おりこうな繰り上げ返済とは？その３

>>18さん

> 要するにあなたは、
> Ａ．毎月の返済額を、例えば最初の月20万から、15万、10万と減らしていって、
> 浮いた分は繰り上げ返済するも手元に置くも自由という状態にするよりも、
> Ｂ．毎月の返済額を最初の月20万に固定して、その金額は毎月強制的に銀行に徴収される
> 方が”おりこう”なのだと主張するわけですね。

当初から余裕のある月々の返済計画を立てていたら、月々の返済額を減らす利点は無いですよね。
また、初めからある程度の貯金を確保していたら、手元の資金を増やす必要も無いし、
もとから余剰金を繰上返済をするかどうかの自由もありますよね。

銀行に強制的に徴収されるといいますが、
もとから、徴収されても構わない額しかローンを組んでいないので、それで何か不都合はありますか？

結局は、このような方法は、ローンを組む段階で、
あまりお利口でないローンを組んでしまった人が考えることのようにしか思えません。

>そして、机上の計算通りに、小まめに繰り上げ返済をし続けられる人は、それほどいません。

>結局、毎月の単位で、繰上返済を続けて、最終的に多く繰り上げ返済できたという人は稀だと思います。

自分ができそうもないから、総論でみんなできないというのはおかしいですよ。
できる人もいるし、できない人もいる。
どちらが多いかなんて分かりませんよ。

それに、そういうめんどくさい事を自動でやってくれるシステムが提供される銀行があるから
それを使えば何も問題ありません。


理論的に考えるとどちらがメリットがあるのかを論じて、
その上で、各々の条件（手数料、システムの有無、性格等）を加味して結論を導けばいいのでは？

>>17
＞軽減型有利と主張する投稿は、の机上の空論、本当にローンを支払っているという生活観が感じません。
同意です。
あまりにも軽減型に拘りすぎる所、自己主張の強すぎるところ、生活感も感じなければ仕事をしている人とも思えません。
このスレだけでなく、ネット上に同じような書き込みが見られますので。

実際ローンを払いながら繰り上げもしていると、自分にとってはこちらが合っているが人によってはそちらが良いのか、等の様に、自分は自分、人は人という鷹揚なところ、それほどローンばかりにかまけられない生きていく上のいい加減さが出てくると思うのですが。
ここで軽減主張している1人は、その熱意と熱心さがまるで＊＊＊＊＊。
他人が軽減で返そうが短縮で返そうが、その方には何の関係も損得もないのに、掲示板に書き込む熱心さに驚きます。
ちなみに私は有料で年1回の短縮型で、あと5年もかからず終わるので期限が短くなることの損はありませんが、今回だけ軽減で繰り上げしました。
ボーナス併用にしていたので、ボーナス払い分を一気に完済。
今までボーナスからローンに回していた金額がまとまったお金になり、これでテレビの買い替えをしてもよいし、旅行してもよい、繰り上げにしても貯金にしてもよいというわけでボーナスの使い道が広がりました。
机上の理論では浮いた分は必ず繰り上げだそうですが、別に私は私自身の中で（短縮派と軽減派）が同じになる！と競い合っている訳ではないので、ボーナス払い分の浮いたお金は好きに使います。

>>19
まったくおっしゃる通りで、ローンを最小の支払額、最短の期間で終わらせる方法は、
少しでも余裕ができたら小まめに、可能であれば毎月でも繰り上げ返済することです。

これをやると、短縮さんの数少ないよりどころである
「短縮型の方が手続きの回数が少ないから楽だ」という主張が
根拠を失っちゃうんですよね。

>>23さん
同意です。
あまりにも短縮型に拘りすぎる所、自己主張の強すぎるところ、生活感も感じなければ仕事をしている人とも思えません。
このスレだけでなく、ネット上に同じような書き込みが見られますので。

実際ローンを払いながら繰り上げもしていると、自分にとってはこちらが合っているが人によってはそちらが良いのか、等の様に、自分は自分、人は人という鷹揚なところ、それほどローンばかりにかまけられない生きていく上のいい加減さが出てくると思うのですが。
ここで短縮を主張している連中は、その熱意と熱心さがまるで＊＊＊＊＊。

他人が軽減で返そうが短縮で返そうが、その方には何の関係も損得もないのに、掲示板に書き込む熱心さ、
そして理屈では全く勝ち目がないとみるや、わけのわからない個人攻撃に走る卑劣さに驚きます。

ちなみに私は住友信託の自動返済を使っていましたが、残債が十分少なくなり、これ以上軽減するメリットもなくなったのでやめてしまいました。あとはローン減税期間が終わったら全部繰上返済して完済する予定です。

>>23さん

確かに、ボーナスの返済のみを完済良いですね。
うちも２年後位にはボーナス返済分だけなら完済できそうです。

ローン返済の後期になってくると、繰上返済をしたときの返済額の軽減のお得感が減ってくるので、
それも選択肢に入れてみようと思います。


>>24さん

別に、小まめに繰上返済するのは、期間短縮でも、返済額軽減でも、どちらでもできるんじゃね？
根本的な差が出るのは、本来の月々の返済額から割り込んでしまう場合でしょ。

そうなってしまう段階で、本来の返済計画が計画的じゃなかったと露呈していることだし、
あまりおりこうでは無いよね。

上手に使えば住信の自動返済（軽減）が最強じゃない？

おりこうな繰り上げ返済の方法≠おりこうなローンの借り方
である点がポイント。

狭い範囲でのベストな解決が、大局的にはベストな策で無いことは、よくある話。

じゃあ、このスレで議論されている内容は、
「おりこうじゃないローンの借り方をしてしまった人が、リスクを少しでも減らす方法」
と言うことだね。

軽減型のリスクヘッジという考え方に対して、短縮派は、そもそも借り方が悪いとか、余裕があるから軽減型でのリスクヘッジなど不要などと論点をそらしてばかり。
余裕があるなら短縮型でも良いかもしれないが、あくまで短縮型でも良いというだけのことであって、軽減型より短縮型の方がおりこうだとは言えないでしょう。
借り方が良かろうが悪かろうが、今返済中で繰上返済をしようとしている人に対して「軽減型はやめておきなさい。短縮型の方がおりこうですよ。」と言える理屈はあるのでしょうか。
過去２スレでは、それを示すことができた人は一人もいません。

ちょっと言い過ぎちゃったかな。

おりこうな繰り上げ返済の方法＝おりこうなローンの借り方
では無いってことがポイント。

おりこうな皆様は、いちいち書かなくても分かるよね。

私は毎月、軽減で繰り上げてる派ですが、｢短縮型のほうが支払い利息が少ない｣と誤解している人がいなくなり、毎月同じ額を支払えば理論的には変わらないことさえ理解して、各々が自分にあった返済方法をとればそれでいいんじゃないですかね。
｢おりこうな｣というタイトルがまずいですね。
もう片方はバカ、みたいに聞こえてしまうので、皆ムキになるんでしょ？

住友信託の自動で返済額軽減の繰上げ返済
みずほや千葉銀は、5年単位で月の返済額を決めれるのでそれを利用した返済額軽減の繰上げ返済

何も考えなくても、約定金額＋5万円ぐらいで返済額軽減で繰り上げ返済をしていくと
みるみる元金が減っていきます。

借りるときにせっかく長い期間で借りたのに、わざわざ期間を減らす理由が分からん。

10年で借りるより、20年で借りる。
20年で借りるより、35年で借りる。

せっかく長期で借りたのに、期間を減らして、毎月の支払額を減らないのが不思議。

毎月20万円の支払いがあっても毎月25万円支払い、5万円を返済額軽減で繰り上げ返済する。
毎月15万円の支払いに減っても、毎月25万円の支払いをし、20万円の返済額軽減で繰り上返済を
していくと、
期間を短縮するよりも早く支払いが終わるでしょう。

>> 35さん

> 何も考えなくても、約定金額＋5万円ぐらいで返済額軽減で繰り上げ返済をしていくと
> みるみる元金が減っていきます。

何も考えなくても、約定金額＋5万円ぐらいで「期間短縮」で繰り上げ返済しても、
みるみる元金が減っていくと思うよ。


> 10年で借りるより、20年で借りる。
> 20年で借りるより、35年で借りる。

本当におりこう？


あと、もう少し現実的な支払い額で議論してもらわないと実感がないよ。月25万返済って手取り100万ですか？

>>18

>軽減型理論で行くと、「繰り上げ返済をしない」程度では、家族旅行にいけませんが・・・。

>大幅赤字の月や、大幅黒字の月があるのはわかりましたが、
>なぜそういう場合は軽減型よりも短縮型が有利なのでしょうか？
>まったく根拠不明なのですが？？？

17です。
「繰り上げ返済しない」のが、最強だと思っています。

ここで論じている人の家計には、生活感（現実感）がない。
軽減型とか、短縮型も関係ないです。
繰り上げ返済してメリットが生まれている時点で、ローン計画がおかしいと思っています。

おりこうなのは、ローンをしても損をしないローン計画なのですよ。

>>37さん

> 繰り上げ返済してメリットが生まれている時点で、ローン計画がおかしいと思っています。

理想ですが、現在の低金利が永遠に続けば可能ですが、
実際には、5年10年は続いたとしても、20年30年のスパンで見て続くのでしょうかね。

ぶっちゃけて言ってしまえば、ローンを組んでいる段階で、賢いことでは無いと思います。
大切なのは、自分が賢くないローンを組んでいるということを念頭に置いて、
その愚かさを最小限に抑える工夫をするということでしょう。

ここで、いろいろ言われているのを見ていると、
スタートラインの賢く無さを何処に設定するかで、それに適した方法も変わってくると思います。
全ての場合で最適なものに拘っている姿勢が、そもそも変なような気がします。

>>37
軽減型で繰上返済を繰り返し行っている、生活感のない購入者代表です。
後学のために、繰上返済をしてもメリットのないローンってどんなものか教えて下さい。
しかしこのスレで、繰上する人の家計を「生活感（現実感）がない」と切って捨てるとは、随分上から来たな～って感じですね。

>>31
短縮さんが「短縮型の方がおりこうですよ」と主張する根拠は、これまで出てきたのはこんな感じですけどね。

理由１：軽減型のリスクヘッジ効果については、短縮型でも余分に貯金を持てば同様の効果が得られる

理由２：軽減型で返済に余裕ができると無駄遣いしてしまい、結局返済が遅れる。あえて短縮型で余裕を作らないほうがおりこう

理由３：リスクヘッジ効果については、そもそもリスクヘッジが不要なように余裕を持って借りるべき

理由４：軽減型では、軽減された分をさらに繰り上げ返済することで、手続き回数が増えるので面倒。短縮型の方が手続き回数が少なくなるから楽

理由５：ローンは当初の計画通り返済するのが最もおりこうであり、繰り上げ返済でメリットが生まれている時点でローン計画がおかしい

１については、余分に貯金を持つということはその分ローン残高は増えて金利も付くわけですからあまりおりこうとは思えませんね。

２については、そんなに浪費癖のある人なら理由１の余分貯金も浪費しちゃうでしょうから短縮型だと一層駄目で、浪費する前に軽減型でこまめに繰り上げ返済するのが一番に思えるんですけど。

３については、余裕が大事だというならますます軽減型で余裕を広げるべきだという結論になりそうなんですけどね。まあ短縮さんは、借りるときは余裕が必要だが借りた後でその余裕を広げるのは駄目だというわけのわからない理屈なんですけど。

４については、今どき自動で手続きしてくれるサービスはあるし、ローンを最小返済額・最短期間で終わらせたいならできる限りこまめに繰り上げ返済するべきなので、短縮型でも手続き回数が増えて「短縮型の方が手続き回数が少なくなるから楽」という利点もなくなっちゃうんですよね。

こう考えると短縮型の利点と称するものはほとんど全滅じゃないかと思いますね。

５については論外ですね。私もそうですが繰り上げ返済する人というのは、何事もなければ１０年とか２０年で完済できるものを、将来の予期せざるリスクも考慮してあえて３５年で借りているものです。「１０年で完済する計画なら最初から１０年で借りるのおりこうなのだ」という主張はもうアホとしか思えませんね。