年収に対して無謀なローン その35

>>11448 住民板ユーザーさん1さん

それ程のベテランさんなら、ここでアドバイスなんか要らなさそう。

>>11448 住民板ユーザーさん1さん

定年まであと僅かなので、やめる方が賢明
お子さんが買う時にお金出してあげたら？
合法的な相続対策になるし

>>11448 住民板ユーザーさん1
定年まで少し、さらにコロナでおっさんから首切りになるかもしれないしリスクがあるよ。資産減らしてでもいい、覚悟できてるなら買っちゃえ!!おっさん！！

うちはむしろ逆で、高齢になってきて、
・高い家賃が負担になってきた
・好きなようにバリアフリー化できない
・玄関前に自動車や自転車を止められない
・庭の隅に物置を置けない
・高齢者になると賃貸を借りにくくなる
などの理由から、バリアフリーの平屋を建てることに決めました。

メンテや修繕がかかりにくい仕様にして、家賃より安いので助かります。

>>11454 戸建て検討中さん
高齢になるまで持ち家せずに一生賃貸でいいと考えていたのでしょうか？

中高年になるまでは、転勤やら家族の都合で、転居の自由を手放したくなかったので賃貸でやってました。
大手に勤めているので、実際、数回転勤で全国を異動しました。
中高年になると高齢の親を見るので、住宅に対する考え方が若い時とはガラリと変わりましたので、
結果的に良かったと思います。

昨今の災害リスクを考えると、高齢になってから家を所有するというのもちょっと悩みますね。わたしはどちらというと早めに手放して身軽になりたい。まあこのスレで議論する話ではないですが。

まだ計画段階ですが、アドバイスよろしくお願いいたします。


世帯年収
　本人　　税込640万円　ボーナス80×2 正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　42歳
　配偶者　41歳
　子供１　5歳
子供2 4歳
子供3 1歳

■物件価格・種類
　3600万円　戸建て（上物のみ）

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（諸経費別途500万円用意有）
　・借入　1600万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1200万円
学資保険300万×3人分 支払い済

■昇給見込み
　ありますが、考慮しないことに

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　このまま

■その他事情
　・車1台所持 ローンなし
・妻の実家が近隣に有。
・子供は中学校までは公立 あとは未定


子供が3人でまだ小さいのと、自分の年齢が42なので、どうでしょうか？

>>11458 です

わかりにくくてすみません。年収は640+ボーナス80×2で、約800万になります。

>>11458 e戸建てファンさん
全く問題ないです。頑張ってください！ちゃんと老後を見据えた造りになっているかに全力を注いでください

>中高年になるまでは、転勤やら家族の都合で、転居の自由を手放したくなかったので賃貸でやってました。
>大手に勤めているので、実際、数回転勤で全国を異動しました。

私も国内外を含め何度も転勤しましたが、子供の教育環境のために40歳前には持ち家の検討をはじめて都内の土地を購入して家を建てました。
その後の転勤は全て単身赴任です。

>>11460 e戸建てファンさん


>>11458 です、子供の人数が確定したのでやっとマイホームを検討しはじめました。42歳ですので、老後のことも考えた間取りなどにしたいです。ありがとうございました。

■世帯年収
　本人　　税込480万円　(手取り月18万、ボーナス年90万)　正社員
　配偶者　税込220万円　(手取り月12～15万、ボーナス年15万あったりなかったり）　正社員

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　31歳
　子供１　4歳
　子供２　2歳

■物件価格・種類
　土地1500万、建物2000万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3300万円
　・変動　35年 0.66%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　ほぼ0円
　子供名義の口座に100万、80万（学費用）
　貯蓄型生命保険（夫婦で月26000円）
　学資保険（二人分　月27000円）
　企業型年金（本人　月5000円）
　
■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月2万円、あと3か月）
　・親からの援助200万円⇒頭金に
　・年収のわりに手取りが少なくボーナス比率が高いので、ボーナス払い併用で月7万前後の支払いで考えています。公務員ではありませんがボーナスが0になることはほぼないとのこと。
　・ほぼキャッシュで結婚式や車を2台買い替えたので現金の貯蓄が少ないです。
　・車は1人1台必須の地方、子供が希望すればどうにか大学まで行かせたい
　・世帯年収で見ると余裕といわれますが、今の家賃が格安(4万円台)なので月の住居代が2,3万アップすることや貯蓄に回していけるか、固定資産税諸々にちょっとびびっています。。

どうぞよろしくお願いいたします。

>>11463 戸建て検討中さん　
二人で手取り30万あれば十分暮らしていけますよ。
家庭によっては20万で足りる家もあれば30万掛かる家もあります。
気になるのが35年ローンで繰り越し返済できそうにない。頑張ってちょこちょこやっても30年は返済までかかりそうでかわいそうです。自分の子供には家のローンのために一生を費やしてほしくはないと思います。

子供が大きくなったらギリギリだろう

＞＞11464 匿名さん
コメントありがとうございます。
一応10年後、20年後に保険の満期で300万ずつ降りるので何も起こらなければ繰り上げ返済と修繕費用に充てる予定です。
定年までに払い終えて退職金には手を付けずにいれたら良いなあという感じです。
頑張って働きます！

＞＞11465 匿名さん
ありがとうございます。
収入的には40代50代になるとボーナス半期分で手取り3桁超えてくるようなので、この10年ちょっとがふんばりどころかなと思っています。
お金の問題で子供たちが希望の進路に進めないというのは避けたいところです。

親が言うには歳取れば使わなくなる。持ち家で夫婦の日常生活費２０万でも余るって、言ってました。
勿論イレギュラーの為のまとまったお金はあるようですけど。

>>11467 戸建て検討中さん
悪い方も考えておいたほうが良いですよ。
病気や入院、会社の倒産、片方で返済できる金額が安心です。
コロナで多くの企業が売り上げ半分以下になっています。連鎖倒産も起きてもおかしくない状況。
ボーナス3桁は大手優良企業でも現在怪しいですよ。この冬はどこも大きく下がるはずです。

今の時代夫婦どちらか片方で楽に返せる金額じゃ、持ち家は無理ですよ…。
土地しか買えなくなっちゃう。

一生かけて無理して家を買う時代じゃないという事でしょう。

＞＞11471 匿名さん
それをここで言ってしまうとこのスレの存在意義がなくなるのでは…

>>11472 匿名さん

私もそう思います笑
持ち家いらない人はこういうスレは見なきゃいいだけかと思います(ノ_＜)

>>11469 匿名さん

大手が冬に下がるわけないじゃん。
コロナの影響受けて下がるのは来期からでしょ。

大手も上半期の業績にコロナの影響が出てる
冬のボーナスはシブいだろうね

>>11473 匿名さん
年収が下がっても返済に問題ない額を借りればいい

11463ですが自分の所も影響が出るとしたら来期の夏以降みたいですねぇ。
ありがたいことに今のところ家計に影響なしです。
家の計画もとりあえずはやっていけそうで少し安心しました。
コロナ不況もどうにか乗り切りたいですね！頑張ります！ありがとうございました。

>>11476 匿名さん
そうだと思うけどそれが簡単にできるならみんなここで相談してない

家計が苦しくなったら
残業増やせばいい
副業すればいい
金はまわってくるものでも降ってくるものでもない
自分次第で稼げる増やせるもの

>>11476
住宅ローンは長期にわたるマラソンだからコロナ不況だけではなく様々なことが怒るのが当たり前でそれを見通すことは不可能だし別に見通す必要性もない。
ローンは負債だからと重荷に感じてさっさと返したがる人がいるけど与信力があるうちにしっかり借りておく方がお得だし、キャッシュフローを最大化しやすく生活も向上するからいいんだけどね。
心配しすぎてとにかく安全に、そして早く返さなきゃってばかりしてるとしょぼい家しか買えないわ、ローン怖くて毎日そればかり気にしてるわ、でちっともハッピーじゃないよね。
コロナみたいなやつで大幅に収入が下がったりしてもちゃんと金融機関に相談して話せばローンはなくならないけど返済計画を見直してもらえるわけだし、収入が減ったら減ったらで増やす方法を前向きに考えればいいだけ。
よく、賃貸だとこういうときに気軽に身の丈に応じたところに引っ越せる、とか重荷にならない、とかいうけど実際そんなことはない。
賃貸だって毎月賃料を払わないといけない。払えないなら出ていくしかない、安いところに行くと言っても子供の学校などもあったりするのだから引っ越しするならするでそれはまた大変お金もかかる。それに、普通にローンを借りてる人って賃貸と同程度ぐらいでしょ。そこから劇的に下げられるような場所の物件って相当やばいところでそんなところに引っ越しが気軽にできるわけがない。
それにそんなところしか借りられないぐらいの資力まで落ち込んだ人ってもはや賃貸自体の審査に通らないぐらいでは？って思いますね。

無理して高額な借金をしなければ余計な心配をしなくてすむ。
借りられる額でなく返せる額で借りればよい。

>>11481 匿名さん
ここは無謀かどうか話し合うスレなので…
そう思うのであれば見る必要ないのでは？

>>11475 匿名さん

大手のボーナス評価は1年単位が多いので去年の業績で夏、冬決まります。
だから冬だけ下がるとかあまりないです。

>>11481 匿名さん

無理してでも賃貸で同額払うなら財産になるもの欲しいのは当たり前では？
返せる額は借りた本人にしかわからない。
その人の生活環境を全部ここに載せて相談してるわけではないし、返せると思ってて借りて万が一キツいとなれば転職するなり掛け持ちするなりするでしょう。
それをしないで、返せないって挫折した人が手放すだけ。
みんな覚悟して住宅ローンに望んでるんだから、もう少しアドバイスしてあげましょうよ。
ここには実体験や身内の話でも参考になればと思って相談してきてる人が閲覧してるんだから、はなっから否定的な発言するのであれば違うスレ見てたらどうでしょう？
あなたみたいな人を見るとすげー腹立つ。

無謀な借り入れでいいなら相談する必要など無いとおもう

>>11485 匿名さん

一般的には無謀かもしれないけど、大丈夫だと確信が持ちたくて質問してるんでは？
大丈夫ですか？

賃貸でも結局お金が必要なのは変わらないからね。
あと、残念ながら日本の賃貸物件は質が悪すぎるから費用対効果も悪い。
ま、物件豊富＋期間も限定なな身軽な若い単身者は賃貸でいいけどね。

あと住宅ローンのリスクを過大に煽ってる人が世の中たくさんいるけどそのために保険があるのにね。
ローンの団信も生命保険みたいなもの。
そして何より一般人が条件が緩く＋超低金利で＋長期間借りれて＋しかもローン減税まである＋コロナや大震災、地震の時のような場合には金融機関に相談に行けばかなり相談に乗ってもらえる（返済の延長）と言う優遇があるようなローンは他にないからね。
お金に色はない。金利が一桁違うような学資ローン、車のローン、ましてや消費者ローン、っと言ったものを将来借りるぐらいなら
住宅ローンをめいいっぱい借りておき、（住宅に回す）現金をそちらの方に回した方が当然効率的。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込800万円　正社員
　配偶者　税込600万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　35歳
　まだ子供なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　12000円・4800円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（初期費用として)
　・借入　3500万円
　・変動　35年・0.45%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供1人作るか悩み中

■その他事情
　妻が子供を産んだ場合、3,4年は妻の収入はなし。
　私の収入は下がることはあっても上がることはないでしょう。

よろしくおねがいします。

>>11488

普通に余裕だと思います。
奥さんの収入をあてにしてなくても全然大丈夫。

が、住宅ローンがどうこうよりもそもそも自分およびご家族がどのようなライフスタイルを送りたいか？
ってところを考えてみたらいいかがでしょうかね？
退職金が０、定年が６０ってことなのでその後のライフスタイルをまずはしっかり組み立ててから
それまでに必要な貯蓄を蓄えていかないといけないかなと思います。

厚生年金・基礎年金以外に個人年金などがあったりするんですかね？
また、６０歳以降の仕事のあても考えながら資産形成されていくほうがいいかなと思います。

後は（お金的に）大きな変動があるのはやはりお子様ですかね。
教育費も含めてどれぐらいのことを考えてるのかによって変わります。

>>11488 マンション検討中さん

借り入れ生活的には余裕ですね！
ですが、前者が記載してる通りライブプランをしっかりしないと落ち目が出そうですね！
お子様作るのであれば、それまでは少なくても貯蓄するのをオススメします。
奥様が産休取れるならいいですが、退職となると今後厳しいかもしれないかもしれないですね！

下の子供が産まれてから2~3年は1馬力前提で考えておくほうがいい。
地域によっては待機児童が多かったり、入れても保育料が高額で実質家計に寄与する額が目減りすることもある。
親が近隣にいても年齢や健康問題などで、毎日協力することができないことがある。

>>11488 マンション検討中さん
余裕でしょ。てかそんな値段でマンション買えるの？

>>11488 マンション検討中さん

子供がいないケースでも、女性は子供をのぞめなくなる直前の40歳手前で子供をほしがることは多いです
私も38歳で産みました

子育ては楽しいですし、老後の人生を考えると子供がいた方が安心ですよ
子供を頼るという意味ではなく、孫ができたりと、楽しみが増えます
また、子供がいないと最後に残された方(奥様の可能性が高い)が亡くなる時に、葬儀やお墓に入れてもらうのも大変です
友達に頼もうと思っても高齢で対応できるような年齢ではない可能性が高いです
そうゆう時に身内は頼りになります
無縁仏を覚悟される方や検体に登録される方もいますけどね

>>11487
>>お金に色はない。金利が一桁違うような学資ローン、車のローン、ましてや消費者ローン、っと言ったものを将来借りるぐらいなら
住宅ローンをめいいっぱい借りておき、（住宅に回す）現金をそちらの方に回した方が当然効率的

なんか正論のように感じることは感じるんだけど、

学資ローン、車のローン、消費者金融借りるってそうとう金ないわけで、そんな人が家買うとなるとすごい借金になりそう。借金するなら住宅ローンでっていう意味ですよね。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込550万円　正社員 (手取り月29万円、ボーナス年100万円)
　配偶者　税込500万円　公務員 (手取り月24万円、ボーナス年100万円)

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6,000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　全て含めて22700／月

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5200万円 (ペアローン2600万円x2人)
　・35年ローン (20年固定1.19%－団信＋疾病、残10年は変動)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　・夫 - 年２％UPとして
・妻 - 年2%UPとして

■定年・退職金
　・夫64歳 - 1,000万程度見込み (定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）
・妻60歳 - 2,000万程度見込み (定年後、5年程度の再雇用制度あり (年収300万程度)

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
・2021年中に＋１名予定 (その後は無し)

■その他事情
　・車の購入予定なし
　・親からの援助なし、
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。
　・実家は遠方の為、育児協力は見込めない

よろしくお願い致します。

>>11494

いや、ちょっと違います。
借金するなら住宅ローンってのはその通りです。ローンを組む場合は言うまでもなく借りる側にとって有利な条件で組むのが鉄則ですので。
お金（現金）には色がないのでどう言う目的にも利用可能ですので。

>学資ローン、車のローン、消費者金融借りるってそうとう金ないわけで、そんな人が家買うとなるとすごい借金になりそう
その発想ってことはあなたは現金主義者ですかね？ローン（借金）は「与信力をお金に変えることができる」って言う、いわゆる信用取引になります。与信力はあなたの属性によって変化し、そして高い与信力があればあるほど良い条件でお金を借りれる、つまりお金を生み出すことができます。

この与信力ってのは実は持ってるだけではなんの役にも立ちませんし何も生み出しません。クレジットカードは持ってる、だけど一度も使わないってのと同じです。また、与信力ってのは使っても「あなたにとってはなんの痛みもない」です。クレジットカードで１０万円の商品を買いました、来月引き落としです。ってので、あなたはなんの痛みもありません。与信力で10万円のお金を作り出した＋支払猶予までついてきた、って話です。
どうせ１０万円は払わないといけないじゃん！　だったら今現金で払うわ！って思う人はローンの本質を全くわかってない人だと思います。
来月引き落とされる１０万円はその商品代だと思って払ってるような人がいわゆる現金主義者でお金と与信力を全くわかってない人かと思います。

>>11495

ローン自体は全く問題ないレベルです。余裕と言えるでしょう。
配分ですが配偶者の方に名一杯の限度額で住宅ローンを割り当てて残りを本人に配分すると良いです。
利息が高すぎるので金融機関をしっかり選んでください。完全変動が基本です。

さて、お子様２人の教育費はどうされますかね。中学校から私立に入れることもできますが貯蓄ができない期間がかなり伸びそうです。
ローン自体は全然問題ありませんので、後は自分たちのライフプランを思い描いてもらってそれに足りてるかどうかってところだと思います。

超低金利に慣らされてると将来困るときがくるのでは？

将来困るかどうかは金利の問題じゃないからね。

将来の支出と収入の関係について真面目に計算したら、全く予想と違いました。
小生の仕様は年収1500万円、ローン残25年3500万円　子供3人　妻専業
平均余命までの収支計算すると、マイナス250万円でした。
子供の教育費で左右され、子供3人全員を私学下宿にすると恐ろしい結果に
また大学の費用が自分のころより1.5倍ぐらいになっていています。
子供の学校の選択肢を狭めたくないと思ってましたが、子沢山には厳しい現実が見えました。

年収に対して無謀か否かは、余命ぐらいまでの期間で確認された方がいいですよ。