住宅ローン総合スレ（迷ったらここで質問！）

夫婦の収入合算で750万円。
建物2000、土地600、諸費用など400。
総額3000万円で注文住宅を検討中です。

私の方に、車のローン180、カードのショッピング枠50。合計230万円の借金があります。2年前にカードの返済が数日遅れる事が続けて半年程ありました。

名前は伏せますが、とあるハウスメーカーから「借金の立て替え、その分上乗せしたローンを組む」というやり方で、ろうきんやフラット35よりも低い金利で借りられる地方銀行で、ローン契約をする提案をされました。

少し怖い気がしますがどう思いますか？

違法じゃないんですか？と聞いたら
「違法じゃないとは言えない。グレーです。大っぴらには言えません。うまくやります。」

「もちろん、ろうきんやフラット35でも構いません。その場合通らなかった場合、どうすれば良いかをアドバイスしていきます」
と言っていたので信用できそうな気がするのですが

正直言って、違法でもみんなやってるなら良いかなという倫理観です。

>>1205 匿名さん
全く一緒ですね
まぁギリギリ良いかなって判断してます
給与振り込みでもう少し下がりますが

>>1206 住宅検討中さん
自分で判断するしかないのでは？

>>1208
返信ありがとうございます。
ハウスメーカーや工務店が買主の借金を立て替える。というのは良くあることなのでしょうか？

>>1209 住宅検討中さん
昔はかなりあったみたいですね！

>>1206 住宅検討中さん
まともなHMはやりません。
経営難の地銀が貸付先を確保するために営業とつるんでいるのでは？
地銀のローンは物件の担保評価など借りるほうが心配になるほど緩い。

>>1211 匿名さん
地銀なんて金消までに図面すら不要ですよ
なので担保評価もクソもない

>>1210 名無さん

つまり今では何らかの理由(貸付側が警戒してバレやすくなった等)でそんな事を提案するハウスメーカーは少ない。という事でしょうか？

私としてはハウスメーカーの営業と銀行がつるんでいた方が都合がいいと思ってしまいます。

そう言えば、詳しくは忘れてしまったのですが・・・
その提案をしていたハウスメーカーの人が、今回の提案をする事ができる理由として何かの資格を持っている。と言って、資格証を見せてくれました。お金を貸す事ができる、的な資格と記憶してます。
その時は何も疑問に思わず納得しましたが
、なら何故グレーだ。という答えなのか・・・
今思えば警官の格好をした犯罪者がそれっぽいカードを一瞬だけ見せて、見せられた人は警官だと信じ込んでしまう手口。のように疑ってしまいます。

それに、ろうきんやフラット35なら正攻法でまとめローンを利用できると思いますが、わざわざ立て替える理由は？
正攻法だと私の信用情報では通す事ができない。という判断なのでしょうかねぇ

>>1212 名無さん

つまり地銀ならバレにくいという事でしょうか？
金消という言葉がわからなくて少し調べましたが、事前審査では通って、本審査で結局バレる。という事でしょうか？

>>1206 住宅検討中さん
自分ならそんな話には乗らないかな。
工務店に立て替えて貰ったところで過去の遅滞のバッテンは消えないし、それがグレーならなおさら。
結局、立て替えてもらって借金を一本化するだけの話で、借金に借金の上塗りしてることには変わらない。
自分ならまずは今の借金の返済に全集中して家を買うのはその後にする。
これが余計な利息を払わずに済む一番の方法では?

>>1215 住宅検討中さん
違います

本審査ですら建物情報が必要じゃないのでプラスで借入しても分からないって事です。

そもそもプラスした金額を借りれるかがポイント

>>1216 匿名さん
年齢的なこともあるからねー

>>1216 匿名さん

返信ありがとうございます。
少しでもリスクがあるなら(例えば融資後に銀行に今回の事が発覚して、一括返済を求められる等)普通の人なら飛びつかないでしょう・・・
ですが、これが住宅業界でよくある話なら余計な利息を払ってでも現状の支払いが楽になる今回の話に自分も乗ってしまいたいです。

>>1217 名無さん

とても参考になります。
そもそもこの提案はバレた時のリスクはハウスメーカー側にもある筈なのに、結構早い段階から出されたので、バレないもしくは黙認される確証があったのかも？と考えました。

>>1220 住宅検討中さん
そもそも確認のしようがない
するタイミングはローン契約後なので
なにかあれば銀行担当者も怠慢を指摘される

なので公にならないと考えますね

今回、正式に住宅ローンを契約している方や誠実に営業をしている方、融資関係の仕事をしている方等にとって失礼な内容を投稿して申し訳ありませんでした。
モラル的な事で答えにくい事に返信をくださった方は本当にありがとうございます。

今後、どのような選択をするかはわかりませんが荒れる前のこの辺りで失礼させていただきます。
火種を置いといて無責任ではありますが、後の始末は誰かよろしくお願いします。

融資金額の水増しは、ローン控除を不正に多く受け取ることになるのでよろしくないですね。
JAでは、カーローンおまとめの住宅ローンがありましたよ。内訳を明確にした上で、年末調整時は住宅分のみの残高証明が届きますから、正当な処理になります。
車代金を実質35年で返す是非はともかく。。。

>>1222 住宅検討中さん
削除依頼すれば？

金消も知らない客をうまい話で釣って高額の借金をさせるような営業マンは信用しないこと

口だけの所謂はめ込み営業ですな
契約いったん取れればあとはどうなっても知らんぷりで都合が悪くなれば逃げるやつだね

>>1219 住宅検討中さん
自分の属性にそぐわない無理な借金をして家を買わないことです。

諸経費自己負担予定で仮審査通ってます。

諸事情により贈与してもらう事になりました。

審査やり直しですかね？

諸経費自己負担予定で仮審査通ってます。

諸事情により贈与してもらう事になりました。

審査やり直しですかね？

>>1229 名無さん
ローン金額を引き下げるだけなら何も問題ないから、正式審査のときに減額すれば良い。前もって、お金のあてができたから減らすと伝えておけば問題ないと思う。

夫とペアローンで住宅購入予定です。
事前審査は通過済みでして来週、ローンの本申し込み予定なのですがその際、面談で聞かれることはありますか？
私の職歴が2年半なので職歴書を提出するのですが、前職は資格取得の勉強をしており、アルバイト勤務でした。
主人にはそのことを伝えていないので、聞き取りなどされるのかご存知の方いらっしゃれば教えて欲しいです。

月曜日に地方銀行で事前審査だしたのですが、まだ連絡ありません。
落ちたのでしょうか.....
大体どれくらいで返答来てますか？皆さん。

>>1230 通りがかりさん
ローン金額は変わらないですね
諸経費が自己資金から贈与での資金に変更になる感じです

40歳で4000万のローンを組むとしたら年収いくら必要？

>>1234 匿名さん
単純に年収では計れないよ
普段の貯蓄性向などで返済能力は変わるよ
ローンシミュレーションで月額どのくらいになるか出してそこに自分の必要な生活費等足してみたら自ずと答えが見つかるのでは？

>>1233 評判気になるさん
贈与も貯蓄もギャンブルで勝っても自己資金だから、何も言わなくて良いと思います。自己資金不足で他所からの借入になるならともかく。

>>1234 匿名さん
>40歳で4000万のローンを組むとしたら年収いくら必要？
何歳までに完済するつもり？
それによって必要な年収も変わる。
サラリーマンなら年収が下がる定年までに完済しないといけない。

遅くとも55歳から老後貯め始めないとだめだから
年300返済比率30%手取り1000が妥当
住宅ローン控除フルに利用し繰上前提で
ちょうどよい感じ

手取り1000万だと年収としては1500万ぐらいでしょうか

定年するまでに完済するなんて昔の話。

退職金がいくらあるかとか、年間いくら貯金できるかとか、自分で計算しないと分からない。

65歳から受給する年金は2号と3号被保険者世帯で現行でも平均月20万円ほど。
ローンの支払いどころか生活費にも足りないから、退職金は大部分を老後資金として確保しておく必要がある。
退職金で住宅ローンを払ってしまうと老後の生活破綻の始まり。
住宅ローンは遅くとも定年までに完済しておくのがいい。

>>124 匿名さん
同意。
定年後の生活に余力あれば完済しなくても良けど、退職金を含めて定年時に完済出来る余裕は必須。

退職金800万です。でも資産5000万です！
退職金すべて使ってローン完済します！

なら全く問題ない。
退職金でローン完済＝悪　と決めつけるのはおかしい。
昭和の悪知恵

>>1240 名無しさん
>定年するまでに完済するなんて昔の話。
定年後も老朽化した自宅のローン返済の為に薄給で働き続けるつもり？

>>1243 名無しさん
資産5000万は現預金などの流動資産？
じゅうぶんに自己資金があるのに有利子負債のローンを後生大事に定年後まで引っ張るような人が沢山いるとは思えない。

赤信号、みんなで渡れば大丈夫！つまりみんなが渡らない信号は危険！
これは古き良き昭和の考え

今の時代は人それぞれ選択肢があります。

>>1246 名無しさん
定年後も老朽化した自宅のローン返済の為 薄給で働き続けるという選択肢

新型コロナの感染が落ち着いても元の経済状態には戻らないだろう。
リモート勤務の定着や飲食業、観光業などの淘汰で経済は相応の規模に縮小。
サラリーマンの年収も勤務先によって格差が広がりそう。
いまの年収が将来も続くか勤め先をチェックしたほうがいい。

>>1243 名無しさん
資産があって定年後のローン返済を趣味にする人です

先が見えない時代なので、できるだけ長い期間でローンを借りておくのが基本。
リスクが無くなった時点で繰り上げ返済を検討しても良いし、団信もありますから繰り上げ返済しない手もありますね。

先が見えないからこそ、定年前に完済できるレベルのローンをあえて長期で組むのは良いと思うけど、定年完済プランの返済額が払えないから仕方なく長期で組むのはダメ。

地元の工務店に相談に行ったら、まずはローンの目途を付けてから来てと追い返された。
詳しくは聞かなかったけど、これは仮審査とかをやってこいという意味だったの？

質問です。

今週の月曜日、JA事前審査出しまだ結果が来ないのですが、
否決の場合は、
既にもう結果って出ますか？
可能性が少しでもあるから日数がかかっているのでしょうか？
不安で、不安で、毎日ツライです。。

>>1250 名無しさん
ローンは長く借りて短く返す。
ローン控除期間が終わったら年収が高いうちにさっさと返済するのが得策。
定年時に預金や十分な収入が無ければ繰り上げどころか月々の返済もできない。

>>1252 戸建て検討中さん
自分の属性を考えて現実的な予算を考えなさいという事でしょ。

>>1253 匿名。さん
審査はふつー2週間くらいかかる

>>1256 ポチさん
可能性を信じて待ちます！ありがとうございます！

>>1257 検討板ユーザーさん
こんなにも、息苦しい日々、、、
良い結果となりますよう信じて待ちます！

社会人5年目年収550万で中古マンションを購入検討しています。マンション自体は3300万円ですがフルリニューアル前提の物件のため工事費500万円ほどを想定しています。
諸費用合わせてリフォーム一体型の住宅ローンにするべきか、リフォームローンを別にするべきか悩んでいます。
みなさんのおすすめはどちらでしょうか？

頭金１割＋諸経費１割の660万円は最低限用意してると思うので
住宅ローン3300万借りて諸経費分除いた残りで
現金一括払いリフォーム
不足分は返済はじめて貯めてからだね

借りた金をできるだけ早く返そうとする心掛けは古き良き日本人の鏡だね！素晴らしい！笑

↑民度の問題

>>1253 匿名。さん

不安な気持ちはわかります。自分もjaで組みましたけど仮審査の結果は2週間後、本審査は3週間かかりましたよ。待ってる間は胃に穴があきそうでした。ただ、否決の時は早く解答が出るはずですよ。

>>1263 名無しさん
今後も大規模震災やコロナ禍のように、予想もつかない事態で仕事がなくなったり年収が下がる事があるので、借金は早めに減らしておいた方がいいだろうね。

何かあったときは手元資金が大切
何かあったときは支払い猶予もある
焦って繰り上げ返済してるといざというとき対応できない

支払い猶予されても利子負担が増えて負債は減らない。
現役の時にまとまった手元資金が確保できないような人が、定年後までローン返済をのばすと破綻するだろう。

つまり手元資金を確保することを優先させた方が良いって事なんですね。よくわかりました。

手元資金がない人は高額の借金をしないということです。

大規模震災にそなえて火災保険と一緒に地震保険にも入る必要がある。
身の丈に合わないローンを組んで手元資金が無いと、繰り上げ返済どころか保険料もケチるようになる。

>>1271 匿名さん
まだ地震保険入らない人なんているのかな？と思ったけど、自賠責だけの車の話もあるしね
ホントに火災だけのプレーンな保障なんて猛者もいるのかな

５年のブランク有りで再就職の内定をもらったばかりですが、金融機関でのローン相談をしてもいいでしょうか？
内定が出ているので、月給と年収の最低ラインは確定しています。

>>1273 戸建て検討中さん
銀行だと、最低勤務年数2年以上くらいかな？相談は自由だけど、ブランク明けかつ正式採用前だし、普通に無理だと思う。

説明不足でしたが、フラットを使う予定です。
銀行の変動は選択肢にありません。

相談するのは可能だと思いますが
内定だと年収の証明ができないから無理でしょう。甘いと思います

以前、最寄りのアルヒに行ったときは、非正規ＯＫ、勤続一カ月でもＯＫと
アルヒの担当者に言われたけど、ウソだったの？

OK:審査はできるが、通るかどうかは別

というか、働いてもいない状態で家買うって考えになるかな？その思考回路が理解できん。

勤続１ヶ月後にご相談ください
今のあなたは無職です。

まだ仕事もしてないのに高額な借金をして家を買う必要なし。

内定取り消しもあり得るし、なんなら3ヶ月から半年は試用期間じゃない？そこで切られたら終わり。生活基盤も安定してないのに高額やローン借りようとするなんて。。。

なぜこの質問をしたかというと、ハウスメーカーがローンをどれくらい組むのかを絞ってから
相談しましょうと言ったから。
新築を検討する場合は、検討項目が多くて仕様をある程度決めるまでで半年１年はあっという間にすぎるので勤続年数はきにしなくていいと言ってました。

>>1277 戸建て検討中さん
給与の振込まれた通帳のコピーが必要になります。
内定通知書で打診はできません。

ハウスメーカー側も、ローン通らない人と話進めても無駄だから先に仮承認取ってからと言った可能性も。

昔から甲斐性がない人は家を持てない。
もし借金ができても、利子をつけて返さないといけません。

>>1280
ババはコメントする価値無し

馬場？

住宅メーカーは、無料の段階では、どこまでやってくれるの？
希望の仕様や間取りを言えば、概算見積とかは無料でいける？

遅延、異動なく理由不明ですがクレジットカードが利用停止になりました。
影響ってありますか？

>>1289 戸建て検討中さん
ハウスメーカーによるだろうけど、契約前に概算金額出すだろうから、簡易的なものなら大丈夫だと思うよ。

カードローンなどの借金は、必ずバレますか？
どのような借金ならバレないでしょうか
本審査を出しましたが、そのあとどうやって調べているんでしょうか

>>1292 匿名さん
cicとか

>>1292 匿名さん
親族・友人からの借金ならバレない
あとは公に登録されてないようなやばいところかな
まともなところは、借入や延滞の情報を登録するって書いてあるでしょ

借金癖は治しましょう

>>1294 通りがかりさん
ありがとうございました…

>>1294 通りがかりさん

こと住宅に関しては税務署や区役所の税務課がチェックしてるから
持ち分割合と合わないと贈与税対象になるよ
ちゃんと生前贈与手続きとかしたほうが間違いないと思う

cicとか調べずに聞いてくる人おおすぎてびっくり。
ググればすぐでるのにね

借金が悪い？？
古い思想（笑

借金は毒。何も考えずに使いすぎれば死に至るが、上手に使えば薬になる。いつ何に使うかは借主次第。

住宅ローンの審査が心配になるような借金は毒

家や車などを除いて、日常で借金しないと暮らせない人は気をつけましょう。

土地家屋評価額＋金融資産＞借入残高であれば問題無い

家屋は17～18年程度でほぼ価値を失う

土地7～8割、家屋3～2割が望ましい

>土地家屋評価額＋金融資産＞借入残高であれば問題無い

金融資産がない人が日常の資金を借りる
家を買うより遅滞なく返済する習慣を身につけることが先