住宅ローン総合スレ（迷ったらここで質問！）

少額の借金に慣れてる人は住宅ローンの重さがわからない

>>1495 APオンパレードさん
同意借入額は合算せずに単独１馬力
（５５歳－今の年齢）×年収返済比率25%
ぐらいが妥当
３３歳で単独年収630万ぐらいの水準と思います

不動産業者のアドバイス？に副って2馬力合算で無理やり借入額を膨らませる相談が多い
借入れの心配より返済の可否を心配すべし

嫁さんを借金のカタに入れた上に
子どもができたら詰む人生ってヤバ過ぎる

もちろん単独で借入て
嫁さんの稼ぎを繰上返済資金にして減税期間貯めるのはもちろん有り
誤解なきように

皆様回答ありがとうございます。
FPに相談して3500までなら大丈夫と言われていましたが考え直した方が良さそうですね。単独じゃ350程しかないのでローン組めず、合算で考えておりました。

>>1508 口コミ知りたいさん
本筋とずれますが、MUFJはそこのネットで借りたほうがおそらく安くなりますよー

ご質問の銀行はわからないですが、みずほはそのような方式がありました。
https://www.mizuhobank.co.jp/retail/products/loan/housing/fee/index.ht...

繰り上げするかどうかは人による（納める予定の税による）ので、シュミレーションして調べてみてください。

>>1507 APオンパレード
FPは相談者に無理目の借り入れをさせて、その返済資金を稼ぐための金融商品を売るのが仕事。
相談者の味方ではありません。

>>1508 口コミ知りたいさん
保証料型、金利上乗せ型、共に有るはずです。
自分は最近MUFGで保証料型で契約しました。
仲介会社の提携だとそれしかないのでは？
銀行に直で申し込めば選択出来るはずです。

>>1507 APオンパレードさん
もし不動産会社のFPだと裏でつながっているのもあるのでかなり無理めでもいけるといいますので注意がいりますよ。

地方住みの方ってどこから借入してますか？

メガバンクとかピンとこなくないですか？県内に店舗一軒とかしかないですよね。
けど地銀てビックリするくらい金利高くないですか？ネット銀行の変動って0.5以下がおおいのに、地銀の変動なんて引き下げ後で2ちょっととかですよね。固定も10年から1%超えてくるし。

と、みなさんネット銀行ですか？
情弱のせいかネット銀行でローンなんて不安になるし周りにいなくて話しも聞けないし。メインバンクじゃないからお金入れておくの忘れて遅延で金利引き下げ取り消されたらとか、ネガティブなことしか考えられずw

一店舗でも窓口のあるメガバンクがまだ安心なんですかね。

>>1513 匿名さん
地銀です
提携ローン変動0.55でした

>>1513 匿名さん
メガバンクでもネットのみで契約出来るよ。
自分はメガバンクで契約したけど店舗なんて一度も行ったこと無い。
ローンの引落し口座にはスマホで振込むかコンビニでも振り込めるし、店舗が有る無しはもう関係ない時代だよ。
ネット銀行もしかり。

>>1513 匿名さん
地方は注文住宅ばかりなので、つなぎ融資を取り扱っている地銀が強いかと。ネットバンクはあまりつなぎ融資してないですしねー。

>>1513
JAとかどうですか？
地方ですが、キャンペーン期間中に変動0.555で借りられましたよ。
土地分のみ先行融資可能だったので、土地からの購入でも問題ありませんでした。

変動が０．３１％、１０年固定が０．５７％

特にネット銀行のは、スマホでPDFや写真を撮ってアップするだけ
審査には時間かかるけどお手軽

>>1514 eマンションさん
提携で地銀でその条件なら羨ましい限りです。こちらそんな好条件見たこともないですわ。

>>1515 匿名さん
そうですよねー。ネットだけで全て解決ってこれから（もうすでに？）当たり前の時代なんですよね。
手数料無料で自動振込的なものがあったりもしますか？
今住んでる賃貸が毎月振込なんですけど、自動振込設定する前は月末ギリギリになって土日で焦ったりすること多々だったので、私ならうっかりやりかねないんですよね。お恥ずかしいですが。

>>1516 口コミ知りたいさん
それ実際そうですわ。私もつなぎ融資ありきで探してます。
ネット銀行でも対応してるものや、利用できるもの、メガバンクでもつなぎとして利用できるものがあることはわかりました。
けどつなぎ融資として設けられてるものではないから不安は残るんですよね。
低金利のためなら頑張ってみるか、とも思うのですがまだ決めかねてます。

>>1517 名無しさん
JAは盲点だったので見てきました。たしかに悪くないですね。
地元のJAのお得なキャンペーンは先月いっぱいで終わってたのが悔しいですが（笑）
けど、ローンの内容がごちゃごちゃしててネットで見ただけではわかりにくかったです。せっかくなので窓口の方に一度行ってみようかと思います。

>>1520 匿名さん

こうゆうの？

>>1520 匿名さん

https://www.netbk.co.jp/contents/lineup/jido-nyukin/

こっちのほうが便利で使ってる
うちは月７回まで他行宛振込手数料が無料で決済口座向き

>>1493 匿名さん

注文住宅で土地から購入したため、土地、建物それぞれでローンが組める都市銀行を選択しました。
今月中旬に契約なため、どちらかを選ばなくてはなりません。

皆さん、住宅ローン控除で得たお金はどうしているのでしょうか？
毎年30万ぐらいの控除の人が多そうですが、
皆さん、それを元本の返済に充ててるのですかね。それとも固定資産税？

私はわからず、iDeCoに回すことにしましたが、もしお得なアイデアをお持ちでしたら是非ご教授願いしたいです。

>>1527 匿名さん
積立NISAにいれて、控除期間が終わったあとにどーんと繰り上げ返済する予定です。
iDeCoだと60歳まで引き出せないのがつらい…

>>1527 匿名さん
自分はidecoとNISA、両方ですね。
idecoではリスクをとらず定期預金にしてNISAでリスクをとっています。
あとはふるさと納税ですね。
この3つをMAXでやると住宅ローン控除分では足りないので、適宜足しています。

>>1528 通りがかりさん

控除期間終わっても住宅ローンの金利が低いなら繰上返済より運用の方が良くねえ？

>>1530 通りがかりさん
金利が低いなら、そうするかなー。
10年後にはあがってる想定だったから考えてなかったというのが正直なところ。

今の金利が最低レベル
タイミングには諸説あっても今後は上がるしかないでしょう
変動さんが耐えられるかどうかは手元資金次第

>>1532 匿名さん
多額の貯蓄がなくても、返済比率を抑えて堅実な額を借りていれば大丈夫
2馬力フルパワーで限界額まで借りているようなら詰むけど、しばらくは続くであろう低金利のうちに元金減らせれば影響は少ない

長期化する異常な低金利に慣れて、繰り上げ返済など考えもしない変動さんが多いようなので要注意

>>1534 匿名さん
ここを見てる人は殆どが購入前・直後でしょう
ローン控除がある以上、繰上なんてしませんし・・・先を見すぎて足元の石に躓かないようにはしないといけませんが

>>1528 通りがかりさん

iDeCoは60才まで引き出せないのがつらいですけど
複利の力がとんでもないです。

30才、会社員で限度額2万3千円/月で30年間の5%運用で800万が2000万になります。
なおかつ、年末調整で税金が3から4万返ってきます。×30年
住宅ローン控除で13年分入れれば残り17年分だけで済みます。

年末調整分を含めたら実質15年分の400万で2000万になるの凄くないですか？

勘違いしているようですが
変動金利は2.475%のままで下がってはいません
金利優遇幅が拡大しているだけです
この優遇幅は借入時から固定で変動はしません。
なので優遇幅が▲2.1%の借入は返済中かわらず
優遇幅が減ったとしても影響するのは新規借入の人のみで影響しません。

商品の性格が変わってしまってて
変動金利は固定優遇幅が本体になっていて
変動せず固定化された状態なのです。

元となる政策金利は日銀によりコントロールされていて市場で勝手には変動しません。
今はデフレにコロナ禍で景気後退ですが、将来
景気加熱を抑止する場合はまず量を絞ります。
量的緩和の終了、総量規制等です、これにより新規貸出審査が厳しくなり、今のように緩く誰でも借りられなくなります。
それにより金融機関の格に応じて優遇幅が縮小していきます。
優遇がなくなってなお景気が加熱している場合にはじめて政策金利に手をつけることになります。

金融当局が狙うのは投機的な新規貸出抑止と不良債権の抑止
新規貸出に手を付けない限り毎月安定して金利を払っている既発債券に手を下すことはできません。

長期のデフレ下である意味、インフレ抑止の武器をいろいろな種類で沢山手に入れた最強インフレファイターなのが今の日銀含む金融当局です。
（デフレファイターの裏返し）

>>1536 匿名さん
うち、会社にDBあるから上限1.2万円、かつ利回り想定は3%と考えており、手数料、引き出し時の税金を考えるとどうなんすかね？（この税金がよくわからん）
さらに「もしも」なことがあり、繰り上げ返済どころか教育ローンなど、金利の高いローンが必要になってしまうリスクを考えると、あんまりコスパよくない気がするんだよな?。

>>1535 通りがかりさん
約定期間は長期でローン控除期間が終わったらすぐに繰り上げです。
低金利でも残債が多いとそれなりの額になります。

>>1538 通りがかりさん

各家庭と会社の事情で変わると思いますが、
60まで引き出せない、月1.2万をどう捉えるかですね。

そもそも話の発端は「お得な住宅ローン控除の使い道」ですから、他に良い使い道があるならばご教授願いたいです。

ローンの繰り上げ返済も運用法のひとつ。
債務が減るうえにローン金利分が確実に将来の支出減となるので安定した運用といえる。

>>1536
毎年帰ってくる税金も投資に回せば、もっと大きくなるよね。
60歳になったら、他の投資信託に乗り換えて運用しながら崩していくとより効果的。

元本割れのリスクがあるので投資は無くなってもいい余裕資金でやりませう

借金で投資を奨めるのは如何なものか

>>1544
ごく一般的じゃないかな？
借金して事業始めたり、不動産買うのも同じようなものだし。
高リスクな投資については、その人の考え次第

金利３％以内なら繰り上げしないな。

>>1545 検討者さん　
>借金して事業始めたり、不動産買うのも同じようなものだし。

違う。
投資用不動産ローンも一般の住宅ローンとは別物。
同じだと思うなら住宅ローンの借り入れ先に聞いてみたらいい。

>>1546 匿名さん
ローンが同じか違うかの話はしてないと思うけど。

>>1546 匿名さん

それを言うなら住宅ローンと住宅ローン控除は違う。
借金して投資しているわけではない。住宅ローン控除は返還された所得（税金）である。借り入れ先に聞いてみたらいい。

繰上つもりだったけど、借り換えて0.33%だから
繰上しないで今のまま配当利回り3.x%のバリュー株
コロナ禍でも業績好調で増配もあり上昇傾向でロングラン中です

>>1548 匿名さん

1545へのレスを誤認しないように。
1545の借金とはローン控除のことではない。
>借金して事業始めたり、不動産買うのも同じようなものだし。

金の使い道なんて人それぞれなのに、なぜか繰り上げ返済推奨の人が必死になっていることはよく分かる。

住宅ローンはローン控除狙いで借りるようなものだから繰り上げるとあとが楽だよ。

idecoで掛け金丸々控除された上で住宅ローン控除もMAXで控除される人って、年収どのくらいなの？
あと、給与のみ600万と給与500万+投資100万とでは住宅ローン控除の額に差が出る？

ネット銀行の住宅ローンって審査きびしいの？
公務員とか上場企業の会社員じゃないと通らないのかな？

モゲチェックというサイトで確認したら　借りられる確率２０％だった。

>>1554 検討者さん
本審査は厳しめですね。事前審査はユルかったりするので注意です。
年収に見合った借入額、過去に消費者金融で借りた事がない、過去に滞納した事がない等であれば公務員や大企業でなくても通りますよ。あとは担保価値とか。
要は世間的な一般常識人であれば問題ないかと。

>>1554 検討者さん

借入額によるでしょう
属性がよくてもオーバーローンや年収比10倍以上は通りにくいし
属性悪くても見合う額までなら金余りで貸出容易ないまなら
誰でも借りられる

ネットで簡単にスマホひとつで審査できるから受ければ良い
通らない場合は借りすぎで将来破綻予備軍、借入額を減らすべきだね。
借りすぎなのに他のより高い金利で借りたらますます破綻しやすくなる。

借りられるかを心配するより返せるかを心配をするのが通常

自分の属性に自信がない人が多いのかな

>>1558 匿名さん
ここで聞いてる時点で自身が無いのは分かるやん

収入も低いのに高額な新車をローンで買ったりする様な奴
クレジットカードで滞納
携帯電話の遅延
金の管理に疎いからそうなるんだろ

借入額より、資産（ほとんど株）を多く持っていれば大丈夫だよね。
その上でネット銀行で住宅ローンを組みたい。

資産もちゃんと評価してくれるかな。

>>1560 1554さん

関係無い
逆に住宅ローンで借入た資金を投資転用（典型的なのがアパート経営）発覚すれば一括返済解約対象になる
事業資金や投資案件も同様、
自営業が審査通りにくいのはそのため

いわゆる社会的信用と見合う所得が無ければ審査通らない

>>1561
なぜ投資転用とかいう話になっているのか分からないけど。

普通に住宅ローンが組みたいだけですよ
中小企業の会社役員です
会社の業績はかなり優良な方だと思う。

>>1553 匿名さん
控除の対象が、社会保険、配偶者控除、ideco、住宅ローン控除（上限40万）だけだった場合、年収850万円くらいから満額控除になるよ。
二つ目の質問は、投資の内容やNISAなのか否かで変わってくるので何とも言えません。

ちなみに、↑の850万円とは所得税のみで考えた場合です。
住民税まで考えると760万円くらいから満額控除になると思われます。

それは借入額によるんじゃないの？

>>1563 匿名さん
1553です。ありがとうございます。
当方の年収では住宅ローン控除は満額控除にはならなそうです・・・
この場合はidecoはやらずに住宅ローン控除を多くもらった方が得なのでしょうか。

所得税額がローン控除を下回る年収でideco？

>>1566 匿名さん
年収が低い場合は、どちらが得かではなくidecoを利用して資産を築きたいかどうかを考えるべきです。
築きたいならideco併用、リスクとりたくないなら住宅ローン控除のみで良いかと。

>>1566
たぶん満額の意味を誤解してる。

>>1566 匿名さん

書き方（言いたいこと）のせいかも知れませんが、
何か色々と制度を、間違えて理解されてるような気がします。
ご自分でちゃんと調べてた方が、より損をしないですよ。

>>1562 1554さん

吹けば飛ぶ中小は属性底辺だから
うちは上場したけど
手のひらを返し体感したよホント

知識不足のまま生涯続くかもしれない高額な借金を背負うのはリスクが大きい
ライフプランや住宅ローンの基本的な勉強をしてから家の購入を考えたほうがよろしいかと

住宅ローンについて、以下の条件でおすすめの銀行を教えてください。

購入金額4500万円(分譲マンション)
頭金1500万円
借入金額3000万円
変動金利35年
夫29歳、一部上場企業8年目、年収690万円
妻29歳、国家公務員7年目、年収530万円
夫単独でのローンを検討
今年第一子誕生
頭金支払い後の貯金残高は860万円
住宅ローン控除13年が過ぎたら一括で繰り上げ返済する予定です。

>>1573 匿名さん

短期集中ならみずほのネットローン変動0.375%あたりじゃねえ？

>>1573 匿名さん
住宅ローン控除狙いなのに、頭金入れちゃうんだ…。

>>1575 通りがかりさん
夫１人だと住民税ざ控除しきれないのがでてくるからいいのでは？

>>1573 匿名さん
その条件なら10年固定の条件のよい銀行がネットでも都市銀行でもいくらでもあるのでは？

１０年固定意味ない１３年後だし普通にネット銀行の０．３１％で良い
ところで妊婦ってペアローン組める（審査通る）もの？

皆様ご意見ありがとうございます。やはりネットローンで金利の低いところでしょうか。
頭金を多目にしているのは、ご指摘のとおり夫の年収では控除できる所得税・住民税に限界があり、4000万円ローンを組んでも、控除枠を活用しきれないためです。その分残った貯蓄を投資に回せば良いのではという意見もあるかもしれませんが、過去に投資で50万円損失を出しており(大した額ではありませんが)、性格的にあまり金融投資には手を出したくありません。
ペアローンは妊婦の場合通らないことも多いようです。

審査通るかわからんけど
4500万借りて690万しか年収なくても
すまい給付金が出て控除456万になるみたいよ

https://kakaku.com/housing-loan/simulation/koujo_simulation.asp

>>1579 匿名さん
最近みずほで契約したけど、妊婦かどうかのチェックはなかったように思う。

素人の投資は無くなってもいい余裕資金でやりましょう。
元本割れしたら生活に困るような投資はギャンブル。

>>1579 匿名さん
その収入でそのローン金額ならわざわざペアローンにして控除を狙いにいくよりも、手数料や手間や万が一の事を考えると夫単独でも病気持ちや発見に問題なければ余裕で借りれるでしょうし、返済も負担にならないですね(^-^)　
うらやましい限りです(笑)
積み立てNISAくらいならいいのでは？

>>1580 匿名さん
1579さんの場合は世帯年収は超えてますから残念ながらもらえません。

>>1584 通りがかりさん

平均的な共働き世帯では対象にならないか

子育て一人っ子のカギっ子より
専業で子ども達兄弟姉妹2人で愛情深く育てたほうが絶対良いから
優遇あっても良いと思うけどね

>>1585 匿名さん
都市部で共働きだと収入がおおいので、優遇にはならないのは趣旨からして仕方ないですよね(泣)

子育ては家族でそれぞれなので、どちらがいいかは難しいですが、年金の事を考えると専業主婦だと老後で夫が先に死ぬと年金額からして生活破綻のリスクがあがるので今の時代は共働きにならざるをえないですね。

夫が亡くなっても厚生年金の4分の3は遺族年金として毎月妻がもらえるから、夫が現役のうちにしっかり稼いで年金保険料を上限まで納めていれば、寡婦になっても自分の基礎年金と遺族年金で最低の生活費ぐらいは何とかなる。
あとはそれなりの老後資金があれば専業主婦でも大丈夫。

将来はわからんが３号被保険者の義姉は遺族年金と国民年金で毎月20万円弱貰ってる

旦那の稼ぎ次第で嫁さんが苦労するから少子化になるよね～
嫁さんの稼ぎなんて子ども次第で簡単に続けられなくなるから
当てに出来ないし大変だ

CICを確認して異常なかった場合、信用に関してはクリアしてるって認識でいいですかね？

>>1587 匿名さん
>>1588 匿名さん

https://kurassist.jp/kurassist-eye/eye21/01.html
などをみて不安に思いましたが、専業主婦でも夫が死別しても、稼ぎのある夫なら年金でなんとかなるんですね。
この先はきついかもとは思いますが…、明るい未来があればいいのですが。

>>1590 マンション検討中さん
スーパーホワイトの場合は少し怪しいのと、破産して以降に問題無い場合で当該銀行系会社に借りる場合以外なら大丈夫なはずですが。

>>1591 通りがかりさん
3号の専業主婦が上限に近い遺族年金を受給できるのは、亡くなった2号の夫が30歳代で年収1000万を超えてその後も60歳まで順調に年平均1500万ぐらい稼いでないと無理でしょう。

>>1593 匿名さん
やはりそうですか…
なかなかその域には難しいですね。

2号被保険者の世帯主が亡くなっても専業主婦だった配偶者が年金として月15万ぐらい受給できれば、老後資金3000万で医療費や介護費用も何とかなるかもしれない

土地買付出した後って、住宅ローンの事前審査を申し込むと思うんだけど、
土地購入に至らなかったら、買付出す度に毎回、事前審査だすの？

何度も事前審査だして銀行の心象悪くならない？

ARUHIの審査で留保になりました。
返済率も20％以下で借入なしです。多少年齢がいっていますが10％程度の自己資金も入れます。

不動産会社が言うには、過去に一度も借入がないからいわゆるスーパーホワイトという見方をされている可能性がある。とのことでした。
クレカ生活をしているのになぜ？と思いましたが、一回払いでは借入の履歴に残らないとのことでした。確かに過去に分割払いをしたことはありません（スマートフォンの機種も一括払い）

本審査はきっと大丈夫とのことですが、金融機関の審査ってこんなもんなんでしょうか？

>>1597 匿名さん
スーパーホワイトでもフラットでそれはあまりない気がしますが、自営業でしょうか。
または勤続年数が少ないとか。

因みに当方は、年収700、借入4000、同じくスーパーホワイト、年齢49、勤続年数25年でフラットだけでなくネットバンクも通りました。
スーパーホワイト自体はあまり関係ない様な気がします。

>>1599 周辺住民さん
そんなもんです。

>>1599 周辺住民さん

これ申し込まなかったですか？
うちはこれで0.03%優遇で0.38%でした

>>1598 匿名さん

49歳で4000万は結構しんどいね
16年だと年収の35%を越える
マンションだったら40%弱

>>1601 匿名さん
投信とかはSBI証券に一本化してるからめんどくさかった。
定期預金も30万が固定されて支払金額5万引きだし、カードは年会費2万とかかかるし。
SBI証券に3000万預けてあるんだから少しぐらい優遇してほしかった。

>>1603
預金3000万あって、3000万の借入なのに審査厳しめになるのか。
あまり担保って、ローンの借り入れに関係ないのかな？

SBI以外には申し込まなかったの？

>>1598
勤続20年以上の会社員です（中小企業）。年収700で借入金額は3000以下です。
同時にネットバンクも申請しています。いずれも結果待ち。。

>>1604 検討者さん

預金連動型ローンはSBIはやってなかったと思う
預金連動型は東京スター銀行かな
金利優遇は属性（稼ぐ力）によるから悪ければ優遇少なくなる

>>1605 匿名さん
年齢によっては厳しいかもね。

東スタの預金連動は借入＝預金ならローン金利0だが団信相当分の費用がかかるから損得を考えたほうがいい。

住宅ローンなどの知識が全くないので質問させて下さい。
近々、希望のエリアで新築マンションが建つことを知り住宅の購入を検討しているのですが、家を購入するのはまだ先だと思っていたので資金が充分に貯まっていない状況です。
出来ればなるべく現金は手元に残しておきたいので、もし購入するとなれば諸費用もローンを組む形で検討しています。
諸費用もローンを組んだ場合、手付金は今ある預金から現金ですぐに支払うと思うのですが、それ以外に預金から支払うお金はありますか？

>>1609 マンション検討中さん

諸費用ローンはやめたほうが良いと思う
借入優遇幅も減るだろうし

あと火災保険も一括払いがお得
他には登記費用も必要
家具調度品も新居にあわせてそれなりに必要
新築マンションなら特に隣近所とか管理組合とかで
内装見かける機会も多くて
どうしても比べてしまう、見劣りすると恥ずかしく感じるかもね
あと、不動産取得税が結構まとまって必要

フルローンにするにせよ
最低限物件価格の１割は無いと

あと支払い遅れると金利優遇無くなるから
今は優遇幅2%以上あるからギリギリ返済は詰むよ多分

>>1609 マンション検討中さん
他の諸費用は、諸費用ローンに組み込めるかな…。ローン手数料、不動産取得税など。（金融機関による）
諸費用を含めると金利が高くなりがちなので、急いで買わないほうが、総じて安くなることもありますね。

>>1609 マンション検討中
理想の住まいの為に現金を出したくないのですね。
家を買う時は諸経費で数百万掛かるものです。それが惜しいなら買わない方が吉、惜しくないなら買うべし。
住所は水物で贅沢品なのです

失礼します。住宅ローンの
本審査通過し数日後に融資実行となる者なんですが、消費者金融からの借入とリボの残債を今後住宅ローンを借りるところではない銀行でおまとめローンしたいなと考えているのですが実行後であれば審査してみても問題ありませんでしょうか？お分かりの方いらっしゃればご教示お願いします。

>>1613 名無しさん
生活費に困るなら家など買わないでしょう
遊興費？

>>1613 名無しさん
本審査できちんと他のローン申告していて通過して実行済なら問題無いのでは？
問題あるなら、転職もできなくなりますからね(返せるかはまた別問題)

>>1609 マンション検討中さん
組み込めると普通は審査が厳しくなり金利があがるので、貯蓄額次第ですが諸費用は出したほうが楽なのと、手付金は先に出さないといけないので人気マンションだとそれなりの金額がいります(人気がなくても１万円などではすまないと思います)。
他の皆様のご意見通りと思います。
どちらにしても入居に伴う引越代や家電代、家具代もあるのですが、そちらもお金はそこそこ入りますし、それも分割払いにすると負担になりますからやはり諸経費関連(物件の10％くらい)は手元にないときつくなると思います。

>>1609 マンション検討中さん

知識がないならまず勉強すれば？
金が勿体ないなら図書館でも不動産購入関係や住宅ローン関係の本が借りれるよ

>>1614 匿名さん
現状でも払えないわけではないんですが
返済日がばらばらなので
まとめれたら金利も低くなるので
いいのかなと思いまして…

>>1615 マンコミュファンさん
住宅ローンの審査の際は全て
申告しております。
問題ないのですね。
少し検討してみます。
ありがとうございました。

>>1618 名無しさん
完済すれば簡単です

>>1620 匿名さん
支払いに支障はないけど、まとめたほうが楽って意味かと

支払えるならさっさと完済すればいい

早朝の書き込みは無視すればいい

>>1623 名無しさん
2021-04-30 05:34:09

笑うところか？

>知識がないならまず勉強すれば？

自分で勉強できるような人は安易に金を借りて家を買ったりしません。

諸費用等も含めて頭金ゼロで住宅ローン組んだ場合って、住宅ローン控除はどうなるの？

諸費用等は引かれた住宅ローン残高から控除される？

>>1626 検討者さん
住宅ローン残高から控除？
もっと住宅ローンを勉強したほうがよろしいかと

>>1626 検討者さん
ローン控除は物件価格が上限。ローン実行してから年末までに多少残高が減るだろうし、諸費用数十万程度なら殆ど影響ないとも言えるけど。

住宅ローン控除は、ローン債務者の年間所得に応じた所得税と住民税(条件付)の額から債務残高の1%相当が減額される。
もともと所得税の納税額が少ない人はローン控除額が大きくてもムダになる。

ローン控除額を使いきれないような所得しかない人は借り過ぎじゃない？

>>1628

理解してくれて有難う

住宅ローン減税は残債の1%。
ここからローン金利や団信費用などをマイナスした分が借りた人の実質メリット。
意外と少ない。

株で稼いだら住宅ローン控除受けられず泣き

>>1632 匿名さん
早朝の投稿は一般人には意味がわからないです

一般人も勉強しましょう

>>1632 匿名さん
自己資金で買う場合との比較だとそうだね
借入前提なら、支払った金利以上に還付されるぶっ壊れアイテムだよ

長期間続くいまの低金利のほうがぶっ壊れアイテム
コロナ後に景気の極端な悪化が顕著になると何らかの動きがでるはず

>>1636 通りがかり
支払った金利を差し引くと、実際はコンマ以下のわずかなパーセンテージしかメリットがない有難みの薄いアイテム
買い物のポイント還元でももっと戻る

>>1633 e戸建てファンさん
？
総合課税にしたのですか？

株の譲渡益は総合課税に出来ないんじゃない？

>>1639 匿名さん
合計所得金額の判定に総合課税か否かは関係ないと言われました

正確には、株の譲渡益も算出されると言われたです

住宅ローン控除、契約主の所得税と住民税のみ控除ですよね。配偶者の住民税などを控除したい場合はペアローンするしかないという事で合ってますか？
また、ローン組んだら途中からペアに変更なんて無理ですよね。
収入合算は、借入額を大きく出来るだけですよね。
妻の分の控除を受けるのにペアローン以外の方法は無しなんでしょうかね、やはり。

甲斐性がなくて止む無くペアローンにする以外は、借入れ額が確定してるならどちらか一人の債務にしておいた方が楽。
借り換えなどローンに関する手続きが面倒だし余計な金もかかる。
ローン返済があるので離婚もできない場合がある。

>>1644さん
ありがとうございます。
控除目的でペアローンしても、控除額と諸費用考えたら同じくらいで意味が無い気がしてきました…
子供かもう少し大きくなったらフルタイムで働こうと思ってるのですが、主契約のほうの所得税～しか控除無いのでは働き損かなと思いまして。
そうは上手くはいかないもんなんですね～

>>1633 e戸建てファンさん

住宅ローン受けられず、、って、株で儲けすぎて所得が3000万超えたってことでしょうか。
そこまで儲かったならローン控除なんてハナクソやん。

コロナ禍でかなり美味しかったからね
うちは年越し両建ての益だしで節税で
超過しないようにしたよ

>>1645 名無しさん
所得税で控除しきれなかった分は住民税からも一部控除されます。

すでに同様の質問があるかもしれませんが、よければ教えてください。
5月予定価格発表、7月販売、来年9月引き渡しのマンションを検討しております。
はじめての購入でして、住宅ローンの銀行と内容(変動か固定か、固定は何年か)は、いつのタイミングまで変更可能なものか疑問に思っております。
複数の仮審査を5月に、7月も複数の本審査をして、契約時に一つに絞るというイメージを持っていますが、あってますでしょうか？
その上で、利率の変動などをみて、来年9月の引き渡し時に、銀行を変える、それは無理でも契約の内容を一部変えるなどはできるものなのでしょうか？

マンション販売員さんに聞けばいいやと思い先日事前説明会にでましたところ、強く勧める提携ローンがあるようでして、逆にローンというものをちゃんと理解したいという思いになりました。銀行にも聞いてみますが、みなさまのご経験もお聞きしたくどうぞよろしくお願いいたします。

>>1649 マンション検討中さん
銀行に依ることもあるから、銀行に問い合わせたほうがよいかと。
また、本審査結果が必要なタイミングはマンション販売員に聞く必要があります。
ただ、人気のマンションであれば、提携ローンにしておく方が無難かと。。。（複数申込みがあったら、負ける可能性があります）

>>1650 通りがかりさん
ありがとうございます！負ける可能性があるのですね...抽選のなる部屋を狙っておりますが、会社の銀行だと優遇が厚いと聞いていくつか見たいとは思っておりました。販売員さんとの確認も怠らないようにします！ありがとうございました！

車の免許をとるのに、出来ればローン組したいと思っていますが、これから住宅ローンの審査をするのに配偶者のローン残債は関係ないですよね？
合算だったりでなけば。

>>1652 名無しさん
問題なし。
でも、免許って自動車学校の費用？それくらい払えないと家買うのやめたほうがいいと思うよ。車ならまだわかるけど。

住宅ローン借りるのなら審査結果によるけど
頭金部分も借りられたりするし減税もあるから
それらを振替て車買えば金利手数料かからないのに
住宅ローン借り入れを先にすべき

>>1654 匿名さん
>頭金部分も借りられたりするし減税もあるから
>それらを振替て車買えば金利手数料かからないのに

ナニこれ
住宅ローンで借りた金で車買うの？

貯金を切り崩さずに家を買えるから、貯金を車に使えるよ、という意味かな。たぶん。

預金があるのにわざわざ有利子の借金をする人がいるんだ

>>1657 匿名さん
車のローンよりは利息が安いからだね。もしくは住宅ローン控除で、利息より控除額の方が多いからかな。

自分の預金で買えば利息ゼロ

ある程度の貯金が残るなら、車を一括で買ってもいいかもね。

例えば4000万で家建てるにせよ分譲住宅買うにしろ最低諸経費と頭金１割400万以上はあるはず
以前なら頭金200万～400万入れて
3600万～3800万ぐらい借り入れするところ、金余りの
今なら400万口座に残したままフルローン最優遇金利で借りられる
それと控除も含めれば車１台ぐらいにはなる

預金金利より住宅ローン金利のほうが何百倍も高い
ローン控除も400万残債が増えても、年に4万円からローン金利分を引いたわずかな額しか得にならない

>>1661 匿名さん
住宅ローンの借入金を自宅以外の購入に使うように勧めるのは如何なものか。

>>1653
おっしゃる通りです。ありがとうございました。

４０００万０．４％で試算すると
手数料金利が増えてもそれ以上に減税が多くなり
差額２２．５万円　頭金入れず借りたほうがお得

手数料：75.6万→84.0万　差額＋ 8.4万
金利額：214.6万→224.7万差額＋10.1万
減税額：378万→419万　　差額－41.0万

22万か
免許費用ぐらいにはなりそうだね

土地＋注文住宅における自己資金についてご相談させてください。
当初、じぶん銀行など、金利重視でローンを考えていたのですが、
つなぎの部分で困る箇所が多数出てくることに気づき、見直しを行っています。

＜現状＞
　自己資金200万円
　土地3,000万、建物2,000万円程度で検討中
　いい感じの土地が見つかり、HMに見積もりを依頼している最中

ローンを組み祭の融資手数料などを現金で払うことは把握出来ていたのですが、
つなぎ融資の手数料などを考慮出来ておりませんでした…。

①つなぎ融資や②分割融資を調べてみましたが、結局250万円だと厳しいと感じています。
なにか、初期費用を抑える（かつ、できるだけ金利を低く）する方法はないでしょうか？

①楽天銀行＋楽天つなぎ融資
→つなぎ融資も融資手数料などが引かれるので、
　結果、100~200万程度はつなぎ融資期間にも必要になる？
→本ローンの分も考えると400万くらいいります・・・？

②大手銀行で分割融資
→月々の支払いが重複する。
　結果、100~200万程度は準備がいりそう。
→本ローンの分も考えると400万くらいいります・・・？

>>1667 戸建て検討中さん
貯金がないけど、購入したいということですか？
①楽天のつなぎ融資は、条件がかなりシビアなので、うちは無理でした。
（土地の融資の少し前に、建築確認済証つまり、設計の確定が必要）
②はしばらく元金支払いを据置できる金融機関もありますよ（つまり利息のみの支払い）
ただ、金融機関によっては、建物の分割融資ができないところもあるようです。先に確認したほうがいいかもしれません。

ローン手数料他、いろいろ諸費用がかかってきますね。（仲介手数料、登記費用、登録免許税、不動産取得税、付帯工事、外構費用、固定資産etc）貯金がないと厳しいかもしれないです。また、諸費用をローンで組むことができる金融機関もありますが、なかなか安い金利にならないという話も聞きます。

>>1667 戸建て検討中さん
自己資金が200万しかない時点でアウト
カーテン、外溝、家具、引っ越しどうすんの？

>>1668 通りがかりさん
>>1669 通りがかりさん
ご返信ありがとうございます。
はい、貯金がない状態(200万)で、購入を検討しておりました。。。
諸費用などもローンに組み入れることが出来ると考えていたのですが、それ以外でもやはり多くの現金が必要そうですね。。。
(カーテン、外構はローンに組み入れ、家具＋引っ越しで50万想定(甘いですが、家具は追々の考え)でした…)

②について、利息払いのみで行けるかを確認した上で、
現金については別途貯金を増やすor親を頼る方針で再度検討してみます。

>>1670 戸建て検討中さん
カーテンはローンに組み込めないですよ
外溝は同じHMに頼まないとアウト

>>1668 通りがかりさん
手付金の10パは現金必要では??

>>1672 匿名さん
1670さんに説明してあげてください。

半年前に地銀で住宅ローンの仮審査に通りました。ただ、追加の建築費用が発生することが分かり、借入額が仮審査で通った金額を超えそうです。銀行に相談したところ、追加費用を上乗せした金額で再度仮審査が必要だと言われたため、2回目の仮審査を出そうかと考えています。1回目と2回目で優遇金利が変わる可能性はありますでしょうか？

>>1674 戸建て検討中さん
返済比率が変わるから、優遇幅の算定要件にあるなら変わるかもね。審査通らない可能性に言及していないけど大丈夫？

>>1675 通りがかりさん
ありがとうございます。できるかぎり住宅ローン控除を受けたいので、チャレンジしてみようと思っていますが、優遇金利が悪くなるリスクがあるんですね。元々余裕をもった借入額で、大幅な増額でもないので、審査はおそらく大丈夫かとは思っています。

>>1676 戸建て検討中さん
地銀は未確定の図面や見積書で住宅ローンを通そうとしてるのかな？
建築確認済証もとらないで住宅ローンを通すような銀行は、よほど融資先に困ってるんだろうね。

>>1677 匿名さん
仮審査だったら、よくある話かと思ったんだけど、違うの？

仮審査を何回もやる？
属性には余裕があるはずですが。

auじぶんと、住信SBIのミスター住宅ローンREALどちらも審査に通ったんですが、どちらの方が良いでしょうか？どちらも変動金利0.41%です。

>>1680 匿名さん

家族割でんきで0.31にしないの？

>>1681 匿名さん
ちょっと事情があってできません。

>>1677 匿名さん
仮審査の話です。本審査の時には建築確認済書などの提出が必要と言われています。
1回目の仮審査では未確定の図面と見積書を提出して、3500万円のローンが通りました。その後の打ち合わせで建築費や外構費が増え、総額が3600万円になったため、借入額を3600万円にしたいと銀行に相談したところ、仮審査で通ったより多いローンは組めないと言われました。

訂正

仮審査で通った金額より多い借入額のローンは組めないと言われました。

1681

みずほのネット申し込みどうだろ

1684

書類スマホで写真撮ってじぶん銀行仮審査やってみたら

>>1683 戸建て検討中さん
都会で人気がある土地は悠長にローン審査を待ってると他に買われてしまいます。
土地をおさえておくための費用はかかりませんか？

>>1685 匿名さん
そんなやり方があるんですね。チャレンジしてみます。

>>1686 匿名さん
実は、土地込みの借入額です。東京から田舎に移住したため、土地の安さに驚きました。

>>1687 戸建て検討中さん
都会で土地を購入してから家を建てる場合、分割融資は難しいのでは？
土地価格のほうが建物の何倍も高額なので、ローンで融資が実行されるまでの期間土地をおさえておくにはそれなりの費用が必要でしょう。

質問です。
住宅ローン本審査が今年3月に通り、融資実行は恐らく8月末頃になると思われます。そこで知りたいのですが、融資実行の際に金融機関は再度信用情報を見返すのでしょうか？家電などを購入するのにクレジットカードを使用したいと考えてますがやめた方がいいですかね？

>>1689 通りがかりさん　
私は光熱費やCATV代をはじめとする日常生活費や通勤定期代などを、用途によって毎月2社のクレカに分けて支払っていたが融資実行時に何も言われませんでした。
過去にキャッシングの利用や滞納、残高不足などがなければ、カード払いは当たり前なのでびくびくする必要はないでしょう。

住宅ローンを借り入れ後、リフォームが必要となった場合、リフォーム代金を住宅ローンの金利、期間で追加融資してくれる銀行はありますか？

ざっと調べたところ、ソニー銀行と新生銀行は可能でした。その他の銀行はありますか？

>>1690 匿名さん

お返事ありがとうございます！承知致しました！ちなみに分割にしたりリボにしたらさすがにヤバいですよね？…

>>1692 通りがかりさん
私は地銀ですがショッピング分割、携帯割賦は問題ないっす言われましたよ

>>1692 通りがかりさん
リボ払いを選択するような金銭状況で住宅ローンを組もうとしてるのがまずいですよ

>>1692 通りがかりさん
何でわざわざ超高利のリボ払いを利用するのですか？
家を買うだけの財力があるなら無駄な費用をかけてカードで買い物などしないでしょう。
多くの人にとってクレカはキャッシュレス払いの一手段で、リボやキャッシングなど借金に使うものではありません。

ここは普通の属性の人が少ないのかな？

貸付自粛制度に登録している場合、解除してもローンは厳しそうですか？
滞納や遅延はありません

なんでそんな制度に登録するんですか？

初めてご相談させていただきます。

都内で9,000万?1億程度の築浅中古マンションへの住み替えを希望しているのですが、非現実的でしょうか。

夫:36歳　会社員　年収1,800万
妻:36歳　専業主婦(昨年末退職)
子:小6 中学受験予定
貯蓄:3,000万(現金預金、投資信託)
車:なし
持ち家:あり(マンション、ローン残高3,300万)
借り入れ希望額:7,000万程度
頭金:2,000万程度

先日、住んでいる部屋を数社に査定していただいたところ、売却後にだいたい1,000万程度手元に残りそうなので、貯蓄の一部と合わせて頭金に充てたいと考えております。

>>1699 eマンションさん
いまのマンションに買い手がついて成約してから具体化したほうがよろしいのでは？
仲介業者の売却査定額は契約を取る為の高めの額なので、ほぼ値下げを前提にしたものです。
もし買い手がついてもローンで購入する場合、金融機関の担保評価額が低くて成立しない事もあります。
中古マンションの販売市場は厳しく長期間買い手がつかない場合もあるので、買い替えは慎重にすすめたほうがいいでしょう。

>>1699 eマンションさん

家族3人で住むのがあと10年も無さそうなのにわざわざ億に近い物件買わんでもええような

>>1700 匿名さん
ご回答ありがとうございます。
仲介業者の成約事例リストを拝見し、実際の成約価格との乖離がないことは確認済みなのですが、中古への住み替えなので売買のタイミングが難しいところです。
慎重に検討したいと思います。

>>1701 通りがかりさん
ご回答ありがとうございます。
確かにおっしゃる通りですね。
ただ、立地と設備等がとても魅力的な物件で悩ましいです。

>>1703 マンション検討中さん

10年程度で売り払うと割り切ればええんかもな
まあ収入高いし余裕でしょ

>>1704 通りがかりさん
ありがとうございます。
子どもの大学や職場次第ではまだしばらく3人での生活が続く可能性もありますが、将来的な売却も視野に入れて検討いたします。

質問です。
本審査3月に通り8月末に融資実行予定ですが、現在他銀行からの借り入れが100万ほどあります。住宅ローン融資を受けるにその100万の完済が条件です。完済は間違いなくできるのですが、金融機関からは完済証明がほしいとのことです。
この場合、完済証明を見せても信用情報までも再度見られるのでしょうか？詳しい方いらっしゃいましたらご回答ください。よろしくお願いします。

>>1706 通りがかりさん
見られると何か不都合があるのですか？

>>1707 匿名さん

あります。クレジットカードを申し込み使用してしまいました。

>>1708 通りがかりさん
信用情報がよほど悪い状況でなければ大丈夫では・・・。
まさかキャッシングではないですよね？

クレジットカードを支払い手段として使うのは問題ないがキャッシングはダメ。
多くの人は支払いにしか使わない。
リボやキャッシングはカード会社の儲けの手段でしかない。

>>1710 匿名さん

キャッシングはしてませんがリボにしてしまいました。もう融資実行不可ですかね…

何故そんな愚かなことを…
リボって結局カード会社から借金してるのと同じで、他銀行からの融資100万を完済したのに新たな借金作ってどうするの？
住宅ローン契約した銀行連絡したほうが良いと思います。

買い物にクレカを使うのは普通だが、支払いに高利のリボ払いを選ぶ人の気が知れない。
金銭感覚の違いかな？

>>1711 通りがかりさん
カード会社に連絡して、全額振込で即完済。
カード解約して証明書か何かを発行してもらえば何とか言い訳ができるんじゃないかな？

属性には疑念を持たれるだろうね

質問です
R2年11月に契約してR4年3月にマンション入居予定です
契約した当初は住宅ローン控除が延びるであろうと思い契約をしてしまいましたが結果現時点では対象外になってしまっています
また近くに魅力的な新築マンションができることもありそちらを契約すれば13年の住宅ローン控除を受けることができます
今契約している物件にはそれほどの不満はありませんが手付金約200万を放棄して住宅ローン控除13年を受けた方が良いのではないかと思えてきました
皆様ならどうされますか？
同じ状況下に置かれる方や住宅ローン控除に詳しい方等アドバイスお願いします

>>1716 マンション検討中さん
住宅ローン控除額がわからないので、何とも言えないですね。

>>1716 マンション検討中さん
200万の価値が人によって異なる・まったく別の物件になる以上その情報のみでは比較できないため、ご自身で判断するしかないのでは

>>1717 通りがかりさん
失礼しました
13年の住宅ローン控除が受けれれば約400万の控除を受けれます

>>1718 マンション検討中さん
もちろん最終的に判断するのは自分ではあります
ちなみに別物件の方が価格も安くなることもあり住宅ローンをこれから支払っていく上で楽なのではないかと思ってるのも悩みです

>>1720 マンション検討中さん
じゃあそうすればいいのでは？

アドバイス欲しいです！
戸建て借入　3370万円　変動金利0.45%
夫25歳　年収400万円
妻26歳　育休中(復帰後扶養内130万円)
0歳児1人(5年以内にもう1人予定)
諸費用払い終わった後350万円ほど預貯金あり
車2代保有(残債なし)

頭金を270万円捻出して月々6千円安くするか悩んでます！！
低金利のうちに元金をなるべく減らしたいと考えております。ご意見よろしくお願いします。

>>1722 戸建て検討中さん
マルチポスト

地銀の住宅ローン本審査から１か月以上経過、まだ連絡が来ません…
銀行の方と話した時は「頭金もう少し入れなきゃ借りられない場合でしたらもうちょっと出せますので～」と言ったら「大丈夫です、大丈夫です！（笑）」みたいなやり取りしたので、かなり大丈夫そうな雰囲気だったんですが
今、全国的にコロナで審査に時間がかかり気味みたいな話は聞いたのですが
皆さん審査にどれくらい時間かかりました？
地元は緊急事態宣言発令中でそれも影響しているのかもしれませんが

質問です。
中古マンション2,800万円を購入予定です。
生涯住むというよりかは、子どもの学区が関係なくなる１５年後には住み替え予定です。
当初はフラット35にしようと思ったのですが、
１５年後住み替えの予定があるのなら、金利が安い１０年固定のネット銀行にするべきか悩んでおります。
変動はあまり手持ちがないので、金利上昇リスクに備えて選びたくないので固定希望です。
オススメの借入先や固定年数等ご教示頂きたいです。

>>1724 匿名さん
審査に1ヶ月はかかりすぎだと思います。問い合わせしてみてはいかがでしょうか。
なお、不動産屋経由の審査の場合、結果は不動産屋に返ってくるのが通常の流れです。

>>1725 マンション検討中さん
みずほのネットが1番安かったと思いますよ。
ただ、10年くらいであれば、金利が上がっているかどうか微妙な時期だと思います。（いろいろな人の意見を聞くと、10年後に上がると言っている人が多いです）
みずほは、途中で金利を変えることができるので、最初は変動にして、利息を減らすということができるのでおすすめです。（ただし、経済を読み間違えると損する可能性もゼロではないですが、、、変動一筋よりはリスクが少ないと思います）

>>1726
ありがとうございます。
不動産経由の審査でしたので、問い合わせするなら銀行と不動産屋どちらにしようかと考えていました。良い情報を教えていただきました。
週明けに不動産屋に問い合わせてみます

>>1727 通りがかりさん
お返事ありがとうございます。ご意見を頂いてみずほ銀行のネットにしようと思います。
もう一つご質問なのですが、１５年後に転居の予定がある場合は、
ローン手数料型(0.375%)と保証料一部前払型(0.525%)どちらがいいのでしょうか？みずほのHPでは10年後繰上の場合は保証料一部前払型が推奨されてるのですが…

>>1729 評判気になるさん
すみません、15年後の場合は計算してみないとわからないので、みずほの方に相談してみてください。
計算上お得な方で良いかと思います。
私も疑問点がいくつかありましたが親切に対応していただけました。

>>1716 マンション検討中さん

今の契約物件は住宅ローン控除10年はあるよね？
今から出来るマンションだと控除13年？
そうなるっけ？

別の方が良いって思ったんなら200万捨てれば？

変動金利0.875（保証料内包型、一般団信）とフラット35s 1.11はどちらのほうが良いでしょうか？

>>1732 匿名さん
2.2%の手数料がいらないプラン？
フラットは団信なしの金利？
であれば変動かな。

>>1729
みずほ銀行は今でも店頭で相談ができませんか？
そのネットの金利との比較のシュミレーションをしてくれますよ。
確かにトータルではローン手数料型(0.375%)が安かったのですが、繰り上げ返済等をする場合には保証料一部前払型(0.525%)が保証料の戻りがある分、安くなる分岐点がありました。

それで店頭で相談したら、ネットで申込みと言われます。

地銀で住宅ローン借りて、ネット銀行に即借り換えってなにか問題ありますか？

計算したら、総支払額が４００万程安くなります。

>>1735 e戸建てファンさん
借換え手数料はもちろん、抵当権の移動やその司法書士代なども無視できない額になると思いますが、それらを差し引いても400万安くなるのでしょうか？

基本的には問題ないはずですが、ネット銀行はそれなりの属性でないと最低金利で借りられない又は審査落ちとなるので、まずは借換え審査を受けてみては？

>>1735 e戸建てファンさん

最初からネット銀行じゃダメなの？
書類写真撮って送るだけで簡単だったよ

>>1737 匿名さん
審査期間の問題か、つなぎや分割融資の問題じゃないかな。

>>1737 匿名さん
auは安いけど、つなぎ融資やってないし、注文住宅には使えない。
楽天ならOKだが、提出書類がかなり多いのでハードル少し高め。

400万の差となると借入5,000万・金利1％→0.5％くらいかな
・地銀のローン契約手数料＆印紙（銀行によっては+繰上返済手数料）
・抵当権登記＆抹消
このあたりが無駄金になると思う。
借換の場合、借入直後だと返済実績もないから、属性よくても審査NGにしている保証会社もある。地銀返済継続を前提にしつつ、半年-1年後に検討でも良いのでは？

>>1736
正直、借り換えに伴う諸費用の計算はしていないのですが、100万もいかないのではと考えていますが、甘いでしょうか？

>>1738
おっしゃるとおりの事情です。

>>1740
そうですね。十数万は損失になりますが、1年程経ってから検討しても良いかもしれません。

>>1739 匿名さん

sbiのほうがその辺り対応してそう
うちは借替えだからサクっと審査終わったけど

>>1742 匿名さん
SBIはたしか店舗商品のみ、つなぎ融資があった気がする

マンションの購入を検討しています。
希望する部屋が4,800万円くらいです。
世帯収入が650万円程です。
流石に無理があるでしょうか？

>>1744 マンション検討中さん

手取りの金額です。

>>1744 マンション検討中さん
貯金も年齢も家族構成もわかりませんが、
30くらい、夫婦+子1人くらいならいけるんではないでしょうか。

先週の土曜にHMへ行き、HM経由で住宅ローンの仮審査をしているのですが、昨日の水曜日に銀行から確認があったとHM担当から連絡がありました。内容は２０２０年１２月から借入が１００程ったのでこれは何に使ったのかということでした。正直に車の事故で示談金として使ったと伝えたのですが大丈夫なのかなと、、、　また、審査にだして３日目で連絡がきたので信用情報などはくぐれているのかなと思ったのですがどうでしょうか。　担当いわく１週間程で審査結果がでる銀行の様です。借入がなかなか新しいものなので少し不安です。

>>1747 デベにお勤めさん
示談金？
車の事故で任意保険以外に借りて払うような金が必要なんですか？

>>1730 通りがかりさん
>>1734 匿名さん
1729です。電話で聞いたらおおよそ12年目くらいが分岐点ですね?とは言われたのですが、自分達への試算ではなく全体の傾向としてって感じでした。店頭で詳しく聞けるなら聞いてみようと思います。
お二方教えて頂き有難うございました。

>>1747 デベにお勤めさん
任意保険に入っていなかったのですか？
それは色んな意味でヤバそうですね。

↑書き忘れました
お互い退職は55歳です
しかもフルタイム復職時の年収です
まずいでしょうか…吐きそうです

>>1751 匿名さん
奥さんは30歳で年収400万なのに貯金が1700万って事はかなりの倹約家？
一方の旦那は、はあっ？って感じやね

ローン3000万ぐらいになる様頭金を多めに出すなどした方がええやろね
期間も20-25年に短縮

>>1751 匿名さん
まずマンションで子供2人の4人家族は狭いでしょう。
4人で何㎡のどんな間取りの住居に住むのか考えておかないと、あとで困ることになる。
また集合住宅だと子供が歩き始めると騒音問題で周囲に気を使いながら生活することになります。

>>1751 匿名さん
退職も早いし、時短の年収だと厳しいと思います。3000万以内が妥当でしょうか。
吐きそうなら、辞めるのが一番です。
自分自身も無理だとわかっているのでしょう、、、

1751です
皆さんありがとうございます
実はもう仮契約してしまった後になります…割引キャンペーンに惹かれて、やらかしました…
手付解除、検討します
アドバイス本当に助かりました！

>>1756 匿名さん
ご主人の年齢と退職までが短いのがネックですね。
貯金はあるように思えますがマンションだと維持費が高いので3500万円を超えるとかなりキツイと思います。退職金の情報がありませんが2000万円程度もらえるなら今の物件でもなんとかなるかもしれません。

>>1756 匿名さん
契約解除は早めにすれば手付金いくらか戻る可能があるので早めに決断されることをおすすめします。

退職金を住宅ローンの支払いに充てると老後資金が不足して生活破綻のリスクが高まります。
高額な退職金を確実にもらえる人以外、退職金は夫婦で最低3000万といわれる老後資金として確保しておく方がいいでしょう。

>>1756 匿名さん
金融機関の事前審査は通っていたと思いますが、どのような返済計画だったのか参考に教えていただけますか？

>>1760 検討板ユーザーさん
地銀 変動0.5 ペアローン 旦那74歳完済の35年ローンで事前審査し、4500万まではOKとの回答がありました
あまり参考にならずすみません
退職金で繰上げ返済する予定でしたが、やっぱり危険ですよね
旦那と話したら、一人っ子ならいけるんじゃないかと言い出し、今解除してもすでに手付金がかかるようで、結構揉めてます
なんとか早めに決断します…本当にお世話になりました

74歳完済という非現実的な設定で長期ローンをOKするのが今の金融機関。
夫婦ともに2号被保険者だとしても将来の年金額は月20万以下になる可能性がある。
65歳過ぎていくら所得があるのか調べないとローンの返済ができなくなります。
他にまとまった老後資金を確保する当てがあるならいいですが、ないなら退職金はローン返済に使わないほうがいいです。

自分も「まだ若いからいけますよ！」と押せ押せ系営業マンに４０年ローン前提で話を進められました。
今だと完済年齢を８０歳として設定してローン組ませるんだとか。
個人事業主なので国民年金しか受け取れないと向こうも分かっているはずなんですが。
これ繰り上げ返済前提でない人は老後破綻が問題になりそう

変動0.7%と20年固定1%ならどっち選ぶ？
0.3の差なら、変動えらぶ旨みなしかな？？

>>1761 匿名さん
さすがに55歳で定年になる人に74歳完済でローン限度額MAXまで借りさせようとするのには悪意を感じますね。銀行からしたら借りさせてしまえば手数料や金利で稼げるし万が一があっても保証会社から一括返済されますからしぼりとれるところからしぼりとろうという考えですね。冷静に判断しましょう。

金余りで貸したくてしょうがない銀行のローン審査を真に受けてはいけない。
彼らは定年後も続く長期ローンの返済など心配しない。
あたりまえだが借りられる額と返せる額は違う。

>>1766 匿名さん
本来は、返せる額≧銀行が貸せる額になるはずだけど、実際は返せる額≦銀行が貸せる額になってるからね
特に子供がいる場合、リミットまで借りてしまうと、生活に支障が出る

返せない人には貸さないよ
ジジババにはわからないと思うわ

>>1768 名無しさん
それは違う。特にフラット35について言えば。フラット35の保証は金融機関ではなく独立行政法人住宅金融支援機構だからね。

ちなみに俺まだアラサー。調べれば↑のことなんてわかることだと思うけど。もしかして俺より年上？？

この人は薄い知識であちこちのスレで風説をまき散らすジジババ好き

>>1761
別に退職金をもらうタイミングで完済するのは問題ありませんよ。
問題なのはライフプラン・キャッシュフローを考えずにローンを組んでしまうことです。
ここのスレッドには必要以上に安全サイドの意見を押し付ける人がいます。それを真に受けて夢を諦めるのはもったいないですよ

>別に退職金をもらうタイミングで完済するのは問題ありませんよ。

問題ないのは退職金以外に老後資金がじゅうぶん確保できている人だけ

これから住宅ローンを借りる人で老後資金の必要額を知ってる人は少ないのだろう。
まともにライフプランやキャッシュフローを考えたら、高額な子供の教育費や老後資金を考えざるを得ない。
長期ローンを組ませて退職金で払う事をすすめるような業者には要注意。

>>1772 匿名さん
補足ご苦労

普通ローン返済以外に老後資金を貯蓄してるんじゃないの？
退職金をもらうタイミングで老後資金が貯蓄できていれば、そのタイミングで完済すればいいじゃん

あれか、無駄な金利を払いたくないって人がいるのか笑

>>1775 名無しさん
それができないから74歳まで借りる予定なんだろう。

公務員とか大企業しか相手にしないネット銀行ってやっぱあるもん？
そういうのは事前すら勿体ないからしたくないんだけど
まあ事前ではねてくれたらいいんだが

自分で返せる額を判断できないような人は大金を借りない事
借りれた＝返せると勘違いする

老後資金は夫婦で2000万とか3000万とかいわれてるがいくらぐらい準備しますか？

ちゃんと資産価値あるとこに家買えばいいだけ。
何で不動産を財産と考えない。

じゃあ仮に今40歳で家賃12万、75歳までいくらかかる？

賃貸でも更に2年に一回更新料、毎年火災保険12000円。
更に途中最低一回は引越すとして費用50万計上な。
12×12万×35+12万×16+50万　
52800000万な。
そして資産ゼロ。更に大黒柱が死んでも家賃はなくならない。なお、駐車場は別。

5000万の家を35年ローンでフルローンで借りる
なんやかんやで諸経費込みで5300万。
金利0.5で月13万。固定資産税年間平均12万。
10年ごとの補修費100万。
土地部分2800万で購入。
12×13万×35+12万×35+300万
6180万　ここから減税450万円として5730万円
土地の価値を9割弱で2500万とすると、あらま。、3230万だ。しかも、ローン契約者が死んだらローンゼロ。

どう考えても家買うだろ。

ただし駅徒歩10分いないで

>>1780 戸建て検討中さん
なぜ、家賃12万円の土地に75歳まで住み続ける前提なのか。
ただ、不動産を財産と考えるべきというのは否定しない。しかし、減価償却と不動産取得の諸費用を考慮すると、今後数十年は負債であるため、短期で払えなくなったら賃貸よりも損になることもある。

>>1773 匿名さん
>これから住宅ローンを借りる人で老後資金の必要額を知ってる人は少ないのだろう。

これから借りる人だけでなく、本当の必要額を知ってる人は50代以下の人はいないのだと思う。
巷では老後資金は2000万必要と言ってるが、あれは年金が20万程度もらえる前提。
2000万の資金を作ったとしても、政府の姑息な手口で年金を大幅に減らされたら2000万では足りなくなる。
安定した年金支給額を保証してくれれば個々に足りない分を準備すればよいが、国が勝手にゴールポストを動かすので必要額が算出できない。
こんな世の中なのに背丈以上のローンを組むのは無謀だと思う。

>>1780 戸建て検討中さん
持ち家でローンを抱えてなくても、老後の生活は年金だけでは足りない。
いまの水準で年金の平均受給額は勤続40年近い2号被保険者と3号の夫婦で月20万程度。
毎月の生活費の不足額の補填2000万と、家の補修や冠婚葬祭など臨時支出分1000万を合わせて最低3000万というのが過去の老後資金の相場だった。
今後は年金受給年齢の引上げや受給額の削減が確実なので、老後資金はもっと必要になる。
老後はローン返済がなくてもまとまった金が必要な事を知るべき。

稼げない人が背伸びして高い家買っても苦労するだけよ
不動産業者は売ったら終わりどころか、任意売却にでも絡めれば2度美味しいのかな？

>どう考えても家買うだろ。
1780みたいな人が何も考えずに勢いで家を買って一生ローン返済の為に働く人生をおくる

これから住宅ローンを借りる人は、自分でライフプランや将来のキャッシュフローをつくって検討しないと後悔する。
売り手の不動産業者やローン貸し手の金融機関は、無知な借り手の教育資金や老後資金など将来必要な大きな費用には決して触れないようにして貸し込む。
ローンの返済可否は匿名掲示板より自己検証。

高齢になり足腰悪くなった場合、ユニバーサルデザインの住まいは必修。また、後期高齢で貸してくれる物件も減ります。引っ越しも難儀ですよ。
みなさん、持ち家、生涯賃貸の選択は自由はですが先のことを考えてね。（但し選択しない人は除く）

身の丈にあった持ち家をしてさっさとローンを払い終われば、じゅうぶん老後資金を貯められる。

だいたいはみ35年ローンを組んでも、子育てが終わったりして出費が減ってくれば繰り上げ返済をする。
借り入れ年数の問題ではなく返せるようにシュミレーションして買えば良いと思う。

身の丈にあったものを買えとか、シミュレーションしろとか、すごく当たり前の話なんだが、それを独りでは出来ない人がここで相談をしているんだろ。
唯一の他拠り所であるFPに相談しても、偏った意見しかもらえないんだからさ。

不動産業者が低金利と長期ローンを餌にセールスするから、気軽に家を買う風潮が広まってるようだ。
自分が高額な借金するのになんで返済の計算ぐらいひとりできないのか不思議。
ライフプランのシミュレーションもネット上に沢山ある。
買う方に真剣さが足りないと業者の口車にのって将来困る事になるだけ。

家を買おうと思った時が、諸々先の生活を中長期で考える良い機会。そう言う時に自分で調べもせず計画立てれない人って頭のどこかのネジが緩んでますよ。

住宅ローンに自信ない人は、遠慮無くここで相談したら良い。ここはそういう場なんだからさ。
逆に独りよがりの方が、間違った知識や抜け漏れた情報のせいで失敗するよ。

自分の借金なんだから最低限の知識は必要。
普通何もわからないで何千万も借りることはしないでしょ。

返済方法は人それぞれなのに、なぜか繰り上げ返済しかありえない　みたいな人がいるから混乱してる。

定年退職後もローンを返済できる人はどれぐらいの収入があるのでしょうか？
繰り上げ返済を批判する人がどのように返しているのか興味があります。

（５５歳－現年齢）×年収×２５％＝借入額
減税期間終了時に、金融資産＞借入額になるように返済口座に入金するのが基本

繰り上げ返済を批判している人なんているのかなぁ？

繰り上げ返済のメリットは月々の支払額の軽減か、期間の短縮ですか？あとは元本を減らせることによる利子の減額も見込めると。一方でお金の使い道を変えるというならば資産運用に回すという方法もある、くらいでは？ちゃんとシミュレーションしないと何とも言えないですが。

>>1799 通りがかりさん

55以降は住宅ローン減税目的での借入でなきゃヤバい
ローンは資産形成が未だの若者が将来を担保にするもの

>>1800 匿名さん
>一方でお金の使い道を変えるというならば資産運用に回すという方法もある、

長期ローンを組む多くの人は毎月の返済だけでも大変なのに、そんな素人がリスクがある資産運用やっても簡単に利益はでない。
より大きな借金を抱えて破綻にすすむだけ。

>>1802 匿名さん

もちろん繰り上げ返済できる人に限った話ですね、わざわざキャッシュフローから毎月の負担が減るor期間が短くなるレベルで返せるならそのまとまった金積立てて退職時にでも回収したらいいのにな、ってだけです。長期で若いうちに運用に回せるのはリスク低減かなと。学資保険とかもある意味そういう類なのでは？確かに途中で解約すると元本割れあるのでリスクは有りますが。
いくら担保があるとはいえ、低金利だし早く返してメリットがあるのは金貸し側だと思います。その金で運用回したら明らかにローンの利子で回収するより楽に増やせますよね。

ローンで返済が大変という人、貯蓄とかはどの程度ある状態でスタートするんでしょう。まさかゼロなんてことないでしょうし。

>>1799 通りがかりさん

あなたは老後のためにどうする予定？

>>1803 匿名さん
>その金で運用回したら明らかにローンの利子で回収するより楽に増やせますよね。

単なる願望でしかない。
この手の運用を勧めるレスでは、楽に増やせる運用先を決して明らかにしない。

>>1803 匿名さん
支離滅裂です

融資を受ける時、希望額の２割ましで融資され、１％の住宅特別控除　対　割増融資分の繰り上げを計算し３ヶ月後にその分は返済しました。繰り上げするなら早い時期にやらないと効果薄いです。定年間近の繰り上げって多分効果ないでしょ。

私は子供の教育費負担が終わった定年の数年前に完済しました。
定年までの期間で楽に老後資金の準備が出来ました。

>>1808 匿名さん

そうだよね普通は
還暦までには完済老後資金貯める計画で借りる

うちは還暦まだまだ先だけれど同じように計画して借りたところだけど中小ベンチャーで入社して自社株SOが上場して化けて計画前倒しで老後資金まで準備できた

ただし内部者なので簡単には売れないので（5%には満たないけど審査要）
現金化まだできず、配当利回りがローン金利の数倍以上なのでそのまま繰上ない予定

変動金利（連帯債務）で借りている住宅ローンを　連帯債務で借り換えすることは可能？
（連帯債務にしているのは、住宅ローン控除を活用するため）

３０代から高利回り貯蓄型保険やれてラッキーだったと思います。当時は意識していなかったが結果的に自助の老後資金。若い時からコツコツやるのが楽です。時代もあるがマラソンで行くか短距離で行くかだけ。

お宝保険の昔話をされても今は通用しない。

昔のローン返済の話をされても今は通用しないのと同じか

借金の返済は今も昔も同じ。

>>1814 匿名さん
金利は全然違うけどな。

教えてください。

42歳年収650万

以前、18年ほど前任意整理あり。
CIC、JICC開示しましたが事故歴はなし。
ただ現在、借入2社あり。
A社80万
B社30万。
併せて月4万返済中です。

良いなという物件があり、不動産屋へ行ったところ、借入先がまずいとのことで門前払い。

任意整理をした際、大手でやってしまったため、
現在の借入先は、
エイ??、フク??ー、スペー??、などの金融会社です。

そこがまずいため通らないと言われ、仮審査すら通してもらえませんでした。

やはりまずいのでしょうか。

アルヒでも厳しいですか。

知恵をお貸しください。

よろしくお願い致します。

借金癖は簡単に治らないから、先ずはいまの借金を完済してからにしなさい。

借金ゼロは当たり前で
と
諸費用や入居時に揃える最低限の家具調度費に
１割
頭金相当（実際は１３年後に繰上）
１割
が最低限のスタートライン

任意整理後もいくつも懲りずに借金を重ねてるようなので、ローンで家を買うのはあきらめたほうがいいでしょう。

A+Bで110万借金って預貯金無いのですか？金融事故なくても住宅ローンを組むのは棚上げにしてABの返済が済んでからにしないと首が回らなくなりまっせ。

>良いなという物件があり、不動産屋へ行ったところ

任意整理後も複数の消費者金融の債務を抱えながらこの感覚は理解できない

>>1807 匿名さん

その間ダンシンの保険に入っていたから無意味ではないでしょ。掛け捨ての保険を使わなかっただけの状態では？

>>1816 匿名さん

収入が650万あれば一般家庭はそれなりの貯金があり借金はありません。色々とご事情があり消費者金融に行かれていたと思います。
但し金融機関や不動産屋さんはあなたの事情は無視して事実のみの確認をします。一般的な事例と比べてです。借金をしているといことは頭金をそれなりに用意できることを証明する必要があります。無借金であることが前提ですので、親類からこれだけ頭金として贈与される、連帯保証人となるなど一般的な人よりハードルが高くなりそうです。その為ネット系は審査は通らない為、不動産会社の提携先が不動産屋を巻き込んでお願いするのがベターと思われます。

>>1782 匿名さん

医療費の自己負担あがるのでゴールポストが動きましたね！

東京スター銀行の預金連動の住宅ローンに関して詳しい方教えて下さい。優遇金利分のみで住宅ローンを借りれるという認識なのですが、間違っていますか？デメリットがあれば教えて下さい。その間の預金連動分が凍結状態というのは認識しています。それらを元手にもっと金利の良い確実な商品がないと思い預金連動型の住宅ローンに行き着きました。

>>1761 匿名さん

あまりにも皆さんが否定的なので冷静にメリットデメリットを考え直して下さい。せっかくの夢のマイホームなのですから。現在の契約状況であれば公的な住宅ローン減税拡充、すまい給付金、贈与額の拡充、地域ごとの住宅支援、グリーンポイント系など今だから受けられる補助があります。おそらく数年以内に改悪になると言われているものばかりです。今手付金を払って解約して後々やっぱり欲しい！というのが最悪のパターンかと思います。ぜひぜひよくよく検討されて下さいね。住宅会社のキャンペーンや特別限定値引きなどきっかけとありましたが、そいつは一切無視して下さい。いつでも前はこのくらい値引きされたと見積りを持っていけばそれぐらいかもっと値引きをしたくれると思いますよ。それぐらい値引きはいい加減なものです。

>せっかくの夢のマイホームなのですから。
営業トークでよく使われますが、期間限定支援策やキャンペーンなど目先の餌につられず冷静に将来の返済可否を自己シミュレーションしてください。

>>1785 匿名さん

それを言ったら一生かけて自分のものに決してならない賃貸に追われる

>>1741 通りがかりさん
借換えるのには総額2.2と抵当権費用と印紙が大きいところかな。借入額にもよるけど100万はoverするぐらいかな

>>1716 マンション検討中さん

まだ先のことはわからないからね。延長するかもよ。ウッドショックもあるし

家はしっかり稼いで家計に余裕が出てから買えばいい。
長期ローンはインフレにより年収が右上がりで、簡単に繰り上げ返済ができた高度成長期のもの。
雇用や年収が不安定な現在にはそぐわない。

[昭和の遺物「35年ローン」がサラリーマンを破滅に追い込む]
https://www.news-postseven.com/archives/20170729_599990.html?DETAIL

余裕を持った借入ならなんの問題もない
所得に見合う余裕をもった借入なら誰でも借りられる

（５５歳－現年齢）×年収×２５％＝借入額

このあたりが上限、できれば２０％程度に
所得に見合わないと余裕がなくなり老後が破綻する

高度経済期には金利は高かったが、早く家を買えば給料がインフレで高騰してたから実質の債務額が目減りする状況だった。
長期ローンはそんな時代の遺物。

>>1824 注文住宅検討中さん
>医療費の自己負担あがるのでゴールポストが動きましたね！

一定の年収以上の75歳以上の高齢者は医療費の自己負担が2割になるだけ。
それまで3割負担してたんだから1割安くなる。

>>1832 匿名さん
家族構成や年収、他の金融資産にもよるかと思いますが、この計算式の前提条件をざっくり教えていただけますか？

融資額、ざっくりなら税込み年収の５?６倍。年返済額は可処分の２割が安全圏、３割超えると破綻リスクが高まると言われています。

>>1834 匿名さん
今まで3割負担だった人（現役並み所得者）は法改正後も３割負担だよ。
安くなることはない。

75歳以上で現役並み所得者の世帯年収520万以上は高齢者全体の7%しかいない。
世帯年収320万超520万未満の層は2割負担だからそれまでの3割負担から1割減。

>1835: マンション検討中さん　
ローン利用者の平均像がググると出ていたと思いますよ。
全国、首都圏、東海、近畿、地方別で新築マンション、注文住宅、建売、中古など項目別に
30~40代で家族構成三人、四人、借り入れ年収の４から６倍、返済負担率とか記憶の範囲。ローン実行されている世帯の多数は堅実。

ここは属性に疑問符が付く人が多いのかな？

>>1834 匿名さん

新たに2割負担のポストが新設されるのだから、1割の人、2割の人、3割の人に区分されるんでしょ。3割の人はそのままなんでしょ？

実際ローン支払ってる方のキャッシュフローってどんな感じですか？
例えば月々〇〇円貯金できて 年間で〇〇円貯金できてる。とか。
それとも月々支払いと収入がトントンの月もあれば、貯金できる月もあって、ボーナス含めて年間〇〇円貯金とか。

年末からローン開始予定なんですけど、給与が月によってバラツキがあるため毎月余裕を持って貯金できる感じではなく、ボーナス含めて年間で40?50くらいの貯金を考えてます。
年齢:31 妻30歳と子0歳 です。
子供が大きくなったら妻パート予定です。