固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

当初の人の多くは、当初期間＝完済期間という罠

金利が上がることよりさらに下がる（マイナス金利の拡大）を念頭に入れた方がいいですよ。
家を買ってお金を借りたらお金が貰える時代です。

>>7823 匿名さん
現状、日銀のマイナス金利が適用される預金は残高減少しています。(コロナ対策等の影響で)
そもそもマイナス金利で支払っている金融機関は一部の金融機関に限られてるようですが。。。

マイナス金利の拡大はなかなかないかもね

固定金利か変動金利か決めきれないのでアドバイスお願いします。

物件価格　3400万円
自己資金　300万円
貯金残高　現金200万円、投信等300万円
家族構成　本人、小学生、保育園児
世帯年収　500万円（時短勤務中）
現在家賃　7万円（月10万貯金）

ローン年数　35年
固定金利　1.25（ろうきん）
変動金利　0.5前後（じぶん銀行orUFJ）

教育費が読めないので固定にしようかと思っていますが、固定だと月返済10万円を超えるので、心理的ハードルが高いです。ボーナスで2万円ずつ返せばギリギリ9万円代。もっと頭金を入れて月返済額を下げるべきでしょうか？

変動だと8万円代。変動にしたら10万円との差額を運用する予定ですが、15年くらいで金利2%になっちゃうと固定の方が安い…

>>7826 匿名さん
頭金なし、変動で借りて、金利上昇を相殺するように繰り上げ返済した方が、固定より有利になるかと思います。固定は金利の分、なかなか元本下がらないですよ

ちなみ変動はどこも店頭金利約2.475-2.0%(銀行で異なる)=0.475%くらいになってるので、金利が4%くらいまで上がれば、2%到達ですね。ここまで上がるのにどれくらいかかると想定するかですが。

>>7826 匿名さん
仕組みが理解できなかったら全期固定
理解できたら変動

私だったら変動にして、固定との月額の差を投信で積立るよ
それでも心配だったら
携帯は格安SIM、保険は解約、投信は米国ETF

この先、バブル並みの好景気なんて来ないだろうからね…
固定は金利ガンガン上がってるけど…

固定金利と変動金利はベースとなる指標が違うからね。固定金利の方が動きやすい。このまま固定だけ動いて変動は今の水準のママってのが理想だけど、いつまで粘ってくれるか。10年毎+0.5%位ならHappy。

>>7826
固定で変動金利と月々返済額が同じくらいになる金融機関を探しましょう。
今検討している金融機関の固定金利は高すぎです。

>>7831 匿名さん
アルヒが一番安いと思いますが、それでも0.8とかがせいぜいだよね、3年固定とかを意図してんの？

>>7832
今固定はかなり上がっちゃってるから仕方ないのかな
一番安い時は35年固定かフラット35で0.5とかがあったよね

フラットの人達は団信込みで考えてね

>>7834 匿名さん

フラットで団信付けないって何がしたいんだろう。

>>7835 匿名さん
リスクしかないので、私ならフラット団信無しなら賃貸にするよ

たまに民間の死亡保険でまかなうって人いるけど、どんな契約にしてるんだろう？
保険料の上がらない終身型だとローン残高減少に合わせて死亡保障を減らせないから高額になるし、10年見直しとかなら病気になると継続できないケースもあるのでは？

まさか若いうちは死なないからローン契約額未満とか？

＞7837さん
定期と収入保障の2階建てじゃないかな？
30歳で2,000万ローン組んで65歳までの35年間と仮定して適当な数値だと
20年間定期死亡1100万+35年間収入保障月5万（定期終了後15年*12*5=900万）
健体割使ったらちょっと団信より高い位で繰上返済しても保険は残る点がメリットですかね

＞7826さん
既にローン審査で結果が出ていたり時間が無いなら話は別ですが
固定ならみずほ銀行が35年固定で頭金なし最優遇1.04、次点で1.14と労金より有利ですよ。
変動なら既に加入されている民間保険の兼ね合いで決められてはどうでしょうか。
がん保険に入っていなくて手当をされたいならじぶん銀行（金利追加無しのガン団信50％）
就業不能保険に入っていなくてガンより現実路線ならSBIネット銀行（8大疾病で働けない=入院or自宅療養指示で支払日を迎えたら月額免除）

頂いた情報内で決めるとすれば、御一人で子供2人を育てる環境と仮定して障害等級3程度の団信は出ないけど、働くのに大きな支障が出る状態を想定して
１．じぶん銀行（変動　追加金利無し　50％ガン団信+全疾病保証）
２．労金（固定　追加金利0.1% 就業不能団信
３．UFJ銀行（変動　追加金利0.3% ビッグ＆セブン（3大疾病による債務免除基準が比較的緩い））
と言うように私なら順位付けしますね。

銀行で借りれば団信ただで金利も低いのにね。

後先考えずとにかく借りられて破綻上等ギリギリの人達なのかも
そんな属性な人達は銀行相手してくれないから仕方無いのかも

結局コロナでも既に借りてる変動は変動しなかったね