固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

今は固定のほうが変動より金利低いから
借換えて固定にするのは普通と思いますよ。

３月に諸費用含めて借り換え実行して、先日、保証料返金がありました。
４年ほど経過してましたが、３分の２程度返金されて、借り替え費用の収支は下記でした。

借換前：残高3130万円、変動0.775%、20年固定1.8%ミックスローン（1%相当）

諸費用見込み額80万円多く借りて
借換後：借入3210万円、変動0.555%、5年固定0.33%

実行月の３月の１カ月分は返済が無く入金額（１１万円）預金残高に残り
見込み額80万円が借換決済実行後の余り（９．５万円）も預金残高に残り
保証料返金（３５万円）が振り込まれて、結局

口座残高が＋５５．５万円増加、借入残高が＋８０万円増加
差し引き、２５万円の借換費用でした。
内訳（金融機関5.5万円、登記費用19.5万円）

後、５年半ほどしたら住宅ローン減税が終わるので、
ミックスローンの金利が高い方を繰上げ予定です。
そうすると、また、保証料返金があるので、１５万円程度は返金されると思います。

なので、借換コストは実質１０万円程度と思うと、よいタイミングで借り替えられたと思います。

30年固定団信込0.97%

５年固定０．２７％かと思ったら、微妙な金利
このじわじわとした感じが、借換時を迷わせますな。

>>1682 通りがかりさん

優遇幅は変動と同じだ

金利出てました
現状維持といったところのようです。

>>3601
５年後に0.75%の変動になりますが、その２年後には減税期間終わるので繰上げ返済する予定です。

>>3600
下記条件だと、総支払額：４２６６万円、住宅ローン減税：３４１万円、保証料返金：１３万円
現金一括払いより８０万円以上少ない支払い額になります

>>3603 匿名さん

>>3605 マンション検討中さん

それ繰上額が間違っとるね
2930万

総支払額は42,663,459円

平均すると繰上て13年程度みたいですね
老後の貯金も必要ですからね

私も20年固定にして、変動の金利が倍になるリスクをヘッジしました。

うちはまだ減税期間あと６年で、５年固定の0.33%
繰上資金が大口定期で0.5%
なので、この状況が続いてたら繰上ないほうが得な感じです。

>>5090->>5102
気になったので、話題のUFJ信託で試算してみました

借入３２００万３５年０．７７５％で返済中のかたが
５年固定で借り替えた場合、手数料等無視で、差額６０万となりました。
手数料等が>>5099さんの３３万ですと２７万得する計算のようです。

>>5113 匿名さん
そうですね、
0.2%も優遇幅が少なくなってしまうようです
http://www.tr.mufg.jp/loan/loan.html

繰上返済しない分は全期間優遇のほうが良いみたいだけど
それなら三井住友のほうが金利が低いから迷うところですね

>>5225 １年目のイチローさん

今は実質マイナス金利、金利リスクなんて皆無
返済を心配しているかたは金利でなくて
収入で払えるか心配しているだけと思います
なので無理をせず10年間で払える額程度の借入と頭金の予算で住まうのが安全でかつお得ですね

リスクが無いとなると、あとは借入プランの違いは
普段のスーパーでの買い物と同じで何処の店がお得か？比較する程度の差

いくつか連投すみませんが
ありがちな、頭金1000万円、借入4000万円
10年後繰上返済、繰上考慮世帯返済比率30%を
例に試算してみました

金利は頭金相当を教育資金贈与信託の
５年固定金利0.27%、固定明け後優遇▲1.7%

住宅ローン減税を考慮して借入残高維持のため
35年元利均等返済で借入

10年後繰上、変動金利の場合

５年固定の場合