おりこうな繰り上げ返済とは？

>>162
Aさんは、団信に入らず、普通の生命保険にしておけばいいってこと？
でも、もしAさんが団信に入っていなくて、Bさんの様になったら、
残された家族は悲惨の二文字！

ごめん。トンチンカンなレスでした。
162さんの言うことも一理あり。
繰上げする人は、生命保険も立派なのに入っておくべきかも。

生命保険にも入ってないで住宅ローン組もうとする人の気が知れない。
団信はあくまで住宅ローンの返済のためだけのもの。
万一の場合の遺族の生活保障は生命保険で別途当然に入っておくもの。
繰上返済とは次元の違う話ではないでしょうか。
2年後に死ぬんだと確信のある人なら繰上返済しないでしょうけど。

つーか、世帯主だったら普通、生命保険は数千万単位の入るだろ？
ちなみに私は事故死で4000万。病死でも3000万。
見直そうかと思ったけど若い頃に契約しているので今乗り換える
と保険料が高くなるので止めといた。
ポートフォリオに生命保険というディフェンダー組み込むのは当然かと。

わはは、小物ぞろいやな。
おれは保険という商品そのものが馬鹿が入るものだと思う。
生きてるだけでリスクだらけなわけで、
すべてをヘッジできるはずもない。

>>167

家族のかたの思考も同じベクトルならいいけどね。
一度に皆死ぬ可能性は低い

>>165
>繰上返済とは次元の違う話ではないでしょうか。

だからあえて生命保険を取り除いて　たとえたんですが？
べつに生命保険あるとして、もらった保険金額プラス○○をABCで比較しても同じだろ？
21年後に死んだら、Bさんの家族が１番恵まれる。

↑　どんな保険を選ぶかで違ってくるし、話がそれやすいだろ。

>>171
団信のほかにどんな保険を選ぶか考えたほうが、意味あるだろ。

初めまして。ここのスレは「目からうろこ」状態で参考になります。
私は３年前の某都銀のキャンペーン商品で借り入れました。
３０年返済、当初１０年１．９％、１１年目〜３．４％借入金額２０００万円です。
約定返済分以外に、１年毎に、翌１年分の元金を期間短縮で繰り上げ。
あわよくば、１５年、悪くとも２０年で返済をという目論見です。
しかし、繰り上げれば、ローン減税額が減るし、入居５年後は固定資産税の減免もなくなり、３年毎に修繕引当金は増額します。
また、１年分の元金は当然、年毎増えるので、繰上げの必要資金も増えます。
年々、キャッシュフローがきつくなるなとは思っています。
でも、返済総額で得したい気持ちでしたが。
ここを読んで、返済額軽減で同様の金額を繰り上げるのが、リスクと金利負担のバランスからも妥当だと思い直しました。

と、思いましたがそれで良いのですね？
ちなみに、量的緩和解除を受けて、私の上記金利での借入れは、今後の状況を予想すると、結構お得では？
なんて自分では思ってるのですが、どうなのでしょう？
早く完済すれば、平均金利負担も下がりますし。間違いがあればご指摘お願いします。
長文、失礼いたしました。

>>173
＞早く完済すれば、平均金利負担も下がりますし。
金利が変わる１０年間で、返済額軽減でもキャッシュフローが増える分で、期間短縮と元本返済は殆ど同じくらいに減らせられますね。
そのようにキチッと繰上げ返済すれば、１１年目になって残存元本はほぼ同額で、違うのは期間が何年残っていて毎月の返済額が異なるだけになりますね。
平均金利負担は殆ど変わらないんじゃないですか。

『おりこうな繰り上げ返済とは？』
におりこうじゃない人がレスしてるんだから答えが出るはずもあるまいに・・・。

>174
アドバイスありがとうございます。
そうですよね。結果的に同じ年数で完済すると、期間短縮、返済額軽減どちらで繰り上げしても、金利負担はほぼ同じという事でしたよね。
「平均金利負担」云々は、単純に１６年よりは、１５年で完済すると、３．４％の期間が短いので負担減と思ったのです。
でも、返済額軽減分、例えば月２０００円Ｘ１２ヶ月＝２４０００円を翌年元金分に上乗せができれば。
さらにその翌年は（２０００円＋２？００円）Ｘ１２ヶ月＝約４８０００円上乗せって感じですか？
それができれば言う事なしだし、その上乗せがきつくてできないと言うことは、結果的に返済額軽減が功を奏しているという事で良いのですね。
どうしても、きついのなら繰上げした事自体が失敗だったという事で・・・。
そうはなりたくないものです。
んっ？合ってるのかな？

年末に比べ、有利な金利の住宅ローンもなくかなりあがってきて、
世田谷区の土地も建売物件価格もかなりあがってきて、
物件自体も少ない。

こうなってしまった今、
定期も株も外貨預金もすべておろして、キャッシュで買って、
生命保険は、厚めにするのが最善な気がするのですが、
どう思われますか？

>>178
生命保険は今は手を付けない方がいいですよ。
金利が高い時に入るのが、後々お得。
それも貯蓄重視で更新形で無いタイプのものに。

定期預金は金利が高ければそのまま保持した方がいいけど、もうそんなのあまり世の中にはないな。
外貨預金は円安が進んでいるので何とも言えませんが、金利が上がれば円高に向かう傾向はありますからどうでしょうか。
株式はもう少しは上がると思いますよ。会社の業績がどこもかなり上昇している。
ただ、原材料価格がだいぶ上がってきていて、最終売値はあまり上がっていないから、業績格差はこれから更に出てくるでしょう。

物件価格が上がるんなら、無理して現金買いすることはないって。
金利が多少上がっても、もっと上がらないうちに長期固定で借りてしまえば勝ち。

このスレの結論としては余裕があって繰り上げ返済を毎年するような人なら
返済額軽減型でいったほうが、「期限の利益」がついてくる分お得！
とうこと、でいいよね。

うん、いいよ！

毎年できるならいいんじゃないか？

でも定年までには完済しておきたい。

>180さん
いえいえ、このスレの結論としては、「繰り上げ返済は、基本的に返済額軽減型を選択すべき」
ということです。次のようなケースで質屋Ｂを選択してしまう方は、期間短縮型を選んでしまう
んでしょうけど。

［ケース］
急にお金が必要になり、大事にしていた時計をかたに質屋でお金を借りることにしました。

質屋Ａ「７日間、流さずにおいとくから、それまでに返金してね。別に明日返金して
もらっても構わないけどね。」

質屋Ｂ「明日までに返金してくださいね。そうしないと、時計はすぐ流しますからね。」

どちらの質屋も借りられる金額は同じでした。

あなたはどちらの質屋でお金を借りますか？

>185
あまり例えが良くない気が・・・
正確には
質屋Ａ「７日間、流さずにおいとくから、それまでに返金してね。別に明日返金して
もらっても構わないけどね。でも２〜７日目の返金の場合は多少の手数料を頂くよ」
ですね

返済額軽減の場合、軽減額を毎月繰上返済すれば最もメリットがあるけど、１年毎に軽減分を繰上返済だと
その軽減額分の積み立て（12ヶ月）利息分を損する事になるのですね（繰上返済額によるけど数千円程度？）
もちろん繰上返済手数料が掛かるのであれば毎月も考え物ですが
まあ、超長期（30年前後）の方にはトータル20万円程度で、「期限の利益」を買うかリスクをとるかの判断ですね

でも、予め一括購入できるだけの資金はあるが、不測の事態を避けるために1000万円程度の
ローンを組むなどの場合、その段階で1000万のリスク回避用の資金があるので
期間短縮で少しでも無駄を省くという方も中には居るでしょう

それらを判断した上で返済方法を決めるのが一番ですね

まさに手元に現金を残したい為に私は1000万をフラット35で借りました。
どうしようか思案中です。
一応、毎年100万ずつ貯金して返済していこうと思ってますが、最近のんび
り返すのもいいのかもと思っています。
資産は株と外貨と金及び現金で少ないながらも分散して持っています。

新築マンションに買替え、銀行3年固定（その後変動）20年:2,100万円、フラット35年2,500万円と合計4,600万円借り入れました。
売却中の中古マンションに1,900万円で買い手がつき、これをローンに充当しようと考えています。
当初は、銀行ローンを期間短縮繰上げ返済でさっさと完済し、金利変動のないフラット1本にして期間短縮の繰上げ返済をしていこうと考えていましたが、このスレッドを読むとそれはあまり賢い返し方ではないのかと。。。。
また、住宅取得控除も返済期間が10年をきると受けられなくなるので、どちらも10年は残しておくべきなのか？
銀行は3年固定ではありますが、金利は1.05%。これに対しフラットは2.87%。
現在は月々の返済額が約20万円。この他に管理費などもあり、かなり厳しい状況です。月々13万円程度に返済額を低くしたいと考えていますが、一方、今後35年という途方もない期間の短縮もしたいと思っております。
みなさんだったらこの1,900万円をどのように充当されますか？
どうぞお知恵を貸してください。

>>190
個人的な見解ですが、
１．月々の返済額の軽減を図る。
２．3年固定終了後の金利情勢に備える。
これらの目的を達成するために、
１．1900万円のうち、1300万円で3年固定を返済額軽減で繰上げ返済し、
　　月々の支払いをトータルで約13万円ほどに下げる。
２．600万円は手元に残し、3年の固定期間満了後の金利情勢に応じて、
　　繰上げ返済を行う。金利が上昇していれば短期固定に、それほど
　　上昇せず短期固定でつなげそうならば、フラットに充当し期間短縮
　　する。
まじめに検討しちゃいました。

>>191〜>>194さん
アドバイスありがとうございます！
何回読んでも、わかったようなわからないような・・・
でも今回は「返済額減額」にしてみようと思います。

>>192さん
繰り上げ返済のセオリーとして
・金利の高いものから
・残額の多いものから
・返済期間の長いものから　　というものがあります。
そうなると繰上げはフラット優先となります。
3年肯固定の銀行に繰り上げの意図とは、今後の金利上昇を見越してのことでしょうか？

どちらを優先すべきか、またその理由もあわせてお教え下さい。

>>194
>どの方法でも、完済時期はほぼ同じだし、支払総額もほぼ同じ。
だったら　なんでみんなが延々と議論するわけ？

>>195
>どちらを優先すべきか、またその理由もあわせて・・・

どちらを優先すべきかはご自分でご判断ください。
192は、あくまでも個人的な考えなので、ご参考までにお願いします。
個人的な考え方のベースは、「住宅ローンは安全第一」なので、
3年固定期間終了後の金利上昇を見越してのことです。
3年固定期間満了後に金利が5％くらいになってる可能性は十分ある
と考えてますので、そのときまでにフラットの方を重点的に
しかも期間短縮で繰上げしていたりすると、月々の支払い額が
一気に1.2〜1.3倍に膨れ上がる可能性があるわけです。

金利上昇については、何の根拠もない単なる予想ですが、
欧米の利上げのペースや、長期金利の上昇などからすると
十分ありえると考えてます。

なお、190さんが支払いを13万円に減額したいとコメントされて
たので、繰上げすることとしましたが、月々の支払いに余裕があれば、
繰上げせずに3年後まで、株などで運用しながら様子見した方が良いかも
知れません。ではでは。

>>199
そのエクセルでは反面しかみえてない。
会社経営と同様キャッシュフローでみていかなきゃ。
手許に残る資金が変わってくるやろ。

＞199
返済額軽減はその名の通り前倒ししたぶん月当たりの支払額が減っていくんだから、その減った分をまた返済に当てられるできるでしょ

皆様　アドバイスありがとうございます。

どちらのローンにどのように充当するか、これは確かに自己判断ですね。
確かに今後の金利は上昇するでしょう。よってリスク回避なら3年固定に充当ですが、それぞれの借入金利と残額、期間を考えると悩むところです。

こんなの考えてみましたが・・・
・1600万を元本保証の商品で運用。(固定金利適用期間終了時、残額1800万円余)
　3年間低金利の恩恵をしっかりと受けつつ、その一方で資金を運用。
　固定金利が終わると同時にそのローンを一括完済。
・300万円
　すぐにフラットに返済額減額で充当。（返済額約11,000円減）

ただし、この間ローン返済額は現在と大きく変わらず苦しいまま。
また3年後のために200万円を貯蓄し、銀行ローンの一括返済不足分に充当。
もし運用がうまくいけば1,600万＋α。

素人考えですがどうでしょう？

私は一度整理解雇にあったことがあるので、返済額軽減型を選択してきました。
最初は月々６万の返済だったのが、借り換えをしたのもあって今は４万に。
そろそろ期間短縮にしようかと思っていますが、>>203さんの言うように、
（今ある預金は不測の事態に備え、これまでも、これからも手を付ける気はないし）
返済額が減った分、また繰上に回せるから、再度軽減型にしようと思っています。
確かに、期間短縮型の方が総返済額は多少減りますよね。
でも、何かあった時、リスク管理の面では、減額の方が不安が少ないと思うし。

期間短縮で100万円/年を繰り上げ返済できる人が
返済額軽減で100万円＋（軽減した分×１２）を繰り上げして
何年目かで当初の月返済額が10万から5万になったとしたら、
次の年に繰り上げする直前の資金は160万円。
ずっと期間短縮でやってきた人との差は60万円。
返済額軽減で手許に残る資金が、リスク管理に役立つのか不安。

>>206

>返済額軽減で手許に残る資金が、リスク管理に役立つのか不安。
事故や病気やリストラで支払いがきつくなっても額が少なくなってれば、もとの額のままよりは何とかなる可能性が高いでしょ。

「最長で借りていられる期間」の具体的なメリットの例は？
たとえば、>>208さんの内容？

一般の本が「期間短縮」を勧めているのが多いのは単純に繰上返済を毎月する人なんて極わずかで、完遂までに数回程度しか返済しないことを前提に書いているからですよ。
今でこそ、自動繰上やネットでの無料化が進んでいますが、まだまだ一般的ではないですからね（この掲示板を見ているのもローンをしている人の極わずかですし）
なので、本では毎月の返済額に苦しくないのであれば「期間短縮」の方が総返済額が少なくなるので、そう書かれているまでです。
手数料無料の自動繰上であれば断然「返済額軽減」ですよ
でなければ、現在の給与に占める返済割合・繰上手数料などと相談して各自で判断を

まあこれだけ読んでも「期間短縮」を選ぶ人のほうが多いんだろうな(^^;
206や211などのような書き込みをみると
どうも根本的に時間概念を理解できない方が多いようだ。
このあたりは義務教育の中でしっかりやるべきだとおれは思ってるんだよね。

そのへん今からでも遅くない！
この週末にでもお勉強して、単にお金そのものをみてるんじゃなくて
頭の中に「現在価値」と「将来価値」の概念を導入しよう！

初心者はこのあたりから。
http://www.ccsjp.com/kaikei/kaikei211-1.htm
http://allabout.co.jp/finance/assetmanagement/closeup/CU20040725A/

そうなんです。
この板を読むと目からウロコ。。。
今までの（私の）常識が覆されてしまいました。そしてゼロ金利解除。

繰り上げ返済＝期間短縮　ではなかったと改めて認識しています。
節約生活で貯蓄して必死に期間短縮するより、返済額を減額して手元に現金を
持っていたほうがお得のような。
勿論それは積み立て貯蓄しておきます。

今後は金利が上昇した際、それに対応できる策を考えておかねばなりません。
我が家の借りている固定金利期間が終了する際、そのときの金利を見定めて
フラット、銀行ローンどちらかに充当。もしくはもっといい金融商品があるかも
しれません。
きつきつだったら返済あるのみですが、手元に現金があればいかようにも対応できます。本当に勉強になりました!!

でもメリットばかりではないはず。デメリットはなんでしょう？
総支払額は多く菜なると思いますが、これはリスク回避の保険料と考えられます。これ以外になにかありますか？

219さんと下に同じくって感じです。
デメリットもありますか？

>>211
205です。
＞「最長で借りていられる期間」の具体的なメリットの例は？
と言うより、>>208さんと似たような説明になりますが。
私は一度整理解雇にあったと書きましたが、期間短縮型を選べば完済は早まります。
が、いつ病気やリストラ、出産等で支払いがきつくなるか分かりません。
（そんな心配も皆無、年収額も不変であれば、迷わず期間短縮を選ぶと思いますが）
仮に完済時期には程遠い、借り入れ数年後だとして。

その時の返済額が10万なのと5万なのとでは、生活面で大きな差が出てきます。
仮に5万だったら、今ある貯金で10万返済して行くよりも長く食い繋げるし、
また、直ぐに望んだ職に就けなければ、多少時給が低くてもパートやアルバイトでも
返済していける額にもなります。
仮に衣食費を5万とするなら、5万の返済では生活費を含め10万稼げば済むところ、
10万の返済では15万稼がなければなりません。
解雇の経験上、そういったプレッシャーや不安が軽減型の方が少ないと感じました。

>>218さん、
参考までに、
http://allabout.co.jp/house/housingloan/closeup/CU20050415A/index2.htm
『住宅ローン基礎の基礎(6)　繰上返済のメリットと落とし穴』

>>219さん
205＝221です。
借り換えにはフラットは利用できませんよ。

現在借りている
フラットと銀行のどちらかを繰り上げるということでは？

＞フラットと銀行のどちらかを繰り上げるということでは？
であれば、勘違いを失礼しました。
＞＞我が家の借りている固定金利期間が終了する際、
と書いてあったので、借り換えかと思ってしまいました。

たしかに・・・
こちらこそ勘違いだったかもしれません
借り換えということでしょうかね・・・
でしたら借り換えにはフラットNGですよね

４月に住宅ローンを銀行で２２００万円借りる予定です。（３０年）
５年固定１．３０で借りてその後は変動か固定かはまだ考えていないのですが、
月８万ぐらい返済
プラス当初５年は毎年３００万繰上げ返済した場合。一部繰上げ返済固定金利中は２１０００円手数料必要。
期間短縮と軽減型はどちらがお得でしょうか？
５年後に変動にしたらやはり苦しくなりますか？
まだまだ、勉強中でローンのことがよくわかりません。教えてください。

空論に酔ってないで、実際に個別の返済シミュに折り込んでみればいいだけ。

>>230
繰上げる額は決まってて、
その方式をどっちにするか考えてるんでしょ？！
細切れに繰り上げるか、一年おきに繰り上げるかの差だけでしかない。
おかしなこといってるのは２３０さんだよ。

まあ何年おきに繰り上げるかで、
ちゃんとシミュレーション個々にして決めればいーんじゃない？
おそらく一年に一回とか繰り上げるシミュレーションすれば、
「あれ、これしか差がないの？！よーし返済額軽減で行こう」、ってなると思うよ。

>>233
額にもよると思うけど、大金なら細切れに繰り上げたり、
一年おきに繰り上げれる人ってそんなに多くないんじゃないですかね？

軽減型で減る月々の支払い分と、短縮型で減る金利分は同じくらいだとことが理解できない人によるスレッドです。

>>222さん
>>223さん
すみません。私の書き方がわかりにくかったですね。
現在銀行ローン（3年固定/20年）とフラット（35年）を借入しています。
ですから>>223さんのおっっしゃるとおりです。

私の質問は、定期的な繰上返済ではなく、以前の自宅マンションを売却して得たまとまった
金額をどちらにどのように充当するかという質問でした。
>>190
いまのところ、1,300万円を銀行ローンに返済額減額で充当し、残りは手持ちにします。
特約の固定期間終了時、そのときの金利情勢でまた判断したいと思います。

銀行ではこういったアドバイスはうけられませんので・・・・
本当に皆様ありがとうございます。

>>229
221です。
＞期間短縮型を選べば完済は早まります。
と書きましたが、積極的に繰り上げ返済ができそうもない私の場合はです。
(何せ、年収が前職の時よりも半減してしまいましたから)
来月100万繰り上げようと思っていますが、借入額xxxx万、固定2.6％の30年で、
残りの返済期間29.2年が期間短縮型だと4.4年短縮され、残り24.8年になります。
ただ、総返済額は軽減型と約60万しか違わないので、
今回もリスク回避の一環として返済額軽減型を選ぶ予定ですが。

60万って結構違うじゃん。

>>217
まさにその通り。
「現在価値」と「将来価値」きちんと教育すべきです。
そうすれば、期間短縮の繰上返済なんて、誰もしなくなります。
でも、さらに言えば、資本主義国家として、「投資」の意義とリスクについても、
きちんと教育すべきだろうな。
そこまでいくと、「まだ、低金利で、これから金利が上昇する」今の時期は、
繰上返済をしないで、長期固定の借り入れを行い、「投資」にまわすべきという結論になる。
（日本は、企業が、そういう行動をとりつつあるんですが、個人は、まだ無理ですね。）

>>240
ええ、違うとは思います。
ですが、昨年の借り換えで280万浮き、月々の返済額は4万にしてありますし。
少し前にご紹介したサイトにもありますが、
http://allabout.co.jp/house/housingloan/closeup/CU20050415A/index2.htm
http://allabout.co.jp/house/housingloan/closeup/CU20050415A/index3.htm
には、
＞ローン貧乏地獄とは、
＞「期間短縮型」の支払利息軽減効果と期間短縮効果に魅了され、
＞貯金とのバランスがとれずに急な出費に対応できなくなる状況を指します。
と書いてあります。
まあ、このサイトとは別に、私自身老後や将来のキャッシュフローも考えてです。
それに、>>205>>221にも書きましたが、返済額が減った分と月々の貯金が
ある程度溜まれば繰り上げして行く予定なので、リスク回避の安心料としています。

35年とかの超長期で考えれば間違いなくインフレしてると思うのだよ。
お金の価値の高いうちに返すよりも、引っ張ったほうがお得かもしれないよ。
仮にスーパーインフレが起これば借金なんかただ同然にな（ｒｙ

繰り上げ過多を心配するなら、頻度を減らして期間短縮にすればいいのに。

リスクヘッジという意味では返済軽減型の繰上げ返済で
ローン・管理費合わせて月１０万以下まで
早期に持っていきたいと思ってる。
ほとんどのリスクに対応可能になってくるからね。

私は、返済額軽減に賛成です。期間短縮より、月々の余裕が生まれ、その分で、レジャーに使うもよし、新たな繰上げ返済に回すもよし、貯蓄にまわすのよしと、主導権が自らにあるからです。特に今後預金金利が大幅に上がった場合、フラット３５利用の方は、株式投資でなくても、繰上げ返済に使うより有利な運用ができるであろうし、また変動金利利用の方も、毎月の返済額の大幅な上昇が避けられるからです。
　この考えは、金利が下降しても同じで、つまり主導権を銀行ではなく少しでも、自らに取り戻すために、返済額軽減のほうが有利だと思います。

初心者なんですが３１歳購入で３５年ローンを組みました。
年金がもらえなさそうなのでまず当初６年は期間短縮で
行こうと思ってました。
これって間違い？

返済軽減でいこうよ

>>248
私も賛成。>>139の考え方ですね。
月の返済１万円減らすのにいくらの貯金を崩すのか。
毎年１００万貯めれる人が軽減繰り返して残り＊００万、＊年なんてローンにする必要があるのか。
「期間短縮」＝「返済額軽減」この言葉にだまされてはいけません。
ローンの大半を繰上で払う数字のマジックです。（一括返済みたいなもの）
早期の短縮、後半は放置して貯金。これが一番。

そうは言っても今の返済はきつい。と言う人は
繰上考えている半分で短縮しましょう。残った貯金を崩して行けば
実質上の返済は軽減できて返済総額も減らせます。
返済内容（利息分／元金分）が１以下になってくれば
その貯金を軽減にまわすのは検討の余地あり。

>>252
今の返済がきつかったら、繰上げなんて夢のまた夢でしょう。
仮に繰上げが出来ても、期間短縮じゃ、ちっとも楽にならないじゃないの。
貯金や預金を取り崩して、最後は返済不履行になっちゃう。

>>251
＞早期の短縮、後半は放置して貯金。これが一番。
最初の時期に期間短縮するのは、最初から期間を短くして借りるのと同じこと。
年間返済額に余裕があるなら、最初から期間を短くしたローンを組めばいい。
最初のローン計画に問題があることを、自ら認めているようなことだ。

いずれにしても、矛盾した投資行動です。

>>251
時間価値のリンクちゃんと読んだ？！
あなたは明確に間違ってるんだよ。だけどこれ以上説明しても無駄なようだから
好きにすればｗ

>そうは言っても今の返済はきつい。と言う人は繰上考えている半分で短縮しましょう
わかって無い人が間違ったアドバイスしちゃだめ。
今の返済できつい人に無責任に短縮をすすめるなんて、絶対止めな。

今もらう5万円と20年先にもらう5万円、どっちがいいかわかんない人は
期間短縮しようｗ

＞最初に繰上げた100万も、最後に繰上げた100万も、それで浮く１年当たりの利息額は同じだからね。

うわーここまでローンを理解していないとは。。。
そんなローンできる銀行あったら是非教えてください。確かに短縮する必要ないね。
エクセルでＰＭＴ関数とＰＰＭＴ関数で返済内容が最初と最後でどう違うのか。
ＮＰＥＲ関数で早期の繰上短縮がどれだけ効果あるのか。
とりあえず>132さんの言ってる内容を理解できるようになりましょう。

>そうは言っても今の返済はきつい。と言う人は繰上考えている半分で短縮しましょう
これは確かにちょっと不適切だったかな。こう言う人はひたすら貯金。
そうは言っても今の返済は将来不安。と言う人は繰上考えている半分で短縮しましょう
に訂正します。

>>251
あなたのエクセルも半面しかみえてないみたいやね。
返済額軽減で支払いがすくなくなるぶんの
手元資金側もエクセルに入れてごらん。
運用金利はまあ今の変動国債金利として0.85%あたりで計算してってみ。

251はバランスシート思考できてないからだめなんだよ。
自分が社長になって家計という会社を経営してると考えてごらん。
せっかくエクセル使えるのにもったいない。
キャッシュインとキャッシュアウトを期ごとにシミュレーションしてけばいいやん。

会社を経営してると考えれば、いろいろなリスクがあるよな、取引先が倒産したり。
キャッシュフローに余裕がある社長でも
長期借入金を期間短縮で繰り上げ返済するような社長は無能だわな。
家計だってまったく同じだよ。

わかった。
期間短縮をすすめる奴は銀行の手先だな。

それは次回の繰上軽減に回すんでしょ？
そもそも＊万軽減するためにいくらの貯金を投入したか？
余剰資金をどう回すかは別の話。
話を別筋に持ってこられそうなのでそろそろ退散かな。