固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

ですよね
何も考えず固定金利の高額な利息を払うなんて楽観的ですよね。

なんでこんなにムキになってるんでしょうか…笑

これから変動がこれ以上さがる見込みはないと思いますが、世界経済が波乱でもない限り5％などになるのも考えにくいです。
コロナみたいか状況で収入が減って払えなくなり、優遇金利もなくなり、物件も売れずに任意あるいは破産にならないなら変動もいいのでは。変動と固定は、その方の考え次第ですね。

「金利が上がるのは経済が上向く時。その時は収入も上がるから大丈夫」という意見を見かけますが、国として滅びそうな時も金利が上がりますよね？他国からの投資に旨みが出るように5%とか10%とか。みなさんそういうリスクは折り込み済みですか？

私は日本がギリシャみたいにはならないと思うし、30年後に5%なら大丈夫そうなので変動にしました。それより前に返済が終わる予定。

金利が低いうちに元本をガンガン返せば良いだけ。
ようは借金なわけで借りない方が良い。
ローン控除後に高い金利で借りっぱなしってのが一番最悪。借りた金額が高ければ高いほど金利も負担になる。
残債が少なければ金利が馬鹿みたいに高くなっても余裕です。そこが固定の最大のリスク、返済が遅れるというね。

変動といいながらここ20年、基準金利は最低水準を保ったまま。
基準金利が低すぎるので、銀行は独自の優遇幅で競争するしか
手段がなくなってしまった。それももう0.4%台突入、ネット系
最安は0.4%切ってる。
これから店頭金利が2%、3%と上がる要素なんてどこにある？
しかも優遇幅の熾烈な競争が働いてる中、1～2つの銀行が
単独で金利を上げるなんてできやしない。もし仮に上がるなら
一斉に上がらないと。
そんな事態、またバブルでも来ないと無理でしょ。
事実、3%、4%の時ってまだバブルの余韻が残ってる時だったし。
その時でも金利は上がる上がるって、さんざん脅されてきたけどな。
あんときのFPを名乗ってたやつら、今どういう心境なんだろ。

さすがにこれ以上は安くはならんだろうから、いま最優遇とれて
10年ぐらいの間に元金がっつり減らせるのが一番得じゃろ。
0.4%と1%じゃ最初の10年でもだいぶ差がつくよ。

>>7901 匿名さん
固定の人は金利計算ができないから、金利が少しでもあがったら、変動より得だと思っているのでしょう笑

固定派の人に数字の話をしても無駄
知事と同じで心理的不安

これだけ下がってしまった金利が上がるのは誰にでも予想するのは容易いです、しかし、金利が将来上がるから固定というのはあまりにも短絡しすぎやないですかね？
仮にバブル初期の6%くらいまであがったとしても、繰り越しで返す前提なら変動の方が優位な結果になるのは計算されてますか？

>>7908 匿名さん

やめなって。
固定にしてる時点で計算なんてしてないんだから。

固定の場合、３５年の返済だと大損です。
かといって繰り上げ返済できるぐらいなら変動でもリスクは低いので変動一択です。
じゃあ、何が良いのか？
それは気持ちの問題です。経済が上向きになりバブル並みの好景気が訪れて世界的に安定期に入った時、
金利が変動するリスクが無いのです。損はしますが上がりませんし、下がりもしない。
大震災や水害、台風、噴火などの大規模災害が起こったら、この限りではありません。
何もない平和な時代が続くと信じているなら固定ですね。

リスクが一番高いのは
フラット団信なし…賃貸がおすすめ

リスクが確実にあるのは
当初固定…途中で支払額が変わる
全期固定…金利が元々高い

リスクあるかもしれないのが
変動…計算がわからない人には心理的不安あり

ドル安により、更に金融緩和が進み、金利も更に下がることはあり得ますか？

スタグフレーションは心配しなくても大丈夫ですか？コロナで戦争が起きる心配もないでしょうか？

誰にもどれが正しいかなどわかりません。過ぎて初めてわかります。コロナがおきるとわかってた方がいないように、なにがあるかなど予想にすぎません

変動でも一括返済できる資産があればリスクはゼロ。
固定なら賃貸にした方がマシ。

基本的には資産がない人がローンを組みますからね

金利が高騰する例にハイパーインフレ等を出す人がいるけど、そんな事態になったら職があるかどうかも不明で、円安で物資も入手困難。日常生活が破綻するから固定か変動かなんて些細な問題になると思うよ。

今はコロナで収入減少なんて大勢居るでしょ？
金利上昇より収入減少のほうが可能性も高いし、振れ幅も大きい。

>>7917 通りがかりさん
つまりどういうこと？
金利はどっちでもいいから自分の給料を心配しろということ？

>>7915 匿名さん
それなら現金で買えばいいじゃん…

>>7919 匿名さん

ローン控除が現金で買うよりお得だから、とりあえず１３年はローン払うんだよ(笑)

団信もあるしね。保険としてローンを組む。

金利が低い変動なら冒険しなくても定期預金で充分にお得だし、何かあればすぐに繰上げ返済も可能。
固定の場合は、支払いがハッキリしているから取れるリスクも判りやすいし、利確したら繰上げ返済含めて、次は何に振り向けるのかも精神的に自由に選べる。
いずれにしてもローン控除のオマケ付きなんて、こんな美味しい低金利は他には無い。

＞金利はどっちでもいいから自分の給料を心配しろということ？
この人飲み込み早いね
あなたは明日勤務先が倒産しても充分生きて行けますよ

いやだから、変動選んでる皆さんそんなお金持ちなの？すごいね。
土地と家で5000万かかるけど、一括で返せるような貯金なんてないよ笑
1000万残しておいてあとはローンって感じ。。

>>7924 匿名さん
将来的に金利が上がっても+2，3%くらいでは？返済額だと精々年数十万の増加かな。勿論きつくなるけど、それなりの貯蓄あれば大丈夫。それ以上の金利上昇を心配するよりも、昇進・転職等で収入増やす事を考えていたほうが良い。

頭いい子ぶって論破せんでええねん。
とりあえず迷ったら変動にしとけ

>>7924 匿名さん

それぐらい皆あるよ(笑)
なきゃ家なんて買わないし、ローンはあくまでも節税対策。
お金がないなら、固定か賃貸で。
でも固定なんてリボ払いみたいなもんだから注意ね。

固定の人はまじで金利の計算できないんですか？
まともに計算すれば、明らかに変動となんども

まっ、なにが起きるかよめませんからねー 昔の方は今の変動の値段をよめなかったように 逆も何が起きるかなんてわかりませんよ

支払額が固定され、元本が中々返済できず支払期間が長くなるという点においては固定金利とリボ払いは似てますな。
住宅ローンのリボ払いだと思えば良いのか。

俺はフラット保証型の団信なしで現在0.53%だわ。
5年後から0.78%だけど、ここでどれだけ貶されてもまあこれくらいなら固定でもいいや。
昔の満期系の生命保険あるから団信いらねーし、死んで嫁を喜ばすなんてありえない。

>>7931 匿名さん

うん、自分の中でいいやって思うならいいんじゃない。

公務員なので昇進もほぼないし、転職もしたくない笑

みんな5000万以上貯金あるの？正直に教えて！

>>7934 匿名さん
全然足りないよ！
35歳
年収700
預金300　保険・投資等4-500
ローン残高3,500

学費がどうなるか怖い

>>7934 匿名さん
5000万以上あるのは少数派でしょう。
有ったとしても負債を引いたら1000万とか。
負債を引いても5000万以上の貯金が残る人は、他に事業やってたり資産運用をしっかりやってる人じゃないかな。
事業やってると住宅ローンの利息の一部は経費に出来るから、予測できない変動金利より今は低金利なので固定を選択して数年分の粗利をある程度確定させたいという場合もある。
まあ変動も上がる要素ないから固定みたいなもんだけどね。
今の超低金利時代、貧乏人は変動一択、金持ちは正直どっちでも良い。

5000万て少数派ですよね？
みんなそれくらいあるよって言うレス見てびっくりしたよ。。
もしかして貯金1000万の方に反応してたのかな。

>>7939 匿名さん
たぶんそうだね

団信込み25年2500万固定1.004%
面倒なので何も考えずにそうしてます。

>>7934 匿名さん

38歳
年収800万
預金1700万
保険・株600万
ローン残高2950万　34年　（駅前中古マンション）
専業主婦と子供二人（小1と0歳）
都内23区住みだけど、学費、老後を考えると間違いなく足りない、、

理解はしてるけど潤沢な老後や教育費をなんて考えてたら住宅ローンなんて組めない。

>>7942 通りがかりさん

子どもが大きくなったら奥さんに働いてもらうしかないね。

長期の住宅ローンは、長期雇用の前提が崩れたいまの時代にそぐわない。

>>7945 匿名さん
じゃあ短期で返せる収入となると、それも難しい。
60,65くらいまでに完済できるプランで、それまで働けるスキルを身につけるしかないね。

うーん、、、家あまりのこれからは賃貸が主流になってきそうですね。

賃貸ってグレード低すぎて独身のうちしか暮らせなくないですか？
分譲賃貸だと買った方が安いし。。

賃貸派がいるからうちの部屋が狭くなった時に貸せばいいやと思えるので、助かってます

>>7948 匿名さん
集合住宅じゃグレードなんて変わらないですよ(笑)
賃貸の方が分譲より新しい家に住みやすいですし、管理もしっかりしてる。
むしろ賃貸なら隣人リスクを回避しやすい。おかしな隣人の騒音やゴミ、共有スペースの問題等々、分譲なんて運ゲーガチャ、アホらしいですから。

>>7950 匿名さん

なんだ。分譲住宅エアプか

>>7951 匿名さん
運ゲーガチャとかいう人、ほんとしょうもないなって思います。

マンションは運ゲー、今なら戸建て一択。

一部ローン借りれない人(若葉)も混ざり始めたね

>>7950 匿名さん

え…それ本気ですか？
分譲住宅住んだことないでしょ？
同じ10階建てでも賃貸と分譲じゃ防音も住説も全然違いますが…。。
分譲賃貸の話はしてないですよ。

>>7955 匿名さん
同じと思ってる人はほぼ確実に住んだことない人なので、会話にならないから相手しても無駄ですよ。

>>7956 匿名さん

もしかして安い賃貸しか住んだ事ないの？
都心の賃貸なら分譲となんら変わらないか、むしろ良いぐらい。

１%以下はローン控除額減額になりそうですね。
変動は金利上昇しそうなので固定一択ですね。

変動が上昇？
どこからの予測？このコロナで経済なんかしばらくは復活しないと思うのが普通だとおまいます。

>>7958 名無しさん
損したいなら固定。

>>7957 匿名さん
くそ高い賃貸にも住んだことあるうえで書き込んでいます。
都心の分譲と遜色のない賃貸って、単身者向けでも少なくとも家賃30万位出さないと無いですよ。比較する分譲は単身者向けでも1億以上する。
レベルの違うもの持ってきても意味がない。

>>7958 名無しさん
少なくとも控除期間の10年だけで比較したら固定で得することはないよ
長期的に金利上昇する可能性は否定しないけど、トータルでは変動のほうが安くなると思う

賃貸に住んでたのは学生時代から社会人1年目までだったので、駅から1分の普通のマンションです！実家はお金持ちじゃなく普通の庶民なので、高いところは無理です。騒音問題はそれなりにありました。
クソ高い賃貸なら設備もいいでしょうけど、そこに住める収入があるなら戸建てや分譲買いますね。
お金持ちは賃貸派になるのかもしれないけど、
一般庶民はそうはならないと思いますよ！

良いマンションに住み続けたいなら賃貸って事。
戸建ては逆に建てて所有する方がいい。
集合住宅だと分譲でも騒音トラブルや隣人トラブルが多発するから。

>>7964 匿名さん

賃貸でもトラブル発生するし、その都度引っ越してたら無駄な金を垂れ流すだけやん。
分譲に住んだことないのに住み心地を語るなよww

>>7965 匿名さん

住んでましたよ。
その上で言ってるんだがな(笑)
まぁ、確かに23区の分譲でしたが築20年程で住設も古くなり住みにくくなったので売却しました。
最近は賃貸の方が新しく住みやすいですよ。隣人トラブルよりは、引っ越しの方が設備もグレードアップするし健全です。
集合住宅は、分譲だと管理組合とかとにかく面倒。

一戸建てがいいのでやっぱり賃貸はないですね…。
分譲マンションに10年住み、駅近で家から徒歩圏内で何でも揃って快適ではありますが、どこか自分の家っていう感じが薄いです。
緊急事態宣言中、子供はベランダでシャボン玉や砂遊びがせいぜいでした。
一戸建てならインナーガレージで車を守れるし、子供は庭で遊べるし、のびのび過ごさせたいです。

マンション、戸建てなどの話は別でどうぞ

そもそも賃貸か分譲かっていう話題すら金利には関係ないですよね…話にのってあげたのに笑

とりあえず銀行でお金借りることができる人だけ投稿しようぜ

金利は変動一択でしょ？
固定なんて今の時代そんするだけ。

>>7971 匿名さん
変動リスクがあるからいつどうなるかわかりません、と定量的に評価できない人が固定にするイメージ

リーマンでもコロナでも上がらない金利はどうなったら上がるのか？

>>7973
というよりも、これだけ金融緩和しても上がらない金利はどうなったら上がるのか？
という気がする。

流石に15年後とかになったら金利がどう上がってるかも想像つかないけど、その頃には大分ローン残高も減ってるしね。
特に繰上げ返済も視野に入れてる人にとって、トータルコストで変動が固定を上回り後悔する可能性は殆どないと思うが。

>>7975 検討板ユーザーさん

変動は逆ざやで固定資産税まで国に支払ってもらってる状態だね

これから変動にする人は住宅ローン控除の1%は使えなくなりそうですね。金利分のみになるんでしたっけ？それでも安いですよね。

保証料や銀行手数料などは金利上乗せ型にして見かけの利息を高くして控除額を多くさせ、実質的には国に保証料等を負担してもらう（還付金として）というのが賢いやり方なのかな。
まあ、制度の詳細が出てみないと何とも言えませんが。

住宅ローン減税期間10年が今年で終わりました。ローン期間中変動金利は上がりませんでしたが、一括返済する資金を貯めることはできませんでした。
現在残債1200万。金利0.775%。
これから繰上げを頑張るべきなのか、ふるさと納税、確定拠出年金等を増やし少しでも税金を取り戻すことを優先すべきなのか、どちらが正しいのか判断つかない。

>>7979 匿名さん
今後の金利負担なんて、大したことないでしょ？繰上メリットも薄いと思うけどな

ローン控除減額で変動も上がりますよね。
今のうちに固定0.9?1.2％くらい狙いたいです。

>7974
長年のデフレ不況で、企業は投資をせず内部留保溜め込むばかり。結局、これだけの金融緩和でも企業は投資に二の足を踏み、全然お金を借りようとしない。だから市場に想定ほどお金が出回らなかった。そんなんじゃデフレ解消もしないし、金利も上がらん。

デフレ脱却の正しい政策としては、金融緩和だけでなく、もっと国債増やして公共事業なり増やして政府自体がバンバンお金使って市場に回さんといかんちゅーこっちゃ。

しかし未だに財務省の財政破綻論に騙されて、日本は緊縮財政やっとる。
日本は財政破綻するっていうウソ、まやかしから脱却しない限り緊縮財政は続くし、デフレも続くし、金利も上がらんよ。

このコロナが財政出動に舵を着る良い機会だったのにねぇ・・・

>>7981 名無しさん
すんません。
ローン控除減額で変動が上がるのはどういうことですか？
あんまりお金のことよくわからないんで教えてくださいませ。。。

>>7981
まあ優遇金利が変わるぐらいかなと

>>7983
金利分控除になると、貸す側としては金利は多くなっても構わないとなる。




10年固定金利で10年目まで2%でその後0.5%なんてローンが出てくるかもね。

金利分控除といってもローン控除の上限1%だから、1％以上になることはないですよね。。

変動も固定も来年以降は徐々に上昇はします

>>7985 匿名さん
いいえ

>>7987 名無しさん

今後、上がるようなら1％前後の全期間固定にするのもありになってきますか？

>>7979 匿名さん
確定拠出年金はともかく、ふるさと納税と繰上げ返済は全く競合しない。
あと、1200万で金利0.775だったら繰上げするメリットは少ないから、一括で返済するほどの資金が他にないなら流動性のある現金としてもっておくのもいいのでは？1000万円の生命保険みたいな意味合いもあるし。

>>7988 匿名さん
無い

>>7989
正しいのかわからないのだけれど
今月に7万だけふるさと納税。来年1月に300万の貯金の内100万だけ繰上げ返済することにしました。200万は流動資金として残すことにしました。
無駄使いせず、もっと勉強してれば金利も上がらなかったし一括返済できたかもしれなかったですが、流動資金300万。手をつけない老後資金400万で一括返済できる資金は貯められませんでした。
保険だと思って無理せずローン返済していきます。ありがとうございます。

>>7988 匿名さん

自分で計算しなさい

がん団信付けて保険代わりにしたい人は固定1.3%くらいで借りてもいいんじゃないですか？ずっとそこに住む気持ちがあればですが。
マンションなどで10-15年くらいで売却予定があるなら変動一択だと思います。ただその場合も、「貯蓄なし＋フルローン＋変動」は結構なリスクだとは思います。あくまで資産があって、その運用と変動金利との差分を有効活用できる人のためのものだと思います。

>>7993 匿名さん

貯蓄なしは変動も固定もリスクなのでただの論点ずらし。

7994
その通りですね。
今は払う金利より減税額のほうが多いから金利リスクは全く無い
リスク書いてる方は金利ゼロの分割払いだったとしても
リスクあるって言いそう

>>7995 匿名さん
リスクリスクっていう人は、金利関係なく借金そのものがリスクという考えの人が多いですね。だから金利マイナスになってもリスクというでしょう。

貯蓄なしは変動固定に関わらずリスク要因だけど、変動と固定で貯蓄なしによるリスクの影響は全然違うでしょ。

>>7997
＞変動と固定で貯蓄なしによるリスクの影響は全然違うでしょ。

変動と固定の違い関係ないです
金利手数料分が税金還付で戻ってくるので
まったくリスクにはなってないです。

金利手数料ゼロの購入価格を単に分割払いしていると考えて良いです。

>>7998 匿名さん
金利ゼロの分割払いだとしても、元金返せなくなったらアウト＝リスクありでは

適正範囲の借入まで不安を煽るつもりはないけど

金利手数料分が戻ってくるか自体、今後の変動金利次第だし、まったくリスクなしと言い切るとか見積もり甘すぎん？

貯蓄なしで変動金利だと、金利が大きく上がって毎月の支払い可能額超えた時点でアウトよ。一度破綻したら金利優遇もなくなるし。固定金利でも収入の減少で同じことが起きるけど、それプラス金利変動のリスクがある。
変動なら固定以上に貯金額又は借入額にマージンとらないと。

全体的な期待値としては固定より圧倒的に有利だけど、それなりのマージンが必要なのが変動。貯金なしで変動組むとか正気とは思えないリスク。