変動金利は怖くない！！その１９

今度、変動か固定かで迷っていてこの掲示板を読まさせていただいているのですが、色々難しいことが書かれていて圧倒されています。
お金を借りるには色々勉強しなければならないんですね。

１２９さんの書き込みの意見を私も興味深く拝見しようと思っていたのですが、なかなか書き込みがなく質問した次第です。

私も、
・全期間変動、当初1.0％、店頭金利から優遇通期1.625％
・10年固定、当初1.7％、以降1.0％店頭金利から優遇
で、迷っております。

3000万を30年借りようと思っているのですが、土地、建物で分割して変動と10年固定で借りる方法も検討中です。

どうしましょうか？
皆さんの一押しで決めようと思います。

>>182
変動でいいと思う。というか、10年固定は今の情勢では1番何がしたいのかがよくわからない部類。
固定ならフラットSの方がまだマシ。

あと変動優遇後1.0%って高すぎ。今ならもっと安い金利のとこはあるはず。
提携金融先がソコしか無いんだったら仕方ないけど。

>>182
その2択なら全期間変動が良いかと。
と言うか全期間固定以外の短期固定(3年とか10年とか)を選ぶ利点は無いかと思います。
そして今は全期間固定でもフラットS以外は選びづらい。

リスクを多少でも減らしたいのであれば、30年を35年にするぐらいかな。
(繰上する事を前提で、支払い利息的に多少損ですがそれでも5年延びる(分割される)事に
メリット有りと自分は思います。)

>3000万を30年借りようと思っているのですが、土地、建物で分割して変動と10年固定で借りる方法も検討中です。
まあ、分かっていると思いますが、こちらは下手すると、片方しか借金下りないとかになるから気をつけてな。
また、借りれたとしても手数料とかもったいない気が･･･。
と言うか、前述どおり10年固定の選択利点は無いかと。

給料が安定している。金利とか気にするのが面倒くさい。返済に30年から35年掛ける予定。であればフラット35S。
それ以外は変動で良いのではないかな。と思います。
短(中)期固定、ミックスは利点の無い/少ないローンでしょう。

全期間固定か全期間変動の二択。他は考える必要なし。

先のことほど不透明だから、不透明なときほど固定にしたい。
だが、10年固定、11年目以降は見直しっていうのは、固定にしたい期間が不透明なままで、
見通しの立つ直近10年間が高利な固定ってことになり、セオリーとは逆。


本来ベストなのは、10年変動、11年目以降現在の低利まま固定なんていうの。
そんな借り手に好都合なのはない。

よって、全期間固定か全期間変動の二択。

>>182

色々シミュレーションしてみるといいですよ。

前提として、30年3％で借りた際の月々の返済額を上限に、35年変動プラス差額繰上をすれば最初の3,4年低金利が続けばその後かなり高金利になっても当初から3％で借りるより返済額が上がる事も無いですし、仮になっても金利は上がったり下がったりするもの。逆に不意な収入減にも繰上額の調整で対処出来ます。変動をうまく活用するのもいいですよ。

詳しくは過去スレを見て下さい。

>180

そのパチンが来たら、住宅ローンはなんとかなっても、会社はどうにも
ならなくなっているよ。

いまのかなりの企業で短プラが1%上がるだけで利息で潰れるからな。
潰れなくても、利息分が利益を圧迫して、今度は民間の銀行がさらなる貸し渋り。

今の国民や郵便貯金などの国債の買い支えが低金利になっているだけだから
その貯金のように買っていた国債を「つかおっかなー」と思って取り崩し始めたら大変なことになる。
誰がその国債を買い支えるんだ？？

どの道日本は国債を日銀が買い取ってなど、、、早い話がお金を印刷して
国で使うことになる。　更に国債が売られれば紙幣の印刷が加速する。
日本はインフレ、円安、債券安の方向へ転換する。

>>188

そうだな。

そして、物価は倍になるが給料は1.5倍にしかならない。
変動金利も上昇し、支払額も倍になる。しかし、給料は1.5倍のまま。
負担感が増加。あぼーんする奴も出てくる。

対して、固定なら支払額一定で、ローンの負担感は7割以下になる。

今、1万2万の差額なんて保険と考えると安い安い。

182さん
129さんの事例は会社補助があるので参考にはされない方がいいですよ。
129さんのケースは、私なら、会社をやめる可能性が低いなら迷わずフラットSです。

182さんは、長期の債務を負うにあたって、どんなリスクを想定されますか？
それらのリスクが起きる確率と負担額は想像できますか？
まぁ、額は大まかでもいいですが。
それらリスクで許容できない順番に並べてみて、それらのリスクを軽減するための方法を一つずつ考えて行きます。
多くの場合は、各種保険だったりで考えます。
固定金利も保険と同じようなものですから。
ただし、リスクをゼロにするコストは無限大ですから、コストとリスク軽減効果を自分なりにバランスさせて決めてください。

あとは、165に、書いた通りです。
変動を選択するなら、5年後や10年後に繰上返済でどれくらい残債を減らせそうか計算してみてください。
低金利のうちに残債を減らして、金利上昇時のリスクを軽減するのが、変動金利の王道です。
他の方も書かれていますが、10年固定は意味が薄いです。
金利の低い当初にわざわざ少し金利を高くし、金利が上がっているかもしれない10年後に変動金利になるのですから。
ただし、10年で残債を大きく減らせそうであれば、かなりリスクの少ない選択かもしれません。

35年変動ですが、今のところ繰上げの計画はありません。
固定だととても払えない支払額でしたが、優遇1.5％で0.975％
になる変動なら何とか支払えそうなので他の選択肢等考える必要もなく
申し込みました、本審査もOKでました。
変動金利のおかげでちょっと無理目のマンションが手に入ることとなり
超ラッキーです。低金利万歳です。
収入が劇的に増えない限り繰上げは出来ませんが、金利さえ上がらなければ
35年かけてコツコツ返済するのもありかとおもっています。
35年かけても固定より安いことに変わりはないし、金利が上がった場合も
収入が上がれば心配いらないとの皆さんの意見も心強かったです。
子供が早く独立してくれれば20年後には繰り上げ返済も可能になるかも
知れないですし、やっぱり変動は怖くありません　。

１８２です。

皆さんありがとうございます。
変動で行ける自信がつきました。

とりあえずシュミレーションしてみますね。

191はヤラセだな

スルーしる

>>191
つまらん。

変動は皆そういう人じゃないと困ると固定さんが言いたいんだろ。じゃないと固定を選んだ理由が無くなるからな

固定の考えることなんてそんなもんでしょ。
変動は10年程度で完済する計画をちゃんと立てているのが普通。

ヤベッ。俺20年で考えてる。っていうか、10年はムリ。。

今みんなが変動金利でローンすればするほど国としては金利を上げれなくなります。みなさんどんどん変動金利でローンしましょう！

つまんねー

インフレリスクより、さしあたってはデフレリスクの方が高いよな・・・

固定さん方、対応できるようにしとけよ。

変動が苦しむようなインフレ（ギリ変は論外）より確率高いよ。

マイナス金利になるわけないし、変動もデフレの影響は思いっきり受けるよ。


そんなことより、実際デフレって起きてないんだよな。「Notインフレ」と「デフレ」はきちんと分けて考えないと。

変動で借り入れして、ローン減税をあわせれば昨年はマイナス金利じゃね。

まーまー、現実は固定さんは苦しいんだから察してあげて下さい。

>203
デフレリスクの意味分かってる？
金利の損得の話じゃないよ～
名目収入が減って破綻する確率があるって言ってるんだけど・・・

インフレに怯えて、収入減で死亡。
不況時のローン破綻の典型的パターン。

>>206

大抵の奴は、固定と変動の差なんて3万もないんだから、固定でおしまいなら、変動の場合も苦しいだろ。むしろそんな程度でやばくなるなら、変動で金利が上がる方がやばいぞｗ


だいたいだな。給料が下がるのをデフレとは言わない。マスコミなんかの言葉の乱用をそのままここに持ち込むなよ。経済素人丸出しだぞ。


>>204
固定であっても、ローン減税はあるだろ。


ここの変動派の議論は、めちゃくちゃだな。
比較のときに押さえるポイントは返済額の差なのに、さも変動＊だけ＊に有利に働くかのように語るとか、ちょっと馬鹿すぎ。会社で報告書とか書けるのか？

>>205

それってたんに住宅支援機構の審査が甘いってだけじゃん。
普通に銀行で通る奴が住宅支援機構で借りたら、そうそう破綻なんてしないよ。絶対無いとは言えないから「そうそう」ってつけとくけどさ。

ようするに審査的に銀行から借りる人にギリギリの人はいないけどフラットは審査が甘いのでギリ固定は沢山いるって事ですね。

>>209
住宅支援機構は景気対策としての機能があるし、なにより政府保証があるから無理しても貸しちゃう。

「もしあなたが借りるなら、銀行の変動？住宅支援機構のフラット？」という問題に、「ギリ固定が多いから破綻額が多い」という事実はどうでもいい情報。

というか、固定さんお得意の「変動で借りるヤツはギリギリだ」にしたいらしいけど、
実はギリギリという意味では固定さんのが多いんですよって事がわかればいいよ。

>大抵の奴は、固定と変動の差なんて3万もないんだから、固定でおしまいなら、変動の場合も苦しいだろ。むしろそんな程度でやばくなるなら、変動で金利が上がる方がやばいぞｗ

３万もないんなら多少金利が上がったってどって事ないじゃねーか。同じ年収同じ借り入れで比較したら変動有利なんだよ。


>だいたいだな。給料が下がるのをデフレとは言わない。マスコミなんかの言葉の乱用をそのままここに持ち込むなよ。経済素人丸出しだぞ。

給料も人件費という物の値段なんだよ。素人はおまえ。出直してこい。

フラットが審査が甘いというのは片方だけしか見てない意見だな。

人に重点を置くか、建物に重点を置くかの違い。
フラットは通っても、一般のローンが通らない人もいるわけ。

まあ。これから買うのにフラットに通らない家は、将来不安だね。
といっても、新築ならそうそう無いだろうけど。
住宅審査的に通るかどうかの確認はしても悪くないと思う。
別に通ったからといっても万全じゃないけどね。

>>207
＞ここの変動派の議論は、めちゃくちゃだな。
＞比較のときに押さえるポイントは返済額の差なのに、さも変動＊だけ＊に有利に働くかのように語るとか、
＞ちょっと馬鹿すぎ。会社で報告書とか書けるのか？

おいおい、矛盾しまくりじゃないか。
比較のときに押さえるポイントは返済額の差なんだろ？
ちゃんとシュミレートしたのか？お前の言ってることめちゃくちゃだな。

>>214にはリスクの概念がないらしい。
そんな程度のことが大前提となってない奴が変動vs固定を語っても意味ないと思うけどねえ。
変動にして不安な毎日を送っているのを紛らわせたいだけなのかねえ。

>>215
＞214にはリスクの概念がないらしい。

固定の過払い利息はリスクに入らないのかい？
そこに所得減少のリスクは？

あなたの言うリスクってのは何？
まさか金利上昇リスクだけってわけではないよね？

>>216

>固定の過払い利息はリスクに入らないのかい？

リスクの意味もわからない奴が、リスクを語るんじゃねえ

216

所得軽減のリスクなら変動も固定も一緒でしょ。

変動は金利上昇のリスクがあるからこそ固定より安い。
固定はそのリスクがない分高い。
どっちとるかじゃない？

固定の過払い利息がリスクとは意味不明。
それを納得した人が将来の安心材料として高い金利の固定を選ぶんでしょ。
それはリスクとは言わないでしょ。

リスク、リスクプレミアムなんかの意味を理解していない奴が適当に書き散らしているようだなあ。
FPみたいな阿呆が生半可な知識でわめくから、その悪影響かな。あるいは、FPの中には、理解はまともでも、自説を通すためにわかった上で言葉の誤用なんかする奴もいるだろうし、とにかくあいつらの存在はトーシロには害悪のほうが大きそうな気がするね。

ちなみに、民間金融機関の連中は、変動を勧める。固定なら住宅支援機構に客を取られるからだ。政府の息がかかった住宅支援機構に同じ固定で勝てるわけ無い。
となれば、提灯持ちのFPが何を書くか想像に難くないよな。そう考えると、リスクの誤用で「固定にもリスクがあるんですよ」と無駄に不安を煽るFPが出るのも必然かもな。（毎月の支払いに3万も差がないのに、所得減少の痛手は固定のみに押しかかるかのように錯覚させることも可能だ）

1月3万、1年36万、5年180万、10年360万

変動派は金利差分を所得減、金利UPの
リスクヘッジのための資産として積み立て可能。

月3万でもバカにしたものではないと思うよ。

あったら使う人には出来ないことだろうが・・・

ウィキペディア引用によるリスクの定義。
一般的には、「ある行動に伴って（あるいは行動しないことによって）、危険に遭う可能性や
損をする可能性を意味する概念」と理解されている

＞リスクの意味もわからない奴が、リスクを語るんじゃねえ

＞変動は金利上昇のリスクがあるからこそ固定より安い。
＞固定はそのリスクがない分高い。 どっちとるかじゃない？

金利上昇のリスクに備えて固定を選択したと言うならば
（固定選択時の金利より）変動が上昇しなかった場合の
銀行への過払い利息はリスクと言わないのか？

確かに所得軽減のリスクは変動も固定も一緒。
だがこのスレでは、同じ年収同じ借り入れで比較した場合の定義が一般的。

＞毎月の支払いに3万も差がないのに
言いかえれば、毎月の支払いに３万と差がないローンを払うことで
リスクを回避しているが、毎月３万というリスク（損）を払い続けているとも言える。
よって固定だからリスクがないということにはならない。

で
＞リスクの意味もわからない奴が、リスクを語るんじゃねえ
あなたのリスクの意味は？
固定くんのリスクをおおいに語ってくんなまし。

>銀行への過払い利息はリスクと言わないのか？

言わないよ。
それはリスクプレミアムを支払ったと言うだけ。

確率変数以外をリスクと言ったら、何もかもリスクになる。

所得には確かにリスクがあって、それが固定と変動で与える影響が異なると考えるなら、それは一応まともな議論になる。

とにかく、確率論や統計学を全く勉強したことのないあなたは、一昨日来なさいな。

「俺は不細工だが、モテないという損失があるから、リスクだ」を読んでナンセンスと思う奴はまとも。納得する奴や何を皮肉っているかわからない奴は、今すぐ確率・統計の教科書を買ってくること。

＞それはリスクプレミアムを支払ったと言うだけ。
＞確率変数以外をリスクと言ったら、何もかもリスクになる。

固定という商品が変動に対してリスクプレミアムをとってるってことでしょ。
ただ、そこには大きな期待収益率が上乗せされていなければならない。
だからこそ、それが変動から叩かれる要因だってことに気づいてる？

住宅ローンは株式とは違うんだよ。
いまの経済状況において、あなたの言うリスクプレミアムこそが
リスクだってことが言いたいのはわかる？

>>225は民主党の政治家みたい。
詭弁で相手を説得できると思ってるのかな。

詭弁にすらなってない。馬鹿を相手にするな。

で、結局固定を選択している事の良さが何一つ伝わらず。
このまま変動でOKってことね。

確率・統計の話を出してくるんだったら
「変動より固定の方が優れている」ってことをもっとマシに説明してくれ。
そのために変動スレに来たんじゃないのか？

リスクおって金利上昇しても余裕で払っていけるなら変動いいんじゃない？

元本がいつまでも残っているのはリスクでしょ？

借金の大きさがそのままリスクの大きさ。

なんだかんだ言って先に完済した時点でリスクはゼロになりますからね。

今フラットの競売が急増してますが、この人達がもし最初から変動で借りていて差額繰上していれば競売が任意売却で済んだかもしれませんし、担保割れして家だけ取られてローンだけが残ってしまうという、最悪の事態は避けられたかもしれませんし。

先の事は分かりませんが現時点では数年前に固定を選んだ人は明らかに変動よりハイリスで失敗だった訳ですか。