固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

常識的に考えれば、当たり前のことなのに

今からローンを組むとしても変動一択だな。
結局固定を勧める人の理論は、高額な保険を勧める人と同じ理論。
ずばり将来は何があるかんからない！って当たり前のことを言い、リスクを整理させず高い保険商品を売りつける。
支出の見直しで回避できるリスクもあるし、背伸びし過ぎた物件選びをしていないか考えることも重要。インフレ対策ならSP500でもやっとく方が固定金利にするよりは対策になる。

某地方銀行は10年固定金利より変動金利のほうが高いという謎仕様だったので
10年固定＋3年固定で13年ローン控除使った後で一括返済する予定

>>8526 匿名さん
その3年固定は優遇無いから
やるなら10年固定と変動のミックスだけど
そもそも金利高いし地銀は信用度低いから選択肢にならない
まだネット銀行のほうがマシ

ネット銀行もあるし、メガバンクも安い住宅ローンでてきてるし、銀行選びも大事よね

>>8527
個人事業主でね…
ネット銀行とかメガバンク銀行は貸してくれない
フラット３５を避けられるだけでもマシだと自分に言い聞かせている

自分が選択できる1番安い金利のローンを選んだのならそれが正解じゃない
住宅ローン減税期間終わりでの一括返済計画なら、無駄な金利払いも少ないだろうし。
ローン減税の戻りが金利払いより少なければ、繰り上げすれば良し。

>>8529 匿名さん
地銀以外だと、ろうきん、JA、信金かな
同一県内では横並びに近いとは思うけど調べてみては？

これから来るのはリーマンどころじゃない、世界大戦に匹敵する100年に１度クラスの大混乱だからね。
「賢者は歴史に学び、愚者は経験に学ぶ」

自然災害の備えをしとけばいいだろ。
1番は大震災だろうな。家族が家に1か月くらい引き込めれるようにしてる。
火災延焼リスクや津波リスクのない家。非常食や生活用水の確保。
救急セットや常備薬など。モバイルバッテリーや非常用バッテリーなどの電源や照明。ガスコンロ。簡易トイレ。乾電池。
ローン返済用の口座にも1年分の返済額は常にあるし。家に現金はあまり置いてないけど、小銭の貯金箱を壊せして最低限買えば、銀行封鎖になっても何とかなるだろ。

個人事業主って事務所を経費で落とせるんだから
少々金利高くても気にならないと思うんだけどどうなの？

仮に事務所兼住居だとしても、経費として認められるのはローンの一部だよね

経費になるのはローン金利、管理費、光熱費、固定資産、償却分のうち事業で使っている分

ローンの元本、修繕積立金は経費にならないよ

私は青色申告者だけどネット銀行から変動で35年で借りてるよ
終了は80歳よ

>>8532 戸建て検討中さん
１００年に一度クラスの危機が来たら変動・固定どころの話ではないので、ここではコメントしなくて結構。別のところでやってくださいな。

> 某地方銀行は10年固定金利より変動金利のほうが高いという謎仕様だったので

金利上昇局面では、よくあることかと

固定より変動が高い状況は地方銀行ではよくある。
5年ぐらい動向を見守っていた地方銀行があるけど、世間の変動が下がり続けているのに、ずっとそんな状態が続いてたよ。

都銀も変動の基準金利自体は殆ど変わっていないからね。優遇幅が大きくなっただけ。地銀だと、エリア内の他金融機関が優遇拡大に踏み込まない限りそのままでしょ。表向きはそのままで、優良な客は個別に対応。

米中は金融バブルにもかかわらず、戦後最大の予算を組んでバラまきを続けている。
こんなことは長くは続かない。
数年後の金融大崩壊、ハイパーインフレに供えよう！

アメリカが十五年来の物価上昇率になったな。
年５％以上。
ハイパーインフレの入り口という見方が増えている。
金利急騰に備えて、早めのローンを。
できれば固定で。

キタアアアアアアアアアアア

コロナで変動金利は上がらないから変動金利を選ぶのちょっと待った！
2021/06/12
千日太郎

キタアアアアアアアアアアアア

FRB、23年中にゼロ金利解除　過半が利上げ予想
2021年6月17日 3:02 (日経新聞)

2023年、変動さんは金利上昇により支払いが滞り自己破綻を余儀なくされた。
近所には住めなくなり、家族もいなくなる。
あぁ、なぜ変動選んだのか、銀行員と不動産屋に騙されたと後悔に苦む。

残り2年。

そして固定金利がまた上がる

あと2年は固定金利だけが上がっていくんだね。

>>8547 匿名さん
金利1-2%上がっても破綻なんかしないよ。余力はなくなるけど、その程度。破綻するのは自分の計画性の無さを責任転嫁するような阿呆くらいでしょ。

>>8545 匿名さん
ふーん。
変動でいくわ。

毎月金利が変動しているのが固定金利
金利がまったく変わらず優遇幅が拡大しているのが変動金利

>>8548 通りがかりさん
破綻するかどうかは分からんが、どうして金利1-2%の上昇と言い切れるの？
優遇を別とすればここ30年くらいで変動金利は5%以上も下がってるよ。
逆も然りでは？
まぁ変動で借りても借換えしないと金利低下の恩恵はないけどな。

>>8551

＞変動で借りても借換えしないと金利低下の恩恵はない

その通り、変動とは名ばかり優遇幅という実態は固定された状態の金利なのよね

>>8551 匿名さん
金利上昇が1-2%の範囲におさまる保証など無いけど、借入初期に急上昇さえしなければ、影響は小さいよ。残高減ってるから返済額はそれほど変わらないし。

>>8554 通りがかりさん
金利はしばらくは上がらんだろ。上がり出したら1-2%じゃ収まらないというだけで。
残高の減り具合で影響が小さい大きいとなる訳で、「残高減っているから返済額はそれほど変わらないし。」とはどんな理屈なの？
まさか、月々の返済額はそれほど変わらんが、月々の返済額に収まりきれなかった利子分は繰越されて後払いという意味じゃないよな。

それだけ金利が上がれば所得も上がるから心配はいらない。
所得が上がらず金利だけ5％以上も上がるようであれば仕事選びに失敗している。

>>8556 匿名さん

金利は5%くらい上げるべきだよな。
投資資金を預貯金に移してローリスクで増やせるし、給料も上がるし、固定金利はそのままだし言うことなし。

勘違いしている人が多いが
長期金利と短期金利ではプロセスがまったく異なる
長期金利は市場で思惑により乱高下しやすい
住宅ローンの長期固定金利はこちらに連動している
それに対して
短期金利は政策金利に連動し日銀の金融政策により厳密にコントロールされている
変動金利はこちらに連動している
つまり乱高下はしない目指しているのは物価の長期安定
結果短期金利も長期安定している結果となっている。

そりゃあ金利がたいして上がらないと思えば変動にするんだから、固定にした人は金利が上がってくれないと損した気分になるから仕方がない。
それは正常な反応でもある。

>>8558 匿名さん
だからあと2年は固定金利だけが上がっていくんだろ。
30年前に変動金利が8.5%だった頃に今の状況は想像できなかったろうし、今後のことも1-2%で収まるとも言い切れない。

バブルの時代と今の少子高齢化の時代では社会背景がまったく違うからトレンドもまったく別でしょ。

>>8561 匿名さん

少子高齢化って相当昔から叫ばれて久しいが、いよいよ深刻になったからね。
トレンドもマイナス金利と劇的に変わったけど、またまた変わっていつの間にか30年前に回帰していくのかもね。

住宅は余りまくるし、経済規模は縮小の一途で
高金利になるシナリオが宝くじに当たるくらい低いよね。

>>8559
＞損した気分になる
気分だけではない

>>8563 匿名さん
それも気休めだよね。
30年前にマイナス金利になるシナリオなんて、低過ぎるどころか、シナリオ自体誰も思いもつかなかったのでは。

３０年も考える必要はない、住宅ローン減税期間程度を考慮すれば良い
概ねそれぐらいの期間あれば、借入残高が金融資産程度になりいつでも完済できる体制となる。

https://diamond-fudosan.jp/articles/-/1110481
実際の完済までの期間を見てみよう。図表1にある通り、平均すると15.7年で住宅ローンの返済は完了している。

【民間住宅ローン契約者の完済年数】
・10年以下　　　　　　　22.2％
・（11年以上）15年以下　41.4％
・（16年以上）20年以下　13.6％
・（21年以上）25年以下　16.0％
・（26年以上）30年以下　 5.6％
・（31年以上）35年以下　 1.2％
　最も多いのが、「（11年以上）15年以下」の41.4％で、10年以下で返している人も22.2％いる。

まあ、今後１０年は金利上がらないよ。

>>8566

このグラフって借り換えも含んでるんじゃないの？

>>8567 匿名さん
10年ですか。
何か根拠があるんですか？
それとも気休めですか。

金利はこれ以上、下げようがないけど、上がる要素もない。
今年の秋以降から本格的な不況が始まるから金利上昇の観点は絶望的です。

>>8570 匿名さん
秋にはコロナワクチン接種率が相当あがるのだよね。
飲食や旅行も復活していこうという時に、どんな本格的な不況が始まるの？

すでに不況は始まってるよ。
ワクチン打っても数年は様子見になる。

もともと日本経済が駄目になってるのは薄々気づいてたでしょ？
そこにコロナショックでいよいよ実体経済が終わりかけてることが明らかになっただけ。