繰り上げ返済は愚か者？【Part４】

>258
の計算を批判するつもりはないけれど、
日照の良ところでは、効率が20%は確保。
それに平日の日中は留守で、37円で売電。
夜間だけ東電から24円で買電、
とかでシミュレーションすると
全然違ったリターンが出てくる。
全て、個別に判断しなければならないので、
一律には言えないが。

いづれにしろ、戸建の強味だね。

これからローンを申し込む予定の者ですが、ここで質問させてください。
4500万の物件で頭金ゼロのつもりです。貯蓄、株など合わせれば物件価格以上の蓄えがあります。
私自身の考えでは、この低金利を活かして全額ローンでと思っているのですが、担当者は少しであっても頭金を入れる人が多いと言っていました。
こちらの掲示板でも、審査に余裕があっても頭金を入れる方が多いようですが、繰り上げ返済と同様、なぜ手元に資金を残そうとしないのでしょうか？
私が満額ローンが通ったとして、月々の生活費を考えると返済はカツカツになる可能性があります。そこは貯蓄から切り崩すことになるかもしれません。こういうローンの組み方は間違ってますか？

ググると頭金2割とか3割とかの理由のコメとか出てきますよ。

>260
一応補足しておくと>258はかなり良い条件での試算だから、南に何か屋根より建物があったりするともっと悪くなるので、安全サイドを見込むなら年間kW当たり1000kWhで計算した方が良いかもね。
新築時に載せておけば足場代は不要になるので、もう少し工事費が減ったんだろうけど。

>262
好きにすればよいと思うよ。
自分の例だと、妻の独身時代の貯金を借りて大幅に減らすことは可能だったし、投資用の自分の小遣いも頭金に充てることも可能だったけど、住民税減税と所得税還付を合わせて年末にローン残高の1％が満額戻ってくる程度までローンを借りた。
個人的には、ある程度は頭金は入れといたほうが安全だからお勧めするけどね。

例えば定期収入がなく投資を生業としていて金融資産の半分程度の物件を買う場合は、固定にしてローンで借りた金を投資に回すのも良いだろうし、定期収入があり返済に余裕があるなら繰上を前提とした変動にして、自分のようにカツカツまで頭金にせず投資用の資金を残すのも良いと思う。
独身だったらさらにリスクを取っても良いし、子供がいるならリスクを落とすべきだと思う。

262です。
ありがとうございます。自分でもググってみました。
頭金を入れたほうが安全というのは、売却の際に残債を払えない事態を回避したいからということでしょうか。他にもあったら教えてください。
自分は、1000万ほどのすぐに使えるお金は持っておきたいたちなんです。なんとなく、現金がないリスクのほうが頭金を入れないリスクより大きい気がして…。
こういう考えだと、繰り上げ返済もできないんだろうな。

>266
ある程度の現金と流動性リスクの低い資産は持っておくべきだと思う。
カツカツまで投資に回して何らかのショックで世界的な不景気が来て、定期収入が減った上に投資した資産が激減して可処分所得がマイナスになった時回復するまで耐えられないと、自分一人なら自己責任だから良いとしても家族まで路頭に迷わせることになる。
所謂繰上貧乏になるほど無理にローンを減らすべきではないし、資産が減っても一括返済できる程度の余裕がなければ余剰資金の大半を投資に回すべきではないと思う。
せっかくの新居なんだから、家族が笑顔でいられるように遊行費用も考慮に入れて、節約疲れで家の雰囲気が悪くならないようにしないとね。

ある程度は人によるから一概には言えないけど、何事もほどほどに。
過ぎたるは及ばざるがごとし。

流動性が低かったら、やばいだろう。
と揚げ足取ってみた。

誰かみたいに、年収一年分とは言わないけれど、
3ケ月部分くらいは、流動性の高い現金や
預貯金で持っていたね。

ひと昔前の婚約指輪の金額と同じ。
今はどのくらいかな。

返済しないのが愚か者で、さっさと返すには愚か者でない。

>>269

そんなの金利によるだろ？
金利がゼロならさっさと返すのは愚か。

ファイナンスの知識のない人に取っては、
仰せの通り。

ファイナンスをまともに学んだ者にとって、
住宅ローンに関しては、真逆。

マーケットがスキューしてるところに利益あり。
ヘッジファンドと同じスキーム。

今の住宅ローン金利は国策、国の援助が入っているんだよ。
補助金もらいたくない人は、もらわなければよい。

＞258
ソーラーフロンティアの見積してもらったら、3方向でパネル18枚で3kWのるそうです。
見込み年間2900kWhで110万です。

どうでしょうか？

8年で繰り上げ完済早5年、安心感は8年の苦労に変えられない。幸せ

フラット20、8000万を6年目の来年夏に完済します。その後投資をエンジョイします。

もし繰上資金があるなら、控除で逆ざやが出ている金利なら10年後にすりゃいい。

控除対象外です。

現金で買いなよ。

制度が色々あるのに現金？

これからはそうします。

お金もないのに目の前のおもちゃほしがる子供じゃないんだから

マイナス金利の今は、1%程度の利息を確実に節約できる繰り上げ返済が正解ですね。

手数料ほしいからキャッシュは辞めてください

預金連動ローンはまだどこかで細々やってるんじゃないの。
東スタの終了前に飛び込みで融資を受けて利用中。

あとは宝くじ頼み＾＾

>>284
住宅ローン減税期間中なら、0.38%5年や0.47%10年とかの低金利固定にしたら
手数料含めても得すると思う。

どんな方法でも、定年までに完済すればいい。
最悪は退職金をローン返済に充てること。
退職金は老後生活費の補填金。
借金の返済に使ったら年金だけでは生活できない。

手元に1年分の生活費を温存できるなら、早目に繰り上げるべし。

最初から繰り上げなしで、定年までに完済するローンにしておけばいい。

>>289 それだと収入が大きく減った場合に対応できない。

ニ馬力とか、もともと家を買うような属性じゃないんでしょ。

貯蓄が貯まる度に繰り上げ返済。
ローン残高約1300万円位。
55歳までにローン完済予定です。
教育費、老後資金貯蓄済みだけど、今の世の中何があるかわからないので、貯蓄継続していく予定です。

この低金利なのに定年までの完了ローンや繰り上げする意味がわからん。
減税期間はローン残高を極力残して、終了後も低金利なら繰り上げしないな。
死んだらチャラでこの低金利なのに、なんでそんな急いで返済するの？

金利１％以上のフラットでは

>>293
定年過ぎると、所得が激減してローン返済できないからね。
退職金でローン払ったら、老後生活は確実に破綻。
どんなに低利でも借金は早く返すのが鉄則。
長期間金利で稼ぐ業者に無駄金貢ぎたくないし････。

>>293

早く死ぬ前提なら、それも良いんじゃないかな。
ただ、下手に長生きすると大損なので一種の博打だね。

ただ、家は投資目的のものでは無くて、
大切なのは、本来の家の購入の目的でもある
その家で家族と過ごす日々を買うことだと思う。

私は子供が小学生の間に完済したので、
ローン返済分を将来の子供の教育資金や、
自分達の老後の蓄えなどに充てても余裕がある日々を送れている。

早めに払ってしまった方が、
気持ち的にも経済的にも楽だよ。

今は銀行からの借入だと実質金利手数料がかからないから
手数料無料の分割払いと同じようなもの
繰上返済はせっかく無料の団信を解約するようなものですね。

繰上返済してメリットがあるのは、団信が別で金利が高いフラットの方だけですね。
（借換えたほうが良いと思いますが・・・）

住宅ローンを投資として考える場合は、
借金を基盤におこなう投資のようなもので、
ハイリスクローリターンの投資になるので、
賢明な人は基本的にはやらない。

投資は基本的に余剰金を元手におこなうべきものだよ。

住宅ローン三軒目(笑)
家だけで大手サラリーマン程度は稼いでる
ローンはつかい倒すべき

住宅ローンは投資でなく負債の返済。
余裕資金で行う不動産投資の理屈は、一次取得者のローンには適合できない。

種銭ない人程、住宅ローンぐらいしか勝負する所ないでしょ
一次取得で何買うかが最重要

>>301
住宅ローンで博打なんかする奴いないよ。
金がなければ、家なんか買わないでギャンブルでもしたらいい。

ローンを定年後まで残そうが、退職金で完済する予定にしようが、生涯年収は変わらないんだから繰り上げの差額なんて老後の生活が変わる程の額じゃないだろ？
この低金利じゃ団信や疾病特約あれば急いで繰り上げする必要ないと思うけどな。

＞＞303
無知は怖いね。
60歳以降に雇用延長で働いても、手取り月収は20万円程で住宅のローンの返済不可。
老後25年間の夫婦二人の必要額は、累計約1億円。
年金で6000万から7000万円貰えるとしても、最低3000万円の老後資金確保が必要。
預金もないのに、退職金をローン返済に使えば老後破綻確実。

34歳で35年、2800万の住宅ローン。頭金に1500万。金利が変動0.75％
共働き、子二人で年収1000万。返済2年目。

繰上げせずに、確定拠出年金で月23000円を先進国、新興国インデックスファンドに投資。
その他、個人的に配当重視の米国株に積み立て投資してます。

株式の期待リターンが5％程度なので、繰上げするよりも投資した方がいいかと思い、実行してます。

こんな人もいますよ。

期待リターンでは参考にならない。
確定拠出はスイッチングにフレキシビリティが無いから外貨投資には向かない。

>>305 半分以上頭金出してる時点でどうかと思いますが。

長期優良減税枠の4000万円を使って無いことから
察してあげましょう。

305です。
私が借り入れた当時は消費税5％でしたので、4000万の控除枠はなかったような気がします。
あったら、知識不足ですね。
確定拠出年金については、簡単にスイッチングができますので、フレキシブルだと思います。
インデックスファンドは確かに、為替ヘッジがありませんから、為替の影響は受けやすいですよね。

期待リターンで金融資産を語れないなら、何で資産運用をすればいいのでしょうか。

うちは３年で全額返しちゃいました。
専門バカで株やら投資やらさっぱりわからない。めんどくさそうだし。
0.85で借りてて、昔もっと高金利で借りた人には羨ましがられたけど、今はもっと下がってるから金利がしゃくになった。
昨年税込み年収2900で今年以降は越えるかも。でも何時働けなくなるか解らん。
思えば夏休みの宿題もさっさと終わらせるたちだったし、精神衛生上は良かったよ。