年収に対して無謀なローン　その33

>>160
大丈夫だろうと思っていましたが同僚や上司からローン3500万は大丈夫かと突っ込まれたので書き込みました
すみません。

>>161 ありがとうございます。若くない年齢なので悩んでいます。余裕はないですよね…

余裕のない返済計画は、何のためのマイホームか分からなくなる。
手取り年収900万円の時、住宅ローンを毎年400万円弱返済した事があるけど、
下の子供が私立中学生になった途端に月のキャッシュフローがマイナスになった。
国立大に入学するまで預金を取り崩して何とか凌いだけど、
教育費は子供次第で突然高額になるので、相応の預金額は確保しておく必要がある。

将来の昇給少ない、退職金から別にコツコツと老後の自助していて残預金400ならギリギリだけどいけそう。
自助していないなら定年貧乏の心配が、、

>>164
フラットなら頭金を1割用意すべき。
少しでも金利を下げないと。

>>118
共働き収入でギリギリまで借りるのは一般的な家庭と違うリスキーな選択ですよね。奥さんの収入を当てにして背伸びをすると、何かあったら即ローン破綻ですから怖い気がします。

残る貯蓄も心許ないです。

光熱費がかからないのは、太陽光発電を乗せたオール電化のゼロエネルギー住宅にしているのでしょうか。住宅ローンに含まれている設備費でしょうから、電気代がローン返済という形で毎月引き落とされていくパターンですよね。光熱費はやはりかかることに変わりはありません。

メンテナンス費がかかりにくいというのは、屋根をステンレス鋼板葺き、外壁を総タイル張りにでもしてあるのでしょうか。外装の塗装は不要になりますが、10年毎に足場をかけて外壁も屋根もシーリングやり直し工事が発生します。給湯機やエアコンなどの住宅設備も寿命で15年毎更新する必要が出たりします。20年程度でユニットバスを交換するだけでも100万円。ですから、10年〜15年周期で150万程貯蓄が無くなります。不動産屋や住宅メーカーがよく言う維持費がかからない、は細かい現実を無視した営業トークですので。

さらには固定資産税が毎年15万程はかかるでしょうから、こちらも10年で見れば150万程。

持ち家は、ハイスペックな住宅であっても維持費にかなりお金がかかります。ボーナス払い無しでも、賃貸の家賃並みのローン返済額に設定すると、後で苦労しますよ。

建て売り物件なら10年目安で外壁塗装、屋根の防水シート補修が必要に成る可能性が高い。後は設備も10年目安と言われています。建物の固定資産、都市計画税は条件が当てはまれば5年間は半額ですが土地についての税は別。

■世帯年収
　本人　　税込3300万
　配偶者　税込0万 専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　妻　36歳 　
　子供　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6700万 (新築マンション) 　諸経費込み

■住宅ローン
　・頭金　700万円 （諸経費は別途用意済み）
　・借入　6000万円
※変動 0.5% 5500万、35年 　金利上昇したら一括で返済予定
※月 16万＋管理費等 3万＋ 駐車場 3万の計22万の支出見込み

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　4500万円 (預金は1000万円程度、その他金融資産3500万円)

■昇給見込み
　親の介護、自身の家庭のために仕事をペースダウンして年収減る見込み(週3勤務,2500万/年程度)
　
■定年・退職金
　なし
　
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　できれば子供あと2人希望

幼稚園〜全員私立、大卒までを予定

住宅、教育のバランスをご教示下さい。

3300万の年収は相談不要。

>>171
年収の割に貯蓄が少な過ぎるのでは…？退職金も無く、自由に勤務条件も変えられる会社に勤められているor自営業のようですが、今の収入は一時的なものですか？不安定な仕事ですと、相当安全側に条件設定しないと無謀な計画なのか判断すらできませんので。

＞170
＞建物の固定資産、都市計画税は条件が当てはまれば5年間は半額ですが土地についての税は別。

東京では耐震等級の高い建物に建て替えると、4年間は固定資産税と計画税が免除されます。

>>174
直近の事は知らないが、3年前に建て替えした時、3年間は建物について無税、その後2年間は税が半額。

>>156
賃貸様…そういうことですか、理解しました。

なるほど、たしかに実際どうなんだろうって不安に思うから、不特定多数の人が見るところで客観的に判断してもらいたいですね。

どこまで参考にできるか悩んでいましたが、あなたのおかげで回答の線引きができました。
ありがとうございます。

>>157
こういった、アドバイス的なものがまとまっていると、このスレも活躍できそうですね。

初めての計画でとまどっています。よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込710万円　会社経営
　配偶者　税込400万円　正社員
■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　30歳
　子供１　3歳
■物件価格・種類
　2900万円　新築マンション
■管理費・修繕積立金・駐車場代
　11000円・6800円・11000円 ／月
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2700万円
　・フラット35　35年
■貯蓄　
　2300万円
■昇給見込み
　不明
■定年・退職金
　なし
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい
■その他事情
　相続した土地と建物（3億円）があるのでいつか売ってハワイに住む予定

>>178
スレタイ(スレッドのタイトルの意。そこから外れる書き込みは「スレチ」=「スレッド違い」と呼ばれタブー。)読めますかあ？

つまらない設定はスルー。

一人親方ぽいけど、価格2900万のマンンションde笑かしてくれますな〜。
尚、会社が連続３年（２年のBKもあり）黒字じゃないと門前払いでっせ。

>178
会社経営ということなら法人化されてるのでしょうが、金融機関は中小零細にはかなり厳しいですよ。
中には税込み年収ではなくて課税所得で観る金融機関も有りますよ。

ありがとうございます。今住んでるのが地方なのでマンションがお手頃なのです。
ローンの方ですが会社の決算はずっと黒字の無借金なので大丈夫かなと。

>>183
じゃあ、審査受けてマイホームを手に入れなはれ。

無謀だと分かっているからここに書き込んでるんでしょ

でも買ってしまったら仕方の無いことなので
ここは否定的な言葉をかけるのではなく
どうしたらうまく生活していけるかとか
同じ境遇の人と励まし合うとか
そうゆうこと出来ないのかな

自慢も冷やかしもいらない

励まし合いませんか」と云うスレがあったはず。そちらへプリーズ。

励ましより失敗談のほうが有益。
営業の口車にのって無謀なローンをくんで、破綻しそうな話のほうが聞きたい。

それ、蜜の味だろ。

借入額の割合とか返済額とか一般論で何％とか数字が幾つか出ているが、我が世帯にとって何％なら安全圏かとか、ボーダーかとか試算すりゃ善いだけ。

＞188
大丈夫。
156みたいな賃貸揶揄が助け舟を出すと思う。

基本的に返済比率が20%超えたらヤバいよ。言うまでもないけど。あと今は全期間固定が断然オススメ。

>>191
全然詳しくないようですね
年収500万と年収1000万じゃ全く違う
あと、年齢

ローンを検討したこともないでしょ？

>>191
ローンは詳しくないみたいですね。

そもそも返済比率が20%超えてる人なんかほとんどいないんでは？

家計調査で平均20とか21%だよ。平均的な年収で30％超えたら危ないと云われている。

返済比率の平均が20とか21％なのはローン控除狙いで一応借りて速攻返す人とか
10年で返す高齢者が平均を引き上げてるんだよ。

ここで相談するような数十年かけて返す子育て世代で20％超える人はそういない
んでは？と言っている。

>196
自分の想像もいいが、総務省の家計調査や他色々検索してからにしてみては？
尚、税込み収入じゃなくて可処分所得ベース。

ココは無謀ローンスレ、返済率３０％超え、借入額元金が年収の５倍６倍なんかの投稿者はザラ。

＞198
それは不動産関係者が、低所得層のローン契約を煽るための架空話。

いずれにしても返済率はまともな人は20以下ってことやね。

平均の税込み年収５００〜６００程度で返済比率が３０％超えてたらそりゃキツいだろうよ。

比率は重要だけど、50へーべーから80へーべーに住み替えたら、普通に使うと光熱費は２倍弱になるので要注意です。
床暖付きのリビングや風呂がでかくなると特にね。

家なんか税込み年収が1000万超えるまで自己資金を貯めてから買えばいい。
低年収の時に無理に安い物件を買っても将来後悔するだけ。
売れないから住み替えも出来ない。

自分の場合はローン組んで相続した家を建替えたが、住宅ローンは金利払って時間先取りで手に入れているような事だから、それが嫌なら203みたいな考え方も有るわな。

家なんか家族構成や子供の進学に目途がたったあたりで購入すればいい。
親の単身赴任や離婚もあるだろうし、子供の出来が良くて私立へ進学する可能性もある。
収入と支出、貯蓄のバランスが見えるまで買い急ぐ必要は無い。
相応の手元資金があればいつでも買うことが出来る。

ローンって定年までの年数も審査に響くからなー。35を越えてからの住宅ローンは精神的にもきつくね。公務員や安定して賃金の上昇が見込める場合は除くが。

団信で跳ねられる前の健康体の内に、、、

相続し土地が有るとかいがいでゼロからマイホームを考えているなら40才位迄にローン組まないとね。
また、年齢上がってからのローンは役職定年の事を考えてローン期間など考えると頭金も相応に入れないと。

年収と自己資金さえあれば40歳過ぎての住宅ローンでも問題ない。
若くて低収入なのに、低金利を餌に長期ローンをくむのが最悪。
将来年収や生活設計も判らないまま長期返済をしてると家庭が荒む。

そもそも年収700万とか800万程度なん
だったら地方都市でも普通に稼げるから
地方都市住めば4000も出せば大豪邸を
建てられるという事実。

財閥系マンションも80平米で3000万代。

まあ、誰かさんみたいに、50代になっちゃったら1000万の頭金じゃ無理だけどね

>>209
40越えちゃうと、年収1000万でも2500万のローンがリミットかなあ。
もし私なら、2000万以下におさえる
老後の資金とか貯めないとだし、年収のピークに近く、あとは下がる可能性があるからね
30～35で買うのがベストだとおもうけどね