変動金利は怖くない？！その５

シミュレーションご苦労様でした。
自分なら70万の保険料でお気楽な時間を買いたいです。
ま、人それぞれですね。

176は頭が弱すぎて、シミュレーションという言葉に過大な期待を持ってるようですね。
172のシミュレーション(ケーススタディでも算数でも何でもいいけど)に改善の余地があるとすれば、

・金利上昇時にイールドカーブが水平上昇でいいのかどうか考慮する(あんまり変わんないから今のままでいいと思うけど)
・借換えコストを考慮する(登記料や保証料)

くらいでしょ。

政策金利の推移が予測できないから意味ないとか言うんだろうけど、金利推移は一意に予測するんじゃなくて入力値として複数ケースを用意すべきもの。で各ケースでどの戦略が最適か見ればいい。

176の考える「シミュレーション」や「公正な判断」が何なのか、頭をカチ割って見てみたい(笑)

>>182

将来のイールドカーブをどうやって想定できるのか？
余り変わらないとする根拠が希薄、
まぁそれはいいとしてもとしてもバラツキはどの程度予測したらいいのか？
それから、借換えコストを考慮するなら借換のパターンを想定するのだろう？
その組み合わせはどうしたらいいのでしょうね。

これら、２つを、具体的に教えてください
なんだか内容が素人くさいので釣りだと思えるのですが・・・無理にない範囲で
頑張って答えてください。

> No.180
> １０年で返すパターンであれば悪くないと思うけれど？
> ７０万も１番悪いパターンとの比較で誤差の範囲って意味不明だし。

10年程度でたがが70万円の差でしょ？
想定した前提が正しい確証はないのと、金額的に高額ということはないんで
これは誤差と認識していい判断していいのではないですかね。
それとも、この計算結果の70万円の答えがこの先の人生でそれほど重要なんですかね？
大した差がないことが分かったと結論づけるには一つの考え方かと思いますが
時間無駄にはちがいないでしょう。＊＊＊＊計算はご自分だけの世界でどうぞ

>>180
その基準となる金利差と借入額の前提がひとつって事、わかんないの??
ほんと、自己満足の世界!!

>>182
>金利推移は一意に予測するんじゃなくて入力値として複数ケースを用意すべきもの。
>で各ケースでどの戦略が最適か見ればいい。

その計算の結果が10年で700万円の違いがあるなら計算する価値もありそうですね。
しかし、計算の前提や係数にどれほどの幅を持たせたらいいのか判断できそうですか？
また、入力値を複数ケース用意しても、その組み合わせは何通りありそうですか？
そういったことが難しいので確率的に処理することもあるのかもしれません。
であれば、シミュレーションになると思います。
しかし、10年で70万円は最適な戦略を検討するまで必要な水準なのでしょうか？
その程度で迷いがあるなら、家の購入は机上の計算に留め
夢だけのことにしておいた方が良いのかも知れません。

186さんに同感。
さんざん出てきた「＋５０万円」っていうのもそうだね。

なんだ、要するに「自分のギリギリ返済には参考にならねーぞ！」って叫んでるだけじゃん(笑)

親切な人が計算してくれるかもしんないから、あなたの返済条件書いてみなよ。
35年返済なら、お望み通り数百万の差が出るでしょう。

数百万の差ですか。年収以下だ．．．
1年早めにリタイヤして悠々自適の生活に入るか、
定年まで勤めてから悠々自適の生活に入るか、
その程度の差だな。

だから「10年以内なら誤差程度の差しか出ないから変動金利は怖くない」でいいんじゃねーの？
とりあえず変動でも、安心も安いから固定でもどっちでもいい。
価値観次第。

もっと長期で高額のローンじゃないとじゃないと数百万〜一千万の差は出ないんだろ。
で、それを試算してみる奴はいないわけ？

金利の動きが1パターンしたないシミュレーションをしてなんか意味あるの？

１パターンしかないから色々なパターンで
計算すれば意味大きいよね。

５年後に４．４７５％で７０万の違い。
これが３．０％なら何百万も違うだろうし
５．５％になれば逆に変動の方が返済額増えるし。

現在の経済状況見ると５年後の４．４７５％ってのも
かなり高めな設定だと思うから、これならば
無策でも怖く無いって言えるんじゃない？

>>181
　だったらここを覗く時間がもったいないよ。

>>189さんはすごいね。
私だったらその数百万で旅行に行ったりしたいな。

実家と一緒のマンションを購入しました。
実家は買い替えなのですが、高齢のため仮住まいという選択肢ができないため、一時的に２戸分で億近い借入をしなければなりません。変動金利１．３７５％と１５年固定３％との金利差１．６２５％は１年で１６２万も違いますね。安心料にしては高すぎます。変動金利が怖くないですか？というより固定金利のプレミアムの方が怖いです。これから１５年というスパンで見た場合、変動金利の平均が３％を超えることはないと判断しています。また、元利金等方式の計算方法からして、最初に高い金利を選択すればするほど元本の返済が遅れるので、長期に借入をする方でも当初は変動を選択し、金利の上昇傾向が見られたときに固定に切り替えるのが得策と思われます。
それにしても１％台前半という金利は安いですね。仮に、１５年間この金利だと１億円借りても
１．３７５千円×１５年÷２（平均残高）＝１０，３１２千円の金利しかかからないんですね。
平均すれば、もう少しあがるでしょうね。こんな経済状態が何年も続くのは嫌です。

＞固定金利のプレミアムの方が怖いです

同意。

以前からの繰り返しになってしまいますが、ちょっとあがると、たちまち苦しくなるような
ぎりぎりで借りている人以外は、変動金利が吉。

当分の間、3%を超えるような時代は来ませんよ。その間に、余裕分を繰り上げ返済する
のが吉。

それにしても、このスレッド存在意義があるのか?　同じ文章を繰り返しているような
気がする。前のスレッド終わった時に、これで終わりしよ、って書いたのに・・・。

存在すれば気になって見にきてしまう。

ギリ変さんではなく、余裕変動さん達は、怖くないのに、このスレに何を求めているのですか？

たぶん、固定金利派の方が作っているのでは?

私は変動ですが、なんとなく書いてあることが心配で、時々見に来ています。

経済のことや金利のことを100%完全に予測することはできませんよ。

変動は怖く無いと言う事を言いに
来てるんでしょう。

もしくは暇つぶし。

>199
ここは結局、余裕のある変動派と固定派の暇つぶしスレって事ですね。
わたしもそう思います。

みなさん、余裕ぶってますが、年収４００万〜６００万スレに、

年収５７５万、貯金１００万で３８００万ローン（変動）、毎年繰り上げで１００万〜２００万返して行くと決意を述べている人、来てますよ〜。

なんだかんだ言っても、変動の実態は、ギリ変さんが多いのでしょう。

正直、こんな急激な金融不安が来ると、逆に長期金利はあがるんだよ。
実質経済どころか、通過という概念自体が不安定になるから長期国債も売られて暴落ｗ
ま、利上げはありえないから、ますます変動が有利になる
来月以降も、固定はどんどん上がって行きますよ、銀行も大幅赤字。
背に腹はかえられない。新生銀行などがいい例。

こんな時代は変動しかないよ

>203
>年収５７５万、貯金１００万で３８００万ローン

はどうでしょうか？
いけますか？

こっちも書き込んでやれよ〜
↓
変動金利をうまく活用して総返済額を減らそう
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30223/
寂しいぞ？

> 203
> ま、利上げはありえないから、ますます変動が有利になる
> 来月以降も、固定はどんどん上がって行きますよ、銀行も大幅赤字。

こんな時代は変動しかないよ 最高だよ！
変動さん頑張れよ・・・

年収５７５万、貯金１００万でも変動なら３８００万ローン楽勝でしょう。

>正直、こんな急激な金融不安が来ると、逆に長期金利はあがるんだよ。

その通り！そして金融不安はそのうち解消する。解消すれば実体経済がダメージを受けている
わけだからより安全な運用先の国債に買いが入る。よって長期金利は下がる。

金融不安はしばらく解消しないとか反論きそうだけど、長引けば長引くほど実体経済が
ダメージを受けるので金利はさらに低下する。

それと、国債は安全な運用先だから国債なのであって、もし、国債が安全ではないと
市場が思い出したら（日本が破綻するかもしれないと思い出したら）国債が売られる前に
超絶円安に襲われ、自給率の低い日本はまさに破綻する。（貿易が成り立たなくなる）

ちなみにここに粘着してる固定の人って実際何年前にどのくらいの金利で借りてるの？
年収とか聞いても誰も言わないし、本当はギリギリで不安だからここ見てるんじゃないの？

余裕があるならばその辺是非聞いてみたい。
ここは変動のスレだから教える必要が無いとか反論する人いるけどなら固定の人がここ見る
必要も無いわけなんですが。

是非教えて欲しい。じゃないとギリギリ固定確定ですよ。

また、ギリ変が固定相手にストレスを、ぶつけたがっているようですね。

と、ギリギリ固定が申しております

>>207
自分のことを語ることは構わないんだけどね
年収1000万円で借入2400万円。25年固定。返済に不安はないけどラクではないさ。
207の基準で見ればギリギリ固定の部類かも知れない。
しかし、質問するなら、まずは言い出したお前さんから言い出すのが礼儀だろう。
お前さぁ、本当は変動で組んじゃって不安で仕方ないんだろう？
ここに来るのは暇つぶしと、変動さんの右往左往する挙動が見たい野次馬

シミュレーションしていた頃が懐かしい・・・
変動でスリリングな人生にもちょっと憬れる今日この頃です。

まだいるよ固定虫

>>210

いつ頃何%で借りたの？

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　　　　|　　 　　　|r┬-|　　　　| 　　　　　変動で組んじゃって不安で仕方ないんだろう？
　　　　 ＼　　　　 `ー'´　　 ／　　　　　　
　　　　ノ　　　　　　　　　　 　＼
　 ／´　　　　　　　　　　　　 　　ヽ 　 　 　 　 　 　 　
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　ヽ　　　 -一''''''"~~｀`'ー--、　　　-一'''''''ー-、. 　 　
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　ミ　ミ　ミ　　o゜(（●）) (（●）)゜o　　　　　　ミ　ミ　ミ
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　|　　　　|　　 l||l　从人 l||l 　　　　 l||l 从人 l||l　　バ　　　ン
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あは。　(●⌒∇⌒●) 　変動さんガンバレー

このスレは涙目の変動さんを応援するスレになりました。
不安を煽るレスは御遠慮願います・・・

俺まだ実行してないんでここを見てるんだけど。

固定の人がいくら煽っても説得力が無いんだよね。
ギリ変の人（がここにいるのかは知らないが）でも実際困ってないはず。
だって現実に金利が上がってないんだもの。
金利が原因の涙目変動なんているわけがない。
営業トークで「ほら、こんなに月々の返済はお安いですよ！」って出された返済額のまま返してる。
いくら「お前怖いんだろ、返済苦しいんだろ、プギャー」って言ってもほとんど金利が動いてないので「いや、全然」てのが正直なところだろう。

ここは「変動金利は怖くない？！」スレなんだから「変動金利は怖いよ！根拠は・・・」って説得力のある話を書いてくれないかな？
それを参考にしたいんだけど。

>218
いい加減にしろよな。誰かに何かを問いかけるにしても
最低限のマナーはあるだろうが。その辺りから学び直した方が身のため。
そもそも、お前を説得しなきゃいけない意味が分からない。
納得してもらわなくていいから、説得するだけの労力に意味がない

２１８のような人間は変動で十分なんじゃないかい。どうせ、固定じゃ割高なんだろう。
今は変動のみんな金利が上がってないので安心しているよ。
変動でいくらでもいいじゃないですか。
で、２１８の相談は終了。
お礼の返信もいらないから。もう来なくてもいい。さようなら

結局借入残高次第では。4000万円フルローン@3%超長期固定の人は2000万円全額変動@1.5%の人よりリスクが高い。金利が9%を超えても後者のほうが支払額が少ないのだから。

結局頭金の多少が金利選択の戦略上も余裕を与えるという結論。ちなみに私は2000万円超長期固定7大疾病保障つきの超チキンです。

>4000万円フルローン@3%超長期固定の人は2000万円全額変動@1.5%の人よりリスクが高い。

リスクの言葉の意味をちゃんと調べたら。
そのへんのお勉強からだね。

>> 220

ほんと馬 鹿・無知だね。リスク＝σ。 固定はσ＝０、よってリスク＝０。 分かった？

住宅ローンのことしか頭にないから、>>222のような単純な考えしかできない。
>>220のリスクってのは、住宅ローンの返済額の変動リスクではなくて、
生活資金や貯蓄の面で言えば、当てはまると思う。

借入れ条件:
① 4000万を35年返済の3%全期間固定で借りた場合、年間の返済額は185万円。
② 2000万を35年返済の1.5%変動で借りた場合、今なら年間の返済額は74万円。
注) 1万円以下は切り上げ

ケース1:
不景気になり、手取り年収500万円(年収700〜800万)の人が400万円に減ったとすると、
生活費や貯蓄に当てられるお金は、
① 長期の場合、315万円→215万円 32%ダウン。
② 変動の場合、426万円→326万円 23%ダウン。

ケース2:
景気がよくなり、変動金利が5%に跳ね上がると、変動の人の年間返済額は122万円。
景気がよくなると給料も上がるだろうが、あえて変わらないと仮定すると、
① 長期の場合、315万円→315万円 ±0%
② 変動の場合、426万円→378万円 11%ダウン

ケース3:
変動金利が5%になり、手取り年収も100万円上がって600万円になったとすると、
① 長期の場合、315万円→415万円 32%アップ
② 変動の場合、426万円→478万円 12%アップ


結局、ケース1とケース3では
① 長期の人は、64%も変動する。
② 変動の人は、35%の変動で済む。
固定費が大きい長期の人は、年収の変動に対して、生活費も大きく変動する。
借入額が年収に対して小さい変動の人は、生活費の変動も小さくなる。
そもそも借入額が違うから、当然の結論だが．．．

ケース1とケース2で比べても、
①が32%の変動で、②が34%の変動だから、ほとんど変わらない。
しかも、②の方が生活費に当てられる額が大きく、余裕がある。
そもそも借入額が違うから、当然の結論だが．．．

＞住宅ローンの返済額の変動リスクではなくて、生活資金や貯蓄の面で言えば、当てはまると思う。

文章からして、「住宅ローンの返済額の変動リスク」そのものの意味しかないだろう。誤解だったら、正確に伝えようね、って言ってあげな。

どうなんだろ？

こんだけ、世界で金利下げで、資金ジャブジャブにしたら、10年単位のスパンで見た場合、
インフレが進むような気もするんだけど…

そうしたら、10年後にはインフレ抑制のために、金利も切りあがっているかも知れない。

おっと、数年で返せる余裕の変動さんには関係の無い話ですがね。

>>222
大変、勉強になります！
住宅ローンには、病気やリストラ、倒産、地震災害
等々色々なリスクあるのですが、固定にすると
リスク０になるんですね〜

本当にリスク０になるならば固定にしま〜す。

病気やリストラも、固定にするとリスク０なんて・・・。

固定・変動に限らず住宅ローンをする事が、そもそもリスクを背負うという事ではないですか？
状況により、そのリスクを最小限の状態で借りるのでは？

「リスク０」だったら、金融機関の審査なんてものもないのでは？

>>227

完全固定にすれば、金利上昇変動リスクは０なんじゃない。それ以上でもなく、それ以下でもなく。
そもそも220の文章がおかしいことから始まったんじゃない。


他の返済上のリスクは、ローン組んでいる人全員があるってことは、誰だってわかって借りてるんじゃないの？
あなたは、病気やリストラ、倒産、地震災害等は変動の金利上昇リスクだって、まさか考えてるわけありませんよね〜？

大恐慌に入りつつあるでしょう。
米国の大恐慌時代の金利は、実に30年も短期金利が1%以下でした。
おそらくこれに近い状況が続くでしょう。

欧州も追加利下げを発表しましたし、金利はますます下落します。
日本もゼロ金利に突入し、ひたすら恐慌が過ぎるのを待つしかないかと思います。

利上げなど、あと20年はないかと思います。
いま住宅ローンを組もうとされる方は、変動以外選択肢はないかと思います。