変動金利は怖くない！！その１３

つまり何かデメリットが生じたときに、すぐに対処出来る資金力を持っていないと、変動で借りてはいけないってことでいいですかね？

固定で組んだ場合でも金利以外は変動と同じリスクを背負ってますよ。
自分で固定を選択した場合と変動を選択した場合を比較すればよくわかるでしょう。
条件が曖昧なので意見が噛み合わないのはわかりきっていること。
自分という素材で両方比較すればいいと思うけどね～。

これから借りる人が損をしないように、変動金利を選択できる知識を得るのが
このスレの良いところですね。

私は、固定金利で借りることし考えていませんでしたが、このスレに出会えて
変動金利を選択しました。

それまでは、変動を勧める不動産やは人を騙そうとしているのだと思ってました。

・優遇金利後で、０．８パーセント
・月の支払いは、３パーセント以上の固定払いを銀行と契約し、差額は、返済額軽減型の繰上げ返済

たったこれだけで、毎月の支払利息は２万。支払い元本は、13万です。

次の月はさらに利息が減り、元本が多く減ります。

金利は、元本が最も多いときに、低い金利で借りておけば、
後から金利が上昇しても、月の支払額は増えません。

愚か者は、上がることの無い金利を上がると不安がり、利息を大量に支払うことです。
金利3パーセントの利息は、月の２／３の支払いが利息になります。
1/3しか元金が減らない。そんなのおかしいと気づいて欲しいですね。

低金利サイコ～

金利はいつ上がるの？

どういうときに上がるの？

あはは。

固定って頭が固いってこと？

あはは。

このデフレ真っ盛りの日本経済下で、月の支払いの2/3が利息（銀行の儲け）って、
恐ろしい話ですねー。

ようするに変動で借りて３％との差額返済を行えば怖くないって事でOKでしょ。

ギリ変ギリ変とか言うけど固定さんも貯蓄も繰上も出来ない人は世の中にいっぱいいるみたいだしね。
今の時代、固定で借りて繰上しない（出来ない）人より、変動で借りて３％差額繰上してるほうが
初めから固定で借りるのと同じ負担で将来の安全が約束されているようなもんだからね。

これだけデフレ長期化が騒がれているのにそれでも金利上昇リスクを心配して固定にする理由が分からない。
変動は15年完済とかじゃなくて5年低金利ならOKなんだよ。その後金利がバブル期並になっても初めから固定で
借りるより低くすむからね。最初に元本を大きく減らせればその後はゆっくり返そうが同じペースで返そうが
関係無い。元本が減ってれば金利がどんなに上がったって増える負担はたかがしれてるからね。

そして、どーせここ見てる人なんて２～３年前に借りた人ばかりなんだろ？てことはあと２～３年低金利なら
余裕の返済生活が保障されたようなもん。そして２～３年前に３％前後で借りてしまった固定さんは
今現在元本がほとんど減って無くて完全な失敗だったわけだからね。

それと、インフレになっても給料が上がらないと思ってる固定さん、あなたはその時点で破綻なんですよ。
インフレ率２％が10年続いたら物価は３５％上昇するのです。よって給料が増えなければあなたの所得は
実質３５％減った事になる。過去に何度か出てるけど名目と実質の区別がつかないから変動が怖いと
勘違いしちゃうんでしょうね。もうちょっと勉強してから借り入れすれば良かったのに。２００６年前後に
借りた固定さんは哀れですね。

なるほど

固定で損をした人が、道連れが欲しくて変動を非難し、固定を勧めているってことですね。


みんなで変動にして、ガンガン返済額軽減型で繰り上げ返済して、どんどん元金減らして
しまおうよ～。

このスレみて変動にしたけど、正解だった。

ありがとう。

私は年収400万ちょっとなんですが、2000万借入しようと思っています。

35年ローンで10年固定か変動かで迷ってるんですが、どうでしょう？

条件付きで変動は危険ではないという結論に対して
無条件で変動は危険ではないと言い切る一部の人達のせいで
著しくこのスレのレベルが低くなっているようですね。

15年以上かかるような返済計画では変動リスクが大きいんですよ。
また、その辺は無視して目先の返済額で安心しようとするんですか？
つまり世の中のほとんどの人にとっては変動は危険だってことなのに。

>>909
他の条件がわからないので書かれた条件だけで判断するなら
その借金額は十分に無謀粋であり破綻もしくは借金に全てを捧げる覚悟は必要でしょう。
もう少し余裕があれば全期間固定で最悪の事態だけは回避するという考え方もありますが、
その借金額自体が大勝負ですから変動を選択して30年以上の低金利を祈り続けるしかないのかも。

400万で2000万っていうくらいの比率の方は結構多いみたい

他のスレでも見かける
多分若いをだろうな
それで借りれるんだからいい会社なんだろ？
うらやましいな

>>910
>15年以上かかるような返済計画

根拠は？どのようなシミュレーションを行うとその「１５年」という数字が出てくるの？何故１６年では
ダメで１５年なの？

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合（日銀は2011年までデフレが続くと言ってる）
3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116000円（元本41000円＋利息75000円）
変動0.875月82000円（元本61000円＋利息22000円）＋3%差額34000円
年間408000円の繰上
変動3年後の残高2640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2850万円の残）

その後景気が穏やかに回復する事を想定、しかし、物価が大きく上昇するような好況は見込めず、
2年で0.4%の金利上昇を想定。
変動1.275月82000円5年ルールで返済額変わらず（元本54000円＋利息28000円）＋3%差額34000円
年間372000円の繰上（金利上昇分を引く）
変動5年後の残高2420万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2740万円の残）
当初固定3%と同じだけ返済しているだけで5年後の元本の差は320万！

この状態で5年後に変動が優遇後4%以上にならないと固定3%借入時の116000円を超える事は出来ず。
（実際は125%ルールがあるので仮に変動が優遇後4%になったとしても月々の返済額は10万前後）

5年後以降、民主党の政策が大成功し、劇的に景気回復が起こり、財政赤字も解消し、少子化も歯止めが
掛かり、インフレ率年2%台をキープし続けて利上げを継続的に行っても問題無いような奇跡が起きて、
6年目から15年目まで変動が3%平均をキープしたとしても15年後の元本は残り20年で1900万円。
10年間での物価上昇で1900万の負債は今の価値で言うと1200万くらりの価値でしかない。

今を起点にして実質20年1200万の負債がある状況が危険とは思えない。

さて、次は変動が15年で完済しなけえばならないシナリオを聞こう。

>>909

匿名さん　2005-11-28 22:52

税込み年収６００万で建物３１００万、頭金２００プラスと諸経費を払って２９００万をローンにする予定です
住むのは再来年３月なのですがどんなローンを組んだら良いか

No.2 by 匿名さん　2005-11-28 23:08

普通にフラット薦められて終わりでないかねえ。

No.6 by 匿名さん　2005-11-29 10:16

書かれている数字だけを見るとウチとほぼ一緒です。
ウチの場合はフラットで上限まで借りて、残りを提携3年固定にしました。

No.9 by 匿名さん　2005-11-29 22:23

長期固定を主体にローンを組むのは正解でしょう。

>>913
「１５年」と言い切る人もいれば、「１５年乃至最長でも２０年」と幅を持たせて言っている人もいます。想定リスクの違いですね。
ちょっとあり得ないだろうという金利上昇を想定した場合でも１５年、あなたのシナリオなら２０年ということでしょうか。
しかし、２０年超でも大丈夫と言う人は、これまでのところいないようですね。

契約直後に債務不履行＝金融危機で急増－住宅ローン

http://www.jiji.com/jc/zc?k=200910/2009102800835


急増とか言いながらデフォルト率は0.03とか何だから銀行の審査は妥当なんじゃないかね。
年収が10%減っても大丈夫なら金利が2～3%上がっても年収比の負担はそこまで行かないから今よりデフォルト
する人は少ないはず。しかも物価上昇と所得の上昇もあるだろうから、まさに今が最悪な状況と見るべき。

↑失礼0.03じゃなくて0.3でした。

しかし、2006年購入者が一番の貧乏くじなのがよく分かりますね。
当時は価格も金利も上昇傾向で、上がる前に買わなきゃって雰囲気でした。
実は金利のタイプより、購入時期の方が重要なのかもしれませんね。

>>915

913はそれでもかなりあり得ないシナリオに見えますが。
民主党はそんなに期待出来るのでしょうか？

>>900
退場してね。
そういうスレじゃないのね。
ここは。

>>879
ＡＨＯ？

2006年の0.5上昇局面では金利上昇による破綻者増なんて聞いた事ないし、逆に金利は上がったのに
物件価格は上昇し、マンションの販売は絶好調で3%を超えていたフラット35などが人気だった。

2008年の0.4の金利下落局面は金利が下がったにも関わらず、マンション価格は急落。大手デベの倒産も急増。
2006年度前後に購入した人達に破綻者続出。

統計的にも実際にも住宅ローンが危ないのは金利上昇時（好況時）より金利下落時（不況時）って事だよ。

さらに景気判断を見誤って高値つかみしてしまった人。2006年当時、安部政権下では住宅ローン減税も削減
され、金利も地価も上昇し、これからもっと景気は良くなり、まだ金利がそれほど上がって無いうちに
買わないとと慌てて買った人がやられてるっぽい。場所によっては2006年当時の2/3程度で今は購入出来るからね。
2006年に買ったって時点で金利タイプ云々より、借入額の絶対額が遙かに大きいんだからこの年に勝った人は
今から買おうとする人には何言っても負け惜しみかひがみにしか聞こえないわな。

融資実行から3年で、0.3%のデフォルト率ってことは、単純計算して30年で3%。100人のうち3人がデフォルトするということですか・・・。これって、高いの、低いの？

>>922

2006年の借入者でしかも2009年だけね。
2006年に借りた人が今年のような景気が30年続けば3/100でデフォって事でしょ。通常は0.05になってるから。

銀行の審査が4パーセントの金利でも支払能力があるかどうかを判定している以上は、
(三井住友は5パーセントだったかな)
変動で0.8程度で借りている人は、ギリ変ではない。
ギリとは、金利4パーセントで借りている人だ。

つまり、変動金利で借りている人の中には、ギリ変と呼ばれる人は、そもそも存在しない。

なぜなら、審査が4パーセントで通っているからだ。

なので優遇金利後の金利が4パーセントになるまでは、支払能力はある。

また、変動金利は15年や20年で完済する必要はない。
60歳になるのに、あと15年や20年しかないなら、返す必要はあるが、そうでないなら、
変動金利で15年も支払うと、元金が固定3パーセント前後よりも、かなり減っている。

同じ元金の返済でも、金利が高い人と低い人では、返済スピードが全然違う。
35年返済でも、最初の20年間ぐらいまでは、低金利の人のほうが、支払額が少ないのに、
元金の減り方が異常に多くなる。

その上、高金利と同額を毎月支払い、差額を支払額軽減の繰上げ返済をしている人は
ものすごいスピードで元金が減る。

2006年に借りた人は、みんな固定で3パーセントで35年。

この人たちが、変動金利で借りる人をうらやましくて、けなしていたんですね。

924さんの論旨は明快でその通りだと思います。初めの10年で変動勝負します！

固定は貸して貰っただけで有難いと思わないと
人並みに家を買えたんだからね
チョーしにさえ乗らなければ大目に見てあげてもいいよ
毎年目減りする資産に対して固定？
脳みそが＊＊

みなさんが想像している固定って、何年で何パーセントなん？

話の流れ的に変動VS全期間固定でしょ

2006年実行スレすごいな。
皆軽く3%オーバーの長期固定を選んでる。彼らは今頃何していることやら・・・
もしかしてここでギリ変誘導してる人たち？

>>924
＞同じ元金の返済でも、金利が高い人と低い人では、返済スピードが全然違う。
元金均等は、どうなのよ？
そんなのわかんないの。
結局、ギリ？

>>924
金利４％まで支払い能力があるかどうかは、普通その程度は誰でもあるでしょ。
なにも胸張るような言い方しなくてもいいんじゃないのｗ
それに2006年だからといったフラット３％以上なこともあったかもしれないけど、それは極端で、嘘だよね。
ありがちなのは、家賃並でマンションが買えるって計算は常に変動で35年の試算なんだよね。
そういうのに乗ちゃう人は多いし。
そういうことを抜かして、固定の悪いところだけ誇張されてもさ、なんだかな。

それにね、不況でしかも材料費高騰によって、内装、見えないところでコストダウンはかるものだから。
2006年に比べて価格が安くなったからと言ってもどうなのかな
確かに安く買えるかもしれないけどね。
なんでそんな悪いことばっかり考えるのかなぁ？
その勘違いで思いこんだ一方的な考え方をこんなところにぶつけられても、なんだか哀れな感じがした

>>924
>つまり、変動金利で借りている人の中には、ギリ変と呼ばれる人は、そもそも存在しない。
>なぜなら、審査が4パーセントで通っているからだ。

あんまり笑わさないでくれよ

>>932

2006年長期固定借入の方ですか？コストダウンって？？？そもそも地価が大幅下落してるのにコストダウンとか
小さい事でしかないですよね。現実の数字として2006年借入組はずば抜けて破綻しているわけですから。
タイミングが悪かったとはいえ哀れです。

なるほどここに常駐する固定さんは2006年前後の高値掴み組だったわけね。
だからあまり自分の事を言いたがらないのか。そりゃ自分の買った物件がみるみる値下がりしたら気分良くないよね。
性格もひねくれるのでしょう。

>それと、インフレになっても給料が上がらないと思ってる固定さん、あなたはその時点で破綻なんですよ。
インフレ率２％が10年続いたら物価は３５％上昇するのです。よって給料が増えなければあなたの所得は
実質３５％減った事になる。


インフレ率２％が１０年続いても、
１．０２の１０が１．２２だから、２２％しか物価は上がらない。
どう計算したら、３５％上昇になるのか。

１５年で計算したのか。

私は２００６年に固定で借り入れたものです。ゼロ金利が終了した頃で金利が上がると見られていましたので、変動はひとまず避けた方が賢明であろうと誰もが考えたはずです。
しかし、その後情勢は大きく変わり、金利は再び下がり、加えて金融機関の優遇幅が拡大されたことで実質金利はさらに下がりました。
そこで私は今年、変動に借り換えました。
２００６年当時の判断は間違いではなかったと思っていますが、情勢が変わればそれに応じて臨機応変に対応する柔軟性は必要です。
固定で借りてしまった皆さん、今からでも借り換えれば良いんですよ。

本当にレベルが低い話になってきたなぁ。
ギリ変さんらしき人、もしくは荒らし？の書き込みは同じ変動として恥ずかしい。
固定さんを叩いて、ギリの自分を正当化して満足ですか？
ただ、変動が有利なのは間違いないですが、ギリ変を除いて。

結局15年完済の根拠を全く示せない固定さん。

>>936

22%物価上昇して所得が上がらないとしても大きいのでは？

>固定さんを叩いて、ギリの自分を正当化して満足ですか？

どの辺がそう思われるのでしょうか？
↓の固定さんと思われる書き込みこそがどうかと思いますが。
反論をするならば根拠ある反論を



No.919 by 匿名さん 2009-11-29 14:28
>>900
退場してね。
そういうスレじゃないのね。
ここは。

No.920 by 匿名さん 2009-11-29 14:31
>>879
ＡＨＯ？

>>934
934がどれだけ無学で哀れななのは本人が気づいてないのが、なんとも可哀想なので。
今年販売する物件は、まさか今年土地を調達して、開発、建設にこぎ着けてるとでも
考えているのか。
少なくても土地は数年前には調達してるものだよ。
その上で現在、土地価額が下落しているとすれば、販売用不動産の減損が発生している
可能性はかなり高い。分かる？会計的には損失が発生するってことなんで。
しかも、資材の価格も落ち着いたとはいえ、数年前に比べ明らかに高騰してるとうれば
不動産の性格上、普通に売り安い価格帯は4000万円～6000万円ってところ
企業はコストを価格に転嫁できないので、コストダウンによって利益を捻出するしか術がない。
不況時の物件は品質落ちるのが普通。

タイミングが哀れだったのはどちらかなのか一目瞭然な気がするよ。
だいたい934の執拗な考え方はおかしいし、そもそも2006年で比べる意味はあるのか？
こういった人が、勘違いしていることにも気がつかずに家を買ってしまった不幸の話しは
いくらでもあるんだろうけど。
圧倒的的に変動で借りた人に多い

いつの間にか、変動はどうしようもない低レベルな人ばかりになってしまったようなだな。

>>939
別に15年で返済しなくても良いようにも思う。
そもそもガンガン繰り上げして早くに返すとは変動さんの浅はかな考えだったのでは？
固定は繰り上げしないも一つのやり方でそれも正解だろうし、繰り上げて10年程度終わらせるのも十分得な方法。
変動で借りて10年で返済するのと、固定で借りて10年で返済するのは
結果でしかないので、それは議論しても余り意味がない。
自分は年収1000万円越えてるが、繰上返済と貯蓄を年間400万円バランスさせながら考えるつもり。
年400繰り上げても良いと考えているし、貯蓄でもいいし。ほとんど気分かも知れない。
939さんはどのくらいの年収で繰上のスピードはその程度を予定しているのか教えてくださいね。
変動の人も繰上返済するなら、やっぱり同じような水準で考えるのが当然ですよね！

あのさ、俺みたいに７％の金利時代を生きてきたものから言わせたら
なんで繰り上げ返済するのかまるでわからんのだよね。
公庫金利４．５％で借りたときでも２０年返済にして繰上げは考えなかった。

不動産が値上がりする時期なら、ローン金利も高いから固定で借りて
せっせと繰り上げて、残債減らし転売時期に戻りを増やす・・これが
常識だったよね。
だって価値が増えるのに金利は増えないわけだからその所有権を
より多く自分のものにするのが有利。

不動産が値下がりする時期なら、支払いなど最小限にして早く売るのが
正しい。固定はもってのほか。変動が正解。
ただ、不動産は物件によって価格の変動が異なるから、資産の目減りしない
ものを買ったら、転売時期は慎重に。
地価が反転しはじめたら他行で固定に借り換えるもよし。

>>940

いやそれを言うならば資材も調達済みなんじゃないの？ようするに高い時期に土地も資材も調達してるから
大手デベが今沢山倒産しているわけで。現状見ると完成しても部屋が埋まらず、現地モデルルームは当たり前
でそれでも売れず、値下げ合戦が続いているようです。5000万で売り出した物件が1年で3000万とかコストダウン
だけでそんな事が果たして可能でしょうか？あなたの言い分は高い時期に買ってしまった自分の
失敗を何とか正当化しようとして苦しい言い訳をしているようにしか見えません。それが文章にも現れています。

>>941

あなたが何歳で借り入れがどのくらいなのかを書かないとただの年収自慢にしか聞こえませんよ？
ちなみに年収1000万を超える人の割合は全体のわずか3%（2004年）しかおりません。
http://www.geocities.jp/yukyunoyakata/images/shotoku-kakusa/zikin-4.gi...
あなたはいったいこの掲示板に何を求めて何がしたいのかよく分かりません。

>>942

その通りです。繰上を例に出すのは比較検討が分かりやすいからです。その分を貯蓄に回すか繰上をするかは
本人次第です。

オレは2006年変動だけど、当時は金利は今後上がるなんて意見も有ってフラット３５選択者が増えていた時期
だったけど戦後最長の景気は終盤を迎え、日銀の2回目の利上げもかなりの批判の中行われ、当時の中川自民党
幹事長が日銀が金融政策決定会合で利上げを決める場合は、議決延期請求権を行使するよう求めるなんて
事が有ったり、サブプライム問題もかなり深刻な状況になっててアメリカは利上げをストップしていてFRB議長は
必死に景気後退は避けられる、軟着陸可能とアナウンスしていたけどその言葉とは裏腹に住宅価格は下がり続けて
いた。

以上の事から、日本は金利上昇余地はまだ有るが、限定的と判断して変動にした人は結構いたはず。
マンコミュでも当時から変動（というより当時は短期固定のほうが金利安かった）かフラット35（当時は
金融機関の全期間固定よりフラット３５のほうが金利が安く、ほとんどがこちらを選んでいた）でバトルが
繰り広げられていた。今みたいにギリ変を攻撃する人なんておらず、今後金利が上がるか上がらないかが
議論の争点だったし、見ていておもしろかった。当時、金利は上がると主張し、全期間固定を選んだ人も
いればそこまで上がらないと変動もしくは短期固定を選択した人もいた。

今は金利の上昇余地がほとんど無く、利上げの理由付けが難しいから固定派は金利の議論が出来ず、
「何が起こるか分からない」という良く分からない理由で固定選択を正当化しようとしたり、
「変動はギリギリだ」というこれも勝手に作り上げた架空の立場の弱い相手を攻撃したりと、
見ていても実につまらない内容になってしまった。おそらくこの傾向は本当に景気が回復しだし、
利上の話がちらほら続くまで続くのかな。

勉強中ですが
金融の世界では毎年連動している変動のことをリスクが無いと言うそうです。
なのにここの固定の人は理解していないのですか？
今日契約したら明日から金利が上がらないと一日ごとに損失が増えます
今日時点の現在価値が等しくなるように設計しているそうです
35年固定なんて商品が出たくらいなのでもう35年後は織り込んでいるはずです
失敗は誰にでもあります、変動にしないと大変なことになりますよ。

固定は頭も固いから柔軟な発想ができないんだよ。

もう答えは出てしまっているようですね。僕は今月実行予定です。勿論変動(0.925%)を選択します。
今のこのスレの状況を見ると議論にすらならなそうなので、数年後にこのスレが存在していればその時に会いましょう。その際に自分の返済状況を詳しく報告させていただこうと思います。

それでは、さようなら。

失敗は誰にでもあります、変動にしないと大変なことになりますよ。

失敗は誰にでもあります、変動にしないと大変なことになりますよ。

失敗は誰にでもあります、変動にしないと大変なことになりますよ。