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通りすがり
[更新日時] 2009-04-21 18:37:00
年収に対して無謀なローン その10
レスが1000を超えていますので立てました。
無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その10)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか?
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん?)
しやすいです。)
例)
■世帯年収
本人 500万円
配偶者 400万円
■家族構成 ※要年齢
本人 30歳
配偶者 30歳
子供1 5歳
■物件価格
3500万円
■住宅ローン
・頭金 500万円
・借入 3000万円
■貯蓄 (購入後の残貯金)
200万円
■昇給見込み
無し
■その他事情
・車のローン(月3万円、あと1年)
・親からの援助100万円
・1年後に子供欲しい
前スレ
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
[スレ作成日時]2009-01-31 22:16:00
物件概要 |
所在地 |
全都道府県 |
交通 |
None
|
種別 |
新築マンション |
|
分譲時 価格一覧表(新築)
|
» サンプル
|
分譲時の価格表に記載された価格であり、実際の成約価格ではありません。
分譲価格の件数が極めて少ない場合がございます。
一部の物件で、向きやバルコニー面積などの情報に欠損がございます。
|
|
¥1,100(税込) |
欠品中 |
※ダウンロード手順は、
こちらを参照下さい。
※クレジットカード決済、PayPal決済をご利用頂けます。
※購入後、72時間(3日)の間、何度でもダウンロードが可能です。
年収に対して無謀なローン その10
-
101
匿名
-
102
匿名さん
いよいよ正社員のリストラも本格的になってきたけど…。
-
103
匿名さん
>>97 うーん。難しいところですが。
>自分の両親も嫁の両親も買え買えと言ってくるのでついついその気になってしまっていて…
ということなので、それぞれの実家に500万ずつ出してもらいましょう。それだと、返済が
かなり楽になります。「口は出すけど金は出さない」という場合には諦めましょう。
あとは、年収をもう少し増やしたいところですが、調理師だと、そんなに劇的なアップは
望めないかもしれません。
-
104
住まいに詳しい人
ローンは年収の3倍まで(5倍というのはデベの都合)
プラス自己資金は売買価格まで、別に現金置いておけるならその分ローン増やしても可
細かい計算は必要なし
-
105
鋭意支払い中
去年トータル4100万で家を建てました。
ローンは3100万を変動25年(1.375%スタート)
で借りました。
引越し一年目は色々と支出が増えると予想して、
多めに貯金を残していたのですが、ようやく生活が
落ち着いてきたのもあって、先日700万円繰り上げ
返済しました。
残責は2300万弱となり、年収(700万)の3倍強となった
ので、少し安心しています。
やはりローンは年収の3倍くらいまでが安心できる範囲
ですね。
-
106
不動産購入勉強中さん
>>99さん
詳しく説明して頂いてありがとうございます。
教育費がいくらかかるか、もっと勉強します。
-
107
いつか買いたいさん
自分ではなく会社の同期なのですが、
これは無謀なのでしょうか?
細かい数字までは不明なのですが、遠くはないはずです。
(今後自分が買うときの参考にもさせてもらいたいと思っています)
■世帯年収
本人 600万円
配偶者 500万円
■家族構成 ※要年齢
本人 29歳
配偶者 29歳
■物件価格
5000万円
■住宅ローン
・頭金 0万円
・借入 5000万円
■貯蓄 (購入後の残貯金)
(おそらく)200万円くらい
■昇給見込み
夫婦共に多少はあると思われる
■その他事情
・車1台(ローン完了)
・奥さんは7月に出産予定(出産後1年以内には仕事復帰予定)
・子供は2人欲しいらしい
-
108
匿名さん
質素に暮らせば行ける範囲だとは思いますが、どちらかが病気になると苦しいと思いますよ。
変動金利でも金利分で総支払額が7000前後にはなるはずですから。
金利計算をおすすめします。4パーセントが貸し出しの際によく使われる基準です。
-
109
購入検討中さん
よろしくお願い致します。
■世帯年収
本人 650万円
配偶者 630万円
■家族構成 ※要年齢
本人 40歳
配偶者 37歳
子供0
■物件価格
6150万円
■住宅ローン
・頭金 1000万円
・借入 5150万円 変動35年 年100万円の繰上げ目標
■貯蓄 (購入後の残貯金)
700万円
■昇給見込み
無し
■その他事情
・債務無
・親からの援助無
・子供予定無
年齢が高い為、どれだけ繰り上げ返済が出来るかが肝だと思っております。
-
110
匿名さん
>>108
>4パーセントが貸し出しの際によく使われる基準です。
いまどきこんな高い金利で借りる人なんていないでしょ。
-
-
111
入居済み住民さん
>>110
いまどきそんなことも知らないで書き込みしてるの?
4%で計算するのが普通だよ。
ローン組んだこともない人が知ったかぶりして困るね。
-
112
匿名さん
>>111 おいおい、いまどき35年固定でも4%切るぞ。頭大丈夫か?
>>109 無謀。永遠に共働きを続けるなら可能だけど。相当しんどいよ。
無理せず賃貸にして、老後の資金を貯めた方がいいんじゃない?
>>107 断然無謀。1000万頭金を貯めてから買いましょう。
貯金ができないような浪費癖がある場合には、ますます無謀です。
-
113
匿名さん
>>111
はあ?現にウチは1.375%だけど何か?
4%ってフラット35でもそんな高い金融機関ないよ。(爆笑)
-
114
匿名さん
>いまどきそんなことも知らないで書き込みしてるの?
>4%で計算するのが普通だよ。
前世紀中にローン組まれた方ですね、わかります。
-
115
匿名さん
>>112
4%の意味が分からない素人は引っ込んでなさい。
-
116
匿名さん
-
117
匿名さん
去年の11月にローン審査受けたけど30年固定で銀行の担当者は2.95%で計算してましたよ。
-
118
購入検討中さん
-
119
匿名さん
-
120
購入検討中さん
-
121
匿名さん
-
122
契約済みさん
おいら銀行員だけど、さすがにいまどき4パーは無いわ。
-
123
匿名さん
>>118 前世紀のHPを見ているんですね。分かります。
-
124
サラリーマンさん
-
125
匿名さん
-
-
126
購入検討中さん
よろしくお願いします。
■世帯年収
本人 1100万円(会社員)
配偶者 専業主婦
■家族構成 ※要年齢
本人 30歳
配偶者 26歳
子供0
■物件価格
5700万円
■住宅ローン
・頭金 1400万円(内1000万円親からの援助)
・借入 2000万円(社内融資:30年 金利1%)
2300万円(35年・内20年固定2.35%) 年100万円程度の繰上げ目標
■貯蓄 (購入後の残貯金)
500万円
■昇給見込み
無し
■その他事情
・債務無
・3年以内くらいに子供1人はほしいと思っています。
・退職後は田舎の両親の土地に家を建てる予定。
-
127
匿名さん
>>126
30歳で1,000万プレーヤーならその後の昇給も見込めるのかな
超長期ビジョン持っているならもっと物件押さえてもいい様な気がするけどね。
子供に渡すのかな??
親の援助があるみたいですけど、贈与税取られるよ (返済しなきゃね)
-
128
匿名さん
-
129
アルプス
年収600万円 35歳
(公務員)
専業主婦35歳
子供五歳と一歳
35年ローン
融資3800万円
月8万円・賞与30万円返済頭金なし
貯金700万円
仮審査はOKだけど、無謀な資金計画ですか。ソニーの変動か長期固定、住友信託での融資を策定しています。
同様な状態の方いますか?
-
130
匿名さん
>>129
年収の4倍を超えているので無謀。
はい次!
-
131
匿名さん
>>129
年収の5倍を超えているので、余裕のある生活は難しいでしょうが、返済自体はなんとかなるレベルですので大丈夫ですよ。
-
132
匿名さん
■世帯年収
年収600万円 33歳
(サラリーマン)
■家族構成
専業主婦36歳
子供6才、2才、35年ローン
■物件価格
3380万円(交渉次第で値引きあり)
■貯金150万
■昇給見込みあり
■その他
両方の親、共に資金援助なし
無謀ですか?
-
133
匿名さん
>>132
年収の4倍を超えているので無謀。
はい次!
-
134
購入検討中さん
-
135
127
>>128 さん
やり方次第では・・・取られないという理解でいいですか?
(親から子にお金をあげる行為は贈与税対象という認識ですが)
ご教示下さい
-
-
136
匿名さん
-
137
匿名さん
≫135さんへ
親からの贈与の場合、年110万までは非課税です。
確か3500万円までなら、受取時は非課税で、非相続人が亡くなった時に加算されます。
たぶん・・・。
ちょっと調べてみてね。
-
138
匿名さん
≫129さんへ
お家は住んでいると傷んでくるものですから、最初の資金計画がカツカツだとつらいですよ。
物件価格が年収の4倍を超えている方が変動もしくは中途半端な固定でローンを組むのは危険ですので、長期固定(フラット35等)で組みましょう。
これだと総額出るからね。
金利の総額だけですごい値段になると思いますよ。
-
139
匿名さん
≫132
あなたの計画だと35年後は68歳ですよ。
わかってますか?
35年で組めるからといって、返済計画を35年後までたてる人は破産しますよ。
もしお家であるならばもう少し待って貯金しましょう。
マンションだったら・・・、がんばって380万は値引きしましょう。
後、まだお買いになってないようなので伺いますけど、貯金150万は諸費用などを引いた残額ですよね?
引っ越し代、諸費用などを考えると足りませんよ。
-
140
匿名さん
よろしくお願いします<(__)>
■世帯年収
本人 29歳 500〜600(残業量で変動)
配偶者28歳 200くらい
子なし
■物件価格
3000万円
■住宅ローン
頭金700万円
35年固定で2300万円
■貯蓄
400万円
■昇給見込み
無し
■その他事情
・2年以内くらいに子供1人はほしいと思っています。
・嫁32歳まで奨学金の返済あり(月3.5万円)
・嫁は浪費家で貯蓄なし
-
141
匿名さん
>140
現在のひと月の家計のキャッシュフローを教えてください。
-
142
匿名さん
-
143
140
>>141
レスありがとうございます
■収入
本人 … 30万円前後
嫁 … 15万円前後
■支出
家賃 … 9万円
光熱費 … 1.5〜2万円
食費 … 8万円(各自のお昼計5万円含む)
ローン … 3.5万円(嫁の奨学金返済)
保険 … なし
娯楽費 … 各自1,2万円前後(お金のかかる趣味はありません)
上記の支出を6:4(本人:嫁)で出し合っています
残りは貯蓄ですが、なぜか嫁は貯蓄がありません><
-
144
匿名さん
家賃を除くと、月々の固定費が15万円なので30万円程度が自由に使えるお金ですね。
現在の収入が確保できれば問題ないと思いますよ。
奨学金の金利が住宅ローン金利より高いのであれば、頭金の一部で全額返済し、借金を住宅ローンに1本化した方が月々のキャッシュフローが今以上に良くなると思います。
ただし、今は、収入に余裕があるので、2本にしておいて、4年後に1本にするという考えであれば、それもありだと思います。
-
145
匿名さん
奥さんのローンを早く返して、ローン返してるつもりで繰上げ返済なり、貯金なりしたら良いのでは。子供が出来たらしたら生活変わるしお金かかるようになるので、二人で働いているうちに早く返したほうがいいですよ。
-
-
146
匿名さん
>>143
ボーナスも均して月に30万と15万の年収なら、いつまでも独身時代や同棲カップルのようなお金の使い方でなく、家を買うならきちんと家計管理したほうがいいですよ。
ローン額は2300万というので救いがあるほうですが、1馬力になれば余裕もないし、奨学金の返済はあるし、残金額も最初から金額を決めて貯金ではなくて残金を貯金するとか、生命保険にも入らないような、何かいい加減な感じですね。
ご主人があまり使わないタイプなのでお金が貯まったんだと思いますが、使わないからたまるのと、計画的に貯めるのはやはり額が違う。
奥さんとも話し合って、家を買う事で家計簿を見なおして、出て行くお金を把握して、幾らで生活する、幾らを貯金して目標設定額はいくらとか取り決めないと、ダラダラしていると見えないお金がどんどん出ていってしまいます。
-
147
近所をよく知る人
■世帯年収
本人 600万円
■家族構成
本人 32歳
配偶者 35歳
子供2人 6歳 2歳
■物件価格
3150万円(値引きありかも、もしかしたら諸費用も出してくれるかも)
■住宅ローン
・頭金 0万円
■貯蓄 (購入後の残貯金)
150万円
■昇給見込み
あり
■その他事情
・親からの援助なし
-
148
サラリーマンさん
■世帯年収
本人 800万円 (2008年12月の源泉徴収書によります。)
■家族構成
本人 33歳
配偶者 33歳
子供1人 2歳
■物件価格
6300万円 (諸費用込み)
■住宅ローン
・頭金 4800万円
■貯蓄 (購入後の残貯金)
300万円
■昇給見込み
あり(年間 + 100万が3年、+50万が7年、その先は部長以上のみ)
-
149
マンション投資家さん
買った、その瞬間に債務超過。
購入後、万が一売却することになれば借金だけが残ります。
しかし、今の生活スタイルを改善しなければ、頭金は貯まらないので、エイヤーで購入し、強制的に改善するという考えもありかも。
私も冒険は好きです。
-
150
匿名さん
>>149 君の好みはどうでもいい。
>>148 ローン総額が4800万ってこと?それはかなり無謀だよね。
変動金利1.5%で借りたとしても、毎月の返済が15万円近く。
それに固定資産税等々を加えると月々の負担は20万になるよ。
手取りは600万程度だと思うから、4割が住居費で消えることになる。
これだと、繰り上げ返済はまず無理。昇給の見込みも、この先どうなるか
分からないから、あまりあてにしないほうがいいよ。
ということで、背伸びしないで、4500万ぐらいの物件にすることをお勧めします。
>>147 なんとかなると思うけど、なんでそんなに貯金と頭金が少ないのでしょう?
浪費癖があるとやばいですよ。まず家計の見直しから始めましょう。
-
151
匿名さん
-
152
購入検討中さん
頭金 4800万だとローン1500万?
全然無謀じゃないじゃん。
書き間違いかな?
-
153
匿名はん
■世帯年収
本人 1400万円
■家族構成
本人 39歳
配偶者 36歳
子供2人 3歳 1歳
■物件価格
中古一戸建て 5500万円(リフォームや諸費用含めたら6000万円)
■住宅ローン
頭金 2000万円、想定借入額 4000万円
■貯蓄 (購入後の残貯金)
500万円
■昇給見込み
あり
■その他事情
都心に保有する(現在居住中、残債なし)築古マンションを
賃貸に回せば月20万円台半ばの家賃収入が想定。固定資産税
や諸費用、店子募集期間など保守的に見込んで平均月20万円想定。
まだ契約云々の段階ではないです。
-
154
マンション投資家さん
-
155
匿名さん
-
-
156
匿名はん
153だけど、悩んでるのは事実。
自分の年齢にこれからの子供達の教育費・・・。
-
157
匿名さん
余裕ですよ。
収入が安定してるなら。
マンションを売って住み替えたらもっと楽。
賃貸に廻しても、その分を返済にまわすだけで、余裕。
十分に子供二人の養育費はでますよ!
確実に平均以上の暮らしは確約です!
だから自慢と思われてるんですよ。
首になって年収が300万になったら辛いけどね。
-
158
匿名さん
-
159
匿名さん
年収500万
物件 4000万
資金 1300万
ローン 3000万
年齢 35才
子なし
-
160
申込予定さん
いろんな情報をお持ちの皆さん、診断おねがいします。
世帯年収が本人だけなので無謀かなと思っていますが、
どうしても欲しい物件なので迷ってます。
■世帯年収
本人 640万円
配偶者 専業主婦
■家族構成
本人 32歳
妻 28歳
子供1 0歳
■物件価格
3350万円
■住宅ローン
・頭金 350万円
・借入 3000万円
■貯蓄 (購入後の残貯金)
400万円
■昇給見込み
あり(上場企業の一般的な昇給程度です)
■その他事情
・妻は第1子が小学生になった6〜7年後にパートに出て100万/年稼ぐ予定
・その他のローンは有りません
・親からの援助は無しです
・3年後にもう一人子供をもうける予定です
-
161
匿名さん
>>159
詳しく書いてないけど独身ですか?
独身で外食オンリーな生活でなければイケると思いますが、将来的に結婚して子供が出来たらかなりキツいと思う。
>>160
無謀ではないです、普通に昇給して奥さんも働けば普通の生活送れるんじゃないですか?
残預金をすぐに使う予定が無いなら、もう200万くらい頭金に入れてもいいでしょう。
-
162
匿名はん
≫160さんへ
片手で働く方は返済が大変だろうかと心配される方が多いですが、いざとなれば奥さまも働きに出られると思えば、なんとかなりますよ。
ただ、働きに出ることを前提とせずに確実に返せるようなプランで(固定35年)とかで考えられては?
まだ若いですし、どうしても欲しいのであれば、子供さんが小さいうちに繰り上げ返済がんばりましょう。
-
163
匿名さん
-
164
匿名さん
教えてください。
年収 240万(昨年4月入社) 来年の源泉だと約330万
貯蓄 180万
物件 千葉県 65平米 新築 1880万
ローン 1880万
諸費用は貯蓄から
家具等は親から援助
会社員で年齢は21才
どうでしょうか??
実家を出るのに賃貸よりいいかなと。
-
165
匿名さん
独身の方ですよね? 個人的には貯金するかもう少し安い物件を買われたほうがと思うのですけど。
まず、勤続年数が3年以下だとローンの審査が厳しいと思います。物件は1880万ということで今年の年収でも6倍程です。適正価格は年収の4倍程で、無理しても5倍です。月10万円ずつ返しても利息なしで15年です。間取りとかわかりませんので何ともいえませんが、結婚しても住むつもりですか?
例えば結婚するとして、物件を売るとします。もし不景気ならば10年住んで資産価値は半分でしょうか。売れるかどうかもわかりません。貸すとしてもあなたのローンに代わりはありません。つまり借金持ちということです。
もう一つ、転勤はないのでしょうか?普通賃貸よりもというのは、家庭があるか子供が生まれたりして手狭になっただとか、老後等の事をさすと思います。余剰資金がない限りは、賃貸で貯金をされることをおすすめします。
-
166
匿名さん
>>164
今、買わなきゃいけない理由が何かあるんでしょうか?
一人暮らしの部屋のサイズだとは思えませんが、何か大きな物を集める趣味でもあるんですか?
実家を出て行くのに特別な事情が無いなら、実家から通って将来の購入に備えて貯金をためましょう。
会社が実家の遠方でどうしても出て行かなくてはいかないのであれば、賃貸がオススメです。
今の年齢で将来の結婚を見据えての購入なら早まり過ぎです。
結婚後数年(離婚率が高い1〜3年)は結婚生活の相性と生活の収支をキチンと考える時間が必要になります。
子供も一人だけのつもりがいきなり双子が出来ちゃったり(ウチの姉がそうでした)して家族計画に狂いが生まれる事もあります。
このスレ「年収に対して無謀なローン」以前の問題で、
将来の高収入が約束されてない限り、その若さでの購入は控えるべきです。
余計なお世話ですいませんが…。
-
167
だんご
>64さん
もし64さんが、将来結婚して家庭を持ってもその家にとどまるならば、
購入の選択もありです。
もし、とりあえずの賃貸代わり程度で、後々は売って、大きい家に引っ越すと考えるなら、ちょっとまった!大反対です!!
こういう計算になります。
①購入計画。
1880万35年ローン(変動)。
今の金利で変動で組んだ場合。優遇-1%⇒適用金利は1.475%スタート。
毎月58000円払い。
固定資産税等年間約15万前後(月々15000円)は別途必要。
②賃貸計画。
家賃(駐車場付)を73000円で借りる(更新費用入れて)
①と②が同等くらいに見えると思います。
あくまでローン変動金利が上がらなかったらですよ!(いずれ上がると思います)★10年後、いよいよ家庭をもって大きい家を購入する時。
①の計画の残債金は、まだ約1500万(金利が上がってたら1500万〜1700万かも)
そして、売れるのはきっと1000〜1200万くらいだと思う。
土地の価値は残っても、建物の価値はかなり減ってるからね。
因みに売るとき、約3%の手数料もとられるよ。
金利が少しあがり、残債金額が1700万、売却金額1200万だと仮定すると、
1700万の残債−1200万の販売=500万の赤字。
500万のローンを背負いながらの買い替えは、厳しい。
ローン月々58000円+繰上返済月々50000円+税金月々15000円(年間15万)
合計月々、約123000円をきちんと支払えば、残債は800万〜1000万と計算できます。
1200万で売れたとして、これでやっとツーペイか少し手元に残ります。
でも、最初から賃貸にしていたら、123000−73000=50000円
毎月50000円(10年で600万)も貯金できていた結果になります。
★ざっくりまとめ★
<買い替える予定があった場合>
120000円くらいの賃貸に住むとしたら、購入といい勝負じゃないかな?
それ以下の金額の賃貸にすむなら、その差額分、今は絶対賃貸がお得!!!
<買い替える予定がない場合>
購入して、早くローンを減らして、財産にするもよし。
安い賃貸で、できるだけおかねを貯めて、将来に備えるもよし。
個人的には後者がいいと思うな。
まだ入社間もないから、会社含めて様子見がいいような。
結婚して、奥さんと一緒に新築に引越しって夢が広がるよ〜。
最後に、金利って誰にも読めないので、あくまで数値は参考程度にね。
よく考えて、がんばってください!
その若さで、購入を考えるなんてすごいな。
-
168
匿名さん
>>164
借入額が年収の4倍を超えているので無謀。
はい次!
-
169
164
ご親切にありがとうございます。
転勤はない会社です。お国の企業なので99%つぶれることはありませんが、大きな昇給もありません。世の中の平均くらいです。
引越しを急ぐ理由は結婚する奥さん(会社員)と住むためです。
最初は共働きのため支払いも半分ずつなので、いつか住み替えなければならなくなった場合のために備える覚悟はあります。
この額のローンなら一人でも払える+賃貸より設備もいいし安心なので購入を考えています。
収入合算なしで1880万はきついでしょうか?
だめなら来年の源泉がでるまで実家にいるつもりです。
-
170
匿名さん
一人じゃ返済もキツいが、それ以上にローンの審査が厳しい。
奥さんとすぐに結婚しないならおとなしく実家で貯金しつつ来年の源泉まで待ちましょう。
すぐ住むなら奥さんと合算で申し込んでみて下さい。
-
171
だんご
確かに、今の状況で単独での審査は通らないと思います。
夫婦合算なら微妙なところです。
入社2年以上っていうのが、一つ境目になります。
そして前年度の源泉を見られます。
前年度源泉×7が融資ギリギリのラインです。
普通は源泉×5以内に出来る様になってから購入すべきと思います。
いつか住み代える家ならば、絶対賃貸で二人でお金少しでも貯めた方がよい!
家を買って、短期間売却じゃ、利子だけ払った上、大借金かかえますよ〜。
結婚が決まっていらっしゃる様だし、正社員で共働きなんだったら、
長期的将来を見据えた家を、2年後くらいに購入した方が良いと思います。
それまで子供は我慢した方が無難!子供の養育費を考えても。
世帯年収×5以内で、是非頑張ってください!!
(2人合算なら、ずっと共働き可の条件です)
ご結婚おめでとうございます!
-
172
購入検討中さん
豊富な知識のある皆様、お願いします。
■世帯年収
本人 650万円
配偶者 300万円
■家族構成
本人 31歳 正社員
配偶者 31歳 契約社員
子供 なし ※でも欲しい(無謀?)
■物件価格
5000万円(新築マンション)
■住宅ローン(変動 0.9%)※固定はまだ聞いてないです。すいません。
頭金(諸費用込みで)300万円
借り入れ 4700万
■昇給見込み
当分なし ※参考までに45歳で900万ほど
■その他事情
車のローンなし ※車保有
親からの援助なし
定年60歳
大学の奨学金の返済残、50万(利子なし)
無謀だと思いますが、こうすればいけるかも?というアドバイスももらえれば幸いです。
-
173
匿名さん
>>172 無謀です。夢見るのもいいかげんにしてください。
①貯金を1000万貯める。
②物件価格を4000万に抑える。
③借り入れを3500万に抑える。
これでようやくまともな返済計画になります。死ぬ気で2年間節約しましょう。
-
174
匿名さん
>>172
借入額が年収の4倍を超えているので無謀。
はい次!
-
175
匿名さん
-
176
匿名さん
>172さん
・子供を諦める
・40前に昇給で年収1000万になる
・奥さんがずっと働きつづける
上記3つのうちの2つが可能ならば、可能性は有るのではないでしょうか?
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177
匿名さん
>>172
貯金を長年続けてためた実績が無いのだったら分不相応な大きなローンに挑むのはやめた方が良いです。
自分の人生において、このローンが無謀かどうかの判断は、ただ収入からローンが払い続ける事ができて完済できるかどうか、その可否だけじゃない。
ローンが払えるのは当り前のこと、普通の生活が出来るのも当然のこと、それらが普通に出来た上で、まとまった金額が必要な時期までに貯めらるかどうか。
例えば教育資金(こどもの数、進学先によって違う。)
老後資金(せめて仕事をやめてから年金をもらえる空白期間の生活費)
車買い替え資金(10年サイクルくらい)
その他リフォーム、住み替え資金、子どもの結婚資金、家電や家具買い替え、旅行、等
これらのお金って貯まったお金を墓場に持っていく訳でも、棺桶に入れるお金でもない。
必要な時期が来たら使って無くなってしまうお金です。
金持ちは子・孫に相続させるお金が残りますが、一般人はそこまでは無理。
せめて自分が人生の中でいずれ必要になる事が分かっているまとまった支出は、給料をもらっている間に準備できるようにしましょう。
その準備する期間が住宅ローン期間と重なっているから無謀なローンは怖いんですよ。
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178
一月金消
■世帯年収
本人 500万
配偶者 0円
■家族構成
本人 32才
妻 31才、子供 0才
■住宅ローン
2830万、35年3.0%固定
月9万、ボーナス月20万
■その他
普通車2台所有、ローン無し
生命保険二人分 3万/月
個人年金 1万/月
携帯電話 1.5万/月
固定電話、ネット 1万/月
光熱費不明 オール電化のためおよそ2万/月?
固定資産税不明 2万/月?
食費雑費不明 8万/月くらい?
貯金は5万/月予定
※これで毎月ぎりぎりだと思います
どうでしょう?
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179
購入検討中さん
172です。
みなさま、ご意見&アドバイスありがとうございます。
やはり無謀でしたか。でも、具体的に指摘いただき、参考になりました。
現在都内在住で、実家は関西です。
長男なので、いずれ戻ることも考えて、多少高くても中古で売れる物件を探しており・・
ってのがありました。でも、考えを改めるようにします。
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180
匿名さん
172さんへ
多少高くて売れる中古。
でも、地震でもきたら資産価値は0で、ローンだけが残ります。
資産価値が下がりにくい条件、駅徒歩10分。
都内30分以内(新宿など)。
複数路線乗り入れ(3路線くらい)。
徒歩10分圏内に程よく生活できる程度の店がそろっていること。
うちの近所では築30年以上の1階がスーパーという古いマンション(3LDK 70平米位)がいまだに1800万円くらいですよ。駅徒歩1分。
でも、都内からは1時間はかかりますが、2路線乗り入れ&始発駅です。
売り出し価格は不明ですが、3000万円くらいだったと思いますけど。
なかなか資産価値の下がらない物件というのは難しいですよ。
売り出し価格の高さなどだけではけしてありません。
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181
匿名さん
≫178さんへ
算出が甘い気がするんだけど・・・。
生命保険が2人で3万円は高すぎ。
食費・雑費の8万円も高すぎ。
駐車場はタダですか?
修繕積立金は?
管理費は?
全部ローンに込?
子供費は?
児童手当とか会社の持家補助とかないですか?
ローンの組み方は基本的にはボーナス払いなしで、ボーナス分は繰り上げ返済に回すというのがいいと思いますが、無理なんでしょう。
もう一度細かく家計管理しなおした方がいいですよ。
子供は幼稚園に行けば月に2万円とかかかりますよ。
保育園でもけっこうしますよ。
そんな計画で大丈夫ですか?
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182
匿名さん
>>179
中古で売れるなんてアテにしない方がいいと思う。
実際には売却損がでることの方が多い。
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183
匿名さん
>>178
借入額が年収の4倍を超えているので無謀。
はい次!
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184
購入検討中さん
>>180
>>182
アドバイスありがとうございます。
確かに売り抜けができるとは思っておりませんが、
損を見ても、家賃(12万)を考慮すると買ったほうがいいのか、どうかと思った次第なんです。
一応、人気エリアです。
1、徒歩圏内9分
2、買い物便利(スーパ2分、駅前で基本なんでも揃います)
3、駅2路線利用可
4、新宿まで15分程度
5、再開発エリア
6、行政、住みたい市ランキング上位
家賃だけで、今まで1000万オーバー支払っているので、もったいないかなと。
でも、ローンは残るし、地震もあるし、売れるかどうかなんかはこの先わかりませんしね・・。
物件自体はかなり気に入って、営業も親切で対応がいいので(デベも大手で安全)、
正直なんとかならないかなーと思って、相談してみたのです。
今度行ったときに、上にある金額を考慮して、値段交渉してダメなら今はあきらめようと思います。
車を手放すのは我慢できますが、子供は・・・。
今日は代休で休みなんですが、貴重なご意見を頂けて、いい休日になりそうです。
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185
79
以前同僚の件で相談させて頂きました79です。
それとなく購入を止めるよう言ったのですが、効果がなかったみたいで
この土日に手付け金を払って契約してしまったようです。
貯金はないと思っていたのですが
600万ほどあるそうです。
ローンの支払いは月7万くらいで今の家賃より安いそうです。
奥さんも子供がもう少し大きくなったら働くと言っています。
どうでしょう?やっぱり無謀でしょうか?
年齢:36才
年収:380万(零細なので昇給見込みあまりなし)
家族;妻・子1人(1歳)
貯金:600万
購入物件:一戸建て 2900万
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186
これから購入
アドバイス宜しくお願いします。
■世帯年収
本人 450万円
配偶者 400万円
■家族構成
本人 30歳
配偶者 29歳
子供 なし
■物件価格
4700万円
■住宅ローン
・頭金 500万円
・借入 4200万円
■貯蓄 (購入後の残貯金)
50万円
■昇給見込み
夫婦共々若干の昇給見込みは有
■その他事情
・車所有(ローンはなし)
・親からの援助なし
・1・2年後に子供欲しい
・子供が生まれても産休取得後共働きを続ける予定
(時短勤務等で妻の収入は8割程度に減)
子供が産まれたあとの養育費等の余裕があるのかが心配なところです。
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187
匿名さん
≫184さんへ
180です。
あなた本当に欲しいんですね?
あんまり無謀だからやめるべきだとは思うのですが、どうしてもというなら某友人の恐ろしい返済計画を教えます。あなたもこれくらいできるなら買えます。1カ月とは言わないから2週間くらい実行してごらんなさい。
それとひとつ聞いておきたいんだけど、もう建ってるマンションですね。
3月竣工とかじゃないですね。
川沿いとか三角州とかじゃないですね。
後、極端に学生が多いとか、遊技場の類がないかとか、治安も重要ですからね。
リーマンショックよりも前に施工開始ですね。
リーマンショックよりも後の施工物件(竣工じゃない)は怖いからだめよ。
年齢35歳 年収600万
妻 0円
子 3歳 5歳
借入額 5年前2800万
物件価格 3500万 頭金 700万
2003年購入 残債 1000万弱
現在の物件価格 2500万(最近同じマンションで売った人がこの値段だったそう)
物件 3LDK 78㎡ 二重床二重天井 ヌック・カワック ディスポーザー 食洗器
駅徒歩 3分
新快速の停車駅になりそうと言ってました。(草津かどっかそのへんです。)
本人の小遣い 1万/月
昼食 毎日手作り弁当
飲み物は家から持参
ボーナス 約70万(嫁さんの機嫌により1〜10万くらいで変動)と言ってた
子ども二人は4歳より保育園(子供は幼稚園も保育園も義務ではないので、小学校までどこにも入れなくてもよい)
外食 ローン実行時より一度もなし
この間○島まで子どもと青春18切符で行ったと言ってた。
上記くらいやれば返済もできるのではないかと。
ちなみにあなたのような方は固定金利で組まないと破産します。
年収と物件価格に開きがありすぎますので。
どれくらい実行できるでしょうか?
友人はきついけどもう少しで終わるからと言っておりました。こづかいとかお弁当とかは奥さんの協力も必要ですから頑張ってください。
長くなってしまいましたが最後に、友人はマンションの管理組合等に非常に積極的に関与しており、物件の資産価値にはそういうことも非常に影響してきますからね。
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188
匿名さん
≫186さんへ
銀行のローン相談会とかに行ってごらんなさい。
審査が通りませんと言われますよ。
物件価格(ローンの返済額)は年収の5倍以内(安ければ安い方がいい)
片手で返せるかということと今より給料が上がらないということを前提にもう一度よく考えましょう。
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189
匿名さん
>>185
借入額が年収の4倍を超えているので無謀。
はい次!
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190
匿名さん
>>186
借入額が年収の4倍を超えているので無謀。
はい次!
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191
匿名さん
>>184
諦める勇気も必要かと。
家賃が勿体無いという気持ちで買うのであれば尚更。
今後ますます中古マンションは売れなくなると思う。
>>185
もうあなたが気にしても仕方がないと思いますが…
あなたが思っていた家計状況でもなかったんでしょう?
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192
購入検討中さん
>>187
ありがとうございます。参考になります。
家内は子供の産休、育休は除いて働きます(産休・育休期間は何割か給料は出るようです)。
ご質問等にお答えしていきますね。
1、7月完成予定
2、リーマンショック前より施工開始?
3、二重床二重天井(230mm)等々お書きのものは全部ついてます。※設備面は問題なしです。
4、デベ:積水 施工:長谷工
5、治安:良し(都内で有数です)/公園や教育:◎。都内で有数/学生多し
(大学あり、高校の前です。※この高校は偏差値65オーバーです)/緑多し
周囲の環境面は今住んでるところの近くなので、都内では有数の好立地だと思います。
7月完成予定ですが、設備や建物自体に不安はあまりないのですが。もう発表してますし、
ここで仕様と異なるものになると詐欺になるのではないでしょうか?
今年から施工開始のものは仕様が落ちることはよく聞きます。
(安かろう、悪かろうで売るしかない、ということのようです)
・小遣い:厳しい(泣)営業なので、きついです、正直。
・昼食/飲み物:我慢できそうです
・ボーナス:お書きの意味がよくわかりません、すいません。
・外食:営業なので、接待で私は美味しいものにありつけそうですが、家内が爆発しそうです。
こんな感じですね。
どこに行っても、デベの人は5000万なら余裕でローン組めるとか言うので、怪しい限りです。
組めるとその後の生活はイコールじゃないですもんね。
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193
匿名さん
192さんへ
187です。
よさそうな物件ですね。お金があったら賃貸にしたいような物件です。
でも、かなりの覚悟がない限りやめた方がいいと思います。無謀スレにふさわしい案件と思われます。
田舎主義なものですから、人の多いところには窒息しそうで住めません。(でも、東京に住む人には本当によさそう)
お金の計算はもっと詳しい方とかが試算してくださると思うので、お願いしてみてください。
なのでザックリと
固定金利35年で組みます。
ローン総額が物件価格の1.5倍くらいだとします。
頭金を引いて、4700×1.5=7050万円
この価格を35年で割り、さらに12カ月で割ります。
月16.78万円。だいたいね。
これに管理費・修繕費・駐車場代(大体わかってますね?)足してみてください。
月に20万ちょっとくらいかな。
払えますか?
35年経ったらあなたは66歳です。
普通に払って定年後に借金残ります。(退職金で返すと思うけど)
ボーナスというのは繰り上げ返済とか、子供さんの養育費等のためにとっておかれる方が良いと思います。
上記の某友人がなぜ5年で1000万弱にまでローンが減ったか考えてみてください。
ボーナスでほとんど繰り上げ返済してました。
子供ができてしまっても、奥様が働かれるという考えは捨てたほうがよろしいです。というわけで、まだ完成していないようなので、ご主人の給料だけで、月に20万ローン返したつもりで生活してみてください。奥さまの収入は繰り上げ返済用に残しましょう。
4700万円というのは、今現在の価格ですね。ちょっと階数等諸条件がわからないので何とも言えませんが、1階違えば50万円ほどは価格が違うといいます。デベと仲良くなったならば、4000万円でも厳しいから、もう少し勉強してとお願いしましょう。本当は売れ残りだったら1000万位は安くなると思うんだけど。
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194
178
≫181さんへ
生命保険が2人で3万円 ⇒ 子供のための積み立てを妻の生命保険(養老保険?)にして、子供が18歳で満期になるようにしました。満期で約350万。
食費・雑費の8万円 ⇒ これは適当でした。
駐車場はタダですか? ⇒ 一軒家で4台くらいは停められます。
修繕積立金は?
管理費は? ⇒ とくにありません。
将来の管理費がかからないよう、外壁は乾式タイルにしました。
温水器など水周りの故障が10年ほどでくるかどうか心配ですが。
屋根はガルバの一文字葺きですが、将来自分で塗り替え予定です。
子供費は? ⇒ これがまだ6ヶ月なのでよくわからないんです。
児童手当とか会社の持家補助とかないですか? ⇒ 児童手当は1万/月、会社の補助は多分0.8万/月ぐらいだと思います。
ローンの組み方は基本的にはボーナス払いなしで、ボーナス分は繰り上げ返済に回すというのがいいと思いますが、無理なんでしょう。 ⇒ 基本的に子供が小学校に上がるまでは繰り上げ返済は考えていません。
子供は幼稚園に行けば月に2万円とかかかりますよ。
保育園でもけっこうしますよ。 ⇒ そこが心配ですね。
そんな計画で大丈夫ですか? ⇒ あとは何を計画すればいいでしょうか?
いろいろと教えてください。
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195
178
追加。
本人の保険は65歳満期の低解約利率の生命保険で65歳で700万。
住宅ローン減税が住民税からも適用になれば、年収500万なので、おおよそ20万/年は戻ってくるかなと。
食費・雑費はまだ引っ越したばかりなのと、子育てが大変でほとんど外食にしているのでわかりませんでした。
しっかりつけてみようと思います。
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196
匿名さん
>>184
それは誰でも便利で環境の良い所に売り出した新築マンションは欲しいと思いますよ。
いくらマンション側の条件が良くても、購入するあなたのほうの条件がつりあっていないんです。
>年収650万円 配偶者(契約社員) 300万円
>物件価格 5000万円(新築マンション)
>住宅ローン(変動 0.9%) 頭金(諸費用込みで)300万円 借り入れ 4700万
頭金300万、諸費用込みという事ですが、諸費用は別に必要なんではありませんか?
購入して引越しした後の手元貯金はいくらですか?
ずっと共稼ぎなら良いけれど、子どもが生また後や、契約社員という立場も今の時期大丈夫ですか?
あと気になったのはそんなに都心近くで5000万という安さなら、広さや間取りはどうでしょうか?
今の夫婦2人だけの住居として充分な広さであっても、子どもができて小さい子どもとの生活だけを想定するのではなくて、生意気盛りの中高校生になった時でも部屋や収納は大丈夫でしょうか?
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197
田舎者
■世帯年収
本人 1050万円(某外資系医療機器メーカエンジニア)
配偶者 450万円(一般地方公務員)
■家族構成
本人 35歳
配偶者 33歳
子供 6歳&4歳
■物件価格(兵庫県内、一戸建て)
8400万円
■住宅ローン
・頭金 3900万円
・借入 4500万円(MAX 現在の年棒の5倍まで借り入れ可能)
固定25年 1.20%(会社の持ち家融資制度)
■残り貯蓄
700万円
■昇給
1100万位までは平均的には増加、それ以降は出世次第。
今年と来年は恐らく昇給は無しでしょう。減ることはなさそう
です。
外資系の会社なので、人材流出防止のためのインセンティブ制度
を設けていて(欧州のカンパニーカー制度のようなもの)、1.20%
で25年融資(定年まで、ただし途中で自己都合による退職の場合は
残積の一括返済が必要)と、これ以上ない条件ですが、私だけの
収入で考えた場合はやはり厳しいでしょうか?
今はマンション暮らしで子供達の遊び場所に困っていたので、
思い切って郊外ですが、広い一戸建て(土地160坪、延べ床面積45坪)
にしようかと考えています。
私の通勤は遠くなりますが、妻の方は20分ほど短縮されるので、場所と
しては悪くないと思っています。
一昨年欧州への5年の赴任から戻って来たところなので、しばらく
転勤はないと思ってます。
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198
匿名さん
>>197
借入額が年収の4倍以下なのでOK。
はい次!
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199
匿名さん
≫178さんへ
持家だったのね。マンションと思ってた。ごめんなさい。
子供さんは、18歳くらいまでに500万位はためておいた方がいいです。
高校も私立とか思うのならもっと。
児童手当などは、全部貯金or運用される方がよいでしょう。
後は、繰り上げ返済ですが、子供さんが小さいうちの方がお金はかかりませんから、小さいうちにこそ考えられたほうが(したつもりで貯金とかもね)よいと思われます。
あげればきりのない話ですが、もし病気した時のためだとかに年収分くらいの貯蓄があれば大丈夫だとか。
お家は雨漏りとか、沈んだりとかそういうのがなくてもエコキュートとか使ってらっしゃるのかな?
メンテナンスの費用は要ります。
それと、住んでれば傷みますし、キッチンとかお風呂とかも20年くらいが寿命(でなくとも新しいものに変われば欲しくなりますよ)。
うちの実家は注文住宅でかなり高かったようですが、地元の建設会社に建ててもらったようですが、1年で雨漏りして、屋根の重みで家が沈んでしまい、縁側のふすま&窓は開きません。もう築30年ですのでいろいろと不具合があるのは当たり前なんでしょうけど。古いので結露もすごいし、断熱とかもないのでとても寒いです。収納も納戸が二つあるだけで本当に不便だし、母の持ってきた嫁入りダンスが幅を利かせております。
このように、今現在は良いつもりでも、あと後になればこうしておけばよかったというのが必ず出てきます。ローンが終わった後も終わりではありませんよ。
という感じでよろしいですか?
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200
購入検討中さん
>>193
詳しくご指摘頂き、本当に助かります。
おっしゃる通り、そのローンを見ると普通の生活をするのは到底無理ですね。
ちなみに、退職金はほとんどアテにしていません(そういう業界で働いているため)。
家内が働いているうちに、繰上げ返済していけば・・と甘い考えでした。
私の給料も、ボーナス比重が大きくて月の給料では四苦八苦してるような状態です。
一度ご指摘の通り、少し先を見て貯蓄していくようにします。
アドバイスありがとうございました。
当初は3000万代で検討していたのですが、よい物件で、何とかならないかと思って相談しました。
割引してくれなかったら、あきらめます。
本当にタメになりました。ありがとうございました。
・・水曜日、FP相談会でその物件に行くのですが、FPは何ていうかなあ。
不動産会社の息がかかっているから、イケるとか言うんだろうな。
中古も視野に入れて、考えます!
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