元金均等返済と変動金利　その２

しかし、元利均等返済で元金均等返済と同じ金額繰り上げ返済していくのは、現実的ではないと思う。

もう終わりでいいんじゃないの？

議論は尽きたし結果も明白なのだから。

元金さんは何でそんなに自虐的なの？

>1
その点についても既に言及されていますよ。

>>1

わざとだろ？

元利で借りて定期的計画的に繰上げるのは別に元金と条件を合わせるためじゃなく、元金との僅かな差額で繰上げると言うのは説明のための例であって、実際は固定3％との差額以上を目安に繰上げるよ。
繰上げるのは金利変動リスクに対するヘッジが目的の上、1回繰上げるのは好きな時間にインターネットで15分程度の手間だし、毎月が面倒なら年1回でも十分だし。

そうすると結果的に元金のメリットがほとんどなくなっちゃうけど、目的は元金のメリットを無くすためとは違うから。

損得で見ると

元利で借りて期間を短くする>元利で長く借りて繰上げで期間を短くする>元金で借りる>元利で借りて繰上げしない

リスクで考えると

元利で長く借りて繰上げで期間を短くする>元利で借りて繰上げしない(手元資金を残す)>元金で借りる>元利で借りて期間を短くする


いずれにしても元金は中途半端

ここは元利の人が元金の人を蔑ん自己陶酔にひたるスレですねｗ

しゃ、元金の人は書き込まなきゃいいんじゃないの？

>6
元金で繰り上げちゃいけないの？

>9
すればいいじゃん。
同じ人が元利か元金かで検討してるんだから、わかるよね？

どちらかと言われたら個人的には元利を勧めるけど、この低金利だと元金でも元利でもメリットは誤差の範疇だから、好きなほうを選べばいいんじゃないの？

3000万35年の例で保証料差額は、一切繰り上げしない場合で16万前後、10年後一括繰上だと数千円～数万円、固定3％との差額を繰上で10万ちょっと、元利より元金の方が得。
期間による保険だけで十分だから保証料を僅かでも安くしたい人は元金。
僅かな保証料の差額で大きなリスクヘッジを求める人は元利。

ただし変動である以上、元金元利に係わらず金利変動リスクに備えて定期的計画的な繰上をお勧めする。

>固定3％との差額を繰上で10万ちょっと、元利より元金の方が得。

2,3万です。

控除が有るので当初10年はワザワザ繰上げする理由が無いので10年目迄の差は数千円。

10年目以降、差額繰上げで完済時期は13年後。残り13年で保証料に10万も差が出る訳ない。

保証料の元利と元金の差なんだけど、金融機関によって多少の誤差は有るかもしれないけど、前スレの数値を参考にすると10年経過時点で1000万当たり3000円元利の方が負担が多いようなので、3000万なら9000円。20年経過時点ならばさらに戻りが双方減る事を勘案すると3000万当たり15000円程度元利の方が負担が多いくらいだろう。

減税対象が最大3000万に減ったから
借入4000万だと、
ローン減税どちらも、満額享受出来るから、
保証料の差がそのままの認識でよい？

借入額が少なくて、10年ぐらいで完済だと、
差が無いけど、
借入額の大小で変わってくるということかな？

減税分考慮せず、1000万当たり3000円だけど、前スレの例だと双方10年間一切繰上げしない場合の差なので比較例でよく出る月々の返済額を合わせて10年経過すると差はもっと縮まるはず。

これは推測なんだけど、実は月々の返済額を合わせれば保証料の負担もほぼ同じになるんじゃないかと思う。当然それには払い戻し手数料無料などの条件が必要だけど。

ちなみに10年間減税満額取れるならば10年経過時点では元利の方が総負担額は少ない。

>>15
差が縮まるというところをもう少し詳しく教えていただけませんか？

保証料のあの計算ってどこでもそうなの？

みずほで10年目に完済した場合を聞いたら元金は4分の1、元利は5分の1で見てくださいって言われたんだけど。

過去スレより。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29976/res/407
1810万円35年のローンで、

元利が10年後に全額繰上した場合に戻る保証料は、
保証料 \-373,059
返戻保証料 \153,156
→約41％

元金が10年後に全額繰上した場合に戻る保証料は、
保証料 \-296,225
返戻保証料 \82,754
→約28％

保証料の戻り率を同じと仮定して、3000万35年0.775％変動のローンで今年10月実行、減税を12月元本の1％を満額取れる優良住宅とし30万まで減税、固定3％との差額を10年間貯蓄、121ヵ月後に差額分を軽減繰上げした場合を想定する。
なお本来は毎月減るはずの返済分を繰上原資から減らさずに計算する。
なお当初の保証料は三井住友銀行を例として、元利618,600、元金489,870、初期の差額は128,730とする。
※以前の三井住友銀行の保証料から値下がりして、差額が16万ちょっとから13万弱に減っていましたので修正します。

元利の場合120ヶ月後は、
元本金額：22,241,578
繰上原資：4,065,480
控除合計：2,642,936
→比率約18％
∴41％*18％=7.4％
従って保証料の戻りは618,600*0.074=45,776

元金の場合120ヵ月後は、
元本金額：21,428,571
繰上原資：3,287,546
控除合計：2,599,996
→比率約15％
∴28％*15％=4.2％
従って保証料の戻りは489,870*0.042=20,575

10年後の保証料差額は、128,730-(2,642,936-2,599,996)-(45,776-20,575)=60,589となる。
ここから先の保証料の戻りは推測だけど元金はほとんど無し、元利もほとんど期待できないだろうから、差は縮まっても1～2万程度かな。
参考までに、このまま3％の差額を毎月繰上だと元利は287ヶ月、元金は286ヶ月で完済。

なので、>11の保証料戻りは、
＞3000万35年の例で保証料差額は、一切繰り上げしない場合で13万前後、10年後一括繰上だと数千円～数万円、固定3％との差額を10年間は貯蓄して10年後に繰上、以降固定3％との差額を毎月繰上で4～5万程度、元利より元金の方が得。
と修正しておく。
最初の保証料差額が3万ちょっと下がったために以外と大きな差額が出てたね。

>>17

明らかにおかしくない？
元金のが元本の減りが早いのに戻りが多くなることはないんじゃない？

>18にちょっと補足。

＞→比率約18％
は、繰上原資を元本で割った数字ね。
後、>11は同じような計算をして元金の保証料の戻りを計算したんだけど、初期差額3万ちょっと減ったら他も同じ程度減っちゃったので、
＞最初の保証料差額が3万ちょっと下がったために以外と大きな差額が出てたね。
と書いたけど、誤解を招きそうだから、

＞最初の保証料差額が3万ちょっと下がったために、以外と元金と元利の差額が小さくなったね。
と訂正しておく。

>7
金銭差があまり無い事に気付いて、自由をとれば良かったと後悔してる元金
保険の効果が限定的なことに気付いて、保証料損したと後悔してる元利

認めたくないから相手を否定し自分の選択の優位さを大げさに言い募る
だが、当然無理があるし、間違いもある

それを、きちんと仕組み理解して選んだから選択に自信のある元利or元金が淡々と指摘する
ずっとこの構図

前スレをよく読めばわかるが、正しく具体的な例などで冷静に指摘してる人ほど反対の選択に理解を示してるよ

逆に片方にこだわる人は元金は即破綻（←貯蓄ないの？）とか、元利はギリギリ（←ギリギリなら元金元利関係ないからよ？）など極端な事を言ってる

ああ、後最終的な利払いも10年間繰上げずに置いていた分が響いて僅かながら元利の方が増えちゃって、

　元利総支払額：33,031,710
　元金総支払額：32,992,053
　元金元利差額：39,657

広がっちゃうので、

＞固定3％との差額を10年間は貯蓄して10年後に繰上、以降固定3％との差額を毎月繰上で8～9万程度、元利より元金の方が得。

条件を変えるのは計算が面倒だからもう投げ出し。

前スレで出てた10年繰上げせずに控除取りつつ、十年目以降返済額軽減で20年で完済すると元金との差は一千万あたり一万数千円って所ですかね。

>>23
　>22からするともう少し多いのでは？2～3万円ってところ？

むしろ保証料の差が意外と少ないんだなと思った。

>18
銀行が違うからなんとも言えないが保証料減った分戻り率が下がってるかも

2500万円35年の場合
保証料 51.5万円
5年後完済 31.6万円（61.35%）
10年後完済 18.6万円（36.11%）
15年後完済 10.2万円（19.80%）
20年後完済 5万円（9.70%）

ソースは
http://www.resona-gr.co.jp/resonabank/kojin/kinri_kawase/loan/

まぁ、銀行によって違うので、目安程度にしかならない事は理解してね。
自分でローン償還表を作れば、自分の好きな条件で検討出来るよ。

>19
実際はみずほは元利しか扱ってないんで適当なこと言ってる可能性は大いにある。

元金と元利どっちがいいかっていう話をしたら、保証料は金利上乗せと同じような保証料の減り方だから残債の減りが早いと保証料の減りも遅くなるので元金のほうが戻ってはくるけど、元利にして残債を同じように減らせば保証料の減り方が同じでも払ってた保証料が多い分多く戻るっていう説明だった。

もし保証料の減らし方だけは本当だとすると、10年繰上しないなら、みずほでは借りないほうがいいってことだなと。

>28
行員は保証料の戻りは詳しく知らないよ
あとで少ない！補償しろ！と言われないように控えめで言っていると思われる

グレーだった保証料の差もほぼ解明出来た事だし、元利と元金の違いはこれでだいたい明らかになったんじゃない。

結局、最初から言われていたように保証料の差は数万円元金が得、その分元利が返済額調整自由度が大きいって事と5年125%のオプション付与。

これだけ低金利だとどっちでもほぼ同じ
元利の方がちょっっっとだけ破綻する可能性低い
元金の方がちょっとだけ保証料が安い
繰り返すがどちらも差はほぼ無い

>>31

「っ」の量に悪意を感じる。

わたしが、借入のときに、
保証料の返金について聞いたら
繰上時点の保証会社（グループ会社ですが別の組織）の規定に基づいた計算だから
今の時点で、将来繰上時の御約束できる金額は無いと聞きました。

きっと延滞金や貸倒の引当金とか懐事情で、変えるんでしょうね。

今は減税があり、なおかつ低金利だから最初の10年は元利がより有利になりますね。
私も元利で借りました。

ただこのスレにたまにでてくる、返済額をそろえれば～とか言う人は現実味がありませんね。
１２５％ルールは正直言って破綻回避には全くメリットだと思えないので
そこまでする手間をかけるなら元金で借りて放っておきます。
繰上げ返済が趣味の方は違うのかもしれませんが。。。

>>32
というより発生確率の違いを感じる。

>>34
そうですね～。確かに趣味にしてそうな人もいそう。
そういう人は苦にならないんでしょうが、私には無理だなー（＾＾；

>36
125%の意義には懐疑的な自分だけどその繰り上げへの指摘は言い過ぎ
利子合わせるため計算上は毎月繰り上げるになってるが、実際は半年に一度程度元金との差額＋αを繰り上げれば十分
差額は少し増えるけどわずかなもの

>31
元利は返済自由度が高いので破綻を回避できるケースがあるだけで、破綻回避だけが目的じゃないから。

>34 >36
>5にも書いたし既に>37も答えているけど、

＞元利で借りて定期的計画的に繰上げるのは別に元金と条件を合わせるためじゃなく、元金との僅かな差額で繰上げると言うのは説明のための例であって、実際は固定3％との差額以上を目安に繰上げるよ。
＞繰上げるのは金利変動リスクに対するヘッジが目的の上、1回繰上げるのは好きな時間にインターネットで15分程度の手間だし、毎月が面倒なら年1回でも十分だし。

＞そうすると結果的に元金のメリットがほとんどなくなっちゃうけど、目的は元金のメリットを無くすためとは違うから。

比較の為のシミュレーションと実際どう返済するかをごっちゃにして現実的じゃないって言う人が毎回出てくるのは何故？

都合が悪いだけでしょ。

>>32
>>38

これだけ低金利だとどっちでもほぼ同じ
元利の方が自由度が高くちょっっっとだけ破綻する可能性低い
元金の方がちょっっっとだけ保証料が安い
繰り返すがどちらも差はほぼ無い


確かにっっっの数変わると印象変わるな
訂正するわ

>>39
なんせ繰り上げ返済の話はスレ違いだからその話はするなとか125％ルールはデメリットしかないとかひたすら主張し続ける奴がいるくらいだからな
それくらいの奴がいても不思議じゃない

普通に考えて繰り上げは1月に一年分やればいい。
だいたい元利の人も元金と比べてなんて普通考えてないから元金と差額を繰り上げしてる人なんかいないでしょ。自分の都合でやるだけ。
元金は元利より強制繰り上げしてるだけだよね。

>42
逆に元金は繰り上げしないんだ、とか言い出した人も居たしね
自分の説を守るために極論言う人はスルーするしかないね
ただ、繰り上げが出てきてもいけど、繰り上げ返済の大事さとかはさすがにスレ違いだと思うぞ
返済方法と関係ないからさ

>18
その保証料の計算例って実行金利を0.775％ではなく、審査金利の3.25％で計算してるんじゃないだろうか。

保証料のオーソドックな計算だと一定の保証料率による経過保証料から未経過保証料を出して、さらに残債ベースの返戻率を掛けるのが基本的なものだけど、いくら調整をしたとしてもこの低金利時代は残債の減り方はそんなに変わらないから返戻率にそんなに差がつくのはおかしい。けど旧中央三井は審査金利は3.25％だったけどそれで計算すると例の計算とほぼ一致。

>45
銀行や条件により違いはあるが、ローン減税考慮後で1000万円あたり1.5～2.5万円位差が出る
大した差はないから好き好きで決めればよい

例えば３年後に金利が上昇して以後変動の平均金利が３％くらいが普通の世の中になっちゃったらどうなるの？

日本は少子高齢化で高成長しにくいのは分かるけどデフレが終了すればそのくらいは現実的だし消費税増税が終われば五輪までわりと順調に金利は上がる可能性高くない？

>>47
そう予想するなら是非長期固定で借りることをオススメする。

>>48

変動で借りる以上、こういうケースも可能性として対策すべきでは？

>>49
だから、そう思うなら固定に借り換えればいいだけじゃないの？

>48
3%になった時でも返せる金額だけ借りればいい
まあ銀行の審査金利は4%と言われてるから大丈夫だろう

>47
変動金利で平均3％って普通許容範囲だよね。
平均3％になると固定にしとけば良かったと思うだろうが、最初から負けてる固定にする気にはならないな。
3％になると元金さんも元利にしとけば良かったと思う人もいるだろうね。

＞3％になると元金さんも元利にしとけば良かったと思う人もいるだろうね。
そんな人は元利にしたところで、現実を見る時を先延ばしにしてるだけなので
知らないうちに膨れ上がった借金に最終的に後悔することになります。

>53
住宅ローンを先延ばしにできるのメリットじゃん。
元利の人も住宅ローンが残るのが嫌なら繰り上げればいいだけ。
他に入り用があれば流用できる。
元金の人は住宅ローンより高金利な他のローンを先延ばししないといけないかもね。

>53の言う通りで3%になった程度でヤバイなんて変動選んじゃダメ
固定にするのが唯一のリスクヘッジ
本来変動金利は金利上昇リスクに耐えられる余裕がある人しか選んじゃダメなもの

3％で破綻する人はいないだろうが、3000万借りてたら利息で90万だからキツい人は出てくる。
変動3％の頃は教育、自動車ローン等は5％越えだろうから住宅ローン先送りできる元利が有利だろね。

元金均等ですけど、３%になる頃にはそれなりに残金が減っているので、そんなに支払い額あがりません。 元利でひたすら繰り上げ返済するより元金均等返済で出来る時に繰り上げ返済をしていくと自由度が広がるし気が楽ですよ。
しかし、借入金三千万、金利３% 利息９０万？ どんなローンでしょうか？年一回払いの住宅ローンあるのでしょうか？ かなり住宅ローンに詳しい方ですね！

>>57
>56はあくまでも年間支払額の話だと思いますよ。当然総支払額はもっと増えますが。
現在の借り入れ時利率との差分が増分だから、若干言葉足らずなところはありますが。。。
利率上昇時に破綻せずに返せるかどうかが気になる方のようですので。

>57
この人どうも理解できないみたいね。
元金で繰り上げしても元利で繰り上げより自由度は全く広がりません。

>>59
だから、、、前提が違うんだって。少しは理解してあげようとしなよ。
あなたの主張はそれはそれで正しいんだけどさ。お・も・い・や・り。

おもいやり？
このスレ見てこれから検討する人のためにもハッキリ言ってあげた方がいいと思うよ。
保証料の差以外は元金メリットないって。
また無駄な利息払わなくていいとか将来の自由度がとか勘違いして元金にする人がでてくるからね。

>>61
あなたも相当偏屈ですね。条件は人それぞれなんだから、いくらでも変わり得るでしょうに。
そこまで人の言うことに聞く耳持たないんだったら、元金の人のことを言うことはできないですよ。

まぁ、ここのスレの有意義な意見を述べてくれる人は、たいてい両サイドのメリット・デメリットを正当に比較している人なので、その意見を参考にする分には何の異論もないですけどね。

実際元金の保証料以外のメリットって何？

>62
いやいや、やっぱり>57は間違ってるよ
間違いは間違いと指摘しないといけないと思う
じゃないと、それをネタに｢わかってねーな｣と執拗に荒らす人が出てきて話が進まない

>63
心理学的には強制的に支払いさせられる方が、自由に返済できるよりも有利
例えば、いままでの書き込みでも、元利ならいざというとき生活の質を下げずに済む、と言う書き込みがいくつかあった
しかし、金銭面だけで言えば、生活の質を下げてでも返済する方が正しい
ただ、お金と生活満足度のバランスなんて人によって異なる

>>64
そうですね。間違いに対しては、指摘することは是だと思います。まぁほんの少し言い方に気を遣っていただければ・・・


>57は1行目の「3%になる頃には」ってのも前提不明なのでかなり怪しいですが

2行目の「元利でひたすら繰り上げ返済するより」ってのが「自由度が広がる」にかかってると読むと明らかに間違いですね。「気が楽」にかかっていると読めば、まぁそういうこともありなのかなと。

借入額が3000万以上、
金利が同じで35年で借入、
完済は、20年程度、
繰上を必ずするから、
繰上タイミングが微妙に違うだけ

保証料が割安なほうが良いと思う。

1千万あたり1,2万の保証料差。

それでも保証料は低い方がいいという人もいれば返済の自由度、5年125%ルール、金利上昇時の対応自由度を考える人もいる事でしょう。

ただ、今元利で借りている人は借りる前におそらくそんな比較はしていないでしょうし、仮に比較したとしてもやはり元利を選んでると思いますよ。

特に変動は金利が動く物との前提に立つと何度か出ていた返済額軽減での繰上げを定期的に行っているでしょうから。

損得だけを考えるので有れば元利で短く借りる事が一番ですが元金の人も元利の人もそれをあえてしないのはやはり金利上昇や想定外への対応だと思います。

ただ、その対応の考え方が双方ちょっと違うだけの話です。

>67
期間を揃えるなら、元金で短く借りた方が安く上がるのでは？もちろん初期支払額を返済可能という条件はつきますが。

元利も元本も繰弁していくなら、どっちも大した差はなくなるから好みの範疇。
ここでの議論は金利上昇リスクが専らだけど、金利上昇が返済計画に与える打撃よりも、
実は年収ダウンの方が深刻。じわじわ上がる金利なんかよりも、強烈にキツイ。
売却処分できるような残債務にまで落とせていなかったときに、初めて「破綻」となる。

融資実行時には繰弁を考えていても、いろんな事情で全員がこれを当初計画的にやり切れるわけじゃない。

ので、返済方法は好き好きで、収入（企業業績）が安定しているうちに、残債務圧縮に注力するのが
現実的では？

収入減少に対するリスク対策としても元利の方が有利だろ。
残債務圧縮より貯蓄ある方が凌げるよ。

収入減少に対しては元利もほぼ無力だよ
125%が発動しない限り支払い額に大差はないし、発動してる状態で収入減少なら繰延てるだけの自転車操業
早めに漕ぐのをやめた方がマシなことも有りうるくらいだよ

>71
まぁそうですね。

漕ぐのをやめられる（売却可能な）残債率ってどのくらいが目安なんでしょうか？物件によって違いはあるでしょうが。あくまでも参考として。

>>68

月々の返済可能額は元利も元金も一緒。なら元利の方が当然期間を短く出来ます。

>>72

元金は漕ぐのをやめた時点で競売なので任意売却より低くなるでしょうね。

>73
なるほど。返済可能額ギリギリで借り入れするなら、その通りの条件なので、元利の方が短期間借り入れで総額は低くなりますね。

その場合は元金が多少の自由度を持つということですかね。まぁ微々たるものかもですが。

>>74
？？？
質問の答えになっていないような。。。
理解してないのか？答える気が無いのかな？

元金均等返済は毎月自由度が増えていくからなー。

収入減少したところに金利上昇したら元金アウトじゃん。

>77
でた、また勘違い。
元利はその分、貯蓄あるから元金の自由度は上がってない。

>74
債務者が協力する限り任売ですよ？
支払い滞っても銀行は極力競売に持ち込まないようにするよ
いきなり競売とかあり得ないから

>81
まだ元金ならとか保証料以外の妄想メリット訴える人いるの？
元金にできることは元利でもできるから。

>80
元利極論者は、何が何でも競売にしないと気が済まないらしいので、放っておいた方がいいですよ(´･_･`)

>82
元利にも元金にもできる。それでいいじゃん。

>83
毎年5万軒くらい競売行きになってるから気をつけてね。

>83
元利だと助かるってことがメリットだと思ってるようですからね。
私は元利で借りていますが、それは全くメリットではない。
返済額が平らになるのが唯一のメリットだと思っています。

>56
みたいに住宅ローン＋なんか他にも借りちゃうような人にはメリットなのかなぁ？

元利均等だけど、毎月元金均等並みに繰り上げ返済できません、、、、

>86
そうは言っても万一元利で助かったってことは起こり得るけど元金で助かったということはあり得ないからね。
それがリスクヘッジというものだろう。

>88
逆のパターンもあると思うけど、
繰上げ資金に手をつけちゃってて、もうないよとか

助かるかどうかは、売却価格と借入残高差額次第だし

>89
そのパターンだと繰り上げ資金に手をつけないといけない事情があったということだから元金ならもっと早く競売行きだったな。

>>75

???

元利で借りようが元金で借りようが月々に住宅ローンに回せる金額は一緒でしょ？同じ人が元利にするか元金にするかで比較してよ。なんでそこでギリギリって話が出てくるの？

元金の初回返済額の設定で元利で借りれば元金より得なの。分かる？

元金の人は金利が多少上昇して月々の返済額が5-10万上昇しても問題無い人なんだろうし、それだけ余裕の有る返済してるんだからここで元利と必死に戦わなくてもいいんじゃない？

まさか元金で借りて繰り上げしないなんて無謀な人はいないだろうからｗ

そんなに心配なら、借入額を減らす（物件価格を抑える）のが一番！
無理な借入すると、破綻・破綻で頭がいっぱいになっちゃいますよ

元金の人は余裕ある人だから逆に保証料ケチって元金にしなくてもと思ってしまいます。

＞９１
ん～結構流動的と思うけど、特に、減税期間で繰り上げは先の場合

例えばローンは１２万、８万を積み立て、
全部を１０年後繰上げするか、車の買い替えに一部使うか修繕に使うか、使途は自由だけど
定年までに完済するには、４万は必ず繰り上げとか、結構アバウト
金利が上がれば、グレード落として、繰上げを増やすとか調節するでしょ
暴騰したら、買い替えやめる、手放すとか選択肢はいろいろ
最後は、自宅駐車場を貸すとか、なんでもありで

変動が暴騰したら、返済どうしよう・どうしようばかりだけど
変動（短期金利が暴騰）ということは、バブルってるだろうから、

３０００万の土地が８０００万とか、もしかしたらウハウハかもしれないし
売却益で何駅か郊外の築浅中古マンションにでも引っ越せば、
ローン無しで住み替えできるかもよ

相場的には、１９９０年頃の土地・株高、債券安の間逆
債券高、土地・株安の逆バブルに近いと読んでるけど・・・

>>85
その件数って、税金滞納による国･自治体の差し押さえや、企業等への融資起因での競売も入っているのですけど…

>>88
はい、それもリスクヘッジです。
他の手段でヘッジする方法もあります。

>>96
>３０００万の土地が８０００万とか、もしかしたらウハウハかもしれないし

その時は引越し先の売主もウハウハ状態なので、賃貸に入って落ち着くまで待つしかないです。
バブル期地上げで億単位でウハウハした人も、結局次の住処を高値で買ってそのまま沈没、良くあるケースです。

>97
元金が元利より有利なリスクヘッジってないよね？

>99
ないね
>97はリスクヘッジなら借り入れ減らした方が効果的、と言いたいのだろう

>85
詳しい人ですかね？ぜひ競売者のうちで、住宅ローン破綻者で元金と元利の比率を教えていただきたいものです。

>91
だからわかったってば。ムキになんないでよ。。。

>99
それでいいと思うけど、アンカ間違ってる？
>97はそんなこと言ってないのでは？
>100はまぁ当然。

繰り上げ返済を全くしない前提では、元金均等返済と変動金利は相性がいいです。ただ、繰り上げ返済のし方では家計の経済力で好きな方を選べばいいのでは。

> 変動が暴騰したら、返済どうしよう・どうしようばかりだけど
> 変動（短期金利が暴騰）ということは、バブルってるだろうから、
> ３０００万の土地が８０００万とか、もしかしたらウハウハかもしれないし
> 売却益で何駅か郊外の築浅中古マンションにでも引っ越せば、
> ローン無しで住み替えできるかもよ

無理ですね
地価が高騰するということは、引っ越し先の土地も高騰しているし、賃貸の家賃も高騰しているので、自分が住んでる家は、インフレリスクに対して全く無意味である
得するのは、2件以上の家（もしくは土地）を持っている人だけである。

>>104

繰上げを全くしない前提だと元利は手元にお金が残るので元金にメリットが有るとは言えませんね。

そもそも金利上昇への耐性がゼロの元金は元利より繰上げの重要度が高いので元金で借りて繰上げしないなんて無謀極まり無いと思います。

元利では繰上げは常識ですが元金の人はしない人が多いようなのでビックリです。

>104
全く繰り上げしない前提だと変動金利との相性は元利の方がいいんじゃない？
現実的には元金さんでも支払い初期も無理しない金額に設定するよね？
実際には住宅ローンにかける枠は決まってて支払額は元金でも元利でも同じことが多くなる。
今のように低金利が続くと毎月支払額が減って元利の人に追いつかなくなるよ。
支払額下がるの見越して初期に無理してる人は別ですが。

ほんのごく一部の方でしょうが、思い込みの激しさにはびっくりです。

元金の人の多くはまったく繰上げしないと思ってるんでしょうかね？

元利・元金関係なく、変動で借りる以上、繰上げはするでしょうに・・・

繰上返済なんて掲示板で話してもしょうがないでしょ？
家庭の事情なんだから。

ギリギリ返済の人は元利均等しか選択の余地はないのだからね。
そりゃ無謀に見えるでしょうよ。

>108

思い込みが激しいのはあなたでは？

有益な情報よりもくだらない足の引っ張り合いが増えてきて読む時間が無駄に思えてきた。
今までどうもありがとう。

>>109

繰上げが家庭の事情？

元金とか元利以前の問題。変動で借りる以上、繰上げは必須。家庭の事情で繰上げ出来ない人は借り過ぎ。

繰上金額は家庭の事情。

ダメだ、こりゃ。さようなら。

結局双方の一部の人が、意地を張って自己主張しすぎなのがノイズになっているだけなんだよな。
個人的には、繰上しないなら元金と言う主張が最も違和感が大きいけど。
繰上げる金額は各家庭の事情やリスク許容範囲によって異なるから、どれだけ繰上げるかは個人によるけど、元金の方が元利より金利上昇リスクに対しては脆弱であることはシステムから明確なので、この低金利で残債が多い初期により多く繰上げることによって、金利上昇リスクにより大きくヘッジを掛けるべきだと個人的には思うよ。

まぁ8割がたの人は、元金のメリットは1千万あたり数万の保証料のみ、元利のメリットは返済自由度のオプションのみ、この低金利だとどちらのメリットも誤差の範疇だから好きなほうでよい、と言う結論で納得しているようだけどね。

でも金利が上がり出すと誤差では無くなって来るよ

変動が繰り上げ必須？
別にこれだけ低金利のうちは慌てて繰り上げなくてもいいんじゃない？
その分を貯蓄してればリスク対策は同じ。
金利が上がってから繰り上げで十分でしょ。
減税期間は尚更。繰り上げれば損する人もいるだろうし。

繰り上げ≒繰り上げもしくは繰上げ用貯蓄と読み替えるでしょ、ふつう。

元金さんってあまり繰上げを重要とは考えていない人が多いね。

元金だからこそ重要なのに。

>109

あなたは元金をギリギリで組んでるの！？
そういう発言だよね？

1千万あたり2万として0.02%。

1年あたり571円。1ヶ月あたり47円元金より元利が余計にコストが掛かります。

その見返りが5年125%ルールならば安いなって思うんですが、それすらも勿体無いと思う人もいるということですね。

人それぞれです。

>115
ふと興味が湧いたので、計算して見た。
金利が上昇した時は誤差とはいえない、と言うのは正しいし、このまま35年間0金利が続く可能性は非常に低いと考えられる。
とは言え、どの程度の時期にどの程度の金利上昇が起こる可能性があるか、と言う予想が無ければ定量的な比較検討はできない。

政策金利が上昇する時期について可能性を検討すると、まず来年の消費税増税、次いで再来年の消費税増税、この2年間は金融緩和と経済対策で切り抜ける必要があり、政策金利が上昇する可能性はほとんどない。
消費税10％後にも順調に経済成長がありインフレ2％が継続したとしても、まずは経済対策を止めても持続的な成長があるか、次いで金融緩和の縮小しても持続成長が見込めるかなので、政策金利が上がる可能性はここ5年はほとんど無いと予想される。
個人的には、おそらく米国の出口戦略を見ても分かるとおり、景気指数が好転し緩和縮小と言う話が出ただけで景気指数が後退する一進一退を繰返し、順調な回復は10年後あたりになる可能性が高いと予想しているけど、リスク管理の面から5年後を目安にする。

政策金利が上昇する規模について可能性を検討すると、2％のインフレが継続する状況であれば2％前後上がり、今の1％弱から3％程度までは上がる可能性は十分にありえる。
更に景気過熱する場合は抑えるために＋0.5％～1％程度は上がる可能性があるので、リスク管理の面から4％を目安にする。

当然金利が上がった後は下がる可能性が高いのでどの程度の期間上がるかは不明だけど、仮に3000万35年0.775％で10月実行として5年後に0.225％＋1％、その後毎年1％ずつ上昇し8年後に4％に到達、その後年1％2年間下がって2％になった後、11年目に3％になり最後まで3％が継続すると仮定する。
5年ルールや125％ルールを無視したとして、元利は約定返済額が固定3％の115,455を超えることが無いので毎月115,455返済、元金は一時的に115,455を超えるので115,455を越えている間は約定返済額のみ支払、それ以外は毎月115,455返済とする。

元金　最高支払：141,411・総支払額：40,252,080・減税払戻：2,488,217・完済時期：345ヶ月
元利　最高支払：115,455・総支払額：40,659,127・減税払戻：2,498,906・完済時期：353ヶ月

勿論常に元金と同じだけ元利も支払った場合は、元利は元金の上記金額と同一になる。
参考に、フラット1.8％繰上げなしの場合総支払額は40,457,513で減税払戻は2,695,410だね。
ついでに繰上げない場合の元金は、最高支払151,429で総支払額は42,448,348になる。
固定3％との差額と言うのはあくまでも目安で、銀行審査金利が4％と言われているから多くの人がそれほど無理なく負担できると考えられる金額なので、当然繰上げる金額を増やしておけば元金も元利も更に総支払額を圧縮できる。

変動にある程度不利な金利予想をしてもフラットと同程度に収まるので、団信や繰上げの柔軟性を考慮すると変動を選ぶメリットは把握できると思う。
元金と元利は、途中2万5千円前後毎月余分に負担せざるを得ないか、1000万あたり2～3万円前後余分に保証料を払って追加負担せずに生活水準を維持することも出来るし、余裕があるなら同額負担することも選択可能な自由度を持つか、と言う違いでしかない。
個人的には元利をお勧めするけど、総利払いに大きく響く返済初期の金利がこれだけ安いと、長い眼で見た時は結局誤差程度と言って差し支えないと思うよ。
それよりも、計画的に軽減で繰上げるリスク管理を行うか行わないかの差の方がかなり大きく感じるね。

>116
勿論減税期間中かつ残債の1％を全額回収できる間は、繰上げずに安全かつ流動性の高いものに投資したほうが得をするね。
と言っても、5年程度では数万～10万前後得をする程度かな。

繰上げが家庭の事情次第という、ビックリ発言。

新たな名言だな。

>121
わかりやすい試算ありがとう。
でもその程度の金利上昇は想定の範囲過ぎて差が出ないのが予想がつく。
元利は想定外のリスクヘッジだから、せめて10年後バブルなみの7％の5年ルール発動くらいでやってほしかったな。

>120
数万円が勿体ないのではなくて、他でもっと効果的な対策してるからこれ以上必要無い、なんだよ
対策の想定が甘くて後で泣く人は居るかもしれないけどね

ここの元利派は金利3%を想定する、35年で借りるが20年で返せるでしょ？
誰に聞いても十分な対策と言ってもらえるレベル
それ以上対策は要らないと言う人が居ても当たり前

この元金さん何言ってるの？

スレの前提は同じ人が元金・元利を選んだ場合の比較なんだけど。

家庭の事情で一切繰上げ出来ないで金利が上昇した場合の試算して欲しいわ

元金に都合が悪くなるだけです。
くだらない議論はやめましょう。

元金均等返済で返済額軽減の繰り上げ返済してます。元金の減りが早いし、減った分、翌月の繰り上げ返済にまわしてます。金利上昇にも十分耐えれます。

>>129

それ出来るならそもそも元金で借りるのでは無く元利で借りた方が合理的

>130
理由を言ってみな僕ちゃん

>129
だったら最初から繰り上げ分を上乗せした金額で元利にしてたらチマチマ繰り上げなくても済んだろ。
元金早く減らしたいのか自由度がほしいのかどっちなんだ？

>129
良いことだね。
ただ、
＞元金の減りが早いし、減った分、翌月の繰り上げ返済にまわしてます。
これは元利でも全く同じことなので、元金だからじゃないよ。

>>132
両方じゃないの？
上乗せ金額の元利では、元本の減りは早いだろうけど自由度が下がる。

>>133
その通りですね。

ところで、計画的に（頻繁に？）繰り上げ返済できる人は、返済額軽減の方が効率がいいってことですかね。完済まで繰り上げていけば、結果としては期間短縮と同等になるけど、途中のリスクヘッジになる？他にメリット・デメリットってあるんでしょうか？

期間短縮の方が保証料の戻りが多い
返済軽減の方が返済の自由度があがる

>135
なんとなく貯金も溜まったし繰上するか、と言う人は短縮の方が良いけれど、年1回以上計画的に繰上げる人は軽減が良いと言われるのは、返済期間中のリスクヘッジのためですね。
基本的に、期間短縮の場合期間中のリスクに対するヘッジは無いですが、軽減の場合は金利変動リスクにも収入減リスクにも対応でる範囲が広くなるのに、生じた差額を繰上げていくことで期間短縮とほぼ同じ利払いで同じ期間になりますから。
ただし軽減の方が保証料の戻りは減ります。

本当に数千～数万円のレベルでぎりぎりまで支払を減らす場合、全ての経費や減税の払戻を考慮して最も最小の負担で済むのは、毎年年末の残債1％を満額回収できる最大の金額で元利35年のローンを組み12月に実行、逆ザヤがなくなった時点で99.9％期間短縮（残1ヶ月以内）にて一部繰上げでしょうね。
大抵の銀行は、一部繰上手数料は無料ですが全額繰上げの場合は手数料が掛かりますので。
後はリスク管理にどれだけのコストを支払ってどれだけのヘッジを求めるかですが、これは個人によって差が大きいので自己責任で判断してください。

コストを掛けたくないのであれば、さらに期間を短く出来る元利のが得だし、返済の自由度とコストパフォーマンスを両立したいなら長めの元利で返済額軽減繰上がベスト。

結局元金ってコストも自由度もどっちも中途半端な気がする。

保障料が安い。それだけで充分。

でもいい？

>138
まだ期間短くする話をする人いるんだね
元利の期間短くしても、今までとは逆に元金が短い元利との差を繰り上げれば、元金が保証料分得って話になるだけ
どんな試算をしようとも、同じ人が、同じ金額を返済する限り、金銭面元金＞元利、自由度元利＞元金

1000万当たり月47円だっけ？

>141
だましのテクニック来た(笑)

>135
自分は10数万円とかだと返済額への影響が軽微すぎるから期間短縮で
年に1回くらい100万円とかまとまった額なら軽減にしてる。

気分によって変えればいいんじゃない。そんなに大差ないよ。

自分の借りてる所は毎月自動繰り上げすると勝手に返済額軽減になる。

5年ごとの改定で5年後の月々の返済額が一気に下がる。

>>142
事実だよ

>　どんな試算をしようとも、同じ人が、同じ金額を返済する限り、金銭面元金＞元利、自由度元利＞元金

ちょっと誤解を招くして、また変な議論になるので、もう少し明確に

同じ人が、同じ金額を月々返済する限り

（保証料金抜きの金銭面）元金　＝　元利
（保証料の金銭面）　　　元金　＞　元利
（自由度）　　　　　　　元金　＜　元利

保証料の金額や、繰上げ時の戻りなどは銀行によって違うので、その金額と自由度で自分で判断する
まぁどっちもそこまで大きな差にはならないけど

>>147
ここで言っている「自由度」っていうのは、「繰上げ返済する金額の決定権」といった意味合いかと思われます。

元利にしろ元金にしろ、同じ人が同じ返済能力があるとしたら、たとえば固定金利3%との差額を繰上げ返済するようなパターンでは、元利の方が元々の返済約定額が低い分、「自分で繰上げする金額が多い」＝「自由度」なのかなと。

まぁゼロがイチかではないので、元利も元金も繰上げするとしたら、自分で余力に対して金額を決定できるという意味では、自由度を大なり小なり有しているのですけどね。

>>147
すいません。質問に答えてなかったです。

半期ごと利払い＋元本一括返済という返済方法が固定であるならば、35年間は元本の運用を「自由」にできるという意味では自由度があるのかなと思います。ただし、借入期間中利息が発生するのであれば、支払総額が増えてしまうので、あえてその自由度を選択するかどうかは、その人の運用利回り次第ってところでしょうかね。

運用するのも返済するのも自由ってのがここで言われている「自由度」のようなので、そういう意味では、ちょっと前提が違うかも。

>>147

①
（月々の返済額）　　　元金　＜　元利
（貯蓄額）　　　　　　元金　＞　元利

もしくは
②
（月々の返済額）　　　元金　＝　元利
（貯蓄額）　　　　　　元金　＝　元利

もしくは
③
（月々の返済額）　　　元金　＞　元利
（貯蓄額）　　　　　　元金　＜　元利

この3つのうち好きなのを選べる事が元利の自由度。

②を選ぶ人は誰もいないと思うけど、余裕が有るならば①を選んで総返済額と期間を短縮出来るし、
想定外の出費、リストラ、病気、急激な金利上昇など発生した場合③に変更して一時的に凌ぐ事も出来る。

あなたっていつも元金が自由度有るって言い張ってる人でしょ？なんで返済の一例しか見ないの？

>>150
この①か②か③を選択するための費用として保証料の差が発生するということでいいですかね。

無事に繰り上げて期間短縮完済できたとしても、その差額は小さくなるけど保証料は逆転しない。

それが選択オプションのための費用であり、人によってはいざという時の保険料と言う、というところでしょうか。

その通り。

ちょっとだけ保証料低いのが元金
ちょっとだけ自由度が高くちょっっっとだけ破綻率低いのが元利
ただどちらも大差無い

保証料逆転するよ。過去スレに有ったように10年完済なら元利のが総額で少なくなる。

それと、元利のが繰上げ額が大きければ当然保証料で得になる場合もある。

>>153

金利が上がり出すとちょっとだけではなくなるかもよ？

＞150
それが、当てはまるのは
返済初期だけでしょ？

後半は、逆になって、あいこでは？

同じ金利、同じ期間で返済するかぎり、
同じだよ。

借入残高＞預貯金な限り自由度何てものは無い

先送りしてるだけなのに、
使途自由と勘違いしているだけと思いますね。

> 借入残高＞預貯金な限り自由度何てものは無い
> 先送りしてるだけなのに、
> 使途自由と勘違いしているだけと思いますね。

先送りできるという自由度があるということです
先送りできなければ、即破綻です
簡単にいうと返せなくなったと判断したときに競売ではなく任意売却の選択もあるし、借り換えする選択もある

>>156

君がいくら騒いでも元金には僅かな保証料の差しかメリットは無いんだよ。

この元利均等さんは負けず嫌いですね！そもそも元金均等返済の方は元利均等返済の支払い額を気にして元金均等返済をしてませんよ！五年ルール適用何か考えてません。金利上昇しても払える自信があるから元金均等返済を選択してるはず。ここの元利さんは、ねちっこいですねー。
繰り上げ返済を語るには別のスレ見ればいいのに。 単純に考えれば、毎月返済額が少なくなれば、それだけも金利上昇対策になりますよ。元金均等返済と変動金利は相性いいですよ。

>>154
「保証料」は逆転しないですよね？言葉は正しく。

ローン控除まで含めた総額で比較するとわかりませんが。

>156
当初設定の返済プランで比較すると、元金の方が初期返済額が多い分、後半元利の返済額と逆転するのは事実だと思います。

ただし、ここでの元利さん（に限らないかもしれませんが）の主張は、同じ返済能力を持った人が、同じ金額同じ期間返済する（繰上げ前提）のであれば、>157さんが言うような「返済額を決める（先送りするかさっさと繰り上げるか）」自由度は、元利の方が少しだけ高いですよねというのが、今までの流れなのかなと解釈してます。

借入超過である限り、精神的な自由度は低いかとは思いますけどね。（なので私はさっさと返済したい派です）

同じ返済能力の前提に立って変動で借りて約定額以上の返済を予定している人であれば、>157さんのいうような「即破綻論」は極論に聞こえてしまうので、言いたい気持ちは少々押さえていただいた方が板の平安につながりますのでよろしくお願いします。

>160さん、落ち着いてください。
ここの板で元金均等を頭ごなしに否定している人は、ごくわずかな煽りの人しかいませんよ。
たいていの仕組みを理解されている方は、元金・元利双方のメリットを理解した上で、「好きな方を選べばいい」という立場かと思います。
煽りに乗って言葉を荒げると相手の思うつぼですので、冷静に冷静に。（＾＾）

>>160

ねちっこいのはどちら？
元利で借りていても当然金利上昇を考慮して余裕を持って借りているのは当たり前。

住宅ローンの月々の返済額をいくらに設定するかは元利も元金も関係ないでしょ？

繰上げも含めて月々(年間でもいい)いくら返済するかが重要であって、そこに元金と元利の優位性の差は保証料以外にはない。

月々の返済額は元利も繰上げによって将来減らす事が出来ます。よって、元金の優位性にはなりません。

>>161

保証料も逆転する場合は有りますよ。
例えば元金は繰上げなし、元利は毎年100万繰上げみたいな感じにすれば。

ここの元利さんは、繰り上げ返済のスレ立てほしいものですね。

１６０さん
> 金利上昇しても払える自信があるから元金均等返済を選択してるはず。ここの元利さんは
> 、ねちっこいですねー。 繰り上げ返済を語るには別のスレ見ればいいのに。
> 単純に考えれば、毎月返済額が少なくなれば、それだけも金利上昇対策になりますよ。
> 元金均等返済と変動金利は相性いいですよ。

金利上昇しても払える自信があって、繰上げ返済しないなら、元金の初期支払いと同等まで元利で期間を短くするのが一番得なのですけど。。。過去スレで何度もやっています

元利で繰上げされると元金のメリットがなくなっちゃうから他でやってくれ！

って事？

>>165
そんな条件変えたらなんでもありですがな・・・せめて前提条件は揃えないと。。。

>>169

ま、そうなんだけど、先日の比較が元利は3%差額繰上げだったので。

前提条件を揃えれば保証料が元金の方が得なのは間違いないですよ。

>167
その方式は元利との差額を元金が繰り上げて埋めれば、金利差0、保証料分得になる
繰り上げないならその分貯蓄されて破綻確率が下がる
短い元利にメリットは何もない

短い元利って結果的に期間が短くなるだけで基本は返済額軽減で繰上げだよ。

>>171

元金にして短く借りた元利との差額を繰上げるより始めから短く借りた元利のが保証料は少ないですよ？

元金の人は僅かな保証料が得だから元金にしたと言いつつ、さらに得な元利で元金の初回返済額になるように短く借りないのはなぜ？

>172
うん。理解してる
あくまでも>167の元金の初回と同じ額になるように元利の支払い期間を短縮する、という謎テクニックに限定の話
短くしても保証料は元金に追い付けず、元金が繰り上げたら金利差ゼロになり、しかも自由度すら元金が上（繰り上げないなら貯蓄、繰り上げたら短い元利より元々少ない月額支払いに更なる差がつく）
元利のメリットがわかってないとしか思えない愚策じゃない？

>173
初回支払いを同じにする程度では、保証料は元金に追い付かない

35年0.775%の元金と同じ返済期間になる元利は約31年
三井住友銀行の場合
35年元金100万円あたり16329円
25年元利100万円あたり17254円

まさかそんな計算すらしてないで書いてるとは思わなかった

>>174

君は何を言ってるんだ？

その例だと短い元利のが保証料は安いだろ。

×同じ返済期間になる
○同じ初回返済額になる

>>175

保証料は残債と返済期間に対して掛かるものだとばっかり思っていたら違うんですね。そもそも元金のが割安？
元利は5年125%ルールが有る分、銀行がリスクを負っているからでしょうか？

＞173
返済期間は延ばせない、
返済方法は変更できる。

の違いでは？

借入額が2000万程度までなら
25年～30年程度で借りて、
10年後の減税終了後、数年で完済とか
一番お得な気がするけど

んー。元利で元金と同額にして期間を短くするのかー。金利上昇したら五年後がしんどいなー。
で、返済額軽減の繰り上げ返済の議論になるわけ。
元利を選択する方は黙々と繰り上げ返済に励むしかないのですね。
結論、元金均等返済と変動金利は想定してる金利になっても支払い続ければ額は減る、期間短縮もしくは返済額軽減の繰り上げ返済しても返済額はへる自由度がふえる。元利均等返済は金利上昇しても五年ルールで返済額同じだけど、利息は後回し。繰り上げ返済で対策とらなければいけない。当初固定のち変動金利を選択した方は五年ルールは適応外なので金利上昇までには繰り上げ返済していかないとしんどくなる。

>>180

でも元金だと先伸ばし一切出来ないからいきなりしんどくなって最悪家を手放すか何かを犠牲にする事も。

先伸ばしに出来るってのは割りと魅力的だと思うけど。1ヶ月だけでもOKなわけだから。今月ちょっと厳しいな、今年ちょっと厳しいな、みたいな。

逆に今月ちょっと余裕出来たから、今年ちょっと余裕出来たから多めに払っとこってのも出来るので先送りした場合、後から挽回も出来るわけだし。

その辺が自由度だと思います。

>>181
内容には全く同意します。
ただ、その自由度は、可能な限り貯蓄によるバッファーで対応した方が、ゼロコストで得ですよね。
仮に金利急騰で毎月の支払いが10万円増えたとしても、300万円貯蓄していれば2.5年も先延ばせます。
2.5年で解決できないような問題なら、元利でも時期が少し延びるだけでダメな結果になるのでは？

私もですが、元金の人がその辺に”あまり”メリットを感じないのは、別の手段で回避できるからではないでしょうか。
返済に余裕はある、貯蓄もした、でも、念のため備えるという人がいても、それはそれでよいと思います。

>>182

個人差も有るのだろうけど、貯蓄ってーのは切り崩したく無いものなんじゃないのかな？
極端に言えば貯蓄を切り崩さなくて済む自由度が有るわけ。

と言うことは、上記の元利さん達は元金均等返済より総支払い額が多くなると結論になってしまう・・・

>>184

そうだよ。

総返済額が多少増えてでも貯蓄を切り崩さなくて済む自由。
総返済額を減らすために貯蓄を切り崩すしかない不自由。

>>183
その辺は個人差でしょうか。
私は、取り崩さず利子を払うよりは、取り崩す方を選ぶ感じです。
もちろん、崩さずに住む選択肢があること自体はうらやましいと思わないでもないです。
でも、多分自分は、そちらは選びませんので、ムダ金になるだけと判断しました。

>>186

住宅ローン金利は他の金利とくらべて格段に安いのでわざわざ貯蓄を切り崩すのはどうかと。
貯蓄額にもよるでしょうが。貯蓄が300万しか無いならば普通は取り崩さないんじゃないかな。

最終的には個人差でしか無いけど。

元金さんがどのようなケースを想定しようと保証料以外は元利が有利。

>187
取り崩すのはあくまでも金利が大きく上がって払いきれない場合、じゃない？

「住宅ローン金利は他の金利とくらべて格段に安い」と言われても
住宅ローン以外はキャッシュで買う人によってはねぇ

>>189

金利が大きく上がる。所得が大きく下がる。病気で収入が大きく下がる。教育費で想定外の出費が大きくなる。勤め先が倒産する。リストラにあう。天災にあう。

色々と有るよね。

借り入れ時点でのライフプランに大きな変更が無ければ元利だろうが元金だろうが特に問題は無いでしょう。
問題は想定外のリスク。

住宅ローンは最長で35年。シナリオ通りに進めるにはあまりにも長すぎるし、リタイアしたら人生全てを失う可能性も有る。

>>190

それも個人差。
キャッシュで買うなら貯蓄を切り崩さず、住宅ローンの繰上げを少し減らすという選択肢だって有る。

今現在個人の資金調達でもっともコストが掛からないのが住宅ローン。

金利が上がったら元利は他の物をキャッシュで買えるが元金だとローン組まないといけなくなる可能性はあるね。

アリが元金で。キリギリスが元利みたいな感じかな。
冬が越せると良いね。

＞１７８
＞元利は5年125%ルールが有る分、銀行がリスクを負っているからでしょうか？
１２５％ルールを誤解されていませんか？全く銀行はリスクなど負ってませんよ。
元利の人で誤解しているかのような発言をする人がいるせいもあると思いますが
あくまで毎月の返済額の上昇の上限が１２５％になるだけで、金利は関係なくそのまま上がっているので
１２５％ルールを適用すれば、トータルの返済額はきっちり増えています。
その場しのぎにはなるかもしれませんが、その分の対価は後できっちり払う必要がありますよ。
私はローン減税もあるから元利で借りていますが、
１２５％ルールに価値はないと考える元金の人の気持ちはわかります。

>192
>キャッシュで買うなら貯蓄を切り崩さず、住宅ローンの繰上げを少し減らすという選択肢だって有る。
そして車のローンを組むの？馬鹿？

＞金利が大きく上がる。所得が大きく下がる。病気で収入が大きく下がる。教育費で想定外の出費が大きくなる。勤め先が倒産する。リストラにあう。天災にあう。

その場合、同じ人が元利にしてただけで助かる可能性はほとんどありません。
貯金が０でギリギリの生活をしてる人でもなければね。

元利の人も元金の人も、繰上がリスクヘッジだという考えは多いようですが、
一番リスクヘッジできるのは繰上返済をしないことかもしれないな・・・
と思う今日この頃。

ここには4種類のタイプがいる

1.返済に自信があるから少しでも返済減らしたい元金
2.返済に自信はあるがさらにリスクを減らしたい元利
3.返済に自信が無いから少しでも返済を減らしたい元金
4.返済に自信が無いから少しでもリスクを減らしたい元利


1と2は実は意外と分かり合っている
問題は3と4。余裕があれば返済方法なんか大した差ではないのだが、余裕がないからそれに気づけない
自分達がそうだから、即破綻とか、差額を払えず金利が増えるとか滅多に起きない事態をやけに重視してしまう