ソニー銀行ｖｓ住信SBIネット銀行

私は５年ほど前に某大手銀行にて低金利２年固定のローンを組みました。しかし、優遇率の低さ、先々の金利上昇の不安から住信SBIへ借換を行いました。まだ２７年ローンが残ってましたが、繰り上げ返済を２年おきにしてきたので繰り上げ返済を前提に２０年の固定（当初優遇）で借り換えしました。住信さんは「え、これでいいの？」というくら書面と数回の電話対応で実行できましたが（一度司法書士との面接がありますが）、一度ローンを組んでいるのでだいたいの事は分かっていたので問題はありませんでした。ただ、あまりに事務過ぎるので不安を感じないとも言えませんでしたが無事に完了しました。新規で購入する場合、必要書類の準備など不安な面もあると思いますが、金利を考えれば選択しの一つとしてを考えて問題ないと思います。結局の所、初期費用、保険、手数料などローンに組み込めれば気にするほどでは無いと思います。それよりも変動金利などで日々コンマ数％の金利の右往左往するよりは、地道に返済できる返済プランを考える方が大切だと思いますよ。

どなたかご意見お願いします。

来年1月より住宅支援機構（住宅金融公庫）借り入れ分の金利が４％になります。
3年程前より住宅ローンの金利が低いので、借り換えを検討したりしていましたが、主人の転職（無職期間あり）などがあり、なかなか進まない状態でした。

で、とうとうあと半年で４％になってしまうのですが、とりあえず12月に繰り上げ返済120万円します。その後のローン残高1960万（うち銀行借り入れ分300万変動金利）

主人は今年4月から正社員なので、勤続年数9ヶ月、今年の年収は多分370万ぐらいと思います。
当初ソニーで借り換えしたいと思っていましたが、前年年収が400万以上というのが条件になっているので無理かと思ってます。そうなると、1年間は４％で返済し、再来年にソニーで審査。にしようと思ってたのですが、
住信SBIなら、どうかな？と迷い始めました。手数料が2.1％もかかることを思うと、やはりおとなしく1年間は待った方がいいでしょうか？SBIで借り換えした場合、計算してみると、1年間の利息でメリットになる金額分が、SBIで借り換えする場合の手数料等費用と同額ぐらいになります。ということは結局、1年後ソニーにしても得する部分は変わらないのか、と思ったり。。。

ソニー銀行の審査で前年年収400万以上は必須項目なのでしょうか？

ソニーの場合、400万円以下の場合は門前払いです。
今のご時世、年収が右肩上がりになるとは限りませんし、待つのは微妙です。
奥さんも働きに出て世帯収入を400万以上にし連帯債務にすれば通るかもしれません。

ただし転職して1年未満というマイナス面もありますので、あまりソニーのみを当てにしない方がよいですよ。

自分に置き換えて考えた場合、どこの銀行にするかはともかく、借換は絶対にすると思います。
条件の通る銀行を探しましょう。

良い金融機関が見つかるとよいですね。

ありがとうございます。

やはりそうですか・・・
私（妻）も働いてますが、パート収入なので、収入合算者になれるのかもあやしいところです。

でもまだまだすぐには金利は上がらないだろうと思っているので、再来年になっても借り換えの方向で考えていくつもりです。頑張ります。

ろうきん なら可能性があるな

ソニー銀行と住信ＳＢＩネットバンクどちらにしようか悩んでいます。
ソニー銀行の諸経費の安さをとるか
住信ＳＢＩネットバンクの手数料2.1％は高いけど、金利の安さと「８疾病補償付」をとるか

この理由でこちらにしたというのをお聞かせいただければ助かります。
よろしく、お願いします。

金利以外のところで見てみましょう。

住信ＳＢＩに大きなメリットが生まれる状況は、
「８大疾病になった上でまったく働けなくなり、なおかつ死なない」
場合であり、こういう状況に陥れば、ローン以外にも治療費/介護費等がかかり、
家計は大助かりでしょう。

ただし、こうなるのはレアケースです。

「八大疾病になったら」ではなく(←勘違いしている人多し)、
「まったく働けなくなり、なおかつ死なない」ってところがポイントです。
多くの場合、働けなくなる病を患ったら、遠くない未来に亡くなります。
死んでしまえば最終的に借金がチャラになるのはソニーも同じです。

なので、上記のレアケース保障をどれだけ大事だと考えるか、
で判定結果はどちらにでも転びます。

デメリットは、ご指摘にもある手数料2.1%。これが高い。
仮に3000万借りたら手数料62万。
これだけあれば、月2000円の都道府県民共済に25年間
(割戻しを入れたら30年間以上)入れる計算です。

純粋に金利だけで見るなら、
変動の低金利を最重要視するなら住信ＳＢＩ、
それ以外はソニー有利ですかねぇ。

あ、算数間違っている。
63万ですね。

＞ソニー銀行の諸経費の安さをとるか 住信ＳＢＩネットバンクの手数料2.1％は高いけど、金利の安さと「８疾病補償付」をとるか

この話まだしてるんですね。78さんの御意見に賛成です。

1)8大疾病は基本的に無意味です。
2)この2者は、借入額、借入期間、によりどちらが有利かは異なります。ただ、ＳＢＩは住友などの物件でさらに優遇金利、手数料の減額などが設定されてることがあるため、それを選択するのが有利な場合があります。
3)これらの優遇がなく、25年以上の長期固定を前提とする方にはソニーが得だと思います。

こんな感じかな。

長期と変動を半々くらいでやりたいと考えている人はどちらがお得でしょうか？
ソニーの部分固定がいいのでしょうか？

81さん

どちらがお徳かなんて誰にもずっと先の未来が読めないので、わかりません。

短期長期のミックス比率、返済期間の長さ、で変わってきますが、
金利がどう変動するか、が最も大きく関わってくるからです。

ずーっと変動が安いうちに返しきれるならSBIです。
数年で全額返す予定なら、こういった可能性もあります。
まぁ、そういう人はミックス選びませんが。

長い返済期間のうち、変動が低金利の期間がトータルで長ければSBI有利、
そうでなければソニー有利です。

ずーっと変動が安いうちに返しきれるならSBIじゃない住友信託0.875％でしょう。

ソニーはミックスの繰り上げ返済が一方からしかできないので魅力ありません。

83さん

この板、ソニーVS住信SBIですから、住友信託は範囲外です。

84さん

仰るとおり、繰上を変動/固定のどちらかを繰り上げたいという要望が強ければ、
ソニーはNGですね。

ソニーの手数料無料(生保経由の申し込み）、次月の金利発表等からソニー第一希望でしたが、SBIがHM提携で優遇1.8％になるとのこと。SBIの変動は１％を切る事に・・・
当方SBIで決めます。

これから年末に向かって金利はどうなるでしょうか？

上がるね。今よりも下がる要素が考えづらい。

３５年固定の１１月実行金利は

ソニー銀行　2.922％
住信ＳＢＩ　2.870％

住信ＳＢＩの方が上昇が小幅でしたね。

昨年の１１月に変動から固定２０年超に変更してからは
あまり金利も気にせず、久々に金利をチェックしてみたのですが、
かなり上がってるのですねぇ～

現在、固定２０年超、優遇後2.522％適用中
翌月金利の発表等
ソニーにして良かったと思う今日この頃です。

変動なら両社以外にも考えたと思います。

↑の方、２０年超でそんなに低くて羨ましいです…

はじめまして。住信SBIかソニー銀行に借り換えを検討している者です。
1890万円を20年固定（借入期間は28年）で、どちらも本審査は通りました。

昨日たまたまこちらの掲示板を拝見しまして、皆さんの意見を読めば読むほど、どちらがいいのかわからなくなってしまいました。

拝見する前は、8疾病保障や金利の低さから住信SBIを考えていました。
でも、掲示板を拝見したら保障はおまけ程度でしかないとか、固定が終わったあとの基準金利の高さなど気づかなかったことがいっぱいで・・・。

ソニー銀行は固定金利で比べると若干高いですが、基準金利が低いですし、なにより借り換えにかかる諸費用が安いのが魅力的です。
ただソニー銀行を選択された方々のように、固定と変動を切替たりすることは考えていません。

皆さんでしたらどちらを選択されるか、意見を聞かせて頂けないでしょうか。
よろしくお願いいたします。

ネット銀行より、通常の窓口で相談したほうがいい条件も出るし、後の相談にも乗ってもらえるし、可能ならばそのほうがいいと思う。
ネット銀行は、相談にはあまり乗ってくれない。終始、機械的対処で埒が明かない時もある・・・

＞92さん
ソニーのメリットは、固定→変動→固定の変更が出来ることです。
変更しないならSBIを進めます。
変動と固定20年のMIXでリスク分散はどうでしょうか？

ＭＩＸは、リスク分散ではなく、リスクが倍になるんだケロ。
オイラならリスクは、少ない方がいいケロ。

ケロッぴーさんリスクの少ない方とは、、、
おしえてください。

大変失礼ですが、１８９０万なら２０年で返せるでしょ。それよりその家に２０年住むつもりありますか？だから20年より先の事考えなくても良いのでは？

SBIの諸費用分を加えた借り入れとソニーの借り入れで現在の20年固定の金利で普通に決めたら如何でしょうか。他の条件は正直大差ないと思います。

敢えて他に条件を挙げるとしたら、ソニー銀行のローンのみを対象としたソニー損保の火災保険も比較的割安だったと思います。

あとは銀行自体が92さんに利便性があるかでしょうね、SBIは他行あての振込手数料無料ってのがありますが、これはそこそこ便利です。

私はちなみに両者で迷って、ソニーから借りましたがSBIの振込無料のみ旨く使ってます。

No.92です。

ご回答ありがとうございます！

皆さんのご回答を拝見して、住信SBIに決めました。

繰り上げ返済をちょこちょこしていく予定だったので、97さんの仰るとおり
20年より先のことを考える必要はありませんでした。

なんでも先のことを考えすぎて悩むっていう困った性格なので
今回も色々と心配しすぎてしまいました……。
でも、皆さんのおかげで吹っ切れました。

やっぱり一人で悩まないで、相談してよかったです。
ありがとうございました。

金利の低さからいうと、みずほの今月の金利はSBIより低いですよね。なんで話題にならないのか不思議です。

>>99

意味不明。
住信ＳＢＩの方が全然安いでしょ。

長期固定のみずほの借り換えの金利はSBIより低いですよ。

ソースは？

９月なら　長期固定は　みずほが最強のような感じです。借り換えならなおさらです。

長期固定が２．３～２．４％なんて、ちょっと前の１０年固定です。
そう考えるとこれで長期固定できるなら、今は変動で組む（という低金利の恩恵）と同様に、一考の価値ありだと思うのですが・・・。

長期固定が２％を切る時代がきてしまうのだろうか？

借り換えもタイミングだし、借り換えられるうち（健康等々）がベターと考えるしかないっ！

このまま行けば２％切りそうですね。
SBIが果たしていくつで出してくるのか。数字が待ち遠しい。

ソニーに旨みは感じられません。

え～みずほが２％切りそうなんですか？

住信ＳＢＩの金利は低いですね。
来月の金利はどうなるでしょうか？

いつも勉強させていただいております。
現在、ソニーとＳＢＩの本審査の準備中でどちらにしようか迷っています。

どちらにしても変動で借りようと思っていますが、よく見るとＳＢＩは５年後以降は優遇が０．７％になるとありますので、今が１．８％の優遇ですから仮に金利がこのまま推移したとしても、単純に考えて５年後には１．１％金利が上がるという理解でよろしいでしょうか？

ＳＢＩの場合は途中で固定に切り替えても同じく優遇は０．７％になるし、変動で続けても５年後に１．１％上がるなら、そのような実質的な金利ＵＰのないソニーのほうがいいのかなとか思ったりしています。

素人なので誤解してるのかもしれません。
私の理解は正しいでしょうか？

>108
数千万円借りるのに、大丈夫ですか？
一度、銀銀行の住宅ローン説明会に行ったりして勉強した方が良いと思います。
他銀でも良いので一度行って見て下さい。
契約とは、理解してない方が損をするものです。

１０８さんへ

ＳＢＩネット銀行の金利一覧を見ると、当初引き下げプランと通期引き下げプランがあります。

当初引き下げプランで「変動金利タイプ」を選ぶと「金利表に記載の引下げ幅を借入れから60ヵ月経過した後の6月または12月(いずれか早い方)の返済日まで適用します。その後の引下げ幅は年 0.7％になります。という当初特約の条件にあてはまりますが、当初引き下げプランの住宅ローン適用金利の表に変動金利の金利を載せていないようです。

通期引き下げプランで「変動金利タイプ」を選んでも、当初プランと同じ－１．８％の金利引き下げになっています。こちらは、契約期間内を通して金利を引き下げてくれるようです。途中、変動金利タイプから固定金利タイプに変更すると引き下げ金利は－１．３％になり、固定金利タイプから変動金利タイプに戻すと金利は、－１．８％に戻るプランのようです。

ＳＢＩネット銀行の住宅ローン金利タイプの表中の（Ａ）通期引き下げプランという青字の所をクリックすると上記の説明が図示されています。参考になりますか？

１０９さん、１１０さん、ありがとうございました。
再度、勉強しなおします。

>>109
性格が逝っちゃってるな

ソニー銀行に借り換えしようと思ってるのですが、資料見てたら火災保険が借入期間満了まで必要と書いてありました。今入ってる火災保険だと保険期間が足りないのですが、ソニーで借りた方、実際はどうでしたか？やはり火災保険入りなおさないと本審査通らないんですかね？

>>114
113です。ホントですか！ありがとうございます！
審査トライしてみます！

これから新規で、約3千万を35年で借りる場合、フラット35Sとソニーと住信SBIとどちらがお勧めでしょうか？

いろんなご意見を伺えれば嬉しいです。

住信SBI　変動１本でしょ。
低金利でドンドン繰り上げ返済しましょう。

私は２年前に住信SBIの変動で借りました。
今ならフラット35Sにします。今なら1%程度で10年は確定できるのが魅力ですから

住信の低金利も魅力だけど、手数料の２．１％を考慮すると
ソニーとの借り入れ総額のさはあまり大差なくなるような気がしますがいかがでしょうか？

＞ソニーとの借り入れ総額のさはあまり大差なくなる

その通りだと思いますね。

繰上返済をして短期に返せる可能性があるとか、転売して、引っ越す（全額返済）可能性が高い方だったらソニーを勧めます。

総額の返済額が変わらないという事は、繰上返済の効果が高いのは金利が高いソニー、手数料が返らないSBIは不利です。

もっと分かりやすくすると、1年後に宝くじが当たって全額返済することになったとしますよね。SBIだと手数料は戻りませんが、ソニーなら金利を払わないで全額返済できます。

住宅ローン比較サイトでは
住信の方が多いのは不思議って書き込みあるけど
ありゃ単にアフィリエイトとの関係だよ