなぁと思っていました。

繰上メインであれば、総返済額はそんなに変わらないと思うので、リスクを考えると、軽減型の方がいいと思うんですけど、その辺に触れている話をあまり見かけなかったもので。。。

他にもいるのかな？？

別のスレで(どれか忘れました)短縮VS軽減で盛り上がっていて、繰上メインであれば返済額は変わらないので、軽減が優勢だったと思います。

ただ軽減型の繰上は手数料が必要なことあったり、ネットで出来なかったりと銀行側の対応が短縮型に比べて悪い商品があります。

>295
そうですよね。
銀行もせっかく貸して金利取れるハズだったのに、繰上げされたら儲けが
減ってしまいますからね。

繰上メインって何？

＞297

もっと短い期間で返済できるけどあえて35年でローンを組んで、
収入減とかに備える。
それで出来た月々の家計の余裕を繰上返済に回す。

ってことです。

差額繰上げの自動設定ができて、手数料無料のところだと軽減で返して行くのも良さそうですね。

基本的に期間短縮、金利上昇や減給リスクが高まったときに軽減で行こうかなと思ってます。

私は繰り上げ返済はすべて「返済額軽減型」です。
３５年ローンを繰り上げ返済にして２５年に短縮したって、返済が苦しくなっても、また３５年にリスケ出来ませんから、ハードルを低くした方がいいです。
私は住信ＳＢＩﾈｯﾄ銀行なので、１円からでも繰り上げ返済が出来ますし。

うちは期間短縮で繰り上げ返済をしても、当初の返済予定以内なら後から期間を延ばせるみたいなので、とりあえず短縮で返していく予定です。

あまり話題に上がらないので、あまりいないのかなぁと思っていましたが、軽減型メインの方、やっぱりいるんですね。

繰上メインで考えると、軽減型の方が、リスクも下げられますし、メリット大きいかなぁと。

自分も軽減型でいこうかなと思います。


>>302
期間伸ばせる銀行があるんですか。
参考までにどちらの銀行ですか？？

手をかければ軽減のほうが良いでしょうね。
自分は住宅ローン減税終了で一括返済ですけどね。

ところで「繰上げメイン」ってここだけで通用する造語？

３７歳で組んだ３５年ローン。とりあえず６０歳の完済になるまで、期間短縮返済をしている。
今は６２歳の完済まで縮めた。６０歳になれば、返済額軽減型に移行するつもり。

理由は、会社の住宅手当がローンの有無で大きく違うから。

>>304
「昼はパスタメインにしてます」とか、「飲みはビールメインです。」とか、そういう使い方と同じかと。

「繰り上げメイン」っていう新しい単語じゃないですよ。

単語の意味をお調べになったらどうかな？

＞当初の返済予定以内なら後から期間を延ばせるみたいなので、

たぶん保証料が別途いると思うよ。

302はフラットじゃないかな？

>306
間違った使い方だということはわかりました。

自分も305さん同様、定年60歳までは期間短縮で、そのあとは返済額軽減にするつもりです。

うちも期間短縮
去年借り入れして150万繰上げ返済しました。
まだ60歳完済までは5年ほど短縮しないといけないので
年に150～200万ペースで繰り上げ返済したいと思っています。

でもローン減税も惜しいので、バランスを考えながらですね

繰り上げを活用するなら、60歳まで期間短縮という話がいまいち分からないのですが、リスクを下げるなら、返済額軽減後、６０歳まで期間短縮の方が良いのではと思うのですが。。。


期間短縮を先に行うのは、どんなメリットがあるか、教えてもらえませんか？？

>>313さん
「返済額軽減でも最終的には期間短縮される」
ということは理解した上で、
それでもうちは、期間短縮と返済額軽減を併用しています。
ボーナス時は期間短縮、毎月は返済額軽減です。

期間短縮する理由は、うちの場合は、はっきり言って「気持ち」の面が大きいです。
定年までにはローンを完済する、という目標が「目に見える形」で示される安心感を求めているんですね。

笑われるかもしれませんが（笑）

まぁ、理屈で考えれば、最初から最後まで返済額軽減でよいと思います。
最初から短く借りずに35年で借りている時点で、そういう思考（月々の返済額を下げたい）をしているんですから。

早いうちの期間短縮で利息軽減を狙い得した気分に浸る。
目標の６０歳まで来たら気持ち的に楽になるので返済額軽減で行くみたいな感じです。

>>314
なるほど。
「気持ち」の面も非常に大事だと思います。

年収が下がるリスクが少なければ、期間短縮で時間を確定させて、安心してその後の人生を日々過ごせるのは非常に有益だと思います。