年収に対して無謀なローン その35

>>11522 匿名さん
都会では国立大学に入れるために初等中等教育から私立に入れる。
うちは授業料が安い国立大医学部に入れるために中高一貫の私立校にいれた。
私立大医学部にいれるよりトータルで安上がり。

スレ違いの話ならスレ作ってやれば？

私もそう思います。
同じ方だと思いますが、定期的に教育費と住宅費、私立と公立の話をしてきますよね。
地域によっても違うのでやめてほしいです。

あなた方が私立がいい公立がいいとかそんな話は知らん。
ここは年収に対して無謀かどうかを話すスレだから違うとこでやって。
あなた方がそんな話してると相談したくても相談できない人いると思うし。

住居費か教育費か、どっちを重視するかは各々の家庭の価値観

住宅ローンの支払い8万
しかし太陽光で光熱費がなくなるから、
実質6万円！！

ってどうなのでしょうか…
結局メンテもかかるし、無謀な借り入れになりそうで怖いです。

世帯年収400万、借入3200万、40年変動0.8％
定年60歳、退職金1000万
子供2人希望、その他のローン無し、車有り
夫婦ともに27歳です。

>>11529 検討さん

太陽光で光熱費は無くならないと思います…
電気使用代はかからなくても基本料金はかかるんじゃないですか？
年収400で3,200万は貸してもらえなさそうな気がしますが…

>>11529 検討さん
年収が400万クラスの会社で退職金がコミットされているんですか？

太陽光って今はメリット少ないって聞きました。
震災後売電価格が下がってますし、太陽光パネルのメンテナンス代もかかりますよね…？

地方公務員じゃないですか？
兄が事務職ですが本当に給料低いです。

>>11530 名無しさん

世帯年収400万円ですし
奥さんがパート100万円とかでしたら、3,200万円の借入は無理でしょうね

>11529: 検討さん　
年収の８倍は審査時にキツそーな気がする。27だし伸び代考えて通ることもあるだろうけど、、、
例えば夫婦で賃貸８万ってのは安い方だから逆に８万程度払えないとね。

>>11529 検討さん
そもそも世帯年収400万で子供2人とか無理じゃね？

>>11535 名無しさん
習い事なし、小遣いなし、とにかに何もなしで学校は公立で金かけなければ、いけるでしょ。子供手当も満額貰えるし。携帯も無理だろな。そういう子いた気がする。
車は中古1台それを20年は乗る。

>>11536 匿名さん

世帯400万円ってそんな厳しいの？

世帯年収400か。
旦那さんだけの年収かと思った。
その年収で変動金利っていうのが無謀かと思います。
固定でも返せると思える金額にした方が良いのでは…。

みなさん、お返事ありがとうございます。

退職金については現状、自社（民間）で
30～40年勤めて定年退職している方がもらっている額を書きました。

やはり無謀ですよね、きついということはかなり感じています。
借りられるかどうか、についも同様です。
取り急ぎ仮審査中ですが、借りられないならばそれまでなので。

子供二人きついですよね…悲しい。
年収upについては50代頃で現実600万、理想で850万といったところです。
嫁はパートで100～130万固定だと考えていただいて大丈夫です。
現状、新築一戸建てを検討中です。土地は父からもらいます。（土地名義は父のまま）
オール電化予定なので太陽光を勧められて…といったところでした。

連投失礼します。

35～40年ローンですと、変動はリスク高いと思われる方が多いのでしょうか？
固定で1.7％よりは変動で0.7％の方が良いのでは…と考えてしまっていました。

今後金利は上がっていくと考える方が多いということですよね？
確かに現状、ありえないくらい低い、とも思いますが…

>>11540 検討さん
固定1.7％もしないし、もっと色々勉強してから考えなよ。
転職をオススメします。

>>世帯400万円ってそんな厳しいの？

定年退職した年金生活世帯だけど世帯年収はそれぐらいです。
子供が独立して持ち家もある場合に日常の生活費に間に合う程度の額。

>>11540 検討さん
固定金利がおすすめということではなく、
3200万を固定金利で借りたとしても貯金できてレジャーなどの余裕もある家計なら無謀じゃないと思います。
いや、3200万は変動金利で借りないとカツカツになりそうだというなら無謀だと思います(^^;
あと今固定金利は1.7%もしませんよー。
金利が上がっても耐えられる余裕がある家庭が変動を選んでると思います。

>11541: 名無しさん
同意。　

＞＞11542匿名さん
世帯400万ってことは、手取20～23万ですよね。年金生活とは違いますよ。
住宅ローン、車の維持費、固定資産税払って、残10万。
携帯2名分と水光熱費、保険代、食費で7万、残り3万で貯蓄と子供にかかる費用を賄わなければなりません。

うち北海道で世帯年収510万だけど、余裕だよ。
貯蓄出来るし外食するし車２台普通車と軽あるし。
まぁ、北海道だからね笑

>>11539 検討さん

子供が小学校入ったら嫁にパートではなく普通に働いてもらえば行けそうだけど。
キツけりゃ若いから掛け持ちすればいいし

子供が放置児童化しないように家庭で目をくばる必要がある

>>11546 名無しさん

札幌じゃないですよね？

>>11549 匿名さん

道東ですよ！
北海道でしたら世帯年収500あれば豪華！って訳でもキツい！って訳でもないから使い方によっては普通に貯蓄出来ると思いますけどね！

>>11540 検討さん

旦那さんの年収が300万円では3,200万円借りれないと思う。
もし万が一借りれても、生活苦しくなりますよ。
子どもできて産前・産後の育児中の時もシミュレーションしてみてください。

親の土地ということですが、現金のサポートはもらえなさそうですか？

みなさん、お返事ありがとうございます。
丁寧にご教示いただき大変助かっています。
個別に返答できず、申し訳ありません。

固定金利についてはすみません、完全にうろ覚えで記入してしまいました。
もっと低いのですね…

固定でも返済できる人が変動に手をだせる…
非常に納得してしまいました。
リスクを踏まえて検討しないとですよね

両親については結婚式などで援助をいただいていますので、今回は自分たちで賄う予定です。

住宅の購入を考えていますが、
子供2人の教育費や老後資金を貯めないといけないことを考えると
ローン額が大きすぎでしょうか？


■世帯年収
　本人　　税込で600万円+ボーナス150万以上
(手取りだとボーナス無しで34.5万/月
※確定拠出年金と個人年金合わせて3.5万円を払った後の額、
ボーナス手取りは年間110万円以上)　正社員
　配偶者　無し

■家族構成
　本人　37歳
　配偶者　37歳
　子供１　3歳
　子供２　0歳

■物件価格・種類
　5000万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（親からの贈与）
　・借入　4000万円
　・変動　35年・0.41%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　諸経費や引っ越し代を払い家具等購入後に、1700万円残る予定

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度(確定拠出年金含む)
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収250万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　変更なし

■その他事情
　・車無し
　・太陽光(4.5kW) + エコキュートのオール電化住宅
　・固定資産税と都市計画税で年間20万円(最初の5年間は10万円)　

返済額月当たり12-13万円ぐらいでしょうか？
定年時までに全額返済、子供の学費に目処がついていれば問題ないかと思います。
これまでの生活の中で貯金もお持ちです。
想像ですが引越し直後の物入りで100万円ぐらいは覚悟し、あとお子さんたちに学資保険で月1万円ぐらいで満期時に240万円ぐらい貯めて、後は生活費を切り詰めれば貯金もできれば大丈夫かと

■世帯年収（できれば手取り月33～35万円、ボーナス年40万円）
　本人　　税込800万円　正社員
　配偶者　税込380万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　45歳
　配偶者　39歳
　子供なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5400万円　新築戸だて

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）


■住宅ローン
　・頭金　なしで考えています（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5400万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
株式600万円.個人貯金300万、家庭貯金500万

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　60歳
退職金1000万+確定拠出型年金見込み
定年後再雇用制度有り.取締役になったら70まで
年金保険60歳で1000万

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供は作らない予定

■その他事情
妻→転職予定で500万は見込める(医療職)
現在社宅で安く住めているが今後３倍になるため、家購入を検討。
よろしくお願いいたします。

シングルマザー　子２人です。
■世帯年収
550万（本業500副業50)

■家族構成　※要年齢
　本人　41歳
　子　　16歳（公立高校）
　　　　8歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2700万円（戸建）

■住宅ローン
　・頭金　なしで考えています（諸経費別途200万程度)
　・借入　2700万円
　・変動金利

■貯蓄　(購入後の残貯金)
個人貯金400万、家庭貯金300万

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　60歳
退職金600万程度
定年後再雇用制度有り（70まで）


■その他事情
副業収入は、現在年間50万程度ですが、来年以降100万程度に増やす予定です。
当てにはしていませんが、これとは別に養育費が年間60万程度ありますが、支払いが滞る可能性が高いです…。
よろしくお願いいたします。

>>11556 戸建て検討中さん

同じく40代シングルマザーです。
第二子の中学高校が公立なら、第一子、第二子共に私大の学費を出しても大丈夫だと思います。
老後の資金も必要だと思いますし、中古住宅ならリフォームにもお金がかかるので、堅実に生活されることをお勧めします。
これから体力が落ちてくる年齢なので、副業は無理しない程度が良いと思います。
お互いがんばりましょう。

>>11554 匿名さん
1700万有るから学費は問題無いと思いますよ。
現状2500万は貯蓄が有るはずなので、貯蓄できるご家庭なので心配無いですよ

>>11557 匿名さん

ありがとうございます。
同じ境遇の方の励ましの言葉、嬉しいです。
この計画で頑張っていこうと思います。
お互いがんばりましょうね。

■世帯年収
　本人　　税込900万円　正社員
　配偶者　税込550万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者　42歳
　子供なし（今後も）

■物件価格・種類
　8900万円　中古マンション（東京都内の駅徒歩4分、築8年、総戸数160戸）

■管理費・修繕積立金
　12000円・17400円　　29,400円／月

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費別途500万円用意有）
　・借入　7400万円
　・変動　35年・0.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　3000万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供は今後も持ちません。

■その他事情
　・その他ローンなどはナシ

無謀かなと思いつつ、FPのライフプランでは、子供もいないため嫁と私が定年まで働けば大丈夫そうな数値もでており…。
いかがでしょうか？

>>11560 マンション検討中さん

どこが無謀なの？
子供いないなら余裕でしょ。

無謀なローンのスレなのに安全牌組しか来なくなってる。

■世帯年収
　本人　　税込600万円　会社経営
　創立８年目
■家族構成　※要年齢
　本人　34歳

■物件価格・種類
　5,000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車・インターネット等
　17,000円・8,000円・26,000円 ・3,000円

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　4,500万円
　・変動　35年・0.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金 ・積立投資
　なし
　小規模企業共済　2,500万程度見込み
　株投資　200万

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　なし

■その他事情
　・車のローン　なし(社用車使用の為)
　・親からの援助 なし

>>11563 匿名さん

自営業で年収の7.5倍の借入になるので、借入できるか気になります。
管理費等も高く無謀に近いですが、本当に無謀どうかは今後の会社の業績次第なのでなんとも言えないですね。
とりあえず駅地など資産性の高いマンションにされてください。

>>11564 匿名さん
ご返答ありがとうございます。
事前審査は頭金なしで通っております。
あとは、今後増えていく修繕費などのジャブが地味に効いてきそうです。
年収は今年から100万?200万程度あげる予定です。
地方の政令指定都市で、市内中心部を検討しておりますが、マンションが乱立しており、新築でも売れ残りも多々見受けられ、資産性があるのか不安ではあります。

>>11561 名無しさん
ご意見ありがとうございます。なるほど…。
現時点での年収の5.1倍ですが、妻が身体が強くないため定年まで働けなくなるやもという可能性を考えると若干躊躇してしまってまして。

■世帯年収
　本人　　税込600万円　正社員
　配偶者　税込400万円　時短正社員今年二人目育休から復帰

■家族構成
　本人　37歳
　配偶者　36歳
　子供2　2歳 5歳

■物件価格・種類
　4700万円　戸建て

■住宅ローン
　・借入　4700万円 諸費用も借りた
　・変動　33年・0.725%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1100万円　

■定年・退職金
　65歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

妻仕事辞めたら厳しいですかね。

>>11567 匿名さん　さん
物件価格と借入金額が同じですが、諸費用も借りたら借入金額5,000万超えませんか？

月々住宅ローンのみで133,000円くらいです。
奥さんが早々に辞めたら、繰り上げ返済どころか、70歳までこの支払いが続きます。
65歳から70歳までの間に退職金をむしばむことは間違いありません。
奥さんが60歳まで絶対働けるのであれば大丈夫だと思います。あとはお子さんの進学をどうするか次第ですね。
奥さんが早々リタイヤした場合、下のお子さんが大学卒業までの資金と老後資金があまりなさそうです。
奨学金ってゆー手もありますが、何ともいえません。
旦那さんの年収の範囲内でお支払いできるのが安泰です。

>>11568 匿名さん
11567です。ありがとうございます。
諸費用引っ越しカーテン室内の物込で4700万円です。貯蓄は崩したくなく。
教育費用は、児童手当に手つかずで残していてあとは奨学金も考えてます。私も妻も大学は奨学金です。妻が体調崩さなければ定年まで可能ですが、先はわからないですしね。私の収入だけでは都内勤めの妻が通勤可能な場所には家は買えなそうで、難しいですね。

>> 11562: 匿名さん
>無謀なローンのスレなのに安全牌組しか来なくなってる。

終身雇用が崩壊して年収増も期待できないから、無謀なローン自慢が流行らないのでは？

本当に無謀な人は相談なんかしないで借りてるだろうし。

>>11553 戸建て検討中さん
貯金まあまああるし大丈夫じゃないでしょうか。
ただ奥様にはパートでも何でも働いてもらった方がいいと思います。

>>11570 匿名さん
賛成です。先行き不透明すぎる世の中なので安全なラインが分からなくなってきてますし。

>>11563 匿名さん
管理費修繕費は運が悪いと倍になるよ
特に大規模だと管理組合より管理会社の都合が優先なので

やらかしました…毎日眠れない
■世帯年収
　本人　　税込520万円→400万円にダウン
　配偶者　税込200万円→100万にダウン
　私正社員、妻非常勤（特殊勤務形態）
■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者　32歳
　子ども2人　0歳、妊娠中
■物件価格・種類
　4000万円　戸建て
■住宅ローン
　・頭金　なし（諸費用300万支払い済み）
　・借入　4000万円
　・固定　35年 （デュエット付きフラット35）
■貯蓄
　800万円 （学資保険込み）
■昇給見込み
　定年時750万?780万、妻なし
■定年・退職金
　60歳、1000万（再雇用の場合年収350万程度）
　妻なし
■将来の家族構成の予定
　変更なし
■その他事情
・車2台（普通車、軽自動車）
・来年からしばらく妻の収入0

コロナ前に契約、コロナ後お互いに年収が100万以上減る見込みとなり、茫然自失の状態です
ローンは夫婦連帯で年収720万世帯として出したため、通りました
来年どうなるか、退職金や昇給も先が見えなくなりました
今まさに建築中です…本当に眠れない

>>11574 通りがかりさん

うーん、厳しいですね。
というか、そもそも奥さんが数年働く予定ないのに連帯でローン仮審査出されてる時点で、無謀に足突っ込んでますけどね。旦那さんだけでしたら当初から借入比率7.7倍ですから。
戸建てはマンションと違って、ローン特約(提携ローンで本審査通らなかったら手付金返ってくる特約)はないんでしょうか？

買う前提でいくと、
・奥さんはどうにか制度利用して産休・育休手当もらえないですか？
・お子さんを預けられて奥さんも働けないでしょうか？
・お子さんは公立、ひたすら節制
ぐらいですかね。

>>11575 ありがとうございます
やはり厳しいですよね…共働き前提で安易に組んだことが悔まれます
もともと妻の職場は育休がないため、実は第1子のときも産後休暇のみで復職しています
ただ、立て続けに第2子…となり、さすがに産後のみの復職は厳しいので退職したいという意向でした
妻の収入頼みにしてしまい、情けない限りです
夫婦できちんと話し合ってみます
ありがとうございました

子供を預けて働くと保育費や食費などで支出も増えるから、実質の収入増は目減りします。
住宅ローン返済の為に将来子供の進学先を公立だけにすることができるかなど、将来の事もよく考えるべきです。

>>11576 通りがかりさん
建築中であれば、可能な限り未実施のオプション・外構工事を取りやめにして建築費削減を依頼してみては？百万単位で変わるようなら銀行にも相談してローン減額させましょう。

>>11574 通りがかりさん
心中お察しします。家計の細かい立て直しが必要かと思われるので有料の独立系FPに家計相談されては？　プロのアドバイス受けるだけでも眠れなさは軽減されると思います。

>>11574 通りがかりさん
まぁ　なんとかなりますよ。

うちは奥さんが産休育休ありの職場で、保育園も中々入れませんが、給料の50%くらいが2歳までもらえたので、休みなのに毎月10万以上もらえて助かりました。
また、年収が夫婦で半々なので奥さんの収入もあてにしてローン組みます(^^;;

育休もない職場で収入も100万も下がるくらいであれば奥様は転職した方が良さそうですね。今後は奥様の収入をあてにしない生活設計を考えてみてください。皆さんがおっしゃるようにFPさんへの相談もいいと思います！

>>11581 匿名さん

残念ながら、妊娠していてすぐに産休・育休に入るのが目に見えている方を雇う企業はほとんどないでしょう…

とりあえず今は産休だけとって、そのあと退職したいのであれば退職するのが無難な気がします。

>>11574です
皆さん多くのアドバイスありがとうございます
ハウスメーカーに先程電話し、庭の施工やキッチンのグレードなど削れないか再確認中です
FP相談も、すぐ検討してみます
いろいろ本当にありがとうございました

>>11576 通りがかりさん

旦那さん側で育休は無理ですか？
父の育休は大手だけでしょうか？
コロナで業務量が減ってるのであれば、会社もウェルカムだったりしないですかね？

たぶん不安で色々手がつかなくなってるでしょうから。
私ならこう考えます。
# これまでの他の方のアドバイスも含んでいます。

■短期(今すぐ)
・物件費用の低減をメーカーに相談する。
・FP相談などで、放っておくといくらぐらい赤になるかを数字で把握する。
教育費用とかは地方差もあるのでここでいくら会話しても精度が出ない。

■中期
・家計の切り詰めでどこまでいけるかを整理する。FP相談活用もあり。
・奥さんが早く職場復帰できる方法を考える。親族の手を借りる等も。
家計破綻するよりはマシのはず。
・固定費削減、自動車、通信費、etcetc。目標がわかれば覚悟決められるはず。

■長期
・奥さんの直近の収入増、定年後の雇用継続が期待できる仕事を探す。
・いずれにしろある程度綱渡りが続くはずなので、(FP同等とまではいかなくても)
家計見通し立てられるだけのスキルを身につける。

>>11582 匿名さん
もちろん出産後、落ち着いてからという意味でした！わかりづらくすみません(^^;;

居住する前に新築状態で売却、という手段は？

■世帯年収（できれば手取り月33～35万円、ボーナス年40万円）
　本人　　税込350万円　正社員
　夫　　　税込500万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　夫　39歳
　子供 6歳、0歳双子の3人
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4400万円　新築戸建て諸費用込み

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）

■住宅ローン
　・頭金　400万円
　・借入　4000万円
　・固定・変動半々　35年 固定1.5 変動0.8

■貯蓄　(購入後の残貯金)
1100万（児童手当、財形貯蓄含む）

■昇給見込み
　私　あり（ごくわずか、50代で500万台）
　夫　ほぼなし

■定年・退職金
　私　60歳、退職金800万、再雇用年収200万
夫　60歳、退職金1200万、再雇用なし

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）

■その他事情
・夫の仕事がかなり特殊で、昇給がほぼない代わりにリストラや年収が下がるリスクは少ないです。
・私は旅行業なので、上の方と同じくコロナで今後の見通しが立ちません。今は育休中です。
・子ども2人でライフプランシミュレーションをして、建ててしまいました。地方なので中学受験はないはずですが、定年まで増える見込みのない年収で、子ども3人奨学金なしは無謀でしょうか。子ども部屋も2部屋しかなく、今更ブルーです。

>>11587 名無しさん

そう、それも有りだと思ったのですが、
運良く買い手が出てこないと結局解にならないと思ったのですよね。
有る程度田舎のようにも見えるし、上手く行ったらラッキーレベル、
これに依存せずに身の丈に押さえる方優先した方が、精神の安定に近づくかと思いました。

>>11588 通りがかりさん

上の子産まれてから、我が家も二人予想で家買いました。
次が双子だったら、夫婦の寝室を双子にあげて、私たちは子供部屋で寝ようかと思ってます。
寝室は寝れたら十分なので。

>>11588 通りがかりさん
奥さんが今後も働く前提で考えてるのであれば問題ないと思いますよ。

>>11591 匿名さん

安心しました。ありがとうございました。

11574です
>>11585 入居予定さん他、皆さんありがとうございます
もっと手厳しいのを想像していたので、こんなにも親身になっていただき有り難い限りです
あれから妻と相談し、今週中にハウスメーカーとFP相談に行く予定です
私側は育休取得可能ですが、やはり給与が半減します
妻には申し訳ないのですが、託児所つきか在宅可の仕事を検討することになりました
ご推測の通り田舎のため売れるか分かりませんが、あらゆる可能性を考えたいです（一応市街化区域ではあります）
夢のマイホームではありましたが、家族の幸せを最優先し、今出来ることをやりたいと思います
重ね重ね、皆さん本当にありがとうございました
お世話になりました

年収700万程度あっても、4000万くらいのローンで子ども2、3人いるとやっぱりキツイのかな
同じくらいのローンでまだ子なしだから実感が沸かない

子供が小学校の高学年あたりになると塾や習い事にまとまった金がかかるようになる。
大学受験の前後には模試や講習会、入学金や授業料(私立だと施設整備費なども)で教育費が膨れ上がる。
教育費だけはずっとインフレがとまらずに高騰するばかり。

>>11574
大丈夫。頑張って。

>>11594 匿名さん
年収700万・子供二人で、戸建ローン4000万弱を返済30年。
外食するし年数回のドライブ旅行も行くから、3人は厳しい。2人でも将来を考えるともう少し少し余力がほしいと感じる。

>>11573 匿名さん
修繕費は15年後に倍になってます。
管理費は不明
10年?15年後には出る予定ですが、資産価値次第ですね。

>>11597 通りがかりさん
（子供）3人は厳しい。（子供）2人でも将来を考えるともう少し少し余力がほしいと感じる。

年齢45歳
子供三人　12/9/7歳
年収1400万　妻は専業
ローン残3500万円　あと25年

毎月教育費や習い事で10万円以上飛んでいきます。
財形や学資保険等での天引き後の手取り55万円は全く残りません。
子供三人はとにかくお金かかりますよ。
一人違えば高級車余裕で買えると思いながら、国産車10年以上乗ってます。

>>11600 匿名さん
都内の方ですか？
子供の人数同じ、私の世帯年収の倍で焦りました

■世帯年収
　本人　　税込 2300万円　正社員
　配偶者　主婦

■家族構成
　本人　49歳
　配偶者　49歳
　子供１　20歳　公立大　自宅通学
　子供2　 16歳　私立高　自宅通学

■物件価格・種類
　5500万円　戸建て

■住宅ローン
　・頭金　4000万円
　・借入　1500万円
　・変動　10年・0.72%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　2500万円

■昇給見込み
　Unstable

■定年・退職金
　65歳
　2000万？
　65-74歳　個人年金　合計2500万　

■その他事情
　・車2台　5年以内に1台更新（現在7年使用）

もう50歳なので、ローンは無謀でしょうか…

11601さん

私は第二位の地方都市です。
坪110万円の土地です。購入後上がり続けていますが固定資産税の負担が増して何の得もありません。

>>11603 匿名さん
ありがとうございました
やはり私たちは分不相応な買い物をしてしまったようです…

年収600万、40代、4500万の借り入れをしてしまいました…頭金は120万、貯金500万
子ども2人です
最初3800万の見積もりで、諸費用などあれよあれよと釣り上がってしまった

>>11605 匿名さん
買わないほうがいい。

>>11605 匿名さん

40代のどの辺か、子供が後何年で独立するかにもよるけど、債務整理コースに見えます。戸建てですよね。
3800でも無謀。
退職金が有ったり親の相続有りとか積み立て年金やってたりとか、そういうのが有れば少しはましなのかもしれませんが、ウルトラC必要レベルかと。

11604さん

額面給料1000万円を超えると、殆どの控除が受けれなくなります。子供の教育費の補助がないのはほんと辛いの一言。その控除や引かれる税金なんか考えると手取り額は2倍は離れていませんよ。
子沢山の悩みは学費、それが解消されるのであれば全く3500万円のローンなんて怖くないと思います。うちの愚息は国立縛りの受験ですが小さい頃から自分で調べ確認したり、本を読む習慣があると中学受験なしでもあまり心配要らない気がします。結局私学は環境と刺激を受ける仲間を見つけるだけのものですから。
お互い頑張りましょう！

>>11605とほぼ同じ状況だから焦る
夫41年収530万、私29年収120万、3歳と1歳の4人家族
戸建て総費用4480万円、頭金280万、4200万ローン35年払い変動
テンプレなしでいけないけど、夫退職時には700万超えで退職金1200万、私フリーランスなので年収一定、最悪私がパートかけもちすればいけるかなーと考えてた
ここ見ると厳しそう、手付け金110万失ってもキャンセルすべきかな
正直土地が高い地域で、これでもローコストメーカーでオプション削りまくったんだけど、戸建て自体諦めるべきか

>>11602 職人さん
50歳でも健康なら買えますが、頭金を入れ過ぎです
言い方は悪いですが、ローンを組んでから亡くなった場合、4000万のお金が無駄になります。
また、将来の外装や内装の修繕費、毎月かかるセキュリティ費用は折り込み済みですか？
年収2300万で返済比率15%になるのは毎月の返済額が30万の場合(返済比率15%はかなり余裕のある数字)
10年で完済、毎月の返済額が30万となると私なら頭金は2000万くらいにします

>>11609 名無しさん
退職金はあてにしないほうがいい
それとその年収は残業代やボーナス込み？
もし残業代やボーナスの比率が高いなら危険

毎月の返済額は12万くらい？旦那の年収のみで計算すると返済比率は27%とかなり高い、世帯年収で計算すると22%なので少し高い(返済比率の理想は20%以下
子供は高校まで公立、大学は自宅から通学可能ならギリギリかもしれない。仕送りが必要、理系大学だと厳しいので奨学金が必要になるかも？

11609さんの家庭状況なら私も戸建てを選ぶけど、土地が高いなら固定資産税も高いんじゃない？見込み額は出してもらった？
ローンを払いながら将来のリフォーム費用や家電家具の買い替え費用、固定資産税を貯められるかを考えた方がいいと思う
自分でやるか、難しいならFPに依頼してキャッシュフローを作ることをお勧めします

>>11611 匿名さん
以下訂正します。失礼しました

毎月の返済額は10万、旦那の年収のみで計算すると返済比率は22%と少し高い、世帯年収で計算すると18%なので少し余裕がある
なんとか大丈夫そう

>>11609 名無しさん

どの程度貯金体質によるのかなと。月の支出が1万円違うと人生80歳として50年で600万円の差。家計体質の差は大きいです。退職金当てにするなら、セットで老後資金も考えるべきです。
現在の貯蓄で、貯められる体質かどうかは分かるはずなので少し計算してみては。

>>11609 名無しさん

世帯年収が700+120=820万円として、
旦那さんが60歳までに残り19年間、
820 x 19 x 0.8 = 12464万円の手取り収入。
さらに現在の貯蓄が500万(仮)、退職金1200万、子供手当320万(適当)、住宅ローン減税還付金400万(適当)も合わせて、
12464 + 500 + 1200 + 320 + 400 = 14884万円。

一方、ローンは金利含んで4700万(適当)、こども2人の教育費3000万、老後資金3000万とすると、
4700 + 3000 + 3000 = 10700万円。

19年間の総収入と上記3大支出の差分
14884 - 10700 = 4184万円。
このお金が今後19年間の住宅・教育・老後貯金を除く生活費となる。
１年あたり220万、1ヶ月あたり18万ちょっと。
食費、光熱費、保険、通信費、雑費、固定資産税、お小遣いとか。
かなり厳しくないですか？

>>11614 戸建て検討中さん

年の差夫婦なので、旦那さんが60歳越えて奥さんが60歳になるまでも考慮した方がいいのでは？
120×12×18＝1,152万円
これを老後資金の支出3,000万円から引いてあげると19年で使えるお金は5,336万円

１ヶ月辺り23万円

うーん、住宅ローン返済が10万円ですもんね。
考慮しても厳しいか…
今の家計と比べてどうでしょう？

皆様詳しくありがとう
>>11611や>>11614を読むと、うーん厳しそう
奨学金前提というのもかわいそうだしなぁ
固定資産税は高そうです、たしかに
地目が雑種地だった所を買ったので、正確なのはまだ出してもらってなかった
月の返済は12万台（ボーナス払いなし）の予定
貯蓄は今の時点で500万＋子どもの児童手当丸々貯金なので、貯金が苦手な方かも
夫の年収が700万台になるのはあと10年くらい先の見込みなので、やはり一度プロに相談してみます
ありがとう

>>11616 名無しさん
多くのFPは変動金利は悪！固定金利で！とか、頭金を多めに！など知識が古いのであまり流されないように
一回キャッシュフローを作ってもらうだけにして、そこに児童手当やローン控除などを自分で計算してから組み込んで自分で考えると良いよ

>>11612 匿名さん
土地が高い地域なのに毎月の10万が払えないの？

今って固定金利じゃダメ？

固定は金利が高くて無駄、と言われますが
経済にうとくて金利の動向を予想するなんてできそうにないので、銀行に金利変動のリスクを負ってもらう35年固定にしました。
低金利と言われてる時代なのでいいかな、と…。
よくわからないけど、住宅ローンがマイナス金利になるようなことがあったら変動に借り替えようかな？

>>11619 匿名さん
固定でもいいですが、約20年金利が上がっていない、むしろ下がっている、今後上がる見込みもないので変動にしました。上がったとしても1%程度でしょうから。不安なら固定でいいと思います
私が言いたかったのは絶対に固定！しか言わないFPのことです。それぞれのメリットデメリット、過去の推移を説明せずに「何がなんでも固定一択」と決めつけるFPが多いので

>>11610さん

コメントありがとうございます。
頭金は再考してみます！！

>>11620

別に否定するつもりもないですがご自身でも書かれてるとおりで経済に疎いようなので一応。
>銀行に金利変動のリスクを負ってもらう35年固定にしました。
金利＊上昇時＊のリスクを銀行に負ってもらう、ってことだと思いますが、正しくご理解されてないようです。
そもそも金利って何に対してかかってるかわかってます？そう、元本に対してかかってます。そしてその元本ってのは
月々の支払いで徐々に減っていくものです。
したがって住宅ローン開始した時が最も元本が多く、その後元本が減っていくわけです。その元本が一番残ってる状態から
固定金利っていうところで、具体的にどれぐらいの利息になるかってシミュレーションしてみました？
してないなら、その辺にシミュレーションサイトは山ほどありますから自分自身で計算された方がいいと思いますよ。
10年ごとに1%上がっていく、というシミュレーションを組んだとしても最初から固定金利の利息よりも遥かに少ないです。
それは元本が減っていくために金利上昇したことによる利息の増え方が違うからです。
また、これは繰上げ返済をすればさらに開いていきます。
繰上げ返済と聞くと、一生懸命100万円単位とかで支払うイメージがあるかもしれませんが、そんなことはしなくても良い。
繰上げ返済はその金額の100%が元本の返済のみに当てられる。
ってことは、最初から固定金利で払うぐらいの気概があるのであれば、変動金利で返済し、その差額分を毎月繰上げ返済すればいいです。
（繰上げ返済が1万円とか少額からでも可能＋手数料０のところ）
そうすればその金額が全て元本に当てられます。毎月僅かづつですが元本の減りがさらに減るため保証料の戻し（保証料型を選んだ場合）があり、返済額が減ります。（=元本に対する返済割合が増える）。これを繰り返していけば固定金利を借りるよりもさらに利息も減りますし、無理もありません。

>住宅ローンがマイナス金利になるようなことがあったら変動に借り替えようかな？
政策金利ではすでにマイナス金利ですよ。それに借り換えと新規は話が別です。もともと今の固定金利も変動金利も新規の場合は大幅な優遇金利によってそうなってますので。それに借り換えには手数料などの無視できないお金がかかります。あなたの借入金がいくらかは存じませんが、いまの超低金利時代ではこれから借りる人が借り換えでメリットが出せる人はかなり少ないかなと思いますよ。

ご自身のことなので、もう少し現実的なことを考えながら借り入れをすることを勧めします。ちょっと漠然とこわいから固定、後から条件良くなったら変動に切り替え！みたいな、何もわかってない感じがします。
支払い総額や利息の多寡だけではなく、ご自身のライフプランとキャッシュフローを考えながら返済計画を考えてみた方が良いと思いますよ。借り入れ金額が1000万円程度、10年返済、とかでしたらあまり大差もないでしょうが、その場合だったらきっと変動一択で借りられてると思いますのでそうじゃないと思いますし。
家を買う時って大きな金額が動くの100万円とか50万円とかの金額って軽視される人多いですが実際小さな金額じゃないと思いますよ