固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

いつまで優遇金利があるかでしょうね。
地方銀行の統廃合による今後の環境変化や海外の状況によってはインフレに近い状況になると変動は危険な気もしますが、別に蓄えができそうなら変動でもいいでしょうね。
ペアローンや世帯合算で収入の10倍とかでフルに借りてる方はそもそも無茶でしょうが。

>>8042 検討板ユーザーさん
極端な例だと、最後の１年だけ金利10%になっても全然怖くない。残金少ないから金利差の割に返済額は増えないし、繰り上げ返済も出来るレベルの金額だし。
もともとの金利差が倍以上あるから、１０年ごとに１%ずつ上がるシミュレーションでも、変動のほうが総返済は安くなると思う。最後の方の毎月返済額は固定より高くなってるけどね。

緩やかな上昇程度なら変動有利。逆に借入後すぐに1%超上がってその後まま下がらないとかだとキツイ。

以下の条件で比較すると、総支払額は1）が一番多い結果となりました。
＜借入条件＞
　借入額・・・4000万円、　期間・・・35年
＜比較＞
　1）全期間固定金利1.2% (利息の総支払額は900万円!）
　2）変動金利0.4% ⇒ 5年ごとに0.4%UPして30年後には2.8%に上昇している
　3）変動金利0.4% ⇒ 10年ごとに1%UPして30年後には3.4%に上昇している

※上記シミュレーション、間違いありましたら指摘願います。

総支払額書かないと比較しようがない

>>8045 匿名さん

住宅ローンの変動金利が上がるには
政策金利や短プラが変動している必要があり
その前に中長期金利がそれ以上に上がっている
そうなるにはドル/円等為替が数倍は円安になるとか変動していて
物価（地価）が上がっていないと、そのシミュレーションのように金利が１０倍とかならない

端的言うと３０年昔のバブルみたいに、地価が
うちの場合だと坪単価2～3000万円ぐらいになっていないと金利暴騰（債券暴落）にはならない

最低賃金も連動してもそれなりに上がってバイトの時給も1万とかかも？
そんな状況な中、残高が僅かになってる３０年前のローンなんてゴミみたいなもの

https://mponline.sbi-moneyplaza.co.jp/housingloan/articles/20201201min...

＞いつまで優遇金利があるかでしょうね。
返済期間が終わるまでね

>>8045 匿名さん
店頭金利がなかなか上がらないから間違えちゃんよ

5000万円借りて繰上しないで３０年後の残高
800万円と自動車１台分ぐらい
今でも自動車ローン６０回払いで借りてる人も
いるぐらいな感じなのかな？

ちなみに
住宅ローン減税で還付されるのが430万円ほど
先にその分を繰り上げたほうがお得そう

>>8045 匿名さん

すみません借入4000万を間違えてました
３０年後残高700万円
住宅ローン減税420万円
でした

>>8047 匿名さん
仰る通りで、30年後に適用金利が2.8%、3.4%になるには優遇幅が2%だとすると店頭金利が4.8%、5.4%になってるわけで、そんな超インフレの世の中ではその頃の残高はゴミみたいなもんでしょうね。
個人的にはまずあり得ないだろうと考えていますが、そんなあり得ない世界と比べても尚、今の変動金利はお得という観点で比較してみました。
因みに、利息の総支払額は2)が870万、3)が850万ですね。

＞借入後すぐに1%超上がって

そのような状況だと、そもそも長期金利が暴騰しているので
固定では借りられない事態になる

金利上昇局面で長短金利が逆転はしない

ついに来る？
変動金利がゆっくり上がるみたいな都合のいいシミュレートしている人もいるけど、
これから来る金利急騰は短期間で暴騰すると思っている。

＞これから来る金利急騰は短期間で暴騰すると思っている。

短期金利は市場で決まるのではなく、政策金利に影響されるが
日銀がそれを短期間で暴騰させるメリットはいったい何？
長期金利とは違うのだよ

なので変動金利なのに全く変動しないで固定化していて
固定金利は毎月のように変動しているのが現実に起きていること

少し仕組みを知れば自明なこと

コロナ禍でほんとうに景気後退が始まって量的緩和も効果がでなくなったら
付利撤廃もありえるかもよ

>>8054 戸建て検討中さん
急に上がるわけないでしょ、企業とかが資金繰りに苦しんで倒産するわ。日銀がそんな馬鹿なことすると思うの？？
あなたはフラット35で高い金利払ってなさい

2023年に高い金利の人が激減し、金利一斉引き上げ

縁日太郎

1,000万を35年返済の場合で、金利0.5%なら毎月26,000。金利1.5%でも31,000円程度。2.5%で36,000円になる。短期間でここまでの上昇は考えられないけど、1億のローンですら月10万。この程度なら上手に残業するか副業・パートすれば余裕で賄える。そもそも変動は返済に余力あるか貯蓄ある前提で借りるものだし。

基準金利は変わらずとも、条件によって新規借入の優遇幅縮小とかはあるかもね。

>>8058 戸建て検討中さん
https://diamond-fudosan.jp/articles/-/148666
この記事ですね。

仮に変動が上がるとしたら、皆さんは以下のどのパターンが確立高いと思われますか？
（どれも有り得ないというのは無しで）

①店頭金利が上がり、優遇金利幅をさらに広げる。
→既に借りた人は支払いUP、新規の人は今まで通り0.4～0.5%みたいな。
②店頭金利は上がらず優遇金利幅を縮小。
→既に借りてる人には影響無し。新規の人は高くなる。
③店頭金利が上がり、優遇金利幅も縮小。

自分的には②の確率が高いのかなと推測してます。

確率関係ないです。金利決定の仕組みは変わりません。
優遇幅は金消時に契約した内容固定で返済中は変わらない。
物価指数→政策金利→短期プライムレート＋1%＝店頭金利
https://www.boj.or.jp/statistics/dl/loan/prime/prime.htm/