繰り上げ返済は愚か者？【Part3】

ちなみに業種別

テレビ放送 909万
製薬 697万
証券 662万
銀行634万
建設 617万
出版 610万

普通に年収1000万がいるって言ってた会社はこんなもんか。

>>1120

あなたは途中参加ですから分からないでしょうけど、元々は長く借りて短く借りるのは無駄なので、短く返せるならば最初から短く借りるべきだとの主張から始まっております。繰上げは面倒だから、期限の利益を得ても使う可能性は低いとかが主な理由だったと思います。

ですから、年収が1000万以上有って借入が2000万なら短く借りるとするあなたの主張は元々誰も否定していないと思います。

でもいい加減35年の話はいいよ。　
それよりも昨今の情勢をみて、今ならさっさと繰上げか、10年後繰上げなのか？　いやいや変動でもまだまだなのか。
そっちの話題のほうがいい。
ここのところ景気のいい書き込みがなくて寂しいね。

今って仕込みどきなのかなぁ？
増税まで様子見たほうがいいかなぁ？

>1127
年収1000万以上2000万の短期ローンは否定されてなかったんだ。
期限の利益を主張してる人はそういった余裕度に関係なく長期がいいと言ってなかったっけ？

>>1130

短期借入主張のひとは極端な例を出して期限の利益を全て否定していたのでそんな事は無いよと言っていただけ。

長く借りるのはデベの陰謀だとかちょっと電波入っちゃってますからね。短期さんにはロジカルな議論は無理みたいですよ。

35年ローンで計算して、いかにもあなたでも買えます的な売り込みが蔓延しているのはデベの陰謀かもね。
あと、親子ローンとか。

短期ローンにする必要はないけど、50代のうちには返済できるようにシミュレーション（となると多くの人は25年以下だと思う。）してみて、無理があるようなら再考した方が良いとは思う。
なので短期ローンで計算することはとても大切。　

>>1133

デベの陰謀って言ってた本人？

>35年ローンで計算して、いかにもあなたでも買えます的な売り込みが蔓延しているのはデベの陰謀かもね。
>あと、親子ローンとか。

期限の利益の話とは全く関係無いですね。

>短期ローンにする必要はないけど、50代のうちには返済できるようにシミュレーション

現実は30代中後半くらいに住宅購入する人が多いんじゃなでしょうか？
この年代の人はおそらく35年で借りて定年まで完済するシミュレーションをしてると思いますよ。
最も30代から40代に掛けて年収も一番上がる時期でしょうから自然と繰上げて期間は短くなるんでしょうけど。
ごく一部の高年収の人は別として最初から短く借りるとかナンセンスだと思います。

「ゆとりの老後」は、退職時ネット金融資金3000万が最低条件だから、
退職時に、金融資産-ローン≧3000万、のローン組めれば後は個人の戦略。

私は目一杯ローン減税活かして、繰り上げするつもりはない。
今でも「ゆとりの老後」計画は軽くクリアーしてるし。

なんかここ景気のいい話ばかりですね。

住宅金融支援機構の統計によると現実は年収500万以下で返済比率25%以上の人が大半だとか。

金融資産3000万だとか、年収1000万は普通だとか、今の日本では少数派です。

そんな限られた一部の人の常識を自慢されても全く参考になりません。

正直な所、そんな裕福層がこんな掲示板見てるのかな？とも思いますが。

都心のマンション購入者としてはふつーですね。

>1136

裕福層→富裕層
富裕層の定義は、
ネット資産から自宅の資産を除いた資産が100万㌦以上。

さすがにその層が繰り上げ云々なんて言ってるスレを見ていないでしょう。

でも「ゆとりの老後」は、退職時ネット金融資金3000万は常識ですよ。

たまには日経くらい読んだ方がいいですよ。
理由が書いてありますから。

>1134
違うよ。それに別に期限の利益の話なんて誰もしとらんけど？　ほとんどの人はきちんと返済シミュレーションを立てて、破綻しないようにやってるでしょう。　でも中にはそんな計算もできない人はいるってこと。よく知らんけど、別スレ見たら95歳まで返済できると思ってた人も世の中にはいるみたいなので。　
もちろん私も35で組みましたよ。（年収2000程度、ローン3000）但し考えがあって、端から減税無視で繰上げてますけど。

>1139
破たんの定義はなに？
ローンをデフォルトしたら破たん？

違うでしょう。

ローンをデフォルトしそうになったときに、
住宅ローン残債以上で住宅を売れたり、
ローンの支払い以上で貸せる家を買えば、
絶対に破たんはしない。

どこを買うかが、一番重要なのに。

わかってないな。

なんか、格差社会だなーって思った

このスレ、95%以上の人は参考にならないですね。

でもね、裕福層にとっては余裕が無い借り入れに見えるかもしれませんが、底辺の人たちもいつかはマイホームと頑張っているんですよ。

それでも返済が滞って競売になる事なんて稀でみんな切り詰めながら子供の成長を喜びながら年に一度くらいの家族旅行を楽しみに必死に頑張っているんです。

世の中の大半がそういう家庭です。

金融資産3000万有る人って世の中にどのくらいいらっしゃるのでしょう？それが最低条件ならば私の世代は30年後に皆野垂れ死にするような気がします。

>1140
いいえ。この場合はローン支払いが困難になればそれが破綻という意味だけどさ。　それが嫌だから長期ローンで組むんじゃなくて？

大体、今の自分の家の将来の価値なんてわからんだろ。自分もそれなりに将来性は考えたけど、君にはわかるの？
実は自分のところの地価は上がってるみたいだけど、税金考えたらむしろ嫌なんだが。

＞１１４１

その通り。
小泉改革のおかげです。
富める者はますます富み、貧しきものはますます貧しくなる。

一日にビール2本飲めない（金がなくて）状態から、
ようやく投資できるようになりました。

豊かになると全然違った視野が見えてきますよ。

極貧の時は、借金は悪だと思っていました。

豊かになると、低金利の借金はお宝に思えてくる。

うん千万をどんなローンであれ、２％以下で個人に貸してくるのは
住宅ローンだけ。（無能な政府の国策だから）

このお宝を政府に返上したいと言う人が沢山いることに
びっくりしています。

成り上がりものより。

>1142
＞金融資産3000万有る人って世の中にどのくらいいらっしゃるのでしょう？

退職時の最低条件でしょう。
豊かな老後を送るためには。

これで月35万。年金だけだと20万前後。
これもあてになりませんが。

逆にあなたの退職以後の人生設計を聞きたいですね。
年金頼りですか？

それとの子供頼り？

無理でしょう。

そうそう。
豊かな老後でなく、普通の老後でも良ければ２０００万でも足りるかも知れませんね。

今は、幸か不幸か長生きできてしまう時代です。
それでも体の機能は老化していくので、死ぬ前に５年や10年の介護期間があるのも普通で、最後まで誰の手も頼らずに自力で生きていけるとは思わない方がいいです。
そうなると、老人ホームに入所するなり介護サービスを受けられる資金も自分できちんと貯めておかなければなりません。
１００％子どもに頼る気でいると、子どもの生活や人生を困窮させてしまう可能性もあるので、愛するわが子に迷惑を掛けない為にも各自の資金準備は必要です。

>>1126

だからそれは一般職の腰かけOLや、作業員まで加えての平均年収だから、ある意味本当に全体の平均年収なんだけど
その会社でバリバリ働いている大卒の総合職サラリーマンの平均年収とはかけ離れる数字だって何度も説明しているんだけど
理解してもらえませんね。

老後は東南アジアだな。

>1147
あと大手は住宅や扶養手当等の福利厚生が充実してるから、このスレに来る住宅所有している人は平均より年収多いかもね。
私は扶養手当と住宅手当で年間100万以上貰ってます。

課長の年収
http://type.jp/s/nenshu/vol004.html
上場企業の役職別年収
http://nensyu-labo.com/heikin_yakusyoku.htm

>>1147
>>1150

日本の中小企業の割合は99.3%。0.7%の平均取ればそりゃ高くなるでしょ。
大企業でバリバリ働いている大卒の総合職サラリーマンの数自体が圧倒的に少ないの。

>大企業の課長の平均年収　８２６万円
>中小企業の課長の平均年収　５４７万円

しかも今の子は有名ドコロの大学出ても就職先が無いっていう現実。

>>1151
多くの人は、本来、家を買うべきで無いということです。

住宅ローンを借りようとしている人たちは全体平均よりはお金があるのでは？

これじゃ、景気なんて良くならないね。

>1151
大企業が0.7%？
企業数の割合か？
労働者数だともっと大企業いるだろ。

大企業で課長以上、中小企業では取締役以上が家を買う最低条件

大企業でも大量リストラされる時代だし

1155の言う通り中小企業は従業員数が少ないから、サラリーマン人口の何割が中小企業就労人口なのか分からないと意味がないよ。
ここでも統計の切り口によって結果が変わる事実が分かるでしょ。
見せ方は見せたい方向にどうにでもできるという統計のまやかしに早く気付いた方がいい。

どうやっても年収平均を低く見積もりたいのは、自分の年収も平均はあるとか、平均よりは少し多いとか思いたいからなのか？

お隣のご主人は株式会社○○にお勤めなんですって。といった場合、その人の年収はその企業の公表年収よりもよっぽど高額な年収の可能性が高いってことです。こしかけOLが一家の主である可能性は低いですからね。
ましてや、このスレは住宅ローンを語るスレですから、世帯年収をベースに考えるべきなのです。
共稼ぎならば世帯年収は１．５～２倍くらいにはなる。
それで４００万が平均だからそんな高額なローンはあーだこーだって・・・結婚を諦めたOLが一人でマンション買おうとでも言う話ですか？それこそメジャーな話じゃありませんよね。

市民県民税で300近く飛んでく。
まだローンも終わってないのに。

>1115
で、結論でてるのにまだやってる…

富裕層(言い方おかしいけど裕福層(笑))が何％でどうだから参考にならないとか
どっちでもよくない？
立場が違うから永遠に決着のつかないマンションVS戸建てのスレみたいになってきましたね。

統計といえば住宅金融支援機構の24年データでは
年収600万、ローン2450万、頭金600万、返済比率21%
なんだよな

意外と堅実

大企業に勤めてる人は2割強
http://www.geocities.jp/yamamrhr/ProIKE0911-139.html

それでも二割しかいないじゃん

ここは全サラリーマンの20%の大企業に勤めていて、さらに課長職以上限定スレです。

その2割にとって繰り上げるかどうかはそんなに問題ではないと思うが。
脳内ならお好きにどうぞ。

その2割にとって繰り上げるかどうかはそんなに問題ではないと思うが。
脳内ならお好きにどうぞ。

上場企業の課長で平均年収800万程度。
平均年齢は47.5歳

1000万となると上場企業の部長クラスで平均年齢51.5歳
確かに35年に拘る意味は少ないかもね。

余裕とかではなく、年齢の問題で。

なんかレベル違うと話合わないしつまんないね。
お互いそう思ってるんだろうけど。

持ち家持てるだけで平均以上なんだからもっと自信持とうゼ。

そりゃ、年収1000万超えの大企業部長クラスの人ばかりらしいから、話合わないよ。

類友だからね、周りの環境によって何が「普通」かは大きく異なるものでしょう。

このところのスレの流れは
必死で期限の利益を主張してる人が、自分の経済状況の判断で期限の利益を利用しないなんて無知で俺は利口だと思ってた。
しかし意外と世の中の人が、自分より稼いでいる事実を突き付けられた。そんなのレアケースだと抵抗している。
こんな感じか。

脳内年収1千万の自称大企業の部長さんが住宅ローンの掲示板で必死に期限の利益を否定していただけじゃん。

大企業の部長さんにしてはレベルが低すぎって所だな。

年齢的に短期でしか借りられないってオチじなかった？

それで長期を叩くのか！納得。

十分な安全マージンをとった期間であれば
35年に固執する必要はないということで
そろそろ余計な煽りあいはそろそろやめたら？

世帯年収だったら大企業の部長さんではなく、普通の人でも年収1千万は行きますよ。

継続性があるかないかだね。女性の収入の継続性は男性ほど評価されないからローン属性は劣る。

うちは世帯年収1500万位有るけど、夫だけの年収でローン組んで35年で借りて繰上げしてますよ。

世帯年収で無ければ組めないようなローンは借りすぎだと思います。

>1177
>世帯年収で無ければ組めないようなローンは借りすぎだと思います。

誰もそんな話はしてませんし、それは当然のことなので別に話す必要もありません。

我が家は課長クラスで年収１３００万の、決して大企業ではない会社に勤めている夫が、３５年でローンを組みました。
もちろんガンガン短縮していく予定です。

部長クラスになれば1500万は軽く超える会社のようです。
そういうの、信じられない人にはやっぱり想像もつかない世界なのでしょうか。

かくいう私も、こしかけOL　28歳（当時）年収400万だったので、世の中の平均年収が本当に４００万なの？？
やっぱり想像もつかないし全く信じられないです。

世帯年収なら、それはそれで安定してるとも思えないな。
それで十分な安全マージンってなんなんだろ。

大企業でない高年収企業ってその年収の継続性が怪しくない？

特にIT関連は少し前に花型だった企業が経営不信とか多いし。

余裕がなくて長期で借りた人は、どうしても自分より収入が多い短期の人が許せないみたいだね。
かわいそうに。

>1181
だから35年で借りて繰り上げされてるので正しいんじゃないの。

>1180
だからそれは人それぞれ、
ここで個人個人の安全マージンについて話し合う意味ってあるの？

＞1182
そうなのかもね、このどうでも良いことに対する粘着力のすごさは。

35年変動で借りている。
繰り上げ返済用に積み立てていたお金が先日ある200万円貯まったので
繰り上げしようと思ったけど先日の日経平均が-800円の日にドカンと
株を買ってしまった。今のところ順調だがこの先どうなることやら・・・
今の低金利なら繰り上げするより資産運用して増やしたほうがいいかなと思いました。

>1186
低金利のうちはあわてて繰り上げしなくて大丈夫でしょう。
減税期間なら全く必要ないし、減税終わってても200万の繰り上げで得するのは
年2万円以下ですから。

>1186
久しぶりに投資話題来たな
この先どうなるかは私も分からん
だが、あの上げ煽りの時期には見送りこのタイミングで思い切れる
庶民で勝てるのはこのタイプだろうな

繰上げ派です。運用さんはどのくらいの予算を投資につぎこむのですか？ローンの3割くらい？3000万借りて1000万くらいでしょうか。

前に200万だけ信託しましたが、チキンなので疲れました（笑）。繰上げは断然気楽です！

手元資金５００万くら残す感じですかね。、

ローン3000万
投資資金4500万(株1500万)
預貯金3000万
です。

>1191

裕福ですね。
年収も高そう。

そんなに高くないよ。
1400万位。

ただ若い時から、まめに投資したおかげ。
他に不動産ももってるし。
投資20年の結果かな。

住宅ローンは信じられないくらいの低利子融資と考えている。

これを繰り上げて返すなんて、考えられない。

えーっ!
うちよりちょっと少ないくらいじゃないですか。
それなのに預貯金は我が家の３倍以上ですか。。羨ましい。

2500万ローンで融資を受けましたが400万程余りましたので返済開始の翌月に繰り上げ返済しました。

2500万融資のうち400万繰り上げは減税ない部分だし、余ってるならさっさと繰り上げて正解でしょ。

なんで？
10年の減税期間無駄にするじゃん。
35年で借りても、当初は2500万借りないと、
減税枠無駄にしている。

>1194
>1191
だけれど、あと不動産が一億2000万位。
自宅を差し引くとネット資産が一億位。

一馬力50代の自力のサラリーマンです。

頑張ればできる。

ローン払いはじめてまだ1年もたってないのですが
計画的に年額30万ずつ払っていこうとおもっています。

特に初期の繰り上げ返済は効果テキメンとのことなので
30万を5年くらい払おうかなーと思っていますが
どう思われますか？

1195<月返済額を変えなきゃ利息で70万位節約出来、期間も3年ぐらい短縮でしょ。

1197<減税枠は無駄になら無いよ、住宅ローン減税についてちゃんと理解したら？

2500万、35年ローンだと10年以内に
残債2000万をきる。
これが無駄ということ。
ローン期間が短いと、もっと無駄。

>1203
利子は考慮しないの？

>1023は釣りだよな？

釣られた～！

返済開始から数年間は利子の占めるファクターが大きい大体二割ぐらい。
初期に繰上した方が得に決まっている。

減税額より利息額が多い人は早々繰り上げた方が得というだけのこと。

>1195の場合は利息より減税額が多くても繰り上げたほうが得でしょ。

>1209
意味不明。
利息額より減税額が多いのに、繰り上げて得することあるの？

>1210
計算してみな

どう計算しても減税が大きいのに減税期間中の早期繰り上げで得しないが。

減税を満額受けられない場合だぞ。

繰上シミュレーションやってみれば早期にまとまった繰上した方が得。

>1214
それ減税抜きか満額じゃないシミュレーションだよね？

住宅ローン減税は最大１０年で３００万迄ですが
毎年の残借入金の１％を１０年間なので、３０００万借入した方の減税総額は３００万ではなく２６０万位。
一方、返済開始の数年間は利息返済の割合が高いから元本の額を減らせばその分、減税分以上にトータルの利息が減る。

>1216
間違い。
金利による。

繰上げ返済した金額は、原則としてすべて「元金」の返済にあてられます。返済の当初は、返済額に占める利息の割合が非常に大きくなっているので、「期間短縮型」を選択すると、その期間分の利息が全部カットできるため、軽減される利息額が大きくなるわけです。ですから、返済開始後早い段階で繰り上げ返済した方が利息の軽減効果が大きくなります。
「返済開始後早い段階で繰上げ返済をすること」が、「お得な繰上げ返済」の基本です。
但し、返済総額が確定出来ない変動タイプの事は除く

固定で月１２万位返済してる人の１年目の利息額は月２２０００〜２３０００円
２年目で月の利息１９０００円前後、月の利息が１万円位に成るのは７年目位から、
早い段階で２００，３００万繰上出来るならした方がお得、繰上しても残った元金の減税は受けれる訳だし。

繰り上げした分は減税受けれないから早くに繰り上げしても別に得しないよね？

利息より減税が大きい人は早期繰り上げより減税後に繰り上げる方が得だわな。

400万分の繰上をしない場合、金利２％、１５年ローンなら利息計６３万。３０年ローンなら利息計130万位
４００万分に対する減税分は10年で４０万以下３４万位か！？

>1222
10年後に400万を繰り上げた場合はどうなりますか？

金利2%の人は減税の方が少ないから早期繰り上げが得に決まってるだろ。