変動金利は怖くない！！その１９

>>127
>固定でも払えるけど、得だからという理由で変動で借りているわけだから。
>差額はもちろん繰り上げ返済してる。

こういう勘違いした変動さんがいくらでもいるけど
固定の返済がギリギリなんてあり得ないな。ギリギリの人がわざわざ返済の多い固定にできる理由がないよ。
ギリギリであれば変動にしてる。
それに固定の人も返済しながら普通に繰り上げしてる。
しかも、固定で契約してる人が知識や経験がないって、いったいなんなのかな？
その”得”は必ずリスクと引き替え。
超インフレのあり得ないケースを想像して、それはあり得ないから変動は安心との理屈は成り立たない。
これ十分、貧乏人の発想だよ。
もっとも、安定した年収が2000万以上あれば変動は十分有利だよね。
年収1000万以下の年収３倍以上の借入してる人って、それだけで十分ギリギリ
勘違いしないように。

>>162
有り得ないんじゃなくて、有り得たとしても固定がその結果に対して防御手段になってないから
別の手段でのヘッジ準備の為に、キャッシュポジションを増やす為に変動にしてるんでしょ。

だから固定は知識が無い、と言われるのでは？

>もっとも、安定した年収が2000万以上あれば変動は十分有利だよね。
>年収1000万以下の年収３倍以上の借入してる人って、それだけで十分ギリギリ

こういう例出す時点でバカ丸出し。根拠を示せないからね。
こういう例を出して来るから知識が無いって言われても仕方ないな。

「固定で借りるなら最低年収2000万無いと余裕の有る借入とは言えないそれ以下の固定はギリギリだ！」
って言ってるのと同じ。もちろん根拠は無いけどね。

162さん
人それぞれだと思いますが、私なら…
他の貯蓄や支出などを考慮した、支払可能月額を基準に、実際に収入が見込める期間の固定金利での約定返済額がギリギリなら固定で借ります。
余裕があれば、変動で借りて、差額を繰り上げ資金として貯蓄します。
余裕がまったくなければ、物件を見直すか、変動でチャレンジします。
最後のパターンがギリギリの変動で、最初のパターンがギリギリの固定ですよね。
それぞれ、どんなリスクがあり、リスクが顕在化したときにどうなるかがわかっていれば、リスクをテイクしてもよいと思います。

年収1000万3倍3000万変動借入がギリギリって一体何％の金利上昇を想定してるんですか？

減らすだけじゃ、駄目なんだな
増えるだけでも、駄目なんだな
国っていうのは人と一緒で
消費した分は摂取しないと生きていけないんだな
どっちかに偏っても、どこかしこにガタがくるんだな～

155さん
本文中では、所得税の累進性について書かれていますが、結論には消費税についても書かれてます。
そんなに簡単な相関なんでしょうか？
少し疑問です。

個人的には、どこかの税を上げてどこかの税を下げるのは、利益を得る既得権者が変わるだけで、消費者から長い目で見れば、あまり大した差はないと感じてます。
税収よりも歳出にもっと大なたを入れて欲しいですね。
歳出の見直しも、既得権者の付け替えが起きるのと、個人支出負担が増えるだけで、消費者から長い目で見れば、負担の感覚は変わらないかもしれませんが、少なくとも、国家財政は少しくらいよくなって欲しいですね。

>>162
固定でギリギリ、普通にいると思うけど。世の中には自営等の理由でフラットしか選択肢がない人もいるんだし。

そもそも固定は金利変動リスクがないだけで、固定にもリスクはある。
例えば給与が減少するリスクに対しての対応のしやすさは「同じ収入同じ物件」であれば、現時点で変動の方が発生時の対処はしやすい。

リスクを語るのに金利変動リスクだけ見ても意味がない。
その他のリスクとかねあわせて、どのリスクが発生確率が高く対処すべきかが異なるだけ。
変動派は金利変動リスクよりも他のリスクの方を重視しているだけ。

固定は金利変動リスクには対処出来るが、代わりに他のリスクへの対処許容度が低い。
変動は現時点で固定よりも支払額が少ない分、貯金が多く出来る事や元金が早めに沢山減る事で他のリスクに対処しやすい。

変動はリスク対策の方法が違うだけの話。
しかし少なくともここにくる固定の人は金利変動リスクしか見ていなかったり、可能性が０でないだけでほぼ有り得ない想定ばかりする。だから不勉強と言われるだけ。

～にも＊＊はある

詭弁にありがち。

しかし、××よりも＊＊が少なかったら、それは＊＊が(相対的に）ないというのが筋ってものだろ。

ちょっとばかし弁が立つ奴がいいそうなことだ。それなりの企業でそんなことを会議で言ったらアホ扱いだよｗ

5月に入ってからの国債利回りの動き

15年以下　下げ
15年超　　上げ


これをみて変動さんは「俺正しい」と思わないようにね。
15年より先は金利が上昇する可能性大と市場が判断しているということ。
今これといって大きな情報が何もないのにそうなっているということは、国債のデフォルトに警戒感を示しているということ。

好転するような情報は出にくいから、新たな情報が出たときは長短ともに一気に金利上昇する可能性があると言うことだ。

5月だけの金利動向で言われてもなぁ。脅したいつもりなのかもしれないけど返って白けるよ。

なんなら過去5年分のチャートだそうか？

162は低レベルな意見だと思うけど・・・

>年収1000万3倍3000万変動借入

これは確かにギリギリじゃない？
ライフスタイル次第で何とでもなるラインだけどね
子供二人育てて老後資金を貯蓄してなんて考えたら
固定だろうと変動だろうと年収3倍借り入れはギリギリだよ。
すぐ破綻とかじゃなくても余裕はないって意味で。

>年収1000万3倍3000万変動借入

月給にすると83万。月々の返済が3％で12万。

ギリギリすぎてビックリ。

>173

じゃあ、年収５倍、固定で借りた人は即破綻？

171さん、質問です。
市場は、15年以内の金利上昇の可能性は4月よりも低まったと予想しているということでしょうか？

変動35年で組んでいる人でも、10～15年後くらいには、金利上昇があっても月々の返済額が大変にならない程度に繰り上げ考えている人も多いと思います。
そういった人にとっては朗報ということですか？

短絡的すぎますよね？

15年先の金利上昇ならなんも怖くないわなw

15年あれば完済できそうなので安心しました。

でも去年の今頃と比べると15年債含めて金利ははるかに低い件。

恐いのは、いつパチンと行くかだよ。

国債入札の結果利回りよりも、入札倍率が低下していないか要注意。

国債入札と利回りは直接関係ないし、長期金利が上がったからって政策金利がすぐ影響するとも限らないのに、変動スレで何言ってんの？

これだから素人は。

だから固定を選んだ愚かさが解らないんだろいな。

今度、変動か固定かで迷っていてこの掲示板を読まさせていただいているのですが、色々難しいことが書かれていて圧倒されています。
お金を借りるには色々勉強しなければならないんですね。

１２９さんの書き込みの意見を私も興味深く拝見しようと思っていたのですが、なかなか書き込みがなく質問した次第です。

私も、
・全期間変動、当初1.0％、店頭金利から優遇通期1.625％
・10年固定、当初1.7％、以降1.0％店頭金利から優遇
で、迷っております。

3000万を30年借りようと思っているのですが、土地、建物で分割して変動と10年固定で借りる方法も検討中です。

どうしましょうか？
皆さんの一押しで決めようと思います。

>>182
変動でいいと思う。というか、10年固定は今の情勢では1番何がしたいのかがよくわからない部類。
固定ならフラットSの方がまだマシ。

あと変動優遇後1.0%って高すぎ。今ならもっと安い金利のとこはあるはず。
提携金融先がソコしか無いんだったら仕方ないけど。

>>182
その2択なら全期間変動が良いかと。
と言うか全期間固定以外の短期固定(3年とか10年とか)を選ぶ利点は無いかと思います。
そして今は全期間固定でもフラットS以外は選びづらい。

リスクを多少でも減らしたいのであれば、30年を35年にするぐらいかな。
(繰上する事を前提で、支払い利息的に多少損ですがそれでも5年延びる(分割される)事に
メリット有りと自分は思います。)

>3000万を30年借りようと思っているのですが、土地、建物で分割して変動と10年固定で借りる方法も検討中です。
まあ、分かっていると思いますが、こちらは下手すると、片方しか借金下りないとかになるから気をつけてな。
また、借りれたとしても手数料とかもったいない気が･･･。
と言うか、前述どおり10年固定の選択利点は無いかと。

給料が安定している。金利とか気にするのが面倒くさい。返済に30年から35年掛ける予定。であればフラット35S。
それ以外は変動で良いのではないかな。と思います。
短(中)期固定、ミックスは利点の無い/少ないローンでしょう。

全期間固定か全期間変動の二択。他は考える必要なし。

先のことほど不透明だから、不透明なときほど固定にしたい。
だが、10年固定、11年目以降は見直しっていうのは、固定にしたい期間が不透明なままで、
見通しの立つ直近10年間が高利な固定ってことになり、セオリーとは逆。


本来ベストなのは、10年変動、11年目以降現在の低利まま固定なんていうの。
そんな借り手に好都合なのはない。

よって、全期間固定か全期間変動の二択。

>>182

色々シミュレーションしてみるといいですよ。

前提として、30年3％で借りた際の月々の返済額を上限に、35年変動プラス差額繰上をすれば最初の3,4年低金利が続けばその後かなり高金利になっても当初から3％で借りるより返済額が上がる事も無いですし、仮になっても金利は上がったり下がったりするもの。逆に不意な収入減にも繰上額の調整で対処出来ます。変動をうまく活用するのもいいですよ。

詳しくは過去スレを見て下さい。

>180

そのパチンが来たら、住宅ローンはなんとかなっても、会社はどうにも
ならなくなっているよ。

いまのかなりの企業で短プラが1%上がるだけで利息で潰れるからな。
潰れなくても、利息分が利益を圧迫して、今度は民間の銀行がさらなる貸し渋り。

今の国民や郵便貯金などの国債の買い支えが低金利になっているだけだから
その貯金のように買っていた国債を「つかおっかなー」と思って取り崩し始めたら大変なことになる。
誰がその国債を買い支えるんだ？？

どの道日本は国債を日銀が買い取ってなど、、、早い話がお金を印刷して
国で使うことになる。　更に国債が売られれば紙幣の印刷が加速する。
日本はインフレ、円安、債券安の方向へ転換する。

>>188

そうだな。

そして、物価は倍になるが給料は1.5倍にしかならない。
変動金利も上昇し、支払額も倍になる。しかし、給料は1.5倍のまま。
負担感が増加。あぼーんする奴も出てくる。

対して、固定なら支払額一定で、ローンの負担感は7割以下になる。

今、1万2万の差額なんて保険と考えると安い安い。

182さん
129さんの事例は会社補助があるので参考にはされない方がいいですよ。
129さんのケースは、私なら、会社をやめる可能性が低いなら迷わずフラットSです。

182さんは、長期の債務を負うにあたって、どんなリスクを想定されますか？
それらのリスクが起きる確率と負担額は想像できますか？
まぁ、額は大まかでもいいですが。
それらリスクで許容できない順番に並べてみて、それらのリスクを軽減するための方法を一つずつ考えて行きます。
多くの場合は、各種保険だったりで考えます。
固定金利も保険と同じようなものですから。
ただし、リスクをゼロにするコストは無限大ですから、コストとリスク軽減効果を自分なりにバランスさせて決めてください。

あとは、165に、書いた通りです。
変動を選択するなら、5年後や10年後に繰上返済でどれくらい残債を減らせそうか計算してみてください。
低金利のうちに残債を減らして、金利上昇時のリスクを軽減するのが、変動金利の王道です。
他の方も書かれていますが、10年固定は意味が薄いです。
金利の低い当初にわざわざ少し金利を高くし、金利が上がっているかもしれない10年後に変動金利になるのですから。
ただし、10年で残債を大きく減らせそうであれば、かなりリスクの少ない選択かもしれません。

35年変動ですが、今のところ繰上げの計画はありません。
固定だととても払えない支払額でしたが、優遇1.5％で0.975％
になる変動なら何とか支払えそうなので他の選択肢等考える必要もなく
申し込みました、本審査もOKでました。
変動金利のおかげでちょっと無理目のマンションが手に入ることとなり
超ラッキーです。低金利万歳です。
収入が劇的に増えない限り繰上げは出来ませんが、金利さえ上がらなければ
35年かけてコツコツ返済するのもありかとおもっています。
35年かけても固定より安いことに変わりはないし、金利が上がった場合も
収入が上がれば心配いらないとの皆さんの意見も心強かったです。
子供が早く独立してくれれば20年後には繰り上げ返済も可能になるかも
知れないですし、やっぱり変動は怖くありません　。

１８２です。

皆さんありがとうございます。
変動で行ける自信がつきました。

とりあえずシュミレーションしてみますね。

191はヤラセだな

スルーしる

>>191
つまらん。

変動は皆そういう人じゃないと困ると固定さんが言いたいんだろ。じゃないと固定を選んだ理由が無くなるからな

固定の考えることなんてそんなもんでしょ。
変動は10年程度で完済する計画をちゃんと立てているのが普通。

ヤベッ。俺20年で考えてる。っていうか、10年はムリ。。

今みんなが変動金利でローンすればするほど国としては金利を上げれなくなります。みなさんどんどん変動金利でローンしましょう！

つまんねー

インフレリスクより、さしあたってはデフレリスクの方が高いよな・・・

固定さん方、対応できるようにしとけよ。

変動が苦しむようなインフレ（ギリ変は論外）より確率高いよ。

マイナス金利になるわけないし、変動もデフレの影響は思いっきり受けるよ。


そんなことより、実際デフレって起きてないんだよな。「Notインフレ」と「デフレ」はきちんと分けて考えないと。

変動で借り入れして、ローン減税をあわせれば昨年はマイナス金利じゃね。

まーまー、現実は固定さんは苦しいんだから察してあげて下さい。

>203
デフレリスクの意味分かってる？
金利の損得の話じゃないよ～
名目収入が減って破綻する確率があるって言ってるんだけど・・・

インフレに怯えて、収入減で死亡。
不況時のローン破綻の典型的パターン。

>>206

大抵の奴は、固定と変動の差なんて3万もないんだから、固定でおしまいなら、変動の場合も苦しいだろ。むしろそんな程度でやばくなるなら、変動で金利が上がる方がやばいぞｗ


だいたいだな。給料が下がるのをデフレとは言わない。マスコミなんかの言葉の乱用をそのままここに持ち込むなよ。経済素人丸出しだぞ。


>>204
固定であっても、ローン減税はあるだろ。


ここの変動派の議論は、めちゃくちゃだな。
比較のときに押さえるポイントは返済額の差なのに、さも変動＊だけ＊に有利に働くかのように語るとか、ちょっと馬鹿すぎ。会社で報告書とか書けるのか？

>>205

それってたんに住宅支援機構の審査が甘いってだけじゃん。
普通に銀行で通る奴が住宅支援機構で借りたら、そうそう破綻なんてしないよ。絶対無いとは言えないから「そうそう」ってつけとくけどさ。

ようするに審査的に銀行から借りる人にギリギリの人はいないけどフラットは審査が甘いのでギリ固定は沢山いるって事ですね。

>>209
住宅支援機構は景気対策としての機能があるし、なにより政府保証があるから無理しても貸しちゃう。

「もしあなたが借りるなら、銀行の変動？住宅支援機構のフラット？」という問題に、「ギリ固定が多いから破綻額が多い」という事実はどうでもいい情報。

というか、固定さんお得意の「変動で借りるヤツはギリギリだ」にしたいらしいけど、
実はギリギリという意味では固定さんのが多いんですよって事がわかればいいよ。